Деньги представляют собой неотъемлемый элемент нашего повседневного бытия. Современный человек не может представить себе рыночную экономику без денежного обращения. Однако, деньги — это продукт исторического развития. Они возникли на определенном этапе хозяйственной жизни общества, и их появление стало огромным шагом вперед по преодолению узости бартерного обмена.
Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым элементом экономической деятельности общества и составной частью экономических отношений между различными участниками и звеньями народнохозяйственного процесса.
В некоторых современных учебниках по экономической теории «деньги определяются как любой товар, который функционирует в качестве средства обращения, счетной единицы и средства сохранения стоимости» .
Суть бумажных денег состоит в том, что они являются денежными знаками и их не разменивают на металлы. В связи с этим деньги из бумаги имеют стоимость представления и играют роль средства покупки и платежа. По экономической природе деньги обладают неустойчивостью в обращении и могут обесцениваться. Эмиссия денег регулируется не нуждами товарооборота, а постоянно увеличивающимися запросами государства. Бумажные деньги могут быть очень неустойчивы в экономике. Решение проблем, связанных с бумажными деньгами, взяли на себя так называемые кредитные деньги. В последние годы происходит широкое внедрение использования коммерческих и банковских кредитов. Наличие кредитных денег показывает развитие общественно-экономического процесса.
Непрерывно нарастающий процесс производства приводит к необходимости появления кредитных денег. За свою историю кредитные деньги имели несколько форм: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карты.
Цель настоящей работы — проанализировать появление и функции бумажных и кредитных денег, закономерности их обращения.
Для достижения указанной цели поставлено решение следующего ряда задач:
- Рассмотреть теоретические аспекты кредитных и бумажных денег;
- Рассмотреть особенности бумажных и кредитных денег в росиси;
- Провести их сравнительную характеристику.
Методологической и теоретической основой исследования явились теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественных исследователей. В работе использовались монографии, брошюры, статьи в сборниках и периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе.
Кредитные деньги и кредитные орудия обращения
... кредитных денег. Кредитные деньги представляют собой выпущенные банками кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег [7,c.41]. Как отмечают экономисты, кредитные деньги — собирательное понятие. Кредитные деньги часто противопоставляют бумажным, ... цифры с бумагой приравнивались к деньгам (средству обмена). Сегодня у нас в кошельке – металлические (16-20 века), бумажные (19-20 века) и ...
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕНЕГ
1.1 Сущность денег
Деньги представляют собой важный элемент экономической системы, который обеспечивает ее функционирование. Оценивание роли денег в экономике вызывает появление различных теорий денег. Существуют три наиболее распространенные теории денег — металлистическая, количественная и номиналистическая. Данные теории отражают мнения ученых о том, чем же на самом деле являются деньги, а так же законы по которым они обращаются в обществе.
Мнение о природе денег было двояко — появились два учения — металлистическая и номиналистическая школы. Теория металлических денег стала наиболее популярная во времена раннего нового времени, когда происходила политика, направленная против порчи монет.
Представители меркантилизма утверждали, что только золото и серебро могут являться единственными металлами, из которых можно чеканить монеты. В данной теории имелись ошибки, существовало сравнение денег с товарами, и не было ясно, что деньги являются таким же товаром, но имеющим особое свойство — всеобщий эквивалент. [3, с. 215]
С такой неправильной трактовкой появлялись утверждения, что золото и серебро должны выполнять функции денег уже из-за природных свойств этих металлов. Сторонники данной теории считали мен товара его обращением и они не рассматривали такие важные функции денег как средство обращения и средство платежа. По их мнения деньги выполняли две функции — это средство накопления богатства и мера стоимости товаров. Поэтому металлисты считали невозможным заменить металлы на другие виды денег, особенно бумажные. Постепенно, роль внешней торговли как источника обогащения резко уменьшилась, зато роль мануфактурных предприятий и землевладения резко возросли. С развитием промышленности стало понятно, что должно происходить развитие внутреннего рынка, появилось много критиков, считавших, что металлистическая теория денег становится неэффективной в новых условиях товарообращения и для внутреннего рынка использование металлических денег ведет к большим государственным издержкам.
Критики металлистической теории денег создали и уверенно развивали новую — номиналистическую. Данная теория утверждает, что деньги являются условными знаками и самостоятельно лишены стоимости. Это теория отрицала товарное происхождение денег. Деньги рассматриваются как результат соглашения людей для более легкого обмена товарами. Рассвет номиналистической теории пришлось на 17-18 века, в это время среди всей денежной массы было огромное количество некачественных монет, в состав которых входили и другие — менее ценные металлы и сплавы .
Сторонники номинализма были уверены, что только государство может производить деньги, стоимость денег должна определяться номиналом и суть денег заключается в масштабировании цен, таким образом, деньгам отводилась роль инструмента для всеобщего обмена.
На начальной стадии, представителями теории являлись: Дж. Беркли и Дж. Стюарт. Беркли считал, что деньги — это абстрактная стоимость и они не несут какого-либо материального содержания. Стюарт поддерживал концепцию так называемой «идеальной денежной единицы», по этой теории деньги обеспечивают одну единственную функцию — масштаб цен. Один из известнейших немецких экономистов
Реферат кредит и деньги
... ловушкой". Кейнс назвал свою теорию спроса на деньги теорией предпочтения ликвидности. Его идеи ... деньги возникают в процессе прямого или косвенного финансирования капиталовложений, а также расширения контроля над уже функционирующим капитальным имуществом. В первом случае прирост количества денег в обращении ... платежей. Другими словами, если рассматривать роль капитальных благ в хозяйственных ...
