Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки.
Кредит предусматривает преобразование денежного капитала в ссудный капитал и выражает отношения между кредиторами и дебиторами. С его помощью накапливается свободный денежный капитал и доходы предприятий, личного сектора и государства, конвертируются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Его исследование посвящено произведениям классиков марксизма, многочисленным работам советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна и в наше время, так как кредитные отчеты в современных условиях достигли максимального развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций».
Развитие кредитных отношений осуществлялось в три этапа:
Ø Непосредственные отношения между кредитором и заемщиком;
ØВведение в кредитные отношения посредника;
ØВозникновение отношений банк-банка;
Объективная необходимость кредита была обусловлена тремя основными фактами:
.воспроизводственный процесс;
2.категория стоимости;
.кругооборот капитала.
Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть о проблемах, с которыми сталкивается экономика нашей страны на этапе перехода к реально функционирующему рыночному механизму, что требует более радикальных реформ в денежно-кредитной сфере. Крупные банки, концентрируя в своих руках значительную долю ресурсов, в жесткой конкуренции сжимают мелкие кредитные организации, скупая их активы, делая их своими филиалами. Снижается доля активов в национальной валюте и уменьшается количество тенговых займов.
Все эти факты говорят о том, что кредитной проблеме необходимо уделять большое внимание, поскольку экономическое состояние страны во многом зависит от состояния денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. в нашей стране необходимо развивать новые формы кредитования, такие как потребительский, коммерческий, различные формы лизинга, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны и сделает ее более эффективной.
Кредитно-расчетные отношения
... займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне ( ... самостоятельность», на которую неоднократно обращали внимание в литературе. Именно автономность кредитных и расчетных отношений и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и ...
кредит экономический кризис украина
Раздел 1. Сущность, принципы и функции кредита
Субъектами кредита являются: население, государство и хозяйствующие субъекты. Каждый из них может быть как кредитором, так и заемщиком. Но в высокоразвитой рыночной экономике кредитор — это в первую очередь население, а заемщик — в первую очередь государство и коммерческие структуры.
Предметом ссуды может быть что угодно, но основным и наиболее распространенным предметом кредитных отчетов являются деньги.
Кредитные отношения базируются на принципах, которые являются неотъемлемым признаком любого кредита:
. Оборотность (возврат) кредита означает, что те финансовые ресурсы, которые были взяты в долг, обязательно должны быть возвращены.
. Срочность свидетельствует о том, что заем всегда имеет предел, за которым кредитные отношения прекращаются, т.к. заемщик теряет право в дальнейшем использовать предоставленные ресурсы.
. Платность реализуется в том, что за использование предоставленных в долг ресурсов нужно платить определенную сумму (процент).
Этот принцип побуждает заемщика организовать наиболее эффективное использование ссуды. [1, c.234]
«Дать кредит» обозначает профинансировать прямо или непрямо затраты других лиц с возвратом платежа в будущем. Такая ссуда или «ссуда» является прямой, если, например, банк предоставляет своему клиенту овердрафт, который затем использует. Кредит является непрямым, когда продавец, или производитель поставляет товары «в кредит», т.е. с оплатой в будущем. «Получить кредит» означает получить возможность приобрести товары без их немедленной оплаты или иметь возможность получить деньги в кредитующей организации.
В теории денег и кредита «кредит» часто обозначает такие типы займов, которые образуют монетарные эффекты, которые или вызывают увеличение денежной массы, когда объем банковских кредитов, который вырос, ведет к увеличению объема банковских депозитов, или увеличивают объем такого заменителя денег, как коммерческий кредит. Приблизительно оценить объем банковского кредитования можно путем вычисления резервов банковской системы из ее полных обязательств (обязательство плюс собственный капитал банковской системы).
