Организация страхового дела в страховой компании ООО «Согласие»

метки: Страхование, Страховой, Компания, Имущество, Средство, Страхов, Резерв, Россия

Страховая компания

«Согласие» успешно ведет свою деятельность на страховом рынке уже более 20 лет. Внутренняя политика Компании позволяет уверенно удерживать высокие позиции на страховом рынке и ежегодно увеличивать число страхователей.

В соответствии с Лицензиями ФССН С № 1307 77 и П № 1307 77 Компания имеет лицензии на осуществление практически всех видов страхования и перестрахования, разрешенные законодательством РФ.

Оплаченный уставный капитал Компании составляет 8,4 млрд. рублей.

Наличие разветвленной сети продаж, насчитывающей 630 подразделений: 126 офисов в Москве и Московской области, 75 филиалов, 241 агентство, 135 удаленных рабочих мест и 132 дополнительных офиса в регионах России позволяет Компании осуществлять страховую защиту имущественных интересов клиентов практически на всей территории страны.

Участники компании:

1) Прохоров Михаил Дмитриевич.

2) Компания LASENTIO INVESTMENTS LIMITED (ЛАСЕНТИО ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД).

Единоличный исполнительный орган: Тихонова Майя Александровна —

Генеральный директор

Совет директоров:

1) Разумов Дмитрий Валерьевич — Председатель Совета директоров

2) Мыскин Игорь Владимирович — Член Совета директоров

3) Сальникова Екатерина Михайловна — Член Совета директоров

4) Сенько Валерий Владимирович — Член Совета директоров

5) Тихонова Майя Александровна — Член Совета директоров

6) Шакина Екатерина Александровна — Член Совета директоров

7) Каменской Игорь Александрович — Член Совета директоров

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг надежности СК «Согласие» на уровне А «Высокий уровень надежности». Среди факторов, позволивших оценить надежность компании на таком уровне, высокая деловая репутация компании и развитость бренда страховщика. Аналитики агентства отмечают положительный опыт страховой компании в сфере урегулирования крупных убытков. Позитивно отражается на уровне надежности страховщика высокий уровень диверсификации и качества перестраховочной защиты. «Финансовое состояние компании характеризуется приемлемыми показателями убыточности от страховой деятельности и расходов на ведение дела, а также высоким уровнем ликвидности и наличием достаточного запаса финансовых средств», — отмечает эксперт департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Алексей Терский. Позитивно агентством «Эксперт РА» оценивается также наличие развитой неубыточной филиальной сети. В качестве факторов, несколько ограничивающих уровень надежности СК «Согласие», можно отметить относительно высокую убыточность от деятельности компании по ОСАГО и невысокие показатели рентабельности деятельности компании в целом.

Конкурентной среды страховой компании на примере МетЛайф Алико

... на 31 декабря 2013 года членами Совета директоров Компании являлись следующие лица: Андреас Вассилиу (Председатель), Александр Зарецкий (член), Майкл Хатзидимитриу (член), Елена Бутарова (член), Грег Винн (член). Члены совета директоров, кроме Александра Зарецкого и Елены ...

1.1.2 Характеристика страховой компании ООО «Согласие»

Страховая компания «Согласие» является одним из крупнейших участников Российского рынка перестрахования, что подтверждается долгосрочным сотрудничеством с крупными российскими и западными страховыми и перестраховочными компаниями и брокерами. Партнерами компании по перестрахованию являются Hannover Re, Munich Re, Swiss Re, SCOR и другие высоконадежные перестраховщики. В 2012 году перестраховочные емкости компании были увеличены до 3 825 млрд. рублей, что позволяет оставлять на собственном удержании крупные риски клиентов.

В условиях рыночной экономики страховая организация определяет самостоятельно свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников. Тем не менее, в страховой деятельности используют две категории работников:

• квалифицированных штатных специалистов, осуществляющую управленческую, экономическую, консультативно-методическую и другую деятельность;
• нештатных работников выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).

К штатным работникам относятся: президент страховой компании, вице — президент (экономист), генеральный директор, исполнительный директор (менеджер) главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующие отделами по направлениям (видам страхования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал. Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования страховой компании, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности. К нештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) страховой компании, медицинские эксперты и т.д. Основными функциональными обязанностями являются: проведение агитационной, пропагандистской работы среди организаций, фирм, АО и населения по вовлечению их в страхование, оформление вновь заключенных и возобновленных договоров.