Г. Кнапп говорил о том, что «сущность денег заключается не в материале знаков, а в правовых нормах, регулирующих их употребление». Одновременно с правовым аспектом номиналистической теории, появилось так называемое функциональное направление, одним из представителей которого был экономист из Австрии Ф. Бендиксен. Он называл деньги «вспомогательной ролью средства счета», которая выражает меновую пропорциональность. Также он утверждал, что деньги являются доказательством факта, когда одно лицо оказывает услугу другому. Хотя данная теория в большей степени отражала реалии, тем не менее, у ее представителей было одно всеобщее заблуждение — они отрицали то, что существует связь между деньгами и товарами. Деньгам считалась присущей только одна функция — средство платежа. Результат теории, говорящий об искусственно созданной и условной роли денег, основывался на обобщении их значения как средства обращения, в этом случае деньги выполняли только посредническую роль и в качестве денег могли быть использованы дешевые по себестоимости монеты и бумажные деньги. [3, с. 218]
Родоначальником количественной теории денег является французский экономист Ж. Боден. К основным представителям относятся: Ш. Монтескье и Д. Юм. Приверженцы этой теории считали деньги только средством обращения. По их мнению, при взаимодействии денег и товаров происходит установление цен и определение стоимости денег. На современном этапе количественная теория изучает макроскопические модели, ее представители считают, что основой изменения цены является динамическое изменение исходной массы денег.
В 1960-е годы стало известно о возникновении нового явления, названного «монетаристская контрреволюция». Являясь разновидностью количественной теории, монетаризм — это перспективное направление современной экономической теории. Согласно монетаризму, находясь в обороте, денежная масса позволяет стабилизировать экономику и обеспечить ее развитие в рыночном направлении. По этой теории современная рыночная экономика является устойчивой и саморегулирующейся системой, которая способна обеспечить экономическую эффективность, а ее представители считают, что денежная система должна управляться законом, а не людьми. С начала своего появления и до нашего времени деньги прошли очень долгий путь. [4, с. 546]
Неудивительно, что различные исторические аспекты смогли повлиять на изменение внешнего вида денег, их функций и конечно же отношения к ним. В качестве денег могли служить какие-либо общеизвестные товары, которые было не тяжело переносить. Так, например, в Китае, в качестве средства обращения использовали чай и соль. В Мексике — какао-бобы, рыба, зерно, рис, кукуруза. В более древних государствах, таких как ацтеки, деньгами служили кости животных, морские раковины или шкуры.
Постепенно на смену первичным средствам обращения приходили металлы, роль которых резко возросла после повышения богатства общества. Правление двух металлов (золота и серебра) продолжалось до конца 19 века. К тому времени в Европе уже использовались бумажные деньги. Появление бумажных денег связано с деньгами из кожи, которые имели четырехугольную форму, на которые наносились знаки и печати. Однако распространение бумажные деньги получили только ближе к концу 17 века.
Эволюция бумажных и кредитных денег в системе постиндустриального общества
... Задачи работы - обозначить природу и сущность современных денег; Происхождение, сущность и функции денег Деньги прошли длительный путь эволюции. История развития денег является составной частью истории рыночной экономики. Выражая ... в обмен все большего числа различных товаров возникла необходимость в универсализации средства обмена. Из ряда товаров все чаще выделялась группа товаров, а затем ...
Они пришли на замену существующим золотым и серебряным монетам, использование которых было неэффективно вследствие их затирания и громоздкости.
Рассмотрев эволюцию денег можно сделать вывод, что на данном этапе развития общества, экономической теории и научно-технического прогресса деньги в электронной форме являются высшей формой их эволюции. В наше время эта форма становится все более и более оптимальной для крупных расчетов и происходит постепенный переход на нее мелких. Роль денег в современном обществе нельзя преуменьшать, поскольку их наличие делает возможным современные рыночные отношения, а следовательно, формирует наш образ жизни.
1.2 Функции денег
Деньги являются самым активным элементом экономики, важнейшей частью экономической деятельности, связующим звеном между участниками рынка и производством. Деньги обладают свойством «обмениваемости» на товары, включая недвижимость, драгоценности и художественные произведения. Особенно заметно это свойство при прямом обмене товарами, т.е. бартере. [8, с. 169]
Функции денег
- Если рассматривать функции денег внутри страны, то можно назвать следующие:
- деньги являются мерой стоимости;
- деньги являются средством платежа;
- деньги являются средством обращения;
- деньги являются средством накопления.
Если выйти за рамки экономики одной страны, то появляется пятая функция денег — мировые деньги, которая состоит из всех вышеперечисленных.
Когда человечество выдумало деньги, их возникновение породило желание изучить их сущность и функции, потому что деньги начали активно развиваться и меняться с момента своего появления. Экономическая сущность и функции денег составляют основу рыночных отношений, а также экономики в целом во всем мире. Ниже мы подробнее рассмотрим влияние этих факторов на экономику:
В условиях рыночной экономики они (цены) формируются на основе стоимости самих товаров, учитываются показатели спроса, предложения, а также конкуренция. Благодаря этим показателям производители могут снижать цены на товар. Также большую роль деньги играют в процессе денежного оборота, при этом раскрываются функции денег как средства платежа и обращения. Покупатель контролирует цены и качество на рынке, покупая товары, тем самым заставляя производителей все время повышать качество продукции и снижать на нее цены.
В различных рыночных условиях сущность, функции и роль денег постоянно меняются. В рыночной экономике значение денежных средств заметно увеличивается. Сфера их применения расширяется при приватизации недвижимости, включая предприятия и имущество.
Экономика, изучив сущность и функции денег, имеет возможность определять суммарные издержки производства для каждой продукции, совокупный объем издержек, а также получать результаты производства, исходя из цен каждого вида продукции, объема и полученной прибыли.
На хозяйственную деятельность предприятий и функционирование органов государства деньги оказывают огромное влияние. Они усиливают заинтересованность людей развивать и повышать эффективность производства, а знания в области сущности и функций денег позволяют рационально экономить ресурсы.
Понятие кредитных денег и их виды
... заплатить в будущем. Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно- ... кредитных денег; 2) рассмотреть виды кредитных денег; 3) проанализировать роль кредитных денег в экономике. 1. Теоретические основы кредитных денег 1.1 Понятие кредитных денег Кредитные деньги - форма денег, возникающая ...
