Эволюция кредитных отношений: от объективных предпосылок до проблем и перспектив в условиях современного российского рынка

метки: Кредит, Развитие, Кредитный, Экономика, Ключевой, Деньга, Проблема, Отношение

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования

Кредитные отношения, зародившиеся на заре цивилизации как простой заём, сегодня являются кровеносной системой рыночной экономики. Их эволюция отражает смену экономических парадигм и технологических укладов. В условиях российской экономики, пережившей кардинальные трансформации, включая переход от планового хозяйства к рыночным механизмам, роль кредита приобретает особую значимость, поскольку без него невозможно динамичное развитие. Понимание исторических и теоретических основ кредита, сопряженное с глубоким анализом современных регуляторных вызовов, является необходимым условием для оценки перспектив устойчивого экономического развития страны.

Актуальность темы обусловлена не только фундаментальной значимостью кредита как инструмента перераспределения стоимости, но и текущей макроэкономической ситуацией в Российской Федерации. В 2024 году кредитный рынок функционирует под жестким контролем денежно-кредитной политики Банка России. Цикл повышения ключевой ставки, достигшей 19% к сентябрю 2024 года, и активное применение макропруденциальных лимитов прямо влияют на структуру спроса, стоимость заимствований и уровень системных рисков.

Объект исследования — экономические отношения, связанные с кредитом, ссудным капиталом и банковской деятельностью.

Предмет исследования — эволюция кредитных отношений, их функции и роль в современной рыночной экономике, а также ключевые проблемы и направления реформирования кредитной системы Российской Федерации.

Цель работы состоит в проведении глубокого, академически структурированного анализа эволюции кредитных отношений от их объективных экономических предпосылок до современного состояния, с особым вниманием к функциям кредита и проблемам развития в условиях российской рыночной экономики.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть объективную необходимость возникновения кредита, его сущность и принципы на основе фундаментальных экономических теорий.
2. Проследить ключевые исторические этапы эволюции кредита, включая древние формы и становление банковской системы в России.
3. Проанализировать функции и роль кредита на макро- и микроэкономическом уровнях.
4. Оценить современное состояние кредитного рынка РФ, выявить ключевые проблемы и структурные дисбалансы, используя актуальные статистические данные.
5. Обозначить основные направления реформирования и повышения эффективности кредитной системы РФ.

Теоретические основы и экономическая сущность кредита

Понятие, принципы и объективная необходимость возникновения кредита

Кредит, являясь одной из древнейших экономических категорий, представляет собой не просто техническую сделку, а сложную систему отношений, основанных на движении стоимости.

Банковские кредиты в российской системе: комплексный анализ видов, ...

... совершенствования кредитных процессов. Цель этого исследования – представить целостную картину российского банковского кредитования, вооружив читателя не ... Эти инициативы призваны решить конкретные социально-экономические задачи, а их регуляторная база часто ... обеспечение стабильности финансовой системы. Банк России предлагает коммерческим банкам несколько видов кредитов, каждый из которых ...

Сам термин происходит от латинского creditum — заём или credere — доверять. В широком смысле, кредит — это экономические отношения, связанные с передачей стоимости во временное пользование.

Определения кредита в академической литературе:

Автор/Школа	Определение	Ключевой акцент
О.И. Лаврушин	Совокупность экономических отношений, связанных с движением стоимости на принципах срочности, возвратности и платности.	Принципы и движение стоимости
Е.Ф. Жуков	Экономическая категория, выражающая отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости.	Двусторонний характер отношений и возвратность
Н.Б. Глушкова	Форма движения ссудного капитала, обеспечивающая перераспределение временно свободных денежных средств.	Форма движения капитала и перераспределение

Независимо от конкретной формулировки, кредит всегда строится на универсальных принципах:

1. Возвратность: Обязательство заемщика вернуть сумму основного долга.
2. Срочность: Установление четкого срока, к которому заем должен быть возвращен.
3. Платность: Обязательство уплаты процентов (цены кредита).
4. Обеспеченность: Наличие гарантий возврата (залог, поручительство, гарантия).
5. Целевой характер: Использование средств на заранее оговоренные цели (характерно для банковского кредита).