СК «Согласие», являясь одной из крупнейших страховых компаний России, целенаправленно проводит политику социально-ответственного бизнеса. В своей деятельности Компания неукоснительно соблюдает требования и нормативы законодательства, своевременно выполняет все налоговые обязательства. В рамках своей компетенции Компания активно участвует в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование нормативной базы российского страхования, программ социально-экономического развития, в том числе и в субъектах Российской Федерации. Пример такого взаимодействия — подписанные соглашения о сотрудничестве с Правительствами Республики Дагестан и Коми, Красноярского и Краснодарского края, а также Нижегородской области, в рамках которого определены основные направления взаимодействия сторон, способствующие социально-экономическому развитию Красноярского края и обеспечению на его территории страховой защитой хозяйствующих субъектов и населения.

СК «Согласие» принимает активное участие в деятельности российского страхового сообщества и является членом ряда профессиональных сообществ и отраслевых объединений, таких как Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков, Национальный союз страховщиков ответственности, Национальный союз агростраховщиков и др. Представители Компании участвуют в разработке и совершенствовании методических и нормативно-правовых документов, регулирующих страховой рынок России.

Государственный надзор за страховой деятельностью

... государственного надзора за страховой деятельностью согласно ст. 30 Закона о страховом деле9 являются: - соблюдение субъектами страхового дела страхового законодательства; - предупреждение и пресечение нарушений участниками страховых отношений страхового законодательства, в том ...

Страховая компания «Согласие» активно развивается, открывает новые подразделения, создавая в регионах России эффективные дополнительные рабочие места с конкурентным уровнем оплаты труда и социальных льгот. Что вносит значимый вклад Компании в социальное развитие общества, ответственность перед которым — одна из главных ценностей Компании.

С 2009 года страховая компания «Согласие» официальный спонсор Союза Биатлонистов России. Компания оказывает поддержку при проведении таких спортивных мероприятий по биатлону, как Этапы Кубка мира, Чемпионат России, Чемпионат мира по летнему биатлону, в том числе выступая официальным страховщиком спортивного турнира «Гонка чемпионов», который проходит весной в Москве с участием звёзд мирового биатлона.

1.2 Экономическая характеристика ООО «Согласие»

1.1.2 Характеристика финансовых отношений в ООО «Согласие»

ООО страховая компания «Согласие» играет большую роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование нормативной базы российского страхования. СК «Согласие» является членом ведущих отраслевых объединений и пулов.

Партнеры страховой компании «Согласие»:

«Спасибо от Сбербанка»

«Спасибо от Сбербанка» — крупнейшая банковская программа лояльности в России, которая была запущена в ноябре 2011 года по случаю празднования 170-летия Сбербанка. Участником программы «Спасибо от Сбербанка» может стать любой держатель банковской карты Сбербанка.

ГK «Связной»

ГK «Связной» — федеральная розничная сеть, специализирующаяся на продаже услуг сотовых операторов, персональных средств связи, цифровой аудио-, видео- и фототехники, ноутбуков, портативной электроники, а также аксессуаров.

ООО «Дельта»

Обеспечение безопасности клиентов и предоставление услуг по установке охранных систем имущества и недвижимости.

РОСБАНК

Росбанк — частный универсальный банк в составе международной банковской группы Societe Generale, оказывающий все виды услуг частным и корпоративным клиентам.

Тинькофф

Банк основан в 2006 году предпринимателем Олегом Тиньковым для дистанционного обслуживания клиентов на рынке кредитных карт. В середине 2007 года банк приступил к эмиссии кредитных карт. К началу 2013 года более 3-х миллионов россиян стали клиентами банка.

Финансовая группа «Лайф»

Финансовая группа «Лайф» — крупный частный российский банковский холдинг. Материнским банком является ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (Москва), объединяющий 6 дочерних кредитных организаций, а также ООО «Факторинговая компания Лайф». Группа обслуживает более 200 тысяч предприятий и почти 4 миллиона частных клиентов. По количеству отделений (более 800) группа входит в пятерку крупнейших российских финансовых институтов.

