Страхование на случай смерти, от несчастных случаев

метки: Страхование, Инвалидность, Временной, Договор, Частичный, Исследование, Различный, Независимо

ВВЕДЕНИЕ, Личное страхование, Договор личного страхования

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столк-нется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен-ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Стра-хование относится к личности как к объекту, который подверга-ется риску, находится в связи с его жизнью, физической полно-ценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо-ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесен-ных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела-ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

обязательным

Некоторые виды личного страхования, в частности страхова-ния жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При стра-ховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и воз-можность расторжения договора любой из сторон в соответст-вующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключает-ся обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Рассмотрим страхование на случай смерти и страхование в связи с потерей здоровья от несчастных случаев.

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе-мые разновидности его:

• ? временное страхование;
• ? пожизненное страхование;
• ? амортизационное страхование;
• ? страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча-стный случай).

Временное страхование.

Приведем основные характеристики временного страхования:

Страхование и управление рисками

... управления в риск-менеджменте - группа руководителей (финансовый менеджер, специалист по страхованию и т.д.), которая посредством различных вариантов своего воздействия осуществляет целенаправленное функционирование ... риска; рисковых вложений капитала; работ по снижению величины риска; процесса страхования рисков; экономических отношений и связей между субъектами хозяйственного процесса. субъекта ...

• ? стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за-страхованный доживет до окончания договора;

• ? договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

• ? указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га-рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

• ? с постоянными премией и капиталом;
• ? с постоянно увеличивающимся капиталом;
• ? с постоянно уменьшающимся капиталом;
• ? возобновляемое;
• ? с возмещением премий.

временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом

временном страховании с уменьшающимся капиталом

временном страховании с увеличивающимся капиталом

временном возобновляемом страховании

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за-страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо-ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во-зобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — еже-годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го-довой период без необходимости медицинского осмотра.

временном страховании с возмещением премий

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчаст-ного случая по отношению к страхованию, отбор и тарифика-цию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разно-видности страхования несчастных случаев, применяемые в зару-бежном страховании.

несчастным случаем

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

субъективного риска,

? ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

• ? имеющих другие полисы этой же самой или другой страхо-вой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• ? имеющих неблагоприятное материальное положение;
• ? опадавших в несчастные случаи несколько раз за неболь-шой период;

Профессия.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицин-ский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо прини-мать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

? способствуют происшествию несчастного случая,

Финансовые аспекты деятельности Фонда социального страхования РФ

... травм, заболевания, безработица). Одновременно с индивидуальными способами защиты от таких рисков на основе договоров личного страхования, индивидуальных накоплений и благотворительной деятельности религиозных организаций, государство постепенно начало ...

? продлевают период выздоровления,

? увеличивают затраты на лечение,

? затрудняют определение факта наступления страхового слу-чая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с воз-растом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является в наибольшей мереважным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму приня-тия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже бы-ло застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страхо-вые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация.

При этом в последнее время прежняя значимость профессио-нального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

• ? улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
• ? увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тари-фе несчастных случаев. На сегодняшний день количество клас-сов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по дан-ному вопросу показало, что четырех классов риска вполне дос-таточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифферен-цировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, по-скольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если ли-цо работает более, чем по одной специальности, ее риск бе-рется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив сте-пень риска, следует обратиться к тарифам премий для опре-деления их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несча-стных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страховые выплаты.

? выплата капитала в случае смерти,

? выплата капитала в случае частичной инвалидности,

? выплата ежедневной суммы в случае временной недееспо-собности,

? оплата медицинской помощи.

смерть за-страхованного,

постоянную инвалидность,

Постоянная общая инвалидность —

Если инвалидность не является полной в соответствии с пре-дыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного от-ношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалид-ности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня про-центного отношения возмещения на случай частичной инвалид-ности, страховые компании включают в свои полисы о страхо-вании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркиваю-щие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

Страхование от несчастных случаев

... которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и ...

• ? повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по ана-логии с другими травмами, включенными в него;

• ? общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесен-ных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гаран-тий;

• ? ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым послед-ствием физических травм нервной системы;
• ? если застрахованный — левша, это должно включаться в со-ответствующие статьи перечня;
• ? возмещение определяется независимо от возраста и профес-сии застрахованного.

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с ука-занными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере

временной инвалидностью

Оплата медицинской помощи.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицин-ского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

? на госпитализацию,

? на лечение,

? на клиническое исследование,

? на перевозку больного специальным автотранспортом,

? на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого за-страхованному, в соответствии с предписанием врача,

? на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

? на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

? на лекарства,

? на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в этой ситуации он имеет право выбора различных возможностей, пре-доставленных ему страховщиком.

В настоящее время страховщики обычно предоставляют раз-личные комбинации данной гарантии, в которых, с одной сто-роны, определяется максимальный размер возмещения несчаст-ного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслужи-вание, например, комбинация может быть такой: максимальный размер, возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением еже-дневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахован-ный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страхование в туризме

... с. 316]. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся: 1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 2. страхование транспортных путешествий. Согласно Федеральному закону «Об ...

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страховате-лю, если будут установлены следующие факты:

• ? нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

• ? вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);
• ? повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате за-бастовок;

• ? мятежи, народные восстания и терроризм;
• ? действия вооруженных сил в мирное время;
• ? наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного харак-тера;

• ? падение метеоритов;
• ? ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
• пищевая интоксикация;

• ? травмы вследствие хирургического вмешательства;

— ? инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Заключение

Личное страхование является крупной отрас-лью страхования. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по лично-му страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в резуль-тате несчастных случаев. В отличие от имущест-венного страхования объекты личного страхова-ния не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхова-ние удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные сред-ства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

1. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник для вузов. — М.: Финансы и статистика, 1999. — 300 с.

2. Крутик А. Б., Никитина Т. В. Страхование: Учебник. — СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2001. — 256 с.

3. Шахов В. В. ВВЕДЕНИЕ в страхование: Учебное пособие для вузов. — изд. 2-е, перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 1999. — 287 с.