Взаимное страхование: сущность, эволюция, правовые основы и перспективы развития в условиях современных вызовов

метки: Страхование, Взаимный, Страховой, Экономический, Развитие, Общество, Средство, Страхов

На протяжении последних десятилетий, в условиях глобальной экономической нестабильности и постоянно меняющихся рисков, роль страхования как фундаментального института защиты имущественных интересов продолжает возрастать, и взаимное страхование занимает в этой системе особое место. Эта форма организации исторически доказала свою устойчивость и эффективность, но в то же время остаётся недооценённой и недостаточно развитой в современных экономических реалиях многих стран, включая Россию. По данным Международной федерации кооперативного и взаимного страхования (ICMIF), в 2022 году мировой рынок кооперативного и взаимного страхования достиг 1,41 трлн долл. США по объему страховых премий, а его доля на глобальном страховом рынке составила 26,3%. Эти цифры наглядно демонстрируют значимость сектора на мировой арене и указывают на то, что это не просто нишевое явление, а мощный сегмент глобальной экономики, который успешно конкурирует с традиционными коммерческими моделями.

Настоящий реферат посвящён всестороннему исследованию феномена взаимного страхования. Его цель — дать исчерпывающее представление об экономической сущности, принципах функционирования, историческом развитии, правовых основах и современном состоянии обществ взаимного страхования (ОВС), а также проанализировать проблемы и перспективы их роста в Российской Федерации. В работе будут рассмотрены ключевые отличия взаимного страхования от коммерческого, роль ОВС в обеспечении экономической устойчивости страны в условиях санкционного давления, а также новейшие изменения в законодательстве, вступившие в силу 1 сентября 2025 года.

Задачами исследования являются:

• Определение экономической сущности и отличий взаимного страхования от коммерческого.
• Систематизация исторических этапов развития взаимного страхования в мире и России.
• Анализ правовых основ и принципов функционирования ОВС в Российской Федерации.
• Оценка современного состояния взаимного страхования на мировом и российском рынках.
• Выявление преимуществ, недостатков и сдерживающих факторов развития ОВС.
• Формулирование предложений по стимулированию роста взаимного страхования в России.

Структура работы включает шесть основных разделов, последовательно раскрывающих заявленные темы, и заключение, обобщающее основные выводы. Представленный материал ориентирован на студентов экономических и юридических специальностей, предоставляя им глубокую аналитическую базу для дальнейшего изучения и практического применения концепций взаимного страхования.

Формы взаимодействия участников страхования в Российской Федерации: ...

... работы — систематизация и глубокий правовой, а также экономический анализ четырех ключевых форм взаимодействия участников страхования: Обществ взаимного страхования, Сострахования, Страховых пулов, а также ... от ранних периодов развития российского страхового права, современное ОВС является полноценным субъектом страхового дела, чья деятельность по взаимному страхованию осуществляется на основании ...

Экономическая сущность и ключевые принципы взаимного страхования

В основе любого страхового процесса лежит идея коллективной защиты от индивидуальных рисков. Однако взаимное страхование предлагает уникальную модель реализации этой идеи, принципиально отличающуюся от доминирующей сегодня коммерческой формы. Понимание его экономической сущности и базовых принципов является ключом к осознанию его места и потенциала в современной экономике.

Понятие и основные характеристики взаимного страхования

Взаимное страхование представляет собой форму организации страховой защиты, где страхователи одновременно являются и страховщиками. Это не просто механизм передачи риска, а солидарное объединение лиц, чьи имущественные интересы нуждаются в защите. Согласно определению, взаимное страхование — это страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования (ОВС).

Ключевые характеристики взаимного страхования:

• Членство: Каждый страхователь в ОВС является одновременно членом-пайщиком общества. Это означает, что он не просто клиент, а совладелец и участник управления организацией.
• Некоммерческий характер: ОВС создаются в качестве некоммерческих организаций, их основная цель — не извлечение прибыли, а совместная защита от рисков своих членов.
• Объединение средств: Для обеспечения страховых выплат члены общества объединяют свои средства, формируя общий страховой фонд.
• Договорная основа или устав: Взаимное страхование осуществляется на основании договоров страхования и правил страхования, заключаемых между обществом и его членами, либо непосредственно на основании устава общества. В последнем случае страхованию подлежат только имущественные интересы, связанные с одним видом страхования, а правила страхования являются неотъемлемой частью устава.

Принципы организации и функционирования ОВС

Фундамент, на котором зиждется вся деятельность обществ взаимного страхования, составляют три ключевых принципа: взаимность, бесприбыльность и солидарная ответственность. Эти принципы не просто декларативны, они определяют саму структуру, философию и операционную модель ОВС.

1. Принцип взаимности (солидарной взаимопомощи): Этот принцип является краеугольным камнем взаимного страхования. Он предполагает добровольное согласие всех членов общества на оказание материальной помощи друг другу при наступлении неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).

   Каждый участник вносит свой вклад в общий фонд, осознавая, что в случае беды он сам получит поддержку от этого же фонда, сформированного усилиями всех членов. Это создаёт сильное чувство общности и коллективной ответственности, а главное – гарантирует, что средства будут направлены именно на защиту интересов участников, а не на обогащение сторонних инвесторов.

2. Принцип бесприбыльности: В отличие от коммерческих страховых компаний, ОВС не ставят перед собой цель получения прибыли. Все собранные средства, за вычетом административных расходов и страховых выплат, формируют резервные фонды для защиты от рисков. Если по итогам финансового года образуется излишек средств, он не распределяется между акционерами (которых в ОВС нет), а может быть направлен на пополнение резервов, снижение страховых премий в будущем или на развитие общества. Это прямо влияет на снижение стоимости страхования для членов, делая его более доступным.
3. Принцип солидарной ответственности: Этот принцип означает, что в случае нехватки средств на страховые выплаты ОВС обязано собрать с участников дополнительные взносы для покрытия убытка. Такая коллективная ответственность стимулирует членов общества к бережному отношению к общим ресурсам и активному участию в управлении рисками.
   18 стр., 8713 слов

   Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ...

   ... исследования выступают общественные отношения, возникающие в процессе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Предметом исследования являются нормы гражданского и страхового ... -транспортных происшествий. Его значение невозможно переоценить в контексте современного общества, где мобильность населения и интенсивность дорожного движения постоянно растут, ...

   При этом важно отметить, что ответственность членов, как правило, является субсидиарной и ограничивается размером невнесённой части дополнительного взноса, что защищает их от неограниченных финансовых обязательств, но при этом обеспечивает дополнительный уровень гарантий по выплатам.