Объективная необходимость возникновения кредита обусловлена ключевыми особенностями воспроизводственного процесса. В ходе кругооборота индивидуальных капиталов в экономике неизбежно возникают временные дисбалансы:

• У одних субъектов (предприятий, домохозяйств) временно высвобождаются денежные средства (например, амортизационные отчисления, нераспределенная прибыль, личные сбережения).
• У других субъектов возникает временная потребность в дополнительных средствах для обеспечения непрерывности производственного цикла, расширения, модернизации или преодоления кассовых разрывов.

Кредит выступает механизмом, который позволяет эффективно устранять этот дисбаланс, обеспечивая непрерывность и рост воспроизводства. И что из этого следует? Без кредита временно свободные средства оставались бы вне оборота, а потребность в инвестициях не могла бы быть удовлетворена, что приводило бы к стагнации и неэффективному использованию национального богатства.

Сравнительный анализ ведущих теорий сущности кредита

Экономическая мысль на протяжении столетий предлагала различные взгляды на сущность кредита, что привело к формированию двух основных, конкурирующих теорий.

1. Натуралистическая теория кредита

Родоначальниками этой школы считаются классики политической экономии — Адам Смит и Дэвид Рикардо.

Основной постулат: Кредит является пассивным способом перераспределения уже существующих в обществе материальных (вещественных) благ.

Суть: Сторонники натуралистической теории утверждали, что объектом кредита являются не деньги как таковые, а натуральные блага (товары, сырье, оборудование).

Ссудный капитал тождествен производительному капиталу. Банки в этой системе выполняют лишь пассивную посредническую функцию, трансформируя сбережения в инвестиции.

Ключевой вывод этой теории, имеющий критическое значение: банки не способны создавать реальный капитал. Создание богатства происходит исключительно в процессе материального производства. Если банк выдает кредит, он лишь передает право распоряжения частью существующего богатства от одного субъекта другому.

2. Капиталотворческая (Экспансионистская) теория кредита

Эта теория, связанная с именами Джона Ло, Генри Маклеода, а позднее и Джона Мейнарда Кейнса, утверждает прямо противоположное.

Основной постулат: Кредит является активным, решающим фактором развития экономики, поскольку банки способны создавать (творить) капитал (деньги) посредством активных операций.

Суть: В рамках этой теории деньги, созданные в процессе кредитования (эффект банковского мультипликатора, когда предоставленный кредит возвращается в систему в виде нового депозита), рассматриваются как реальный капитал. Банковский сектор выступает не просто посредником, а производителем покупательной способности, тем самым стимулируя спрос и, следовательно, производство. В современном мире, основанном на безналичных расчетах, эта теория имеет сильные позиции, так как большая часть денежной массы создается именно через банковский кредит.

Трактовка кредита в контексте монетаризма и кейнсианства

Современная трактовка сущности кредита, как правило, носит смешанный характер, интегрируя элементы обеих теорий, но при этом сильно зависит от макроэкономической школы.

Монетаризм (Милтон Фридман) рассматривает кредит через призму контроля над денежной массой. Кредит — это основной канал, через который центральный банк реализует свою политику, воздействуя на объемы ликвидности и инфляцию. В монетаристском контексте важно, чтобы эмиссия кредитных денег соответствовала темпам роста производства, иначе возникает инфляция.

Кейнсианство (Дж. М. Кейнс) отводит кредиту и процентной ставке центральную роль в регулировании совокупного спроса.

Особое внимание следует уделить кейнсианской трактовке процентной ставки. В работе «Общая теория занятости, процента и денег» Кейнс отходит от классического понимания процента как цены, уравновешивающей сбережения и инвестиции. Он утверждает, что процентная ставка является **«ценой отказа от ликвидности»**.

«Процент есть вознаграждение, выплачиваемое владельцем денег за то, что он расстается с ликвидностью на определенный период».

В этой модели спрос на деньги (и, соответственно, предложение кредита) определяется тремя мотивами:

1. Трансакционный (для текущих операций).
2. Предосторожности (на случай непредвиденных расходов).
3. Спекулятивный мотив: Желание держать деньги в ликвидной форме, чтобы воспользоваться будущим падением цен на облигации (ростом процентных ставок).