Автокредитование и перспективы его развития в России

... денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и так далее. При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие ...

Агентство АИЖК

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (Агентство АИЖК) создано в 1997 году по решению Правительства РФ. Главная задача Агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов (займов) всеми гражданами России. Особое внимание Агентства уделяется формированию рынка ипотеки в регионах, где наименее развиты рынки жилья и ипотеки.

Транспортная компания «Светлана» -К

Транспортная компания «Светлана» -К является активным участником формирования российского рынка логистики. На протяжении 15-ти лет компания оказывает услуги в сфере комплексного логистического обслуживания среднего и крупного бизнеса.

ТЭК Электроникс

ТЭК Электроникс — это российский производитель охранно-противоугонных систем для современных автомобилей с многолетним уникальным опытом работы.

ОАО «ОПИН»

ОАО «ОПИН» является одной из крупнейших девелоперских групп в Московском регионе. Основным направлением является развитие мультиформатных жилых сообществ, которые включают в себя различные типы объектов, такие как коттеджи, таунхаусы, многоквартирные дома и всю сопутствующую коммерческую и социальную инфраструктуру.

ТИ-РЭКС

Группа компаний «ТИ-РЭКС» является официальным дилером KIA MOTORS, UZ-DAEWOO, GREAT WALL, ТагАЗ, ГАЗ, LIFAN, LADA в Москве и Московском регионе.

MAJOR

Компания Major является лидером автомобильного бизнеса России. На сегодняшний день компания Major является официальным дилером 32 автомобильных марок.

ОАО АБ «РОССИЯ»

ОАО «АБ «РОССИЯ» является универсальным финансово-кредитным учреждением, осуществляющим весь комплекс банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.

ЮниКредит Банк

ЮниКредит Банк — это коммерческий банк, работающий в России с 1989 года. ЮниКредит Банк является крупнейшим российским банком с иностранным участием, занимая 8-е место в рейтинге Интерфакс-100 по объему активов по результатам 1-го полугодия 2012 года.

СРО НП «Альянс специализированных предприятий безопасности»

СРО НП «Альянс специализированных предприятий безопасности» является экспертной организацией в области охранной деятельности. СРО несет ответственность за членов СРО — предприятия, которые оказывают охранные услуги по всей Российской Федерации согласно стандартам своей деятельности и методологии управления.

1.2.2 Описание роли экономической сущности страховой компании ООО «Согласие»

Страховое обслуживание клиентов является одним из основных слагаемых в страховой компании ООО «Согласие» удовлетворения страховые интересы, его уровень влияет на спрос на страховые услуги, то есть, чем выше уровень сервиса у данного страховщика, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервисного обслуживания требует увеличения затрат. Поэтому руководитель страховой компании должен находить оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Целью службы маркетинга страховщика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей является отсутствие жалоб с их стороны. Если спрос на страховые услуги начал падать, руководитель службы маркетинга должен выявить причины и принять меры по их устранению. Мерами по улучшению имиджа компании могут быть, повышение качества обслуживания, пересмотр тарифов и т. д. Основными приемами страхового маркетинга выступают общение с клиентом, обеспечение рентабельности деятельности, создание преимуществ для клиента при пользовании услугами данной страховой компании по сравнению с продуктами конкурентов, материальная заинтересованность работников страховой компании в продаже услуг.

Формирование прибыли страховой организации

... от величины собственного капитала, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по каждому виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита ...

Страховая компания «Согласие» играет большую роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ведущих профессиональных и отраслевых объединений:

• Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского Союза Автостраховщиков (РСА);
• Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков (РААКС);
• Национального Союза страховщиков ответственности (НССО), Ассоциации международных автомобильных перевозчиков (АСМАП) и других.

Награды:

• Лауреат Национальной премии в области бизнеса (проводимой под патронажем Министерства экономического развития РФ и Торгово-промышленной палаты России) «Компания года-2009» в номинации «Страховая компания года»;
• Премия «Финансовая жемчужина России», номинация «Лучшие продукты в области страхования имущества»;
• Премия «Золотая саламандра», знак качества страховых услуг;
• Премия «Финанс», номинация «За самый активный рост в сфере розничного страхования» в 2011 г.

