Развитие потребительского кредитования в РФ

Курсовая работа

Современное общество предлагает множество возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них — потребительский кредит.

С потребительским кредитом сейчас сталкиваются все. Просто зайдите в любой магазин бытовой техники и поинтересуйтесь о покупке «в кредит». Через полчаса — час, не требуя практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя гарантий и поручителей, а также подтверждения доходов, вам будет предоставлен кредит на небольшую сумму.

В последнее время часто можно слышать это слово — кредит. Все и все в нашем мире живут «в кредит», кто в большей степени, кто в меньшей. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; гибкость — делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных; помощь — кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, предоставляя возможность, как можно больше уделять времени своей семье, здоровью, и наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % – это точно!

Не стоит забывать только о своей работе, потому что без нее нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.

Также необходимо отметить, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Изучение российского рынка потребительского кредитования является актуальной проблемой, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка.

9 стр., 4232 слов

Сущность и роль кредита в современных условиях

... и товарного обращения. [11] Ряд экономистов считает, что кредит в современных условиях выполняет и другие функции:  сокращение издержек ... сохранение ее потребительски качеств. Выделение стадий движения ссуженной стоимости достаточно условно, так как движение кредита, целостного по ... Первый пояс" - это поток наличности, доход - главный источник погашения кредита заемщиком. "Второй пояс" - это активы, ...

Среднестатистический россиянин скорее потратит деньги, чем откроет их, потому что большая часть доходов идет на текущее потребление. Поэтому отдельные виды финансовых услуг и продуктов развиваются непропорционально: высокие показатели роста потребительского кредитования (им пользуются 20% населения), низкие показатели ипотеки (1%) и банковских депозитов (5%).

43% жителей России знают, что такое ипотека, еще 32% слышали об этом, а почти пятая часть населения вообще не знает, что это такое. Но жизнь не останавливается, общество развивается, рыночные отношения диктуют новые правила. И теперь возникает ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен наконец обратиться к экономической категории, такой как потребительский кредит, и начать использовать преимущества, которые он предоставляет, потому что он доступен.

Долгое время потребительское кредитование в России оставалось услугой элиты — крайне узкого круга хорошо оплачиваемых бизнесменов и специалистов. С 2003 г. ситуация начала меняться, и сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум, поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой. Исходя из этого, темой данного курса выбрана «Состояние рынка потребительского кредитования в России.

Цель работы — оценить развитие рынка потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели потребовалось решить ряд конкретных задач:

  • определить потребительский кредит и его сущность,
  • рассмотреть историю возникновения и классификацию потребительских кредитов,
  • провести анализ рынка потребительского кредитования;
  • разобрать общую ситуацию на рынке,
  • определить положительные и отрицательные черты потребительского кредитования,
  • выявить особенности потребительских кредитов;
  • определить направления развития потребительского кредитования, а также многие другие.

I. История возникновение потребительского кредита.

Понятие потребительского или личного кредита существовало уже в VI веке до нашей эры, особенно на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и превратил личную ответственность в родовую. Он принял закон, согласно которому должник теперь несет ответственность перед кредитором своими активами, а не личной свободой. На земельном участке должника был установлен столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в качестве залога на определенную сумму, и поэтому все вокруг были извещены о том, что такое имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ип

Первые займы в истории человечества были, как правило, вызваны необходимостью, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. здесь появляются первые ссуды: если одному фермеру не хватало урожая, он шел к более богатому соседу и занимал определенную сумму денег до следующего урожая. Более того, самые ранние формы ссуд и процентов были, конечно, естественными. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже находящийся в сложной ситуации, сможет не только улучшить свой бизнес, но и получить профицит для выплаты долга. Как сказал один историк-экономист, «интерес к этим условиям означает подавление».

32 стр., 15903 слов

Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития

... кредитом, чем кажется на первый взгляд зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению[11]. При этом потребительский характер ссуд определяется (объектом кредитования) ...

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если ему нечего было брать, он шел отдавать долг в поле или во дворе своему кредитору, по сути, попадал в долговую кабалу. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников, осуждающих проценты, была Библия. В Евангелии от Луки написано: «…взаймы давайте, не ожидая ничего…». Это означает, что кредитору не нужно запрашивать проценты или погашение самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством).

Согласно Аристотелю, проценты — это неестественная форма дохода, поскольку «деньги не могут производить деньги».

К тому же церковь пыталась найти какое-то рациональное доказательство противоестественности интереса. Один из аргументов был, например, следующим: поскольку деньги, отданные в долг, возвращаются кредитору в целости и сохранности, проценты — это повременная выплата, а время не может быть продано, так как оно принадлежит Богу.

