Современные механизмы банковского кредитования в Российской Федерации: анализ развития, проблем и перспектив в условиях цифровой трансформации

метки: Кредитование, Банковский, Кредит, Кредитный, Https, Рубль, Активно, Федерация

В мире, где цифровизация давно перестала быть футуристической концепцией, а стала повседневной реальностью, банковский сектор Российской Федерации переживает период беспрецедентной трансформации. От традиционных форм взаимодействия с клиентами до сложных механизмов оценки рисков — каждая грань кредитования переосмысливается под влиянием прорывных технологий и меняющихся макроэкономических условий. С начала 2016 года, когда российская экономика вступила в фазу адаптации к новым вызовам, а цифровая повестка начала доминировать, банковское кредитование стало не просто инструментом финансирования, но и индикатором устойчивости, инновационности и адаптивности всей финансовой системы.

Актуальность настоящего исследования обусловлена необходимостью глубокого осмысления этих динамичных процессов. Для студентов, аспирантов и исследователей в области финансов и экономики, понимание современных механизмов кредитования в России — это ключ к прогнозированию будущих трендов, разработке эффективных стратегий и формированию обоснованных рекомендаций.

Цель данной работы — провести исчерпывающий академический анализ современных механизмов банковского кредитования в Российской Федерации, выявить ключевые тенденции их развития, систематизировать текущие проблемы и очертить перспективы с учетом глобальных трендов и национальных особенностей, вплоть до октября 2025 года.

Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы и экономическую сущность банковского кредитования, а также его трансформацию в условиях цифровой экономики.
• Идентифицировать и проанализировать ключевые макроэкономические, регуляторные и технологические факторы, влияющие на развитие кредитных механизмов в России после 2016 года.
• Детально изучить инновационные продукты, технологии и подходы, применяемые российскими банками, включая ESG-кредитование, использование Big Data и искусственного интеллекта.
• Систематизировать основные вызовы и проблемы в сфере банковского кредитования в РФ и предложить обоснованные пути их решения.
• Оценить роль и влияние Центрального банка Российской Федерации на формирование и совершенствование кредитных механизмов.
• Сформулировать перспективы развития банковского кредитования в России с учетом глобальных трендов и национальных особенностей.
• На примере ПАО «Сбербанк» проанализировать особенности его кредитной политики и механизмов в современных условиях.

Настоящая дипломная работа представляет собой комплексное научно-исследовательское эссе, структурированное таким образом, чтобы обеспечить глубокое и всестороннее понимание темы, стать ценным ресурсом для целевой аудитории и заложить основу для дальнейших исследований.

Совершенствование механизмов банковского кредитования субъектов ...

... представлена детализированная классификация субъектов предпринимательства, критически важная для понимания целевого сегмента банковского кредитования. Таблица 1.1. Критерии классификации субъектов МСБ в Республике Казахстан (на основе ... или расширения производства, принимая на себя кредитный риск. От эффективности этого механизма напрямую зависит способность МСБ к росту. Как было отмечено, доля МСБ ...

Теоретические основы и сущность банковского кредитования в современных условиях

История банковского кредитования уходит корнями в глубокую древность, когда простые формы займа денег или товаров заменяли бартер, однако подлинное становление кредита как сложной экономической категории произошло с развитием денежных отношений и формированием банковской системы. В условиях же цифровой экономики его сущность, функции и принципы приобретают новое звучание, адаптируясь к стремительно меняющемуся миру.

Понятие и экономическая сущность банковского кредита

В своей фундаментальной основе кредит представляет собой особый вид займа (товарный или денежный), где кредитор предоставляет средства заемщику на условиях возвратности, платности и срочности. Банковский кредит — это специфическая форма кредита, при которой банк выступает в роли кредитора, предоставляя денежные средства заёмщику под определённый процент и на определённый срок, что строго фиксируется в договоре.

Экономическая сущность кредита проявляется в отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком, где на договорных началах и с соблюдением принципов платности и возвратности происходит передача денег или их эквивалентов (ценные бумаги, товары, услуги).

Этот процесс не только удовлетворяет потребности заемщика в финансировании, но и позволяет кредитору получать доход, что является ключевым элементом устойчивости банковской системы.

Основными функциями кредита являются:

• Перераспределение свободных денежных средств: Кредит позволяет направлять временно свободные средства от тех, кто ими располагает, к тем, кто нуждается в финансировании, обеспечивая таким образом более эффективное использование капитала в экономике.
• Эмиссия кредитных средств: Банки, выдавая кредиты, создают новые деньги в форме безналичных расчетов, увеличивая тем самым денежную массу в обращении.
• Стимулирование развития производства: Доступность кредита способствует инвестициям в производство, модернизации, расширению бизнеса и, как следствие, экономическому росту.

Эти функции реализуются через принципы кредитования, которые в современных условиях лишь укрепляют свою актуальность, хотя и могут наполняться новым содержанием:

• Возвратность: Обязательство заемщика вернуть полученные средства в полном объеме.
• Платность: Обязанность заемщика уплатить проценты за пользование кредитом.
• Срочность: Установление четкого срока возврата кредита, что дисциплинирует обе стороны.
• Обеспеченность: Наличие гарантий возврата средств, таких как залог, поручительство или банковская гарантия, снижающих риски для кредитора.
• Целевой характер: Использование кредитных средств строго по назначению, что позволяет банку контролировать риски и эффективность использования капитала.

Все эти элементы объединяются в кредитный механизм, который является составной частью хозяйственного механизма. Он охватывает не только сами принципы, но и кредитное планирование, управление кредитом, условия и методы банковского кредитования, способы его количественного регулирования и, конечно, систему взимания платы за кредит. Именно через кредитный механизм на практике реализуется кредитная политика банков и государства.

Банковское кредитование реальных инвестиций: Теоретический анализ, ...

... политики на примере финансового института Республики Казахстан. Объектом исследования является система банковского кредитования, а предметом — финансово-экономические отношения, возникающие в процессе долгосрочного ... прибыли от дополнительной единицы капитала. Инвестирование (и, соответственно, запрос на банковский кредит) будет осуществляться только в том случае, если ожидаемая МЕС по ...

Классификация банковских кредитов в Российской Федерации

Для более глубокого понимания структуры и функционирования банковского кредитования в РФ, необходимо рассмотреть его систематизированную классификацию по различным признакам:

По видам заемщиков:

• Физические лица: Кредиты, предоставляемые населению для личных нужд.
• Юридические лица: Кредиты, выдаваемые предприятиям и организациям различных форм собственности.
• Банки: Межбанковские кредиты, предоставляемые одной кредитной организацией другой.

По размерам:

• Микрокредиты: Небольшие суммы, часто для малого бизнеса или потребительских нужд.
• Средние кредиты: Более значительные суммы, характерные для среднего бизнеса или крупных потребительских покупок.
• Крупные кредиты: Значительные объемы финансирования для крупного бизнеса, инвестиционных проектов.

По срокам:

• Краткосрочные: До 1 года (например, овердрафт).
• Среднесрочные: От 1 года до 5 лет (например, автокредиты).
• Долгосрочные: Свыше 5 лет (например, ипотека, инвестиционные кредиты).

По обеспечению:

• Залоговые: Обеспеченные имуществом (недвижимость, транспорт, оборудование, ценные бумаги).
• Беззалоговые: Выдаваемые без прямого обеспечения, на основе кредитоспособности заемщика (потребительские кредиты, кредитные карты).

По методам погашения:

• Аннуитетные платежи: Равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита.
• Дифференцированные платежи: Убывающие платежи, где основная часть долга выплачивается быстрее.
• Единовременное погашение: Возврат всей суммы и процентов в конце срока.

По целям:

• Потребительские: На приобретение товаров и услуг.
• Ипотечные: На покупку недвижимости.
• Автокредиты: На приобретение транспортных средств.
• Инвестиционные: Для финансирования долгосрочных проектов.
• На пополнение оборотных средств: Для покрытия текущих расходов бизнеса.

По видам процентных ставок:

Ипотечное кредитование в России (2023-2025): Актуальное состояние, ...

... ипотечный рынок. Текущее состояние и динамика рынка ипотечного кредитования в России (2023-2025 гг.) Российский рынок ипотечного кредитования демонстрирует сложное и противоречивое развитие в период 2023 ... РФ Ключевая ставка Банка России является фундаментальным рычагом денежно-кредитной политики и оказывает прямое, практически мгновенное воздействие на стоимость ипотечных кредитов. Её динамика в ...

• Фиксированные: Ставка остается неизменной в течение всего срока кредита.
• Плавающие: Ставка может меняться в зависимости от рыночных условий (например, привязка к ключевой ставке ЦБ).

Специфика кредитов для различных категорий заемщиков в РФ:

Для физических лиц наиболее распространены:

• Потребительские кредиты: Целевые и нецелевые, для приобретения товаров и услуг.
• Ипотека: Длительные кредиты под залог приобретаемой недвижимости.
• Автокредиты: Целевые кредиты на покупку автомобиля.
• Кредиты с обеспечением: Под залог имеющегося имущества (кроме ипотеки).
• Рефинансирование: Объединение нескольких кредитов в один для улучшения условий.
• Кредитные карты: С возобновляемой кредитной линией.

Для юридических лиц доступны:

• Овердрафт: Краткосрочный кредит, позволяющий превышать остаток на расчетном счете.
• Кредит на пополнение оборотных средств: Для финансирования текущей деятельности.
• Кредит на закупку товаров/сырья: Целевой кредит для обеспечения производства или торговли.
• Кредит на исполнение госконтракта: Для участия в государственных закупках.
• Инвестиционный кредит: Для долгосрочных вложений в развитие.
• Кредитная линия: Предоставление средств в пределах установленного лимита в течение определенного периода.
• Лизинг, факторинг, форфейтинг: Финансовые инструменты, сочетающие в себе элементы кредита и других услуг.

Отдельно стоит выделить кредиты Банка России, предоставляемые кредитным организациям для поддержания их ликвидности и стабильности финансовой системы:

• Внутридневные кредиты: Для оперативного регулирования ликвидности в течение дня.
• Кредиты овернайт: Краткосрочные кредиты на срок до одного рабочего дня.
• Ломбардные кредиты: Под залог ценных бумаг, включенных в ломбардный список ЦБ РФ.