Разумное использование знаний сущности, функций и роли денег в экономике, дают возможность не только пользоваться деньгами, но и согласовывать денежные доходы, расходы, что в результате приводит к экономному расходу средств. Важно использовать устойчивую валюту, т.к. на нее воздействие инфляции не велико. [8, с. 171]
Таким образом, сущность, формы и функции денег играют огромную роль в экономике каждой страны и в международных отношениях, они позволяют определить выгоды экспорта и импорта товаров и удобного расчета между странами (безналичный расчет кредитными деньгами).
1.3 Виды денег
Виды денег специалисты финансового рынка делят на 4 категории:
- товарные;
- кредитные;
- обеспеченные;
- фиатные.
Товарные деньги. Вначале деньги появились в обществе как вещественные и натуральные. То есть их функцию выполнял какой-то товар, который мог служить мерой при обмене на другие предметы. Товарными деньгами могли быть шкуры животных, ракушки, жемчуг и многое другое, обладающее определенной ценностью в обществе людей. Такое платежное средство имело один существенный недостаток — очень большое разнообразие в природе. Следом появились монеты, лишенные такого недостатка, но также относящиеся к товарным деньгам. Первоначально они изготовлялись из золота, серебра и других металлов. Их легко было переплавить и изготовить из них, например, ювелирные украшения. Товарные виды денег существуют и сегодня. Например, такими деньгами в местах лишения свободы можно считать сигареты, выполняющие роль платежного средства. [2, с. 194]
Следующий класс — обеспеченные деньги. Виды денег из этой категории представляют собой товары (сертификаты, знаки), которые возможно обменять на какое-то количество драгоценного металла. Их еще называют разменными или представительскими. Фактически они являются представителями товарных платежных средств. Существует версия, что местом их первоначального появления была Древняя Шумера. Там придумали глиняные обожженные фигурки овец и коз обменивать на настоящих животных по требованию. Считались обеспеченными деньгами изначально и банкноты, пока они предполагали наличие определенного количества монет из металла. Сегодня же золотой стандарт отменен. Бумажные деньги являются символическими деньгами, хотя их название сохранилось. Путешественник Марко Поло в XIII столетии привез из Китая в Европу новость о том, что бумажные деньги уже много веков используются китайцами. У европейцев в те времена в обиходе были только монеты. Лишь на 3 века позже в Европе поняли практичность и удобство купюр, обеспечением которых служило золото.
Деньги фиатные По-другому фиантные деньги называют символическими деньгами, ненастоящими, декретированными, бумажными. Это платежное средство не обеспечено ничем материальным, но принимается как оплата товаров и услуг. Фиатными являются все безналичные и электронные деньги, а также средства, лежащие на счетах в банках, и бумажные купюры в наших карманах и кошельках. Некоторые исследователи придерживаются мнения, что скоро люди перестанут использовать бумажные деньги. Многие сегодня предпочитают безналичный способ оплаты. При этом используются не только пластиковые карты, но и виды электронных денег, которые копятся в виртуальных кошельках.
Кредитные деньги. Понятие кредитных денег, их виды
... 2) банкнота; 4) электронные деньги; 5) кредитные карточки. Теперь необходимо дать определение каждой форме кредитных денег: 1) вексель, является старой формой кредитных денег - он появился уже в XII веке как средство расчетов ...
Деньги кредитные. Есть определенная категория людей, предпочитающих жить в долг. Возможно, специально для них было создано еще одно средство платежа — кредитные деньги. Виды денег этого класса фактически представляют собой определенным способом оформленный долг. Выглядеть они могут по-разному. Это кредитная карта, чек или вексель. Деньги в виде оформленного долга сегодня распространены и служат для оплаты товаров и услуг практически повсюду, вытесняя наличные. Этот вид средств таит в себе опасность и психологическую ловушку. Это обусловлено тем, что есть возможность взять средства со счета в любом количестве, а вот вернуть их удается не каждому. Эволюция денег — весьма интересная тема. Что будет в дальнейшем, покажет время.
2. ОСОБЕННОСТИ БУМАЖНЫХ И КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ
2.1 Истории бумажных денег и их сущность
Сегодня мы не в состоянии представить свою жизнь без хрустящих бумажек, обозначающих меру стоимости. Конечно, во многих сферах, особенно в сфере крупных покупок, бумажные деньги все больше вытесняются системами безналичного расчета и электронных карточек, но, тем не менее, они остаются основным платежным средством в повседневной жизни обычных людей.
Сами бумажные деньги — это головокружительное изобретение, произошедшее приблизительно двенадцать веков назад и навсегда изменившее историю человечества. Вполне естественно, что впервые бумажные банкноты применила нация, которая изобрела бумагу — китайцы. Произошло это еще в VII-IX веках, в эпоху династии Тан. Именно тогда появились так называемые «летающие деньги» — «фэйцянь».
В отличие от многих других стран, китайские ранние бумажные деньги не вызвали с самого начала серьезного неприятия. И объяснялось это дольно просто — бумага для денег (то есть бумага высокого качества) была очень дорогостоящим, роскошным товаром, который требовал для своего изготовления больших затрат труда и редких ресурсов, в частности, коконов тутового шелкопряда. Для древних китайцев бумага не слишком отличалась по своей значимости от серебра или золота, и это позволило ввести императорские бумажные деньги, как говаривал Лёлик из гайдаевской «Бриллиантовой руки» «без шуму и пыли». Да и причиной такого монетарного нововведения было вовсе не желание сделать «дешевые деньги», как это произошло много позже в Европе, а лишь стремление сделать платежное средство удобнее.
В Европе история бумажных денег началась много позже и имела совершенно иное звучание. Бурное развитие промышленных технологий бумажного производства сделали даже высококачественную бумага в странах Запада никак не сопоставимой по стоимости с банковскими металлами — золотом, серебром или даже бронзой. Поэтому первые банкноты Европы не были самостоятельной единицей стоимости (как, собственно, и сейчас), но нуждались в подкреплении. По своей сущности европейские денежные банкноты — это долговые расписки. Даже само название «банкнота» — (англ. bank — банковский, note — запись) — переводится как «банковская запись», «расписка». [11, с. 344]
В Западной Европе долговые расписки получили самостоятельное хождение благодаря сети финансовых компаний, принадлежащих ломбардским купцам (откуда, кстати, происходит и другое знакомое многим слово — ломбард).