Таким образом, кредит и процентная ставка становятся ключевыми переменными, связывающими количество денег в обращении с инвестиционной активностью. И не является ли это самым важным инструментом монетарного регулирования?

Историческая эволюция кредитных отношений

Ранние формы кредита и их регулирование (Древний мир и Средневековье)

Кредитные отношения возникли как простейший заем в глубокой древности, задолго до появления денег в их современном понимании. Первоначально это были натуральные ссуды (зерно, скот).

В цивилизациях Междуречья (Вавилон, Ассирия) и Древнем Египте, развитие имущественного расслоения сделало ростовщичество массовым явлением. Уже тогда возникла острая необходимость в законодательном регулировании долговых отношений.

Ярчайшим примером раннего регулирования являются Законы царя Хаммурапи (около 1750 г. до н. э.).

Эти законы устанавливали строгие правила и, что особенно важно, предельный размер ссудного процента, чтобы предотвратить долговое рабство:

• Для займа серебром (эквивалент денег) максимальная ставка составляла 20% годовых.
• Для займа зерном (основной продукт) ставка была выше — 33,5% (одна треть).

Законы также предусматривали социальную защиту: в случае неурожая, вызванного стихийным бедствием, должник имел право **не возвращать зерновой долг** в этот год (статья 48).

Насколько же проницательно было осознание необходимости баланса между интересами кредитора и способностью заемщика обслуживать долг уже в древности.

В Древней Греции центрами финансовых операций и кредитования выступали храмы (например, храм Аполлона в Дельфах).

Их авторитет и надежность делали их идеальным местом для хранения ценностей, а также для выдачи ссуд городам и частным лицам. С развитием торговли частные менялы (трапезиты) в Афинах стали выполнять функции, близкие к современным банкам: хранение вкладов, безналичные расчеты и выдача ссуд под залог.

Становление банковской системы в Российской Империи

Хотя первые упоминания о займах и ростовщичестве в России относятся к XII–XV векам (Новгород, Псков), централизованное государственное регулирование кредита началось лишь в середине XVIII века.

Ключевым моментом стало учреждение первых государственных кредитных учреждений **Указом императрицы Елизаветы Петровны от 13 мая 1754 года**. Были созданы:

1. Дворянский заемный банк (для кредитования дворянства под залог земли, до 10 тыс. рублей под 6% годовых).
2. Купеческий банк в Москве (для развития торговли).

Эти банки имели не столько экономическую, сколько фискально-социальную функцию, направленную на поддержку определенных сословий. Интенсивное развитие и формирование полноценной кредитной системы началось после отмены крепостного права в 1861 году. В 1860 году был учрежден Государственный банк Российской Империи, который взял на себя функции эмиссии и управления денежно-кредитной политикой.

Одной из важнейших функций Государственного банка на первом этапе было участие в **выкупной операции** (компенсация помещикам за землю, переданную крестьянам).

Банк осуществлял надзор за поступлением выкупных платежей и к 1885 году выдал крестьянам **892,1 млн рублей** выкупных ссуд, что являлось колоссальной суммой для того времени и демонстрировало ключевую роль банка в аграрной реформе.

Кредитная система накануне Первой мировой войны и советский период

К началу Первой мировой войны (1913–1914 гг.) банковская система Российской Империи достигла высокого уровня развития и интегрированности в мировую экономику. Она имела трехуровневую структуру и отличалась высокой концентрацией капитала.

Структура кредитных учреждений в 1913 году:

• Совокупное число кредитных учреждений, включая филиалы, составляло **2393 единицы**.
• Среди них: 53 крупных акционерных коммерческих банка с 778 филиалами, а также общества взаимного кредита и городские общественные банки.

Высокий уровень капитализации и развитая сеть филиалов позволяли эффективно финансировать индустриализацию и внешнеторговый оборот. После Октябрьской революции 1917 года последовала полная **национализация** банковского сектора (Декрет ВЦИК от 14 декабря 1917 г.).

В советский период (окончательно с 1922 г.) кредитная система трансформировалась в **монобанковскую систему**, где функции кредитования, расчетов и эмиссии были сосредоточены в руках Государственного банка СССР. Кредит был строго плановым и использовался в качестве инструмента контроля за выполнением плановых заданий, полностью утратив свою рыночную сущность и функции. Возрождение полноценной двухуровневой банковской системы произошло лишь в конце 1980-х годов и закрепилось в 1990-е годы с принятием Федеральных законов "О Центральном банке РФ" и "О банках и банковской деятельности".