[2, c.248]
Принципы и функции кредита
Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита напрямую связано со сферой обмена, где собственники товаров выступают как собственники, готовые вступать в экономические отношения. [3, c.480]
Возможность возникновения и развития кредита связана с обращением и обращением капитала. В процессе перемещения основного и оборотного капитала высвобождаются ресурсы. Средства труда длительное время используются в производственном процессе, их стоимость переносится на стоимость готового изделия по частям. Постепенное восстановление стоимости основных средств в денежной форме приводит к тому, что высвободившиеся средства депонируются на счетах предприятий. В то же время, с другой стороны, существует потребность в замене изношенных средств работы и достаточно высоких разовых расходах. Аналогичные процессы происходят и в обращении оборотных средств. Кроме того, здесь колебания контура и оборота проявляются более разнообразно. Итак, из-за сезонности производства, нерегулярных поставок и т.д. Возникает несоответствие между временем создания и тиражом продукции. У одних субъектов временный избыток средств, у других — их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть ссуда разрешает относительное противоречие между временной ликвидацией средств и необходимостью их использования в экономике.
Кредитные риски и способы их снижения
... межбанковского кредита средств мобилизованных банком во временное пользование путём выпуска долговых ценных бумаг и так далее. В тоже время данные операции связанны с кредитными рисками, ... предприятий и банковских учреждений и диверсификацией их деятельности и представляет собой возможность денежных потерь в результате колебаний валютных курсов. Количественно размер риска может выражаться ...
Кредитные отношения в экономике строятся на определенной методологической основе, одним из элементов которой являются принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудного капитала. [4, c.304]
Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:
1. Возвратность кредита
Этот принцип выражает необходимость своевременного погашения финансовых ресурсов, полученных кредитором после того, как заемщик завершил их использование. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
2. Срочность кредита
Он отражает необходимость вернуть его не в любое время, приемлемое для заемщика, а в конкретную дату, указанную в кредитном соглашении или в документе, который его заменяет. Нарушение этого условия является достаточным основанием для того, чтобы кредитор применил к заемщику экономические штрафы в виде увеличения начисленных процентов и, с последующей отсрочкой, подал финансовые иски в суд. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется.
3. Платность кредита. Ссудный процент.
Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком кредитных ресурсов, полученных банком, но и оплаты права их использования. Экономическая сущность выплаты по кредиту отражается в эффективном распределении дополнительной прибыли, полученной от ее использования, между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
Курсовая по МДК «Особенности кредитов в форме кредитных ...
... оборотных средств, сравнивает его с плановыми данными, при необходимости корректирует размер кредитной линии. Поскольку кредитная линия, как правило, планируется на год, то ее ... поступление денег на счет). Овердрафтное финансирование (кредитование) - вид краткосрочного банковского кредита, который предоставляется для покрытия, разрешенного (предварительно согласованного с банком) овердрафта по ...
перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
—регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента,
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема — снижается);
—темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
—динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).
[5, c.221]
4. Обеспеченность кредита
Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты финансовых интересов кредитора в случае возможного нарушения должником взятых на себя обязательств и находит конкретное выражение в формах ссуд, таких как ссуды, обеспеченные реальными или финансовыми гарантиями. это особенно актуально в период общей экономической нестабильности, например, в бытовых условиях.
Соотношение категорий ссуда кредит займ
... займа (статья 808) . Кредит Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на ... имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. 4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается. 5. Правила о договоре государственного займа ...
5. Целевой характер кредита
Он применяется к большинству видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных кредитором. Это находит конкретное выражение в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель кредита, а также в процессе банковских проверок соблюдения этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
6. Дифференцированный характер кредита
Этот принцип определяет дифференцированный подход кредитной организации к разным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера. [6, c.125]
1. Перераспределительная функция
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный уровень в различных секторах или регионах, заем выступает в качестве спонтанного макрорегулятора экономики, предоставляя. удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования. [7, с.93]
2. Экономия издержек обращения
Практическая реализация этой функции напрямую вытекает из экономической сущности кредита, источником которого являются, помимо прочего, финансовые ресурсы, временно высвобождаемые в процессе обращения промышленного и торгового капитала. Временной разрыв между получением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определять не только излишек, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Характеристика договора ссуды. Область применения договора ссуды ...
