Анализ эффективности потребительского кредитования

метки: Кредит, Договор, Кредитование, Кредитный, Погашение, Предоставление, Физический, Документ

В современной экономике России банки играют важную роль.

В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, в том числе и потребительского, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния потребительского рынка.

Необходимо отметить, что главный отличительный признак потребительского кредита целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организаций, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., а в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в коммерческом банке АКБ «Инвестторгбанк»

Объектом исследования является АКБ «Инвестторгбанк».

Цель дипломной работы состоит в том, чтобы провести анализ развития потребительского кредитования в АКБ «Инвестторгбанк, выявить методы по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования.

Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:

• дать понятие потребительского кредита, определить его сущность, значение;
• определить основы потребительского кредитования в РФ на современном этапе;
• определить проблемы потребительского кредитования;
• определить пути совершенствования потребительского кредита в коммерческом банке;
• изучить правовые и теоретические основы потребительского кредитования;
• дать оценку современного состояния рынка потребительского кредита;
• провести анализ потребительского кредитования по материалам АКБ «Инвестторгбанк».

Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Потребительское кредитование и перспективы его развития

... потребительского кредитования, а затем рассматриваются основные направления развития потребительского кредитования в обществе на Украине. В четвертом разделе описываются требования к производственным помещениям, основные требования к электробезопасности и пожарной безопасности. Кредит ...

1. Основы организаций потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита. История возникновения потребительского кредита

кредит потребительский банк

Кредит — ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (кредит) имеет два значения — «верю, доверяю» и «долг и ссуда».

Потребительский кредит — это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита — кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад». Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег.

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. — до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль над размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

Управление рисками потребительского кредитования

... дальнейшем использованы исследуемым банком. 1. Теоретические основы управления рисками потребительского кредитования в коммерческом банке 1.1 Потребительское кредитование: понятие и сущность Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению. Другими словами это сумма денежных средств, ...

Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В практике российских банков XIX — начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит — это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит — это удобно.

Главными параметрами потребительского кредита являются:

• доступность кредита;
• величина процентной ставки;
• сроки предоставления и погашения;
• способность заемщика вернуть кредит;
• Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.

Принято разделять эти расходы на две группы:

• расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);
• расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день — на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов.

1.2 Принципы и методы потребительского кредитования. Классификация потребительских кредитов

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность [10, стр.121].

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. При предоставлении потребительских кредитов (в том числе путем открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Особенности потребительского кредитования в банке

... основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка. кредитование потребительское банк кредитоспособность 1. ...

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки- банка и заемщика.

Коммерческие банки, исходя из приоритетов денежно-кредитной политики, собственных интересов и нужд заемщиков, могут применять различные методы кредитования, которые определяют форму заемного счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования кредита и способы регулирования задолженности.

В банковской практике известно два основных метода кредитования [23, стр.187]:

• а) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

— б) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

Кредитная линия — согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают предварительно оговоренные размеры за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров [3, стр.1]. По форме кредитная линия — это письменное соглашение между банком и потенциальным заемщиком с указанием срока и условий предоставления займа на перспективу. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило, клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и не возобновляется.

Овердрафт — краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем кредитования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление. Овердрафт предоставляется банком платежеспособным заемщикам для покрытия временного дефицита безналичных средств на текущем счете для проведения платежей путем автоматического кредитования ссудного счета и кредитования текущего счету заемщика.

Проблемы кредитования российской экономики и пути их решения

... прибыльную не рассматривали. Первыми в деле кредитования стали американские банки. В начале 20 века группа банков создает отделы потребительских кредитов, предоставляя кредиты частным лицам на такие цели, как ... его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, ...

Классификация потребительского кредита может быть произведена по следующим критериям:

• форме погашения кредита;
• по целям кредита;
• по категории заемщиков.

Виды потребительского кредитования в зависимости от формы погашения:

Кредит разового погашения, когда заемщик обязан выплатить всю сумму одним платежом через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов. Как пример потребительского кредита с разовым погашением можно считать отсрочки платежей за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений, оплата которых происходит в конце определенного периода.

Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента от стоимости товара. Если кредит будет не погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.

Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита).

Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика.

Виды потребительского кредита в зависимости от цели кредита — кредит на неопределенные цели или целевой потребительский кредит:

Потребительский целевой кредит (связанный кредит) — кредит с определенной целью (конкретный товар или услуга, мебели, бытовая техника и другие вещи).

