Потребительское кредитование в Российской Федерации: комплексный анализ проблем и перспектив развития на примере ПАО Сбербанк

метки: Кредит, Заемщик, Кредитование, Население, Развитие, Долгов, Кредитный, Оценка

В первом полугодии 2024 года на одного россиянина, допустившего просрочку, приходилось в среднем 1,14 кредита, а общая сумма его долгов составляла 146 000 рублей при среднем доходе 55 000 — 69 000 рублей. Этот тревожный факт наглядно демонстрирует не только актуальность, но и острую необходимость всестороннего анализа рынка потребительского кредитования в России. Что следует из этих данных? Они показывают, что значительная часть населения находится в зоне повышенного финансового риска, что может иметь системные последствия для экономики в целом.

Введение: Роль потребительского кредита в современной экономике России

Потребительское кредитование, словно кровеносная система, питает экономику страны, стимулируя спрос, обеспечивая движение капитала и, как следствие, повышая качество жизни населения. Однако эта же система при неблагоприятных условиях может стать источником системных рисков и проблем, как для отдельных граждан, так и для всей финансовой стабильности. Понимание динамики и структуры потребительского кредитования в современных реалиях, когда экономические ландшафты меняются с беспрецедентной скоростью, становится критически важным.

Целью настоящего исследования является проведение комплексного и глубокого анализа рынка потребительских кредитов в Российской Федерации. Мы стремимся не только выявить текущие проблемы и перспективы развития, но и предложить обоснованные пути их решения, уделив особое внимание практике крупнейшего игрока рынка — ПАО Сбербанк. Структура работы последовательно раскрывает теоретические основы, детализирует виды кредитов, описывает механизмы их предоставления и оценки заемщиков, анализирует нормативно-правовую базу, а также представляет актуальное состояние и ключевые тенденции рынка с учетом последних данных за 2024-2025 годы.

Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредита

Кредит, в своей первооснове, является одним из древнейших инструментов экономических отношений, позволяющим сбалансировать потребности и возможности различных экономических субъектов. Его природа многогранна, а функции жизненно важны для динамичного развития любой рыночной системы.

Понятие и функции кредита в банковской системе

В академическом дискурсе кредит трактуется двояко. С одной стороны, это финансовые отношения, возникающие между сторонами, где одна предоставляет денежные средства или товары, а другая обязуется вернуть их в установленный срок и за определенную плату. Это отношения доверия (от лат. credere — верить), построенные на принципах возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. С другой стороны, кредит понимается как ссуда — конкретная денежная или товарная форма, передаваемая от кредитора к заемщику.

Кредит как фундаментальная категория рыночной экономики и перспективы ...

... кредита. Особое внимание будет уделено специфике и перспективам развития потребительского кредитования в Российской Федерации, анализу макроэкономических факторов, рисков, вызовов и инновационных подходов, формирующих современный ландшафт кредитного рынка. ... состояния и будущего кредитной системы России. Теоретические основы кредита в современной рыночной экономике Кредит — это не просто финансовая ...

Основные функции кредита в банковской системе РФ можно свести к следующим:

• Перераспределительная функция: Кредит выступает мощным механизмом перераспределения временно свободных денежных средств. Он позволяет аккумулировать капитал у тех, кто не имеет немедленной потребности в его использовании, и направлять его тем, кто испытывает в нем необходимость для развития или потребления. Таким образом, капитал не простаивает, а активно участвует в экономическом обороте.
• Стимулирующая функция: Предоставляя доступ к внешнему финансированию, кредит стимулирует развитие производства, инноваций и торговли. Предприятия могут инвестировать в расширение мощностей, а граждане — приобретать товары длительного пользования, тем самым поддерживая потребительский спрос и экономический рост.
• Контрольная функция: Кредитор, предоставляя средства, заинтересован в их эффективном использовании и своевременном возврате. Это обусловливает систему мониторинга и контроля за деятельностью заемщика, что способствует повышению финансовой дисциплины и рациональному расходованию ресурсов.

Определение, сущность и роль потребительского кредита

В контексте физических лиц центральное место занимает потребительский кредит. Это разновидность займа, который выдается непосредственно гражданам (физическим лицам) и предназначен исключительно для приобретения товаров, работ и услуг, не связанных с предпринимательской деятельностью. Его сущность заключается в удовлетворении разнообразных потребностей населения без предварительного длительного накопления средств.

Роль потребительского кредитования в экономике Российской Федерации трудно переоценить. Он служит катализатором:

• Ускорения роста потребительского рынка: Доступ к кредитным средствам позволяет потребителям приобретать товары и услуги здесь и сейчас, что напрямую стимулирует производство, торговлю и сферу услуг. Это создает мультипликативный эффект, поддерживая экономический рост.
• Развития банковского сектора: Потребительское кредитование является одним из наиболее доходных направлений для коммерческих банков. Расширение кредитного портфеля за счет физических лиц способствует увеличению прибыли банков, укреплению их капитальной базы и расширению спектра предоставляемых услуг.
• Улучшения уровня жизни российских граждан: Возможность приобрести автомобиль, бытовую технику, оплатить образование или ремонт квартиры в кредит значительно повышает доступность этих благ, улучшая комфорт и качество жизни населения. Потребительский кредит устраняет временной разрыв между желанием приобрести товар/услугу и возможностью их оплатить.

Ключевые термины и концепции: кредитоспособность и кредитный риск

Для глубокого понимания механики потребительского кредитования необходимо четко разграничить два фундаментальных понятия: кредитоспособность и кредитный риск.

Кредитоспособность заемщика и методика ее определения в условиях ...

... от полученной суммы S, заемщику присваивается один из классов: Класс кредитоспособности Диапазон суммы баллов (S) Решение банка Первый класс S ≤ 1,25 Кредитование без сомнений, минимальный риск. ... прогнозировать его способность выдержать экономические шоки завтра, что критически важно для долгосрочных кредитов. Нормативно-правовое регулирование оценки кредитного риска в РФ (2024–2025 гг.) ...

