Тема моей курсовой заинтересовала меня не случайно. Я остановилась на ней, потому что, на мой взгляд, проблема развития банковского дела во всём мире и в России в частности приобретает всё большую актуальность на сегодняшний день. В связи с состоянием российской экономики сегодня данная проблема, я думаю, требует глубокого изучения.
Сейчас появилось множество коммерческих банков, не все они способны выдержать жёсткую конкуренцию в условиях рынка и наша цель, на мой взгляд, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современному предпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить и приумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные ресурсы, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.
Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса.
Задачи данной работы – попытаться наиболее полно раскрыть сущность банковского кредита, определить такие понятия, как формы и виды банковского кредита, исследовать его специфику в России, а также определить роль кредита в современной экономике во всём мире и в российской экономике в частности.
Кредитно-банковская система России
... замедлить переход к устойчивому экономическому росту. Проведение в России демократических реформ позволило возродить двухуровневую банковскую систему. Вместо Госбанка ... экспорту капитала. Банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. ...
1. Организация кредитования. Субъекты кредитных отношений.
Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг», «ссуда».
Кредит – это объективная, самостоятельная экономическая категория. Кредитные отношения возникают вместе с товарным производством. Банковский кредит – это основная современная форма кредита. Всегда предоставляется в денежной форме.
Кредиторами
2. Классификация банковских кредитов .
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
-
По основным группам заёмщиков :
-
По назначению (направлению):
-
потребительский;
-
промышленный;
-
торговый;
-
сельскохозяйственный;
-
инвестиционный;
-
бюджетный.
-
-
В зависимости от сферы функционирования :
-
ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;
-
кредиты, участвующие в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения).
-
-
По срокам пользования:
Исходя из особенностей рыночной экономики России необходимо рассмотреть также другую классификацию срочных ссуд: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года).
-
По размерам : крупные, средние и мелкие.
-
По обеспечению :
-
необеспеченные (бланковые) кредиты;
-
обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются также на залоговые, гарантированные и застрахованные.
-
-
По способу выдачи :
-
компенсационные – кредит направляется на расчётный счёт заёмщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.
-
платёжные – ссуда направляется непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.
-
-
По методам погашения :
-
ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями);
5 стр., 2028 словБанковские процентные ставки
... банк) теперь может использовать для предоставления ссуд. Уровень процентной ставки в экономике изменяется в зависимости от видов предоставляемых ссуд. Например, процентная ставка по сберегательным вкладам обычно ниже, чем ... в том, что инвестиции принесут достаточно добавочной прибыли, чтобы выплатить сумму кредита плюс проценты по нему. Таким образом, предстоящие прибыли должны быть существенно ...
-
ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).
-
-
По видам заёмщиков :
-
По срочности : срочные и просроченные.
-
По степени риска :
3. Принципы банковского кредитования .
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
К основным принципам кредитования относятся:
-
Срочность возврата;
-
Целевой характер кредита;
-
Платность;
-
Обеспеченность;
-
Дифференцированность;
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.
Срочность кредитования
-
От его соблюдения зависят нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объёмы, темпы роста.
-
Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлечённые кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.
-
Для каждого отдельного заёмщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчётные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.
Целевой характер кредита, Принцип платности
Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит:
базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;
средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);
спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
Организация потребительского кредитования в коммерческих банках
... кредита в срок. Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся следующие: банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте, пределы которого устанавливаются соответствующими банками; размер кредита ... полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования. Срочность кредита - ... конкретному виду кредита; платежеспособность заемщика оценивается по ставке о среднемесячной ...
срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).
принцип обеспеченности кредита
