На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в народном хозяйстве Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов гарантируют высокие темпы развития, большую конкурентоспособность и эффективность производственного сектора, а также расширение сферы потребления товаров в долгосрочной перспективе.
При этом рост банковской активности и усложнение ее характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутренними бизнес-процессами, развития корпоративного управления и транспарентности.
Кредитные операции — важнейшее направление деятельности коммерческого банка. Технологический уровень предоставления кредитных ресурсов, в том числе потребительских кредитов, является ключевым показателем эффективности кредитной организации и качества внутреннего администрирования.
Коммерческим банкам необходимо разрабатывать общие принципы, применять лучшие практики и создавать инструменты для рационального участия в этой сфере банковского дела. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого, адекватного и полного механизма потребительского кредитования как для самих коммерческих банков, так и для экономики страны в целом.
Актуальность научно-практических исследований по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.
Основное внимание в исследовании уделяется деятельности коммерческих банков, таких как финансовые учреждения, занимающиеся предоставлением потребительских кредитов, и физическими лицами, расходующими потребительские расходы.
Объектом исследования является совокупность экономических отношений, которые устанавливаются между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим заемщиком в процессе заимствования затрат на потребление различных товаров.
Цель исследования — изучение теоретико-методологической базы функционирования кредита и его участия в системе потребления благ; разработка прикладных методологических основ потребительского кредитования; обоснование целесообразности масштабного увеличения объемов операций потребительского кредитования как фактора расширения потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики.
Развитие потребительского кредитования в РФ
... определить положительные и отрицательные черты потребительского кредитования, выявить особенности потребительских кредитов; определить направления развития потребительского кредитования, а также многие другие. I. История возникновение потребительского кредита. Понятие потребительского или личного кредита существовало уже ...
Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях: — изучение теоретического содержания категорий «кредит» с целью научного обоснования и систематизации его теоретико-методологических позиций в системе экономических отношений;
- определение основных признаков кредита и теоретических аспектов потребления благ с целью формирования комплексной классификации потребительского кредита;
- анализ основных тенденций социально-экономического развития и кредитной активности в национальной экономике Российской Федерации;
- оценка деятельности крупных коммерческих банков по результатам участия в потребительском кредитовании населения;
- обоснование базовых организационно-управленческих решений в ходе администрирования операций потребительского кредитования, осуществляемого коммерческим банком;
- разработка методологических решений по потребительскому кредитованию с целью расширения практической реализации этого сегмента в деятельности коммерческих банков.
А.
И. Архипов
У. Ф. Шарп
Объем и структура работы определены логикой и задачами исследования. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке
1.1 Понятие «кредит» и «система кредитования»
Сегодня, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы усложняется. Появились новые типы финансовых институтов, новые инструменты кредитования и методы обслуживания клиентов.
О. И. Лаврушин, Л. А. Дробоздина
Кредитные отношения в экономике строятся на определенной методологической основе, одним из элементов которой являются принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудного капитала.
Рассматривая кредитную систему, следует иметь в виду, что она основана на реализации сложных экономических отношений, которые прошли долгий исторический путь развития и играют роль консолидации в структуре всех экономических отношений.
Различают два понятия кредитной системы:
- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
- совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские финансовые организации представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитными союзами. Эти учреждения, хотя формально не являются банками, проводят множество банковских операций и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное ослабление различий между банками и небанковскими финансовыми организациями, банковская система остается центром кредитной инфраструктуры.
Страхование в системе финансово-кредитных отношениях
... определяет перспективы расширения и углубления товарно-денежных отношений в Российской Федерации. финансово-кредитную систему В финансовой системе Российской Федерации в последние годы произошли ... курсовой работы заключаются Выявить сущность и место страхования в системе финансово-кредитных отношениях. Проанализировать страховую деятельность. Изучить проблемы и перспективы страховой деятельности. ...
А. А. Специфика, И. В. Организация
Кредитная система в Российской Федерации состоит из трех уровней: первый представлен центральным банком, второй — коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками, третий — специализированными небанковскими финансовыми организациями.