Источники формирования имущества и резервные фонды обществ взаимного страхования

Финансовая устойчивость любого страхового института, будь то коммерческий страховщик или общество взаимного страхования, критически зависит от его финансовой базы и способности формировать адекватные резервы. У ОВС этот процесс имеет свои особенности, обусловленные их некоммерческим статусом и принципом взаимности.

Источниками формирования имущества ОВС являются:

• Вступительные, дополнительные и иные взносы членов общества: Эти взносы служат первичным капиталом и могут использоваться как для покрытия административных расходов, так и для формирования резервов. Дополнительные взносы могут взиматься в случае недостатка средств для выплат.
• Страховая премия (страховые взносы): Это основной источник поступлений, аналогичный коммерческому страхованию, но его размер определяется исходя из принципа бесприбыльности, то есть без учёта маржи для акционеров.
• Добровольные денежные и иные имущественные взносы и пожертвования: Как некоммерческие организации, ОВС могут получать такую поддержку.
• Доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов и иных средств общества: Эффективное управление активами позволяет ОВС увеличивать свою финансовую базу.
• Заёмные средства: В некоторых случаях ОВС могут привлекать заёмные средства, но их включение в стартовый капитал может быть ограничено законодательством.
• Взносы на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества: Целевые взносы, направленные на операционные нужды.
• Иные не запрещенные законодательством Российской Федерации поступления.

Для обеспечения выполнения обязательств по страховым выплатам ОВС, как и другие страховщики, обязаны формировать специальные резервные фонды. Эти фонды являются критически важным элементом финансовой стабильности и включают:

• Резерв незаработанной премии (РНП): Часть страховой премии, относящаяся к периоду действия договора, который ещё не истёк.
• Резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗНУ): Средства, предназначенные для выплат по страховым случаям, которые уже произошли и заявлены, но по ним ещё не принято окончательное решение или не произведена полная выплата.
• Резерв произошедших, но не заявленных убытков (РПНУ): Средства для выплат по страховым случаям, которые уже произошли, но ещё не были заявлены страхователями.
• Стабилизационный резерв: Дополнительный резерв, предназначенный для компенсации возможных отклонений фактической убыточности от ожидаемой.
• Другие виды резервов: Могут создаваться в соответствии с законодательством и внутренними правилами ОВС для обеспечения специфических рисков.

Таким образом, финансовая база ОВС строится на принципах самодостаточности и коллективной ответственности, где средства аккумулируются для защиты общих интересов, а не для извлечения прибыли.

Принципиальные отличия от коммерческого страхования

Чтобы в полной мере оценить уникальность взаимного страхования, необходимо провести сравнительный анализ с его доминирующим на рынке «собратом» — коммерческим страхованием. Различия между ними носят фундаментальный характер и касаются целей, организационной структуры, распределения прибыли и отношений с клиентами.

Критерий сравнения	Общество взаимного страхования (ОВС)	Коммерческая страховая компания
Основная цель	Совместная защита имущественных интересов своих членов от рисков.	Получение прибыли для акционеров (инвесторов).
Правовой статус	Некоммерческая организация, вид потребительского кооператива.	Коммерческая организация (акционерное общество, ООО).
Отношения со страхователем	Страхователь является одновременно членом-пайщиком общества.	Страхователь является клиентом, отделённым от собственников компании.
Распределение прибыли	Излишки средств (прибыль) не распределяются, а направляются на пополнение резервов, снижение будущих премий, развитие общества.	Прибыль распределяется между акционерами (дивиденды).
Управление	Демократическое управление, члены общества имеют право голоса.	Управление осуществляется советом директоров, представляющим интересы акционеров.
Ответственность	Солидарная ответственность членов (в пределах дополнительных взносов) в случае дефицита средств.	Ответственность ограничена активами компании.
Возможность страхования	Ограничение: страхователями могут выступать только члены общества.	Страхование доступно для любого желающего клиента.
Формирование капитала	Вступительные, дополнительные взносы членов, страховые премии, инвестиционный доход.	Акционерный капитал, страховые премии, инвестиционный доход.

Таким образом, если коммерческое страхование можно сравнить с супермаркетом, предлагающим готовые решения для широкого круга потребителей с целью получения прибыли, то взаимное страхование подобно кооперативу, где участники совместно создают и управляют системой для удовлетворения своих общих потребностей в защите, делая акцент на солидарности и бесприбыльности. Это означает, что выбирая ОВС, клиент становится частью сообщества, а не просто покупателем услуги, что часто приводит к более персонализированному подходу и большей прозрачности.

Исторический путь взаимного страхования: от истоков до современности

История взаимного страхования — это увлекательный рассказ о том, как люди, столкнувшись с общими рисками, находили способы объединить усилия для взаимопомощи. От первых неформальных общин до современных структурированных организаций, этот путь отражает эволюцию человеческого общества в борьбе за безопасность и стабильность.

Мировой опыт становления и развития взаимного страхования

Идея, лежащая в основе взаимного страхования, не нова и уходит корнями в глубокое прошлое, когда общины и цеха практиковали различные формы взаимопомощи. Однако институционализированная форма взаимного страхования, какой мы её знаем сегодня, начинает формироваться в Европе.

Принято считать, что идея взаимного страхования, воплощённая в специализированных организациях, восходит к концу XVII века в Англии. В 1696 году была образована первая компания взаимного страхования от пожара. Это событие стало вехой, поскольку продемонстрировало жизнеспособность модели, где страхователи сами становятся страховщиками. Одним из ярких примеров ранних взаимных обществ, использовавших заранее созданный страховой фонд, было «British Amicable Society for Perpetual Insurance Office», появившееся в 1706 году также для страхования от пожаров.

Неудивительно, что многие из первых фирм по страхованию имущества были созданы фермерами; крупные коммерческие компании того времени часто не были заинтересованы в страховании сельскохозяйственных рисков или предлагали непомерно высокие тарифы. Фермеры, сталкиваясь с пожарами, стихийными бедствиями и авариями, объединялись, создавая собственные фонды для взаимопомощи, что позволяло им получать необходимую защиту по справедливой цене. Этот подход, основанный на глубоком понимании общих рисков и доверии внутри сообщества, стал мощным драйвером развития взаимного страхования, особенно в сельских районах и среди профессиональных групп. С течением времени концепция распространилась по всему миру, находя применение в самых разных отраслях и сферах жизни.

Особенности исторического развития взаимного страхования в России

Российская история взаимного страхования не менее богата и своеобразна, чем мировая, отражая как общие тенденции, так и специфические черты национального развития. Её корни уходят гораздо глубже, чем принято считать.