Трансформация кредитных механизмов в условиях цифровой экономики

Цифровая экономика — это не просто новый этап развития, это фундаментальное изменение парадигмы, которое радикально перестраивает все аспекты банковской деятельности, включая кредитование. В России этот процесс идет особенно активно, меняя не только технологии, но и саму идеологию кредитной деятельности.

Прежде всего, цифровизация изменяет взаимоотношения банков с клиентами. Если раньше это был физический контакт в отделении, то сейчас доминирует дистанционное обслуживание. Банки переходят от продуктоориентированного подхода к клиентоцентричному, стремясь предложить персонализированные продукты и услуги, максимально удобные и доступные через цифровые каналы. Это означает, что кредитные механизмы становятся более гибкими, оперативными и, как ни парадоксально, более «человечными» за счет глубокого анализа данных о потребностях каждого клиента.

Ипотечное кредитование в России (2022–2025 гг.): критический ...

... ставки по кредитам. В идеальной модели ужесточение ДКП (повышение ставки) ведет к снижению объемов кредитования и "охлаждению" экономики. Однако, как будет показано далее, массовое государственное субсидирование ипотеки в России ... взыскания на заложенное имущество. Актуализация 2024 года: В ответ на увеличение долговой нагрузки населения и рост числа потенциальных дефолтов, в ФЗ №102 ...

Трансформация подходов к оценке кредитоспособности — еще один краеугольный камень. Традиционные методы оценки, основанные на финансовой отчетности и кредитной истории, дополняются или даже заменяются алгоритмами Big Data и искусственного интеллекта. Эти технологии позволяют анализировать колоссальные объемы информации в режиме реального времени, включая нефинансовые данные, поведенческие паттерны, активность в социальных сетях (при соблюдении законодательства о персональных данных), что значительно повышает точность кредитного скоринга и прогнозирования дефолтов. Для корпоративных заемщиков цифровые технологии направлены на полную автоматизацию всех этапов кредитования — от подачи заявки до мониторинга исполнения обязательств. Это ускоряет принятие решений, улучшает взаимодействие с заемщиками, сокращает операционные издержки и минимизирует риски мошенничества.

Внедрение Больших Данных (Big Data) в отечественной практике, как отмечается, пока сталкивается с определенными ограничениями. Несмотря на её огромный потенциал для сегментирования клиентов и формирования персонализированных предложений, реальная реализация замедляется из-за:

• Нехватки квалифицированных кадров: На рынке труда ощущается острый дефицит специалистов по анализу больших данных и машинному обучению, способных эффективно внедрять и управлять такими системами.
• Отсутствия достаточного опыта российских внедрений: Отсутствие обширной базы успешных кейсов затрудняет масштабирование и тиражирование решений.
• Высокой стоимости решений: Инвестиции в Большие Данные и ИИ требуют значительных финансовых вложений в инфраструктуру, программное обеспечение и обучение персонала.
• Необходимости модернизации ИТ-инфраструктуры: Для эффективной работы с большими данными часто требуется полная перестройка существующей ИТ-архитектуры банков.

Наконец, в условиях цифровой экономики банки всё активнее превращаются в открытые «экосистемы». Это означает, что они не ограничиваются предоставлением только традиционных банковских продуктов, но и интегрируют небанковские сервисы — от фудтеха и здравоохранения до электронной коммерции и логистики. Такой подход позволяет удерживать клиентов, удовлетворяя их разнообразные потребности в одном «окне», и создаёт новые точки роста для банковского бизнеса. Важно понимать, что формирование таких экосистем значительно повышает лояльность клиентов и открывает новые потоки доходов для банков.

Таким образом, цифровая трансформация не просто улучшает существующие кредитные механизмы, но и формирует принципиально новую архитектуру банковского кредитования, где скорость, персонализация и интеграция становятся ключевыми конкурентными преимуществами.

Ключевые тенденции и факторы развития банковского кредитования в России (2016-2025 гг.)

Период с 2016 года по октябрь 2025 года стал для российского банковского сектора временем интенсивных изменений, обусловленных многообразием взаимосвязанных факторов. Макроэкономические колебания, ужесточение регуляторной политики и стремительная технологическая эволюция сформировали уникальный ландшафт, в котором развиваются современные кредитные механизмы.

Региональные банки развития: функции, кредитная политика и стратегическая ...

... экономических преобразований, сокращение нищеты и повышение качества жизни. Для этого РБР используют следующие принципы: Долгосрочность и Льготность: Кредиты предоставляются на сроки до 40 лет ... острых проблем региона. Принципы кредитования и практическая реализация политики Основное направление деятельности Азиатского банка развития — поддержка социально- ...

Макроэкономические факторы и их влияние

В основе динамики кредитования всегда лежит макроэкономическая ситуация. В России после 2016 года ключевую роль играли следующие факторы:

Ключевая ставка Банка России и инфляция:
Ключевая ставка ЦБ РФ — это основной инструмент денежно-кредитной политики, который напрямую влияет на стоимость денег в экономике. С 2016 года, когда Банк России унифицировал ключевую ставку и ставку рефинансирования, её изменения оказывают немедленное воздействие на условия кредитования и депозитов.

Динамика ключевой ставки напрямую определяет доступность и привлекательность кредитов:

• Снижение ключевой ставки: Уменьшает проценты по кредитам, стимулирует покупательскую и инвестиционную активность, но может ускорять инфляцию.
• Повышение ключевой ставки: Увеличивает проценты по кредитам, сдерживает спрос, способствует снижению инфляции, но может замедлять экономический рост.

Инфляционная динамика с 2017 по 2022 год:

• В 2017-2020 годах годовая инфляция колебалась около целевого показателя ЦБ РФ в 4%. Это создавало относительно стабильные условия для кредитования.
• В 2021 году, после пандемии COVID-19, инфляционное давление усилилось. Годовая инфляция составила 8,39%, что вынудило ЦБ начать цикл повышения ключевой ставки.
• 2022 год ознаменовался резким всплеском инфляции из-за кардинального изменения внутренних и внешних экономических условий. Годовая инфляция достигла 11,94%, что привело к резкому повышению ключевой ставки до 20% в феврале 2022 года (впоследствии она была снижена).

Темпы роста кредитного портфеля:

• 2022 год: Несмотря на шоки, портфель кредитов компаниям заметно вырос на 14,3% (+7,2 трлн рублей).

  Этот рост был обусловлен замещением внешних долгов, активным финансированием застройщиков жилья, а также промышленных и торговых компаний.

• 2023 год: Российская банковская система продемонстрировала способность к развитию, достигнув рекордной чистой прибыли. Однако повышение ключевой ставки и ужесточение условий кредитования начали замедлять темпы роста портфеля.
• 2024 год: Прогнозы указывают на значительное снижение темпов роста кредитного портфеля. Высокие ставки, вероятно, ограничат его увеличение до 15%.
• Прогнозы на 2025 год: Ожидается умеренное замедление темпов роста кредитного портфеля в целом (до 15-17% по сравнению с 26% в 2023 году) из-за высоких процентных ставок и ужесточения регулирования розничного кредитования.

Проблемы и вызовы:

• Высокие инфляционные риски и их непредсказуемые колебания исторически ограничивали доступность долгосрочных кредитов и являлись источником процентных рисков для банков.
• Значительная долговая нагрузка населения и компаний при высоком уровне кредитной активности может создавать риски для финансовой стабильности.
• Геополитическая нестабильность и деглобализация (особенно после 2022 года) стали мощным стимулом для развития внутренних финансовых технологий и поиска новых источников фондирования, а также переориентации кредитных потоков.

Регуляторная политика Банка России

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является не просто регулятором, но и архитектором финансовой системы, чья политика определяет масштабы, направления и устойчивость банковского сектора.

Управление кредитным риском потребительского кредитования Банка ...

... портфеля потребительского кредитования Банка ВТБ (ПАО) Глубокий эконометрический анализ деятельности Банка ВТБ (ПАО) позволяет выявить конкретные болевые точки, вызванные как агрессивной кредитной политикой прошлых лет, ... не менее важный фактор — макропруденциальное регулирование. Банк России использует лимиты и надбавки к риск-весам по кредитам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) для ...

Правовое регулирование и роль мегарегулятора:

• Банковская деятельность в РФ регулируется на основе Конституции РФ, федеральных законов (ключевые из них – «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), а также многочисленных нормативных актов самого Банка России (положения, указания, инструкции).
• ЦБ РФ выступает в роли мегарегулятора, осуществляя лицензирование, надзор и контроль не только за банками, но и за некредитными финансовыми организациями, филиалами иностранных банков и банковскими группами.
• С 2016 года ключевая ставка и ставка рефинансирования Банка России имеют одинаковое значение, что упрощает понимание и применение денежно-кредитной политики.

Меры по охлаждению рынка и новейшее законодательство:

• Для ограничения роста закредитованности населения ЦБ РФ активно использует макропруденциальные меры, вводя повышенные коэффициенты к риск-взвешенным активам (RWA) в необеспеченном и ипотечном кредитовании. Эти меры направлены на то, чтобы банки формировали больше капитала под рискованные кредиты, делая их менее выгодными.
• Федеральный закон № 259-ФЗ от 23 июля 2025 года внес существенные изменения в регулирование. Он освобождает небанковские кредитные организации от обязанности раскрывать на своих официальных сайтах информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет собственных средств (капитала), а также информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления. Это может снизить их административную нагрузку.
• Кроме того, данный закон предоставляет банкам с базовой лицензией возможность совершать операции с ценными бумагами, включенными в котировальные списки первого и второго уровня, на площадках организаторов торгов, не участвующих в капитале Банка России. Также им разрешено проводить операции по счетам в драгоценных металлах с иностранными физическими и юридическими лицами. Эти изменения расширяют спектр доступных операций для банков с базовой лицензией, повышая их конкурентоспособность.

Стратегические направления регулирования:

• Банку России важно совершенствовать надзор и регулирование, в том числе в области противодействия легализации доходов, а также поддерживать региональные банки для снижения чрезмерной концентрации в отрасли.
• Проекты ЦБ РФ, такие как Маркетплейс, Мастерчейн и Цифровой рубль, являются ключевыми драйверами развития финансовой инфраструктуры, направленными на повышение её эффективности, безопасности и доступности.

Технологические факторы и цифровая трансформация

Цифровая трансформация — это не просто тренд, а определяющая сила, которая перекраивает ландшафт банковского кредитования в России.

Актуальное правовое регулирование и практика отзыва лицензий ...

