Актуальность. Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»).
Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Кредитная система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура системы банковского кредитования резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в РК и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной кредитной структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т.д.
Международные валютно-кредитные учреждения
... лет по более низким процентным ставкам, чем коммерческие банки. Каждые полгода ставки пересматриваются. В последнее время ... -кредитные организации. Советский Союз, будучи участником Бреттон-Вудской конференции 1944 г. и подписав документы об учреждении ... органа. По мере расширения деятельности Банком были образованы четыре родственных ему подразделения: Международная финансовая корпорация (МФК) -- в ...
Сегодня ситуация меняется, существует вполне работающая кредитная система, состоящая из двух уровней – Национального банка и банков второго уровня, которые в свою очередь делятся на коммерческие банки и на государственные банки.
В связи с этим фактором развития назрела острая необходимость для научного анализа вопрос становления и развития банков в РК и тема заслуживает особого внимания ввиду своей актуальности в свете роли в развитии и подъеме экономики страны.
Вопросы совершенствования кредитной деятельности и определения приоритетных направлений развития коммерческих банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни республики. Вступление казахстанской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций.
В сложившейся двухуровневой системе банковского кредитования Казахстана характерной особенностью является концентрация в финансово-кредитных институтах значительной доли банковских активов. Проблема уровневости системы банковского кредитования связана не с видами деятельности отдельных групп банков, а с проблемами коммуникаций денег в системе корреспондентских отношений. Так, например, та кредитная система, при которой все банки страны фиксируют свои корреспондентские счета только в одном центральном банке, может квалифицироваться как двухуровневая кредитная система. Имеется общее, что объединяет банковские системы различных стран, однако у них есть различия и свои особенности обусловленные национальным, историческим прошлым, традициями, территориальными размерами страны.
Кредитно-кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и насе¬ления, она мобилизует и превращает в активно действующий капи¬тал временно свободные денежные средства, сбережения и доходы населения, выполняет множество разнообразных кредитных, страховых, посреднических, инвестиционных, доверительных, кон¬сультационных и иных операций.
Будучи вторичной по отношению к производству, кредитная система оказывает на него постоянное и значительное влияние. Она многократно расширяет масштабы денежного накопления, обеспечивает перелив денежных средств из одной отрасли в другую, способствуя тем самым росту эффективности производства.
Цель настоящей работы: анализ сущности и элементов системы банковского кредитования в экономике РК и роль банков в стабилизации экономики.
Задачи работы:
1.определить понятие и элементы системы банковского кредитования Республики Казахстан;
2. рассмотреть роль и значение стабилизационной роли банков в экономике Казахстана;
3. Провести аналитический обзор банковской системы Казахстана в кредитования.
Таким образом, речь идет о формировании жизнеспособной системы коммерческих банков, способная поднять экономику Казахстана.
Страхование в системе потребительского кредитования
... обстоятельствам, то банк все равно получит свои деньги обратно. Данная тема особенно актуальна в настоящее время, так как популярность системы потребительского кредитования в последние ... с участием посредников – коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно. При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно ...
Методологической основой выполнения данной курсовой работы явились законодательные акты Республики Казахстан о банках и кредитной деятельности, действующие инструктивно-нормативные материалы, а также научно-теоретические и практические литературные источники.
Глава 1.Понятие и структура системы банковского кредитования Республики Казахстан
1.1. Характеристика элементов системы банковского кредитования как совокупности кредитных учреждений
Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор
Банки — это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимаю¬щиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций .
В переходный период (от жесткой административной системы управления экономикой к рыночному хозяйству) кредитная система должна решать не только свои «внутренние» проблемы, но и способствовать реформированию экономики в целом.
Во-первых, она должна обеспечивать экономически оправданное (в кратко- и долгосрочном планах) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку, ценообразования и ценовых пропорций.
Во-вторых, банковский сектор должен поддерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в том числе создавая препятствие бесконтрольному наращиванию дефицита бюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых (но иногда и недостаточных) условий для этого — независимость Национального банка во взаимоотношениях с Правительством.