Ещё в X-XI веках «Русская Правда» Ярослава Мудрого содержала прообразы страховых отношений в форме общинной взаимопомощи. Так называемая «дикая вира» предусматривала совместное возмещение ущерба, причинённого убийством или увечьем, посредством его раскладки между участниками общины. Это был ранний пример солидарной ответственности, хотя и не в современном понимании страхования.

Институциональное взаимное страхование в России стало развиваться значительно позже. Первые общества взаимного страхования возникли в середине XIX века. Ключевой особенностью этого периода стало формирование ОВС преимущественно в производственной и профессиональной сферах, а также в городских сообществах. Эти общества предлагали защиту от пожаров, что было особенно актуально для городов с деревянной застройкой, а также для промышленных предприятий.

К началу XX века в дореволюционной России взаимное страхование заняло значительную рыночную нишу. Перед революцией 1917 года в Российской империи насчитывалось 218 городских обществ взаимного от огня страхования, а также несколько десятков отраслевых и десятки земских и губернских обществ такого типа. Этот период характеризовался широким распространением отраслевого некоммерческого страхования. Ярким примером стало преобразование «Пензенского союза» в 1909 году в «Российский союз обществ взаимного страхования», который объединял отраслевые перестраховочные органы, демонстрируя высокий уровень организации и кооперации.

Однако этот расцвет был прерван Октябрьской революцией 1917 года. Декрет революционного правительства 1918 года фактически ликвидировал все частные страховые общества в России, включая общества взаимного страхования, заменив их системой государственного страхования. На долгие десятилетия идея взаимности в страховании была забыта.

Возвращение к идее взаимного страхования в современной России произошло лишь с принятием Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Этот закон заложил правовую основу для воссоздания и развития ОВС в постсоветский период. Исторический опыт, особенно в области отраслевого некоммерческого страхования, сегодня вновь становится актуальным, предлагая модели, которые могут быть успешно применены для решения современных экономических и социальных задач, демонстрируя жизнеспособность и адаптивность этой формы защиты в любых исторических условиях.

Правовые основы и регуляторные особенности деятельности ОВС в Российской Федерации

Введение взаимного страхования в современную правовую систему России стало важным шагом в диверсификации финансового рынка. Однако для его успешного развития критически важна чёткая и адекватная законодательная база, учитывающая специфику некоммерческой организации и коллективной ответственности.

Нормативно-правовая база взаимного страхования в РФ

Правовое поле, регулирующее деятельность обществ взаимного страхования в Российской Федерации, представляет собой многоуровневую систему, основанную на Конституции РФ и охватывающую как общие положения гражданского законодательства, так и специализированные федеральные законы и подзаконные акты.

Ключевые элементы этой системы включают:

• Конституция Российской Федерации: Определяет общие принципы правового государства, свободы экономической деятельности и защиты частной собственности, что является фундаментальной основой для любых форм страхования.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Статья 968 ГК РФ прямо предусматривает возможность для граждан и юридических лиц страховать своё имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования. Это положение закрепило принципиальное право на существование ОВС в российской правовой системе.
• Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»: Этот закон является основным и наиболее детальным актом, регулирующим деятельность ОВС. Он устанавливает особенности правового положения ОВС, условия их деятельности, права и обязанности членов общества, порядок их создания, реорганизации и ликвидации, а также основы государственного надзора.
• Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот закон является базовым для всей страховой отрасли и содержит общие положения, применимые ко всем субъектам страхового рынка, включая ОВС, если иное не установлено специальным законом о взаимном страховании. В частности, он содержит требования к размеру собственных средств (капитала) ОВС (пункт 3.2 статьи 25).
• Другие федеральные законы: Например, Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)», если ОВС получает право на осуществление этого вида страхования.
• Нормативные акты Центрального банка Российской Федерации: Банк России является мегарегулятором финансового рынка и издает многочисленные положения, инструкции и указания, детализирующие требования к деятельности ОВС, их отчётности, формированию резервов и т.д.

Эта комплексная правовая база призвана обеспечить прозрачность, надёжность и эффективность функционирования ОВС, защищая при этом интересы их членов.

Порядок создания и принципы регулирования деятельности ОВС

Общества взаимного страхования в РФ занимают уникальное место в правовом поле, будучи одновременно и видом потребительского кооператива, и субъектом страхового рынка. Этот двойной статус определяет особенности их создания и регулирования.

ОВС создаются в качестве некоммерческих организаций и являются видом потребительского кооператива. Это означает, что их деятельность направлена на удовлетворение имущественных потребностей своих членов, а не на извлечение прибыли. Процедура их создания, как правило, включает следующие этапы:

1. Принятие решения о создании: Инициативной группой лиц, заинтересованных во взаимной страховой защите.
2. Разработка и утверждение устава: Устав является основным учредительным документом ОВС и должен содержать сведения о целях деятельности, порядке формирования имущества, правах и обязанностях членов, органах управления и контроля, а также другие обязательные сведения, предусмотренные Федеральным законом «О взаимном страховании».
3. Государственная регистрация: ОВС подлежит государственной регистрации в установленном порядке как юридическое лицо.
4. Получение лицензии: Деятельность ОВС по взаимному страхованию является лицензируемой. Лицензию на осуществление взаимного страхования выдает Банк России.

Взаимное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых между обществом и его членами, и правил страхования. Правила страхования детализируют условия страхования, перечень страховых случаев, порядок определения размера ущерба и страховых выплат. Важной особенностью является возможность осуществления взаимного страхования непосредственно на основании устава общества. В этом случае страхованию подлежат только имущественные интересы, связанные с одним видом страхования, а правила страхования становятся неотъемлемой частью устава.

При наступлении определённого договором страхования и (или) правилами страхования события (страхового случая) ОВС обязуется произвести страховую выплату члену общества или выгодоприобретателю. Регулирование деятельности ОВС со стороны Банка России осуществляется с учётом их некоммерческого статуса, но при этом предъявляются требования к финансовой устойчивости и прозрачности, аналогичные коммерческим страховщикам, хотя и с определёнными послаблениями или особенностями, о которых будет сказано ниже.

Объекты и виды страхования, доступные для ОВС

Круг объектов и видов страхования, которые могут быть охвачены деятельностью обществ взаимного страхования в Российской Федерации, определяется законодательством, при этом существуют как общие положения, и специфические ограничения, а также последние изменения, расширяющие эти возможности.