Функции и роль кредита в современной рыночной экономике

Кредит в рыночной экономике — это не просто инструмент перераспределения, но и мощный макроэкономический регулятор и фактор роста. Подробнее об объективной необходимости возникновения кредита можно прочитать выше.

Перераспределительная, замещающая и контрольная функции

Современный кредит выполняет ряд фундаментальных функций, обеспечивающих его роль в экономике.

Перераспределительная функция

Это исторически первая и наиболее очевидная функция. Она заключается в **аккумуляции** временно свободных денежных средств (через депозиты, выпуск облигаций) и их последующем **перераспределении** от субъектов с избытком капитала (кредиторов) к субъектам с его дефицитом (заемщикам).

Перераспределение происходит:

• Между отраслями (от стагнирующих к растущим).
• Между регионами.
• Между государством, бизнесом и населением.

Кредит гарантирует, что финансовые ресурсы не остаются "мертвым грузом", а направляются в наиболее доходные и перспективные сферы экономики на принципах возвратности.

Функция замещения (Эмиссионная)

Эта функция связана с капиталотворческой теорией и банковским мультипликатором. Кредит выступает как механизм создания кредитных средств обращения:

1. Выпуск банкнот (в части, обеспеченной кредитами).
2. Создание безналичных денег в процессе выдачи ссуд.

Кредитная эмиссия позволяет **замещать наличные деньги безналичными расчетами**, что многократно повышает скорость и эффективность платежного оборота. Подавляющая часть современной денежной массы (агрегат M2) представлена безналичными средствами, созданными банковской системой через кредитование.

Контрольная функция

Платность и срочность кредита обуславливают необходимость контроля со стороны кредитора. Банк обязан следить за:

• Целевым использованием выданных средств (особенно в проектном и инвестиционном кредитовании).
• Финансовым состоянием заемщика (мониторинг рисков).
• Эффективностью проекта, под который выдан кредит.

Контрольная функция дисциплинирует заемщиков и способствует более рациональному и ответственному использованию капитала, что в масштабе экономики повышает общую эффективность инвестиций. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что этот контроль не только защищает интересы банка, но и снижает вероятность системных кризисов, вызванных неэффективным распределением капитала.

Кредит как регулятор и фактор финансирования экономического роста

На макроуровне кредит является неотъемлемым элементом государственного регулирования экономики.

Кредит как регулятор: Центральный банк (Банк России) использует денежно-кредитную политику для регулирования совокупного спроса, инфляции и финансовой стабильности.

• Ключевая ставка: Повышая ключевую ставку, ЦБ делает кредиты для коммерческих банков дороже, что ведет к росту ставок для конечных заемщиков. Это охлаждает экономику, сдерживает инфляцию и снижает риски "перегрева" (например, в розничном кредитовании).
• Макропруденциальные лимиты: Прямое ограничение объемов или условий кредитования (например, по показателю долговой нагрузки), направленное на снижение системных рисков.

Используя эти инструменты, ЦБ управляет объемами и стоимостью кредитования, тем самым регулируя инвестиционную и потребительскую активность.

Кредит как фактор финансирования экономического роста: Кредит — основной источник долгосрочного финансирования инвестиций в реальный сектор и инфраструктуру.

Исторический пример подтверждает эту роль: в Российской Империи Государственный банк активно использовал кредитные механизмы для финансирования крупных проектов. В частности, часть выручки от облигаций выигрышного займа 1864 года, выпущенных банком, была направлена на **строительство железных дорог**, ставших основой индустриализации страны. В современном контексте кредит позволяет государству и крупным корпорациям реализовывать национальные проекты, используя механизм проектного финансирования и выпуска облигаций, именно так, как это было реализовано в XIX веке, когда Государственный банк Российской Империи сыграл решающую роль в пореформенный период.

Современное состояние, проблемы и направления реформирования кредитного рынка РФ

Динамика и ключевые тенденции кредитного рынка России (2020-2024 гг.)