Цель целевого потребительского кредита может быть любой, но которая может служить объектом залога. В этом случае схема потребительского кредита похожа на ипотеку, когда заемщик распоряжается купленной вещью, которая находится в залоге. Иногда условием получения целевого кредита может быть наличие у заемщика собственных средств на часть стоимости товара. Настоящая ипотека является кредитом, при котором залогом является недвижимость заемщика.

Потребительский нецелевой кредит (несвязанный) на неопределенные цели, по которому банк не определяет цель потребительского кредита, а выдает заемщику деньги, которые он сам волен потратить по своему усмотрению. Как правило, этот вид кредита имеет несколько более высокий процент, так как приобретенная вещь не берется банком в залог.

1.3 Этапы потребительского кредитования. Кредитная документация

Процесс потребительского кредитования, как и любой процесс, содержит в себе несколько этапов [22, стр.95]:

1) анализ рынка и разработка стратегий кредитных операций;

2) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

3) оценка кредитоспособности заемщика и риска связанного с выдачей кредита;

4) подготовка кредитного договора (структуризация кредита) и его подписания;

5) контроль за выполнением условий договору и погашением кредита.

Каждый банк должен иметь четкую и подробно проработанную программу развития кредитных операций. Желательно сформировать цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе — меморандуме о кредитной политике, где указанные приоритетные сферы кредитной деятельности банка на будущий период и определенные такие важные моменты кредитной работы банка, как:

Рефераты по деньгам кредитам и банками

... карта предназначена для оплаты товаров и услуг, а кредитная, для получения кредита в банке. Существует также понятие «электронные деньги».Электронные деньги означают перевод денег со счета ... имущественных сделок. Это чеки (расчетные, дорожные, еврочеки), векселя, закладные, залоговые свидетельства, сертификаты банков, а также банковские карты. Банковская карта — это средство для составления расчетных ...

• распределение полномочий при принятии решений о выдаче кредита;
• предельные размеры ссуды одному заемщику;
• требования к обеспечению и погашению кредита;
• порядок выдачи кредитов работникам банка;
• комплекс мер по контролю за качеством кредитного портфелю и т.п.

Подготовка такого документа позволяет руководству банка обнаружить сильные и слабые стороны его деятельности, его позиции по отношению к конкурентам, определить общую линию поведения и обеспечить однозначный подход к клиентам разных уровней.

Клиент, который обращается в банк за получением потребительского кредита, должен предоставить заявление, где содержатся начальные данные о необходимом кредите: цель, размер кредита, вид и срок кредита, возможное обеспечение.

К заявлению должны добавляться документы, которые являются обоснованием просьбы о предоставлении кредиту и объяснением причины обращения в банк. Эти документы — необходимая составная часть заявления. Их детальный анализ осуществляется на следующих этапах, после того, как представитель банка проведет предыдущее интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности соглашения.

Заявление поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предыдущую беседу с будущим заемщиком — владельцем или представителем руководства фирмы, физического лица. Эта беседа имеет очень важное значение для решения вопроса о будущем кредите: она позволяет кредитному инспектору выяснить не только много важных деталей кредитного соглашения, но и составить психологический портрет заемщика, обнаружить профессиональную подготовленность, реалистичность его оценок положения и перспектив развития.

Во время беседы сотрудник банка должен сконцентрировать внимание на основных, базовых вопросах, которые представляют наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы на несколько групп (4 — 5 групп).

1. Вопросы, связаны с погашением кредита:

• как клиент собирается погашать кредит;
• сколько денежной наличности он получает в ходе рабочего месяца;

• имеет ли клиент специальный источник погашения кредита;
• есть ли лица, которые готовые дать гарантию и какое их финансовое положение.

2. Вопрос относительно обеспечения кредита:

• какое обеспечение будет передано в залог;
• кто владелец обеспечения;
• где находится обеспечение;
• находится ли оно под контролем клиента и может ли быть так, что требуется чье-нибудь специальное разрешение, чтобы продать обеспечение;
• как была проведенная оценка имущества, что предлагается в качестве обеспечения;
• подлежит ли обеспечение порче;
• какие расходы потребуются для хранения обеспечения.

3. Вопрос о связях клиента с другими банками:

• какие банки сотрудничают в настоящее время с клиентом;
• обращался ли клиент к другим банкам за потребительским займом;
• почему клиент пришел именно в этот банк;
• имеет ли он непогашенные займы и какой их характер.

При получении заявления на кредит, банк должен выяснить не только разные аспекты кредитного соглашения, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь это частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая лицо клиента, банк сосредоточивает внимание на следующих моментах:

«Деньги, кредит, банки» : «Валютная политика и валютное регулирование ...

