На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ, в долгосрочной перспективе.
За период, прошедший с вступления Российской Федерации на путь рыночных отношений, позитивные тенденции в развитии национального банковского сектора укрепились. Темпы роста большинства его показателей в 2012 и предшествующих годах были высокими, их соотношение с валовым внутренним продуктом увеличилось. Растет значимость банковского сектора для экономики страны, повышается доверие к банкам вкладчиков и кредиторов.
В настоящее время национальным кредитным организациям целесообразно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.
Актуальность исследований по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.
Цель исследования
Задачи исследования
— изучение теоретического содержания категорий «кредит;
— определение основных признаков кредита и теоретических аспектов потребления благ;
— анализ основных тенденций социально-экономического развития и кредитной активности в экономике г. Саранск;
— оценка деятельности крупных коммерческих банков по результатам участия в потребительском кредитовании населения.
Предмет исследования
Объект исследования
Гипотеза
Объем и структура работы определены логикой и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения. Результаты исследования можно использовать на уроках истории, обществознания и классном часе.
Оценка внутреннего состояния экономической деятельности ООО «Интегро-Трейдинг»
... разработать предложения по стабилизации хозяйственной деятельности ООО «Интегро-Трейдинг». Объектом исследования является анализ экономических и финансовых результатов ... привести к отсутствию у предприятий средств для развития производства, их платёжеспособности и, в конечном ... шпона, починка, а также фрезерование фанеры и другие операции. 2. Обслуживающие цеха (склады, санитарно-гигиенические и др.) ...
Глава 1.
Основные этапы работы.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения
Вся работа над исследованием состояла из трех этапов: теоретическая часть, практическая часть и заключительный этап.
Теоретическая часть.
Приступая к работе над данным исследованием, я в первую очередь, определила цель и задачи исследования, метод, выдвинула гипотезу. Были определены объект и предмет исследования.
С учетом возрастных особенностей была определена выборка анкетного опроса. Все опрашиваемые были определены в отдельные возрастные группы.
В процессе работы был проведен поиск и обработка теоретической информации по проблемам исследования, определен круг вопросов для опросных листов. С этой целью была проведена работа в библиотеке, работа в Интернете, систематизация информации.
Практическая часть.
В процессе работы над практической частью были разработаны опросные листы для проведения соц. опроса.
После проведенного соц.опроса была проведена обработка и оформление результатов исследования.
Заключительный этап.
На заключительном этапе работы был проведен окончательный анализ результатов исследования, формулирование выводов.
В завершении была создана презентация, наглядно иллюстрирующая итоги работы.
Глава 2. Что такое кредит и где его лучше взять
2.1. Кредит.
Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг).
В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы).
В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование. Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег.
Потребительский кредит, проблемы и перспективы его развития в ...
... и задач исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы. потребительское кредитование кредит российский 1. Понятие и сущность потребительского кредита Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В ...
Первый блок исследования был посвящен выявлению количества людей использующих кредит и целей на которые были взяты кредиты местными жителями. Им было предложено выстроить в порядке очереди, по значимости, товары и услуги на которые они брали или могли бы взять кредит в той или иной ситуации. Мной были предложены следующие варианты:
— ипотека
— автокредит
— кредит на бытовую технику
— кредит на мебель
— кредит на отдых
— кредит на обучение
— кредит на создание малого бизнеса
— денежный кредит на личные нужды
При анализе полученных данных было выявлено ярко выраженное предпочтение в пользу кредита на бытовую технику. В зависимости от возрастной группы людей, цели получения кредита были различными. Можно выделить и то, что люди наиболее часто пользуются услугами кредитования для улучшения своих бытовых условий и условий домашнего уюта.
Так же погрешность исследования может составить то, что некоторые опрошенные никогда не брали кредитов, и рассуждают о данной проблеме лишь теоретически.
Таблица 1. Пользовались ли вы услугой кредита?, Таблица 2. Использование кредита.
2.2. Классификация банковских кредитов.
В финансовой системе страны объективно сформировались различные виды кредитов, различающихся по множеству параметров. Выделяют следующие группы кредитов:
-
по срокам оплаты ссуды — краткосрочные (до шести месяцев), среднесрочные (от шести месяцев до года), долгосрочные (более года);
-
отраслевой направленности — в промышленность, строительство, транспорт, торговлю и т.д.;
-
обеспеченности — прямые (ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности), косвенные (предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте), необеспеченные;
4 стр., 1791 слов«Деньги, кредит, банки» : «Валютная политика и валютное регулирование ...
... под ред. . 6-е изд. Стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. . – М.: Высшее образование. 2009. – 392 с. Кальней и перспективы ... подавлениее темпов инфляции и регулирование страны. Валютное регулирование - деятельность государства, которая регламентирует международные расчеты и порядок совершения сделок с . В системе управлении валютных операций, валютное ...
-
платности за использование — платные (заемщик платит процент), бесплатные (заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента);
-
субъекту кредитных отношений — коммерческий, потребительский, государственный, международный и банковский кредиты.