Коммерческие банки — это основное звено банковской системы. Основное отличие от центрального в том, что они не имеют права выпускать банкноты. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т. д.
02.12.1990 г.
Как видно из этого определения, основная цель банков состоит в посредничестве в движении средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитные учреждения, но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов:
1) Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых посредников и дилеров, которые работают на финансовом рынке без выпуска собственных долговых обязательств.
2) Банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т. п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций (паёв).
Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников, банков, поскольку должны быть оплачены в полной мере независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости её активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров (пайщиков).
Весь этот процесс создания новых облигаций и обмена ими на облигации других контрагентов является основой, сущностью финансового посредничества. Подобная трансформация исключительно важна в рыночной экономике. Она позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заёмщиков, возникающее из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т. д. Хотя в переводе с латинского «кредитовать» означает «доверять», тем не менее, процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рискованных активных операций, которая при необоснованном подходе может привести к потере ликвидности и банкротству.
Кредитный процесс — это прием и реализация кредитных отношений, организованные в определенной последовательности и принятые этим банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования осуществляется функция перераспределения средств в финансовой системе страны.
Банки. Кредитно-финансовая система
... его (арендатор).Формы участия банков в лизинг-кредите: кредитование специализированных компаний на основе заключения договора; кредитование предприятий, сдающих в ... финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная ... на собственный капитал банка, помещенный в ссуды и инвестиции. Чистая прибыль банка равняется его валовой ...
Кредитный процесс — сложная процедура, состоящая из нескольких взаимодополняющих этапов, отказ от каждого из которых чреват серьезными ошибками и просчетами.
Г. Н. Белоглазовой
Вторая стадия — предоставление банковской ссуды.
В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видов ссуды принимается и подбирается необходимая для оформления заявки на получение ссуды документация. Здесь сотрудник кредитного отдела обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать выводы о рыночных возможностях и привлекательности кредитной операции. Для выполнения такой работы от сотрудника кредитного отдела необходимы навыки и умения экономиста, маркетолога, знание макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития национальной экономики. Во избежание ошибок, допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя, практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.
На основе анализа необходимо выбрать наиболее оптимальный способ получения кредита, тип ссудного счета, срок ссуды, согласовать размер и тип ставки по ссуде, а также способ погашения ссуды.
Отдельной проблемой современной российской банковской практики является решение залоговой проблемы.
Основными видами обеспечения обязательств являются:
- залог;
- банковская гарантия;
- поручительство.
Следует подчеркнуть, что заем должен предоставляться для осуществления конкретной коммерческой сделки, а не в обмен на обеспечение как таковое. Гарантия — это последняя линия защиты банка, и решение о предоставлении ссуды всегда должно основываться на достоинствах финансируемого проекта, а не на привлекательности гарантии. Если сама основа кредитной операции связана с повышенным риском, было бы серьезной ошибкой выдавать ссуду с хорошим обеспечением, используя ее в качестве источника выплаты долга. Таким образом, вопрос обеспечения должен решаться после того, как кредитная сделка будет сочтена приемлемой для банка.
это второе место выдачи обеспечения после экономического анализа, которое отличает банковское кредитование от кредитных операций небанковских кредитных организаций, например ломбардами. правда, в существующей российской банковской практике следует отметить, что вопрос залога часто стоит на первом месте. Вероятно, это связано с повышенной рискованностью кредитных операций банков, наличием большого количества рисков на парабанковском рынке, отсутствием качественных и высоконадежных заемщиков с длительной кредитной историей.
желательно, чтобы у банка были тесные контакты с более профессиональными участниками рынка, активы которых принимаются банком в залог. Профессионалы окажут содействие в проведении качественной экспертизы товара, возможно, предоставят информацию о заёмщике и его рыночной позиции в тот или иной период, составят оптимальную схему возможной реализации в случае невозврата Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. — 2008. — № 2. — С.34.
