Кредит и кредитная система

Реферат

Реферат по экономике на тему

Кредит и кредитная система

Ссудный капитал и кредит

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денежный капитал), предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движение этого капитала называется кредитом. Важнейшими источниками ссудного капитала служат:

1) денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в виде амортизации;

2) часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства;

3) капитал, временно свободный в промежутках между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы;

4) предназначенные для вложений в основной капитал средства, накапливаемые при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

5) сбережения домохозяйств, т.е. откладываемые людьми для приобретения товаров длительного пользования и жилья деньги, которые аккумулируются на счетах в банках.

Бездействие фондов противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие.

Формы кредита

Заем предоставляется в двух основных формах: коммерческие ссуды и банковские ссуды, которые различаются составом участников, предметом ссуды, динамикой, процентной ставкой и объемом операции.

Коммерческий заем — это заем от одних предприятий другим в форме продажи активов с отсрочкой платежа. Орудием, средством коммерческого кредита служит вексель. Впервые он стал использоваться в Италии в XII-XIII вв. Векселя делятся на простые и переводные. Переводной вексель — это вексель, выпущенный заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи векселя, суммы последнего, места и времени платежа. Переводной вексель, или тратта — это письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдающее переводной вексель, именуется трассантом; лицо, обязанное совершить платеж, — трассатом, а лицо, которому передается право получения денег, — ремитентом. Объект переводного векселя — товарный капитал.

Цель коммерческого кредита — ускорить продажу активов и получение содержащейся в них прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем, по банковскому кредиту, цель которого — получение прибыли по ссудам (займам, кредитам).

12 стр., 5606 слов

Курсовая работа вексель

... оплаты лицом выдавшим вексель (простой вексель) или акцептовавшим его (переводной вексель) суммы оговоренной векселем. Лицо, выставившее вексель, называется векселедателем; лицо, принявшее вексель, - векселедержателем. В ... ст. 143 ГК РФ наряду с другими ценными бумагами упоминается вексель. Вексель в общедоступном понимании можно определить как письменное долговое обязательство, составленное ...

Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей.

Банковская ссуда предоставляется заемщикам собственниками средств — банками, специальными кредиторами в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита — денежный капитал. Банковский кредит также служит накоплению капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

Современная рыночная экономика характеризуется переплетением коммерческих и банковских кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам. Его объектами являются обычно товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные услуги.

Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели).

В некоторых случаях банки заключают соглашения с магазинами, которые продают товары клиентам банка в кредит. При этом банки сразу платят магазинам наличные за проданные товары, а покупатели постепенно выплачивают банковский кредит. Максимальный срок потребительского кредита — три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит).

В России потребительское кредитование только начинает развиваться, в основном в сфере продажи автомобилей, покупки и строительства жилья.

Государственный кредит — это набор кредитных отчетов, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государство и местные органы власти. Они занимают средства на рынке ссудного капитала, выдавая ссуды через финансово-кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым по величине источником финансирования государственных расходов после налогов. Одновременно государство является кредитором, особенно низкорентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).

Международный кредит: движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала (см. гл. 36).

Функции кредита

Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

11 стр., 5054 слов

Анализ организации банковских услуг потребительского кредитования ...

... оказание комплексных услуг в области страхования. Банк Хоум Кредит предлагает ряд потребительских услуг (потребительский кредит и кредитные карты). ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" имеет свой сайт www.homecredit.tu, где представлена ...

Кредит выполняет также функцию экономии издержек обращения, частично через замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.

Специфической функцией современной рыночной экономики является использование кредита вместе с деньгами и субсидиями в качестве средства его регулирования. Кредитное регулирование экономики — это комплекс мер, принимаемых государством для изменения объема и динамики кредита с целью воздействия на бизнес-процессы. Государство участвует в процессе перемещения ссудного капитала из источников в области применения, регулируя доступ заемщиков к рынку ссудного капитала, что упрощает или затрудняет получение ссуд. Дифференцируя процентные ставки по кредитам, предоставляя государственные гарантии и льготы, льготное кредитование стимулируется для тех компаний и отраслей, деятельность которых соответствует национальным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит.

В России при решении задач реструктуризации банковской системы в настоящее время предполагается, что государство более активно участвует в этом процессе, в том числе в стимулировании банками процесса кредитования реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства (СБС-АГРО, включая Агробанк), а также в индустриальной и строительной сфере (Промстройбанк, банк «Российский кредит»).

Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов).

Кредитная система

Ранее говорилось, что кредитные отчеты связаны с оборотом ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная система, как совокупность финансовых и кредитных учреждений, аккумулирует свободный денежный капитал, доходы и сбережения различных слоев населения и ссужает их предприятиям, правительствам и частным лицам. Обратите внимание, что кредитная система тесно связана с денежной, поэтому они говорят исключительно о своей совокупности — денежной системе.

Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки.

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя).

Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела — обмена денег различных областей и стран. Основными операциями банков были прием наличных денежных средств и безналичных расчетов. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).

Финансово-кредитные институты на страновом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации).

4 стр., 1590 слов

Правовой режим кредитных историй

... формирования доступного рынка недвижимости за счет развития ипотечного кредитования. Создание системы кредитных бюро обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и позволит ... предмета с экономической и правовой позиций. С точки зрения информационной сферы, развитие системы кредитных историй также имеет большое значение. В частности, создание надежной и ...

Все это примеры того, как денежно-кредитная и кредитная системы тесно взаимосвязаны.

Центральные банки являются банками-эмитентами банкнот и центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, являясь «банками банков» и, как правило, являются государственными учреждениями. В Западной Европе центральные банки были национализированы во время Второй мировой войны или после войны. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.

Коммерческие банки — это частные и государственные банки, которые осуществляют универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, в основном за счет денежного капитала, получаемого ими в виде депозитов. Появление термина «коммерческие банки» связано с тем, что в XVII в. они начали с обслуживания торговли и нарождающейся промышленности.

К специализированным кредитным учреждениям относятся банковские и небанковские учреждения, специализирующиеся на выдаче определенных видов ссуд. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

кредит банковский ссуда экономика

Кроме того, с целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основе межгосударственных соглашений созданы межгосударственные (международные) банки: Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк) и его филиалы — Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация, а также Банк международных расчетов и различные региональные международные банки развития, в том числе Европейский банк реконструкции и развития, а также другие банки. Членом большинства этих банков является и Россия’.