1.3 Формирование страховых фондов, их назначение в ООО «Согласие»

1.3.1 Формирование технических резервов в ООО «Согласие»

Свою основную функцию выполнение обязательств по страховым выплатам страховая компания реализует за счет специальных страховых резервов. Правильное формирование страховых резервов наряду с другими не менее важными функциями страховых организаций, такими, как инвестирование страховых резервов, перестрахование, является основой финансовой устойчивости страховщиков.

Резерв страховой компании — это фонд, образуемый ею за счет полученных страховых взносов и предназначенный для выполнения принятых страховых обязательств в порядке и на условиях, предусмотренных как существующим законодательством, так и заключенным договором страхования.

От того, насколько правильно рассчитываются страховые резервы, как учитывают они неисполненные или исполненные не полностью обязательства, зависит финансовая устойчивость страховой компании, ее платежеспособность, возможность выполнить принятые перед страхователями обязательства по страховым выплатам.

Классификация страховых резервов:

• по страхованию жизни (для накопительных видов страхования);
• по видам страхования иным, чем страхование жизни (для рисковых видов страхования).

Рисунок 1. Состав страховых резервов

Резерв предупредительных мероприятий

Резерв предупредительных мероприятий формируется страховой организацией для осуществления предупредительных мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления страховых случаев или снижение размера возможного ущерба. Резерв формируется за счет структурного элемента страхового взноса части страхового взноса (нагрузки), которая предназначена для проведения предупредительных мероприятий по данному виду страхования.

Формирование и использование средств резерва предупредительных мероприятий осуществляется страховщиками на основании разработанного ими и согласованного с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью положения.

Страхование средств автотранспорта в РФ: современное состояние ...

... страховой деятельности напрямую связана с отсутствием экономических предпосылок для становления коммерческого страхования. Результатом этого является продолжающийся процесс увеличения числа финансово неустойчивых страховщиков, ... Кабинета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых организаций», принятое в 1984 году. В соответствии с ...

Технические резервы. Они так называются, потому что они связаны с техникой проведения страховых операций. Величина технических резервов страховщика по видам страхования иным, чем страхование жизни, отражает неисполненные обязательства по договорам страхования по состоянию на дату составления отчета. Метод их расчета основан на исполнении главного принципа ведения бухгалтерского учета и определения финансовых результатов: отнесения доходов к тому периоду, за который они заработаны, и учета убытков в том отчетном периоде, в котором они возникли. Чем точнее методы, используемые при оценке таких обязательств, тем в большей степени технические резервы позволяют страховщику обеспечить предстоящие страховые выплаты.

Резерв незаработанных премий формируется страховой организацией для предстоящих выплат, т. е. для выполнения неисполненных или исполненных не до конца обязательств по договору страхования, если за оставшийся не истекший срок действия договора страховой случай все же наступит. На изменение величины обязательств страховщика перед страхователем в зависимости от истекшей части срока действия договора влияет возможность наступления страхового случая в тот или иной момент времени действия срока договора.

В зависимости от того, когда в течение срока действия договора страхования может произойти страховой случай, все договоры страхования делятся на три учетные группы.

В первую группу входят договоры, по которым страховой случай может произойти в любой момент действия договора страхования. Например, договоры по страхованию от несчастного случая и болезней, по страхованию наземных средств транспорта, по добровольному медицинскому страхованию и т. д.

Во вторую группу входят договоры, по которым о наступлении страхового случая можно узнать лишь в момент окончания срока действия договора. Например, при страховании ответственности заемщика за непогашение кредита о наступлении страхового случая, о невозврате кредита, страховщик узнает лишь в момент окончания срока действия договора.

В третью группу входят договоры с «открытыми», неопределенными датами начала и окончания срока действия договора.

Резервы убытков формируются страховой организацией для аккумуляции средств по предстоящим страховым выплатам, когда страховая компания знает, что страховой случай уже произошел, и страховые выплаты обязательно будут.

В зависимости от того, насколько юридически обоснована заявка о наступившем страховом случае, в соответствии с российским страховым законодательством выделяют:

• резерв заявленных, но не урегулированных убытков;
• резерв произошедших, но не заявленных убытков.

Под заявленным убытком понимается денежное выражение ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного в результате наступления страхового случая, о факте наступления которого заявлено страховщику в порядке, предусмотренном законом или договором страхования.