... Учебник / .- 2-е изд., перераб. и доп. – М.: РАС,2005. – 834 с. Деньги, кредит, банки : Учебник / , и др.; под ред. , . – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. ... под ред. . 6-е изд. Стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. . – М.: Высшее образование. 2009. – 392 с. Кальней и перспективы ...

• порядочность и честность;
• профессиональные способности;
• возраст и состояние здоровья;
• наличие преемника (на случай заболевания или смерти);
• материальная обеспеченность.

При оценке заемщика банк уделяет больше внимания его личной жизни, особенностям его «жизненного стиля». Банк предоставляет преимущество иметь дело с клиентом, который имеет дом и проживает в нем в течение нескольких лет; который редко изменяет место трудоустройства, женатый, имеет семью, детей и т.п. Это служит, как правило, свидетельством благонадежности и дает определенную гарантию, что клиент не прекратит уплату долга в не экстремальной ситуации. Не следует, однако, думать, что заемщик, который не вписывается в эту картину, должен автоматически отклоняться.

Материальный аспект платежеспособности характеризует возможность клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о личном займе, то банк пытается оценить размер личного имущества клиента. Наличие солидной недвижимости (земля, здания) является улучшающим фактором при получении займа. Сведения о недвижимости сохраняются в кадастре, где указаны вид имущества, его статус, состояние и местонахождение. Для оценки имущества банкир может обратиться к услугам специалиста. Движимое имущество может включать вклады (срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.п. Это имущество тоже нуждается в детальной оценке.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продлить ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента не совпадает в каких-то важных аспектах с принципами и положениями политики, которую проводит банк в направлении кредитования, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом следует разъяснить заказчику причины, по которым кредит не может быть предоставлен.

Если же кредитный инспектор по итогам предыдущего интервью разрешает продлить работу с клиентом, то он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, которые предоставил клиент, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленный анализ финансового состояния физического лица — заемщика. При этом кредитный инспектор должен выяснить, кто из работников наиболее подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, что предоставлено клиентом, то нужен вывод опытного аналитика, так как оценка имущества являет собой сложную процедуру. Если же нужно получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник.

При принятии позитивного решения о предоставлении кредита (открытие кредитной линии) на следующем этапе осуществляется оформление кредитной документации работниками филиала банка: заключение кредитного договора и договора обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору (договора залога, поручительства, гарантии, страхования).

Целевые кредиты коммерческих банков: виды и перспективы развития

... вправе в одностороннем порядке разорвать договор и попросить заемщика досрочно вернуть кредит. 1.2. Кредитная политика целевого кредитования в коммерческих банках Основой, определяющей кредитную политику банка во взаимоотношениях с населением, вне ...

Кредитный договор заключается в простой письменной форме. По требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостоверенным [17, стр.77].

Кредитный договор должен заключаться от имени физического лица. От банка кредитный договор подписывает лицо, которое уполномочено на это соответствующей доверенностью банка. После заключения договора должным образом заверены копии настоящих документов остаются в банке.

В тексте кредитного договора необходимо указать:

• название и номер договора;
• дату и место заключения договора;
• официальное наименование сторон, которые заключают кредитный договор;
• ссылка на документы, которые подтверждают полномочия лиц, которые подписывают договор;
• предмет договора (предоставление кредита или открытия кредитной линии);
• сумму кредита (лимит кредитной линии);
• срок пользования кредитом;
• размер процентной ставки;
• дата (число, месяц, год) возвращения кредита;
• дать начисление и уплаты процентов;
• права и обязанности сторон;
• ссылка на договор обеспечения выполнения долгов по кредитному договору;
• ответственность сторон;
• штрафные санкции;
• порядок рассмотрения споров;
• срок действия договора;
• юридические адреса и банковские реквизиты сторон;
• подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают договор.

Решение относительно внесения любых изменений в условия кредитования (пролонгации кредита, изменения платы за пользование кредитом и тому подобное) оформляется путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Для заключения дополнительного соглашения необходимо направить заемщику письменное предложение относительно изменения условий кредитного договора или получить такое предложение от заемщика. Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в предопределенный предложением инициатора срок. Изменения и дополнение условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в котором оформлен сам договор, то есть в письменном виде — дополнительным соглашением сторон.

Дополнительное соглашение к кредитному договору может заключаться в период его действия.