... ссуды является существенным условием этого договора. Договор ссуды безвозмездный. Можно встретить утверждения, что безвозмездность договора ссуды относится к существенным условиям этого договора считают, что «признание безвозмездности существенным условием ссуды ... вещь в состоянии, соответствующем условиям договора безвозмездного пользования (ссуды) и ее назначению. Вещь предоставляется ...
3. Ускорение концентрации капитала
4. Обслуживание товарооборота
В процессе реализации этой функции кредит активно влияет на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, особенно за счет перемещения денег из него. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой проблемы играет торговый кредит как необходимый элемент современных товарных торговых отношений.
5. Ускорение научно-технического прогресса
В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и единого экономического субъекта. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Кредит нужен также для реализации инновационных процессов в виде непосредственного внедрения научно-технических разработок в производство, затраты на которые изначально финансируются бизнесом, в том числе за счет целевых средне- и долгосрочных банковских кредитов. [9, c.10]
Итак, кредит — это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: а) аккумуляция временно свободных денежных средств; б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего
возврата; в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; г) регулирование объема совокупного денежного оборота.
Основные принципы получения кредита — возврат, срочность и возврат.
принято классифицировать ссуду по нескольким основным критериям. К наиболее важным относятся категории кредитора и заемщика, а также форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, необходимо выделить следующие шесть достаточно независимых форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, делится на несколько разновидностей в соответствии с более детальными параметрами классификации. [10, с.96]
Раздел 2. Формы кредита и их значение
Банковский кредит
Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:
1. По срокам погашения:, Краткосрочные ссуды, Среднесрочные ссуды, Долгосрочные ссуды, Онкольные ссуды
2. По способам погашения., Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика, Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора
3. По способам взимания ссудного процента., Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения
Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора .
Кредит и кредитная система
... разнообразные услуги. Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на ... на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений). кредит банковский ссуда экономика Кроме того, с целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на ...
Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды
4. По способам предоставления кредита., Компенсационные кредиты, Платные кредиты
5. По методам кредитования., Разовые кредиты
·Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.
Кредитные линии бывают:
·возобновляемые — это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть ссуды, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах оговоренного лимита и срока договора.
·сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.
Овердрафт —
6. По видам процентных ставок., Кредиты с фиксированной процентной ставкой, Плавающие процентные ставки, Ступенчатые
7. По числу кредитов., Кредиты, предоставленные одним банком, Синдицированные кредиты, Параллельные кредиты
8. Наличие обеспечения., Доверительные ссуды, Контокоррентный кредит, Договор залога, Договор поручительства
Гарантия . Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Поручителем может быть любое финансово устойчивое юридическое лицо.
Страхование кредитных рисков
9. Целевое назначение кредита., Ссуды общего характера,, Целевые ссуды,
10. Категории потенциальных заемщиков., Аграрные ссуды -, Коммерческие ссуды,, Ссуды посредникам на фондовой бирже,, Ипотечные ссуды владельцам недвижимости,
распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).
Межбанковские ссуды
Коммерческий кредит — одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорить процесс продажи товаров и, как следствие, извлечь вложенную в них прибыль.
«Деньги, кредит, банки» : «Валютная политика и валютное регулирование ...
... под ред. . 6-е изд. Стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. . – М.: Высшее образование. 2009. – 392 с. Кальней и перспективы ... валютных интервенций, которые ориентированы на сглаживание колебаний курса национальной валюты . В вышеназванных условиях динамика курса будет формироваться под воздействием влияния рыночных факторов, что будет способствовать ...
Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.
Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:
- в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и
- других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
- средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;
- при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.
