Понятие кредитного договора широко используется в юридической науке и правоприменительной практике в связи с преобладанием такой ссуды в гражданском обороте.
Объектом научного анализа данной работы является договор займа, то есть потребительский заем, как своего рода банк.
Дисциплинарная направленность определяется выбором и изучением в контексте заявленной темы сущности, понятия, правового регулирования и проблем потребительского кредита.
Целью представленной работы предполагается решить следующие задачи:
- выявить тенденции развития норм, регулирующих договор потребительского кредита;
- раскрыть термин потребительского кредита;
— определить содержание и признаки договора потребительского кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;
— рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора потребительского кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;
- рассмотрение отдельных разновидностей кредитного договора.
Одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения банковского кредита от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Необходимость дальнейшего привлечения средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений фирм в обрабатывающую, строительную и другие отрасли экономики. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда небольшие средства выдаются в виде ссуды на очень короткий период и с очень высокими процентными ставками. Основными источниками средств, выдаваемых в виде займов, в современных условиях являются созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения — банки и другие кредитные организации.1
Наличие стабильной банковско-кредитной системы — одно из необходимых условий формирования рыночной экономики. Кредитные отношения, которые могут гарантировать экономический рост как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без адекватной правовой базы. Отношения между клиентом и банком на момент получения средств регулируются условиями кредитного договора, который считается основным инструментом их быстрого получения.
Договор аренды с условием выкупа
... как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, является смешанным договором, содержащим условия договора аренды и договора купли-продажи. В случае отсутствия в нем того или иного ... в пользу того, что размер выкупной цены не относится к числу существенных условий договора аренды с правом выкупа. Разумеется, осуществить данное право арендатор Заключение В соответствии ...
Сам термин возник еще в Древнем Риме. Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками — вино, масло, деньги (в этом случае говорили о «займе»), но и при передаче индивидуально — определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда», то есть безвозмездное пользование).
Понятие «кредит» охватывало, таким образом, понятия «займа» и «ссуды».( про историю кредитного договора)
Выдача и получение ссуд предполагает возникновение некоторых правоотношений, которые можно рассматривать как в широком, так и в узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в строгом смысле слова охватываются наиболее подходящей формой кредитного договора, а также кредитного договора. Но необходимо учитывать, что кредитные отношения не всегда складываются на основе кредитного договора в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).
Понятие кредитного договора содержится в ГК РФ: по нему «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».2 Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых).
Риск означает, прежде всего, вероятность того, что банк потеряет часть своих финансовых ресурсов, потерю дохода или дополнительных расходов в результате кредитной операции и ее сопровождения.
Также следует учитывать риск признания кредитного договора и соглашений об обеспечении недействительными, невозврата кредита и невыплаты процентов, невозможности обращения взыскания на залог. Юридические риски, которым подвержены банки, также включают риск ухудшения состояния активов или увеличения обязательств из-за неадекватных или неадекватных юридических консультаций или неправильной документации либо добросовестно, либо в результате мошеннических действий.
Кроме того, существующие законы не всегда позволяют решить проблемы, с которыми сталкивается банк. Судебный процесс, в котором участвует банк, может повлечь за собой определенные расходы, а решение суда — негативные последствия для имущества. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. В практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщик, заключивший кредитный договор и договор обеспечения и получивший денежные средства от банка, использует имеющиеся возможности, в том числе и правовые, для того чтобы такой договор был признан недействительным. Требования о признании транзакций недействительными часто служат средством защиты недобросовестной стороны от претензий ее контрагента по транзакции, а также способом перераспределения прав собственности.
Деятельность ОАО «Московский кредитный банк»
... инкассируемой выручки на погашение ранее выданных кредитов позволяет Банку максимально эффективно управлять кредитными рисками и рисками ликвидности. С целью сохранения качества кредитного портфеля Банк и в дальнейшем планирует концентрировать ...
Существуют риски, связанные с преступными действиями заемщиков по незаконному получению предпринимателем или руководителем организации кредита путем представления банку-кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии 3 , злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности. 4
В деятельности современного коммерческого банка проблема оценки кредитных рисков стоит особенно остро, поскольку большинство клиентов банка — это небольшие коммерческие учреждения. Особенностью этих структур является отсутствие собственных средств для ведения текущей деятельности, которые они могут восполнить за счет банковского кредита. Но чтобы получить кредит, необходимо предоставить некоторые гарантии его возврата. Поэтому многие банки пытаются использовать вторичные источники погашения ссуды, чтобы запросить гарантию от клиента, гарантию от другого банка или компании или, наконец, для обеспечения ссуды.
Для того чтобы выбрать наиболее привлекательное решение, необходимо произвести оценку риска, т.е. численно измерить его. Оценка и анализ рисков основаны на статистике, страховой математике и теории вероятностей. Приемы и методы такой оценки рисков широко распространены в мире бизнеса, финансов и банковского дела. К недостаткам, которые могут привести к оспариванию договора в суде, относятся отсутствие право- и дееспособности сторон по договору, пороки учредительных и правоустанавливающих документов, ненадлежащие корпоративные акты и т.д. Именно поэтому банки-партнеры, кредитующие субъектов предпринимательства, до вступления в правоотношения с заемщиками для проверки правоспособности предпринимателей, полномочий должностных лиц, заключающих договоры, требуют от всех субъектов кредитной сделки (заемщика, залогодателя, поручителя) предоставления необходимых документов5 .
Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег.).
Кредитный договор всегда является возмездным. Периодические объявления о предоставлении беспроцентной ссуды являются юридически некорректными. Комиссия за ссуду выражается в процентах, установленных договором и которые заемщик платит кредитору.
Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже 6 товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.7
1.2 Правовое регулирование кредитного договора.
Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, важнейшим из которых является Конституция Российской Федерации. Так, п. ж. ст. 71 Конституции РФ устанавливает, что «валютное, кредитное, регулирование, …федеральные экономические службы, включая федеральные банки» находится в ведении Российской Федерации; ст. 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное обращение денежных средств.
Кредит и кредитная система
... в банках. Бездействие фондов противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие. Формы кредита Заем предоставляется в двух основных формах: коммерческие ссуды и ... исключительно о своей совокупности - денежной системе. Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки. Выполнение отдельных банковских ...
Правовому регулированию кредитного договора посвящен
Кроме того, данный договор регулируется общими положениями кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа8 . Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита.