Особенности медицинского страхования

... индивидуально, так и коллективно. Договор медицинского страхования. Страховой полис. Договор медицинского страхования. Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования где объектом добровольного медицинского страхования выступает страховой риск, связанный с затратами ...

Методика расчета резерва заявленных, но не урегулированных убытков на конец отчетного периода предусматривает состояние этого резерва на начало отчетного периода и учитывает следующие факторы:

• сумму заявленных убытков за отчетный период;
• сумму убытков, оплаченных в течение отчетного периода;
• расходы по урегулированию убытка.

Для выполнения обязательств по страховым выплатам, включая расходы на урегулирование, в ситуациях, когда о наступлении страхового случая в течение отчетного периода известно и, возможно, уже известно о размере ущерба, но правильно оформленная заявка на отчетную дату об убытке отсутствует, страховщик формирует резерв произошедших, но не заявленных убытков.

Базой расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков является суммарная базовая премия, поступившая в течение года, предшествующего дате расчета резерва по всем договорам страхования. Под базовой премией по отдельному договору понимается страховой взнос, уменьшенный на размер комиссионного вознаграждения и средств, предусмотренных на проведение предупредительных мероприятий.

Дополнительные страховые резервы формируются страховой организацией с целью соблюдения принципа финансовой эквивалентности, в соответствии с которым денежные потоки от страхователей к страховщику должны быть эквивалентны денежным потокам от страховщика к страхователям. Соблюдение этого принципа требует, чтобы страховщик всегда имел средства, достаточные для выполнения всех принятых им обязательств.

К числу наиболее распространенных дополнительных страховых резервов относятся резерв катастроф и резерв колебаний убыточности.

Резерв катастроф формируется лишь в том случае, если правилами страхования данной страховой компании предусмотрено возмещение ущерба при крупных авариях, катастрофах, действии непреодолимой силы и т. д. Цель формирования резерва концентрация денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием крупномасштабной аварии или действия непреодолимой силы. Использоваться средства этого резерва могут лишь в том случае, если специальные решения органов власти признали произошедшее событие катастрофой. Порядок, условия формирования и использования этого резерва определяются самим страховщиком и согласовываются с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Резерв колебаний убыточности является дополнительным финансовым источником для страховых выплат в том случае, если значение убыточности в отчетном периоде превышает ее расчетное значение, учитываемое при определении страховых тарифов. Под убыточностью понимается относительный показатель, рассчитываемый как отношение всех страховых выплат либо к суммарной страховой сумме, либо к суммарному размеру страховых премий. Порядок, условия формирования и использования этого резерва определяются самим страховщиком и согласовываются с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Резерв по страхованию жизни формируется страховой организацией по отдельному договору страхования для выполнения неисполненных или исполненных не до конца обязательств по предстоящим выплатам, предусмотренным условиями данного договора страхования.

Порядок формирования резервов по страхованию жизни определяется особенностями и спецификой соответствующих договоров:

• долгосрочные договоры страхования;
• по договорам страхования жизни страхователю обещан инвестиционный доход;

— при расчетах тарифов, страховых резервов, страховых выплат и выкупных сумм используются актуарные методы, предполагающие применение таблиц смертности и норм дохода при инвестировании временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни.

Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

... видов договоров страхования, а также судебных споров. Договор страхования - это юридический факт, порождающий обязательство по страхованию. Договор страхования, или страховой договор, — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том, ...

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

• дожития застрахованного до окончания срока страхования либо до определенных договором страхования даты или возраста застрахованного;
• смерти застрахованного, наступившей в течение срока действия договора;
• выплаты пенсий (ренты, аннуитета) застрахованному, предусмотренной договором страхования до окончания действия договора страхования.

Методики расчета резервов базируются на таблицах смертности, нормах дохода, тарифах по страхованию жизни, определяемых с помощью актуарных методов.

1.3.2 Характеристика резервов страховой компании ООО «Согласие»

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств СК «Согласие» в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образует из страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы. Страховые резервы размещаются в высоколиквидные и доходные активы.

Инвестиционный портфель СК «Согласие» соответствует требованиям и нормативам, предъявляемым к размещению резервов Министерством финансов РФ. Стабильный рост сформированных резервов гарантирует исполнение обязательств по заключенным договорам. За годы деятельности СК «Согласие» не имеет невыполненных в срок обязательств перед клиентами.