Объектами взаимного страхования, предусмотренными законодательством РФ, могут быть:

• Объекты имущественного страхования:
  • Владение, пользование и распоряжение имуществом: Это классическое страхование имущества (например, недвижимости, транспортных средств, сельскохозяйственных культур) от различных рисков (пожар, кража, стихийные бедствия).
  • Обязанность возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности): Например, страхование ответственности владельцев опасных объектов или профессиональной ответственности.
  • Осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков): Защита от убытков, связанных с остановкой производства, снижением объёмов продаж и другими негативными событиями.

ОВС вправе осуществлять добровольное имущественное страхование. Помимо этого, они могут осуществлять обязательное страхование, но только в тех случаях, если такое право прямо предусмотрено федеральными законами о конкретном виде обязательного страхования. Примерами такого обязательного страхования являются:

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), регулируемое Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002.
• Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

Также существует ряд так называемых «вмененных» видов страхования, где наличие полиса является необходимым условием для осуществления профессиональной или предпринимательской деятельности. К таким видам относятся, например, страхование ответственности туроператоров, профессиональной ответственности нотариусов или арбитражных управляющих. В отношении этих видов страхования ОВС также могут получить право на их осуществление, что открывает для них значительные перспективы.

Однако следует отметить, что до недавнего времени для ОВС существовали ограничения, например, законодательный запрет на осуществление страхования жизни. Эти ограничения, как и жесткие требования к численности участников, замедляли развитие ОВС.

Новейшие изменения в законодательстве о взаимном страховании (сентябрь 2025 года)

Российское законодательство в сфере взаимного страхования постоянно развивается, стремясь адаптироваться к потребностям рынка и устранить барьеры, препятствующие росту этого сектора. Наиболее значимые изменения вступили в силу с 1 сентября 2025 года, кардинально меняя ландшафт для ОВС.

В августе 2024 года Президентом РФ был подписан Федеральный закон, вносящий существенные поправки в законодательство о взаимном страховании. Эти изменения нацелены на либерализацию регулирования и стимулирование развития ОВС.

Основные нововведения, вступившие в силу с 1 сентября 2025 года:

1. Снятие ограничения на максимальное количество членов ОВС: До недавнего времени существовали жесткие лимиты на численность участников (до 2000 физических лиц или 500 юридических лиц).

   Это препятствовало созданию крупных обществ федерального масштаба и объединению большого количества однородных рисков, снижая эффект диверсификации. Теперь эти ограничения сняты, что позволяет неограниченному числу физических или юридических лиц становиться членами общества. Это критически важное изменение, которое открывает путь к формированию крупных и финансово устойчивых ОВС.

2. Уточнение порядка создания общества, возникновения и прекращения членства, а также требований к уставу и органам управления: Новые положения призваны сделать процесс учреждения и функционирования ОВС более прозрачным и предсказуемым, а также оптимизировать корпоративное управление.
3. Расширение сфер применения взаимного страхования: Законодательство значительно расширило перечень видов страхования, доступных для ОВС. Теперь они могут осуществлять страхование деятельности:
   • Нотариусов.
   • Туроператоров.
   • Арбитражных управляющих.
   • Оператора электронных площадок.

   Это открывает новые ниши для развития ОВС, особенно в сегментах, где коммерческие страховщики проявляют невысокий интерес или где требуется специфическая, адаптированная под конкретные профессиональные сообщества защита.

4. Установление требований к размеру собственных средств (капитала) ОВС: Были пересмотрены требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) ОВС:
   • Для общего случая — не менее 15 млн рублей.
   • При осуществлении обязательного страхования — не менее 240 млн рублей.

   Эти нормативы призваны обеспечить финансовую устойчивость ОВС и защиту интересов их членов, при этом учитывая их некоммерческий характер.

Данные законодательные изменения демонстрируют стремление регулятора к созданию более благоприятных условий для развития взаимного страхования в России. Они устраняют ряд ключевых барьеров и открывают перед ОВС новые горизонты для роста и укрепления их позиций на страховом рынке.

Современное состояние и позиционирование взаимного страхования на мировом и российском рынках

Несмотря на доминирование коммерческих страховщиков, взаимное страхование продолжает играть значительную роль в мировой экономике, а в некоторых регионах даже превосходит по масштабам традиционные модели. В России, хотя и с определённым отставанием, этот сектор также демонстрирует постепенное развитие.

Мировые тенденции и роль кооперативного страхования

Мировой рынок кооперативного и взаимного страхования является значимым и устойчивым сегментом финансовой системы. Его стабильный рост на протяжении последних десятилетий подтверждает жизнеспособность и востребованность модели, основанной на принципах взаимности и солидарности.

По данным Международной федерации кооперативного и взаимного страхования (ICMIF), динамика развития сектора впечатляет:

• В 2007 году объём страховых премий на мировом рынке кооперативного и взаимного страхования составлял 1 трлн долл. США.
• К 2022 году этот показатель вырос до 1,41 трлн долл. США, что свидетельствует о существенном увеличении масштабов деятельности.
• Доля взаимного страхования на глобальном страховом рынке также демонстрирует положительную динамику: с 23,6% в 2007 году она поднялась до 26,7% в 2011 году и достигла 26,3% в 2022 году. Эта стабильно высокая доля подчёркивает роль взаимных страховщиков как важного элемента мировой страховой индустрии.

Глобальный ландшафт взаимного страхования характеризуется наличием большого числа компаний и их значительным влиянием в отдельных регионах:

• В 2011 году на мировом рынке функционировало как минимум 3388 взаимных и кооперативных страховых компаний.
• США является абсолютным лидером по количеству организаций взаимного страхования (1911 компаний на 2011 год), аккумулируя 34% премий от всего мирового рынка взаимного страхования.
• Япония демонстрирует уникальную ситуацию, где ОВС занимают около 90% рынка страхования жизни, что говорит о глубоком доверии населения к этой форме защиты.
• В Европе и Северной Америке организации взаимного страхования традиционно сильны, многие из них существуют с конца XVII века. В 2022 году доля европейских кооперативных и взаимных страховщиков на их региональном рынке составляла 32,6%, а в Северной Америке этот показатель достиг 39,4%. Эти компании оказывают медицинские и социальные услуги 230 миллионам европейских граждан, что подчеркивает их социальную значимость.
• Во Франции и Нидерландах сектор взаимного страхования занимал более половины общего объема рынка страхования не-жизни, что указывает на высокую степень проникновения и доминирование этой модели в определённых сегментах.

Эти данные убедительно доказывают, что взаимное страхование является не нишевым, а мощным и влиятельным сектором мировой экономики, способным адаптироваться к меняющимся условиям и предоставлять эффективную страховую защиту миллионам людей и предприятий.

