Проблема просроченных задолженностей по потребительским кредитам и пути ее решения

Дипломная работа

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическим лицам на приобретение личных вещей в рассрочку. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Актуальность темы. Дело в том, что в банковской практике проблема просроченной задолженности решается после ее появления. Более конструктивным является не ситуативный подход, а превентивный подход для предотвращения возникновения просроченной задолженности даже на этапе отбора кредитных заявок. Чтобы покрыть расходы, компенсировать прямые убытки и получить прибыль, банк должен предпринять ряд шагов, чтобы это изменить. Исходя из вышеизложенного, особую важность приобретает задача сокращения просроченной задолженности при формировании кредитного портфеля. Просроченная задолженность остается довольно острой проблемой для российской экономики. Интересная попытка — изучить просроченную задолженность Банка с точки зрения теории.

Целью выпускной квалификационной работы является изучение методов управления потребительской ссудой и просроченной задолженностью в коммерческом банке и определение способов ее снижения.

Задачи работы:

1) Изучить сущность потребительского кредитования;

2) Изучить методы работы с просроченной задолженности по потребительскому кредитованию;

3) Дать характеристику финансово-экономической деятел ьности ОАО «Сбербанк России»;

4) Проанализировать потребительское кредитование в ОАО «Сбербанк России»;

5) Проанализировать работу с просроченной задолженностью в ОАО «Сбербанк России»;

6) Определить пути решения проблемы в ОАО «Сбербанк России»;

7) Определить перспективы развития ОАО «Сбербанк России» .

Объект исследования – деятельность ОАО «Сбербанк России».

Объектом исследования является просроченная задолженность по потребительским кредитам в Сбербанке России».

Теоретической и методологической основой работы послужили идеи, взгляды и принципы отечественных и зарубежных ученых в области финансов, менеджмента, банковской деятельности, и статьи современных авторов, посвященные проблемам потребительского кредитования, нормативно – правовые акты ЦБ РФ и интернет — источники.

27 стр., 13181 слов

Курсовая работа проблемы кредитования малого бизнеса

... банков РФ [16] В таблице 1.1 представлены проблемы кредитования лиц малого бизнеса в России. Таблица 1.1  Проблемы кредитования лиц малого бизнеса Кредитор Заемщик Непрозрачность заемщика малого бизнеса ... при этом у него уже будет кредитная история и некоторая финансовая компетентность;  работа в секторе малого бизнеса предстает незанятой нишей и должна стать фундаментом для ...

Практическая часть работы проводилась с использованием данных финансовой отчетности Сбербанка России за период 2011-2013 гг.

Структура работы. Дипломная работа состоит из ведения, трех глав и заключения. Введение раскрывает актуальность темы исследования, цели и задач работы, предмета и объекта исследования. В первой главе исследуются теоретические основы управления просроченной задолженностью по потребительским кредитам. Во второй главе анализируется работа с просроченными потребительскими кредитами в Сбербанке России». Третья глава определяет, как решить проблему просроченной задолженности по потребительским кредитам в Сбербанке России». В заключении сделаны выводы по главам и работе в целом.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическим лицам на приобретение личных вещей в рассрочку. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. [1]

Предположительно, форма потребительского кредита исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда одни субъекты почувствовали избыток потребительских товаров, а другие нуждались в их временном пользовании. Со временем эта форма распространилась на современную экономику, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, в основном, в товарах длительного пользования.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

  1. Распределительную
  2. замещения денег в обращении;
  3. стимулирующую
  4. контрольную.

Эти кредитные функции жестко связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений. [2]

Экономическая роль ссуды заключается в перераспределении стоимости на основе выплаты, срочности, безопасности и погашения.

Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между выдачей товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в кредитора. В ущерб временно свободным средствам одних хозяйствующих субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

В отличие от российской интерпретации, потребительские кредиты в западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительские кредиты — это ссуды частным заемщикам на покупку потребительских товаров и оплату связанных с ними услуг.

Многие исследователи отмечают, что потребительский кредит может быть товарным или денежным. В данной работе, говоря о потребительском кредите, будем подразумевать, что это денежная ссуда, при которой в качестве кредитора выступает коммерческий банк [10, c. 580].

3 стр., 1468 слов

Основные этапы ипотечного кредитования недвижимости

... в свою очередь, подразделяются на кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья, и ... принимается. Ипотечные жилищные кредиты подразделяются на выдаваемые для строительства жилья и на его приобретение. В зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья, ...

Для банка кредит — одно из приоритетных направлений деятельности. Банковское кредитование физических лиц — одна из самых рискованных форм кредитования, поэтому не все коммерческие банки в настоящее время предоставляют ссуды населению. Тем не менее, данное направление кредитования является перспективным. Если рынок корпоративных клиентов разделен между банками, тогда банки могут конкурировать на рынке индивидуальных заемщиков. Чтобы снизить риски своего бизнеса, банки предъявляют к своим клиентам достаточно жесткие требования при предоставлении кредитов. В результате многие невостребованные активы иногда остаются в распоряжении банка. И именно кредит населению, как способ расширения текущих активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением этой проблемы.