... регуляторные послабления. Как видно из данных, если в 2018 году Банк России активно применял меры надзора для устранения множественных слабых звеньев, ... этапа «чистки» банковского сектора, проводившегося в 2014–2018 годах, и переходом Банка России к модели «тонкой настройки» надзора, сфокусированной на ... следствием неэффективного управления, высокой доли невозвратных кредитов или вывод

Всеобъемлющая цифровизация:

• Быстрое изменение банковской деятельности: Цифровая трансформация создает новые возможности для роста, повышения операционной эффективности и улучшения качества обслуживания клиентов.
• Охват традиционных операций: Цифровизация уже глубоко проникла во все традиционные банковские операции, включая кредитование, что привело к изменению самой идеологии кредитной деятельности.
• Новый стратегический ориентир: Внедрение новых цифровых технологий для анализа кредитоспособности заемщиков стало ключевым стратегическим ориентиром для банковского менеджмента.

Влияние пандемии и развитие ИИ:

• Сложности 2020-2021 годов (пандемия) выдвинули на первый план задачи, связанные с развитием удаленной работы и дистанционных услуг. Это ускорило переход к онлайн-форматам.
• Пандемия также значительно увеличила проникновение решений на базе искусственного интеллекта (ИИ) и повысила потребность в глубокой аналитике данных для принятия решений в условиях неопределенности.

Новые модели деятельности банков:

• Развитие экосистем банков и клиентоцентричное предоставление услуг являются новыми моделями, позволяющими банкам удерживать клиентов и предлагать им широкий спектр финансовых и нефинансовых услуг.
• Возросшее число хакерских и мошеннических атак в период пандемии, а также в условиях геополитической напряженности, подчеркнуло критическую важность кибербезопасности и защиты данных.

Драйверы технологического развития:

• Big Data: Позволяет глубже понимать клиентов, точнее оценивать риски и персонализировать предложения.
• Open API: Открывает возможности для создания интегрированных сервисов и партнерств с финтех-компаниями, формируя открытые экосистемы.
• Удаленная аутентификация (биометрия): Упрощает и ускоряет доступ к банковским услугам, повышая безопасность.
• Онлайн-кредитование: Предоставление средств через мобильные приложения и интернет-банкинг.
• POS-кредитование: Кредиты непосредственно в точках продаж.

Таким образом, комплекс макроэкономических, регуляторных и технологических факторов формирует многомерное пространство, в котором российское банковское кредитование продолжает эволюционировать, адаптируясь к вызовам и активно используя возможности цифровой трансформации.

Инновационные продукты, технологии и подходы в кредитных механизмах российских банков

Современный российский банковский сектор — это не просто хранилище денег, но и динамичная лаборатория инноваций. Цифровая трансформация стала катализатором для внедрения передовых продуктов, технологий и подходов, которые радикально меняют ландшафт кредитования. Что же движет этим процессом и какие ключевые решения уже реализованы?

Роль Центрального банка России в регулировании кредитной системы: ...

... В исключительных случаях Банк России может вводить прямые лимиты на объем кредитования или другие банковские ... роли в регулировании кредитной системы страны. Инструменты денежно-кредитной политики Банка России и их эффективность ... Банк России повышает ключевую ставку, это удорожает заимствования для коммерческих банков. В ответ, коммерческие банки вынуждены поднимать процентные ставки по своим кредитам ...

ESG-кредитование: развитие и структура рынка

Одним из наиболее заметных трендов последних лет стал рост ESG-банкинга (Environmental, Social, Governance), или ответственного финансирования. В России этот рынок активно развивается, демонстрируя двузначные темпы ежегодного прироста.

Динамика и объемы:

• К началу 2025 года агрегированный портфель ESG-кредитов мог достичь 7 трлн рублей, что составляет почти 8% от суммарного корпоративного кредитного портфеля российских банков.
• На конец первого полугодия 2024 года объем портфеля ESG-кредитов, выданных корпоративным заемщикам, составил 5,5 трлн рублей.

Структура ESG-кредитов по секторам:
Распределение ESG-кредитов по отраслям показывает приоритетность проектов, связанных с «зеленой» повесткой:

• Зеленая энергетика: 13,7%
• Зеленый транспорт: 10,4%
• Зеленое жилищное строительство: 7,3%
• Металлургическая и горнодобывающая промышленность: 5,5%
• Сельское и лесное хозяйство: 3,5%
• Прочие отрасли: На эти сектора приходится значительная доля — 59,7% совокупного портфеля ESG-кредитов. Среди них выделяются операции с недвижимым имуществом, пищевая и химическая промышленность, а также производство удобрений. Это свидетельствует о широком спектре применения ESG-подходов не только в традиционно «зеленых» отраслях, но и в других сегментах экономики.

Лидеры рынка и виды кредитов:

• Крупнейшие российские банки, особенно системно значимые кредитные организации, такие как СберБанк, занимают лидирующие позиции в ESG-кредитовании, активно интегрируя факторы устойчивого развития в оценку кредитного качества заемщиков.
• Газпромбанк также демонстрирует значительные успехи: на 1 января 2024 года его портфель зеленых, социальных и адаптационных кредитов оценивался примерно в 600 млрд рублей. При этом более 66,7% этой суммы было направлено на проекты в возобновляемой энергетике. Более того, свыше 60% всех отечественных проектов в области возобновляемой энергетики реализуется при кредитной поддержке Газпромбанка.
• В рамках ESG-финансирования активно развивается синдицированное кредитование в формате ESG-синдикатов, привязанных к целям устойчивого развития компании.
• По видам ESG-кредитов, наибольшую долю занимают кредиты, привязанные к ключевым показателям эффективности устойчивого развития (49,6%), и «зеленые» кредиты (41,5%). Остальные доли распределяются между социальными кредитами (6,5%), кредитами устойчивого развития (1,7%), а также адаптационными кредитами и кредитами климатического перехода (0,7%).

Использование Big Data и искусственного интеллекта (ИИ)

Революция в кредитных механизмах немыслима без Больших Данных (Big Data) и искусственного интеллекта (ИИ). Эти технологии не просто оптимизируют процессы, но и принципиально меняют саму логику принятия финансовых решений.

Применение ИИ:

• Оценка кредитоспособности и управление рисками: ИИ активно используется для повышения точности и эффективности этих процессов, позволяя анализировать огромные массивы данных, выявлять скрытые закономерности и прогнозировать потенциальный дефолт заемщиков.
• Анализ аномалий и противодействие мошенничеству: Алгоритмы ИИ способны в реальном времени обнаруживать необычное поведение пользователей и подозрительные транзакции, что значительно повышает безопасность финансовых операций.
• Прогнозирование дефолта: Модели машинного обучения строят более точные прогнозы, чем традиционные статистические методы, что позволяет банкам минимизировать потери.
• Оптимизация маркетинговых стратегий и клиентских сервисов: ИИ помогает банкам лучше понимать потребности клиентов, предлагать персонализированные продукты и автоматизировать рутинные задачи, улучшая качество обслуживания.

Кейс СберБанка:

• Ярким примером лидерства является СберБанк, где искусственный интеллект принимает 100% решений в розничном кредитовании, из которых 95% формируются в полностью автоматическом режиме без участия человека. Это не только ускоряет процесс выдачи кредитов до нескольких минут, но и повышает точность оценки рисков.

Потенциал Big Data:

• Big Data позволяет банкам проводить глубокое сегментирование клиентов и формировать высоко персонализированные предложения. Однако, как отмечалось ранее, внедрение этой технологии в отечественной практике сталкивается с ограничениями, связанными с нехваткой квалифицированного персонала и необходимостью значительных инвестиций в ИТ-инфраструктуру.

Цифровизация и новые технологии кредитования

Цифровизация охватывает не только алгоритмы, но и пользовательские интерфейсы, а также инфраструктурные решения, делая банковские услуги доступнее, быстрее и безопаснее.

Биометрическая идентификация:

• С 2017 года в России законодательно закреплена возможность удаленной идентификации, что стало прорывом для банковского сектора.
• В I квартале 2018 года была создана Единая биометрическая система (ЕБС).
• Теперь граждане могут дистанционно открывать счета (вклады) и получать кредиты в рублях без личного присутствия, используя биометрические данные через официальные сайты и мобильные приложения банков. Это значительно повышает безопасность, минимизируя риски мошенничества, связанные с использованием чужих персональных данных.

Технология блокчейн:

• Признанная перспективной для банковского сектора, блокчейн-технология в России пока сталкивается с ограничениями из-за отсутствия комплексного законодательного регулирования и сложностей интеграции с существующими системами.
• Тем не менее, блокчейн используется для межбанковских платежей, инвестирования и аутентификации пользователей. Исследования показывают, что блокчейн может сократить операционные расходы банков до 30%. Juniper Research прогнозирует экономию в 10 млрд долларов на международных транзакциях, а другие источники указывают на потенциальную экономию в 12 млрд долларов.
• Смарт-контракты, основанные на блокчейне, применяются в электронных системах кредитования для автоматизации сделок и контроля исполнения обязательств.
• Банк России активно развивает цифровую валюту центрального банка (CBDC), такой как цифровой рубль, основываясь на технологии распределенного реестра, что открывает новые горизонты для финансовых операций.

Банковские экосистемы:

• Российские банки активно строят экосистемы — единые онлайн-пространства под одним брендом, предлагающие клиентам широкий спектр финансовых и нефинансовых услуг (от такси и доставки еды до недвижимости).
• Крупнейшие игроки, такие как СберБанк, ВТБ, Тинькофф, являются лидерами в развитии своих экосистем, которые помогают удерживать клиентов и считаются будущим банковского дела.
• Для построения открытых экосистем крупные игроки планируют внедрять Open API, что позволит интегрировать сторонние сервисы и расширить предложение для клиентов.

Мобильный банкинг, встроенные финансы и подписки:

• Мобильный банкинг и цифровые банковские услуги стали стандартом: клиенты могут управлять счетами, совершать платежи, открывать вклады и получать кредиты через мобильные устройства. Тинькофф Банк является ярким примером почти полностью цифровизированного банка без физических отделений.
• Встроенные финансы (embedded finance) — это интеграция финансовых услуг (платежей, кредитования, страхования) в нефинансовые онлайн-платформы, например, в социальные сети или онлайн-магазины, делая их незаметными и удобными.
• Развиваются системы подписки на банковские продукты, предлагающие пакеты услуг (льготные условия по кредитам, кэшбэк, бесплатное обслуживание) за ежемесячную абонентскую плату.

