Формы взаимодействия участников страхования

метки: Страхование, Страховой, Участник, Договор, Сострахование, Ответственность, Объединение, Страхов

Общества взаимного страхования

2. Сострахование

3. Страховые пулы

4. Союзы и ассоциации страховщиков

1. Общества взаимного страхования

Участниками страховых отношений помимо страховых организаций являются взаимные страховые компании, которые также относятся к субъектам страховой деятельности.

Правовой режим деятельности обществ взаимного страхования определен ст. 968 ГК РФ и ст. 7 Закона о страховом деле.

Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица могут страховать свои активы и иные имущественные интересы на взаимной основе, объединяя для этого необходимые средства в обществах взаимного страхования. В ст. 7 Закона о страховом деле указано, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Анализ указанных норм законов позволяет выделить существенные признаки, характеризующие правовое положение обществ взаимного страхования (далее — ОВС), и в то же время признаки, отличающие их от обычных коммерческих страховщиков.

Наиболее существенный характерный признак ОВС — то, что эти общества являются юридическими лицами и создаются в форме некоммерческих организаций, подлежащих государственной регистрации в органах Федеральной налоговой службы РФ. Некоммерческая форма организации ОВС продиктована взаимностью интересов участников обществ, основной целью создания которых является удовлетворение потребностей в страховании имущества и иных имущественных интересов лиц — членов ОВС. Следовательно, осуществлять страхование интересов других лиц ОВС не вправе, так как законодатель фактически предусматривает страхование интересов только участников ОВС.

Экономической основой деятельности OVS является страховой фонд, состоящий из взносов страхователей. В качестве держателей полисов, как упоминалось выше, только члены компании взаимного страхования имеют право принимать меры. Соответственно, и последующее перераспределение указанного фонда осуществляется только между участниками ОВС. Механизм создания страхового фонда компаниями взаимного страхования аналогичен механизму создания страхового фонда для обычного коммерческого страхования, за исключением ограниченного числа субъектов, которые участвуют в создании этого фонда.

Страхование детей

... до 16 лет за исключением детей инвалидов. Объект страхования: имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью Страхование к бракосочетанию Страхование детей. Условиями договора предусмотрено, произведена при вступлении в ...

Описывая процедуру и цели создания ОВС, К.Е. Турбина указывает, что лица, объединенные, к примеру, принадлежностью к определенной профессиональной деятельности, требующей гарантии защиты имущественных интересов клиентов (нотариусы, врачи и т.д.), на учредительном собрании могут принять решение о создании общества взаимного страхования. Все лица, участвующие в учредительном собрании, становятся полноправными членами — вкладчиками общества и обязаны внести долю в уставном капитале общества, размер которой был утвержден ими на учредительном собрании. На основании зарегистрированного устава, оплаченного в денежной форме уставного капитала и после получения лицензии (необходимость в лицензировании обществ взаимного страхования законодательно не регламентирована. — В.А.) на проведение страховой деятельности общество начинает функционировать sub_87 .

Деятельность OVS регулируется специальным законом о взаимном страховании, который, как ожидается, будет принят в ближайшее время. До принятия соответствующего закона деятельность обществ взаимного страхования регулируется положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, а также иными законами, определяющими порядок деятельности некоммерческих организаций.

ОВС создаются только для удовлетворения личных потребностей участников компании в страховых услугах, а не для получения прибыли. Поэтому они относятся к некоммерческим организациям. Согласно OVS, страховые операции осуществляются с определенными ограничениями по количеству вовлеченных страхователей, что влияет на состав страхового фонда. Однако этот фактор, на наш взгляд, не снижает экономической привлекательности ОВС, которые существуют уже несколько столетий.

На самом деле экономическая привлекательность страхования через OVS заключается в том, что участник OVS при любых обстоятельствах всегда имеет возможность получить необходимую ему страховую защиту и гарантированное ему страховое возмещение. Обязательным условием для этого является принцип формирования и расходования средств компании, а также принцип солидарности участников в компании.