Кредитный рынок России относится к банко-ориентированной модели финансового рынка, где банки играют доминирующую роль в финансировании экономики, в отличие от фондо-ориентированной модели (США).

Общие показатели: Отношение совокупного кредитного портфеля (юридических и физических лиц) к ВВП России стабильно превышало 50% в 2018–2023 годах, что свидетельствует о значимой, но не исчерпывающей роли кредита в экономике (в развитых странах этот показатель часто превышает 100%).

Показатель	2022 г. (Годовой рост)	2023 г. (Годовой рост)	2024 г. (Прогнозный годовой рост)
Корпоративное кредитование	≈ 14%	≈ 20%	17,9%
Розничное кредитование	≈ 10%	≈ 15%	11,2%
Ипотечное кредитование	≈ 10%	≈ 20%	13,4%

*Данные по прогнозам ЦБ РФ и фактическим результатам 2024 года (на сентябрь).

В 2023 году наблюдался бурный рост кредитования, особенно ипотечного (за счет льготных программ), что привело к риску перегрева. В ответ на это Банк России ужесточил денежно-кредитную политику.

Ключевые тенденции 2024 года: После замедления 2022 года, 2024 год показал сильный рост кредитных портфелей, однако во второй половине года темпы замедлились из-за резкого роста ставок. Рост **корпоративного портфеля составил 17,9%**, что отражает инвестиционную активность, а рост **розничного кредитования (11,2%)** был сдержан регулятором.

Проблемы высокой процентной ставки и структурные дисбалансы

Кредитный рынок РФ сталкивается с рядом хронических и актуальных проблем.

1. Проблема высокой процентной ставки и доступности кредита: С июля 2023 года Банк России начал агрессивный цикл повышения **ключевой ставки**, направленный на борьбу с инфляцией и дезинфляцию ожиданий. К сентябрю 2024 года ключевая ставка была повышена до **19%** годовых. Такая жесткая политика имеет прямое следствие: резко возрастает стоимость кредита для реального сектора, что подавляет инвестиционную активность, а также усиливается разрыв между потребностью предпринимателей в доступных долгосрочных ресурсах и способностью банковской системы их предоставить по приемлемой цене.

2. Структурный дисбаланс ресурсной базы: Российский банковский сектор страдает от низкой доли долгосрочных ресурсов в пассивах. Обязательства со сроком свыше 1 года составляют всего около 12% совокупных обязательств. Банки вынуждены привлекать короткие ресурсы (депозиты до года) и трансформировать их в долгосрочные кредиты (например, ипотеку), что создает риск ликвидности. Низкая доля долгосрочных ресурсов ограничивает возможности банков по финансированию капиталоемких, длительных инвестиционных проектов.

Макропруденциальное регулирование ЦБ РФ как инструмент минимизации системных рисков

В условиях повышенных рисков, связанных с долговой нагрузкой граждан (ДНП), Банк России активно применяет **макропруденциальные инструменты** для купирования системных угроз. Основной целью макропруденциального регулирования является снижение рисков, связанных с чрезмерным ростом долговой нагрузки и ухудшением стандартов кредитования.

Действия ЦБ РФ в 2024 году:

• Повышение надбавок к коэффициентам риска: ЦБ РФ неоднократно повышал макропруденциальные надбавки по **необеспеченным потребительским кредитам** (НПК), а также ввел их для **автокредитов**. Это приводит к необходимости резервировать больше капитала, что делает выдачу рискованных кредитов менее выгодной для банков.
• Формирование буфера капитала: Благодаря этим мерам, банковская система сформировала значительный **макропруденциальный буфер капитала** в размере **834 млрд рублей** к началу 2025 года. Этот буфер составляет около 7,1% портфеля потребительских кредитов и может быть использован для поглощения потерь в случае реализации кредитных рисков.

Такая политика стабилизирует систему, предотвращая появление "пузырей" и защищая наиболее уязвимых заемщиков. Разве можно недооценивать важность формирования такого капитала для обеспечения финансовой стабильности в условиях высокой неопределенности?

Цифровизация и институциональные перспективы развития

Ключевой тенденцией, определяющей будущее кредитного рынка РФ, является ускоренная **цифровизация** и институциональное развитие.

