Договор страхования: заключение, условия, прекращение

Реферат

В соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь обязательства возникают из договора в результате повреждения и других причин, указанных в кодексе. Следовательно, причинами возникновения каких-либо обязательств, в том числе страховых, являются договор и закон.

Одна из причин возникновения страховых правоотношений — договор. Согласно гражданскому праву договор — это соглашение между двумя или более сторонами.

Договор как основание возникновения обязательства по страхованию — это своего рода законное правовое действие, которое является одним из правовых актов.

Действующее законодательство не предусматривает единой концепции договора страхования. Вместо этого он дает отдельные определения договора страхования имущества и договора личного страхования.

Рассмотрим теперь признаки, характеризующие договор страхования.

Договор страхования — это договор двусторонний. Одна сторона — страхователь — обязывается к уплате известного вознаграждения — страховой премии, другая же сторона — страховщик — принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В обязательстве по страхованию стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в качестве кредитора и имеет право потребовать от страхователя незамедлительного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая страхователь вправе потребовать выплаты страховой суммы.

Следующим признаком страхования является его возмездность.

Эта особенность — одна из конституционных черт, довольно четко выраженная в юридическом определении имущественного и личного страхования. Так, в статьях ГК РБ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмещение по договору страхования не истекает даже тогда, когда страховой случай не наступает и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается оплата страховки, и это является важным условием договора страхования.

Таким образом, для заключения реального договора необходимо наличие юридического состава, включающего в себя два конститутивных элемента: выражение сторонами согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям сделки и передачу имущества, по отношению к которому впоследствии должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки. Указанный состав является одним из сложных, поскольку накопление включенных в него юридических фактов осуществляется в строгой последовательности, а именно: сначала стороны должны прийти к соглашению, затем требуется действие по передаче имущества.

7 стр., 3149 слов

История развития медицинского страхования в РФ

... XX в. решить задачи социально-гигиенического благополучия в стране в условиях возникновения у населения преимущественно эпидемической инфекционной заболеваемости. Советской системой здравоохранения к ... беспомощностью руководителей здравоохранения в преобразовании отрасли. Возрождение медицинского страхования в Российской Федерации началось благодаря принятию 28.06.1991 Закона РСФСР « ...

С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор — юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство.

Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным. Таким образом, стороны договора вправе поставить возникновение обязательств в целом в зависимость от конкретного юридического факта. Таким образом, договор состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентами юридический факт).

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан предоставить страхователю правила и условия страхования, на которых заключается договор страхования. Эти правила могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего типа, принятых, утвержденных или утвержденных страховщиком или ассоциацией страховщиков. Страховые договоры заключаются на основании «Правил страхования», утвержденных в Минфине РБ. В то же время необходимо знать, что в соответствии с п. гражданским законодательством РБ «при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования…».

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или приложены к нему.

При заключении договора страхования страховщик вправе осмотреть застрахованное имущество и, при необходимости, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе предложить обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния здоровья. Если данные, полученные страховщиком от экспертов, медицинских учреждений, послужили основанием для выводов, не подходящих страхователю, он вправе предоставить доказательства, опровергающие или изменяющие информацию страховщика.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на размер возможных убытков в случае страхового случая, если такие обстоятельства неизвестны и не могут быть известны страховщику страховщик. Это условие ставится потому, что страховщик должен правильно определить вероятность наступления страхового случая. Кроме того, страхователь должен предоставить информацию обо всех договорах страхования, заключенных и заключенных по данному объекту.

2 стр., 846 слов

Модель Бисмарка. Система социального страхования Германии

... что для частных компаний страхования не является выгодным страхование некоторых групп наемных работников. Для них страхование реализуется публично-правовыми страховщиками, в частности, такую страховку ... работодатели часто прибегают к услугам частных страховщиков для переноса риска. Частно-корпоративная система. Система обязательного страхования в Дании В частно-корпоративных системах ответственность ...