Развитие взаимного страхования в современной России

В современной России взаимное страхование, несмотря на его богатую историю, находится на этапе становления и активного поиска своей ниши. Однако последние годы демонстрируют положительную динамику, хотя и с низкой стартовой базы.

После принятия Федерального закона «О взаимном страховании» в 2007 году, процесс формирования рынка ОВС шёл небыстро. К концу 2009 года в реестре Банка России было зарегистрировано всего три общества. Однако в последующие годы наблюдался постепенный, но устойчивый рост:

• За период с 2013 по 2023 год число обществ взаимного страхования (ОВС) в России выросло с 9 до 21.
• В 2021 году в реестре Банка России было 16 ОВС.
• К концу 2024 года количество действующих обществ взаимного страхования (ОВС) составило 20.

Несмотря на рост числа организаций, рынок ОВС по-прежнему занимает незначительную часть общего страхового рынка России. Объём страховых премий ОВС в России находится на невысоком уровне и не превышает 1% совокупной рыночной величины. Однако стоит отметить впечатляющий рост премий ОВС за последние годы: за период с 2020 по 2024 год они выросли почти в 15 раз, достигнув 1,78 млрд рублей. Этот скачок говорит о потенциале и возросшем интересе к данной форме страхования.

Одним из заметных примеров актуальности взаимного страхования стало решение Госкорпорации «Ростех» в 2020 году о создании собственного ОВС. Целями этого шага были увеличение уровня проникновения страхования и централизация управления рисками, включая риски предприятий, находящихся в санкционных списках. Этот прецедент демонстрирует стратегическое значение ОВС для крупных государственных корпораций в условиях геополитической нестабильности.

В целом, российский рынок взаимного страхования находится на стадии активного развития, преодолевая первоначальные барьеры и постепенно наращивая объёмы. Новейшие законодательные изменения, вступающие в силу с сентября 2025 года, должны стать мощным стимулом для дальнейшего роста и укрепления позиций ОВС.

Стратегическая роль ОВС в условиях экономических вызовов и санкций

В условиях современных экономических вызовов, вызванных глобальной нестабильностью и беспрецедентным санкционным давлением на Российскую Федерацию, механизм взаимного страхования приобретает особую стратегическую значимость. Он может стать не просто альтернативой коммерческому страхованию, но и важным инструментом обеспечения экономической устойчивости и суверенитета страны.

Ключевые аспекты стратегической роли ОВС:

1. Централизация управления рисками в условиях санкций: Пример Госкорпорации «Ростех» в 2020 году наглядно демонстрирует, как ОВС может использоваться для защиты интересов предприятий, находящихся под санкциями. Создание внутреннего страхового механизма позволяет управлять рисками, которые могут быть не покрыты или покрыты не в полном объёме коммерческими страховщиками из-за внешних ограничений. Это способствует независимости от внешних страховых рынков и обеспечивает непрерывность деятельности критически важных отраслей.
2. Снижение зависимости от иностранных страховых компаний: В условиях, когда международные страховщики могут отказываться от работы с российскими компаниями или существенно повышать тарифы, ОВС предоставляют возможность внутренней, самодостаточной системы защиты. Это укрепляет финансовый суверенитет государства и его экономических субъектов.
3. Гибкость и адаптивность к специфическим рискам: ОВС, будучи некоммерческими организациями, лучше а��аптированы к специфическим нуждам своих членов. Они могут разрабатывать индивидуальные программы страхования для уникальных или сложно оцениваемых рисков, возникающих в условиях санкций, где стандартные коммерческие продукты могут быть неэффективны.
4. Сохранение чувствительной информации: Банк России, осознавая санкционные риски, уже предпринимал меры, позволяющие ОВС не раскрывать чувствительную информацию о структуре собственности и составе членов. Это обеспечивает дополнительный уровень защиты для российских компаний и их партнёров.
5. Оптимизация расходов и перераспределение ресурсов: Поскольку ОВС не стремятся к извлечению прибыли, они могут предлагать страховую защиту по более низким тарифам. Высвободившиеся средства могут быть реинвестированы в развитие предприятий-членов или направлены на другие социально-экономические нужды.
6. Поддержка локальных сообществ и отраслей: Взаимное страхование может стать основой для создания отраслевых и региональных страховых фондов, которые будут поддерживать экономическую активность на местах, особенно в чувствительных секторах.

Таким образом, в современной геополитической и экономической конъюнктуре, ОВС перестают быть лишь одной из форм страхования, превращаясь в стратегический инструмент обеспечения национальной безопасности и устойчивого развития экономики. Их потенциал в решении задач, связанных с защитой от внешних угроз, огромен и требует дальнейшего осмысления и развития, так как это напрямую влияет на экономический суверенитет страны.

Преимущества, недостатки и проблемы, сдерживающие развитие взаимного страхования

Как и любой экономический институт, взаимное страхование обладает собственным набором сильных и слабых сторон. Для всестороннего анализа важно рассмотреть как преимущества, которые оно несёт для участников и экономики, так и недостатки, а также проблемы, сдерживающие его полноценное развитие, особенно в российских реалиях.

Ключевые преимущества для участников и экономики

Взаимное страхование, основанное на принципах солидарности и бесприбыльности, предлагает ряд уникальных преимуществ, которые делают его особенно привлекательным для определённых категорий страхователей и имеют стратегическое значение для экономики в целом.

1. Минимизация тарифов и оптимизация расходов: Отсутствие внешних акционеров, претендующих на прибыль, является ключевым преимуществом. Это позволяет ОВС минимизировать тарифы или уменьшать будущие страховые премии для своих членов, поскольку основной целью является не извлечение прибыли, а совместная защита от рисков. Все излишки средств остаются внутри общества и могут быть использованы на благо его членов.
2. Гарантированное страховое возмещение: Участник ОВС всегда имеет возможность получить необходимую страховую защиту и гарантированное страховое возмещение. Это обеспечивается не только формированием страховых (технических) резервов (резерв незаработанной премии, резерв заявленных, но неурегулированных убытков, резерв произошедших, но не заявленных убытков, стабилизационный резерв), но и дополнительными гарантийными фондами, формируемыми за счёт вступительных и целевых взносов. В случае нехватки средств на выплаты, члены общества несут субсидиарную ответственность в пределах невнесённой части дополнительного взноса, что создаёт дополнительный уровень гарантий.
3. Демократическое управление и прозрачность: Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Это обеспечивает высокий уровень прозрачности в принятии решений и позволяет членам напрямую влиять на условия страхования, размер тарифов и инвестиционную политику общества.
4. Оптимизация государственных расходов и реализация социально значимых видов страхования: ОВС могут значительно помочь в оптимизации расходов бюджета на государственное страхование. Являясь некоммерческими организациями, они более гибко адаптируются к нуждам местного населения или специфическим потребностям профессиональных групп. Примером является создание ОВС в туристической отрасли для обеспечения финансовой безопасности туроператоров, что снижает нагрузку на государственный бюджет в случае кризисов. Это делает взаимное страхование эффективным инструментом для реализации социально значимых видов страхования.
5. Инструмент обеспечения экономической устойчивости и суверенитета РФ: В условиях санкционного давления механизм взаимного страхования выступает инструментом обеспечения экономической устойчивости и суверенитета РФ, позволяя централизовать управление рисками и защищать интересы предприятий, находящихся в санкционных списках. Решение Госкорпорации «Ростех» в 2020 году о создании своего ОВС является ярким подтверждением этой стратегической роли. Банк России, признавая санкционные риски, продлил меры, позволяющие ОВС не раскрывать чувствительную информацию о структуре собственности и составе членов, что способствует защите национальных интересов.
6. Близость к клиенту и понимание специфики рисков: Поскольку члены ОВС часто объединены по профессиональному, территориальному или отраслевому признаку, общество обладает глубоким пониманием специфических рисков своей аудитории, что позволяет разрабатывать более точные и адекватные страховые продукты.