Кредитоспособность — это не статичное состояние, а прогнозируемая, динамическая способность заемщика погасить свой кредит и проценты по нему в срок, определенный кредитным договором. Важно отметить ее отличие от платежеспособности, которая отражает текущую возможность заемщика выполнить свои финансовые обязательства на конкретный момент времени. Кредитоспособность же — это взгляд в будущее, оценка всей траектории финансового поведения клиента на протяжении всего срока действия кредита. Банки анализируют множество факторов, чтобы оценить эту способность, включая доходы, расходы, стабильность занятости и наличие других обязательств.

В свою очередь, кредитный риск представляет собой вероятность того, что заемщик не сможет или откажется выполнять свои долговые обязательства, что неизбежно приведет к финансовым потерям для кредитора. Для банка невыплата кредита оборачивается не только прямыми финансовыми убытками, но и дополнительными затратами, связанными с необходимостью взыскания долга. Эти затраты могут включать судебные издержки, расходы на работу с проблемной задолженностью (например, коллекторские услуги) и формирование резервов под возможные потери.

Свежие данные ярко иллюстрируют масштабы этой проблемы: в первом полугодии 2024 года средний размер дисконта при взыскании просроченной задолженности достиг 56% от первоначальной суммы долга. Это означает, что банки вынуждены продавать проблемные долги коллекторам за значительно меньшую сумму, чем изначально была выдана. Также стоит отметить, что в тот же период на одного россиянина, допустившего просрочку, приходилось в среднем 1,14 кредита, а общая сумма его долгов составляла 146 000 рублей при среднем доходе 55 000 — 69 000 рублей. Эти цифры подчеркивают, что проблема кредитного риска не просто абстрактное понятие, а реальная угроза стабильности как для отдельных граждан, так и для всей банковской системы.

Виды и классификация потребительских кредитов на российском рынке

Многообразие потребностей населения и гибкость банковской системы привели к формированию широкой палитры потребительских кредитных продуктов. Для более глубокого анализа целесообразно рассмотреть их классификацию по ключевым признакам.

Классификация по цели, обеспечению и сроку кредитования

Потребительские кредиты в России можно структурировать по нескольким основным критериям, каждый из которых определяет условия и риски для обеих сторон:

Оценка кредитоспособности корпоративных заемщиков в современных ...

... му (неудовлетворительному) классу. Критическая роль рентабельности (К5/К6) Банк не заинтересован в кредитовании неэффективных предприятий. Поэтому, для отнесения заемщика к 1-му или 2-му классу ... источником погашения в случае дефолта. Conditions (Условия/Контекст): Внешние факторы — цель кредита, отраслевые и макроэкономические условия. Именно эти пять базовых принципов легли в основу ...

1. По цели кредитования:
   • Целевые кредиты: Предназначены для финансирования конкретной покупки или услуги. Например, это могут быть кредиты на покупку бытовой техники, ремонт, оплату обучения или медицинских услуг. Их особенность заключается в том, что банк может требовать подтверждения целевого использования средств (чеки, договоры).

     Зачастую деньги по таким кредитам могут перечисляться напрямую продавцу или поставщику услуг. Важным преимуществом для заемщика является потенциально более низкая процентная ставка, особенно в рамках партнерских программ банка с магазинами или компаниями. Так, средняя ставка по POS-кредитам (кредиты, выдаваемые непосредственно в точках продаж) в 2024 году составила 20,2%.

   • Нецелевые кредиты: Это универсальные займы, выдаваемые заемщику на любые его нужды без необходимости отчитываться о расходах. Они предоставляют максимальную свободу использования средств, но, как правило, имеют более высокие процентные ставки, поскольку банк не имеет представления о характере использования средств и не может оценить сопутствующие риски.
2. По обеспечению:
   • Кредиты с обеспечением: Эти займы предполагают наличие залога или поручительства. В качестве залога может выступать движимое (например, автомобиль) или недвижимое имущество (квартира, дом).

     Поручительство — это обязательство третьего лица погасить долг заемщика в случае его неспособности. Наличие обеспечения снижает риски для банка, что позволяет предлагать заемщику более выгодные условия — как правило, более низкие процентные ставки и/или большие суммы кредита.

   • Кредиты без обеспечения: Выдаются без залога и поручителей. Для банка это более рискованный продукт, поэтому ставки по таким кредитам обычно выше, а максимальные суммы — меньше. Часто они требуют минимального пакета документов и отличаются более быстрой процедурой одобрения. По данным Банка России, в 2024 году средние ставки по обычным займам без залога составляли 35,7% для сумм до 100 тыс. рублей и 27,6% для сумм свыше 100 тыс. рублей, что существенно выше ставок по целевым и обеспеченным кредитам.
3. По срокам кредитования:
   • Краткосрочные кредиты: Как правило, это займы на срок до 12 месяцев в банках. В микрофинансовых организациях (МФО) краткосрочными считаются займы до 30 дней.
   • Среднесрочные кредиты: Срок их действия варьируется от 12 месяцев до 3 лет.
   • Долгосрочные кредиты: Выдаются на срок свыше 3 лет. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но выше общая сумма переплаты по процентам.

Дополнительные формы потребительского кредитования

Помимо основной классификации, существуют и другие, специфические формы потребительского кредитования, которые получили широкое распространение на российском рынке:

• Экспресс-кредиты: Отличаются максимально упрощенной процедурой оформления и быстрым принятием решения о выдаче. Часто требуют минимальный пакет документов (иногда только паспорт).
  5 стр., 2307 слов

  Бухгалтерский учет кредитов, займов и целевого финансирования ...

  ... регламентированы Гражданским кодексом. Ключевые определения (на основе ГК РФ): Кредит: Денежные средства, предоставляемые кредитной организацией (банком) заемщику на условиях срочности, возвратности и платности, оформленные кредитным договором (ст. ...

  Однако за скорость и удобство заемщик платит повышенными процентными ставками, компенсирующими банку увеличенные риски.