В конце средневековья государство окончательно прекратило борьбу со всеми формами кредита и пыталось предотвратить ростовщичество, регулируя процентную ставку. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. — до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

Но ссуды «по необходимости» не были единственным видом потребительских ссуд в древнем мире или средневековье. Часто деньги приходилось брать в долг у богатых людей, которые по каким-то причинам не могли достичь необходимого уровня потребления. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

Крупными заемщиками могли быть короли, ссуды которых носили военный характер, или потребительские ссуды. Короли были одними из худших заемщиков, так как они легко могли решить не возвращать деньги.

4 стр., 1884 слов

Институт Экономики и Финансов. Кафедра «Финансы и кредит» . «Деньги, ...

... , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,0000 Итого: 1650, , ,5364 х 14 Задание 2.10 Составить план погашения кредита равными срочными выплатами, если долг выплачивается р раз в год при У-ом ... основного долга (Dt+1) на период t+1 равен: Dt+1 = Dt Ct План погашения кредита Ct It Rt (const) Dt 1 110, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ...

В практике российских банков XIX — начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. В то же время, личный заем — это необеспеченный заем, предоставляемый физическому лицу, которое, по мнению банка, имеет достаточную кредитоспособность и репутацию, которые вместе обеспечивают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

В настоящее время кредитный рынок в России развивается достаточно динамично. Этому способствует как развитие рынка предложения, так и рост спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и практически любому желающему взять ссуду можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит — это удобно.

Как показывает практика, потребительский кредит сегодня является наиболее востребованным кредитом: на него приходится около 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И в-третьих, для получения потребительского кредита необходим минимальный пакет документов. По этим причинам люди, берущие ссуду на покупку автомобиля, помимо прочего, часто останавливаются на потребительской ссуде.

Раньше мы не думали, что можно прийти в магазин без денег и сразу воспользоваться экспресс-ссудой в банке для покупки любимого холодильника или телевизора.

Потребительские кредиты практически на любые цели теперь можно получить без проблем. Приходите, рекламные плакаты приглашают, «кредит за 15 минут, без гарантий и поручителя».

За последние два года кредиты населению на покупку определенных товаров стали привычными и доступными. Вам даже не нужно идти в банк: кредит будет оформлен в течение 20-30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель идет к представителю банка в магазине и предъявляет все документы для оформления кредита. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно описываются его личные данные, информация о рабочем месте, семейное положение, данные о доходах и расходах. Анкеты от разных организаций могут отличаться по содержанию, но их основная цель одинакова — выяснить, сможет ли заемщик погасить кредит. После заполнения анкеты служащий банка вводит данные в специальную программу, позволяющую определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления запрашиваемого кредита. Данные обычно обрабатываются в течение нескольких минут, и в случае положительного решения заключается договор.

Первоначально экспресс-кредиты выдавались в рамках разовых акций, проводимых в отдельных магазинах, но сегодня «кредит для ленивого» уже является неотъемлемой частью ассортимента любого крупного или мелкого продавца бытовой техники.

I. Сущность потребительского кредита, основные формы и виды.

4 стр., 1594 слов

Учет кредитов займов и средств целевого финансирования

... практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической нестабильности. Кроме кредитов банков организации используют другие возможности ...

По сути, потребительский кредит — это продажа коммерческими предприятиями товаров народного потребления с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на приобретение товаров народного потребления, а также на оплату разного рода личных расходов.

Кредит на цели. Основная особенность товарного кредита в том, что он выдается на покупку определенного товара. При этом банк самостоятельно производит расчеты с магазином по безналичному расчету — деньги на руки покупатель не получает.

Кредит на нужды. Срочная ссуда примечательна, прежде всего, тем, что клиент получает наличные деньги. Также, как правило, максимальная сумма такой ссуды выше товарной ссуды, а проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других ссуд, потребительские ссуды могут быть как активами, так и деньгами. Товары, продаваемые в кредит, а также оплачиваемые банковскими ссудами, являются потребительскими товарами длительного пользования.

Субъектами ссуды, с одной стороны, являются кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные потребительские кредитные учреждения, магазины и другие предприятия, а с другой стороны, заемщики — люди.

Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями).