Эти преимущества делают взаимное страхование не просто альтернативой, а зачастую более эффективным и социально ориентированным решением для многих сообществ и стратегически важных отраслей экономики. Что же мешает его более широкому распространению?

Основные недостатки и риски взаимного страхования

Несмотря на очевидные преимущества, взаимное страхование не лишено и определённых недостатков, которые могут ограничивать его развитие и привлекательность для потенциальных участников.

1. Риск дополнительных взносов: Это один из наиболее существенных рисков для членов ОВС. В случае нехватки средств на страховые выплаты (например, при наступлении крупномасштабного страхового случая или неадекватной оценке рисков), устав ОВС может предусматривать обязанность собрать с участников дополнительные взносы для покрытия убытка. Этот аспект солидарной ответственности, хотя и обеспечивает финансовую стабильность общества, может быть воспринят как непредсказуемая финансовая нагрузка для индивидуального члена.
2. Недостаточная информированность: Серьёзным сдерживающим фактором является недостаточная информированность предпринимательской среды и населения об особенностях и преимуществах взаимного страхования. Многие потенциальные участники просто не знают о существовании такой формы страхования или не до конца понимают её принципы и выгоды по сравнению с традиционным коммерческим страхованием. Это приводит к низким показателям деятельности взаимных страховщиков и замедляет рост сектора.
3. Отсутствие возможности использовать выгоды синергии банков и страховых компаний: В условиях развитого финансового рынка коммерческие страховщики часто выигрывают от тесного взаимодействия с банками, предлагая комплексные финансовые продукты (банкострахование).

   ОВС, как правило, не имеют такой возможности из-за своего некоммерческого статуса и специфики регулирования, что ограничивает их каналы продаж и возможности привлечения капитала.

4. Ограниченные возможности для диверсификации портфеля: Взаимные общества, особенно небольшие и специализированные, могут сталкиваться с трудностями в диверсификации своего страхового портфеля. Это делает их более уязвимыми к крупным убыткам по определённым видам рисков, особенно если членская база не слишком велика и однородна.
5. Сложности в масштабировании: Исторически ОВС были ориентированы на локальные сообщества или профессиональные группы. Расширение до национальных или крупных региональных масштабов может быть сопряжено с организационными и управленческими трудностями, а также с необходимостью привлечения значительных ресурсов.

Понимание этих недостатков критически важно для разработки стратегий по их минимизации и стимулированию развития взаимного страхования.

Критические проблемы и барьеры развития ОВС в РФ

Несмотря на принятие Федерального закона «О взаимном страховании» в 2007 году и очевидные преимущества этой формы страхования, её применение в России до сих пор остаётся недостаточно широким. Российский рынок ОВС, хотя и демонстрирует определённый рост, по-прежнему занимает незначительную часть общего страхового рынка. Этот факт говорит о наличии серьёзных проблем и барьеров.

Ключевыми факторами, сдерживающими развитие взаимного страхования в России, являются:

1. Несовершенство законодательства и регуляторные барьеры (исторические и актуальные до 01.09.2025):
   • Ограничение предельной численности участников: До недавнего времени оно составляло до 2000 физических лиц или 500 юридических лиц. Это препятствовало созданию крупных обществ федерального масштаба, которые могли бы объединять большое количество однородных рисков и эффективно диверсифицировать свой портфель. Хотя с 1 сентября 2025 года это ограничение снято, его длительное существование замедлило формирование крупных ОВС.
   • Ограничения по видам страхования: Законодательный запрет на осуществление страхования жизни для ОВС был одним из критических барьеров. В зарубежной практике значительная часть страховых сборов формируется именно в этой сфере. Отсутствие доступа к рынку страхования жизни существенно ограничивало потенциал роста российских ОВС.
   • Жёсткость контроля и надзора: Применение к ОВС тех же строгих регуляторных требований (например, к размеру капитала, формированию резервов, отчётности), что и к крупным коммерческим страховым компаниям, было не всегда оправдано. Это создавало избыточную административную и финансовую нагрузку для некоммерческих организаций меньшего масштаба. Хотя новые требования к капиталу ОВС (от 15 до 240 млн рублей) более дифференцированы, общая регуляторная нагрузка по-прежнему высока.
   • Отсутствие возможности привлечения акционерного капитала и ограниченность включения заемных средств в стартовый капитал: Это ограничивает финансовую гибкость ОВС и их способность быстро наращивать капитал для развития или покрытия крупных убытков.
2. Недостаточная осведомлённость и информированность: Это один из самых значимых факторов. Низкий уровень информированности граждан и предпринимательской среды об особенностях, преимуществах и даже о самом существовании взаимного страхования приводит к отсутствию спроса и интереса к ОВС. В результате, несмотря на адекватную правовую основу, рынок остаётся малоразвитым.
3. Конкуренция с альтернативными инструментами защиты от рисков: Развитие ОВС также сталкивается с конкуренцией с:
   • Самострахованием: Многие малые предприятия или физические лица предпочитают самостоятельно накапливать средства на случай рисков, особенно если страховые тарифы кажутся высокими.
   • Коммерческим страхованием: Коммерческие страховщики имеют развитые сети продаж, агрессивную рекламу и широкий спектр продуктов, что затрудняет для ОВС конкуренцию за клиента.
4. Фундаментальное противоречие между интересами потребителей и механизмом взаимного страхования: Наблюдается определённое несоответствие между сложившимися ожиданиями потребителей страховых услуг (как домашних хозяйств, так и корпоративного сектора, включая компании с преобладающим государственным участием) и содержанием механизма взаимного страхования. Потребители часто ищут готовое, простое решение с фиксированной стоимостью, тогда как модель ОВС предполагает активное участие, солидарную ответственность и, возможно, дополнительные взносы, что может отталкивать.
5. Низкий интерес страховщиков к некоторым сегментам: Присутствие незначительного количества страховых организаций и небольшие объёмы премий в некоторых сегментах (например, страхование гражданской ответственности нотариусов) говорят о невысоком интересе коммерческих страховщиков к этим видам страхования. Однако даже допуск взаимных страховщиков в них не всегда автоматически приводит к значимому развитию ОВС, если не преодолены другие системные барьеры.