В зарубежной практике чрезвычайно широкое распространение получил торговый кредит. Например, в Италии до 85% суммы сделок в оптовой торговле осуществляется на условиях коммерческого кредита, а средняя продолжительность составляет примерно 60 дней, что значительно превышает срок фактической продажи товаров к прямым потребителям. До недавнего времени эта форма кредитования в России ограничивалась сферой обращения. В других секторах его распространению объективно препятствуют такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризисы неплатежей, ненадежные партнерские отношения, отсутствие конкретного законодательства.
В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
кредит с фиксированным сроком погашения;
- кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
- кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке. [12, c.243]
- Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. Кредитором может быть специализированная кредитная организация или любое юридическое лицо, продающее товары или услуги. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья).
18 стр., 8633 слов
Рынок ссудного капитала и фондовый рынок
... рынка ссудного капитала. Рынок ссуд делится на денежный рынок и рынок капитала. Денежный рынок связан с краткосрочными банковскими операциями продолжительностью до одного года. Рынок капитала обслуживает среднесрочные и долгосрочные операции банков. ... принадлежит одному, а используется другим предпринимателем. Основная сумма кредита по истечении определенного срока возвращается владельцу, принося ...
В зарубежной практике потребительский кредит охватывает все слои населения трудоспособного возраста, в основном через различные системы кредитных карт. [13, c.52]
Основной признак государственного кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:
- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.
В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.
Основной формой кредитных отношений с государственным займом являются те отношения, в которых государство выступает заемщиком денежных средств.
Следует отметить, что в условиях переходного периода его следует использовать не только как источник привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования экономики.
Ипотечный кредит
Схема погашения кредита может быть аннуитетной (погашение основного тела кредита и процентов по нему равными платежами на
протяжении всего срока кредитования) либо дифференцированной (платежи включают основное тело кредита, разбитое на равные доли, и проценты, которые начисляются на остаток задолженности).
Недвижимость, приобретенная по ипотечной ссуде и заложенная банку, принадлежит покупателю, а не банку, но остается в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не погасит ссуду в полном объеме. В случае неплатежеспособности заемщика полностью выполнить обязательства по кредиту, за исключением страховых случаев, банк имеет право продать ссуду в счет погашения невыплаченной ссуды и процентов по ней. Остальная часть выручки используется для покупки заемщиком еще одного дома. Но нужно также учитывать, что в этом случае банк старается как можно быстрее продать залоговое имущество, и поэтому часто продает его по цене ниже рыночной.
Кредитуя приобретение жилья на первичном рынке, некоторые банки соглашаются выдать ипотечный кредит только в том случае, если заемщик заключает договор с застройщиком, который этим банком аккредитован и прошел определенную проверку на предмет надежности.
Несмотря на то, что жилье находится в залоге у банка, покупатель имеет право проживать в нем, регистрировать своих родственников (с разрешения банка) и даже сдавать квартиру в аренду (тоже с разрешения банка).
Единственное, что заемщик не может сделать с этой квартирой, пока полностью не выплатит ссуду, — продать ее, обменять или кому-то подарить. [14, c.117]
Международный кредит
Средства для международного кредита мобилизуются на международном рынке ссудного капитала, национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.
Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на:
краткосрочный (до 1 года),
среднесрочный (от 1 до 10 лет),
долгосрочный (свыше 10 лет).
Международный финансовый капитал и международные валютные отношения во внешнеэкономических связях РФ
С точки зрения обеспечения он делится на обеспеченные кредиты (товарами, коммерческими документами и другими ценностями) и необеспеченные (бланковые).
По форме кредиты подразделяются на товарные и валютные. В зависимости от того, кто является кредитором, различают частные кредиты, правительственные, кредиты международных и региональных организаций.
С точки зрения объектов кредитования международные делятся на финансовые и коммерческие.
Рассмотрим их.
а) Частные кредиты — это материально-денежные средства, которые представляются частными фирмами и банками и подразделяются соответственно на фирменные и банковские (преобладают).
