Кредитная система
Ведущее место в кредитно-финансовой системе Германии занимают универсальные банки, на которые приходится более 75% всех банковских операций. Они характеризуют финансовую систему Германии как универсальную. Классификация самих универсальных банков в основном проводится по основным задачам, которые они преследуют. К универсальным банкам относят следующие группы институтов: а) коммерческие банки; б) кооперативные кредитные институты; в) общественноправовые кредитные институты, среди которых выделяют сберегательные кассы и жироцентрали.
Кредитная система ФРГ в основном унаследовала структуру и функции, существовавшие до разгрома нацистской Германии. В первые послевоенные годы ведущие звенья — центральный банк и банковские монополии (гроссбанки) — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк — подверглись реорганизации. Потребовался определенный период для их полного восстановления.
Коммерческие банки («кредитные банки»)
Коммерческие банки занимают ведущее место в кредитной системе страны. К их числу относятся: три крупнейшие банковские монополии (гросс-банки) — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк; региональные коммерческие банки; филиалы иностранных банков; банкирские дома, или частные банкиры. Вплоть до 70-х годов XIX в. в кредитной системе Германии господствующее положение занимали частные банкирские дома. Со второй половины XIX в. начался бурный процесс учредительства акционерных банков, которые имели возможность аккумулировать капитал в больших размерах и предоставлять его в ссуду. Крупнейшие коммерческие акционерные банки, занявшие в дальнейшем господствующее положение во всей кредитной системе Германии, были созданы в 70-е годы XIX в. В 1870 г. был учрежден в Берлине Немецкий банк, а в Гамбурге — Коммерческий и Учетный банки; в 1872 г. был образован Дрезденский банк. Вскоре они переместили свои королевства в Берлин, распространив филиалы по всей стране. Расширение филиальной сети в основном происходило за счет приобретения других ранее независимых банков. В начале Первой мировой войны коммерческие банки G8 держали половину депозитов всех коммерческих банков страны. Банкирские дома были потеснены и отошли на второй план.
После мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. из «восьмерки» остались три гроссбанка — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк, получившие название «большой тройки».
Акционерные коммерческие банки в отличие от других звеньев кредитной системы ФРГ и коммерческих банков ряда капиталистических стран являются универсальными банками, т. е. они могут заниматься всеми видами банковских операций, за исключением банкнотной эмиссии и ссуд под ипотеки.
Курсовая работа эволюция кредитной системы германия
... 120 в Австрии. 2. Первые кооперативы Германии 2.1 Типы кредитного кооператива в Германии В Германии одновременно формировались кредитные кооперативы двух ... Фридриху Райффайзену. Он родился 30 марта 1818 г. в немецкой провинции Вестфалия, в маленьком городке Гамм, в бедной ... затем выдавать его мелкими суммами пайщикам. Чтобы заинтересовать банки в работе с кредитное товарищество и гарантировать им ...
Гроссбанки. Согласно Потсдамскому соглашению, на заседании Контрольного Совета 21 октября 1946 г. было решено ликвидировать чрезмерную концентрацию экономической мощи немецких банков. Однако это решение было выполнено только на территории советской оккупационной зоны.
Иное дело было в западных зонах. В 1945 г. в американской зоне оккупации была разрешена деятельность гроссбанков. Вскоре этому последовали англичане и французы, так что в 1946 г. были восстановлены филиалы гроссбанков.
На базе филиалов трех гроссбанков (Немецкий банк, Дрезденский банк, Коммерческий банк) были образованы 30 самостоятельных региональных банков; их операции были строго ограничены пределами земель, в которых они функционировали. Кроме того, на базе их старых филиалов в Западном Берлине был создан банк, в каждом из которых было три брутто-банка. Новые банки стали называть себя банками — наследниками старых гроссбанков, и вместе с их новым названием в скобки было заключено название бывшего гроссмейстера, филиалом которого они раньше были.
По мере восстановления западногерманского империализма гроссбанки шаг за шагом отвоевывали свои позиции, опираясь на банковский закон от 29 марта 1952 г. («Гроссбанкгезетц»), официально легализовавший деятельность гроссбанков. Вся территория Западной Германии была разбита на три района (север, запад, юг), в котором каждый из трех гроссбанков имел одного преемника. Таким образом, их стало 9 вместо прежних 30. Это означало большой шаг к концентрации и централизации банковского капитала и восстановлению его прежних позиций.