Организовывая в неспокойной средневековой Европе международную торговлю, ломбардцы столкнулись с непреодолимой проблемой — караваны и корабли, возвращавшиеся с золотом, нещадно грабили расплодившиеся рыцари — безземельные младшие сыновья аристократов. Хитроумные итальянцы нашли выход из тяжелого положения — они основали в городах представительства компании, имеющие определенный золотой запас.
Кредитные деньги
... достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность - важное преимущество кредитных денег. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества ...
И теперь уже не было необходимости заниматься опасной перевозкой золота и серебра. Нужно было только сдать золото в одно представительство, получить в нем написанное на бумаге подтверждение — «банкноту», и спокойно ехать с ней в другое представительство, которое уже выдавало под эту расписку деньги. «Банкноту» было везти куда проще и безопаснее, нежели мешок с золотом. Тем более, что такая банкнота в основном была персональной и никто, кроме хозяина, не мог ей воспользоваться. Постепенно такие аккредитивы стали использоваться вместо денег, благо ломбардцы распространили свое влияние по всей Европе.
Увидев выгоды нововведения, к бумажным деньгам постепенно обратились и государства. Впервые это сделал Стокгольмский королевский банк, который начал выпускать массовые стандартные аккредитивы под обеспечение золотом в 1661 году. В 1694 году эту инициативу перенял Английский банк, начавший к тому же выпускать мелкие банкноты в 1 и 2 фунта стерлингов. В XVIII веке к бумажным деньгам приобщилась Шотландия, Италия и Австрия. А поистине временем мирового триумфа бумажных денег стал XIX век. Именно в этот исторический период бумага обрела вес и ценность практически повсеместно — в Ирландии, в немецких княжествах, а затем банкноты докатились до английских и немецких колоний.
Но такими, как мы привыкли видеть, деньги стали несколько позже. Современные валюты мира отличаются от своих предшественниц тем, что они больше не привязаны к какому-то золотому или иному материальному запасу, являясь полноценной символической ценностью. Согласно Бреттон-Вудским, а затем Яванским международным соглашениям полностью отменен всякий стандарт обеспечения, кроме обеспечения резервными валютами на основе свободной валютной торговли и колебаний курса.
Резервными валютами мира являются доллар, японская йена, швейцарский франк, евро и британский фунт стерлингов, однако наиболее важной «мировой резервной валютой» становится выпускаемые Международным валютным фондом СДР — особая резервная валюта, имеющая лишь безналичную форму. Большая часть современных валют имеет долларовое обеспечение, то есть их покупательная способность зависит от того, каков долларовый фонд государственного банка того или иного государства.
Золото фактически ушло со сцены международной валютной системы, превращаясь в такой же рыночный товар как нефть, железо, алюминий или зерно. Правда, торжество бумаги тоже, скорее всего, заканчивается — и начинается эпоха повсеместного распространения электронных денег.
2.2 История кредитных денег и их сущность
Кредитный деньги — одна из форм денежных средств, представляющих собой неразменные на золото банкноты. Такие кредитные деньги, как правило, выпускаются ЦБ, а в их основе лежат банковские вклады.
Кредитные деньги — это капитал в виде долговых обязательств, которые должны быть выполнены в конкретно оговоренные сроки (могут иметь бессрочный характер).
Чаще всего такие обязательства подкреплены ценными бумагами.
Сегодня можно выделить следующие виды кредитных денег.
Рисунок 1. — Виды кредитных денег[1, с. 98]
1. Вексель — это ценная бумага в виде долгового обязательства, оформленного в письменной форме. Суть документа проста. Должник обязуется выплатить оговоренную сумму векселеполучателю в конкретную дату (оговаривается в векселе) и в установленном месте. Вексель может быть четырех видов — банковский, казначейский, простой и переводной.
Денежно-кредитная политика и ее роль в стабилизации экономики
... денег помимо центрального банка влияют также решения, принимаемые экономическими агентами -- домашними хозяйствами, предпринимательским сектором и коммерческими банками. Основу денежной массы составляют наличные деньги, т.е. банкноты ... наличного покрытия депозитов. Инструменты денежно-кредитной политики Центральный банк может воздействовать на объем предложения денег с помощью изменения величин либо ...
Особенность векселя — обслуживание, как правило, оптовой торговли. При этом погашение сальдо взаимных требований осуществляется путем выплаты наличных средств. В отличие от других ценных бумаг векселя имеют следующие особенности:
- абстрактность. В таких документах нет пояснений появления долговых обязательств;
- бесспорность. Погашение долга должно производиться вне зависимости от причин его появления;
- обращаемость. Вексель может использоваться в форме наличных денег для оплаты каких-либо товаров (услуг) в торговых отношениях.
2. Банкноты — кредитные средства, которые эмитируются центральными банками страны. Первоначально такие деньги были обеспечены вдвойне — они имели коммерческую и золотую гарантию. Основное отличие банкноты от векселя в том, что она имеет бессрочную форму, то есть действует неограниченный период время. Функция обеспечения банкноты лежит на центральном банке страны.
В ходе своего развития банкноты потеряли сразу два вида обеспечения. Сегодня банкноты поступают в оборот несколькими путями — через обмен иностранных денег на банкноты своей страны, через коммерческие банки, через государственные финансово-кредитные учреждения.
Со временем банкноты приобрели функцию национальных денег, имеющих свой курс и номинал. К примеру, в Российской Федерации в обороте находятся банкноты номиналом от 10 до 5000 рублей. При этом современная банкнота — это лишь подвид кредитных денег. К ее основным параметрам можно отнести:
- устойчивость в обращении (обеспечивается системой государственного займа и внутреннего госдолга);
- связь с товарным обращением. Такие деньги можно использовать, как финансовый капитал;
- отсутствие внутренней цены;
3. Чек — одна из форм кредитных денег. Такой документ — это приказ владельца счета в банке на передачу определенной суммы предъявителю чека. Для полноценного чекового обращения составляется договор между кредитором и клиентом, где оговорен общий размер предоставляемого кредита. Все чеки различаются по своим характеристикам и бывают нескольких видов:
- именные — выдаются конкретному лицу и без возможности передачи бумаги другому человеку;
- ордерные — выдаются конкретному лицу, но с возможностью передачи после совершения записи;
- предъявительские — получатель чека не указывается.