Помимо вышеперечисленного, к инновационным кредитным продуктам относятся также проектное, синдицированное, LBO (Leveraged Buyout) и венчурное кредитование, которые представляют собой сложные структуры финансирования для специализированных задач.

Все эти инновации, как уже реализованные, так и находящиеся на стадии активного развития, формируют облик современного банковского кредитования в России, делая его более эффективным, доступным и технологичным.

Вызовы, проблемы и пути совершенствования банковского кредитования в Российской Федерации

Несмотря на активное развитие и внедрение инноваций, российский банковский сектор в сфере кредитования сталкивается с целым комплексом вызовов и проблем. Эти препятствия, варьирующиеся от качества кредитных портфелей до макроэкономических шоков и технологических угроз, требуют глубокого анализа и системных решений.

Качество кредитных портфелей и риски

Одним из наиболее острых вопросов остаётся качество кредитных портфелей и управление сопутствующими рисками.

• Ухудшение качества портфеля: Наблюдается общая тенденция ухудшения качества кредитного портфеля, сопровождающаяся ростом числа реструктуризаций задолженности, особенно среди крупных и средних компаний. Это обусловлено нестабильной экономической ситуацией и высокими процентными ставками.
• Рост проблемных кредитов (NPL): Доля просроченных розничных кредитов (без учёта ипотеки) на балансах банков стабильно держится на уровне 10%. Однако реальная сумма просроченной задолженности может быть в 1,5-2 раза выше, поскольку банки активно продают проблемные кредиты коллекторским агентствам.

Примеры крупнейших банков:

• ВТБ: В мае 2025 года доля неработающих кредитов (NPL) с просрочкой более 90 дней в розничном портфеле ВТБ достигла 5%, увеличившись с 3,8% в начале 2025 года. Это свидетельствует о возрастающем давлении на розничный сегмент.
• СберБанк: В I квартале 2025 года объём проблемной ипотеки вырос на 90% до 285 млрд рублей, что составило 2,6% от всего ипотечного портфеля. Объём просрочки по потребительским кредитам вырос на 22,5% до 610 млрд рублей, а их доля увеличилась с 12,4% до 16,1%.
• Кредитный риск: Остаётся одной из главных проблем, проявляющейся в невозврате или несвоевременном возврате кредита.
• Процентный риск: Банки, стремясь снизить собственные процентные риски, активно предлагают кредиты с плавающей ставкой, перенося этот риск на заёмщиков. Это, в свою очередь, увеличивает кредитные риски для самих банков, поскольку при росте ставок возрастает вероятность неплатежей.
• Риск концентрации: Ис��орически сложная тема для российского банковского сектора, где дефолт крупного заёмщика или группы связанных заёмщиков может повлечь значительные убытки для банка и создать системные риски.
• Регулирование долговой нагрузки: С октября 2019 года Центробанк обязал банки учитывать предельную долговую нагрузку заёмщиков при выдаче необеспеченных кредитов, чтобы сдержать рост закредитованности.
• Стагнация потребкредитования: Рынок потребительского кредитования в РФ с 2015 года находится в состоянии стагнации. В 2016 году объём розничного кредитного портфеля сократился на 0,6%, хотя в июле наблюдался небольшой рост объёма выданных кредитов на 0,4%, что стало первым таким ростом с начала кризиса.
• Монополизация рынка: Происходит «вымывание» мелких и средних банков из финансовой системы, что ведёт к монополизации рынка крупными банками, часто с государственным участием.

Макроэкономические и регуляторные вызовы

Внешние и внутренние факторы создают значительное давление на кредитный сектор:

• Депрессивное состояние экономики и инфляция: Нестабильная экономическая среда и высокий уровень инфляции подрывают доверие к банкам и снижают инвестиционную активность.
• Высокие процентные ставки: Являются серьёзным препятствием для потребительского и инвестиционного кредитования, ограничивая доступность финансирования.
• Санкционное давление: Стало самым большим вызовом для российских банков в 2024 году, затронув 95% активов сектора. Санкции влияют на финансовый сектор через валютный, фондовый, процентный, доходный, кредитный каналы и канал страхования, ограничивая доступ к западным рынкам и нарушая логистические цепочки. Совокупное воздействие санкционных рисков может снизить потенциал роста банковской системы России на 1,5-2 процентных пункта ВВП ежегодно (3,3-4,3 трлн рублей). Отключение от международных платежных систем и заморозка активов снижают инвестиционную привлекательность и увеличивают издержки на транзакции.
• Недостаточный уровень конкуренции: Центральный банк отмечает, что в таких сегментах, как потребкредитование, ипотека, карточные платежи и переводы, конкуренция остаётся недостаточной. Это ведёт к доминированию крупных игроков.
• Концентрация рынка: На 1 июля 2024 года доля топ-10 банков в активах сектора достигла 79%, что является рекордным показателем для российского банковского рынка. Крупнейшими банками России по объёму активов являются Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Такая высокая концентрация может ограничивать гибкость рынка и создавать системные риски.

Технологические и операционные проблемы

Цифровизация приносит не только возможности, но и новые угрозы:

• Кибербезопасность: Финансовый сектор остаётся в тройке наиболее атакуемых хакерами отраслей российской экономики. В 2024 году на него пришлось около 17% всех кибератак.
  • ЦБ РФ получил более 750 сообщений о компьютерных атаках на финансовые компании в 2024 году, преимущественно DDoS-атак.
  • Сервис Solar JSOC зафиксировал почти 9 тысяч киберинцидентов в кредитно-финансовом секторе в 2024 году.
  • По другим данным, количество кибератак на компании в России в 2024 году возросло в 2,5 раза по сравнению с 2023 годом, достигнув 130 тысяч инцидентов, при этом около 26 тысяч были высококритичными.
  • Киберпреступники стремятся не только к хищению денег, но и к нарушению стабильности работы финансовой системы и получению доступа к персональным данным.
  • В первом полугодии 2025 года число кибератак с применением программ-шифровальщиков на российские финансовые учреждения выросло на 6% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.
• Кадровый дефицит IT-специалистов: Существует острый кадровый дефицит. 91% российских банков испытывают трудности с наймом специалистов senior-уровня в областях Data Science, машинного обучения, сопровождения ИИ-платформ, а также ML- и Data-инженеров, архитекторов и prompt-инженеров.
  • В конце 2024 года российские банки разместили 7,8 тысяч вакансий для ИТ-специалистов, что на 19% выше, чем в начале года.
  • По оценкам Германа Грефа, общий дефицит ИТ-специалистов в России составляет 1 млн человек, а Минцифры оценивает потребность ИТ-отрасли в 700 тысячах новых специалистов.
• Проблемы с отечественным ПО: Краткосрочным вызовом является также доступность и качество отечественного программного обеспечения, что особенно актуально в условиях импортозамещения.

Пути решения проблем и направления совершенствования

Для преодоления вышеуказанных проблем и обеспечения устойчивого развития банковского кредитования необходим комплексный подход:

• Улучшение качества кредитных портфелей: Банки сформировали достаточный объём резервов и капитала для покрытия потенциальных потерь по кредитным портфелям. ЦБ РФ ввёл меры по охлаждению агрессивно растущего рынка потребительского кредитования, включая повышение норм резервирования и изменение методологии оценки рисков. Для новых предприятий оценка кредитоспособности должна базироваться на качественных бизнес-планах.
• Диверсификация и управление рисками: Банкам необходимо поддерживать диверсификацию кредитного портфеля, рыночных активов и фондирования для сохранения финансовой устойчивости и снижения концентрационных рисков.
• Интеграция ESG-факторов: Разрабатывается специальный инструментарий для учёта ESG-факторов в решениях о корпоративном кредитовании, поскольку оценка ESG-рисков повышает эффективность прогнозирования финансового риска и снижает риск дефолта.
• Адаптация к санкциям: Российская банковская система успешно адаптируется к санкционному давлению, демонстрируя рост показателей, высокую маржинальность и снижение стоимости риска. Развитие национальной платёжной системы «Мир» стало эффективным ответом на отключение российских банков от международных систем. Ведутся дискуссии о рекапитализации системно значимых банков.
• Развитие конкуренции: Создание экономических и правовых условий для развития эффективной конкуренции в банковском секторе является приоритетом для надзорных и антимонопольных органов.
• Совершенствование надзора ЦБ: Банк России работает над совершенствованием надзорной деятельности в области противодействия отмыванию доходов и усилением регуляторных требований к системно значимым банкам.
• Инвестиции в технологии и кадры: Продолжаются инвестиции в ИИ и Big Data для повышения эффективности, точности и безопасности операций, а также для создания персонализированных продуктов. Острая проблема кадрового дефицита требует оптимизации найма, улучшения HR-автоматизации и развития образовательных программ.
• Киберустойчивость: Банк России разработал «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы» для защиты прав потребителей, обеспечения безопасного внедрения технологий и контроля рисков информационной безопасности.

Решение этих проблем требует не только усилий банков, но и скоординированной политики регулятора, направленной на поддержание стабильности, стимулирование инноваций и развитие конкурентной среды.

Роль и влияние Центрального банка Российской Федерации на формирование и совершенствование кредитных механизмов

Центральный банк Российской Федерации (Банк России, ЦБ РФ) — это не просто один из игроков на финансовом рынке, а его центральный элемент, выступающий в роли главного эмиссионного и денежно-кредитного регулятора. Его влияние на формирование и совершенствование кредитных механизмов носит всеобъемлющий характер, охватывая как макроэкономические аспекты, так и микроуровневое регулирование деятельности коммерческих банков.

Основные функции и инструменты денежно-кредитной политики

ЦБ РФ, действуя во взаимодействии с Правительством Российской Федерации, разрабатывает и реализует единую государственную денежно-кредитную политику. Эта политика имеет четко определенные цели и использует ряд мощных инструментов.

Основная цель деятельности Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля. С 2015 года ЦБ РФ придерживается стратегии инфляционного таргетирования, стремясь обеспечить ценовую стабильность, поддерживая инфляцию на уровне около 4%.

Ключевая ставка является наиболее значимым инструментом денежно-кредитной политики. Её изменения напрямую влияют на:

• Стоимость кредитов и депозитов: Повышение ключевой ставки делает кредиты дороже, а депозиты — привлекательнее, стимулируя сбережения и сдерживая инфляцию. Снижение, напротив, удешевляет кредиты, стимулируя экономический рост.
• Совокупный спрос: Через воздействие на стоимость денег, ключевая ставка регулирует общий уровень спроса в экономике.
• Инфляцию: Являясь основным рычагом управления инфляционными ожиданиями и фактической инфляцией.