• POS-кредиты (Point of Sale): Оформляются непосредственно в торговых точках (магазинах) при покупке товаров. Это удобный инструмент для потребителя, позволяющий не откладывать покупку. Как уже упоминалось, ставки по таким кредитам могут быть привлекательными благодаря партнерским программам.
• Кредитные карты: Представляют собой возобновляемый (револьверный) кредит. Заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может многократно использовать средства, погашая задолженность и вновь получая доступ к лимиту. Они часто имеют беспроцентный период, но после его окончания процентные ставки могут быть достаточно высокими.
• Ипотечные и автокредиты: Хотя эти виды кредитов по своей сути являются потребительскими (предоставляются физическим лицам для приобретения товаров для личного пользования), их часто выделяют в отдельные категории. Это обусловлено тем, что они всегда предполагают крупное имущество (недвижимость или автомобиль) в качестве залога, что существенно меняет как объем кредита, так и условия его предоставления и регулирования.

Таким образом, российский рынок потребительского кредитования предлагает разнообразные продукты, способные удовлетворить практически любые запросы населения, но при этом требующие от заемщиков внимательного изучения условий и ответственного подхода к выбору.

Механизмы предоставления потребительских кредитов и оценка кредитоспособности заемщиков

Путь от первого контакта потенциального заемщика с банком до момента получения кредитных средств и последующего погашения долга представляет собой сложный и многоступенчатый процесс. Его центральным элементом является тщательная оценка кредитоспособности клиента, напрямую влияющая на устойчивость всей банковской системы.

Этапы процесса потребительского кредитования

Процесс предоставления потребительского кредита физическим лицам можно условно разделить на несколько ключевых этапов, каждый из которых имеет свои особенности и задачи:

1. Подготовительный этап (Подача заявки и сбор документов): Начинается с обращения заемщика в банк и подачи заявки на кредит. На этом этапе ключевую роль играет сбор необходимого пакета документов, который служит основой для дальнейшей оценки. Стандартный пакет, как правило, включает:
   • Паспорт гражданина РФ.
   • Справку о доходах (например, форма 2-НДФЛ, справка по форме банка или выписка из ПФР).
   • Подтверждение места работы (копия трудовой книжки, трудового договора).

   Дополнительно банк может запросить ИНН, СНИЛС, водительские права, загранпаспорт, свидетельство о браке или рождении детей, документы на недвижимость в собственности. Однако для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту данного банка) или при авторизации через портал «Госуслуги» процесс значительно упрощается, и часто достаточно только паспорта РФ, поскольку банк уже имеет доступ к необходимой информации о доходах и занятости.

   6 стр., 2976 слов

   Денежно-кредитная политика Банка России (2020–2025 гг.): Стратегия, ...

   ... денежном рынке. Эволюция инструментов и операционной процедуры Банка России (2020–2025) Ключевой задачей Банка России в 2020–2025 гг. стало обеспечение передачи сигнала ключевой ставки в ... Index Average) — средневзвешенная процентная ставка, по которой российские банки предоставляют друг другу рублевые необеспеченные кредиты овернайт. Успешное управление ставкой RUONIA является прямым показателем ...

2. Рассмотрение кредитного проекта (Оценка заявки): После получения всех документов банк приступает к всесторонней оценке кредитоспособности заемщика. Этот этап включает проверку подлинности предоставленной информации, анализ финансового положения клиента и его кредитной истории. На основании полученных данных банк принимает решение о выдаче кредита, его сумме, сроке и процентной ставке.
3. Оформление кредитной документации (Заключение договора): В случае одобрения заявки, между банком и заемщиком заключается кредитный договор. Этот документ является юридическим основанием для предоставления и получения кредита и детально прописывает все условия: сумму, срок, процентную ставку, график погашения, права и обязанности сторон, а также последствия неисполнения обязательств. Важно, чтобы заемщик внимательно ознакомился со всеми пунктами договора, включая мелкий шрифт и дополнительные комиссии.
4. Использование кредита и последующий контроль (Мониторинг и погашение): После подписания договора средства перечисляются заемщику (или продавцу в случае целевого кредита).

   С этого момента начинается период погашения кредита в соответствии с графиком. Банк со своей стороны осуществляет мониторинг выполнения заемщиком своих обязательств. В случае возникновения просрочек или других нарушений банк применяет меры, предусмотренные договором и законодательством.

Методы оценки кредитоспособности физических лиц

Оценка кредитоспособности — это краеугольный камень банковской деятельности, поскольку от ее качества напрямую зависит уровень кредитного риска и, как следствие, жизнеспособность банка. Основная цель этого этапа — минимизация вероятности дефолта заемщика. Банки используют комплексный подход, сочетающий качественный и количественный анализ.

1. Качественный анализ: Фокусируется на нефинансовых характеристиках заемщика, которые могут влиять на его готовность и способность погасить кредит:
   • Характер заемщика: Оценивается его репутация, добросовестность, наличие предыдущих нарушений кредитных обязательств. Ключевую роль играет кредитная история.
   • Цель займа: Банк анализирует, насколько обоснована и реалистична цель, для которой запрашивается кредит.
   • Отношение к долгам: Общая финансовая дисциплина клиента.
2. Количественный анализ: Предполагает оценку финансового положения заемщика на основе документально подтвержденных данных:
   • Капитал заемщика: Оценка имеющихся активов (недвижимость, автомобили, сбережения), которые могут служить источником погашения долга.
   • Финансовое состояние: Анализ стабильности доходов, их размера, соотношения доходов и расходов. Для физического лица финансовый анализ проводится на основании справки о доходах (2-НДФЛ, по форме банка), справки с места работы, а также документов на имущество в собственности. Особое внимание уделяется показателю долговой нагрузки (ПДН), который отражает отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу.
   • Кредитная история: Изучение кредитно-финансового прошлого потенциального клиента через бюро кредитных историй (БКИ).
     6 стр., 2732 слов

     Кредитная система Российской Федерации: экономическая сущность, ...

     ... условия ДКП, сектор кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей демонстрирует устойчивый рост. Общая задолженность по кредитам ЮЛ и ИП на 01.09.2025 года достигла впечатляющей отметки ... сектора в целом. Денежно-кредитное регулирование (ДКП). Главная цель ДКП Банка России, согласно Федеральному закону, — защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой ...