б) Правительственные кредиты (межправительственные, государственные займы) предоставляются правительственными кредитными учреждениями. Например, экспортно-импортным банком США. Обычно они предоставляются на более льготных условиях, чем частные: могут предоставляться беспроцентными, на срок в несколько десятков лет с большим льготным периодом перед началом выплаты кредита, могут быть в виде субсидии (даров), то есть безвозвратными, они бывают чаще всего целевыми (на приобретение определенных видов товаров, на осуществление конкретных объектов экономического развития) или имеют связывающую оговорку, определяющую в общем виде цели кредита.
в) Кредиты международные и региональных организаций предоставляются преимущественно через МВФ, группу МБРР через региональные банки развития развивающихся стран. Европейский инвестиционный банк и другие кредитно-финансовые институты ЕС. Причем МВФ и МБРР выступают не только как крупные кредиторы, но и как координаторы международного кредита развитых стран.
Финансовые кредиты —
Государство участвует в Международном кредите развитых стран не только как заемщик и кредитор, но и как гарант. Например, широко практикуется государственное гарантирование экспортных кредитов. Используются различные формы государственного и международного регулирования международных кредитов, в частности — межправительственные и джентльменские соглашения об условиях экспортных кредитов.
Функции международного кредита
. Перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует выравниванию национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу.
. Экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей.
. Ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов.
. Регулирование экономики.
Выполняя эти взаимосвязанные функции международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.
Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок.
Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заёмщиц. В их числе — развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т.д.
Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.
Раздел 3. Роль кредита в развитии современной экономики
Развитие кредитного рынка в Украине
Кредитный рынок, — это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.
Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка — направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.
Анализ кредитного рынка Украины позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок как отраслевых, так и универсальных банков страны.
Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.
Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. [15, с.156]
Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем, в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993-1994 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.
Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в Украине рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.
Наблюдается постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Украины к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это — необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.
Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.
Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков Украины существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.
Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные — около 20%, кредиты без обеспечения не превышают отметки в 10%, безнадежные к возврату 1% (см. табл.1).
Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов. [16, с.370]
Таблица 1 — Кредит в активах предприятий [4]
Вид кредитаЗначение, %Все кредитные операции в структуре активов коммерческих банков15Просроченные кредиты в общей сумме кредитной задолженности17Пролонгированные кредиты в общей сумме кредитной задолженности19Кредиты без обеспечения » «8Безнадёжные к возврату » «1
Увеличение уставного фонда коммерческих банков до требуемой НБУ величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы Украины в целом.
На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают украинским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.
Основной проблемой украинского кредитования на современном этапе — невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.
Правительство Украины и НБУ создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.
На современном этапе в Украине особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.
В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в Украине он находится на стадии зарождения.
Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.
Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д. [18, с. 203]
Кредит как фактор современного экономического кризиса
Прежде, чем обратится к анализу глубинных процессов и причин кризиса, напомним общеизвестные параметры кризиса. Началось все прежде всего в США, что не случайно: претензии этой экономической системы на роль «метрополии» в новой глобальной «империи» небезосновательны.
На рубеже веков в США развернулись меры по дерегулированию финансового сектора. Чуть позже начавшийся бум цен на недвижимость начал надувать огромный пузырь ипотечного кредитования. Параллельно с этим шло бурное развитие «теневых» (неконтролируемых непосредственно ФРС) финансовых институтов. Этот процесс надувания пузыря финансовых активов (превысившего к 2007 году мировой ВВП в 10 раз), не имевших реальных экономических основ, должен был закончиться и он закончился. Падение цен на жилье стало спусковым крючком для всей последующей цепочки: свертывание межбанковского кредитования вследствие резкого падения доверия в отношениях между финансовыми институтами, общее обострение проблем с кредитом, крах одного за другим нескольких крупнейших финансовых институтов (оно превратилось бы в обвал банкротств, если бы не триллионные вливания государств в экономики США, ЕС и т.п.) … Кризис покатился вперед. . [19, с.364]
В настоящее время большинство экономистов признает, что перед нами экономический кризис со всеми его типичными симптомами.