- расчетные чеки. Документ представляет собой письменное поручение банку выполнить определенный платеж предъявителю чека;
- кредитные чеки предназначены для получения различными структурами наличных средств.
4. Депозитные деньги — еще один вид кредитных средств. Их особенность — выражение ценности товарных ресурсов не в бумажном эквиваленте, а в виде числовых записей на счетах банка. По своей сути такие записи эффективно справляются со своей функцией кредитных денег. Все процедуры по открытию и ведению счетов четко регламентированы банками и другими кредитно-финансовыми структурами. Депозитные деньги подчиняются четким правилам и законам, а также обеспечены общественной гарантией.
Кредитно-модульна система організації навчального процесу
... можливостями, й послідовністю їх вивчення (структурно-логічні схеми). Таким чином, кредитна система, з одного боку, дає змогу максимально демократизувати, диференціювати та індивідуалізувати навчальний ... є важливим чинником для стимулювання ефективнішої роботи викладача і студента. Кредитно-модульна система організації навчального процесу (КМСОНП) акумулює переваги для вищого навчального закладу: ...
Депозитные средства — высшая форма кредитных денег, поэтому она развивается вместе с рыночной экономикой, техническим совершенствованием банковской системы и развитием финансовой структуры в целом. С каждым годом важность депозитных денег становится все более ощутимой, а масштабы применения постоянно растут.
5. Электронные деньги — одна из самых новых форм обращения кредитных денег. Ее особенность — вращение в информационных сетях. Сегодня выделяется несколько категорий таких средств:
Рисунок 2. — Виды электронных денег[1, с. 102]
- электронные кошельки — специальное устройство, способное хранить в своей памяти определенный объем денежных средств и позволяющее проводить финансовые операции по технологии оффлайн;
- смарт-карты — уникальные кредитные карты, имеющие в основе встроенный микропроцессор. Такой пластик обладает повышенным уровнем защиты и способностью быть эффективным инструментом в многовалютных расчетах;
- цифровой бумажник — специальный софт (программа), с помощью которой можно проводить платежи в глобальной сети по пластиковой карте;
- цифровые деньги — электронный аналог наличных средств.
Такие деньги можно купить и хранить в электронной форме. Они всегда в распоряжении владельца, а в качестве устройств хранения могут выступать компьютерные системы или смарт-карты.
6. Кредитные карты — один из видов кредитных денег, электронный финансовый инструмент, но своей сути это непрямое средство обращения. Задача кредитных карт — обеспечение оборота денег в дистанционной форме. В России кредитные карты выпускаются почти всеми банками. Такой «пластик» выдается избранным клиентам и дает право на получение дополнительных средств взаймы.
Несмотря на разветвленную сеть, рынок электронных денег в России слабо развит и сильно отстает от Европы и США. Причины — отсутствие традиций в пользовании пластиковыми картами, слабая развитость связи, низкое качество правового обеспечения, малое количество торговых точек, где принимаются карты (особенно в небольших городах) и так далее. С другой стороны, процесс внедрения электронных денег продолжается и вопрос покрытия ими всех сфер экономики и граждан — это лишь вопрос времени.
История кредитных денег начинается с 12 века. Именно тогда в Италии появились первые долговые расписки. Сначала они представляли собой средство для перевода капитала, а впоследствии начали выполнять более широкую функцию — платежного средства. Такие долговые расписки стали называться векселями и получили широкое распространение в сфере купцов.
Рисунок 3. — История кредитных денег[13, с. 194]
В России вексель появился только с 18 века, когда в 1729 году был разработан и утвержден первый вексельный устав. В дальнейшем такие формы кредитных денег активно развивались вплоть до 1917 года. После революции данный процесс затормозился. Но уже с 1921 года с активизацией НЭП вексель снова вернулся в обращение. С началом НЭП и реформы в 1930-1932 годах услуга коммерческого кредита и векселя была ликвидирована. С 1937 года векселя все-таки применялись, но очень редко и только при внешнеторговых расчетах. Новый виток развития кредитных денег стартовал только с 1991 года.
Банкноты появились с началом развития товарных отношений и производства. На начальном этапе основным платежным инструментом было золото. Последнее бралось на сохранение, а под его гарантии выдавались расписки. Такие банкноты имели форму векселей, но отличались от них отсутствием конечного срока исполнения долговых обязательств. Со временем банкноты стали выпускать и коммерческие банка, а далее эта функция перешла в руки центральных финансово-кредитных организаций (ЦБ).
Что касается чеков, то они появились в Голландии и Великобритании еще в 16-17 веках. В тот период чеки имели вид специальной книжки с наказными бланками внутри. В Голландии чеки имели вид квитанций — приказов, которые должны были исполняться в случае их предоставления банку. В высокоразвитых странах чеки используются и сегодня.
В развитой экономике деньги должны «работать», то есть постоянно находиться в обороте, движении, приносить прибыль их владельцам. Расширение функции кредитных денег и появление новых видов увеличило возможности людей принимать участие в финансовом обороте, проводить банковские операции. Важно, чтобы свободные средства должны сразу переходили в разряд ссудных капиталов, аккумулировались в финансовых учреждениях, а после этого расходились в отрасли экономики, нуждающиеся в капиталовложениях.
Кредитные средства обеспечивают движение ссудного капитала и реализуют следующие функции:
- расширение рамок общественного производства по сравнению с теми денежными системами, где в обороте было только золото;
- выполнение перераспределения средств. Благодаря этой функции доходы компаний, частные сбережения и прибыль государства переходит в форму ссудного капитала и направляется в различные сферы народного хозяйствования;
- экономия издержек обращения. В процессе развития кредитных средств повышаются объемы применения депозитов и банковских счетов, что позволяет увеличить оборот денежных средств, ускорить денежные потоки и активизировать безналичный оборот;
— централизация и концентрация капитала. Кредитные средства активно используются в конкурентной борьбе между различными субъектами в сфере бизнеса. Одни предприниматели получают деньги для роста капитала, а другие — для выживания в условиях ухудшения экономики.