     Это дает представление о предыдущих кредитах, их своевременном погашении, наличии просрочек и общем количестве действующих обязательств.

3. Скоринг: Это автоматизированная, статистически основанная система оценки, которая присваивает заемщику баллы на основе различных параметров. Скоринговые модели используют машинное обучение и большие данные для прогнозирования вероятности погашения кредита. Параметры скоринга могут включать:
   • Возраст и семейное положение.
   • Образование и профессия.
   • Доход и стаж работы.
   • Наличие других кредитов и кредитная история (количество просрочек, их длительность).
   • Географическое положение и даже поведенческие факторы.

   Скоринг позволяет банкам быстро и объективно обрабатывать большое количество заявок, стандартизировать процесс оценки и снизить влияние человеческого фактора.

Банки постоянно совершенствуют свои методики оценки, стремясь найти оптимальный баланс между скоростью принятия решения и точностью прогнозирования кредитного риска. В случае, если оценка кредитоспособности заемщика указывает на повышенный риск, банк резервирует больше средств, перечисляя их в Банк России, что является защитной мерой для финансовой системы.

Управление кредитными рисками и роль Банка России в их минимизации

Кредитный риск, как уже отмечалось, является одним из наиболее значимых для банков. Его виды могут быть разнообразны:

• Риск неисполнения кредитных обязательств: Самый очевидный риск, когда заемщик полностью или частично не возвращает кредит и/или проценты.
• Риск концентрации: Возникает, когда большая часть кредитного портфеля приходится на одного или нескольких крупных заемщиков, отраслей или регионов.
• Риски, связанные с вовлеченностью кредитной организации в операции по секьюритизации активов и остаточный риск.

Снижение кредитных рисков является ключевой задачей для каждого банка. Однако на макроэкономическом уровне эту задачу решает Банк России (ЦБ РФ), выступая в роли мегарегулятора. Он использует комплекс макропруденциальных мер, направленных на ограничение системных рисков и повышение устойчивости всей финансовой системы.

В последние годы Банк России активно применяет следующие инструменты:

1. Повышение макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам: Это означает, что банкам приходится резервировать больше капитала под выдаваемые необеспеченные кредиты. С 1 сентября 2024 года были повышены надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Аналогичные меры были введены и для автокредитов: с 1 июля 2024 года ЦБ РФ установил надбавки по автокредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. Эти меры направлены на то, чтобы сделать выдачу рискованных кредитов менее выгодной для банков, тем самым сдерживая их необоснованный рост.
2. Установление макропруденциальных лимитов (МПЛ) на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой: МПЛ ограничивают долю кредитов, которые банки могут выдавать клиентам с уже высоким ПДН. Например, для IV квартала 2024 года доля вновь предоставленных кредитов заемщикам с ПДН более 50%, но менее 80% была снижена с 20% до 15% от общего объема выдач. Для заемщиков с ПДН выше 80% этот лимит был снижен с 5% до 3%. Такие ограничения призваны предотвратить дальнейшее наращивание задолженности у наиболее уязвимых слоев населения и снизить вероятность их дефолта, тем самым повышая общую финансовую стабильность.

Эти меры Банка России направлены на формирование так называемого макропруденциального запаса капитала банков, который служит «подушкой безопасности» в случае реализации системных рисков.

Кредитование АПК России в условиях высокой ключевой ставки: Анализ ...

... проблем и перспектив аграрного кредитования в России, с акцентом на критическую оценку процедур предоставления краткосрочных кредитов, оценку рисков и выработку ... годы, учитывая текущие экономические реалии? Механизм краткосрочного кредитования под залог будущего урожая Краткосрочное кредитование сезонных работ требует специфического обеспечения, поскольку в начале посевной кампании у заемщика ...

Законодательное и нормативное регулирование потребительского кредитования в РФ

Правовая основа потребительского кредитования в России представляет собой сложную систему законов и нормативных актов, призванных обеспечить баланс интересов между кредиторами и заемщиками, а также поддерживать стабильность финансовой системы.

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Центральное место в системе регулирования потребительского кредитования занимает Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года. Этот закон стал вехой в формировании цивилизованного рынка, установив четкие правила игры.

Согласно ФЗ №353-ФЗ, потребительский кредит (заем) определяется как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, включая использование электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. То есть, ключевой характеристикой является его непредпринимательский характер. Закон подробно регулирует:

• Условия предоставления кредита: Требования к кредитору (банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы), порядок подачи заявления, рассмотрения и одобрения.
• Содержание кредитного договора: Обязательные условия, которые должны быть включены в договор (сумма, срок, процентная ставка, полная стоимость кредита, график платежей, условия досрочного погашения и т.д.).
• Права и обязанности сторон: Четко прописаны права заемщика (например, право на получение полной информации, досрочное погашение) и кредитора (право требовать возврата долга, взимать проценты).
• Ограничения: Установлены ограничения на размер процентных ставок и штрафных санкций, что призвано защитить заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки.

Этот закон существенно повысил прозрачность рынка и уровень защиты прав потребителей финансовых услуг.

Раскрытие полной стоимости кредита (ПСК) и защита прав заемщиков

Одним из важнейших достижений в области защиты прав заемщиков стало введение обязанности раскрытия Полной стоимости кредита (ПСК). Это произошло благодаря принятию Федерального закона №229-ФЗ от 21 июля 2014 года, внесшего изменения в статью 6 ФЗ №353-ФЗ. С этого момента все банки в РФ обязаны до заключения договора сообщать заемщикам полную стоимость кредита, которая учитывает не только процентную ставку, но и все дополнительные платежи и комиссии, связанные с получением и обслуживанием кредита.

Теории кредита и его системное взаимодействие с ключевыми экономическими ...