Мировой финансовый кризис начался в августе 2007-го с краха рынка ипотечных кредитов США.
Американская экономическая модель в значительной мере развивается благодаря потребителям, поскольку потребительские расходы формируют порядка 2/3 ВВП Соединенных Штатов. Именно постоянный рост потребления создавали в течение последних тридцати лет прирост ВВП, доходов населения и государственного бюджета США. И если до середины 80-х американцы сохраняли около 7-9% своих текущих доходов, то позже норма текущих сбережений начала неуклонно сокращаться, упав 2001 года ниже от 0% (за счет кредитов).
Впоследствии сбережения немного возобновилось, но в 2005-2006 годах люди снова перестали откладывать деньги и даже начали тратить накопленные в предыдущие годы. Не способствовали сбережениям американцев и низкие процентные ставки по кредитам, которые почти в неограниченных объемах получали американские банки в Федеральной резервной системе, которая, в свою очередь, приводило к практически нулевых, с учетом инфляции, размеров реальных процентов по депозитам. [20]
Хорошо известно, что главным источником финансирования избыточных расходов на протяжении последних 30 лет в Соединенных Штатах является кредитование. С середины 80-х американцы фактически не только не возвращали кредиты, а наоборот, наращивали их темпами, которые значительно опережали как темпы роста их доходов, так и темпы роста ВВП.
С тех пор долговые обязательства основной массы американцев начали расти не просто с ускорением, а вообще в арифметической прогрессии относительно роста доходов. На сегодня объем финансовых обязательств основной массы американских граждан перевалив уже за 140% их годового дохода. Только выплаты по процентам превысили 10% дохода населения — что уж говорить о возврате основных сумм. Очевидно, что это в какой момент не могло не привести к ситуации, когда большинство простых американцев уже не могли брать новые кредиты. Они вынуждены прекратить наращивать объемы потребления и начать заниматься исключительно возвратом накопленных долгов. Многие и этого уже делать не могли и начали отказываться от приобретенных в кредит домов, автомобилей и т.п. Это, в свою очередь, начало обваливать рынки автомобилей, недвижимости и по цепочке другие секторы американской экономики. И это не могло не привести к резкому падению курса большинства ценных бумаг на американском фондовом рынке.
Закономерно, что началось это с рынка рискованных ипотечных бумаг, который формировался за счет секьюритизации рискованных ипотечных кредитов, которые выдавались наименее обеспеченным американцам, главным и почти единственным источником доходов которых является заработная плата. Потеря работы означает для этой категории американцев потерю возможности обслуживать обязательства по ипотечным кредитам, что означает выставление их домов и квартир на продажу и, как следствие, учитывая массовость этого явления, существенное падение цен на них. Обвал цен на ипотечные бумаги привел к удешевлению активов большого количества ипотечных и инвестиционных банков, затем начали падать акции и ценные бумаги этих финансовых институтов, а затем других корпораций, и не только в Соединенных Штатах. [21, с.123]
На протяжении 2000-х годов падение доходов трудящихся «первого мира» прикрывалось ростом потребительского кредита, но к концу десятилетия задолженность семей в США и Британии достигла критической отметки. В 2007 году в Соединенных Штатах разразился кризис неплатежей — «народный дефолт». В ходе него частные лица, не располагая достаточными средствами, задерживали или прекращали выплаты по банковским кредитам. Этот кризис наложился на крайнее финансовое ослабление американского государства. Долларовая эмиссия, которой правительство Буша старалось покрыть военные расходы, лишь ускоряла процесс ослабления потребительского рынка США. Ресурс поддержки потребления за счет банковского кредитования в 2007 году был практически исчерпан — население стало неспособно оплачивать даже минимальные проценты. Банковский сектор охватил кризис; информация о понесенных компаниями в минувшем году убытка привела к первым обвалам на бирже, а затем и к дестабилизации всех фондовых рынков планеты.