Рейтинговым агентством «Эксперт РА» страховой компании «Согласие» присвоен рейтинг надежности «А+» (высокий уровень надежности со стабильными перспективами).

Активы Компании представлены средствами в инвестициях, денежными средствами, основными средствами, долей перестраховщиков и дебиторской задолженностью.

Средства в инвестициях являются основной частью активов страховой компании, представляя собой материальное воплощение страховых резервов и капитала Компании.

РАЗДЕЛ 2 ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ООО «СОГЛАСИЕ»

2.1 Организационно-правовая форма страховой компании ООО «Согласие»

страховой портфель фонд

Компания ФЛ ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «СОГЛАСИЕ» является дочерней по отношению к ООО «СК СОГЛАСИЕ». Регион: Ростовская область, г. Сальск

Регистрация компании: Организация ФЛ ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «СОГЛАСИЕ» зарегистрирована 20 июня 2002 года. Регистратор — Управление Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по г. Москве.

Организационно-правовая форма: Представительства и филиалы.

Классификация по ОКОГУ: Организации, учрежденные гражданами.

Вид собственности: Частная собственность.

2.1.1 Страховые агенты, их статус, функции в ООО «Согласие»

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее «от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями». Поэтому для агента приоритетны интересы представляемого им страховщика, которому важно продать именно свою страховую услугу, свой страховой полис на наиболее выгодных условиях. Агент действует в рамках предоставленных ему полномочий за соответствующее агентское вознаграждение. Это комиссионные с каждого заключенного при его содействии страхового договора, рассчитываются они обычно как определенный процент от страховой премии. Агенты работают на страховщика либо на основании гражданско-правовых договоров, либо — по трудовым договорам, как штатные сотрудники страховой компании. Последние (агенты — штатные сотрудники) получают в страховой компании заработную плату, размер которой обычно зависит от количества заключенных ими договоров страхования.

Формы взаимодействия участников страхования

... целью создания которых является удовлетворение потребностей в страховании имущества и иных имущественных интересов лиц - членов ОВС. Следовательно, осуществлять страхование интересов других лиц ОВС не вправе, так ... сами определяют порядок осуществления компанией страховых операций. В-третьих, присоединяясь к ОВС, ее участник, с одной стороны, становится страховщиком, так как он активно участвует ...

Основные функции страховых агентов — подготовительная работа и заключение договоров от имени страховщика. Подготовительная работа заключается в предоставлении страхователю информации о страховщике и его услугах, консультирование страхователя, оказание ему помощи в выборе оптимального варианта, исходя из возможностей страховщика. После заключения страхового договора агент обычно обслуживает страхователя по этому договору.

Деятельность агентов в страховании регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ о представительстве, доверенности, договоре поручения, а также нормами гл. 52 ГК об агентском договоре (деятельность агентов — штатных сотрудников определяется положениями трудового законодательства РФ).

Действуют агенты на основании доверенности от страховщика, с которой страхователю следует ознакомиться до заключения договора. Права и обязанности по заключенному агентом договору страхования возникают непосредственно у страховщика.

Часто страховщики наделяют агентов полномочиями по сбору страховых премий. В этом случае страховщик снабжает агента соответствующими квитанциями и т.п., агент же обязан своевременно передать собранные премии страховщику. Страховые агенты — юридические лица, принимающие от страхователей денежные средства в качестве страховых премий, перечисляют их затем со своего расчетного счета на счет страховщика. Агент должен действовать добросовестно при расчетах между субъектами страхования и «не принимать взятки или секретные комиссионные».

2.1.2 Страховые бракеры, их место на страховом рынке

Страховая компания «Согласие» предлагает сотрудничество брокерам и юридическим лицам во всех регионах России на основании агентских договоров.

Предложения по страхованию для реализации страховыми брокерами:

• страхование автомобилей (ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, Зеленая карта);
• комплексное страхование имущества.

Компания внимательно относится к развитию и сохранению партнерских отношений и предлагает:

• проведение обучения и аттестацию сотрудников;
• персональный куратор по вопросам страхования;
• совместные кампании по привлечению клиентов.