Коммерческое кредитование осуществляют сами участники производства и реализации товаров (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, предварительной оплаты товара (работы, услуги) либо аванса.
Преимущества коммерческого кредита состоят в том, что он облегчает реализацию товара, способствует ускорению оборачиваемости оборотных средств, является, как правило, более дешевым по сравнению с банковским, характеризуется простым механизмом оформления.
В то же время коммерческий кредит имеет и недостатки. Он сопряжен с риском для поставщика при изменении цены товара, несоблюдении покупателем сроков оплаты, банкротстве покупателя. Недостатком данной формы кредита служит также незначительный срок пользования этим видом кредита — период его предоставления обычно ограничивается несколькими месяцами.
Коммерческий кредит характеризуется рядом особенностей:
-
в роли кредитора при коммерческом кредитовании выступают не специализированные кредитные организации, а предпринимательские фирмы, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг;
-
кредит предоставляется исключительно в товарной форме;
-
средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней процентной ставки по банковским кредитам на данный период;
-
плата за коммерческий кредит, как правило, включается в цену товара, а не определяется специально через фиксированный процент от базовой суммы.
Банковское кредитование — наиболее распространенная форма кредитных отношений. Ему присущи некоторые особенности:
-
cовременный рынок ссудных капиталов характеризуется высокой степенью банковского аппарата;
-
организация не закрепляется за банком, а сама выбирает банк, чьи условия совпадают с ее интересами;
-
организации предоставляется право открывать несколько ссудных счетов в нескольких банках, что создает основу для планирования рационального кредитного портфеля организации.
77 стр., 38414 словИпотечное кредитование в России на современном этапе на примере ...
... страхования ипотечного кредита в РФ; рассмотреть основные стандарты ипотечного кредитования, применяемые в коммерческих банках РФ; провести анализ ипотечного кредитования Сибирского банка Сбербанка РФ. Практическое ... долгое время существовало без законодательного обеспечения. Первые упоминания о древнерусском залоге содержаться в псковской Судной грамоте, не требовал передачи заложенного имущества ...
Схема банковского кредитования включает два этапа: подготовку решения о выдачи ссуды и получение и обеспечение звратности кредита.
В хозяйственной практике используется множество видов банковских кредитов:
-
контокоррентный — кредит, при предоставлении которого банк открывает фирме-заемщику контокоррентный счет, на этом счете учитываются как кредитные, так и расчетные операции заемщика;
-
ломбардный — кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором фирме-заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав;
-
ипотечный — долгосрочный кредит, полученный под залог или части основных средств, или имущественного комплекса фирмы-заемщика в целом;
-
платежный — кредит, предоставляемый фирмам-плательщикам на оплату ими расчетных документов, выполнение денежных обязательств при наличии у фирм временных финансовых трудностей;
-
револьверный— автоматически возобновляемый кредит.
Потребительский кредит действует при целевом кредитовании физических лиц:
-
для приобретения товаров длительного пользования — мебели, легковых и грузовых машин, бытовой техники и т.п.);
-
недвижимости — земли, квартир, домов;
-
оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.
Потребительский кредит может предоставляться как в форме банковского, так и коммерческого кредита.
Значение потребительского кредита состоит в том, что он выполняет двойную функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой — рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.
Отличительной особенностью государственного кредита служит то, что в государственном кредитовании государство может быть как кредитором, так и заемщиком. Классическая форма государственного кредита представлена кредитными отношениями, при которых государство является заемщиком. Однако в современных условиях оно может выступать и как кредитор.
Кредит без залога и поручителей для ИП: действительно ли это выгодно?
... -либо видом имущества заемщика. Наиболее распространенная практика в банках России — оформление кредитов именно под залог недвижимости. В этом случае банк несет минимальные риски невозврата ему выданной суммы денег ... ставку, а также может вводить другие ограничения по погашению кредита. Риски кредитования без залога для ИП Любому банку требуются гарантии выплаты со стороны предпринимателя. Если речь ...
Государство как кредитор через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование: приоритетах отраслей, региональных или местных органов; коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. В качестве заемщика государство размещает государственные займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.
Практика показала, что государственный кредит может пользоваться в качестве инструмента.регулирования денежного обращения.
Разновидностью кредитных отношений выступает международный кредит, представляющий собой кредитные отношения, при которых осуществляется жжение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Международный кредит охватывает международный уровень, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (МВФ, [Мировой банк, Европейский банк и др.).
Международный кредит классифицируется:
-
по видам — товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за товары или услуги, и валютные в денежной форме;
-
назначению — коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые — прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;
-
валюте займа — в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице;
-
обеспеченности — защищенные товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и бланковые (под обязательства должника).
Роль международного кредита в экономике двояка. Он играет положительную роль, стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность. Отрицательная роль международного кредита заключается в том, что он стимулирует перепроизводство товаров, усиливает диспропорции^ общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.
3. Банки Саранска.
