Сущность всякого правового института определяется, прежде всего, теми социальными потребностями, которые обусловили возникновение данного института и для удовлетворения которых он предназначен. Приведенное положение в полной мере распространяется и на страхование.
Потребность в страховой защите имущества, личности, ответственности отдельных граждан, предпринимателей, государства обострилась с вхождением России в рыночную экономику.
Этому способствовало развитие законодательства в России. Оно способствовало развитию страхового дела в стране и определило основные правовые нормы , которые регламентировали страховую деятельность в РФ.
В 90-е годы прошлого века ситуация со страхованием была не совсем простой. С одной стороны
Цель работы – рассмотреть страхование и его роль в развитии экономики. Для достижения поставленной цели необходимо решить
Объект исследования – страховой рынок РФ.
Предмет исследования – страхование и его роль в развитии экономики.
При написании работы использовались учебные пособия таких авторов
Работа состоит из введения
1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
1.1 Природа страховых отношений
В зависимости от различного рода факторов, нередко под влиянием тех или иных стихийных бедствий или под силу несчастных случаев наступает гибель либо происходит повреждение каких-либо материальных ценностей. У лиц, на хозяйственной сфере которых отражаются эти отрицательные имущественные последствия, появляются потребности в возмещении понесенных убытков. Если в возникновении такого рода потерь виновен сам потерпевший, он, естественно, лишается права предъявлять в связи с этим претензии кому бы то ни было.
Иногда убытки возникают вследствие случайных причин. При подобных обстоятельствах третьим лицам не могут быть адресованы упреки в неправомерном отношении к интересам потерпевшего, а соответственно и требование о возмещении вреда. Таким образом, если оставить в стороне сравнительно немногочисленные случаи гражданско-правовой ответственности без вины (составляющие к тому же исключение из общего правила), то все отрицательные имущественные последствия, сказавшиеся на хозяйственной сфере потерпевшего, останутся невозмещенными, несмотря на то, что его поведение было столь же безупречным, как и действия других субъектов. Тогда на помощь потерпевшему приходит институт
Имущественное страхование: сущность, принципы, виды и тенденции развития
... курсовой работы является исследование сущности, видов и особенностей функционирования отрасли имущественного страхования в Российской Федерации, определение места имущественного страхования на российском рынке страхования и направлений ... СПбГУЭФ, 2012, 122 С. Гуркова И.М. Страхование грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов - СПб, 2011, 214 С. Денисова И.П. Страхование /– 4-е изд. – М.: ...
Если убытки причинены гражданским правонарушением, потерпевший в принципе располагает юридической возможностью возместить их за счет имущества правонарушителя. Однако и при этом условии реальная возможность для потерпевшего избавиться от отрицательных материальных последствий имеет под собой более прочную финансовую базу, если его имущество охраняется не только деликтным, но и страховым правоотношениями [19 , c. 47].
Экономическая цель страхования состоит в возмещении убытков, возникающих в хозяйственной сфере тех или иных лиц, путем разложения убытков между многими субъектами, что достигается посредством создания централизованного страхового фонда за счет децентрализованных источников, каковыми являются взносы лиц, участвующих в его образовании. Отсюда вытекают, с одной стороны, такие черты страхового обязательства, как обязанность страховщика по возмещению убытков, могущих возникнуть в хозяйственной сфере страхователя от действия определенных причин, и с другой — обязанность страхователя вносить страховые платежи.
Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями (рисунок.1).
Рисунок 1
Схема процесса страхования
1. страховые взносы,
2. страховое возмещение.
Экономическая специфика страхования накладывает отпечаток и на структуру страховых правоотношений.
В литературе отмечалось, что всякое относительное правоотношение представляет собой связь по типу «прямых проводов», протянутых между известными точками пространства, тогда как для абсолютного правоотношения характерна «беспроволочная связь», соединяющая данную точку с абсолютно неопределенным числом всех прочих точек. Если рассматривать под таким углом зрения структуру страховых правоотношений с участием одного и того же страховщика, то ее можно было бы условно изобразить в виде проводов, расходящихся подобно лучам из одной точки и соединяющих данную точку с большим, но в то же время абсолютно определенным числом других точек. Именно благодаря этому становится достижимой экономическая цель страхования- разложение убытков между самими страхователями. Отмеченное обстоятельство послужило некоторым авторам поводом для утверждения, что договор страхования вообще может быть заключен только с крупным, планомерно организованным страховым предприятием. Думается, что приведенное положение, правильное для нашей страны, не является универсальным. Впрочем, позднее эти авторы отказались от включения «крупного планомерно организованного страхового предприятия» в число юридических признаков страхования [12 , c. 22].
Договор страхования в гражданском праве
... на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Функции страхования и его содержание ...