Фонды OBC формируются, как известно, за счет регистрационных сборов его участников. Кроме того, размер вступительных взносов определяется единогласным решением всех участников компании, исходя из объема и размера страховых сумм, соответствующих рискам, принятым на себя компанией по страхованию. В то же время компания должна создать, независимо от страхового фонда, определенный резервный фонд для покрытия рисков, принимаемых на страхование. Затем этот резервный фонд можно использовать для возмещения внезапных убытков. Кроме того, принцип совместной ответственности в компании позволяет полностью покрыть каждый отдельный риск.

Еще одна особенность ОВС — ограниченное привлечение страховых рисков, что позволяет контролировать максимальные лимиты обязательств, принимаемых на себя компанией. Это обстоятельство, в свою очередь, позволяет в нужный момент прекратить дальнейшее принятие рисков, тем более что общество не зависит от публичных видов страхования (имеются в виду обязательные виды страхования).

Представляется, что ограничение принятия риска должно быть предусмотрено соответствующим соглашением между участниками OVS, чтобы не ставить под угрозу уже принятые обязательства. Однако это не влияет на способность желающих вступить в компанию взаимного страхования. В принципе, любой желающий может стать участником компании. При этом присоединение к компании сопровождается желанием участника застраховать собственные имущественные интересы именно в рамках ОВС, а не через коммерческое страхование. Следовательно, чем больше участников в компании, тем более стабильной она будет в финансовом отношении.

Организационная структура страховой компании

... общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования ... договоров страхования и их обслуживание. Сфера деятельности страховых компаний -- коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима ...

Размер страховых премий, виды принимаемых на страхование рисков, их максимальные размеры, а также иные общие условия страхования определяются соглашением между участниками общества взаимного страхования, а в будущем будут установлены законом о взаимном страховании.

Поскольку организация и деятельность ОВС построены на принципах страхования взаимных рисков участниками общества по взаимной договоренности и под свою ответственность, возникает вопрос о целесообразности лицензирования деятельности ОВС.

Дело в том, что страховые паевые общества не осуществляют те виды финансово-хозяйственных операций, которые характерны для страховых организаций. Речь идет о возможности и, в определенной степени, необходимости привлечения неограниченного количества страхователей, в том числе с учетом обязательных форм страхования, а также договоров государственного личного страхования. Кроме того, страховые организации должны строго соблюдать соотношение между взятыми на себя обязательствами и активами, находящимися в их распоряжении. Страховой фонд, состоящий из страховых организаций, включая резервный фонд, также подпадает под особый правовой режим управления и распределения. В частности, это касается вопросов, связанных с размещением средств резервного фонда в высоколиквидные финансовые и инвестиционные активы, с предоставлением возможности их вывода для реализации по целевому назначению — для покрытия страховых убытков.

Указанные, а также иные особенности деятельности страховых организаций требуют введения определенного единообразия, необходимости соблюдения ими предписанных нормативов и правил, безукоризненного исполнения принятых на себя обязательств с целью полноценной защиты имущественных интересов страхователей. Для обеспечения эффективной реализации указанных мер страховыми органами законодателем предусмотрен механизм государственного контроля за деятельностью страховых органов. Кроме того, деятельность страховых органов контролируется государственными органами с момента создания страховых органов до прекращения их деятельности как в добровольном, так и в принудительном порядке. Наиболее тщательный контроль осуществляется на этапе формирования страховой организации, когда страховой надзор принимает решение о выдаче страховой компании лицензии на осуществление страховой деятельности по определенным видам страхования.

Что касается OVS, нам кажется, что нет необходимости вводить такие формализованные меры, включая контроль со стороны органа страхового надзора, по следующим причинам.