В совокупности эти проблемы создают сложный комплекс вызовов для развития взаимного страхования в России, требующий комплексного подхода для их преодоления.

Перспективы и направления стимулирования роста взаимного страхования в России

Несмотря на существующие проблемы, потенциал взаимного страхования в России огромен, особенно в условиях современных экономических вызовов. Стимулирование его роста требует комплексных мер, затрагивающих законодательную базу, регуляторную политику, распространение международного опыта и повышение осведомленности.

Совершенствование законодательной и регуляторной базы

Ключевым драйвером развития взаимного страхования в России является постоянное совершенствование законодательной и регуляторной базы. Уже сделаны значительные шаги, но предстоит работа по дальнейшему устранению барьеров и созданию более благоприятной среды.

Уже реализованные и вступающие в силу меры (сентябрь 2025 года):

• Снятие ограничения на максимальное количество членов ОВС: Это одно из важнейших изменений, которое позволит создавать более крупные, финансово устойчивые и диверсифицированные общества.
• Уточнение порядка создания и управления ОВС: Новые правила обеспечивают большую ясность и упрощение процедур для учредителей и членов.
• Расширение сфер применения взаимного страхования: Допуск ОВС к страхованию деятельности нотариусов, туроператоров, арбитражных управляющих и операторов электронных площадок открывает новые, ранее недоступные ниши.
• Пересмотр требований к размеру собственных средств (капитала) ОВС: Установление более адекватных нормативов (от 15 млн до 240 млн рублей) способствует финансовой стабильности без излишней нагрузки.

Необходимые дальнейшие шаги по совершенствованию законодательной и регуляторной базы:

1. Дальнейшее смягчение регуляторной нагрузки: Система лицензирования и страхового надзора для ОВС должна быть упрощённой, учитывая их некоммерческий характер. Члены ОВС, по сути, сами определяют условия страхования и совместно осуществляют надзор за деятельностью общества. Это предполагает пересмотр ряда отчётных требований и процедур, делая их более соответствующими масштабам и целям ОВС. Банк России уже рассматривает изменение подходов к расчёту страхового риска и планирует меры поддержки, увязанные с отказом от распределения прибыли, что является шагом в правильном направлении.
2. Расширение видов страхования: Необходимо рассмотреть возможность допуска ОВС к другим, пока недоступным видам страхования, например, к страхованию жизни. Как показывает мировой опыт (Япония), этот сегмент может стать мощным источником роста для взаимного страхования.
3. Развитие механизмов перестрахования для ОВС: Создание специализированных перестраховочных пулов или фондов для ОВС может помочь им управлять крупными и катастрофическими рисками, повышая их общую финансовую устойчивость.
4. Стимулирование цифровизации и технологического развития: Законодательная поддержка внедрения цифровых технологий в деятельность ОВС (онлайн-платформы для взаимодействия с членами, автоматизация процессов) может значительно повысить их эффективность и привлекательность.

Эти меры, дополняющие уже принятые изменения, создадут по-настоящему благоприятную среду для полноценного раскрытия потенциала взаимного страхования в России.

Внедрение международного опыта и развитие новых форм

Мировой опыт взаимного страхования богат и разнообразен. Его изучение и адаптация к российским условиям может стать мощным стимулом для развития сектора. При этом важно не просто копировать, а творчески переосмысливать зарубежные практики, формируя новые, адекватные российским реалиям формы ОВС.

Ключевые направления внедрения международного опыта:

1. Изучение практик взаимного страхования для малого и среднего бизнеса (МСБ): Во многих странах ОВС являются эффективной формой защиты для МСБ, предлагая им специализированные и доступные страховые продукты. Россия могла бы перенять этот опыт, создавая отраслевые или региональные ОВС для поддержки предпринимательства.
2. Развитие «конфессионального страхования» (такафул-страхование): Внедрение форм исламского страхования, таких как такафул, основанного на принципах взаимопомощи и разделения рисков, может быть перспективным направлением для регионов с мусульманским населением. Такая форма взаимного страхования соответствует этическим нормам ислама и может привлечь значительную аудиторию.
3. Расширение отраслевых видов взаимного страхования: Исторический опыт России показывает широкое распространение отраслевого некоммерческого страхования (например, городские общества взаимного страхования от огня, вспомогательные кассы наёмных работников).

   В современных условиях целесообразно развивать аналогичные формы, например:

   • Ипотечное кооперативное страхование: Защита интересов членов жилищных кооперативов или объединений собственников жилья.
   • Страхование фина��совых и предпринимательских рисков: Специализированные ОВС для отдельных секторов экономики (например, сельское хозяйство, транспорт, ИТ-сектор).
   • Страхование средств наземного транспорта: Создание ОВС для владельцев автотранспорта, предлагающих более выгодные условия по ОСАГО или каско на взаимной основе.
4. Развитие взаимного перестрахования: Создание национальных или отраслевых обществ взаимного перестрахования, которые бы обеспечивали дополнительную защиту для мелких и средних ОВС, повышая их общую финансовую устойчивость.

Интеграция лучших мировых практик и адаптация их к специфике российского рынка позволит не только расширить спектр страховых услуг, но и укрепить финансовую систему страны, предлагая гражданам и бизнесу более гибкие и социально ориентированные механизмы защиты.

Государственная поддержка и координация усилий

Для полноценного раскрытия потенциала взаимного страхования в России необходима не только доработка законодательства, но и целенаправленная государственная поддержка, а также эффективная координация усилий всех заинтересованных сторон.