Законом «Об отмене ограничений в области открытия отделений кредитных институтов» (второй закон о гроссбанках), вступившим в силу 24 декабря 1956 г., был открыт путь к окончательному объединению преемников Немецкого банка (в апреле 1957 г.), Дрезденского банка (в мае 1957 г.), Коммерческого банка (в конце 1958 г.).
Таким образом, бывшие банковские монополии — немецкий банк, дрезденский банк и коммерческий банк — снова работают в Федеративной Республике Германии.
Каждый гроссбанк является руководителем финансово-промышленной группы, возникшей в результате их слияния с промышленными предприятиями страны. Лидером среди «большой тройки» является Deutschebank или Deutsche Bank, который возглавляет ведущую финансово-промышленную группу страны. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др. Особенно тесные связи имеет Дойчебанк с промышленными концернами Сименса и Маннесма-на, Гёша, Ганиэля, Клёкнера, Хенкеля, Демаг и др. Дойчебанк с входящими в его группу кредитными учреждениями обслуживает боле 1/3 внешнеторгового оборота ФРГ.
Финансовая группа Дрезденбанка по экономической мощи немного уступает предыдущей группе. Она включает концерны Круппа; АЭГ-Телефункен — вторую по величине электротехническую компанию ФРГ; Металлгезельшафт-Дегусса, которая является ведущей в производстве благородных металлов и одной из атомных монополий ФРГ; концерн Грундига (радиотехника. электроника, военное производство); «Браун, Бовери унд К°» (электротехника, атомная промышленность и др.).
Модель Бисмарка. Система социального страхования Германии
... от несчастных случаев уплачиваются работодателем. Застрахованные лица ничего не платят. Принятая в Германии система страховых взносов – это система пропорционального распределения, основанная на фактических ... Система страховки от профессиональных заболеваний и несчастных случаев на предприятиях в Германии направлена на то, чтобы вызвать интерес работодателя в снижении профессиональных рисков ...
Дрезден-банк тесно связан с иностранным капиталом через обслуживание .фирм «Эссе» (группа Рокфеллера), «Стандарт Электрик Лорец АГ» (американский концерн ИТТ) и др.
В группу Dresdenbank входят такие «авторитетные» участники, как Берлинский торгово-промышленный банк, Банковский дом Reuschel & Co в Мюнхене, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге и ряд ипотечных банков.
Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.
«Большая тройка» в целом оказывает сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния крупных банков в экономике происходит за счет их дальнейшего слияния с промышленными фирмами и государством.
Банки регионального значения Региональные банки являются важной частью банковской системы Германии. Эти банки работают в той или иной стране, хотя некоторые из них имеют отделения по всей стране. В пределах своей страны эти банки имеют более сильную сеть отделений и аппаратов, чем их федеральные коллеги». Говоря о банковской системе Германии, нельзя не вспомнить Direct Banks Direktbanken. Если практически в любом городе есть отделение Deutsche Bank или Dresdener Bank, вы нигде не найдете отделения какого-либо «прямого банка. Их попросту не существует. В такой банк нельзя зайти, вся работа с клиентами осуществляется по телефону, факсу или электронной почте. Эти банки дешевле других, так как у них нет отделений и сидящих там сотрудников, которым нужно платить. Эти банки предлагают более высокие процентные ставки по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основные недостатки таких банков — слабая сеть автоматов и телефонные счета, получаемые в конце месяца. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).
провинциальные банки,
Первоначально деятельность провинциальных банков была ограничена определенной территорией или сектором, но теперь она распространяется на всю территорию Федеративной Республики Германии и за ее пределами. Крупнейшие провинциальные банки — это Bavarian Mortgage and Bill Bank и Bavarian United Bank.
Коммерческие или кредитные банки включают 76 филиалов иностранных банков. Они обслуживают торгово-промышленную деятельность этих стран в ФРГ.