Для банков привлекательность потребительских кредитов во многом определяется их дороговизной. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода. [3]

Одна из основных причин высоких процентных ставок была выявлена с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA).

Согласно анализу, потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящим и наиболее рискованным видом вложений на 1 доллар кредита. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается в фазе экономического роста, когда потребители с большим оптимизмом смотрят в будущее. Напротив, в условиях экономического кризиса многие люди и семьи очень пессимистично оценивают будущее, особенно когда растет безработица, и сокращают объемы банковского кредитования.

Кроме того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразличны к изменениям процентных ставок. Долг домашних хозяйств относительно неэластичен по отношению к процентным ставкам. Потребители уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита).

Хотя уровень процентов часто не является решающим фактором для заемщиков жилья, использование ссуды во многом зависит от уровня образования и доходов потребителей. Люди с более высокими доходами склонны использовать больше заемных средств как в абсолютном выражении, так и по отношению к их годовому доходу. [22] Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Эти люди и семьи рассматривают ссуду скорее как средство достижения желаемого уровня жизни, чем как страховочную сетку, используемую только в крайнем случае.

Это связано с тем, что кредиты населению выдаются под более высокие проценты и обычно являются целевыми (на покупку потребительских товаров — бытовой техники, автомобилей, квартир и т.п.).

ВЦИОМ провел в 2011 году всероссийский опрос, по результатам которого выяснилось, что россияне чаще прибегают к кредитам для покупки аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов. О запросе кредита на эти нужды заявили 43% россиян от общего числа взявших кредит. «На неотложные цели” и приобретение мебели за последнее время брали кредит 13—14%. Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5—7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%).

34 стр., 16526 слов

Понятие кредита в Республике Казахстан

... В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита: кредит с фиксированным сроком погашения; кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку ... до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает ...

Менее 1% респондентов используют ссуду для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг. [4, c. 564]

Как показало исследование, наиболее типичный период, на который обычно берут или забирают ссуду при покупке, составляет от 7 до 12 месяцев. Оформляли кредит на этот срок 47% респондентов из опрошенных. Каждый четвертый россиянин, бравший кредит за последнее время, оформлял его на срок более года (в том числе 13% — на срок от года до трех лет, еще 13% — на срок более трех лет).

19% россиян сообщили, что последний раз брали кредит на 4—6 месяцев. Срок до трех месяцев указывают 5% опрошенных.

Более половины, пользовавшихся кредитом опрошенных (59%) оформляли в последний раз кредит на покупку в магазине, более трети (38%) — в банке. Еще 1% сообщил о том, что они оформляли кредит в автосалоне. Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает одной тысячи долларов. (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долларов и еще 24% — 500—1000 долларов).

Сумму от 1000 до 3000 долларов указывают 15% респондентов, 3000—5000 долларов — 6%. Согласно опросу свыше 5000 долларов брали в кредит 11% опрошенных. Чем хуже респонденты оценивают свое материальное положение, тем, как правило, меньше размер кредита, который они используют.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что кредиты стали частью нашей повседневной жизни. Они играют очень важную роль в рыночной экономике и способствуют развитию экономики в целом. Но, как правило, не все участники рынка имеют четкое представление о том, что такое заем, и не могут в полной мере использовать его качественно. При ненадлежащем использовании кредит как бы превращается в очень большую угрозу для заемщика. Таким образом, кредит можно сравнить с током, он может дать свет при правильном использовании, но он также может вызвать смерть. [23]

1.2. Причины возникновения просроченной задолженности

Чтобы разработать разумную политику работы с должником, прежде всего необходимо выяснить, почему он не платит. Знание этих обстоятельств позволяет правильно определять дальнейшие действия. Среди основных факторов, определяющих, почему покупатели не платят по своим долгам, можно выделить следующие группы:

  • оспаривание суммы задолженности в результате не согласия заемщика с предъявляемыми требованиями.
  • ухудшение финансового состояния вследствие природных катаклизмов и стихийных бедствий, аварий и других техногенных катастроф, а также в результате деятельности государственных органов. Поэтому решения властей об ужесточении кредитной и финансовой политики, когда правительство принимает меры по сдерживанию инфляции, ограничивают платежеспособность населения, поскольку инфляционный рост цен не сопровождается адекватным увеличением средств платежа.
  • потеря работы сопровождается потерей средств существования, а, следовательно, потерей возможности погашать обязательства перед банком.
  • незнание о факте задолженности или забывчивость
  • непонимание условий кредитного договора
  • нежелание погашать кредит — заёмщик с самого начала получения кредита и не думал рассчитываться, кредитор является жертвой мошенничества или другого преступления.