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сознательно предоставил страховщику ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Кроме того, в договоре в обязательном порядке указывается исчисление налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, при страховании работников организаций за их счет и т.д.

Договор страхования, как уже было сказано, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и сроки, устанавливаемые договором страхования.

Правильное определение момента вступления в силу договора страхования очень важно при установлении характера правоотношений, которые устанавливаются между страховщиками и их контрагентами. Страхователи могут стать участниками договора страхования — страховщиками или участвовать в других правоотношениях, не имеющих ничего общего со страхованием. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу и страховщики выполняют свои обязательства, вытекающие из него, которые не возникли. Эти правовые отношения между страховщиками и другими лицами никоим образом не могут рассматриваться как вытекающие из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться законы, регулирующие страхование.

Прекращение обязательства страховщика по уплате денег кредитору-страхователю возможно путем замены его страховым обязательством (новации).

Согласно законодательства РБ обязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).

Кроме того, при прекращении обязательств новацией, а в случае заключения договоров страхования, момент вступления в силу которых определен до момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, также и при применении иных способов прекращения обязательств, следует иметь в виду, что прекращаемые «нестраховые» обязательства должны реально существовать. Например, не возникает обязательств из недействительных сделок (за исключением юридических последствий, связанных с их недействительностью).

Следовательно, если прекращение обязательств страхователя по договору страхования связано с прекращением обязательств страховщика по недействительным сделкам, то в зависимости от того, как определен момент вступления в силу договора страхования, возможно либо признание договора страхования не вступившим в силу, либо установление факта неисполнения страхователем своих обязательств по уплате страховой премии с вытекающими отсюда правовыми последствиями.

Договор страхования может быть прекращен в следующих случаях:

  • истечение срока действия;
  • исполнение страховщиком своих обязанностей;
  • неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
  • ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом;
  • ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и т.д.);
  • принятие судом решения о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования считается недействительным в случаях, если:

14 стр., 6649 слов

Реализация различных технологий розничных продаж в страховании ...

... найти потенциальных страхователей и заключить с ними страховые договоры на условиях, адекватных их индивидуальным рискам. Маркетинг и формирование условий страхования и страховых продуктов предшествуют продажам, их можно назвать ...

  • он заключен после наступления страхового случая;

— объектом страхования являются не страховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхования, не указанного в лицензии, и др.

Другими основаниями для отказа в выплате страховой суммы являются:

  • умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая;
  • совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен страховой договор, умышленного преступления.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой, и др.).

В настоящее время уже сформирована определенная правоприменительная практика, позволяющая выявить ряд типичных ошибок, допускаемых субъектами страховых правоотношений. Соответственно, хотелось бы также рассмотреть отдельные случаи неправомерного применения закона, с которыми действующее законодательство РФ связывает возникновение страховых правоотношений.

В соответствии со ст. 830 ГК РБ добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из указанного правила следует, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. При этом большое значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу и его обязательность для сторон. с момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон. Вступление договора в силу означает наступление предусмотренных договором правовых последствий, включая возникновение, изменение и прекращение обязательств.

Как правило, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса. Исключением из этого правила является то, что стороны договора страхования могут иметь как более поздние, так и более ранние даты его вступления в силу.

Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования допускается только с письменного согласия застрахованного лица, в то же время он не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страховой суммы.

Застрахованный — это лицо, в жизни которого должен наступить страховой случай, который напрямую связан с человеком или обстоятельствами его жизни или влияет на безопасность его имущественных прав. В Гражданском кодексе этот термин используется для регулирования отношений, возникающих при личном страховании, а также в отношении договоров страхования ответственности за ущерб.

Закон гласит, что споры, возникающие в связи с установлением, изменением или прекращением страховых правоотношений, рассматриваются в судах общей юрисдикции, третейских судах и третейских судах. Подсудность дел устанавливается по следующим правилам: если хотя бы одна из сторон спора является лицом, заключившим договор страхования для удовлетворения своих потребностей, то спор разрешается в суде общей юрисдикции. Конечно, споры между юридическими лицами и предпринимателями разрешаются в арбитражном суде.

3. Условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);

4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);

4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2) о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

3) об ответственности за неисполнение обязательства.

Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия заключения договора добровольного страхования определяются правилами соответствующего вида страхования, утвержденными страховщиком или объединением страховщиков и согласованными с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью.

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования или страховом полисе (свидетельстве, сертификате) на основании письменного или устного заявления страхователя.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 180 настоящего Кодекса.

Требование страховщика о признании недействительности договора страхования не удовлетворяется, если обстоятельства, о которых страхователь умалчивает, уже исчезли.

Страховщик не вправе разглашать полученную им в результате своей профессиональной деятельности информацию о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также баланс этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных. Из закона. За нарушение секретности страховой информации страховщик в зависимости от вида нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Задача 1.

а) единовременной оплаты страховых взносов;

  • б) годичных взносов в конце года в течение срока страхования;
  • в) годичных взносов в начале года в течение срока страхования;

Таблица

Возраст

Мужчины

Женщины

X

lx

Qx

dx

lx

qx

dx

1

2

3

4

5

6

7

50

79519

0,01409

1121

90792

0,00506

459

51

78398

0,01522

1193

90333

0,00554

500

52

77205

0,01637

1264

89833

0,00610

548

53

75941

0,01754

1332

89285

0,00673

601

54

74609

0,01872

1397

88684

0,00740

656

55

73212

0,01997

1462

88028

0,00806

709

56

71750

0,02136

1532

87319

0,00866

756

57

70218

0,02293

1610

86563

0,00919

795

58

68608

0,02470

1695

85768

0,00969

831

59

66913

0,02665

1783

84937

0,01023

869

60

65130

0,02871

1870

84068

0,01094

919

61

63260

0,03080

1949

83149

0,01193

992

62

61311

0,03296

2021

82157

0,01318

1083

63

59290

0,03523

2089

81074

0,01467

1189

64

57201

0,03765

2153

79885

0,01634

1305

65

55048

0,04027

2217

78580

0,01819

1430

Дано:Найти:

S=75 млн.руб. а) 4E60 —?

x=60 б) 4 Р60 —?

n=4 в) 4 Р 60 —?

i=0,18

а) Из «таблицы смертности» для X=60; находим lx=84068. До возраста 64 лет доживет l64=79885 человек. Чтобы уплатить каждому дожившему до 64 лет по 75 млн. руб., необходим страховой фонд:

S1=75млн.*79885=5991375 млн. руб.

Учитывая, что i=0,18, достаточно иметь сумму

P=S1/(1+i) =5991375 /(1+0,18)4 =3088337,6 млн. руб.

Величина страхового взноса для этого случая равна:

4E60=P/lx=3088337,6 /84068=36,736 млн. руб.

Общая формула

где S — страховая сумма, lx, lx+n — число лиц, доживших до возраста x, x+n лет из 100000 человек, одновременно родившихся i-процентная ставка на капитал.

б) Пусть страхователь платит годичные взносы nPx в конце каждого года.

Аналогично предыдущему варианту, из таблицы «смертности» находим lx+1=l61=83149; lx+2=l62=82157; lx+3=l63=81074; lx+4=l64=79885.

Общая формула выглядит так:

Получим:

4P60=(75х79885/(1+0,18))х(83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183+

+79885/1,184)-1=

Общая сумма, вносимая страхователем за 4 года, равна млн.руб.

В) В случае, когда страхователи платят взносы в начале года, общая формула такова:

Получим:

4P’60=75х79885х(84068+83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183)-1 =

Общая сумма, вносимая страхователем за 4 года, равна млн.руб.

Задача 2.