Цифровизация: Россия демонстрирует один из самых высоких в мире уровней проникновения цифровых финансовых услуг:

• Доля цифровых финансовых услуг для граждан выросла до **86,9%**.
• Для бизнеса этот показатель достиг **84,1%**.

Банки активно внедряют искусственный интеллект и машинное обучение для скоринга, что снижает операционные расходы и ускоряет принятие решений. Внедряется государственная цифровая инфраструктура, например, **«Цифровой профиль юридического лица»**, к которому к концу 2024 года подключились шесть ведущих финансовых организаций. Это упрощает сбор данных о заемщиках-юрлицах и сокращает время на анализ кредитоспособности.

Институциональные перспективы и реформирование: Цель реформирования кредитной системы — создание устойчивого и прозрачного банковского сектора, эффективно трансформирующего сбережения в инвестиции. Основные направления:

1. Повышение капитализации и прозрачности: Укрепление финансового состояния жизнеспособных банков и переход на международные стандарты (Базель III).
2. Развитие национальной системы кредитных рейтингов: Для снижения зависимости от внешних оценок. К концу 2024 года в этой системе лидирующие позиции занимали **«Эксперт РА» и АКРА**, на которые приходилось **88,2%** всех присвоенных кредитных рейтингов.
3. Снижение избыточной регуляторной нагрузки: Адаптация требований ЦБ РФ с учетом отечественной специфики, при сохранении жесткого надзора за системно значимыми банками.

Реформа направлена на повышение качества выполнения банковским сектором его фундаментальной функции — трансформации долгосрочных сбережений населения и предприятий в продуктивные кредиты и инвестиции.

Заключение и выводы

Проведенное исследование позволило проследить полную эволюцию кредитных отношений, начиная от их объективных экономических предпосылок и заканчивая анализом современных проблем российского рынка.

Ключевые теоретические выводы:

1. Объективная необходимость кредита обусловлена цикличностью воспроизводственного процесса и временным высвобождением/дефицитом капитала у экономических субъектов. Кредит выступает незаменимым механизмом устранения этих дисбалансов.
2. Анализ теоретических школ показал, что сущность кредита трактуется двояко: **натуралистическая теория** рассматривает его как пассивное перераспределение вещественных благ, отрицая способность банков к созданию капитала; **капиталотворческая теория** утверждает активную роль банков в генерации покупательной способности через кредитную эмиссию. Современные экономисты, включая **Дж. М. Кейнса**, подчеркивают роль процентной ставки как **«цены отказа от ликвидности»**, связывающей финансовый рынок с реальной экономикой.

Ключевые исторические выводы:

1. Историческая конкретика подтверждает раннее осознание регуляторной необходимости: уже **Законы Хаммурапи** устанавливали предельный процент (20% для серебра).
2. В России становление банковской системы было тесно связано с государственными нуждами (Указ 1754 года).

   **Государственный банк Российской Империи** сыграл решающую роль в пореформенный период, выполняя масштабную **выкупную операцию** (выдано 892,1 млн рублей ссуд), что подчеркивает его роль в финансировании структурных реформ.

Ключевые аналитические выводы и проблемы РФ:

1. Кредитный рынок РФ, являясь банко-ориентированным, продемонстрировал сильный рост в 2023–2024 годах (корпоративный портфель вырос на 17,9%).

   Однако этот рост сдерживается **жесткой денежно-кредитной политикой ЦБ РФ**, направленной на сдерживание инфляции (ключевая ставка достигла 19%).

2. Основными проблемами остаются **высокая стоимость заимствований** и **структурный дисбаланс** (низкая доля долгосрочных пассивов у банков).
3. Банк России успешно использует **макропруденциальное регулирование** (повышение надбавок на НПК и автокредиты) для минимизации системных рисков. Эти меры позволили сформировать **макропруденциальный буфер капитала в 834 млрд рублей**, что повышает устойчивость системы к потенциальным шокам.
4. Перспективы развития тесно связаны с **цифровизацией** (рост цифровых услуг до 86,9%) и институциональным укреплением (развитие национальных кредитных рейтингов и «Цифрового профиля юридического лица»).