Рефераты по деньгам кредитам и банками
... П. Банковская карта бывает расчетной и кредитной. Расчетная карта предназначена для оплаты товаров и услуг, а кредитная, для получения кредита в банке. Существует также понятие «электронные деньги».Электронные ... банковских карт производится в соответствии с документом «Положение о Порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их ...
Л. А. Дробоздина
Третий этап кредитного процесса — это контроль за использованием кредита.
Основная цель этого этапа кредитного процесса — обеспечить регулярную выплату процентов и погашение кредита.
Мурычев А. В.
Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени. Опытный банковский служащий может на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых затруднений, с которыми сталкивается клиент, и предпринять шаги для исправления ситуации и защиты интересов банка. Эти меры следует принять как можно скорее, пока ситуация не выйдет из-под контроля и потери не станут необратимыми. Следует отметить, что убытки банка не ограничиваются невыплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:
- подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т. д. ;
- увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;
- повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;
- средства будут заморожены в непродуктивных активах;
- возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.
Л.
А. Дробоздина
1.2 Принципы кредитования Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретного этапа процесса кредитования принципы кредитования должны быть увязаны со спецификой каждого этапа.
К принципам кредитования относятся:
- а) возвратность и срочность кредитования;
- б) дифференцированность кредитования;
- в) обеспеченность кредита;
- г) платность банковских ссуд.
Рассмотрим подробнее каждый из принципов:
а) возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Кредит не может существовать без погашения, поэтому погашение является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возврат и срочность кредита обусловлены тем, что банки временно мобилизуют свободные средства от предприятий, учреждений и населения под ссуды. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т. д. ).
Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ
... факторов, определяющих развитие рынка потребительского кредитования. Глава 1.Экономическая сущность кредита в рыночной экономике .1 Понятие, функции и принципы кредитования Кредит действует как передача во ... банкам за ссудами для покрытия кредита по предоставленным ссудам. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на: неотложные нужды. на ...
Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Таким образом, «золотое» банковское правило гласит, что размер и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размеру и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка Крупнов Ю. С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009. № 8. С. 1−3.
Срочность кредита — необходимая форма получения возврата кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т. е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. При нарушении срока пользования ссудой искажается суть ссуды, она теряет свое первоначальное назначение. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. — М.: Высшая школа. 2010. — С. 122.
б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен выдаваться только тем экономическим агентствам, которые могут его своевременно погасить. Качество потенциальных заемщиков оценивается путем анализа их баланса на предмет ликвидности, обеспеченности экономики собственными источниками, уровня прибыльности в настоящее время и в будущем.
Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.
в) Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. Если бы этот принцип не был принят во внимание, банковский сектор превратился бы в спекулятивную деятельность, в которой высокий риск проведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.
Решение проблемы обеспечения ссуды зависит от вида ссуды и предмета ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Если рассматривать вопрос о выдаче кредита малому бизнесу, только что зарегистрированному и начинающему свой бизнес с нуля, то без решения вопроса с гарантиями оформить кредит невозможно. Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска и обеспечением может являться хороший набор определённых критериев ссудополучателя [https:// , 25].
г) Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Практическая реализация этого принципа происходит через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» банковского кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
«Деньги, кредит, банки» : «Валютная политика и валютное регулирование ...
... Учебник / .- 2-е изд., перераб. и доп. – М.: РАС,2005. – 834 с. Деньги, кредит, банки : Учебник / , и др.; под ред. , . – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. ... под ред. . 6-е изд. Стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. . – М.: Высшее образование. 2009. – 392 с. Кальней и перспективы ...
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
- ставка рефинансирования ЦБ РФ;
- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);
- спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит;
- т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
И. В. Организация
1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ
кредит потребительский обеспечение ставка
В современной России потребительское кредитование становится основным средством предоставления заемных средств населению. Развитие рыночной экономики и гражданского законодательства послужило значительным стимулом для распространения потребительского кредита в нашей стране, который стал занимать особое место как в экономической, так и в социальной жизни общества. Однако не все население страны до конца понимает, что такое потребительский кредит, сколько он стоит и на какие цели предоставляется. Поэтому следует признать, что важной особенностью экономически развитого общества является наличие доступной, понятной и эффективной системы кредитования населения.