Эти договоры передаются в банк, который выплачивает компании 80-90% суммы кредита, а оставшуюся часть зачисляет на специальный заблокированный счет. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. Если кредит не погашается в срок, соответствующие суммы взыскиваются банком на заблокированный счет. То есть часть от общей суммы кредита — 10-12% — зачисляемая банком на заблокированный счет, является гарантией своевременного погашения кредита.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например:

  • по объекту кредитования, субъектам кредитования,
  • по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения,
  • по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из вышеперечисленных признаков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

  • банком;
  • торговыми организациями;
  • частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
  • учреждениями небанковского типа – ломбарды и т.п.
  • потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

  • краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
  • среднесрочные – 1-5 лет;
  • долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают

— обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые).

Гарантия не гарантирует возврата кредита, но значительно снижает риск неплатежеспособности. В свою очередь, необеспеченные и гарантированные ссуды в зависимости от характера обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.

10 стр., 4914 слов

Кредитование Банком России коммерческих банков

... Банка России является рефинансирование, т. е. кредитование Банком России кредитных организаций, и Банк России, выполняя функцию кредитора последней инстанции для кредитных организаций, вправе предоставлять кредитным организациям кредиты ... закон "О Центральном банке РСФСР (Банке России)". Основной формой кредитования коммерческих банков в 90-е гг. являлся ломбардный кредит под залог государственных ...

По методу погашения различают:

  • Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли;
  • в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

— Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты

  • Разовая ссуда представляет собой разовое зачисление всей суммы на текущий счет заемщика; при погашении кредита полностью или частично лимит кредита не восстанавливается.

— Возобновляемый кредит — банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право конвертировать возобновляемую ссуду в ссуду один раз в год.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

  • ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
  • ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
  • ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительские кредиты обычно предоставляются коммерческими компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми учреждениями для приобретения населением товаров и услуг в рассрочку. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

Срок кредита составляет 3 года, процент – от 10 до 35. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на покупку или строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Процентная ставка по кредиту варьируется в зависимости от экономической ситуации — от 15% до 30% и более.

Процесс кредитования связан с действием множества различных факторов риска, которые могут привести к невыплате ссуды в установленные сроки. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Таким образом, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег или товаров, услуг в ссуду с рассрочкой платежа для целей, предусмотренных условиями возмещения и срочности. И его главная роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулировании производительности труда, ускорении реализации товаров.

44 стр., 21713 слов

Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения ...

... способами) с уплатой установленной соглашением процентной ставки за кредит. Осуществляя кредитование, банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ, уставом и инструктивными документами. организационно-правовом порядке оформления ...

В целом приведенная выше классификация отражает разнообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает все возможные критерии классификации, поэтому ее можно продолжить на основе других характеристик.

2. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России.

Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. Появляются более крупные и серьезные игроки, и конкуренция между банками стремительно растет. Несмотря на это, прибыльность этого бизнеса остается высокой, а потенциальный рынок настолько велик, что для крупной компании это настоящий лакомый кусочек. Банки работают над созданием программ кредитования, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2009 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продолжает расти ускоренными темпами.

В процесс кредитования вовлекаются все большее широкие слои населения. Ведь кредит позволяет реализовать прямо сейчас мечты о новой квартире и машине, комфортной домашней обстановке и отдыхе в красивейших уголках мира. Объем кредитов, полученных населением в 2006 году, составил 5,5 процента ВВП. К концу 2009 года, по прогнозам специалистов, этот показатель возрастет до 9 процентов. А к 2009 году может превысить 10 процентов внутреннего валового продукта. Таким образом, объемы займов, полученных россиянами в коммерческих банках, растут очень быстро.

Как отмечают специалисты Управления стратегического планирования Сбербанка России, по итогам 1-го полугодия* 2009 г. суммарная задолженность физических лиц выросла на 23,9% и составила 2,56 трлн руб. Хотя темп прироста кредитования отстает от показателя прошлого года, когда он составил 29,1%, вовлеченность физических лиц в процесс кредитования продолжает увеличиваться.

В совокупных доходах населения, полученных в 1-м полугодии* 2009 г., доля месячного прироста кредитов составила 5,4%, что выше аналогичного показателя за прошлый год на 0,9 процентного пункта, а в абсолютном

* не полугодие, а 5 месяцев 2009 года

выражении ссудная задолженность населения за последние три месяца увеличивалась на 100 млрд. руб. и более, что значительно выше показателей прошлого года, когда среднемесячный прирост составлял 77,6 млрд. руб. Тем не менее, долговая нагрузка находится все еще на низком уровне по сравнению с развитыми странами, где она в разы выше. Несмотря на то, что у российского рынка огромный потенциал для роста, ожидать резких изменений в динамике выдачи не приходится.

В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала текущего года на 0,8 процентного пункта и составила на 1 мая 2009г. 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрывом в среднедушевых доходах между Москвой и регионами.