3.1. Сбербанк России.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. Более 45% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку. Активы Сбербанка на 1 декабря 2012 года составляют более четверти банковской системы страны (29%), доля Сбербанка в капитале банковской системы составила 27,8%.
Кредитная политика Сбербанка России
... 30% корпоративных кредитов). Сбербанк России имеет уникальную филиальную сеть и в настоящее время включает 18 региональных банков и более 19 100 отделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в ... и помощником государства, всемирно признанным авторитетом». Стратегия развития на ближайшие 5 лет. К 2018 году банк планирует увеличить прибыль и активы группы в 2 раза, сохранить ...
Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (около 33,8% розничных и более 33,4% корпоративных кредитов на 1 декабря 2012 года).
Сбербанк активно кредитует крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимает непосредственное участие в реализации государственных программ.
В ходе исследования банка, опроса его сотрудников и пользователей, были сделаны следующие выводы, которые отображены в таблицах и диаграммах.
Таблица 3. Программа кредитования и процентные ставки Сбербанка.
Потребительский кредит без обеспечения
17—25,5%
Кредит на любые цели без обеспечения
До 1 500 000 рублей
До 5 лет
16,5—24,5%
Кредит на любые цели под поручительство физических лиц
До 3 000 000 рублей
До 5 лет
от 14,50%
до 15,50%
Кредит на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости
до 10,0 млн. руб.;
до 7-ми лет
14,%
Кредитование физических лиц на цели развития личного подсобного хозяйства
до 300 тыс. руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.
до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования.
12%
Кредит на оплату образовательных услуг
Не более 90% стоимости обучения
До 11 лет
Бухгалтерский учет кредитов банка
... данного исследования в современных условиях. Цель данной курсовой работы - внести предложения по совершенствованию учета кредитов банка, рассмотрев при этом теоретические аспекты ... достижения поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи: 1 Рассмотреть основные особенности учета кредитов банка 2 Проанализировать нормативно-правовое регулирования бухгалтерского учета кредитов банка 3 ...
14,5—17,0%
Кредит на покупку новых или подержанных автомобилей, в том числе без подтверждения дохода и занятости
До 5 лет
от 9,5%
Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
До 30 лет
от 13,5%
Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.
До 30 лет
от 9,5%
Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
До 30 лет
Диаграмма 1.
Исходя из данной диаграммы можно сделать вывод о том, что клиенты «Сбербанка России» чаще всего предпочитают оформлять «Потребительский кредит без обеспечения».
3.2. КС Банк.
1992 год. 18 февраля состоялось собрание учредителей-пайщиков, где было принято решение о создании КРЕДИТНО-СТРАХОВОГО БАНКА «КС БАНК». Национальным Банком Республики Мордовия выдана временная лицензия на право открытия корреспондентского счета в НБРМ. 13 апреля 1992 года состоялась регистрация АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТНО-СТРАХОВОГО БАНКА «КС БАНК» в форме акционерного общества закрытого типа и получена лицензия № 1752.
Начало работы с юридическими и физическими лицами. Прием первых денежных вкладов и выплаты страховых сумм.
В 2010 году АККСБ «КС БАНК» продолжил оптимизацию финансовых продуктов для своих клиентов. И в первую очередь кредитных продуктов «Комфорт» и «Поддержка»: была снижена процентная ставка, а также отменены все комиссии по данным кредитам. По кредиту «Овердрафт» была снижена процентная ставка и улучшены условия открытия лимита кредитования без поручительства. С 2010 года производить денежные переводы через отделения АККСБ «КС БАНК» стало еще проще — одним из партнеров Банка стала система переводов «Быстрая почта».
2012 год АККСБ «КС БАНК» (ОАО) награжден почетным дипломом Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия») за активное участие в деятельности Ассоциации «Россия», эффективный банковский бизнес и в связи с 20-летием Банка.
Казахстанская система перезачета кредитов по типу ECTS
... трудоемкость учебной работы одного учебного года в 60 кредитов (в семестр обучающийся набирает 30 кредитов, а в триместр - 20 кредитов.) Продолжительность учебного года составляет 30 недель и 6 ... программы обучения: описание вузовской системы оценок; система оценок ECTS; количество кредитов ECTS за учебный год, семестр, триместр. 6. Формирование модульных образовательных программ 96. Модули ...
КС БАНК начал предоставлять услуги системы «Золотая Корона – Денежные переводы». Обслуживание первых клиентов Системы в КС БАНКе началось 23 мая с выдачи внутрироссийского перевода. 30 мая 2012 года состоялась торжественная церемония награждения лауреатов ежегодной премии в области банковского бизнеса «Банковское Дело».КС БАНК был отмечен юбилейной медалью «Банковские услуги. 20 лет успешной работы».
4 июля 2012 года АККСБ «КС БАНК» (ОАО) награжден рейтинговым агентством «ЭКСПЕРТ РА» дипломом «За вклад в развитие банковского бизнеса в регионах» в рамках II ежегодного форума лидеров банковского рынка.