... остатков на счетах и депозитах получателей кредитов. И, наоборот, погашение кредитов приводит к сокращению денежной массы. Таким образом, механизм кредитования является одним из главных каналов создания ... кредитору планировать свои финансовые потоки, ожидая возврата средств к конкретной дате. Отсутствие срочности превращает кредит в безвозмездную помощь или инвестицию с неопределённым горизонтом, что ...

ПСК определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Это позволяет заемщику получить максимально полное представление о фактической стоимости кредита и сравнить предложения разных банков.

Механизм расчета ПСК в процентах годовых:

ПСК в процентах годовых рассчитывается по формуле:

ПСК = i × ЧБП × 100

Где:

• i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
• ЧБП — число базовых периодов в календарном году (например, 365 дней).

Процентная ставка базового периода i определяется как наименьшее положительное решение уравнения, которое учитывает все денежные потоки (платежи) по договору. В этом уравнении:

• Сумма, предоставленная кредитором заемщику, включается со знаком «минус».
• Возврат кредита и уплата процентов, комиссий и других платежей, связанных с обслуживанием кредита, включаются со знаком «плюс».

Таким образом, ПСК становится мощным инструментом для защиты интересов заемщиков, предоставляя им исчерпывающую информацию о реальной стоимости займа. Закон также устанавливает, что ПСК не может превышать наименьшую из двух величин: 292 процента годовых или среднерыночное значение полной стоимости кредита соответствующей категории, рассчитанное Банком России, более чем на одну треть. Это ограничение служит барьером против чрезмерно дорогих кредитов, особенно в микрофинансовом сегменте.

Роль Банка России в регулировании и надзоре

Помимо законодательных актов, значительную роль в регулировании потребительского кредитования играет Банк России. Он не только выпускает нормативные акты и указания, детализирующие применение федеральных законов, но и осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, а также проводит аналитические обзоры состояния банковского сектора и рынка потребительского кредитования.

Одной из ключевых функций Банка России является макропруденциальное регулирование. В условиях высокой потребительской активности и роста доходов населения, ЦБ РФ проактивно ужесточает макропруденциальные меры, чтобы компенсировать потенциальные риски и предотвратить «перегрев» рынка.

Примеры таких мер, реализованных в 2024 году, включают:

• Повышение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам: С 1 июля 2024 года были повышены надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с ПСК от 25% до 40%. Это вынуждает банки формировать больший объем капитала под такие кредиты, делая их выдачу менее привлекательной и тем самым сдерживая рост высокорискованных займов.
• Установление надбавок по автокредитам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН): С того же 1 июля 2024 года Банк России ввел надбавки по автокредитам, выдаваемым заемщикам с ПДН более 50%.
• Введение макропруденциальных лимитов (МПЛ): Эти лимиты, как уже упоминалось, ограничивают долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой, что способствует снижению системных рисков и повышению финансовой устойчивости банков.

Таким образом, Банк России выступает в роли стратегического регулятора, который, используя как прямое законодательное регулирование, так и инструменты макропруденциальной политики, стремится создать устойчивую и безопасную среду для развития потребительского кредитования в стране.

Современное состояние и актуальные тенденции рынка потребительского кредитования в России (2024-2025 гг.)

Рынок потребительского кредитования в России в последние годы демонстрирует сложную, но крайне интересную динамику, отражающую как экономические реалии, так и регуляторные усилия. Потребительское кредитование стабильно остается одним из наиболее востребованных сегментов всей кредитной системы страны.

Обзор динамики и структуры кредитного портфеля физических лиц

На протяжении последних нескольких лет наблюдался активный рост потребительского кредитования. Это подтверждают следующие данные:

• Общий объем кредитного портфеля: По итогам 2024 года кредитный портфель физических лиц достиг внушительных 37,0 трлн рублей.
• Динамика роста: Для сравнения, на 1 января 2020 года объем кредитов, выданных физическим лицам, составлял 17 568,2 млрд рублей. К 1 января 2024 года этот показатель вырос до 33 759,0 млрд рублей. Это свидетельствует о почти двукратном увеличении объема рынка за четыре года, что подчеркивает его высокую значимость для экономики.
• Прогнозы: Несмотря на ужесточение регулирования, Банк России повысил свой прогноз по росту потребительского кредитования в 2024 году до 12-17%, что указывает на сохраняющийся потенциал рынка.

Анализ темпов роста и замедления потребительского кредитования

Динамика потребительского кредитования в 2024 году была неоднородной:

• Ускорение во II квартале 2024 года: Рост портфеля потребительских кредитов заметно ускорился во втором квартале 2024 года, достигнув 5,9% (по сравнению с 3,7% в первом квартале), а общий объем портфеля составил 14,9 трлн рублей. Объемы выдач в этот период также показали значительный рост — с 2,8 трлн рублей в первом квартале до 3,2 трлн рублей во втором квартале 2024 года, что составляет увеличение на 16%. Этот всплеск был в основном обусловлен высокой потребительской активностью граждан и общим ростом их доходов.
• Замедление в III квартале 2024 года: Однако в третьем квартале 2024 года картина изменилась. Темпы роста потребительского кредитования замедлились. Это объясняется двумя основными факторами:
  • Удорожание кредитов: Рост процентных ставок снизил привлекательность заемных средств для потребителей.
  • Ужесточение макропруденциального регулирования: С 1 июля 2024 года Банк России ввел более строгие ограничения (повышение надбавок к коэффициентам риска и МПЛ), что привело к сокращению предложения кредитов со стороны банков.
• Снижение объемов выдач: В августе 2024 года объем выданных потребительских кредитов составил 544,4 млрд рублей, сократившись по сравнению с июлем на 9,2%. В сентябре 2024 года темпы потребительского кредитования снизились вдвое; было выдано на 22% меньше кредитов, чем в августе, и на 16% меньше, чем в сентябре 2023 года. Эти данные наглядно демонстрируют чувствительность рынка к регуляторным мерам и ценовым факторам.