С целью безошибочного заключения дополнительной к кредитному договору необходимо точно указать реквизиты кредитного договора, условия которого изменяются (номер договора, название договора, дата заключения, стороны договора, сумма договора).

При заключении договора залога имущественных прав по депозитному договору необходимо предусматривать следующее: залогодатель к моменту полного выполнения обязательств по кредитному договору не имеет права требовать досрочного возвращения депозита; право банка без отдельного разрешения залогодателя списывать средства из депозитного счета на погашение задолженности по кредитному договору.

При заключении договора поручительства или гарантии с целью обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору, нужно учитывать следующее:

• договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;
• в договорах делается детальная ссылка на кредитный договор, выполнение долгов по которому обеспечивается порукой или гарантией;
• если законом или договором поручительства не установлено другое, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;
• гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщика погасить кредит и оплатить проценты.

Все договоры регистрируются в единственной по учреждению банка книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести к книге регистрации, — номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения кредита, позже вносится номер ссудного счета.

Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...

... кредиты являются потребительскими кредитами, или, как их принято называть, на неотложные нужды. Сумма и срок, на который заключается договор кредитования, могут варьироваться в зависимости от финансовых возможностей, желания заемщика ...

Кредитный работник заводит кредитное дело отдельно на каждого заемщика. Все документы в кредитном деле нумеруются по листам.

Документы, которые предоставляются клиентом для получения кредита:

1) налоговые декларации;

2) справки с места работы заемщика, о стаже работы на предприятии, размеры заработной платы и удержании из нее (выплаты налогов, погашения займов (в том числе за товары, приобретенные в рассрочку, удержания алиментов и других взысканий);

3) документы по расчетам за коммунальные услуги, квартирную плату;

4) документы, которые подтверждают прибыли по вкладам, ценным бумагам;

5) другие документы, которые подтверждают другие доходы и расходы заемщика и его семьи (расчетные документы, которые подтверждают расходы по содержанию детей в дошкольных учреждениях, плату за учебу).

Кредитное дело хранится в металлическом шкафу в кредитном подразделении банка.

Выводы по первой главе дипломной работы

1. Потребительское кредитование — наиболее динамичное направление развития банковского сектора.

2. С помощью потребительского кредитования можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию.

3. Основное преимущество от внедрения системы потребительского кредитования — повышение уровня жизни населения страны, стимулирование эффективности труда, уменьшение текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

4. Несмотря на существующие наработки в области нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, основное регулирование потребительского кредитования связано с принятием законопроекта «О потребительском кредитовании». Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков — физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере АКБ «Инвестторгбанк»)

2.1 Характеристика главного отделения АКБ «Инвестторгбанка» г. Новосибирск

АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) создан в марте 1994 года. Инвестторгбанк — универсальный коммерческий банк, клиентами которого являются предприятия и организации различных форм собственности, представляющие широкий спектр отраслей экономики.

С 2004 года Банк имеет рейтинг международного рейтингового агентство Moody’s Interfax Rating Agency. Агентство РБК поставило «Инвестторгбанк» на 19 место в списке лучших депозитных банков России по вкладам в рублях. Банк вошел в ТОР-50 крупнейших банков России по объему вкладов частных клиентов по итогам 2007 года в рейтенге «Интерфакс-ЦЭА».

Согласно рейтингу журнала «Профиль» Банк находится в числе 50 самых надежных российских банков и входит в 50 крупнейших российских финансово-кредитных организаций по капиталу. Капитал банка на 1 января 2008 года — 2,684 млрд. руб., валюта баланса — 28,878 млрд. руб.

АКБ «Инвестиционно торговый банк» является членом Ассоциации российских банков, с июля 2007 года — Ассоциации региональных банков «Россия». Ассоциированный член Международной платежной системы Visa International ,и аффилированный член Международной платежной системы MasterCard. «Инвестторгбанк» является уполномоченным Банком Правительства г. Москвы.

Основа бизнеса Банка — политика формирования долгосрочных партнерских взаимоотношений с клиентами и создания универсальной системы банковского обслуживания, которая отвечает потребностям самых разных категорий клиентов — от частных вкладчиков и предпринимателей до предприятий малого бизнеса и крупнейших корпораций.

Миссия «Инвестторгбанка»:

Повышение благосостояния и содействие успешной реализации деловых инициатив клиентов Банка посредством предоставления им широкого спектра банковских услуг.