В мае текущего года денежные доходы в Москве почти в 3 раза превысили аналогичный показатель по России в целом. По мере сокращения разрыва в доходах можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов, однако этот процесс будет носить достаточно плавный характер.

«Количество россиян, пользующихся потребительскими кредитами, могло бы значительно возрасти, если они были более доступными для жителей регионов», — выразил свое мнение Председатель Совета Федерации Сергей Миронов, открывая 10 мая заседание Межрегионального банковского совета при верхней палате парламента.

12 стр., 5537 слов

Организация межбанковского кредитования Банком России

... вопросы, связанные с организацией межбанковского кредитования Банком России; изучить статус Банка России как основного участника рынка межбанковского кредитования; рассмотреть виды кредитов предоставляемых Банком России; рассмотреть кредитную политику Банка России на современном этапе. Курсовая работа состоит ...

Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо, отметил он. «Эта цифра могла бы быть значительно больше, если бы потребительский кредит был доступен для жителей не только столичных городов, но и регионов страны вне зависимости от отдаления их от Москвы», — сказал Сергей Миронов. По его словам, в Москве, чтобы получить кредит, достаточно предоставить только паспорт, а на Дальнем Востоке «с человека потребуют кучу справок».

«С точки зрения насыщенности рынка банковских услуг в сфере потребительского кредитования наблюдаются негативные пропорции, которые ощущаются в большей мере по степени удаленности от Москвы», — отметил Сергей Миронов. Вместе с тем, подчеркнул он, банковские услуги становятся все более востребованными: в 2007 году общая сумма потребительских кредитов по сравнению с 2006 годом выросла на 91%, в 2008 году — еще на 75%, а в текущем году прогнозируется рост более чем на 70%.

Он подчеркнул, что потребительское кредитование особенно популярно у семей с невысоким уровнем дохода. «Поэтому потребительское кредитование имеет большое социальное, и я бы даже сказал политическое, значение», — заявил Председатель Совета Федерации.

Он также выступил за совершенствование правовых норм в сфере потребительского кредитования. «Законодательная база должна совершенствоваться, в этой сфере есть немало проблем, которые тормозят развитие этой сферы услуг», — считает Мирнов.

В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель «жизнь в кредит» все более тесно входит в нашу жизнь. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам.

Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2008г. банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд. руб.

Лидером по объёмам выданных потребительских кредитов стал «Сбербанк», с суммой в 173,3 млрд. руб., Таким высоким результатам (доля на рынке составила порядка 29%) госбанк отчасти обязан снижению своих ставок, которое сделало предлагаемые им продукты весьма привлекательными для заёмщиков. Второе и третье место занимают розничные банки «Русский Стандарт» и «ХКФ Банк», с показателями 85,2 и 32,4 млрд. руб., соответственно.

Наилучшую динамику прироста, среди банков, выдавших в первом полугодии 2008 года не менее 30 млн. руб., показал банк «Финсервис», который за год увеличил свои объёмы на 2186,12%, до 789,1 млн. руб. Столь впечатляющие результаты роста вполне объяснимы, так как банк активно занимается продвижением своих розничных продуктов через торговые центры и сети. Второе место занял «Русфинанс Банк», прирост которого составил 985.63%, а сумма выданных кредитов достигла 5,3 млдр. руб. Третье место — за банком «Легион» (859.52% и 876,3 млн. руб.).

Среднестатистическим пользователем потребкредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 400 долл. в месяц. Стоит отметить постоянное расширение охвата потенциальных клиентов. «На сегодняшний день потребительский кредит в основном пользуется спросом у клиентов с ежемесячным доходом от 400 долларов США в возрасте 20-40 лет, а по данным на конец 2008 года основную клиентуру составляли заемщики с доходом от 600 долларов США в возрасте 25-35 лет» — констатирует руководитель дирекции по работе с физическими лицами «Райффайзенбанка» Роман Воробьев.

2 стр., 790 слов

Структура и состав кредитного портфеля банка

... банка Кредитование клиентов - основная экономическая функция коммерческого банка. С точки зрения субъектов кредитная деятельность направлена ​​на увеличение прибыли банка. Если рассматривать кредит ... стандартов. Кредитная политика коммерческого банка, определяющая приоритетные направления и цели выдачи кредита конкретному банку. Квалификация и опыт сотрудников банка. Влияние этого фактора может ...

Основным событием на рынке кредитования в первом полугодии стало вступление в силу с 1 июля 2008 года указания Центрального Банка России, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам. Беззалоговые кредиты как раз в числе кредитных продуктов, на которые эти изменения могут оказать значительное влияние, ведь именно здесь скрытые комиссии наиболее значительны.

Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды. «Что касается пластиковых карт, то этот продукт становится более востребованным и постепенно вытесняет собой экспресс-кредиты в магазинах, – говорит заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов. — С развитием соответствующей инфраструктуры, которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности в регионах, спрос на пластиковые карты будет только расти».

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ, как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приёма наличных. Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за счёт возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая, таким образом, риски не возврата кредита.

II. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы его развития.

Общая ситуация на рынке: по предоставленным данным ЦБ РФ, Российские банки за май 2009г. увеличили объем выданных рублевых кредитов на 3,6% по сравнению с апрелем. На 1 июня 2009г. планируется увеличить сумму до 7 трлн. 679 млрд. руб. Такие данные представил Банк России. Объем кредитов, выданных физическим лицам, за май 2009г. вырос на 4,5% – до 2 трлн. 087 млрд. руб. Кредиты предприятиям увеличились на 4,4% – до 5 трлн. 220 млрд. руб.

Общий объем кредитов, предоставленных в иностранной валюте, снизился за месяц почти на 1% – до 2 трлн. 502 млрд. 746 млн. руб. При этом объем кредитов в иностранной валюте, выданных физическим лицам, увеличился за май на 2,4% и составил 353 млрд. 034 млн. руб. Предприятия получили кредиты в иностранной валюте на сумму 1 трлн. 517 млрд. 228 млн. руб., что на 2,6% больше, чем в апреле 2009г. В то же время банкам в мае было выдано кредитов на 369 млрд. 159 млн. руб., что на 16% меньше, чем в предыдущем месяце.

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени. Банки, занимающие лидирующие позицию в экспресс-кредитовании: «Русский Стандарт», Банк Хоум Кредит, «Альфа-Банк», Кредит Европа Банк, «ДжиИ Мани Банк», «Ренессанс Капитал», Банк Москвы и многие другие, которые считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый банк делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. Данные банки в настоящее время присутствуют в ведущих торговых сетях: Эльдорадо, М. Видео, Техносила, МИР, Евросеть, Связной, Dixis, Цифроград.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) считает, что «кредитные отчеты играют все большую роль при рассмотрении заявок клиентов на получение кредитов, потому что, пожалуй, нет другого, более серьезного доказательства добросовестности заемщика, его способности выполнять долговые обязательства перед различными кредиторами». В июле 2007г. НБКИ выдало более полумиллиона (506 333) кредитных отчетов. По заявлению ряда крупнейших розничных банков, сотрудничество с НБКИ позволяет им значительно увеличить объемы розничного кредитования, так как при наличии кредитной истории заемщика легче оценить возможные риски и принять взвешенное решение.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта).

Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

  • получение банками стабильно высокой прибыли;
  • увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
  • увеличение покупательской платежеспособности;
  • увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

  • повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
  • значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

— Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

  • кредитование на пластиковые карты;
  • автокредитование;
  • ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

  • снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
  • страхование финансовых рисков под возможные потери;
  • создание кредитных бюро на всей территории России;
  • развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Заключение.

Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики — физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции — самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ»), цель которого заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения. Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы явля­ется защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных созна­тельным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по дого­вору потребительского кредита. Эффективное хо­зяйственное законодательство в таких случаях опе­ративно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадав­шей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Список литературы:

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/potrebitelskiy-kredit-i-ego-razvitie-v-rossii/

1. ВСЕ Кредиты России. Большая кредитная энциклопедия, издательство РУСИНВЕСТ, 2007г.

2. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007г.

3. Потребительские кредиты: «За» и «против». Колесников Е. Издательство АСТ Астрель–СПб, 2007г.

4. http://www.credit.ru/publication/1172/ История возникновения потребительского кредита.

5. http://www.pavelmedvedev.ru/position/articles/2007-07.shtml. Все ли вы знаете о своем кредите? Ратманский Владимир.

6. http://www.credits.ru/consumer/articles/5472/ Кредит не роскошь, а норма жизни. Людмила Виноградова.

7. http://www.credit.ru/publication/1180/ Сущность потребительского кредита.

8. http://zanimay.ru/56.html . Кредитование в России сегодня и завтра.

9. http://www.infinado.ru/node/649 Можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов. «Инфинадо» Независимые финансовые советники.

10. http://eao.spravedlivo.ru/press/common_news/160.smx. Сергей Миронов предлагает упростить процедуру выдачи потребительских кредитов в российских регионах.

11. http://www.credit.ru/publication/1173/. Анализ рынка потребительского кредитования в России.