Изменения в количестве заемщиков и долговой нагрузке

Несмотря на общий рост портфеля, наблюдаются интересные изменения в поведении заемщиков и их долговой нагрузке:

• Сокращение числа заемщиков: Количество розничных заемщиков в банках и МФО снизилось до 50,1 млн человек на 1 января 2025 года, что означает сокращение на 500 тыс. человек за последние 6 месяцев.
• Динамика по видам кредитов:
  • Число заемщиков в сегменте «Кредиты наличными» сократилось до 21,5 млн человек на 1 января 2025 года (-1 млн за 6 месяцев).
  • Количество пользователей кредитных карт также снизилось до 28,4 млн человек (-0,2 млн человек за 6 месяцев).
• Высокое среднее количество кредитов: Несмотря на общее снижение числа заемщиков, среднее количество кредитов, приходящихся на одного заемщика, получившего необеспеченный потребительский кредит, остается высоким: 3,2 кредита на 1 января 2025 года (на 1 июля 2024 года — 3,4).

  Это указывает на продолжающуюся тенденцию к мультикредитованию среди активных заемщиков.

Динамика полной стоимости кредитов и просроченной задолженности

Наряду с объемами выдач, критически важными показателями являются стоимость кредитов и уровень просроченной задолженности:

• Рост полной стоимости кредитов (ПСК): ПСК значительно выросла, увеличившись на 4,3% — с 28,0% в первом квартале 2024 года до 32,3% во втором квартале 2024 года. В декабре 2024 года индекс кредитов, рассчитываемый как среднее значение ПСК, вырос до 31,68% годовых. Наиболее дорогими остаются потребительские кредиты без обеспечения, что логично объясняется повышенными рисками для банков.
• Увеличение просроченной задолженности: Это одна из самых тревожных тенденций. Объем просроченных розничных банковских кредитов (без учета ипотеки) в 2024 году увеличился на 10,3% (109 млрд рублей).

  На начало января 2025 года накопленный объем невыплаченных в срок средств по кредитам составил более 1,1 трлн рублей. Особо выделяется рост просроченной задолженности по кредитам наличными, которая увеличилась с 98 млрд до 150 млрд рублей в 2024 году, что составляет примерно 54%.

• Реальный масштаб проблемы: Доля просроченных кредитов на балансах банков стабильно держится на уровне около 10%. Однако эксперты указывают, что реальная сумма просроченной задолженности может быть в 1,5-2 раза выше за счет продажи проблемных долгов коллекторам, что не всегда отражается в банковской статистике.

Таким образом, на рынке потребительского кредитования в России наблюдается противоречивая картина: с одной стороны, сохраняется высокий спрос и потенциал роста, с другой — ужесточение регулирования и увеличение стоимости кредитов приводят к замедлению темпов выдач и, что более важно, к росту просроченной задолженности, что является серьезным вызовом для всей финансовой системы.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России на примере ПАО Сбербанк

Анализ текущих тенденций на рынке потребительского кредитования в России недвусмысленно указывает на нарастание ряда системных проблем. Эти вызовы требуют комплексного и многостороннего подхода, в котором ПАО Сбербанк, как лидер рынка, играет ключевую роль.

Основные проблемы рынка потребительского кредитования

1. Высокая стоимость кредитов: Несмотря на регуляторные ограничения, средняя полная стоимость потребительских кредитов (ПСК) остается на достаточно высоком уровне. Во втором квартале 2024 года она достигла 32,3% годовых, а в декабре 2024 года индекс кредитов, рассчитываемый как среднее значение ПСК, составил 31,68% годовых. При этом средняя ставка по необеспеченным кредитам составляла 33,41%, а по залоговым — 28,75%. Высокие ставки увеличивают финансовую нагрузку на заемщиков и, как следствие, ведут к росту процента невозвратов, усугубляя проблему просроченной задолженности.
2. Закредитованность населения: Проблема чрезмерной долговой нагрузки остается одной из самых острых. Хотя в 2024 году доля россиян с низкой долговой нагрузкой (обязательства не превышают 30% от дохода) выросла до 77%, а граждан с высокой закредитованностью (долг более 50% от доходов) стало меньше (7%), ситуация неоднородна. В отдельных регионах, таких как Астраханская область, Крым и Тува, в 2024 году наблюдался рост долговой нагрузки населения. Это указывает на региональные дисбалансы и сохраняющуюся уязвимость части заемщиков.
3. Высокие риски кредитных портфелей: Значительная доля просроченной задолженности создает серьезные риски для банковского сектора. На начало января 2025 года накопленный объем невыплаченных в срок средств по розничным кредитам без ипотеки составил более 1,1 трлн рублей. Особенно тревожит рост просроченной задолженности по кредитам наличными, которая увеличилась на 54% в 2024 году (с 98 млрд до 150 млрд рублей).

   Эти данные свидетельствуют о потенциальной угрозе стабильности кредитных организаций и необходимости усиления работы с проблемными активами.

4. Недостаточная финансовая грамотность: Несмотря на определенный прогресс, уровень финансовой грамотности населения остается недостаточным. По данным исследования НАФИ от февраля 2024 года, 70% россиян демонстрируют высокий или средний уровень грамотности, но 30% имеют низкий уровень. Исследование Сбера в 2025 году показало средний уровень финансовой грамотности россиян 72,6%, но при этом свыше 30% респондентов сталкиваются с трудностями даже в базовых вопросах управления личными финансами. Это приводит к необдуманным решениям при выборе кредитных продуктов, неправильной оценке своих финансовых возможностей и, как итог, к неспособности своевременно погашать долги.
5. Мошенничество: Возрастание числа займов с признаками мошенничества представляет серьезную угрозу. В 2024 году мошенники оформили на граждан кредиты в 23 крупнейших российских банках почти на 12,8 млрд рублей. Общий ущерб от мошеннической деятельности за девять месяцев 2024 года достиг 150 млрд рублей, из которых 15 млрд рублей пришлись на операции без согласия клиента. Количество мошеннических операций в I квартале 2024 года выросло почти на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а во втором квартале 2024 года мошенники похитили у клиентов банков 4,8 млрд рублей, что на 6,7% больше, чем в первом квартале. Банк России в 2024 году получил 338 тысяч жалоб от потребителей финансовых услуг, увеличив количество жалоб по поводу кибермошенничества. Эти цифры подчеркивают необходимость усиления систем безопасности и повышения бдительности граждан.