Перспективы повышения устойчивости: Для повышения устойчивости и эффективности кредитной системы РФ необходимо сфокусироваться на мерах, направленных на снижение инфляционных рисков (что позволит снизить ключевую ставку) и стимулирование притока долгосрочных ресурсов в банковскую систему. Интенсивное внедрение цифровых технологий и развитие национальных институтов рейтингования будут способствовать повышению прозрачности и снижению операционных издержек, что в конечном итоге повысит способность кредитной системы эффективно финансировать долгосрочный экономический рост.

Список использованной литературы

1. О внесении изменения в статью 69 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” : Федер. закон от 23 декабря 2003 г. № 180-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2003. №52 (1 ч.).

   Ст. 5032.

2. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций : Федер. закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1999. № 9. Ст. 1097.
3. Реформирование банковской системы : Распоряжение Правительства РФ от 10.07.2001 N 910-р // КонсультантПлюс. URL: consultant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
4. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка : учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. М. : Высшее образование, 2008.
5. Глушкова Н.Б. Банковское дело : учебное пособие. М. : Академический Проект; Альма Матер, 2005. 432 с.
6. Кузнецова, В.В. Банковское дело. Практикум : учеб. пособие / В.В. Кузнецова, О.И Ларина. М.: КноРус, 2007.
7. Лаврушина, О.И. Деньги, кредит, банки : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000. 464 с.
8. Леонтьев, В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки : учебное пособие / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. 384 с.
9. Советский энциклопедический словарь / Гл. ред. С.М. Ковалев. М.: Советская Энциклопедия, 1979. 1600 с.
10. Тарасова, Г.М. Банковское дело : конспект лекций / Г.М. Тарасова. Ростов-н/Д : Феникс, 2007.
11. Челноков, В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство / В.А. Челноков. М.: Высшая школа, 2004.
12. Необходимость, предпосылки и факторы возникновения кредита // Studfile.net. URL: studfile.net (дата обращения: 08.10.2025).
13. Теории кредита: натуралистическая, капиталотворческая // Grandars.ru. URL: grandars.ru (дата обращения: 08.10.2025).
14. Сущность и формы кредита. Теории кредита // gasu.ru. URL: gasu.ru (дата обращения: 08.10.2025).
15. Функции кредита в экономике, основные роли и перераспределительная функция кредитования // Banki.ru. URL: banki.ru (дата обращения: 08.10.2025).
16. Кредит и его роль в экономике // Scilead.ru. URL: scilead.ru (дата обращения: 08.10.2025).
17. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год // asros.ru. URL: asros.ru (дата обращения: 08.10.2025).
18. Банковский сектор // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 08.10.2025).
19. История возникновения и развития банковского дела // Banki.ru. URL: banki.ru (дата обращения: 08.10.2025).
20. Возникновение и развитие кредитных отношений // Bseu.by. URL: bseu.by (дата обращения: 08.10.2025).
21. Обзор: банковский сектор в 2018 году // Аналитические исследования — Банки.ру. URL: banki.ru (дата обращения: 08.10.2025).
22. Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности // Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России // urfu.ru. URL: urfu.ru (дата обращения: 08.10.2025).
24. История банковского дела в России // belinkaluga.ru. URL: belinkaluga.ru (дата обращения: 08.10.2025).
25. Экономическая сущность процесса кредитования // Cyberleninka.ru. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
26. Некоторые исторические аспекты организационно-правового развития банковской деятельности в российской империи // Mgimo.ru. URL: mgimo.ru (дата обращения: 08.10.2025).
27. Российский кредитный рынок: современное состояние, проблемы и перспективы // Moluch.ru. URL: moluch.ru (дата обращения: 08.10.2025).
28. Современные тенденции и проблемы в развитии кредитования предприятий реального сектора экономики // Scilead.ru. URL: scilead.ru (дата обращения: 08.10.2025).
29. Реформа банковской системы // КонсультантПлюс. URL: consultant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
30. Концепция реформирования банковской системы Российской Федерации // Forecast.ru. URL: forecast.ru (дата обращения: 08.10.2025).
31. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
32. Новое прочтение теории кредита и банков в трудах О.И. Лаврушина // Fa.ru. URL: fa.ru (дата обращения: 08.10.2025).
33. Рынок банковских услуг в России 2017-2023 // Frankrg.com. URL: frankrg.com (дата обращения: 08.10.2025).