Потребительский кредит — новое явление в экономической и правовой жизни России, а именно предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам для приобретения товаров или услуг, направленных на удовлетворение личных потребностей человека.
Следует отметить, что капитал банковского сектора ежегодно увеличивается. За первые девять месяцев 2012 года активы банков выросли на 10.2% или на 4.3 трлн руб., их объем составил 45.9 трлн руб. на 1 октября 2012 года. Существенные колебания обменных курсов от квартала к кварталу оказали существенное влияние на показатели роста активов на отчетные даты. Однако очищенная от валютной переоценки динамика показывает ускорение темпов роста активов в течение года. Так, в первом квартале прирост без валютной переоценки составил бы, по расчетам экспертов РИА Рейтинг, 1.6%, во втором — 3.3%, в третьем — 4.7%. Однако в среднесрочной перспективе существует множество сдерживающих факторов, которые могут значительно замедлить темпы роста российских банков. Среди них такие, как невысокий средний уровень достаточности капитала, а также новое ужесточение банковского регулирования, запланированное на 2013 год.
Объем ссудного портфеля российских банков на 1 октября 2012 года составил 32.2 трлн руб., продемонстрировав прирост на 12.3% за девять месяцев, что хуже, чем в аналогичном периоде прошлого года, когда данный показатель был равен 20.1%. Основная причина столь разительного отличия темпов прироста — стагнация спроса на кредитные ресурсы со стороны юридических лиц.
Анализ деятельности коммерческого банка ООО «Русфинанс Банк»
... аккуратная стрижка. 1.2 Направления деятельности Русфинанс Банка Русфинанс Банк - один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования: Кредит на автомобиль. Русфинанс Банк в партнерстве с крупными автодилерами ...
В то же время позитивной выглядит ситуация с ипотечным кредитованием. По итогам девяти месяцев 2012 года было выдано 514 тыс. жилищных кредитов на сумму 729 млрд руб. Подобные объемы, соответственно, на 31% и на 43% больше, чем за аналогичный период 2011 года. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, в 2012 году будет выдано около 760 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн руб.
Собственный капитал банков за девять месяцев 2012 года вырос на 0.41 трлн руб., достигнув величины в 5.65 трлн руб. Темпы его прироста составили 7.7%, что на 2.5 процентных пункта меньше, чем рост активов. Подобная динамика выступила основным фактором снижения показателей достаточности капитала в 2012 году.
Конституция РФ
Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300−1 «О защите прав потребителей», регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования потребительского кредитования. В то же время применение норм Закона о защите прав потребителей к правоотношениям, складывающимся в сфере потребительского кредитования, сегодня вызывает дискуссию. В частности, А. А. Вишневский указывает, что распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. Данная позиция вызывает сомнения, так как преамбула Закона о защите прав потребителей гласит: законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются организация независимо от ее организационно-правовой формы и индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору; так, в данном случае договор потребительского кредита является возмездным договором, по которому одной стороной договора выступает кредитная организация, оказывающая услуги по предоставлению потребительского кредита, а другой — заемщик в качестве потребителя оказываемой кредитной организацией финансовой услуги.
Так как существенной особенностью договора потребительского кредита является то, что в роли заемщика выступает физическое лицо, которое, получая кредит, преследует цель использования полученной суммы для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, поэтому следует признать, что на данные правоотношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей, что, в свою очередь, подтверждает статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии с которой в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»
... и списка использованной литературы. Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке 1.1 Понятие «кредит» и «система кредитования» Сегодня, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура ...
Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования
2.1 Анализ потребительского кредитования в РФ в 2012 году
Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2008 г. 281,9 млрд руб. ($ 9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. Напомним, что за 11 месяцев 2009 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы. Напомним, что на конец 2005 г. объем частного кредитования составил 142,2 млрд руб. ($ 4,5 млрд.), рост составил 42,4% Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.