Для начала сотрудничества необходимо:

• заключить агентский договор с СК «Согласие»;
• изучить правила и программы страхования;
• пройти обучение и аттестацию.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее «посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика». Брокер призван давать страхователю квалифицированные советы, выбирать наилучшие условия страхования на наиболее выгодных ставках премии. Он подготавливает договор страхования, подбирает для клиента страховую компанию с наиболее подходящими условиями (Правилами) страхования. Брокер обязан выбрать страховщика, имеющего устойчивое финансовое положение, для этого он имеет право на получение от страховщика, необходимых сведений (размеры уставного капитала, страховых резервов, объемы принятой страховщиком ответственности и т.п.).

Примерное положение о страховом брокере практически уравняло в правах брокера — гражданина-предпринимателя и брокера — юридическое лицо. Однако первому запрещено осуществлять инкассацию страховых премий по договорам страхования, а также организовывать страховые выплаты по соглашению со страховщиком и за счет страховщика. Брокер так же, как и агент, получает вознаграждение за свою работу. В соответствии с Примерным положением о страховом брокере в соглашении между брокером и компанией должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты брокеру комиссионного вознаграждения.

Теперь о договорных отношениях страховых брокеров с иными участниками страхового рынка: страхователями и страховщиками. Данное ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определение брокера: лицо, «осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика», понимается не всегда одинаково. В страховой и юридической литературе можно встретить различные комментарии этого определения, на практике же его различное понимание зачастую проявляется в разном подходе к заключению страховых договоров с помощью брокера.

В современном российском праве под посредничеством понимается предоставление посреднических услуг (по типу договора о предоставлении услуг), посредниками также именуют комиссионеров и поверенных. Вместе с тем обязательства по оказанию посреднических услуг и отношения представительства не отождествляются. Представляется, что страховой брокер — это в первую очередь посредник, то есть лицо, содействующее заключению договора, сводящее две его стороны (страхователя и страховщика).

Именно таким образом (то есть в качестве посредника, а не представителя) и определило характер деятельности страховых брокеров. Отсюда следует, что основная деятельность брокера в отношениях с клиентами-страхователями подпадает под регулирование гл. 39 ГК РФ («Возмездное оказание услуг»).

Именно такая посредническая деятельность ведется брокером от своего имени.

Однако, выполняя свою основную функцию — посредничество между сторонами страхового договора, брокер, тем не менее, может осуществлять и представительские функции, если это будет поручено ему клиентом (и на то будет выдана соответствующая доверенность).

В этом случае брокер не только найдет клиенту страховщика с наиболее удовлетворяющими интересы клиента условиями страхования, но и, подготовив страховой договор, подпишет его от имени страхователя (по доверенности).

В отношении заключения брокером договора страхования от своего имени — в качестве страхователя интересов клиента-выгодоприобретателя можно сказать следующее. Споры о допустимости или невозможности таких соглашений объясняются множеством причин: различным толкованием ст. 930 ГК РФ, присутствием конструкции договора в пользу третьего лица, осложненной в страховании обязанностями выгодоприобретателя, наконец, различным подходом к понятию посредничества как такового и т.д.

Правовое регулирование деятельности страховых посредников сегодня требует совершенствования. Однако даже существующие правовые рычаги вполне позволяют предпринимателям и гражданам не заниматься поисками страховщика и приемлемых условий страхования, а заключить с агентом или брокером договор, в соответствии с которым интересы в страховании будут профессионально и качественно удовлетворены с помощью посредников.

2.2 Виды деятельности страховой компании ООО «Согласие»

Компания ФЛ Страховая компания «СОГЛАСИЕ» осуществляет следующие виды деятельности (в соответствии с кодами ОКВЭД, указанными при регистрации):

• страхование;
• прочие виды страхования;
• имущественное страхование (основной вид деятельности).

2.2.1 Классификация видов имущества в ООО «Согласие»

В страховании ООО «Согласие» различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.

(дополнительный договор);

• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный — балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенное строительство — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества в определенной доле, например, в 50, 60 и т.д. процентов, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, — в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик.

Может быть застраховано следующее имущество сельскохозяйственных предприятий:

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);
• сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;
• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, рыболовецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования, например, для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются: гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев.

Событиями страхования основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке).