Принципы работы Банка:

Внимательное и честное отношение к клиентам, своевременное выполнение Банком принятых на себя обязательств вне зависимости от внешних факторов. Информационная открытость и повышенное внимание к индивидуальным особенностям позволяют Банку легко находить общий язык как с действующими, так и с потенциальными клиентами. Реальное содействие в решении социально-экономических задач АКБ «Инвестторгбанк» оказывает не только в Москве, но и в своих региональных филиалах.

Основное направление развития Банка сегодня — движение в регионы с целью предоставления полного комплекса банковских услуг. Безупречная репутация — главный банковский капитал, а ответственность Банка перед клиентом — один из основополагающих принципов работы.

Банк обслуживает и кредитует:

• Строительные компании: Банк ЗАО «ОстИнвестСтрой», Инвестиционно-строительный холдинг RODEX Group, ОАО «Московский бизнес инкубатор»;
• торговые организации: ОАО «Хлебпром», холдинг «Новокор», «Алкоторг»

Также в числе их клиентов: «Компания Альба текстиль»; издательские дома: «Главбух», «Советник бухгалтера»; туристические компании: ООО «Натали Турс», ООО Туристическое бюро «Солвекс-Трэвэл»; группа компаний «Вобис»; группа ювелирных компаний ЗОЛОТОВ; фитнес клуб ENJOY.

Банк предоставляет следующий перечень услуг.

Частным клиентам:

1.Классические банковские услуги:

• Открытие и сопровождение текущих счетов в рублях и валюте
• Индивидуальные банковские сейфы
• Кредитование и финансирование
• Международные банковские карты
• Расчеты и переводы
• Конверсионные операции
• Консультационная поддержка по операциям клиента

2.Консультационные услуги, инвестиционно-банковские услуги:

• Паевые Инвестиционные Фонды.
• Брокерское обслуживание операций с ценными бумагами.
• Доверительное управление.
• Депозитарное обслуживание.
• и профессиональное обслуживание.

3.LSM + Консьерж-сервис

Это особая программа лояльности, которая позволяет быстро и качественно решать бытовые и профессиональные вопросы по организации и обслуживанию дома и офиса, воспитанию детей, личного отдыха и деловых поездок, начиная от заказа билетов и гостиниц и заканчивая бронированием яхт и самолетов.

Корпоративным клиентам:

1. Открытие и ведение рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов, юридических и физических лиц.

2. Проведение всех видов расчетов в российских рублях и иностранной валюте.

3. Обслуживание экспортно-импортных контрактов.

5. Кредитование юридических и физических лиц.

6. Операции с ценными бумагами.

7. Факторинг.

8. Установка систем обмена электронными документами между клиентом и банком.

9. Инкассация денежной выручки по гибкому графику, в т.ч. в выходные и праздничные дни.

10. Предоставление в аренду индивидуальных депозитных сейфов.

11. Обслуживание индивидуальных и корпоративных пластиковых карт.

12. Эквайринг (оплата услуг предприятий торгово-сервисной сети посредством пластиковых карт).

13. Лизинг

14. Консультационные и другие виды услуг.

Инвестторгбанк продолжает расширение региональной сети путем открытия операционных и дополнительных офисов. Данный «облегченный» формат подразделений позволяет с одной стороны удовлетворить все потребности клиентов в банковских услугах, с другой стороны повысить эффективность работы каждой точки продаж, ведь в них работают только специалисты, напрямую контактирующие с клиентами. В таком формате открыт операционный офис Банка в Томске.

Операционный офис Банка расположен по адресу: проспект Ленина, д.127. Подразделение предоставляет весь комплекс банковских услуг как для физических, так и для юридических лиц, в том числе ипотечное и потребительское кредитование, денежные переводы, прием средств во вклады, кредитование юридических лиц, расчетно-кассовое обслуживание.

Направление бизнеса АКБ «Инвестторгбанк»:

ОАО «Инвестторгбанк» предлагает клиентам богатый перечень банковских услуг: депозитные линии, выдача и обслуживание пластиковых карт, реализация памятных монет, драгоценных металлов, денежные переводы, аренда банковских ячеек, прием платежей. Основное направление «Инвестторгбанка» — кредитование частных клиентов.

Кредитование:

ОАО «Инвестторгбанк» предлагает займы на строительство и приобретение жилья на первичном и вторичном рынках. Набольший объем выдаваемых кредитов приходится ипотеку.

Ипотека:

«Фундаментальный» — кредитование физических лиц осуществляется на квартиры в новостройках с государственной поддержкой Внешэкономбанка. Процентные ставки от 11 до 13,5% годовых, первоначальный взнос — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости, максимальный размер кредита — 8 миллионов российских рублей. Кредит выдается при условии обязательного страхования риска утраты жизни и трудоспособности до момента предоставления кредита.