В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2007 г. несколько меньше, но, тем не менее, довольно существенны. Так, доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков России выросла до 5,2% на 1 декабря 2009 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором практически до 10%.
И. Т. Балабанова
По данным ЦБ в 2010 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.
Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд руб. и лучшим ростом — 192,68% Антон Гаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России/http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139−363.html .
Основной точкой роста рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2008 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд руб. При этом, по данным участников рынка около 40−45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит.
Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2009 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд руб. По материалам сайта http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php
В 2011 году основным двигателем рынка остается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов, доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам. «В случае негативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышение процентных ставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверки кредитоспособности заемщиков и общее замедление темпов роста объемов кредитования», — говорит Михаил Воронько. Эксперт также выделил возможное усиление концентрации крупных федеральных сетевых банков как основных операторов рынка По материалам сайта http://lenta.ru/news/2010/04/30/income/.
Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. — 2010. — № 20. -С.44.
Т. Н. Проблема
Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.
2.2 Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»
Русфинанс Банк — один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах — от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую свою деятельность в июне 2004 года через ООО «Русфинанс» — дочернюю компанию Societe Generale в России.
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» является дочерним банком Rusfinance Societe par Actions Simplifiee (Акционерного общества упрощенного типа «Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс С.А.С), владеющего 100% долей в уставном капитале Банка. Место нахождения Русфинанс С.А.С. по адресу: 57−59, Авеню де Шату — 92 500 Рюэль-Мальмезон, Франция.
Соответственно, Русфинанс С.А.С. в составе своих акционеров имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг), владеющее 99,99% уставного капитала и SG Consumer Finance (СЖ Консьюмер Файненс), владеющее 0,01% уставного капитала, место нахождения обоих акционеров: 29, бульвар Осман, 75 009 Париж, Франция.
Женераль С. А.
Русфинанс Банк — часть группы Русфинанс и стопроцентная дочерняя компания группы Societe Generale — одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:
- Розничные банковские и финансовые услуги
- Управление инвестициями
— Корпоративные и инвестиционные банковские услуги Группа Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд евро.
Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.
По итогам деятельности «Русфинанс банка» за 2012 год:
- Совокупные активы банка составили почти 74 982 256 тыс. руб;
- Кредитный портфель банка превысил 72 364 086 тыс. руб;
— — Кредит на автомобиль Русфинанс Банк в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.
- Сумма кредита — до 90% от стоимости автомобиля
- Гибкие сроки кредитования
- Минимальный набор документов
- Предварительное решение о выдаче кредита — в течение 30 минут
— Спецпрограммы на покупку автомобилей Форд, ГАЗ, АвтоВАЗ, Фольксваген, Уздеу, Ауди, Шкода Кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля предоставляются гражданам России, зарегистрированным и постоянно проживающим в любом из регионов территориального присутствия Банка. Возраст заемщика может быть от 23 лет до 60 лет. Непрерывный трудовой стаж заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФ должен быть не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль и не менее 6 месяцев при кредитовании подержанного автомобиля.
Для анкетирования достаточно паспорта и любого второго документа, удостоверяющего личность :
- Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
- Водительское удостоверение;
- Заграничный паспорт;
- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
- Военный билет (для лиц призывного возраста — обязательно).
Банк учитывает Ваш реальный доход. Если у Вас имеется неподтвержденный доход, сообщите об этом консультанту. Если Вашего собственного дохода не хватает для получения кредита, то банк может учесть доходы членов Вашей семьи.
Потребительский кредит Русфинанс Банк предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т. д. ) более чем в 7 000 магазинах по всей России.
- Сумма потребительского кредита — от 2 250 до 300 000 руб.