В-третьих, банки должны создавать условия для открытия экономики, обеспечивая обслуживание международного движения товаров, прямых и «портфельных» инвестиций, рабочей силы, способствовать переходу к конвертированности национальной валюты.
В-четвертых, банкирство, согласно назначению, должно не только обеспечивать финансовую дисциплину, но и учить клиентуру (население, предприятия, государство) считать деньги, что в результате приводит к умению экономически мыслить, развивая предприимчивость у субъектов национальной экономики.
Устойчивость системы банковского кредитования зависит от общих условий макроэкономического равновесия между накоплением и инвестиционным спросом и от механизма перелива капиталов, обеспечивающих целостность хозяйственной системы.
Главной проблемой банковской системы РК в ближайшее время остается преодоление инфляции и стабилизация национальной денежной единицы — тенге. Очевидно, что в таких условиях исключительно монетарными факторами преодолеть инфляцию невозможно, то есть стабилизация денежной системы невозможна без стабилизации экономики, а последнее зависит от стабильной национальной валюты.
Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования ...
... банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки. 2. В зависимости от принадлежности капитала ... правило, это универсальные коммерческие банки. 6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. 7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без ...
Кредитная система — совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
Кредитная система РК — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная кредитная система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Таким образом, кредитная система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.) .
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в РК. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход банков на мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране .
Важными процессами в современной системе банковского кредитования развитых стран явились следующие принципы ее функционирования:
- концентрация и централизация банковского капитала;
- дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;
- продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
- интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. В современной системе банковского кредитования Республики Казахстан существует монополия на организацию банковского дела.
Банковское дело : Кредитная система государства
... системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы. Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, ... потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом. Кредит - это экономическая ...
Кредитная система Республики Казахстан представляет собой два уровня: Национальный банк и банки второго уровня.
Рис. 1 Составные элементы системы банковского кредитования РК
Созданный в период рыночной ориентации Нацбанк практически по всем параметрам соответствует мировым требованиям к центральному банку страны в рыночной экономике, выполняет главную задачу по обеспечению регулирования деятельности банков, способствующих достижению лучшего экономического развития страны и ее интегра¬ции в мировую экономику. Кроме банковских учреждений в состав элементов банковского кредитования РК входят небанковские учреждения, к которым относятся парабанковские учреждения (ломбарды, ипотечные компании, страховые организации и пр.) К органам, контролирующим систему банковского кредитования относят и АФН, как орган контролирующий процессы в системе кредитования.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Республика Казахстан при построении своей системы банковского кредитования также руководствовалась этими принципами развития. Поэтому у нас, верхний уровень системы представлен центральным банком (НБ РК).
На нижнем (втором) уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Так, на 3 сентября 2006 года в РК существует 35 коммерческих банков второго уровня.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций НБ РК может устанавливать им обязательные нормативы: минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций; предельный размер не денежной части уставного капитала; максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); нормативы ликвидности кредитной организации; нормативы достаточности капитала; максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; размеры валютного, процентного и иных рисков; минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц; максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).
Деятельность Банка России по финансовому оздоровлению кредитных организаций
... способствующих устранению причин, вызвавших необходимость финансового оздоровления банка. Изменение структуры активов улучшение качества его кредитного портфеля, включая замену неликвидных активов ликвидными; -приведение ... структуры активов. Изменение структуры пассивов увеличение собственного капитала; -снижение размера и/или удельного веса текущих и краткосрочных обязательств в общей структуре ...
Необходимо также отметить, что, наряду с представ¬ляющими банковскую систему Нацбанком и банками вто¬рого уровня, в Казахстане функционирует Банк развития Казахстана, с особым правовым статусом, не входящий в двухуровневую банковскую систему. Деятельность Бан¬ка развития Казахстана регламентирована Законом Рес¬публики Казахстан от 25 апреля 2003 г. Законодательство Республики Казахстан, регулирующее банковскую дея-тельность, применяется к Банку развития в части, не уре¬гулированной названным Законом.