Практика ПАО Сбербанк в условиях текущих вызовов

ПАО Сбербанк, будучи крупнейшим игроком на российском рынке потребительского кредитования, демонстрирует адаптацию к меняющимся условиям и регуляторным вызовам. Банк активно работает над минимизацией рисков и удовлетворением потребностей клиентов:

• Усиление оценки кредитоспособности: Сбербанк постоянно совершенствует свои скоринговые модели, интегрируя больше данных (включая поведенческие и транзакционные) для более точной оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков. Применяется углубленный анализ кредитной истории и ПДН, что позволяет лучше отсеивать высокорискованных клиентов в условиях ужесточения требований ЦБ. Для зарплатных клиентов процесс оценки упрощается, но при этом банк имеет полную картину их финансовых потоков.
• Развитие цифровых каналов и персонализация предложений: Банк активно использует свои цифровые платформы для предоставления максимально удобных и персонализированных кредитных продуктов. Через мобильное приложение и онлайн-сервисы клиенты могут быстро подать заявку, получить одобрение и даже средства, часто без посещения офиса. Это позволяет банку привлекать широкий круг потенциальных клиентов, удовлетворяя их различные потребности.
• Диверсификация продуктовой линейки: Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов – от нецелевых «Кредитов наличными» до целевых программ (например, на образование, ремонт), POS-кредитов и кредитных карт. Банк также активно развивает партнерские программы с ритейлерами, предлагая выгодные условия по целевым кредитам на приобретение товаров. Это позволяет банку охватить различные сегменты рынка и предложить продукты, соответствующие разным уровням риска и потребностям.
• Проактивная работа с проблемной задолженностью: Сбербанк внедряет различные программы реструктуризации и рефинансирования для клиентов, столкнувшихся с финансовыми трудностями, стремясь помочь им справиться с долговой нагрузкой и избежать просрочек. Это не только снижает кредитные риски банка, но и поддерживает лояльность клиентов.
• Инициативы по повышению финансовой грамотности: Сбербанк активно участвует в программах по повышению финансовой грамотности населения, предлагая образовательные материалы, онлайн-курсы и консультации. Это помогает клиентам принимать более взвешенные решения и лучше управлять своими финансами, что в конечном итоге снижает риски для всех участников рынка.

Перспективы развития и пути совершенствования системы потребительского кредитования

Несмотря на вызовы, рынок потребительского кредитования в России обладает значительным потенциалом для развития. Для его устойчивого роста необходим комплексный подход:

1. Приоритет рентабельным направлениям: Наиболее рентабельным направлением для банков является выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества (например, автокредиты, или даже некоторые виды целевых кредитов с залогом).

   Спрос на них достаточно стабилен, а дополнительные затраты относительно суммы кредита незначительны, при этом наличие залога существенно снижает риски.

2. Переход к клиентоориентированной модели: Российским кредитным организациям предстоит дальнейший переход от продуктовой модели ведения бизнеса к клиентоориентированной. Это означает не просто продажу стандартных продуктов, а глубокое изучение потребностей каждого клиента, создание персонализированных предложений на основе широких маркетинговых исследований и анализа данных. Использование Big Data и искусственного интеллекта позволит банкам более точно прогнозировать поведение клиентов, предлагать им релевантные продукты и управлять рисками.
3. Адаптация к макропруденциальному регулированию: Банки будут продолжать адаптироваться к ужесточению макропруденциального регулирования. Ожидается, что рост долговой нагрузки и ставок будет скомпенсирован высокой потребительской активностью и ростом доходов населения. Это означает, что банки будут вынуждены более тщательно отбирать заемщиков, но при этом сохранять возможности для кредитования наиболее надежных клиентов.
4. Повышение финансовой грамотности и защита от мошенничества: Крайне важно продолжить работу по повышению финансовой грамотности населения на государственном уровне и силами самих банков. Это поможет снизить количество необдуманных кредитов и уровень закредитованности. Параллельно необходимо усилить борьбу с мошенничеством: внедрение новых технологий защиты, повышение осведомленности граждан о схемах обмана, а также совершенствование законодательства в этой сфере.
5. Развитие ответственного кредитования: Банкам необходимо активно внедрять принципы ответственного кредитования, отказывая в выдаче кредитов клиентам с заведомо высокой долговой нагрузкой, даже если формально они проходят по скорингу. Государство может стимулировать такие практики через налоговые льготы или другие регуляторные механизмы.

Пути совершенствования системы потребительского кредитования требуют согласованных усилий государства (через регуляторные меры и программы финансовой грамотности), кредиторов (через инновационные продукты, более точную оценку рисков и клиентоориентированный подход) и самих заемщиков (через повышение финансовой дисциплины и осознанный выбор).

Только такой комплексный подход позволит обеспечить устойчивое и безопасное развитие этого жизненно важного сегмента финансового рынка.

Заключение

Наше исследование показало, что потребительское кредитование в Российской Федерации представляет собой динамичный и многогранный сегмент финансового рынка, играющий ключевую роль в стимулировании экономики и повышении уровня жизни населения. Мы детально раскрыли его экономическую сущность, классификацию, механизмы предоставления и оценки кредитоспособности, а также проанализировали законодательную базу, которая обеспечивает его функционирование.

Актуальные данные за 2024-2025 годы демонстрируют противоречивую картину: с одной стороны, наблюдается устойчивый рост кредитного портфеля физических лиц, обусловленный потребительской активностью и ростом доходов. С другой стороны, ужесточение макропруденциального регулирования Банком России привело к замедлению темпов выдач, росту стоимости кредитов и, что наиболее тревожно, к увеличению объемов просроченной задолженности. Проблемы закредитованности населения, недостаточной финансовой грамотности и возрастающего мошенничества остаются острыми вызовами.