Характерно, что потребительское кредитование 2000-х годов часто не было способно за счет процентов покрыть инфляционные издержки банков. Кредитование населения под низкий процент (до 3%) являлось прямым следствием беспрецедентного глобального перенакопления капиталов, которые оказалось некуда больше вкладывать. В мировой экономике сложилась ситуация, когда возможности рынков исчерпались.
На протяжении двух последних десятилетий не только потребление в США, но и рост мировой экономики поддерживались за счет кредитования населения (прежде всего западного «среднего класса»).
Доступность кредитов обеспечивали высокие прибыли корпораций США и других стран. Возникало противоречие между производственными и потребительскими рынками. Вынос производства из «первого мира» (наиболее экономически развитые страны: США, Япония, Франция, Италия, Германия, Канада и др.), объективно понижал его потребительские возможности, но полученные в «третьем мире» (страны с очень низкими экономическими показателями, Африканские и Латиноамериканские страны) прибыли позволяли кредитовать средние слои западного общества (прежде всего в США и Великобритании).
Неминуемо происходившее обострение этого противоречия по мере все большего переноса промышленности из центра мировой экономики на периферию не могло не привести к глобальному кризису, более тяжелому и более сложному, чем обычные кризисы перепроизводства (рецессии), происходящие каждые десять лет. США стали первой страной, по которой пришелся начальный удар глобального системного кризиса. [22, с.235]
Заключение
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода Украины к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.
Список литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/printsipyi-kreditovaniya/
. Тумакова С. Основы экономической теории. Политическая экономия. Учебное пособие. — Киев.: Фирма «Віпол», 2005. — 234 с.
. Щетинин А. Деньги и кредит. Учебник. — Киев.: 2005. — 248с.
. Ягдаров Я.С. История экономических учений: Учебник для вузов. Изд.4-е перераб. — Киев.: 2006. — 480 с.
. Е.Ф. Жукова. Общая теория денег и кредита.: » Банки и биржи». — Киев, 2007. — 304с.
. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма — М.: «Финансы и статистика. — Киев, 2008-221с.
. Деньги, кредит, банки / Под ред.О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика. — Киев, 2007-125с.
. Долан Э. Дж. И др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика — М. — Харьков, 2008-93с.
. Общая теория денег и кредита / Е.Ф. Жукова — М. — Киев, 2007-304с.
. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений-М. — Киев. 2007. — 10с.
. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Максимова Л.М. и др., — М.; Банки и биржи, 2007. — 96с.
. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., под ред. проф. Л.А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ. — Харьков, 2005. — 192.
.С. Алексашенко, кандидат эк. Наук, руководитель Центра развития. Вопросы экономики №7. — Киев, 1999. — 243с.
.А.Н. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное обращение и кредиты» — М. — Киев, 2008-52с.
. Матайбаева Г. Роль потребительского кредита в решении проблемы улучшения уровня жизни населения. — Киев, 2004. — 117с.
. Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. — 4-е изд., стер. — М.: Издательский центр «Академия», 2008. — 186с.
. Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для вузов/под ред. проф.Г.Б. Поляка. — 2-е изд. — М. — Харьков, 2006. — 370с.
. #»justify»>. Чернова Е.Г. Финансы, деньги, кредит: Учебное пособие. СПб.: Издательство Санкт-Петсрбургского университета, 2005. — 203с.
. Бутырнова Т.С. Экономика. Учебное пособие. М.: Экономика, 2004. — 364c.
. Лаврушин О.И., Деньги, банки, кредит, Учебник. — Москва, 2004. — 123с.
. Щетинин А.И. Деньги и кредит: Учебник. — К.: Центр научной
литературы 2005. — 235с.