Ключевые направления государственной поддержки и координации:

1. Государственная поддержка и смягчение регуляторной нагрузки: Банк России уже демонстрирует готовность к изменению подходов. Необходимо продолжить работу по дифференциации регулирования для ОВС по сравнению с коммерческими страховщиками, учитывая их некоммерческий характер и меньшие масштабы деятельности. Меры поддержки могут быть увязаны с отказом ОВС от распределения прибыли, что подчеркнёт их социальную направленность.
2. Повышение осведомлённости населения и бизнеса: Государственные органы, совместно с профессиональными ассоциациями (например, Национальной ассоциацией обществ взаимного страхования — НАВС), должны активно проводить информационные кампании, разъясняя преимущества и особенности взаимного страхования. Это может включать разработку методических материалов, проведение семинаров, публикацию статей в СМИ и использование цифровых платформ. Цель — преодолеть «недостаточную информированность», которая является одним из ключевых барьеров.
3. Координация взаимодействия различных заинтересованных ведомств и ветвей государственной власти: Реальные изменения в развитии ОВС возможны только при эффективной межведомственной координации. Министерство финансов, Банк России, Министерство экономического развития, отраслевые министерства и ведомства, а также законодательные органы должны работать сообща над созданием благоприятных условий для ОВС. Это включает выработку единой стратегии развития сектора, устранение административных барьеров и стимулирование создания новых ОВС в приоритетных отраслях.
4. Государственные заказы и программы с участием ОВС: При решении вопросов, связанных со страхованием, важно рассматривать возможности ОВС. Они могут способствовать оптимизации бюджетных расходов на государственное страхование и реализации социально значимых видов страхования. Например, государство может стимулировать создание ОВС в сфере сельского хозяйства, малого и среднего предпринимательства, а также в социальной сфере, предоставляя им льготы или субсидии на начальном этапе.
5. Формирование образовательных программ: Включение в учебные программы экономических и юридических вузов более глубокого изучения взаимного страхования, его принципов, истории и современного значения. Это позволит подготовить квалифицированные кадры и повысить общий уровень понимания этой формы страхования.

Комплексный подход, включающий как регуляторные изменения, так и активную государственную поддержку и просветительскую работу, способен трансформировать рынок взаимного страхования в России, превратив его в мощный инструмент социальной и экономической защиты.

Заключение

Взаимное страхование представляет собой уникальный и исторически доказавший свою эффективность механизм коллективной защиты от рисков, глубоко укоренённый в принципах солидарности, взаимопомощи и бесприбыльности. На протяжении веков оно демонстрировало свою жизнеспособность, адаптируясь к различным социально-экономическим условиям и обеспечивая страховую защиту там, где коммерческие модели оказывались недоступны или неэффективны.

Проведённый анализ показал, что экономическая сущность взаимного страхования базируется на объединении средств членов общества, которые одновременно являются и страхователями, и совладельцами. Это принципиально отличает его от коммерческого страхования, где целью является извлечение прибыли для акционеров. Исторический путь взаимного страхования в мире и России, от первых обществ в Англии до прообразов взаимопомощи в «Русской Правде» и расцвета в дореволюционной России, подтверждает его глубокие корни и адаптивность.

В современной России, благодаря Федеральному закону «О взаимном страховании», этот институт получил новую жизнь. Актуальные законодательные изменения, вступающие в силу с сентября 2025 года, снимающие ограничения на число членов и расширяющие виды деятельности ОВС, создают беспрецедентные возможности для его роста. Особую стратегическую роль взаимное страхование приобретает в условиях текущих экономических вызовов и санкционного давления, выступая инструментом обеспечения экономической устойчивости и суверенитета страны, как показывает пример Госкорпорации «Ростех».

Однако, несмотря на очевидные преимущества — такие как минимизация тарифов, гарантированное возмещение, демократическое управление и социальная значимость — развитие ОВС в России сталкивается с рядом проблем. Среди них — риск дополнительных взносов, недостаточная информированность населения и бизнеса, а также исторически сложившиеся регуляторные барьеры и конкуренция с коммерческим страхованием. Наблюдается также фундаментальное противоречие между сложившимися интересами потребителей и спецификой механизма взаимного страхования.

Перспективы развития взаимного страхования в России связаны с дальнейшим совершенствованием законодательства, внедрением успешного международного опыта (включая такие формы, как такафул-страхование и отраслевые ОВС), а также активной государственной поддержкой и координацией усилий. Упрощение системы лицензирования и надзора, повышение осведомлённости и стимулирование создания новых ОВС в социально значимых и стратегически важных отраслях способны трансформировать этот сегмент рынка.

Взаимное страхование — это не просто альтернативный вид страхования, это модель, ориентированная на человека и сообщество, способная эффективно решать задачи защиты интересов граждан и предприятий в условиях постоянно меняющегося мира. Для студентов экономических и юридических специальностей понимание этого института критически важно, поскольку оно открывает новые горизонты для анализа экономических систем, финансовых инструментов и социальной политики, а также для формирования компетенций в области устойчивого развития и управления рисками. Дальнейшие исследования в этой области могут быть направлены на более глубокий анализ экономической эффективности различных моделей ОВС, их роли в региональном развитии и потенциала для нишевых рынков.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 968. Взаимное страхование. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9025/e8784d0b271d1844053e1a80c9ed3d76713e20e8/ (дата обращения: 09.10.2025).
2. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании» (с изменениями и дополнениями).

   URL: https://base.garant.ru/12157583/ (дата обращения: 09.10.2025).

3. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2007.
4. Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции // Финансы и статистика. 2009.
5. Обзор рынка мирового взаимного страхования, Январь 2025 // Национальная ассоциация обществ взаимного страхования (НАВС).

   URL: https://navs.pro/novosti/obzor-rynka-mirovogo-vzaimnogo-strahovaniya-yanvar-2025 (дата обращения: 09.10.2025).

6. Общества взаимного страхования // Банк России. URL: https://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/ovs/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Общество взаимного страхования // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/enc/383/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. О взаимном страховании // ПОВСТО. URL: https://www.povsto.ru/o-vzaimnom-strahovanii/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О взаимном страховании». С. П. Шиловский. Деловой двор, 2009.
10. Развитие взаимного страхования в России — настоящее и будущее // Национальная ассоциация обществ взаимного страхования (НАВС).

    URL: https://navs.pro/intervyu-i-publikatsii/razvitie-vzaimnogo-strahovaniya-v-rossii-nastoyashchee-i-budushchee (дата обращения: 09.10.2025).

11. Хорин А.Н., Бровкин А.В. Современное состояние глобального рынка взаимного страхования: часть 2 // Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова, Московский государственный институт международных отношений (университет).

    2025. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50000000 (дата обращения: 09.10.2025).

12. Что такое взаимность в страховании и как она связана с КПКГ // Журнал НС. 2006. №4(18).