Во-первых, создавая OVS, его участники не преследуют цель получения прибыли, которая уже исключает риск, связанный с бизнесом страховщика, поскольку он не включает в себя риск неполучения дохода от этого бизнеса и последующего саморасчета или банкротство. Эти последствия не угрожают МВД, поскольку его участники не зависят от результатов деятельности общества взаимного страхования, тем более что кредиторами общества взаимного страхования являются только его участники, которые несут солидарную ответственность.

Личное страхование как способ защиты имущественных интересов

... обусловленных соответствующими документами. Экономи­ческое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей. Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом лич­ ... выплатой или с выплатой в форме ренты. По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с уплатой единовременных взносов; с ежегодной уплатой взно­сов; с ...

Во-вторых, при создании компании взаимного страхования между ее участниками и самой компанией не возникает никаких обязательств, поэтому ее участники сами определяют порядок осуществления компанией страховых операций.

В-третьих, присоединяясь к ОВС, ее участник, с одной стороны, становится страховщиком, так как он активно участвует в принятии решения предприятием о принятии того или иного риска по страхованию. Он участвует в оценке риска, принимаемого компанией в отношении страхования, в расследовании страхового случая при наступлении страхового случая и в принятии решения о выплате страховки. С другой стороны, участник OVS имеет право застраховать свой риск в компании, сохраняя при этом все вышеупомянутые права полноправного участника паи.

В процессе организации деятельности ОВС может возникнуть вопрос о цели создания компании. По сути, это вопрос о том, создается ли общество для консолидации взносов определенного круга лиц с целью принятия на страхование совершенно определенного и конкретного перечня рисков, или его цель — консолидация взносов определенного круга лиц для последующего страхования имущественных интересов участников, если в этом возникнет необходимость у одного из участников или у нескольких участников одновременно. Общество взаимного страхования может быть создано для любой из заявленных целей.

Не менее важен вопрос о последующем перераспределении страхового фонда, созданного специально для покрытия определенных рисков, но не реализованного. Решение данного вопроса возможно двумя путями. Во-первых, пропорциональное перераспределение нереализованного резерва между акционерами компании пропорционально их вкладам, реинвестирование в компанию для покрытия новых рисков. Во втором случае можно предусмотреть аналогичное перераспределение, но не для реинвестирования в компанию, а для реституции участникам компании. Эти и некоторые другие обстоятельства характеризуют ОВС как коммерческую организацию (прежде всего имеется в виду, что страхование — это коммерческий вид деятельности, подлежащий в обязательном порядке лицензированию).

Однако возникает вопрос о необходимости и целесообразности в таком случае образования ОВС, если страхование интересов определенного круга страхователей вполне успешно можно осуществлять и на коммерческой основе, при этом не ограничиваясь интересами определенного круга страхователей.

В качестве примера можно привести кэптивное страхование, долгое время существующее на российском страховом рынке, которое, по сути, призвано гарантировать интересы определенных страхователей. Но в то же время эта форма коммерческой страховой организации никоим образом не ограничивает свою страховую деятельность интересами этих страхователей. Напротив, практика последних лет показывает, что кэптивное страхование достаточно хорошо сочетается с дифференцированным страхованием, постепенно отходя от кэптивного страхования. В противном случае кэптивное страхование постепенно превращается во взаимное страхование и переводится на некоммерческую основу.

Представляется, что закон о взаимном страховании внесет ясность в вопрос о необходимости лицензирования деятельности ОВС. Если предполагается коммерческая основа деятельности таких обществ, то это, несомненно, повлечет за собой необходимость лицензирования их деятельности и, как следствие, определенного государственного контроля за деятельностью ОВС.

Страхование средств автотранспорта в РФ: современное состояние ...

... реальные риски; а на втором страховом рынке прокручиваются зарплатные схемы. Принятие федерального закона «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» стало значимым ... требованиям новой экономики, невозможно решить данную задачу. Развитие эффективного управления страховыми компаниями имеет принципиальное значение среди факторов и условий, обеспечивающих ...