С 2016 года ключевая ставка и ставка рефинансирования Банка России имеют одинаковое значение, что повышает прозрачность и предсказуемость денежно-кредитной политики. Эффективность этой политики во многом зависит от согласованности действий всех органов государственного управления, что подчёркивает системный характер влияния ЦБ.

Другие инструменты денежно-кредитной политики Банка России включают:

• Обязательные резервные требования: Установление нормативов отчислений части банковских средств в резерв ЦБ, что влияет на объём свободных ресурсов банков для кредитования.
• Операции на открытом рынке: Покупка или продажа государственных ценных бумаг, что позволяет регулировать ликвидность банковской системы.
• Рефинансирование кредитных организаций: Предоставление банкам краткосрочных кредитов для поддержания их ликвидности, выступая в роли «кредитора последней инстанции».
• Валютные интервенции: Операции на валютном рынке для влияния на курс рубля и стабилизации финансовой системы.
• Установление ориентиров роста денежной массы: Хотя менее акцентированный в режиме инфляционного таргетирования, этот инструмент также используется для контроля над денежным предложением.

Регулирование и надзор за банковской деятельностью

Помимо макроэкономического влияния, ЦБ РФ осуществляет всеобъемлющее регулирование и надзор за банковской деятельностью, обеспечивая её устойчивость и соответствие законодательству.

• Лицензирование и надзор: Банк России выдает лицензии банкам и другим финансовым институтам, а затем осуществляет постоянный надзор за их деятельностью, чтобы минимизировать риски и обеспечить стабильность всей финансовой системы.
• Установление нормативов: ЦБ РФ устанавливает и контролирует соблюдение банками ключевых нормативов: достаточности капитала, ликвидности и рисков. Эти нормативы критически важны для предотвращения банкротств банков и системных кризисов.
• Правовая база: Правовое регулирование банковской деятельности опирается на Конституцию РФ, Федеральные законы («О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности»), а также многочисленные нормативные акты, издаваемые самим ЦБ.
• Кредитор последней инстанции: Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организуя систему их рефинансирования в случае возникновения проблем с ликвидностью.
• Разработка правил: ЦБ РФ разрабатывает и устанавливает правила осуществления банковских операций и расчётов в Российской Федерации, обеспечивая единообразие и безопасность процессов.
• Надзор за НФО: Также осуществляется регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций, филиалов иностранных банков и банковских групп, что позволяет охватить весь спектр финансовых посредников.

Меры ЦБ РФ по совершенствованию кредитных механизмов

Банк России не только реагирует на вызовы, но и проактивно формирует условия для совершенствования кредитных механизмов, используя как регуляторные, так и инфраструктурные подходы.

• Поддержка ипотеки: ЦБ РФ реализовал ряд регуляторных решений, направленных на поддержку развития ипотечного кредитования, в том числе путём снижения макропруденциальных требований к капиталу по вновь выдаваемым ипотечным кредитам, что стимулирует банки к более активной работе в этом сегменте.
• Кредитные каникулы: Был закреплён постоянный механизм кредитных каникул для потребительских кредитов и займов, доказавший свою эффективность в кризисные периоды и предоставляющий заёмщикам возможность отсрочки платежей в сложных жизненных ситуациях.
• Управление рисками концентрации: ЦБ РФ планирует поэтапное изменение регулирования рисков концентрации с 2025 по 2030 год, предоставляя банкам новые механизмы управления этим системным риском.
• Поддержка банков в условиях санкций: Для минимизации негативного воздействия санкций, Банк России временно разрешал применять льготный риск-вес в отношении заёмщиков, находящихся под санкциями, и не объединять их в группу связанных заёмщиков до 1 января 2025 года. Также было разрешено не ухудшать оценку ссуд и активов, если финансовое положение санкционных заёмщиков ухудшилось из-за санкций.
• Развитие финансового рынка: ЦБ РФ определяет основные направления развития финансового рынка на среднесрочную перспективу, включая цифровизацию рынка, развитие платёжной инфраструктуры, трансформацию системы внешнеторговых платежей и обеспечение общей финансовой стабильности.
• Цифровая инфраструктура: ЦБ РФ стремится объединить ключевые компоненты национальной финансовой инфраструктуры — платежи, обмен данными и удаленную идентификацию — в единое цифровое пространство (например, через проекты Маркетплейс, Мастерчейн, Цифровой рубль).
• Киберустойчивость: Банк России активно следит за киберустойчивостью финансовых организаций, предупреждает их о возможных кибератаках и разрабатывает рекомендации по информационной безопасности.
• Приоритет кредитования: В приоритете Банка России — дать банкам возможность сохранить и нарастить потенциал кредитования, повысить их устойчивость и качество оценки рисков, что является фундаментом для развития реального сектора экономики.

Таким образом, Центральный банк Российской Федерации играет многогранную и определяющую роль в формировании и совершенствовании кредитных механизмов, выступая одновременно как регулятор, надзорный орган, провайдер инфраструктуры и стратегический архитектор финансовой системы страны.

Перспективы развития банковского кредитования в России с учетом глобальных трендов и национальных особенностей

Будущее банковского кредитования в России неразрывно связано как с общемировыми трендами цифровизации и устойчивого финансирования, так и с уникальными национальными особенностями, определяемыми макроэкономической конъюнктурой и регуляторной политикой. Прогнозирование этих перспектив требует комплексного взгляда, учитывающего взаимодействие глобальных инноваций и локальных условий.

Перспективы цифровизации и развития финансовых технологий

Цифровая трансформация в российском банковском секторе не только не замедляется, но и вступает в новую фазу, ориентированную на устойчивость, импортонезависимость и расширение прикладных решений.

• Инфраструктурная интеграция: Центральный банк РФ активно работает над тем, чтобы объединить ключевые компоненты национальной финансовой инфраструктуры — платежи, обмен данными и удаленную идентификацию — в единое цифровое пространство. Это создаст бесшовную и высокоэффективную среду для всех участников рынка.
• «Кредитование в один клик» и персонализация: Ожидается дальнейшее развитие «кредитования в один клик», что станет стандартом удобства и скорости для потребителей. Параллельно будут развиваться персонализированные инвестиционные инструменты и единые платформы для управления личными и корпоративными финансами, что повысит клиентоориентированность.
• Рост цифровой ипотеки: Рынок цифровой ипотеки уже демонстрирует рост популярности, и эта тенденция продолжится. Дальнейшая цифровизация процесса оформления ипотеки позволит сократить сроки, упростить процедуры и сделать этот продукт более доступным.
• Цифровой рубль и ЦФА: Внедрение цифрового рубля (CBDC) и развитие цифровых финансовых активов (ЦФА) станут мощными драйверами дальнейшей цифровизации инфраструктуры. Они поспособствуют созданию более гибких смарт-контрактов и новых моделей распределения токенизированных активов, открывая пути для инновационных кредитных продуктов и механизмов.
• ИИ и машинное обучение: Искусственный интеллект и машинное обучение будут ещё активнее интегрироваться во все аспекты банковской деятельности. Это позволит совершенствовать услуги, повышать их безопасность, актуальность и эффективность, а также создавать полностью новые бизнес-модели.
• Банки как финтех-компании: Продолжится тенденция к идентификации банков как финтех-компаний, активно развивающих финансовые технологии внутри своей структуры, а не только использующих их как внешние сервисы.
• Новые формы привлечения средств: Будут развиваться такие новые формы привлечения средств, как краудлендинг и краудфандинг, а также расширится предоставление кредитных услуг через маркетплейсы, что диверсифицирует источники финансирования и повысит доступность кредитов.

Развитие ESG-кредитования и устойчивого финансирования

ESG-повестка является глобальным трендом, и в России она продолжит набирать обороты:

• Двузначный прирост: Рынок ESG-банкинга в России продолжит динамичное развитие с ожидаемым двузначным ежегодным приростом объёмов ответственного кредитования. Это будет стимулироваться как запросами общества и регуляторов, так и растущим интересом компаний к устойчивому развитию.
• Рост портфеля: Объём портфеля «зеленых» и адаптационных кредитов, а также кредитов с ESG-ковенантами, прогнозируется к значительному росту в ближайшие годы. Этому будет способствовать внедрение систем учёта различных инструментов устойчивого финансирования и разработка новых стандартов.
• Роль крупных игроков: Крупные системно значимые кредитные организации останутся ключевыми игроками в области кредитов устойчивого развития, обладая необходимыми ресурсами и экспертизой для реализации масштабных проектов.
• Нормативно-правовая база: Для дальнейшего полноценного развития ESG-банкинга в России необходима разработка чётких нормативно-правовых актов, содержащих механизмы реализации, принципы, инструменты и рекомендации по устойчивому финансированию.

Тенденции в корпоративном кредитовании и кредитовании МСБ

Корпоративное кредитование и кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) традиционно являются основой кредитного портфеля и продолжат оставаться драйверами роста:

• Прогноз роста: Темпы роста корпоративного кредитования в 2025 году ожидаются на уровне 7-9%, что отражает стабилизацию экономики и потребность бизнеса в финансировании.
• Сдерживающие факторы: Однако низкие темпы экономического роста и недостаточные инвестиции в основной капитал могут по-прежнему сдерживать более интенсивное увеличение корпоративного кредитования.
• Риски «перегрева»: Банк России рассматривает быстрый рост корпоративного кредитования как один из потенциальных источников риска «перегрева» экономики, что будет учитываться в его макропруденциальной политике.

Адаптация к макроэкономическим и геополитическим факторам

Российский банковский сектор продемонстрировал впечатляющую способность к адаптации к санкционным ограничениям, сохраняя прибыльность и снижая стоимость риска. Эта устойчивость станет основой для дальнейшего развития:

• Замедление роста портфеля: Прогнозируется умеренное замедление темпов роста кредитного портфеля в 2024 году (до 15-17% по сравнению с 26% в 2023 году).

  Это обусловлено высокими процентными ставками и ужесточением регулирования розничного кредитования, направленным на сдерживание долговой нагрузки населения.