«Надежный» — кредитование с целью приобретения квартиры на вторичном рынке или жилого дома с земельным участком. Процентные ставки по кредиту от 11,9 до 12,7% годовых (в российских рублях), возможна выдача кредита в долларах США. Первоначальный взнос — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кредит выдается на 30 лет.

ОАО «Инвестторгбанк» осуществляет кредитование у застройщиков Банка, процентные ставки от 14 до 17% годовых.

Займ на ипотеку могут оформить граждане Российской Федерации, имеющие регистрацию на территории страны, в возрасте от 18 до 65 лет на момент окончания срока кредита. Стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев, при условии перерыва в трудовом стаже не более 1 месяца в течение последнего года.

Автокредит:

Кредит выдается физическим лицам на покупку нового легкового авто в автосалонах, имеющих статус официального Автодилера. Процентные ставки 16-22% годовых (при наличии страхования ставка 16-17%, при отсутствии страхования — 21-22%).

Срок возврата — до 4 лет, первоначальный взнос не меньше 20% стоимости приобретаемого авто. Кредит предоставляется без поручителей, залогом является приобретаемый автомобиль (оригинал Паспорта Транспортного Средства хранится в банке до окончательного погашения займа).

Кредит выдается гражданам РФ с постоянной регистрацией в регионе выдачи кредита, чей возраст превышает 22 года, к моменту погашения кредита заемщик не должен быть старше пенсионного возраста. Помимо паспорта и заявления на оформления кредита необходимо предоставить копию трудовой книжки, отражающей факт трудовой деятельности.

Потребительский кредит:

ОАО «Инвестторгбанк» предлагает клиентам потребительские кредиты «Премиальный», «Лояльный», «Корпоративный», «Стандартный» на выгодных основаниях. Процентные ставки от 14,5 до 22% (российские рубли), от 12,5 до 16% (доллары США, евро), срок возврата от 6 месяцев до 3 лет.

2.2 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов

Новосибирское главное отделение Инвестторгбанков в г.Томске предоставляет физическим лицам кредиты на потребительские цели:

• в национальной и иностранной валютах;
• однократно или в виде кредитной линии;
• в безналичной и наличной форме.

В качестве обеспечения по кредиту может приниматься: имущество, которое принадлежит физическому лицу-заемщику; имущество, которое будет приобретаться за счет кредита; имущественные права на средства по депозитному вкладу; имущественное или финансовое поручительство физического или юридического лица.

Валютами кредитования выступают рубль, доллары США и евро.

Размер процентных ставок составляет в национальной валюте — от 17 % годовых; в иностранной валюте — от 12 % годовых.

Новосибирским главным отделением Инвестторгбанка предоставляются различные виды потребительских кредитов.

Кредиты на приобретение недвижимости банком выдаются максимально на 20 лет. Размер первоначального взноса заемщик выплачивает за счет собственных средств. Размер первого взноса может быть уменьшен при условии предоставления дополнительно в залог банку другого ликвидного имущества. Если недвижимость приобретается на первичном рынке, размер первого взноса составляет 10 % от стоимости недвижимости, а если на вторичном рынке, то 15 % от стоимости недвижимости.

Кредиты на приобретение автотранспортных средств выдаются банком максимальным сроком на 6 лет. Первоначальный взнос также осуществляется за счет собственных средств. Размер его составляет: за новые автомобили иностранного производства — 15 %, отечественного производства — 20 %; автомобили, которые были в пользовании, иностранного производства — 25 %, отечественного производства — 40 %.

Кредиты на приобретение товаров длительного использования выдаются максимально на 2 года. Максимальная сумма кредита составляет 25 тыс.

Новосибирским главным отделением Инвестторгбанк выдвигаются дополнительные условия:

1) проценты начисляются на остаток долга по кредиту;

2) добровольное страхование предмета ипотеки;

3) добровольное страхование жизни заемщика;

4) возможное досрочное погашение (без уплаты дополнительных комиссий).

Кредиты предоставляются заемщикам, которые совершеннолетние и дееспособные, а также возраст которых на момент наступления конечного срока погашения кредита и процентов по нему не будет превышать 65 лет.