Рассматриваемый вопрос когда-то решался в судебном порядке. Так, в частности, ФАС Московского округа постановлением от 20 июля 1998 г. N КА-А40/1572-98, оставив в силе решение суда первой инстанции, фактически указал, что для установления факта правомерности осуществления некоммерческим партнерством деятельности по страхованию имущественных интересов своих членов не требуется получения специального разрешения (лицензии) на страховую деятельность *(88) .

Резюмируя изложенное, можно сделать следующие выводы.

Целью организации и осуществления взаимного страхования является удовлетворение потребностей в страховании интересов только членов общества взаимного страхования без права страховать интересы лиц, не являющихся членами общества.

Особенностью взаимного страхования является некоммерческая основа бизнеса, в отличие от обычного коммерческого страхования.

Итогом характеристики обществ взаимного страхования может послужить определение, данное обществам взаимного страхования Г.В. Гришиным, который считает, что взаимное страхование — это осуществляемое страхователями, имеющие схожие имущественные интересы и риски в хозяйственной или повседневной жизни, деятельность по созданию и управлению страховым фондом в специфической форме обществ взаимного страхования, функционирующих на бесприбыльной основе *(89) .

2. Сострахование

Совместное страхование — один из видов страхования, регулируемых страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.

Совместное страхование относится к тем видам страхования, при которых страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование — это вид обязательства, по условиям которого один кредитор — страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам — страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций).

Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.

Страхование и страховые обязательства

... страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения ...

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Что касается исполнения обязательств солидарных должников в контексте договоров сострахования, законодатель предоставил состраховщикам дискреционное право согласовывать условия размера ответственности каждого из состраховщиков.

Так, в частности, М.Я. Шиминова отмечает, что в случае обязательства по квоте каждый из различных должников несет ответственность только за себя, только в пределах своей собственной квоты, и каждый из различных кредиторов имеет право требовать исполнения только в определенной квоте, которая принадлежит ему. По обязательству с солидарными обязательствами кредитор вправе требовать надлежащего исполнения этого обязательства как всеми солидарными должниками, так и каждым из них в отдельности и полностью, а также в части долга.

Право выбора типа ответственности — солидарной и раздельной или долевой — является предметом соглашения между состраховщиками, которые, как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев соглашаются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).

Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски — риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не брать на себя индивидуальную ответственность за крупные риски. Поэтому и страховщики, и страховщики при страховании крупных рисков вполне довольны построением долевого сострахования, согласно которому совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные квоты.

Очевидно, что эти обстоятельства также были приняты во внимание законодателем при предоставлении состраховщикам дискреционного права в отношении выбора типа ответственности в договорах совместного страхования.

Ю.Б. Фогельсон считает, что по договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть, что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой — при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам. В принципе, данное мнение заслуживает внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст. 953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска, имеет в виду только один объект страхования — в единственном числе и, соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот же объект страхования, а не несколько.

Страховой рынок. Субъекты страхового рынка. Страховая услуга. ...

... образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. ...

Данная регламентация законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.

Если следовать концепции Ю.Б. Фогельсона о возможности передать в сострахование два объекта страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный договор на один объект страхования.

Следовательно, в первом случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным страхованием, а во втором — о разделении ответственности по страховой выплате (возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету, для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это — однородные виды страхования с применением различных способов правового оформления и правовой конструкции.

Поэтому применять концепцию Ю.Б. Фогельсона целесообразно в комбинированном страховании (ст. 952 ГК РФ), учитывая, что оно допускает одновременное страхование разных страховых рисков, причем как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Следовательно, если разные риски передаются нескольким страховщикам, они должны оформляться одним или несколькими договорами.

Порядок и условия заключения договоров страхования от разных рисков или комбинированных договоров страхования определены в ст. 952 ГК РФ.