2.3 Роль денег в экономике
Экономисты утверждают, что деньги являются важным ускорителем общественного экономического прогресса. Благодаря наличию денег в экономике общество получает возможность экономить издержки выбора ассортимента. Участники хозяйственного процесса при помощи всеобщего эквивалента могут выполнять товарообменные операции, составляя при этом количественные пропорции обмена. [1, с. 74]
В современной экономике движение денег осуществляется не автономно, а в рамках экономической системы. На денежное обращение непосредственно могут воздействовать субъективные и объективные факторы. Стоит отметить, что экономическая природа денег является очень сложной.
Роль денег в рыночной экономике трактуется неоднозначно, и разные экономисты придают деньгам разноплановое значение. Кроме того, роль денег может изменяться в зависимости от типа экономической обстановки в стране. К примеру, при возникновении гиперинфляции деньги могут практически полностью потерять свою активную роль, а вот в условиях экономического роста роль денег становится очень существенной.
Известно несколько важных факторов, которые могут в полной мере охарактеризовать роль денег в современной рыночной экономике. Прежде всего, это спрос на деньги, которые нужны для осуществления любой деятельности, выплаты заработной платы и выполнения прочих операций. Спрос на деньги определяется такими составляющими, как количество товаров и стоимость товара в текущих ценах.
Второй фактор — это динамика и уровень всех видов цен на рынке. Деньги измеряют и величину прибыли, и величину затрат. Таким образом, именно деньги позволяют максимально точно оценить выгодность производства. Важно и то, что при помощи денежного обращения можно достигать сбалансированности денежных расходов и доходов.
Третий фактор, определяющий роль денег — это спрос на финансовые активы, который определяется типом операций с недвижимостью и прочей финансовой деятельностью.
Важным фактором является величина процентных ставок, которые назначаются на финансовые активы. Деньги в экономической теории очень тесно связаны с процентными ставками активов. Однако такая взаимосвязь в российской экономике практически не заметна по ряду причин.
Роль денег определяется также скоростью обращения денег. Общепринятым является мнение, что чем выше скорость обращения денег, тем меньше будет спрос на деньги при прочих равных условиях.
Кроме того, значимыми факторами, определяющими роль денег в рыночной экономике, являются показатели совокупности валютных факторов, потребностей за рамками финансового оборота, а также способы применения современных финансовых банковских технологий.
Таким образом, можно сделать вывод о том, роль денег в рыночной экономике невозможно переоценить. Динамика физического объема продукции в стране и цены на нее оказывают решающее влияние на спрос на деньги. Благодаря разностороннему использованию денег в стране, общество получает возможности развития в разных направлениях.
3. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ И БУМАЖНЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ
3.1 История бумажных денег в России
Первый опыт использования бумажных денег был предпринят при Екатерине II. Собственно нужда заставила обратить внимание на Европейский опыт из-за тех же неподъемных медных знаков весом в 1,6 кг, которые ввели в обиход несколько ранее. Можно считать 1769 год определяющей датой возникновения бумажных денег в России. Были выпущены номиналы в 25, 50, 75 и 100 рублей, которые можно было обменять на равное количество медных монет при необходимости в специально учрежденных для этого банках, расположенных в Москве и Санкт-Петербурге. После этого количество банкнот лишь возрастало, ведь использовать их вместо самих монет оказалось удобно и выгодно, особенно при больших расчетах между предприятиями или крупными торговыми компаниями. Со временем стоимость ассигнаций падала в виду высокой неконтролируемой инфляции, и дополнялись новым объемом бумажек. Дальнейшим развитием появившихся денег России стали кредитные билеты, которые были введены с 1843 года. [8, с. 133]
Сразу после начала Первой мировой войны стало понятно, что финансовое состояние Российской империи находится в ужасающем состоянии. Для поддержания экономической ситуации внутри страны и на международной арене были выпущены колоссальные количества бумажных денег, ради сохранения драгоценных металлов. Как результат, часть золота и серебра была использована для расчетов за границу, а часть попросту осела в частных руках, где зарывалась в землю до лучших времен. Даже медные деньги фактически полностью вышли из обихода уже к 1915 году. В том же году завершился выпуск царских рублей, завершив историю развития имперских денег России.
В то время, которое иначе как смутным не назовешь, была катастрофическая проблема с денежными знаками и вообще с возможностью хоть какого-то приемлемого способа взаиморасчета. За деньги принимали в некоторые моменты даже обертки от винных бутылок со штампами. Номинал определялся по сорту вина, наклейку от которого использовали. Даже простая оберточная бумага или ткань с невнятными надписями и печатками использовались для того, чтобы можно было вести хоть какой-то учет при передаче товаров и имущества.
В 1917 году была предпринята попытка свести весь оборот средств к одному формату, что ознаменовало создание основы для происхождения современных денег России (подробно о создании денег вообще).
Были выпущены так называемые Керенки. По сути это были большие листы бумаги, на которых отпечатывались в плохом качестве номиналы в 20 и 40. Низкое качество изготовления и оформления повлекло за собой огромную волну мошенничества и подделки денежных знаков. Произошло и то, что современному человеку уже и так понятно — гиперинфляция. Ежемесячно выпускалось колоссальное количество банкнот на суммы порядка 200 млрд. Появились бумажки номиналом в 5 и 10 тысяч. Несоответствие количества банкнот каждого из номиналов, возник разменный кризис из-за недостатка мелких купюр. [8, с. 135]
Проблему пришлось решать фактически на ходу и подручными средствами, что характерно для истории развития денег того времени. Для этого использовались почтовые и гербовые марки с пометкой, что их можно использовать как деньги мелкого значения. Во многих городах и регионах советские власти прибегли вовсе к выпуску местных аналогов валюты с тем, чтобы угнаться за необходимостью наращивания денежной массы. Естественно ничего иного не произошло как переход на расчет сначала сотнями тысяч, а после и миллионами даже за такие товары как коробка спичек. Выплата зарплат походила на феерическое зрелище более не встречающееся в истории развития денег, при котором людям деньги за работу предоставляли в мешках, плотно набитых банкнотами. И все равно за эти деньги можно было купить не многое. Часть производственников и торговцев вовсе отказывались принимать такие деньги.