На примере ПАО Сбербанк мы увидели, как крупный игрок адаптируется к этим вызовам, совершенствуя методы оценки рисков, развивая цифровые сервисы и предлагая персонализированные продукты. Тем не менее, для устойчивого и безопасного развития рынка потребительского кредитования в России необходим комплексный подход, включающий дальнейшее совершенствование регулирования, усиление мер по борьбе с мошенничеством, повышение финансовой грамотности населения и переход банков к более ответственной и клиентоориентированной модели.

Таким образом, цели нашего исследования были успешно достигнуты. Мы представили исчерпывающий анализ текущего состояния рынка, выявили ключевые проблемы и обозначили перспективные направления развития. Дальнейшие исследования могут быть сфокусированы на более глубоком изучении региональных особенностей закредитованности, эффективности различных программ финансовой грамотности, а также на анализе влияния новых финансовых технологий (FinTech) на механизмы потребительского кредитования.

Список использованной литературы

1. Великанова О., Горина Т.И., Жарковская Е.П. и др.
2. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/wiki/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
3. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10959960 (дата обращения: 08.10.2025).
4. Оценка кредитоспособности заемщика // Platforma — Платформа больших данных. URL: https://platforma.ru/blog/ocenka-kreditosposobnosti-zaemshchika (дата обращения: 08.10.2025).
5. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить // УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/chastnym-licam/blog/potrebitelskii-kredit-chto-eto-vidy-kak-oformit (дата обращения: 08.10.2025).
6. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант // Тинькофф Журнал. URL: https://journal.tinkoff.ru/consumer-loan-guide/ (дата обращения: 08.10.2025).
7. Кредит: что это такое, виды, функции и формы кредитов простыми словами // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/stati/kredit-chto-ehto-takoe-vidy-funkcii-i-formy-kreditov-prostymi-slovami/ (дата обращения: 08.10.2025).
8. Кредит: что это такое простыми словами, виды, условия и принципы банковского кредита // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/chto-takoe-credit/ (дата обращения: 08.10.2025).
9. Потребительский кредит: что это и какие есть виды // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/potrebitelskiy/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
10. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина // Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/faq/29577/ (дата обращения: 08.10.2025).
11. Потребительский кредит» простыми словами — определение термина // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/faq/29579/ (дата обращения: 08.10.2025).
12. Кредитоспособность заемщика: как оценивается, отличие от платежеспособности // Тинькофф Журнал. URL: https://journal.tinkoff.ru/creditworthiness-score/ (дата обращения: 08.10.2025).
13. Потребительский кредит: что это, виды, как выбрать и где оформить под низкий процент // Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/consumer-credit/ (дата обращения: 08.10.2025).
14. Классификация потребительских кредитов // Grandars.ru. URL: https://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/klassifikaciya-potrebitelskih-kreditov.html (дата обращения: 08.10.2025).
15. Анализ кредитоспособности заемщика: определение и методика расчета // Клерк. URL: https://boss.klerk.ru/articles/532393 (дата обращения: 08.10.2025).
16. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски // АТБ. URL: https://www.atb.su/blog/kredity-i-zaymy/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
17. Кредитоспособность: понятие, методы оценки, отличия от платёжеспособности // Ренессанс Банк. URL: https://rencredit.ru/articles/kreditosposobnost-ponjatie-metody-ocenki-otlichija-ot-plategesposobnosti/ (дата обращения: 08.10.2025).
18. Система оценки кредитоспособности заемщика: что это такое и как оценивается показатель для юридических лиц // Морской банк. URL: https://sea.bank/media/articles/sistema-otsenki-kreditosposobnosti-zaemshchika/ (дата обращения: 08.10.2025).
19. Второе полугодие 2024 года — АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ В СЕГМЕНТЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДАННЫХ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49193/review_retail_2024_H2.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
20. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 08.10.2025).
21. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ // Фундаментальные исследования. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=40032 (дата обращения: 08.10.2025).
22. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ // Фундаментальные исследования. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 08.10.2025).
23. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskogo-kredita-na-rossiyskom-rynke (дата обращения: 08.10.2025).
24. Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-kreditosposobnosti-zaemschika-fizicheskogo-litsa (дата обращения: 08.10.2025).
25. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации // Baikal Research Journal. URL: https://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=20803 (дата обращения: 08.10.2025).
26. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=8831 (дата обращения: 08.10.2025).
27. Рост потребительского кредитования // Президентская академия РАНХиГС. URL: https://piu.ranepa.ru/news/rost-potrebitelskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 08.10.2025).
28. Каковы 3 типа кредитного риска? // Emagia. URL: https://www.emagia.com/ru/blog/what-are-the-3-types-of-credit-risk/ (дата обращения: 08.10.2025).
29. Этапы кредитования физических лиц в банках РФ // Бухгалтерские услуги. URL: https://buhuslugif.ru/etapy-kreditovanija-fizicheskih-lic-v-bankah-rf/ (дата обращения: 08.10.2025).
30. Этапы кредитования физических лиц, процесс выдачи и оформления кредита. URL: https://ppt-online.org/30748 (дата обращения: 08.10.2025).
31. Процедура кредитования для физических лиц. URL: http://www.orioncom.ru/bank/procedure/kredit_fl.htm (дата обращения: 08.10.2025).
32. Этапы кредитования и их характеристика // Студенческий научный форум. URL: https://scienceforum.ru/2014/article/2014002047 (дата обращения: 08.10.2025).
33. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // Кафедра «Цифровая экономика» — Пензенский государственный университет. URL: http://dep_ce.pnzgu.ru/files/dep_ce.pnzgu.ru/page_files/bankovskoe_delo/ocenka_kreditosposobnosti_zaemshhika_kommercheskogo_banka.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
34. Кредитный риск // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_90066/12ffdf457e51025d5065471c3561937f37435f04/ (дата обращения: 08.10.2025).
35. Тема 2.3 КРЕДИТ 1. Кредиты, принципы кредитования Рыночные отношения в у. URL: https://www.chsu.ru/upload/iblock/c38/c386617f1807353f478a8738a9e04870.pdf (дата обращения: 08.10.2025).