• Постепенное снижение ключевой ставки: Ожидается, что снижение ключевой ставки будет постепенным, что потребует избирательного подхода к инвестициям, ориентированного на компании, которые успешно преодолели турбулентность 2022-2025 годов и демонстрируют устойчивый рост.
• Рекордная прибыль: Российские банки прогнозируют рекордную чистую прибыль в 2024 году в размере 3,5-3,8 трлн рублей. Этот прогноз, согласно данным агентства «Эксперт РА» и аналитическому обзору Банка России, подтверждает устойчивость и высокую маржинальность сектора.

Национальные особенности и консолидация сектора

Национальные особенности будут формировать уникальный путь развития кредитования в России:

• Долгосрочное финансирование: «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации» предусматривают долгосрочное финансирование экономики за счёт внутренних ресурсов и развитие фондового рынка, что изменит структуру источников капитала.
• Национальная платежная система: Укрепление национальной платёжной системы «Мир» и цифровая независимость банковского сектора способствуют повышению его устойчивости и безопасности в условиях глобальной фрагментации.
• Консолидация сектора: Продолжится тенденция к консолидации банковского сектора. Нежизнеспособные кредитные организации будут выходить с рынка, а роль банков с государственным участием будет усиливаться, что может привести к дальнейшему росту концентрации активов.

Таким образом, перспективы российского банковского кредитования — это сложный пазл, собираемый из элементов глобальных технологических прорывов, мировых трендов устойчивого развития, а также уникальных макроэкономических и регуляторных реалий. Успех будет зависеть от способности банков и регулятора гармонично интегрировать эти факторы, обеспечивая стабильность, инновационность и доступность кредитных ресурсов для экономики.

Особенности кредитной политики и механизмов ведущих российских банков (на примере ПАО «Сбербанк»)

ПАО «Сбербанк» — безусловный лидер российского банковского сектора, который не только адаптируется к современным вызовам, но и активно формирует повестку дня в области кредитования. Его кредитная политика и механизмы являются ярким примером глубокой цифровизации, внедрения искусственного интеллекта и ориентации на устойчивое финансирование.

ESG-кредитование: Сбербанк в авангарде устойчивого развития

Сбербанк признаёт ESG-кредитование одним из своих стратегических приоритетов и активно наращивает свой портфель в этой области:

• Динамика роста: В сентябре 2023 года портфель ESG-кредитов Сбербанка оценивался в 1,9 трлн рублей. К концу 2023 года совокупный портфель ответственного финансирования достиг 2,89 трлн рублей, что более чем в два раза превысило показатель 2022 года.
• Перспективы: Ожидается, что к 2026 году портфель устойчивого финансирования Сбербанка вырастет до 3,4 трлн рублей, что свидетельствует о долгосрочных обязательствах банка в этой сфере.
• Интеграция принципов: Банк активно интегрирует принципы ESG в свои кредитные решения. Сбербанк исходит из того, что заёмщики, придерживающиеся принципов устойчивого развития, являются более стабильными, демонстрируют лучшие показатели эффективности и имеют низкие риски невозврата. Это стимулирует компании к внедрению ESG-стандартов.
• «Зелёные» инициативы: В декабре 2023 года Сбербанк планировал запустить онлайн-площадку для торговли «зелёными» энергетическими сертификатами, а также активно инвестирует в «зелёные» облигации, расширяя спектр инструментов устойчивого финансирования.

Использование искусственного интеллекта (ИИ): полная автоматизация и минимизация рисков

Сбербанк является абсолютным лидером по внедрению ИИ в финансовом секторе России, превращаясь в «AI Native» организацию:

• Принятие решений в корпоративном сегменте: До конца 2024 года около 70% кредитных решений в отношении юридических лиц в Сбербанке будут приниматься с использованием технологий ИИ. Это повышает скорость и качество анализа сложных корпоративных сделок.
• Автоматизация розничного кредитования: В розничном кредитовании физическим лицам Сбербанк достиг полной автоматизации: 100% решений принимаются с помощью ИИ, при этом 95% из них полностью автоматизированы без участия человека. Это позволяет выдавать кредиты за считанные минуты, значительно сокращая время ожидания для клиентов.
• Повышение качества портфеля: Глубокая интеграция ИИ позволяет Сбербанку принимать решения быстрее, более взвешенно и точно, что существенно повышает качество кредитного портфеля и снижает уровень просроченной задолженности.
• Многофункциональное применение ИИ: ИИ используется не только для кредитного скоринга, но и для выявления мошенничества, предотвращения подозрительных транзакций, а также для персонализации предложений, что делает их более релевантными для каждого клиента.
• Инвестиции в R&D: Банк активно инвестирует в исследования и разработки в области ИИ, включая партнёрства с ведущими университетами, для создания инновационных продуктов и повышения кибербезопасности.

Цифровизация кредитных механизмов: удобство и доступность

Стратегия Сбербанка направлена на максимальное упрощение и ускорение доступа к кредитным продуктам через цифровые каналы:

• «AI Native» организация: Сбербанк стремится к статусу «AI Native» организации, широко интегрируя ИИ во все свои операции, что является основой для дальнейшей цифровизации.
• Автоматизация подтверждения дохода: Для незарплатных клиентов процесс подтверждения дохода автоматизирован через интеграцию с порталом «Госуслуги», что значительно упрощает оформление кредитов онлайн и сокращает бюрократические барьеры.
• Онлайн-заявки и расчёты: Банк предоставляет возможность подачи онлайн-заявок и расчётов по кредитам через мобильное приложение «СберБанк Онлайн», делая кредитные услуги доступными 24/7.
• Сотрудничество с Мосбиржей: В рамках сотрудничества с Московской биржей Сбербанк разрабатывает цифровые решения для упрощения доступа к банковским счетам и кредитным продуктам, включая полностью онлайн-оформление ипотеки и других кредитов.
• Экосистема «Сбер»: Развитие экосистемы «Сбер» позволяет банку предлагать широкий спектр услуг, выходящих за рамки традиционного банкинга, удерживая клиентов в едином цифровом пространстве.

Динамика кредитного портфеля и финансовые показатели

Несмотря на макроэкономические вызовы, Сбербанк демонстрирует устойчивый рост и высокие финансовые показатели:

• Рост портфеля в 2023 году: В 2023 году розничный кредитный портфель Сбербанка вырос почти на 30%, а совокупный портфель — более чем на 26%. Было выдано свыше 20 трлн рублей корпоративных и 8,3 трлн рублей розничных кредитов.
• Динамика в 2025 году: По итогам февраля 2025 года корпоративный кредитный портфель незначительно снизился (на -0,6% без учёта валютной переоценки) с начала года, при этом в феврале корпоративным клиентам было выдано 1,2 трлн рублей кредитов.
• Качество портфеля: Качество кредитного портфеля Сбербанка остаётся стабильным; доля просроченной задолженности снизилась до 2,2% к концу 2022 года.
• Прибыльность: Во II квартале 2025 года чистый процентный доход от розничного бизнеса (148 млрд рублей) превысил доход от корпоративного (138 млрд рублей), что объясняется прежде всего активным развитием государственных программ ипотеки.
• Прогнозы на 2025 год: Сбербанк прогнозирует рост корпоративного кредитного портфеля по сектору на уровне 7-9% в 2025 году, а розничного — не выше 5% из-за высоких ставок и ужесточения регулирования.

Управление кредитными рисками и поддержка клиентов

Кредитная политика Сбербанка основана на комплексном подходе к управлению рисками и активной поддержке клиентов:

• Современные методы управления рисками: Кредитная политика базируется на использовании современных методов управления кредитными рисками, объективности оценки и строгом соответствии требованиям Банка России.
• Система лимитов и залоговая политика: Банк применяет систему лимитов и залоговую политику для снижения кредитного риска и повышения качества кредитного портфеля, что является стандартом для крупных финансовых институтов.
• Кредитные каникулы и реструктуризация: Сбербанк предоставляет кредитные каникулы и программы реструктуризации для физических лиц, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Механизм кредитных каникул стал постоянной практикой, обеспечивая социальную поддержку заёмщиков.
• Урегулирование задолженности: В 2025 году Сбербанк ожидает двукратный рост числа сделок по комплексному урегулированию задолженности (до 40 тысяч), причём 90% обращений приходится на потребительские кредиты. В 2024 году банк в партнёрстве с другими кредиторами комплексно урегулировал более 24 тысяч проблемных кредитов на сумму 11,2 млрд рублей, что почти в четыре раза больше, чем в 2023 году.
• Единый стандарт кредитного страхования: Банк инициировал создание единого стандарта для кредитного страхования жизни, что призвано защитить интересы клиентов и устранить различия в условиях у разных страховщиков.

Ипотечное кредитование: лидерство на рынке

Сбербанк традиционно является лидером на рынке ипотечного кредитования:

• Лидирующая позиция: Банк сохраняет лидирующую позицию на российском рынке ипотеки, удерживая более половины всех выдач ипотечных кредитов в 2025 году.
• Семейная ипотека: В сентябре 2025 года наиболее востребованной среди льготных программ ипотеки Сбербанка оставалась семейная ипотека, на которую пришлось 66,7% всех ипотечных выдач банка (объём 187 млрд рублей).
• Специальные программы и Домклик: Банк предлагает широкий спектр специальных ипотечных программ, таких как «Семейная ипотека», и активно использует платформу Домклик, предоставляя скидки на проверенную недвижимость, что упрощает процесс выбора и приобретения жилья.

Таким образом, кредитная политика Сбербанка демонстрирует сочетание инновационных технологий, глубокой аналитики данных, ответственного подхода к устойчивому развитию и активной клиентоориентированности, что позволяет банку сохранять лидерство и задавать стандарты в российском банковском секторе.

Заключение

Проведенное академическое исследование современных механизмов банковского кредитования в Российской Федерации выявило сложную, но динамичную картину, формируемую под воздействием многообразных факторов. С 2016 года российский банковский сектор претерпел значительные изменения, адаптируясь к вызовам макроэкономической нестабильности, ужесточению регуляторной политики и, что наиболее важно, к стремительной цифровой трансформации.

В ходе работы были достигнуты поставленные цели и задачи:

• Раскрыты теоретические основы кредита, кредитного механизма, а также их трансформация в условиях цифровой экономики, где персонализация, скорость и автоматизация становятся ключевыми.
• Проанализированы макроэкономические факторы, такие как динамика ключевой ставки ЦБ РФ и инфляции (8,39% в 2021 году, 11,94% в 2022 году), а также регуляторная политика, включая новейшие законодательные изменения (ФЗ от 23 июля 2025 года) и меры ЦБ по охлаждению рынка.
• Детально изучены инновационные продукты и технологии: ESG-кредитование с его растущим портфелем (5,5 трлн рублей к середине 2024 года) и структурой по секторам (13,7% — зелёная энергетика, 10,4% — зелёный транспорт), а также по видам (49,6% — KPI-связанные, 41,5% — «зелёные»).