В комбинированном страховании есть несколько обязательных правил, которые требуют непременного соблюдения. Одним из них является правило, предусмотренное п. 2 ст. 952 ГК РФ, определяющее, что если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, у страховщиков возникает обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении одного и того же страхового случая, к таким договорам, в соответствующей части, применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. Данная норма закона определяет последствия страхования сверх страховой стоимости при двойном страховании, предусматривающие сокращение суммы страхового возмещения каждым из страховщиков по двойному страхованию пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Кроме комбинированного страхования, сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики, каждый в своей доле ответственности. Более того, в состраховании у страхователя имеется право предъявления требования о выплате страхового возмещения любому из состраховщиков, соразмерно его доле ответственности по договору сострахования.

Страховая деятельность компании ООО «СК РГС-Жизнь»

... страховых полисов. ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» является специализированной компанией. Она создана в соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Основными видами деятельности компании являются: страхование ...

В перестраховании ответственным лицом перед страхователем за выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая является только страховщик по прямому страхованию, так как другие страховщики- перестраховщики не имеют никаких обязательственных отношений со страхователем. Соответственно, перестраховщики не являются солидарными или долевыми должниками перед страхователем по договорам перестрахования, что лишает последнего права предъявления требования о выплате какому-либо из перестраховщиков в отдельности. Это объясняется тем, что перестраховщики несут ответственность только перед перестрахователем — страховщиком по прямому договору страхования в пределах своей доли ответственности.

В договорах сострахования, как правило, страховщики назначают лидера — состраховщика, который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора сострахования (имеется в виду обеспечение обмена документами между участниками сделки, предоставление документов, проведение осмотра места страхового события, расчета ущерба, назначение сюрвейера и т.п.).

Очень большое значение имеет наличие у страховщиков — участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).

3. Страховые пулы

Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Первое, что следует отметить, это форма объединения страховых организаций в страховые пулы — простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.

ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование).

Страхование предпринимательской деятельности

... основную сферу деятельности страхования. С другой стороны, страхование в условиях рыночной экономики само становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому страховщик, заключая договор, ... определенного дохода или прибыли. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого ...

При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой — обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

О многоцелевом назначении страховых пулов в свое время говорил В.К. Райхер, полагая, что страховые пулы подразделяются на две основные категории. «В первой из них предприятия делят между собой в конце хозяйственного года на указанных в договоре основаниях соединяемую в общий котел чистую прибыль всего пула. Но самое дело страхования в таком пуле не объединяется, а осуществляется каждым предприятием самостоятельно и независимо от другого. Во второй категории страховых пулов соучастие в прибыли вытекает из соучастия в страховых операциях. Для этой цели создается центральная контора, распределяющая принятые отдельными предприятиями страхования между всеми членами пула по установленным в их договоре квотам». Следует отметить, что точка зрения В.К. Райхера была сформирована с учетом практики и опыта деятельности страховых пулов других государств времен первой половины ХХ в.

В современном страховом законодательстве акцент делается на обеспечении финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем создания страховых пулов. Поэтому описанная В.К. Райхером вторая категория страховых пулов наиболее привлекательна для современного страхования.

К отдельным видам страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые характеризуются двумя следующими признаками:

• значительность размеров страховых сумм;
• повышенная степень вероятности страховых рисков.

Поэтому при создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

• обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;
• пополнение финансовой емкости;
• реализация возможности участия в крупных рисках;
• обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию.

Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

Организация деятельности страховых пулов основана на принципах, которые сформулированы Л.И. Рейтманом: «Страховойпул — это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу».

Ответственность участников пула перед страхователями устанавливается по взаимному соглашению всех участников пула и, как правило, в порядке совместной солидарной ответственности, в отличие от практики, которая принята в состраховании (имеется в виду долевая ответственность).