Исправить ситуацию смогли в первый раз лишь в 1922 году. Помогло в этом появление еще одних денег России — червонцы, представляемые как банковские билеты обеспеченные золотом. Приравнивался один червонец к 10 дореволюционным золотым. Денежная система с приходом новой валюты начала быстрыми темпами выходить из того коллапса, в который вогнали ее события последнего десятилетия. При начальном недоверии к новой денежке все равно уверенно червонец набирал цену. Если на начало 23-го года червонец равнялся по курсу 175, то уже весной 1924 года его обменная стоимость достигла 500 тыс. рублей. [5, с. 287]
Старой проблемой оставался момент размена червонца на более мелкие номиналы. Выпускались банкноты с достоинством 1, 3, 5, 10, 25 и 50 червонцев, что явно облегчило ситуацию в крупном сегменте рынка. А вот для использования на низком уровне среди простых жителей червонец явно был слишком крупной единицей. Следующим шагом для происхождения действенной денежной единицы России стал уже выпуск продуманного и взвешенного рубля недавно созданного Союза Советских Социалистических Республик. Новый рубль равнялся миллиону варианта до 1922 года и ста рублям, выпущенным от 1922 года и позже. Самое главное, что было выполнено, так это признание единой валюты для расчетов по всей территории СССР. Была также выполнена жесткая привязка своей валюты к золоту в соотношении 0,774236 грамма золота за единицу. Это уже обеспечило стабильную и вменяемую покупательную способность и нивелировало вариант чрезмерных инфляционных процессов в ближайшем будущем, на что богата история денег. Выпуск золотого рубля естественно не выполнялся. Руководство Союза крайне бережливо относилось к имеющимся золотым запасам. Взамен был представлен полновесный серебряный. Для деления были предусмотрены копейки. Серебряные монеты номиналом 10, 15, 20, 50 копеек дополнялись медными, с номиналом 1, 2, 3, 5 копеек. В конечном счете, в 1931 году серебро заменили никелем, что ознаменовало появление металлических денег России, основой которых стали не драгоценные металлы, а прочные и износоустойчивые сплавы, которые к тому же стоят предельно мало. В довоенное и послевоенное время еще проводились косметические изменения, применимые к денежным знакам, однако очередная крупная реформа обозначилась лишь в 1961 году.
С 1954 года начались подготовительные работы для осуществления огромной и значимой в истории денег России денежной реформы. Подбирались различные варианты дизайна монет и банкнот для советского рубля. И вот в 1961 году была проведена крупнейшая смена денежных знаков и, заодно, изменился номинал и покупная способность советской валюты. Было принято решение привести новый рубль по стоимости к 10 старым. Это фактически приводило к тому, что ранее стоявший предмет в 1000 рублей теперь стоил 100 и т.д. Был предусмотрен единый формат и дизайн. Помимо этого начался этап выпуска памятных и юбилейных монет с привязкой дизайна и времени выпуска к значимым историческим событиям. Один рубль использовался как в бумажной форме, так и в металлической. Обеспечивался он золотом как требование времени для возникновения надежных денег, признанных как внутри страны, так и на международном уровне. Все более высокие номиналы были банкнотами, копейки же выполнялись из сплавов, которые позволяли снизить до минимума себестоимость производства и в то же время обеспечить прочность и износоустойчивость.
Только монеты в 1, 2, 3 копейки оставались прежними, как и до реформы. Отличительной чертой стало применение более продвинутых систем защиты банковских знаков от подделки. Хоть со временем и навыки фальшивомонетчиков тоже развивались, однако и новшества и постепенное обновление денежной массы уверенно справлялись с проблемой выявления фальшивок, с чем не могли справиться собственно со времен возникновения денег в России. После 1961 года особых изменений в денежной политике СССР не предпринималось, вплоть до развала Союза в 1991 году.
После распада СССР Российская Федерация стала право наследницей старого режима. Некоторое время в ходу оставались старые советские рубли. Однако разразившаяся гиперинфляция и кризис, как в России, так и в остальных странах постсоветского пространства, остро поставила вопрос об осуществлении новой кардинальной денежной реформе. Основной целью продолжения истории денег в России стало отделение своей валютной системы от других стран и безопасность новой валюты. Поначалу все свелось к наращиванию нулей на купюрах, ведь курс рубля неизбежно падал. Появились номиналы вплоть до самого большого в 500 000. Лишь в 1998 году удалось провести существенную реформу с запланированной заменой старого объема денежных знаков на новые. При этом проводилась деноминация, то есть уменьшение количества нулей на банкнотах, пересмотр дизайна и средств защиты. Еще до 2001 года осуществлялся обмен старых рублей, начиная с советский образца 1961 года на новые.
И в том же году выпускается основная масса купюр. После этого в 2004, 2006, 2008 вводились лишь некоторые поправки для поддержания защищенности российской валюты. И в дополнение к существующему ряду номиналов в 2006 году прибавилась купюра в 5000 в виду инфляционных процессов, на чем и заканчивается пока история денег в России.
3.2 Тенденции развития электронных денег как разновидности кредитных денег в России
С развитием сети Интернет в нашу жизнь плотно вошли интернет-магазины, интернет-витрины и прочие интернет-сервисы. Вместе с быстро растущим рынком электронной коммерции в финансовом мире закрепляются и электронные платежные системы, являющиеся неотъемлемой частью данного сегмента бизнеса.