  Подчёркнута роль ИИ (100% розничных кредитных решений СберБанка принимаются ИИ) и Big Data, биометрической идентификации, блокчейна (потенциал сокращения расходов до 30%) и банковских экосистем.

• Систематизированы вызовы и проблемы: ухудшение качества кредитных портфелей (NPL в рознице около 10%, у ВТБ до 5% в мае 2025 г., у СберБанка рост проблемной ипотеки на 90% в I кв. 2025 г.), влияние санкций (затронувших 95% активов, потенциальное снижение ВВП на 1,5-2 п.п. ежегодно) и высокая концентрация рынка (топ-10 банков — 79% активов).

  Особое внимание уделено кибербезопасности (более 750 атак на финкомпании в 2024 г. по данным ЦБ) и кадровому дефициту IT-специалистов (91% банков испытывают трудности с наймом senior-уровня).

• Оценена ключевая роль ЦБ РФ как мегарегулятора, его функции в денежно-кредитной политике (ключевая ставка) и надзоре, а также меры по совершенствованию кредитных механизмов, включая поддержку ипотеки, кредитные каникулы и развитие цифровой инфраструктуры.
• Сформулированы перспективы развития, включающие дальнейшую цифровизацию («кредитование в один клик», цифровой рубль, ИИ), рост ESG-кредитования, умеренный рост корпоративного кредитования (7-9% в 2025 г.) и адаптацию к макроэкономическим условиям (прогноз рекордной прибыли банков в 3,5-3,8 трлн рублей в 2024 г.), а также консолидацию сектора.
• На примере ПАО «Сбербанк» показаны особенности кредитной политики, характеризующейся лидерством в ESG-кредитовании (портфель 2,89 трлн рублей в 2023 г.), полной автоматизацией розничного кредитования через ИИ, активной цифровизацией и комплексным управлением рисками.

Значимость выявленных проблем и предложенных путей совершенствования трудно переоценить. Для устойчивого развития банковского кредитования в РФ необходимо продолжение системной работы по диверсификации портфелей, повышению киберустойчивости, инвестициям в кадры и технологии, а также дальнейшему развитию конкурентной среды. Только так российские банки смогут эффективно выполнять свою роль в финансировании экономики, отвечая на вызовы современности и используя открывающиеся возможности цифровой эпохи.

Список использованной литературы

1. Банковский кредит: понятие и виды // Аллея науки. URL: https://alley-science.ru/domains_data/files/Mai2022/BANKOVSKIY%20KREDIT_%20PONYATIE%20I%20VIDY.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
2. Банковский сектор // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/ (дата обращения: 08.10.2025).
3. Биометрия в банке – что такое ЕБС и зачем нужна. URL: https://www.metallinvestbank.ru/chastnym-litsam/blog/biometriya-v-banke-chto-takoe-ebs-i-zachem-nuzhna/ (дата обращения: 08.10.2025).
4. Большие данные и искусственный интеллект на службе банку // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bolshie-dannye-i-iskusstvennyy-intellekt-na-sluzhbe-banku (дата обращения: 08.10.2025).
5. В Сбере меняются условия выдачи льготной ипотеки: главное // Журнал Домклик. URL: https://domclick.ru/ipoteka/articles/lgotnaya-ipoteka-v-sberbanke-kak-menyayutsya-usloviya-vydachi-lgotnoy-ipoteki-v-sbere (дата обращения: 08.10.2025).
6. В Сбере считают, что банковский сектор может уложиться в прогноз по росту корпоративного кредитования на 2025 год // Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/news/6406560 (дата обращения: 08.10.2025).
7. В ЦБ назвали сегменты банковского рынка с недостаточным уровнем конкуренции. URL: https://www.forbes.ru/finansy/506161-v-cb-nazvali-segmenty-bankovskogo-rynka-s-nedostatochnym-urovnem-konkurencii (дата обращения: 08.10.2025).
8. В «Лаборатории Касперского» сообщили о всплеске кибератак на российский финсектор // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10995159 (дата обращения: 08.10.2025).
9. Влияние геополитических тенденций на современный банковский бизнес России // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopoliticheskih-tendentsiy-na-sovremennyy-bankovskiy-biznes-rossii (дата обращения: 08.10.2025).
10. Влияние санкционной политики на состояние банковского сектора России // ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/377303036_Vlianie_sankcionnoj_politiki_na_sostoanie_bankovskogo_sektora_Rossii (дата обращения: 08.10.2025).
11. Влияние цифровизации на эффективность банковского кредитования в РФ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 08.10.2025).
12. Время кредитной засухи: каким будет 2025 год для российских банков // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/506927-vremya-kreditnoi-zasuhi-kakim-budet-2025-god-dlya-rossiiskih-bankov (дата обращения: 08.10.2025).
13. Государственный университет управления. Современный механизм банковского кредитования. URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_28876805_71092804.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
14. Диссертация на тему «Банковские инновации в условиях цифровой экономики: теория и практика». URL: https://www.dissercat.com/content/bankovskie-innovatsii-v-usloviyakh-tsifrovoi-ekonomiki-teoriya-i-praktika (дата обращения: 08.10.2025).
15. Доля крупных банков в ESG-кредитовании опустилась ниже 50% // Российская газета. URL: https://rg.ru/2024/11/11/dolia-krupnyh-bankov-v-esg-kreditovanii-opustilas-nizhe-50.html (дата обращения: 08.10.2025).
16. ЕБС: Удаленная идентификация // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/identification/ (дата обращения: 08.10.2025).
17. Жесткая политика ЦБ РФ ограничивает рост кредитов «Сбербанка» 16.05.2025 // Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/zhestkaya-politika-cb-rf-ogranichivaet-rost-kreditov-sberbanka-20250516-1120/ (дата обращения: 08.10.2025).
18. За пару минут: как Сбер кредитует с помощью технологий // Блоги Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/blogs/500057-za-paru-minut-kak-sber-kredituet-s-pomoschyu-tehnologii (дата обращения: 08.10.2025).
19. Зачем банки создают вокруг себя экосистемы и что это дает потребителю // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10959062 (дата обращения: 08.10.2025).
20. История Банка России. URL: https://www.cbr.ru/about_br/history/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Ипотека от СберБанка онлайн в 2025 году — взять ипотечный кредит в банке // Домклик. URL: https://domclick.ru/ipoteka/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Искусственный интеллект в банках // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 08.10.2025).
23. Искусственный интеллект в Сбербанке. URL: https://sky.pro/media/iskusstvennyy-intellekt-v-sberbanke/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Искусственный интеллект в Сбербанке // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B5 (дата обращения: 08.10.2025).
25. Как искусственный интеллект помогает Сбербанку принимать решения о кредитах? // Тинькофф Журнал. URL: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/MoneyGarden/9f2a9d82-c4e9-4e76-a4c3-b328373b983a/ (дата обращения: 08.10.2025).
26. Как санкции влияют на финсектор России: ЦБ назвал шесть каналов // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10967346 (дата обращения: 08.10.2025).
27. Кадровый дефицит в банках в 2025 году // Блог StarsMap. URL: https://starsmap.ru/blog/kadrovyy-defitsit-v-bankakh-v-2025-godu (дата обращения: 08.10.2025).
28. Какие вызовы стоят перед банковским сектором в 2025 году // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/12/27/1012920-kakie-vizovi-stoyat-pered-bankovskim-sektorom-v-2025-godu (дата обращения: 08.10.2025).
29. Какие бывают виды кредита // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/articles/38072/ (дата обращения: 08.10.2025).
30. Киберугрозы в банковской сфере и направления их снижения в Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kiberugrozy-v-bankovskoy-sfere-i-napravleniya-ih-snizheniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 08.10.2025).
31. Ключевая ставка: основной инструмент денежно-кредитной политики // Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/2025-09-12/klyuchevaya-stavka-osnovnoi-instrument-denezhno-kreditnoi-politiki-post-article (дата обращения: 08.10.2025).
32. Ключевая ставка ЦБ РФ на сегодня // Домклик. URL: https://domclick.ru/ipoteka/articles/klyuchevaya-stavka-cb-rf-na-segodnya (дата обращения: 08.10.2025).
33. Конкуренция в банковском секторе: тенденции и подходы к регулированию // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentsiya-v-bankovskoy-sfere-tendentsii-i-podhody-k-regulirovaniyu (дата обращения: 08.10.2025).
34. Конкуренция в финансовом секторе – барьеры, вызовы и пути дальнейшего развития: обзор совместного семинара Банка России, РЭШ и НИУ ВШЭ // Деньги и кредит. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161474/review_2024_07_05.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
35. КонсультантПлюс. Глава 4. Виды кредитов, предоставляемых Банком России. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_160359/1179737190d1fcf54ec45f2c5890c50d4f6d4d16/ (дата обращения: 08.10.2025).
36. КонсультантПлюс. Доступность кредита и долговая нагрузка в российской экономике и ее отдельных отраслях. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_211246/c9103ee922f309a4d866a2c912306764fc029a6e/ (дата обращения: 08.10.2025).
37. КонсультантПлюс. Меры Банка России. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358607/b454d6d6287900b3e6e87f583590508a8a4918e9/ (дата обращения: 08.10.2025).
38. КонсультантПлюс. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16799/032904e5d6d877d94d7c584bf7762635956037a1/ (дата обращения: 08.10.2025).
39. КонсультантПлюс. Статья 4. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/5948927e1f481c002237885b1a37c98cfb159f8a/ (дата обращения: 08.10.2025).
40. КонсультантПлюс. Статья 35. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/d64c18600d860d5b51c148283a0058e579294f99/ (дата обращения: 08.10.2025).
41. КонсультантПлюс. Биометрическая идентификация. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_431969/ (дата обращения: 08.10.2025).
42. Кредит: что это такое простыми словами, виды, условия и принципы банковского кредита // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/what-is-credit/ (дата обращения: 08.10.2025).
43. Кредитные каникулы в Сбербанке для физ. лиц: как оформить в 2025 // fcbg. URL: https://fcbg.ru/kreditnye-kanikuly-sberbanka (дата обращения: 08.10.2025).
44. Кредиты: взять кредит онлайн с минимальной процентной ставкой // Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits (дата обращения: 08.10.2025).
45. Макроэкономические факторы, влияющие на качество кредитного портфеля банковского сектора России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/makroekonomicheskie-faktory-vliyayuschie-na-kachestvo-kreditnogo-portfelya-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 08.10.2025).
46. Механизм кредитования: понятие и определение термина // Точка. URL: https://tochka.com/glossary/kreditnyy-mekhanizm/ (дата обращения: 08.10.2025).
47. Механизмы развития кредитных отношений коммерческих банков с субъектами малого и среднего предпринимательства // Научный результат. Экономические исследования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizmy-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy-kommercheskih-bankov-s-subektami-malogo-i-srednego-predprinimatelstva (дата обращения: 08.10.2025).
48. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18641 (дата обращения: 08.10.2025).
49. Нормативно-правовое регулирование деятельности Банка России в современных условиях // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-regulirovanie-deyatelnosti-banka-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 08.10.2025).
50. Нормативно-правовое обеспечение банковского кредитования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-obespechenie-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 08.10.2025).
51. О развитии банковского сектора Российской Федерации // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/ (дата обращения: 08.10.2025).
52. Обязательные нормативы ЦБ – что это простыми словами // Финуслуги. URL: https://www.gosuslugi.ru/help/faq/obligatory_standards_of_the_central_bank/104193 (дата обращения: 08.10.2025).
53. Основные виды кредитования // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/osnovnye_vidy_kreditovaniya/ (дата обращения: 08.10.2025).
54. Особенности механизма современного банковского кредитования малого бизнеса // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-mehanizma-sovremennogo-bankovskogo-kreditovaniya-malogo-biznesa (дата обращения: 08.10.2025).
55. Отчет по банковскому регулированию за II квартал 2024 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/otchet/review_reg_2q2024/ (дата обращения: 08.10.2025).
56. Перспективы развития ESG-банкинга в России // Научный аспект. URL: https://nauchnyiaspekt.ru/wp-content/uploads/2024/02/NA_2024_2_2_74_81.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
57. Перспективы внедрения блокчейн-технологии в банковскую сферу // Международный сетевой институт. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-vnedreniya-blokcheyn-tehnologii-v-bankovskuyu-sferu (дата обращения: 08.10.2025).
58. Правовое регулирование банковской деятельности // Казанский федеральный университет. URL: https://kpfu.ru/portal/docs/F_87570659/fin_pravo_malcev_ucheb_posobie.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
59. Правовое регулирование банковского кредитования // Финансовое право (Мальцев В.А., 2008).