- Гибкие сроки кредитования — от 3 месяцев до 2 лет
- Минимальный набор документов
- Специальные тарифные программы для партнеров
— Совместные рекламные кампании с торговыми сетями Русфинанс Банк предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования. Кредитная карта Русфинанс Банка — это карта международной платежной системы VISA с возобновляемым кредитным лимитом. Это означает, что Вы можете многократно пользоваться кредитом по Вашей карте. Каждый раз, когда Вы погашаете хотя бы часть кредита, Ваш доступный лимит на карте увеличивается на эту сумму, позволяя Вам делать новые покупки.
С помощью карты Русфинанс Банка Вы можете оплачивать в кредит любые товары и услуги в миллионах торговых точек по всему миру, где принимаются карты VISA, а также снимать наличные средства в банкоматах и кассах банков, обслуживающих карты VISA.
Возможно ежемесячно погашать полную сумму задолженности, пользуясь при этом преимуществами льготного периода кредитования, или вносить только обязательный платеж.
Русфинанс Банк предлагает Вам оформить кредитные карты VISA Classic Unembossed:
Карта оформляется на один раз и потом используется многократно. Карта Русфинанс Банка с не ограниченным сроком действия договора.
На операции покупки с помощью карты действует льготный период кредитования — до 50 дней с момента совершения операции;
- Гибкие условия погашения — возможно выбрать дату и сумму платежа. Единственное условие со стороны Банка — своевременное погашение обязательного платежа;
- Обязательный ежемесячный платеж — всего 6% от суммы основного долга, а также начисленные проценты и комиссии;
- Возможно контролировать свои расходы по карте с помощью бесплатного ежемесячного счета-выписки Русфинанс Банка;
— Карта Русфинанс Банка дает Вам возможность приобрести то, что необходимо, при этом не придется носить с собой наличные. В случае утери или кражи карты надо только позвонить в службу клентской поддержки Русфинанс Банка, и карта будет заблокирована, а затем перевыпущена с сохранением доступного баланса.
Карта Русфинанс Банка дает Вам возможность принимать участие в призовых акциях, проводимых системой VISA.
Возможно получить кредит наличными от 5000 до 100 000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредита. Вы можете заранее рассчитать Ваш ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Упрощенная процедура получения кредита.
Клиент сам выбирает тот срок, который наиболее удобен. Кредит погашается небольшими суммами, размер которых зависит от выбранной суммы. Кредит наличными — это льготные условия для клиентов, имеющих положительную кредитную историю:
- увеличенная сумма второго кредита;
- срок погашения — до 36 месяцев;
- упрощённая процедура получения кредита.
Вы можете обратиться в Русфинанс Банк, если:
- Вам от 23 до 68 лет
- Вы являетесь гражданином Российской Федерации.
- Вы проживаете и работаете в том же регионе, где зарегистрированы.
Чтобы получить решение Банка на оформление кредита наличными, не обязательно приезжать в офис. По телефону в Вашем городе, заполнить небольшую анкету и сразу узнать предварительное решение Банка. Консультант предложит подойти в отделение в Вашем городе, сообщит адрес, где Вы сможете оформить кредит, и график работы. После подписания необходимых документов и принятия окончательного положительного решения, Вы сможете получить кредит наличными — деньги будут переведены на Ваш банковский счет в течение 3−5 дней.
Документы для оформления кредита наличными:
Заполненная и подписанная анкета на предоставление кредита наличными.
Заполните анкету по телефону и получите экспресс-решение Банка.
Необходим паспорт гражданина Российской Федерации. Один из следующих документов на Ваш выбор:
- страховое свидетельство государственного пенсионного фонда
- свидетельство ИНН
- водительское удостоверение
- заграничный паспорт
- реквизиты банковского счета.
Постоянное увеличение клиентской базы Русбинанс Банка создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.
Потребительские кредиты, для получения которых необходимые документы оформляются в торговых организациях
Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:
- расширение клиентской базы Банка
- обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т. д. )
Основной формой эффективной коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального сопровождения корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементом этой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению клиента. Таким образом, в лице персонального менеджера наш клиент получает личного бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально эффективное использование клиентом возможностей нашего Банка.
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50% заработка.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