а) единовременной оплаты страховых взносов;

  • б) годичных взносов в конце года в течение срока страхования;
  • в) годичных взносов в начале года в течение срока страхования;

Дано: Найти:

S=75 млн.руб. а) 4E60 —?

x=60 б) 4 Р60 —?

n=4 в) 4 Р 60 —?

i=0,18

а) из 100000 человек, родившихся одновременно, в живых к 60 годам останется lx=84068 человек. Пусть каждый из них единовременно оплатил страховщику нетто-ставку nAx руб. Суммарная страховая сумма: S1=nAx*lx. Выплаты производятся из страховой суммы и начисленных процентов в случае смерти застрахованного.

Из «таблицы смертности» следует, что за период страхования dx, dx + 1, dx + 2, dx + 3 человека умрут. d60=919, d61=992, d62=1083, d63=1189. Суммарная современная стоимость выплат по случаю смерти страхователей находится дисконтированием:

тогда

Таким образом, общая формула величины нетто-ставки nAx на страхование на случай смерти страхователя в возрасте x лет на срок n лет в случае единовременной оплаты:

где dx— число людей, умерших при переходе от возраста x лет к возрасту (x+1) лет из 100000 человек, одновременно родившихся.

4A60= 75/84068*(919/1,18+992/1,18+1083/1,18+1189/1,18)=2,792млн. руб.

б)В случае оплаты годичными взносами nPx в конце года:

Получим:

4P60=75х(919/1,18+992/1,18+1083/1,18+1189/1,18)/(83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183+ 79885/1,184= 1,057млн. руб.

в) в начале года

Величина годового взноса:

4P’60=75х(919/1,18+992/1,18+1083/1,18+1189/1,18)/(83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183=1,3 млн.руб.

Задача 3.

а) в начале каждого года;

  • б) в конце каждого года;

Дано: Найти:

S1=4 млн.руб. а) 4E60 —?

x=60 б) 4 Р60 —?

n=4 в) 4 Р 60 —?

i=0,18

а) Из таблицы смертности находим: l60 = 88028; l56 = 87319; l57 = 86563; l58 = 85768; l59 = 84937; l60 = 84068;

  • Тогда величина нетто-ставки составит n а x = S1/ lx;

где S1 сумма всех страховых пенсионных выплат с учетом

процентов банка составит:

S1 = lx S + (lx+1 S)/(1 +i) + …+ (lx+n-1 S)/(1 +i)n-1

Тогда получим общую формулу нетто-ставки для получения дополнительной пенсии S в течении N лет в возрасте X лет в начале каждого года в случае единовременной оплаты страховой суммы в начале срока страхования:

  • nаx =;

Подставив исходные данные, получим:

4а60=4/84068х(84068+83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183)=10,522 млн.руб.

б) Общая формула для случая , когда пенсионная выплата происходит в конце года составит:

  • nаx =;

Подставив исходные данные, получим:

4а’60=4/84068х(84068+83149/1,18+82157/1,182+81074/1,183+79885/1,184)=

=12,170 млн.руб.

Литература

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/zayavlenie-na-rastorjenie-dogovora-strahovaniya/

договор страхование страховщик

1.Страховое дело: Учебник /Под ред. профессора Л.И.Рейтмана. -М.: Финансы и статистика, 1992.

2.Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. профессор Т.А. Федорова. -М.: Издательство БЕК, 1999.

3.Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право: Учебно-практическое пособие. -М.: Издательство БЕК, 1999.

4.Гвозденко А.А. Основы страхования. -М.: Финансы и статистика, 1998.

5.Справочник по страховому бизнесу / Под ред. профессора Э.А.Уткина -М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Издательство ЭКМОС, 1998.

6.Пилипейко М.М. Страхование для всех и каждого. -Мн.: ЗАО «Белбизнеспресс», 1998.

7.Социальное и личное страхование. -М.: Издательский центр «АНКИЛ»,1996.

8.Экономика страхования и перестрахования. -М.: Издательский центр «АНКИЛ»,1996.

9.Капельян А.С., Левкович О.А. Основы коммерческих и финансовых расчетов. -Мн., 1999.