Страхование, распространяясь как на случайные, так и отчасти на виновно причиненные убытки, вместе с тем характеризуется неодинаковыми правовыми последствиями в зависимости от обстоятельств, приведших к возникновению страхового случая. Так, если возникновение страхового случая обусловлено виной страхователя, обязанность страховщика вовсе отпадает. Когда же страховой случай наступил в результате поведения других лиц, охватываемого условиями гражданско-правовой ответственности, потерпевшему (страхователю или соответственно лицу, управомоченному на получение страхового возмещения) предоставляется выбор между иском к причинителю о возмещении вреда и обращением к страховщику за получением страхового возмещения. Если потерпевший воспользовался первой возможностью, то с получением им компенсации от причинителя отпадает право на истребование страхового возмещения. Если он пошел по второму пути, то уплата страхового возмещения обусловливает передачу страховщику правопритязания, которое страхователь мог бы предъявить к причинителю вреда. Иными словами, страховщик, уплативший страховое возмещение страхователю, становится на место последнего в его правоотношении с правонарушителем.
Юридическое основание такого положения некоторые авторы усматривают в обязательствах из причинения вреда. Это мнение в литературе иногда оспаривается. В качестве подтверждения ссылаются на то, что выплата сумм из страхового фонда при правильной его организации уже должна быть компенсирована взносами страхователей. Поэтому Госстрах выплачивает страховые суммы не из собственных средств, а за счет взносов страхователей, в связи с чем он не несет ущерба от выплаты данных сумм [17 , c. 53].
Убытки, подлежащие страхованию, могут возникнуть в результате не только деликта, но и неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо обязательства (например, договора перевозки).
Ввиду того, что посредством платежа страхового возмещения эти убытки перелагаются с имущества потерпевшего (страхователя) на имущество страховщика, он становится (вместо страхователя) в положение кредитора по соответствующему требованию к правонарушителю, так как последний в данном случае причинил убытки в конечном счете не страхователю, а страховщику. Причем упомянутое требование есть следствие нарушения того правоотношения, которое связывало причинителя со страхователем.
Институт страхования, возникнув на почве обеспечения от ущерба, причиняемого стихийными бедствиями, развивался в дальнейшем в двояком направлении: во-первых, по линии увеличения числа страховых случаев, т. е. распространения своих функций и на иные, не относящиеся к явлениям природы случайности и опасности; во-вторых, путем расширения круга объектов страховой охраны, охвата наряду с овеществленными элементами производительных сил, рабочей силы, человека. Причем именно различие в характере элементов производительных сил, охраняемых страхованием, служит критерием деления страхования на имущественное и личное. В советской юридической литературе указывалось, кроме того, отсутствие принципиальных препятствий к построению личного страхования целиком на основе возмещения убытков, т. е. аналогично имущественному страхованию [12 , c. 24].
Страховой рынок. Субъекты страхового рынка. Страховая услуга. ...
... долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в ... та компания, по чьей просьбе был заключен договор страхования. Фронтирующие компании получают вознаграждение). 2. Страховая услуга. Страховое возмещение: 2.1 Понятие страховой услуги: Страховой услугой называется товар, ...
Нельзя, однако, не заметить, что личное страхование в том виде, в каком оно сложилось к настоящему времени, не может быть сведено только к идее компенсации материального ущерба. Означает ли это, что перед нами принципиально иной вид страхования? Представляется, что особенности личного страхования объясняются тем, что личное страхование—по сути дела уже не только страхование, а страхование, осложненное заемно-сберегательными элементами, сложное обязательство, в котором следует разграничивать, с одной стороны, черты собственно страхового договора, а с другой — признаки заемно-сберегательного правоотношения.
Отличительные черты собственно страхового договора проявляются в неразрывной связи личного страхования с определенными вредоносными случаями (о чем ярко свидетельствует тот факт, что страхование на дожитие может быть заключено не иначе, как при одновременном страховании от несчастных случаев, а именно: путем смешанного страхования жизни), а также в том, что страховая сумма при наступлении несчастного случая выплачивается в размере, пропорциональном степени утраты застрахованным лицом общей трудоспособности.
Наиболее характерным признаком сберегательного правоотношения следует считать право страхователя по договору смешанного страхования жизни на получение от страховщика части уплаченных взносов в случае досрочного прекращения договора. И, наконец, заемный элемент особенно отчетливо выражен в праве страхователя на получение ссуды, поскольку в данном случае страховщик не компенсирует страхователю убытки, а кредитует его.
Разумеется, не во всех видах личного страхования указанные свойства совпадают полностью. Это, однако, свидетельствует лишь о том, что в различных условиях личного страхования чисто страховые элементы осложнены в неодинаковой степени, иными словами, те или иные формы личного страхования по-разному насыщены собственно страховым содержанием [12 , c. 25].
Таким образом