В подтверждение, можно предоставить данные J’son & Partners Consulting: оборот рынка электронных платежных систем в России в 2013 году составил 2,4 трлн. рублей, показав рост на 27% по сравнению с 2012 годом. В чем же преимущество электронных денег перед наличными, и какое будущее ожидает электронные платежные системы, будет рассмотрено в данной статье. На пути своего развития виртуальные финансовые средства прошли три этапа. Первый — внедрение магнитных кредитных и дебетовых карт, которые очень широко использовали электронную расчетную систему. [14]
Данный этап проходил в 80-ые годы. Вторая фаза началась в 1990-ые, когда электронные деньги стали элементом общей системы платежей. Тогда появились смарт-карты с определенной хранимой суммой денежных средств. Конечно, появившиеся средства платежей не заменили наличные, однако доля денежной массы на картах стремительно росла. С бурным развитием электронной коммерции в 2000-ых электронные деньги стали основным средством онлайн-платежей, тем самым начав третий этап своего становления. Сюда можно отнести хорошо известные сервисы мобильных платежей, интернет-банкинг, системы электронных денег (Web-money, Яндекс.Деньги и другие).
В течение времени, платежные системы неоднократно модифицировались, изменялись и эволюционировали. На сегодняшний день можно выделить ряд преимуществ электронных платежей. Во-первых, простота использования. Для создания электронного кошелька в интернете, конечно, потребуются навыки работы за компьютером и определенные знания, но знания эти минимальны, и ими обладает практически каждый человек в наши дни. Во-вторых, современные люди ничто так не ценят, как мобильность, дающая возможность совершения различных финансовых операций в любое время и любом месте, где присутствует сеть Интернет. В-третьих, транзакция денежных средств происходит очень быстро. В-четвертых, безопасность денежных переводов гарантирует специальный протокол с криптографическим ключом. В-пятых, экономия за счет низких расценок стоимости проводимых транзакций. Помимо всех преимуществ существует немаловажный недостаток: низкий уровень доверия граждан к цифровым платежным средствам.
На мой взгляд, эта проблема решиться со временем. Молодое поколение более спокойно относится к электронным платежам, что нельзя сказать про старшее население. С развитием информационных технологий все больше людей будет пользоваться данными сервисами.
Этот тренд подтверждают следующие факторы роста:
- появление смежных сервисов, соединяющих в себе различные технологии, или эволюция электронных платежных систем;
- улучшение юзабилити интерфейсов, или более знакомыми словами удобство и простота визуального представления сервисов;
- формирование законодательства, регулирующего данную сферу экономики, делающего сегмент ecommerce более прозрачным для пользователей и повышающим уровень доверия граждан.
Мы отнесли законодательство к факторам роста, однако с другой стороны ужесточение законов можно причислить и к барьерам, сдерживающим темпы развития цифровых способов оплаты, так как законы накладывают определенные ограничения. Также барьером можно назвать конкуренцию сервисов между собой. Практически во всех интернет-магазинах и прочих представителях электронной коммерции добавлено несколько способов оплаты: кредитной картой, через интернет кошелек или еще какой-либо сервис. Пользователи чаще выбирают то, что им более знакомо — кредитные карты, тем самым остальные платежные системы остаются без должного внимания и развития. Несмотря на перечисленные и не затронутые в статье барьеры, в России постоянно предпринимались попытки создания национальной платежной системы.
Первая отечественная система появилась в 1993 году — СТБ Card. Затем в оборот вошли Union Card, «Золотая корона» и «Сберкарт». Но, не смотря на все старания, в магазинах по-прежнему предпочитали пользоваться зарубежными Visa и MasterCard. Позднее, в 2000 году, правительство планировало создание единой национальной карты на основе «Сберкарты», но столкнулось с массовой критикой, так как банки не желали, чтобы во главе единой платежной системы стоял Сбербанк. Более того, были проблемы с финансированием проекта, и власти решили, что сотрудничество с Visa и MasterCard выгоднее. [14]
Вплоть до недавних событий, связанных с Украиной и санкциями, отечественные банки предпринимали различные уловки, чтобы удержаться на плаву: объединялись, вводили новшества, снова пытались создать единую систему. И только санкции со стороны Запада стали катализатором, когда Visa и MasterCard прекратили обслуживание некоторых банков России. Тогда идея разработки единой системы платежей была возрождена и подкреплена заявлением президента Владимира Владимировича Путина о необходимости создания такой системы и соответствующим законом. Платформу было решено разработать с нуля, используя достижения в данной сфере как зарубежных, так и российских разработчиков. Система должна будет отвечать всем требованиям безопасности, и обеспечивать бесперебойные расчеты по картам россиян. Для становления платформы потребуется около трех лет.
Сегмент банковских карт достаточно весом на рынке цифровых средств оплаты и его изменения не могут не отразиться на состоянии остальных составляющих электронных платежей. Конечно, идея о национальной системе платежных карт (далее НПСК) встретила критику: исключение России из цивилизованного мира, неудобство платежей за рубежом. Однако в Китае и Японии уже давно действую национальные карты, которые изначально задумывались только для своих граждан, но затем распространились по миру. А если учесть, что только 21% россиян, по результатам опросов, выезжает за границу, то им достаточно будет завести вторую карту для поездок. О преимуществах НПСК очень лаконично высказался сенатор Николай Журавлев: « НПСК призвана обеспечить бесперебойность, эффективность и доступность услуг по переводу денежных средств. Принятый закон направлен на обеспечение финансового суверенитета России ».
Существует риск, что международные популярные торговые платформы откажутся работать с НПСК, но тогда получат толчок для развития альтернативные способы оплаты, что также имеет положительный эффект для системы в целом. Таким образом, тенденция развития электронных платежных систем в России имеет положительный характер: с каждым годом количество пользователей и совокупный объем переводов растет. Если раньше основная масса цифровых платежей приходилась на оплату мобильных услуг, то сейчас люди платят и за коммунальные услуги, и за приобретение товаров в режиме он-лайн. Набирает популярность и такой сервис как Интернет-банкинг. Некую неопределенность вносит идея НПСК, неизвестно как воспримут систему клиенты, станут ли её предпочитать хорошо известным и надежным Visa и MasterCard. Единственное, что можно сказать с уверенностью, Россия готова развиваться в данном сегменте бизнеса и для этого есть все ресурсы и условия. [16]