Для оформления потребительского кредита необходимы следующие документы:

• заявление (ходатайство) на получение кредита;
• анкета заемщика;
• паспорт гражданина Россий;
• копия справки о присвоении идентификационного номеру;
• справка с места основной и, при необходимости, дополнительной работы с указанием должности, начисленного и фактически полученного дохода на протяжении последних 6-ти месяцев (с помесячной разбивкой);
• физические лица, которые являются субъектами предпринимательской деятельности, предоставляют справку о регистрации субъекта предпринимательской деятельности, декларации о доходах, заверенной налоговой инспекцией;
• другие документы в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Отделение осуществляет кредитование физических лиц, которые являются работниками платежеспособных предприятий — клиентов Инвестторгбанка, по внутренним пластиковым карточкам. Для рассмотрения возможности кредитования работников необходимо: письменное ходатайство руководства соответствующего предприятия; определенный руководством предприятия перечень работников, которые будут пользоваться кредитом по пластиковым карточкам.

Кредитование осуществляется в виде кредитной линии. Размер кредита заемщика — физического лица ограничивается объемом фактических среднемесячных поступлений заработной платы на его текущий счет.

Для оформления кредитного договора работник предприятия предоставляет: письменное заявление на получение кредита в свободной форме, где обусловливает срок, желаемый размер и обеспечение кредита; справку из бухгалтерии предприятия относительно средней заработной платы заемщика за последние три месяца. Обеспечением выполнения обязательств заемщиков по кредитным договорам является договор обеспечения кредита с предприятием.

Новосибирское главное отделение в г. Томске, как и все отделения в системе Инвестторгбанке, проводить программу кредитования молодежи на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья с частичной компенсацией процентов за счет государственных средств.

Отделение кредитует молодежь на приобретение недвижимости по общей программе с Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству с частичной компенсацией процентов за счет государственных средств.

Размер процентной ставки за пользование кредитами составляет: в национальной валюте: сроком до 10 лет — 16 % годовых и сроком до 20 лет — 17 % годовых; в иностранной валюте: сроком до 10 лет — 11 % годовых и сроком до 20 лет — 12 % годовых.

Первоначальный взнос заемщика собственными средствами по кредитам составляет 10 % стоимости предмета ипотеки (первичный взнос заемщика собственными средствами может быть уменьшен при условии предоставления

Дополнительно в залог банка другого недвижимого имущества).

Максимальный срок предоставления кредитов — до 20 лет.

Льготный период по уплате основной суммы долга по кредитам на: строительство жилья — 24 месяца; приобретение жилья — 12 месяцев.

Сумма компенсации рассчитывается исходя из нормативной площади и стоимости жилья по данным Госкомстата и устанавливается на уровне учетной ставки Национального банка Россий.

Одним из видов потребительского кредитования, проводимого Новосибирским главным отделением Инвестторгбанк в г. Томске, является кредитование физических лиц — держателей международных платежных карточек.

Использование кредитной карточки дает возможность физическим лицам осуществлять оплату товаров (услуг) или получать наличность за счет кредитных средств при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на их карточных счетах.

Отделения Инвестторгбанк осуществляют кредитование держателей международных платежных карточек в национальной валюте по зарплатных, бюджетных, личных, пенсионных и социальных карточках на выгодных для клиентов условиях сроком кредитования до двух лет (по пенсионным и социальным карточкам — до одного года).

Процентная ставка за пользование кредитами составляет: по зарплатных, бюджетных и личных карточках — 18 % годовых; по пенсионным и социальным карточкам — 17 % годовых.

Размер лимита кредитования зависит от потребности держателя платежной карточки, обеспечения и вида карточек и может составлять:

• по зарплатным и бюджетным карточкам — до 95 % от размера среднемесячной заработной платы;
• по пенсионным и социальным карточкам — до 80 % от размера среднемесячной пенсии (денежной помощи);
• по личным карточкам — до 19598 рублей.

Механизм получения кредита с использованием международной платежной карточки является простым и удобным, поскольку по этому виду кредитования банку подается минимальный пакет документов: письменное заявление физического лица; паспорт; справка о присвоении идентификационного кода; справка с места работы относительно среднемесячной заработной платы за последние три месяца; пенсионное удостоверение (для пенсионеров).

Обеспечением кредита могут быть: поручительство юридического или физического лица, имущественные права на денежные средства по договору банковского вклада заемщика или поручителя, другая ликвидная закладная в размере, достаточном для покрытия рисков при кредитовании и/или страхования риска непогашения кредита в страховой компании.

Новосибирское главное отделение Инвестторгбанк в г. Томске оформляет платежные карточки для физических лиц (личные и дополнительные карточки) следующих видов: VISA Electron и Maestro ИТБ, VISA Classic и MasterCardMass ИТБ, VISA Gold и MasterCardGold ИТБ, VISA Virtuon ИТБ.