    URL: https://stud.ru/files/32688-pravo_bank_malcev.pdf (дата обращения: 08.10.2025).

60. Правовое регулирование потребительского кредитования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 08.10.2025).
61. Проблемы банковского кредитования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 08.10.2025).
62. Проблемы банковского кредитования на современном этапе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-bankovskogo-kreditovaniya-na-sovremennom-etape (дата обращения: 08.10.2025).
63. Прогноз банковского кредитования на 2024 год: сдержанный рост // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/bank_forecast_2024/ (дата обращения: 08.10.2025).
64. Продукты онлайн кредитования // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credit_products (дата обращения: 08.10.2025).
65. Результаты работы ПАО Сбербанк за июнь 2025 года // Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/archive/?id=b0f4a434-df76-4d2a-89a5-8a896d8e0e31 (дата обращения: 08.10.2025).
66. Результаты работы ПАО Сбербанк за февраль 2025 года // Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/archive/?id=086f6634-1246-4e58-b19b-a01c876b539c (дата обращения: 08.10.2025).
67. Роль блокчейна в банковском секторе экономики России, его преимущества и недостатки // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-blokcheyna-v-bankovskom-sektore-ekonomiki-rossii-ego-preimuschestva-i-nedostatki (дата обращения: 08.10.2025).
68. Роль коммерческих банков в цифровой экономике // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-kommercheskih-bankov-v-tsifrovoy-ekonomike (дата обращения: 08.10.2025).
69. Роль центрального банка в регулировании кредитного рынка // Третий Рим. URL: https://fincrime.ru/rol-tsentralnogo-banka-v-regulirovanii-kreditnogo-rynka (дата обращения: 08.10.2025).
70. Роль Центрального банка в формировании банковской системы Российской Федерации // Наука через призму времени. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-tsentralnogo-banka-v-formirovanii-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 08.10.2025).
71. Роль цифровой экономики в развитии банковского кредитования // Электронная библиотека БГУ. URL: https://elib.bsu.by/handle/123456789/246473 (дата обращения: 08.10.2025).
72. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год // Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2b/trends/rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2025-god-10777569/ (дата обращения: 08.10.2025).
73. Сбербанк в 2025 г. прогнозирует рост корпоративного кредитования на уровне 9-11% // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/933894 (дата обращения: 08.10.2025).
74. Сбербанк наращивает портфель кредитов ESG, называя это приоритетом. URL: https://www.reuters.com/markets/europe/sberbank-sees-russian-esg-loans-exceeding-13-trln-roubles-2022-2023-03-09/ (дата обращения: 08.10.2025).
75. Сбербанк считает необходимым создание единого стандарта для кредитного страхования жизни // Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/news/6406569 (дата обращения: 08.10.2025).
76. Сбербанк: банковские гарантии, характеристики, рейтинг банка. URL: https://finaxe.ru/bank-sberbank (дата обращения: 08.10.2025).
77. СберБанк нарастил выдачу кредитов в сфере ESG до 1,26 трлн рублей. URL: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/archive/?id=28811e5f-15c0-4497-a720-eb418f78d655 (дата обращения: 08.10.2025).
78. СберБанк и ЦБ разошлись в оценке льгот за «зеленое» кредитование в России // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10943285 (дата обращения: 08.10.2025).
79. Сбер увеличил портфель ESG-кредитов. URL: https://sber.ru/press_center/all/archive/article/9e62310b-8533-4f9e-a035-7c59800fc48e (дата обращения: 08.10.2025).
80. Сбер назвал среднюю сумму в урегулировании задолженности в 2025 году // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10995167 (дата обращения: 08.10.2025).
81. Синдицированное кредитование // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/corporate/lending/syndicated/ (дата обращения: 08.10.2025).
82. Современные подходы к механизму кредитования в банковском секторе Российской Федерации // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_37434509_37351475.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
83. Современные риски банковского сектора в России, и как банки управляют ими // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-riski-bankovskogo-sektora-v-rossii-i-kak-banki-upravlyayut-imi (дата обращения: 08.10.2025).
84. Ставка рефинансирования ЦБ РФ (ключевая ставка) с 1992 по 2025 годы. URL: https://bankiros.ru/info/stavka-refinansirovaniya (дата обращения: 08.10.2025).
85. Стратегия на IV квартал 2025 года. Ставка на избирательность // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/about/news/2025/10/01/strategiya-na-iv-kvartal-2025-goda-stavka-na-izbiratelnost/ (дата обращения: 08.10.2025).
86. Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях, 2024 // Брянский государственный университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-bankovskoy-sistemy-v-sovremennyh-ekonomicheskih-usloviyah (дата обращения: 08.10.2025).
87. Тенденции и перспективы развития рынка банковского кредитования в Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-rynka-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 08.10.2025).
88. Тенденции рынка труда в финансовом секторе в России, первое полугодие 2024. URL: https://talantist.ru/blog/tendentsii-rynka-truda-v-finansovom-sektore-v-rossii-pervoe-polugodie-2024 (дата обращения: 08.10.2025).
89. Типы банковских кредитов // Центр гигиенического образования населения. URL: https://cgon.rospotrebnadzor.ru/naseleniyu/zdorovyy-obraz-zhizni/tipy-bankovskikh-kreditov/ (дата обращения: 08.10.2025).
90. Тренды в банковской отрасли в эпоху развития цифровых технологий // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/trendy-v-bankovskoy-otrasli-v-epohu-razvitiya-tsifrovyh-tehnologiy (дата обращения: 08.10.2025).
91. Тренды киберугроз в банковской сфере. Квантовый переход и не только – чего ожидать в ближайшие годы // Ассоциация российских банков. URL: https://arb.ru/b2b/trends/trendy-kiberugroz-v-bankovskoy-sfere-kvantovyy-perekhod-i-ne-tolko-%E2%80%93-chego-ozhidat-v-blizhayshie-gody-10777570/ (дата обращения: 08.10.2025).
92. Финтех в России 2025: ключевые тренды, вызовы и направления роста // Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/fintekh-v-rossii-2025-klyuchevye-trendy-vyzovy-i-napravleniya-rosta-66014.html (дата обращения: 08.10.2025).
93. Финтех-тренды: инновации в сфере кредитования и финансовых услуг // Третий Рим. URL: https://fincrime.ru/fintech-trendy-innovatsii-v-sfere-kreditovaniya-i-finansovykh-uslug (дата обращения: 08.10.2025).
94. Что такое банковский кредит — формы и виды кредитования, как выбрать оптимальный вариант // МТС Банк. URL: https://www.mtsbank.ru/media/articles/chto-takoe-bankovskiy-kredit (дата обращения: 08.10.2025).
95. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски // Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО).

    URL: https://www.atb.su/blog/chto-takoe-kredit-v-banke-vidy-formy-funktsii-i-riski/ (дата обращения: 08.10.2025).

96. Что такое Центральный Банк: функции и задачи ЦБ РФ // Frank Media. URL: https://frankrg.com/83262 (дата обращения: 08.10.2025).
97. Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России // Investing.com. URL: https://ru.investing.com/news/economy/article-2453675 (дата обращения: 08.10.2025).
98. Экосистемные банки: формы, риски и методы регулирования // Terra Economicus. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekosistemnye-banki-formy-riski-i-metody-regulirovaniya (дата обращения: 08.10.2025).
99. Эксперты назвали главные киберугрозы для банков и их клиентов в 2025 году. URL: https://www.forbes.ru/finansy/506720-eksperty-nazvali-glavnye-kiberugrozy-dlya-bankov-i-ih-klientov-v-2025-godu (дата обращения: 08.10.2025).
100. Эксперты: Банки РФ выдали 5,5 трлн рублей ESG-кредитов в I полугодии // Expert.ru. URL: https://expert.ru/2024/11/11/banki-rf-vydali-5-5-trln-rubley-esg-kreditov-v-i-polugodii/ (дата обращения: 08.10.2025).