частные банкиры,
В целом для коммерческих или кредитных банков Германии характерно усиление процессов универсализации своей деятельности. Это означает, что они занимаются практически всеми видами деятельности, за исключением выдачи ипотечных кредитов, но включая операции с ценными бумагами.
Ипотечное кредитование и его особенности в России — состояние, ...
... так и в других государствах. Также интересен вопрос развития ипотечного кредитования в нашей стране и роли ипотечных банков в этом процессе. Вопросы обращения взыскания и продажи ... «ипотекой» мы понимаем ипотеку недвижимости как способ гарантировать выполнение обязательств. Наличие системы ипотечного кредитования - неотъемлемая часть любой развитой системы частного права. Роль ипотеки особенно ...
На конец 2010 года
Список крупных банков Германии по версии Forbes:
1. Deutsche Bank.
2. Commerzbank.
3. DVB Bank.
4. Aareal Bank.
5. IKB. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 0,69
4.3. Специализированные кредитные учреждения
В эту группу банков в Германии входят кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности в основном на одном виде операций, хотя занимаются другими операциями.
К специализированным банкам относятся специализированные банки или государственные кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные банки и их центры — жирные центры, кредитные компании и кооперативные центральные банки.
В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги (Wertpapiersammelbank), задачей которого является рациональное осуществление торговли ценными бумагами.
Сберегательные кассы
Возникли в Германии во второй половине XVIII века. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, почти все сберегательные кассы в Федеративной Республике Германии в настоящее время являются государственными. За их обязательства отвечает власть общин и города. По количеству и размеру активов они намного превосходят коммерческие банки, их пассивы — это сбережения населения. Особенность пассивов сберегательных касс в том, что они не имеют собственного капитала и их капитал состоит из резервов. Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. Основная активная деятельность сберегательных касс сводится к долгосрочным ипотечным и жилищным займам. Избыточная прибыль сберегательных касс поступает в бюджеты общин и города. Они постепенно развиваются в маленькие универсальные банки.
В настоящее время насчитывается около 450 сберегательных касс с 16 тыс. отделений.
Центральным органом муниципальных сберегательных касс являются (9) жироцентрали представляют собой центральные банки сберегательных касс, они помогают сберкассам в предоставлении крупных кредитов. Они создают компанию, которая под контролем государства является посредником в перемещении денег между сберегательными кассами, которыми они владеют, и поддерживает платежи путем взаимозачетов. Основным учреждением жировых центров является DekaBank, расположенный во Франкфурте-на-Майне.
Жиробанки – государственные учреждения для расчетов без использования денежной наличности, то есть банки, осуществляющие расчеты в безналичной форме между клиентами.
Земельные банки являются центральными организациями сберкасс данного региона, которые управляют их оборотными средствами и осуществляют некоторые операции, как например, расчеты с другими
Соответствующая федеральная земля несет ответственность за обязательства сберегательного и земельного банков. Государственный контроль осуществляется ответственными территориальными министрами.
Зарубежный опыт ипотечного кредитования
... составили статистические и другие информационные источники, материалы, характеризующие особенности развития ипотечного кредитования в России и за рубежом, экспертные заключения, законодательные ... интернет-ресурсы. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ По действующему законодательству, ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, служащей ...
Строительные сберегательные банки Германии Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием получения кредита в таком банке является заключение «строительного сберегательного договора» — Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.
Ипотечные банки, Ипотечные банки
Первый частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне.
Первая мировая война, гиперинфляция 20-х годов и мировой экономический кризис привели к сокращению количества ипотечных банков с 39 в 1914 г. до 30 в 1930 г.
В период Второй мировой войны ипотечные банки находились на грани банкротства, но после денежной реформы 1948 г. 20 банков возобновили свою деятельность. В июле 1997 г. 34 ипотечных банка располагали активами в 1 235,1 млрд марок.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).
Контрольный пакет акций многих частных ипотечных банков в Германии принадлежит крупным банкам, которые также получают руководящие должности в государственных ипотечных банках.
Крупнейшие частные ипотечные банки — это центральный банк Германии на территории. Ипотечный банк Франкфурта, Ипотечный банк Рейна и Немецкий ипотечный банк в Бремене.