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота — с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.

Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации).

В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

• строения;
• предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
• животные;
• транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-транспортного или воднотранспортного происшествий: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

• автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды;
• водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:
• лодки — гребные, парусные, моторные (кроме надувных), катера и яхты.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае похищения транспортного средства, его уничтожения или повреждения.

При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»).

Страховые убытки — вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании. Это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. В ст. 15 ГК РФ убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в гл. 48 ГК РФ и в частности в ст. 929, убытки понимаются шире — не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Вред должен быть следствием случайного события.

Состав страховых убытков:

• утрата или повреждение имущества при страховом случае;
• расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;
• неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

Страховщик возмещает вред, причиненный страхователю не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ).

Неполное имущественное страхование имеет место в том случае, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Указанный способ расчета величины возмещения предусмотрен ст. 949 ГК РФ и называется «пропорциональным возмещением». Он применяется диспозитивно, поскольку договором можно предусмотреть иной способ расчета. При пропорциональной ответственности учитывается величина процента ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается по формуле: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст.об.) умножается на страховую сумму (СС):

(1)

Классификация видов имущественного страхования (в зависимости от страхового интереса) ст. 929 ГК РФ:

1) Страхование имущества — страхование на случай утраты или повреждения имущества либо расходов, которые необходимо произвести для восстановления утраченного или поврежденного имущества.

2) Страхование ответственности — страхование на случай расходов, которые лицо должно произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности.

3) Страхование предпринимательских рисков — страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определённой договором страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

2.2.2 Виды имущественного страхования юридических лиц в ООО «Согласие»

Посредством страхования имущества юридических лиц формируются дополнительные источники финансирования предупредительных мероприятий, в случае наступления каких-либо чрезвычайных событий, что активизирует предприимчивость и стимулирует внедрение инноваций. Договоры добровольного страхования имущества заключаются с предприятиями и организациями независимо от их формы собственности, а также с предпринимателями без образования юридического лица.

Объектами имущественного страхования в СК «Согласие» юридических лиц являются: страхование ценностей касс, страхование основных средств и оборотных фондов, страхование животных.

При этом основные характеристики (виды рисков, размер страховой суммы, порядок определения выплаты и т. д.) практически одинаковы. Кроме этого многими страховыми организациями применяется различная комбинация объектов и рисков, подлежащих страхованию.

Добровольное страхование имущества юридических лиц включает следующие основные группы (объекты) страхования:

Первая группа:

• основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь и прочие основные средства);
• оборотные фонды: производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция;
• отделка помещений может быть застрахована в составе здания (сооружения) либо как отдельная категория имущества.

Риски, принимаемые на страхование:

• пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза и т. п.;
• стихийные бедствия, воздействие подпочвенных вод, просадка грунта, падение деревьев, обрушение соседних зданий, сооружений;
• хищение (попытка хищения) имущества с проникновением в помещение или иное хранилище;
• неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение (попытку хищения) имущества;
• авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновение воды из соседнего помещения и т. п.;
• электронное оборудование на случай гибели, повреждения по указанным в договоре причинам;
• расходы по устранению внезапных повреждений (поломок, разрывов) в отопительной системе, водопроводных и канализационных сетях;
• изъятие, конфискация, реквизиция, национализация, арест и т.

п.;

• воздействие электрического тока на электронное оборудование и иные электрические устройства и т. д.

Вторая группа — ценности касс:

• наличная иностранная валюта в виде банкнот и монет;
• наличная национальная валюта;
• драгоценные металлы в виде слитков и монет (за исключением монет, являющихся законным платежным средством);
• драгоценные камни в естественном и обработанном виде. Ценности касс могут быть застрахованы по первым пяти рискам, представленным в первой группе.

Третья группа — животные:

• взрослое поголовье животных;
• молодняк животных.

Риски, принимаемые на страхование:

• гибель (падеж), вынужденный убой молодняка и взрослого поголовья, наступивший в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока;
• стихийных бедствий;

• гибель (падеж) взрослого поголовья, наступивший в результате инфекционных заболеваний;

— вынужденный убой молодняка и взрослого поголовья по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями или в связи с неизлечимой болезнью, исключающей возможность их дальнейшего использования и т. п.