При заключении договора страхования участниками пула во вводной части договора, в отличие от обычного договора страхования, перечисляются все участники пула и, соответственно, доля ответственности каждого из участников пула. В пулах не принято назначать страховщика-лидера, а лишь указывается один из страховщиков — участников пула, к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая или иные требования по условиям исполнения договора страхования. В дальнейшем данный страховщик доводит до сведения остальных участников полученную от страхователя информацию для общего рассмотрения и принятия совместного решения.

Предпосылкой для создания пула является намерение страховщиков о проведении, как отмечает Т.А. Федорова, страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Пул образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Участие в пуле основано на добровольных началах. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Число страховщиков — участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются новые участники.

Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления — общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

4. Союзы и ассоциации страховщиков

Статьей 14 Закона о страховом деле определено, что субъекты страхового дела, в целях координации деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Поскольку указанные формы объединения страховщиков — некоммерческие организации, то законодатель не требует лицензирования деятельности союзов или ассоциаций страховщиков.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». Кроме того, следует отметить, что порядок создания объединений субъектов страхового дела носит разрешительный характер, так как в соответствии с Приказом МАП РФ от 29 апреля 1994 г. N 50 союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков в обязательном порядке должны получить согласие Федеральной антимонопольной службы РФ для государственной регистрации объединений страховщиков в Федеральной службе страхового надзора (ФССН).

Процедура получения данного согласия установлена Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденного названным выше Приказом МАП РФ.

В частности, учредители объединения страховщиков для получения согласия на регистрацию обязаны представить в Федеральную антимонопольную службу РФ или его территориальное управление следующие документы:

• ходатайство о даче согласия на регистрацию объединения страховщиков;
• копии учредительного договора и протокола учредительного собрания;
• копия устава объединения;
• копии лицензий участников объединения на осуществление страховой деятельности;
• сведения о страховых суммах, страховых взносах (страховых премиях) и страховых выплатах за прошедший финансовый год каждого участника объединения по отдельным видам страхования.

«После получения согласия Федеральной антимонопольной службы РФ на регистрацию объединения страховщиков, необходимо также направить определенный перечень документов в ФССН для внесения в реестр объединений субъектов страхового дела. Ранее данный перечень документов был определен Приказом Минфина РФ от 28 января 2003 г. N 9н «О порядке внесения объединений страховщиков в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков», который с 30.01.2006 г. не действует и отменен Приказом Минфина от 30.01.2006 г. N 13н. Но, так как требование о внесении сведений об объединении субъектов страхового дела в реестр страховщиков прямо предусмотрено п. 2 ст. 14 Закона о страховом деле, то помимо представления копий свидетельств о государственной регистрации объединений страховщиков и их учредительных документов, на наш взгляд, следует также представлять заявление о внесении в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, как это было предусмотрено ранее Приказом Минфина от 28.01.2003 г. N 9н.

В настоящее время в Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков»

Предпосылками, побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и субъективные причины. В общих чертах их достаточно обоснованно в свое время указывал К.Г. Воблый, полагая, что таковыми могут быть следующие причины:

• обострение конкуренции;
• понижение прибыли;
• рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия;
• возникновение и расширение государственного контроля;
• законодательное регулирование страхования;
• необходимость усовершенствования технической базы и т.д.

Существует еще одна причина — необходимость объединения страховщиков по виду страхуемых объектов.

По законам рыночной экономики конкуренция является одним из существенных факторов, побуждающих субъектов предпринимательской деятельности к экономическому развитию. Соответственно, в данных условиях объективно находятся и субъекты страхового дела. Это обстоятельство, в свою очередь, влечет за собой необходимость добросовестной конкуренции, обмена профессиональным опытом и прочих форм экономического и профессионального взаимодействия. Причем интеграции как внутрироссийской — региональной, так и международной страховой деятельности.