Открыть личную платежную карточку Инвестторгбанка можно двумя способами: заказать карточку в режиме on-line или выполнить ряд следующих действий:

1. Обратиться в Новосибирское главное отделения или другие отделения Инвестторгбанка в г.Томске, или в других городахРоссий.

2. При себе иметь: паспорт гражданина РФ (Российский федерация); паспорт гражданина РФ для выезда за границу (при наличии); несовершеннолетнему лицу, которому не исполнилось 16-ти лет — свидетельство о рождении и справку с образцом своей подписи, выданную учебным заведением, где это лицо учится, или карточку с образцом подписи, засвидетельствованную в установленном законодательством порядке (несовершеннолетнему лицу открывается только карточка типа Maestro или VISA Electron); справку Государственной Налоговой Администрации Россий о присвоении идентификационного номера (копию); для открытия карточки Gold — фотографию формата не менее чем 3х4 см.

3. Выбрать наиболее приемлемый для себя карточный продукт из широкого спектра продуктов Инвестторгбанке

4. Подписать договор о предоставлении пластиковой платежной карточки, заявление на открытия личной карточки и тарифы банка.

5. Внести плату за обслуживание карточки и сумму начального взноса на карточный счет.

6. В случае необходимости внести необходимую сумму средств на счет учета гарантийного покрытия.

7. Получить карточку на протяжении 14 дней с момента оформления всех необходимых документов и внесения средств.

2.3 Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, которые способны повлечь непогашение кредита в установленный срок. Потому предоставление кредитов банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента, то есть изучением факторов, которые могут повлечь их непогашение.

Анализ кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Целью анализа кредитоспособности физических лиц является оценка кредитных рисков, которые несколько отличаются от рисков, которые присутствуют при кредитовании юридических лиц. Большинство потребительских кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены увеличивать количество заемщиков, которые имеют разные личные и финансовые характеристики, чтобы покрыть собственные расходы на кредитование.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет обнаружить факторы риска, которые способны привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Определение кредитоспособности клиента является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности предоставления кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определение вероятности возвращения в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при. Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такая же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяется возможности клиента выполнять платежи на погашение основного долга и процентов по нему, а поручителя — выполнять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

Алгоритм проработки заявки предусматривает несколько основных разделов для анализа:

I. «Общие данные».

II. «Финансовые показатели».

III. «Характеристики кредита».

IV. «Моральные качества».

Удельный вес каждого из разделов в общем итоге составляет: 20, 25, 50 и 5% соответственно. Каждому из этих параметров придается соответствующий вес, который определяет его значение.

В зависимости от варианта ответа (какой имеет за собой определенную бальную оценку) по каждому из параметров формируется бальная оценка путем умножения веса параметра на бальную оценку варианта ответа. Сумма всех бальных оценок параметров образует итог раздела. Сумма итогов всех разделов образует общий итог работы алгоритма. Как итог по конкретному запросу устанавливается соответствующий риск кредитования. В зависимости от суммы накопление баллов принимается один из вариантов рекомендаций принятию решения:

1. Меньше 40 баллов — предоставление кредита нецелесообразно (риск больше 60%).

2. От 40 до 60 баллов — информация нуждается в дополнительной проработке (риск от 40 до 60%);

3. Больше 60 баллов — позитивной рекомендации по предоставлению кредита (риск меньше 40%).

Раздел І. “Общие данные”

В этом разделе определяются возраст, время и срок проживания в данной местности, место работы, занимаемая должность, стаж работы, военная обязанность, образование, специальность по диплому, семейное положение.

Раздел ІІ. “Финансовые показатели”.

Наличие пластиковых карточек, вид карточки свидетельствует об уровне благоустройства и позитивного имиджа владельца. Наличие счетов, наличие ценных бумаг. Кредитная история. Сальдо платежного баланса, а также отношение суммы ежемесячных выплат по кредиту к сальдо платежного баланса указывает на возможность заемщика погашать задолженность, исходя из текущих денежных потоков. Владение недвижимостью.

Раздел ІІІ. “Характеристика кредита”

Срок пользования кредитом. Сумма кредита. Схема погашения.

Раздел ІV. “Моральные качества”

Коммуникабельность отображает степень открытости клиента для общения. Обязательность характеризует потенциального заемщика с точки зрения выполнения взятых на себя ранее обязательств. Практичность свидетельствует о приспособлении к реально существующим внешним факторам.