Что касается интеграции — объединения страховщиков внутри государства, в настоящее время существующие в России объединения страховщиков в большей степени интегрированы по региональному признаку. Подтверждением тому является то, что из 73 объединений страховщиков, внесенных в реестр страховщиков, большую часть составляют региональные объединения, например следующие:

• Ассоциация страховщиков Вологодской области;
• Тульская ассоциация медицинских страховых организаций (ТАМСО);
• Ассоциация страховщиков Тверской области;
• Ассоциация страховщиков Башкортостана;
• Симбирская ассоциация медицинских страховых организаций;
• Ассоциация страховщиков Вологодской области;
• Вятская ассоциация страховщиков;
• Всероссийская ассоциация страховщиков и т.д.

В России активная интеграция страховщиков в союзы и ассоциации началось сравнительно недавно — в конце 90-хгг. прошлого столетия. Обусловлена данная тенденция тем, что коммерческий рынок страховых услуг в современной России является относительно молодым.

Исторически объединение страховщиков по профессиональному признаку возникло в Европе в середине XIX в., и при этом, по утверждению В.К. Райхера, имело следующие цели: изучение вопросов страховой убыточности, выработка типовых условий страхования, представительство в области ликвидации убытков и т.д. Наиболее характерными представителями этого типа объединений являются соответствующие ассоциации морских страховщиков (комитеты, институты и т.п.) в Англии, Франции, Бельгии, Германии, Италии, Испании и т.д. В частности, в 1874 г. был основан Международный союз морского страхования, объединявший страховые компании стран Европы, в который входили также страховые компании России. Принимая во внимание суждения В.К. Райхера, можно сделать вывод, что ранее объединения страховщиков преимущественно интегрировались по профессиональному признаку, основу которого составляли интересы, связанные с обеспечением безопасности караванных путей, мореплавания и т.п.

В 1934 г. был создан Международный союз авиационных страховщиков, объединявший компании, которые страховали в основном воздушные суда, авиационные грузы, экипажи, пассажиров, а также гражданскую ответственность авиаперевозчиков. Целью создания подобного рода ассоциаций послужила необходимость выработать единую международную систему авиационного страхования и установить контакты между страховыми компаниями.

По одному из видов страхования, а именно по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, создание профессионального объединения страховщиков является обязательным, так как данное требование прямо предусмотрено законодателем. В частности, в соответствии с Законом об ОСАГО страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального объединения страховщиков, в частности Российского союза автостраховщиков (РСА).

РСА является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Этот союз создан с согласия ФССН, чего не требуется для добровольного объединения страховщиков. РСА является открытым для вступления новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Деятельность РСА развивается в следующих направлениях:

• обеспечение взаимодействия своих членов при осуществлении ими обязательного страхования;
• разработка обязательных для профессионального объединения и его членов правил профессиональной деятельности и контроле за их соблюдением;
• представительство и защита в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересов, связанных с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;
• осуществление компенсационных выплат потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями Закона об ОСАГО, а также реализация прав требования, предусмотренных ст. 20 этого Закона;
• осуществление иных функций, предусмотренных учредительными документами РСА, в соответствии с его целями и задачами.

Для реализации указанных целей и задач законодатель наделил РСА определенными правами, в соответствии с которыми союз вправе:

• формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством РФ требований о защите информации ограниченного доступа;
• осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими профессионального страхования, а также иные права, предусмотренные Законом об ОСАГО.

Принимая во внимание сказанное, правовой режим объединений страховщиков можно охарактеризовать следующими признаками:

• порядок и принцип объединения страховщиков определен законодателем;
• страховщики могут объединяться и совместно решать профессиональные задачи только путем создания юридического лица (союза или ассоциации);
• образование объединений страховщиков носит разрешительно-уведомительный характер;
• объединение страховщиков должно основываться только на некоммерческой основе;
• цель объединения — координация совместных действий для защиты профессиональных интересов страховщиков — участников объединения;
• принципы объединения — профессиональный, территориальный (внутригосударственный и международный), по видам страховых услуг и т.п.;
• в процессе осуществления своей деятельности объединение страховщиков наделяется определенными обязанностями и правами, которые определяются законом и учредительными документами объединения.