Правовой статус кредитных организаций в Российской Федерации: комплексный анализ и перспективы развития в условиях современных вызовов

метки: Банковский, Кредитный, Организация, Операция, Правовой, Деятельность, Россия, Система

В 2024 году чистая прибыль банковского сектора России достигла впечатляющих 3,8 триллиона рублей, а затраты на технологическое развитие превысили 1 триллион рублей. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о беспрецедентной динамике и значимости кредитных организаций для всей экономики страны. В условиях постоянных экономических, технологических и санкционных трансформаций глубокое понимание правового статуса этих институтов становится не просто академическим интересом, но и насущной необходимостью.

Кредитные организации — это не просто финансовые посредники; они являются кровеносной системой экономики, обеспечивая движение капитала, проведение расчетов и стимулируя инновации. Именно их устойчивость и эффективное функционирование лежат в основе финансовой стабильности и экономического роста, что означает прямое влияние на благосостояние каждого гражданина и успешность бизнеса. Данная курсовая работа ставит своей целью провести исчерпывающее и актуальное исследование правового статуса кредитных организаций в Российской Федерации. Мы последовательно рассмотрим юридические определения и сущностные признаки, функциональную роль в экономике, многообразную классификацию, а также тонкости государственной регистрации, лицензирования и надзора. Особое внимание будет уделено анализу текущих проблем законодательства, вызванных как внутренними противоречиями, так и внешними факторами, такими как санкционная политика. В завершение мы предложим конкретные направления для совершенствования правовой базы, опираясь на передовой зарубежный опыт и новейшие инициативы Банка России. Наша методология включает комплексный анализ действующего законодательства, доктринальных подходов ведущих правоведов, актуальной судебной практики, статистических данных и официальных документов Банка России, что позволит сформировать целостное и глубокое представление о предмете исследования.

Теоретические основы правового статуса кредитной организации и банка

Правовая система, регулирующая финансовый сектор, сложна и многогранна, а её краеугольным камнем являются дефиниции, определяющие суть ключевых акторов. Понимание того, что такое кредитная организация и банк, лежит в основе всей системы банковского права, ведь именно от этих определений зависит юридическая рамка их деятельности.

Понятие и сущностные признаки кредитной организации

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитная организация определяется как юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли. Для достижения этой цели кредитная организация должна получить специальное разрешение – лицензию Центрального банка Российской Федерации (Банка России) – на осуществление банковских операций. По своей организационно-правовой форме кредитная организация всегда создается как хозяйственное общество, что подчеркивает её коммерческую природу.

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг России: Комплексный ...

... выводы и рекомендации для дальнейшего повышения эффективности и устойчивости деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг России. Российский рынок ценных бумаг: Современное состояние, структура и ключевые ... целью не просто описать, но и провести глубокий, исчерпывающий анализ многогранной деятельности коммерческих банков на российском рынке ценных бумаг. Мы рассмотрим их ключевые роли: как ...

Сущностные признаки кредитной организации можно систематизировать следующим образом:

1. Статус юридического лица: Кредитная организация действует как самостоятельный субъект права, обладающий обособленным имуществом, правами и обязанностями.
2. Цель извлечения прибыли: В отличие от некоторых некоммерческих организаций, деятельность кредитной организации ориентирована на получение дохода от своих операций.
3. Специальная правоспособность: Кредитная организация имеет право осуществлять только те виды деятельности, которые прямо предусмотрены её лицензией и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
4. Лицензия Банка России: Это ключевой признак, подтверждающий исключительность и публично-правовой характер банковской деятельности. Без лицензии Банка России осуществление банковских операций категорически запрещено.
5. Осуществление банковских операций: К ним относятся привлечение денежных средств, их размещение от своего имени, открытие и ведение банковских счетов, расчеты, инкассация, выдача банковских гарантий и др.
6. Фирменное наименование: Должно содержать указание на характер деятельности («банк» или «небанковская кредитная организация») и организационно-правовую форму, что обеспечивает прозрачность и информированность участников рынка.

Определение банка и небанковской кредитной организации

Разграничение между банком и небанковской кредитной организацией (НКО) является фундаментальным в российском банковском праве и базируется на объеме разрешенных банковских операций.

Банк — это особая категория кредитной организации, обладающая исключительным правом осуществлять в совокупности три ключевые банковские операции:

• Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
• Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, если кредитная организация осуществляет все три вышеуказанные операции, она по определению является банком, что накладывает на неё более строгие регуляторные требования и расширяет возможности взаимодействия с клиентами.

В противовес этому, небанковская кредитная организация (НКО) — это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Конкретные, допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России, что позволяет формировать специализированные финансовые институты под конкретные нужды рынка (например, для расчетов, платежей или депозитно-кредитных операций с юридическими лицами).

Пассивные операции кредитных организаций в Российской Федерации: ...

... банковского сектора России. Теоретические основы пассивных операций кредитных организаций Банк, по своей сути, является финансовым посредником, чья деятельность основана на трансформации временно свободных денежных средств ... для деятельности банка и его устойчивости. Привлечение средств для активных операций. Без достаточной ресурсной базы банк не сможет осуществлять свою основную деятельность — ...

Различия в лицензировании: универсальная и базовая лицензии

С 1 января 2018 года российское законодательство ввело дифференцированный подход к лицензированию банков, разделив их на две категории: с универсальной и с базовой лицензией. Это решение было направлено на снижение регуляторной нагрузки для малых и средних банков, при одновременном сохранении стабильности системы.

Банки с универсальной лицензией имеют право осуществлять все банковские операции, указанные в части первой статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Для получения такой лицензии минимальный размер собственных средств (капитала) банка должен составлять не менее 1 миллиарда рублей. Это дает им максимальную свободу действий на финансовом рынке, позволяя работать как с российскими, так и с иностранными клиентами, участвовать в различных международных операциях.

В то же время, банки с базовой лицензией имеют право осуществлять банковские операции, также указанные в части первой статьи 5 того же закона, но с существенными ограничениями, установленными статьей 5.1. Минимальный размер собственных средств (капитала) для таких банков значительно ниже – 300 миллионов рублей. Эти ограничения касаются, прежде всего, работы с иностранными контрагентами:

• Банк с базовой лицензией не вправе осуществлять банковские операции (привлечение денежных средств, размещение их от своего имени) с иностранными юридическими лицами, иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства.
• Им также запрещено приобретать права требования к указанным субъектам, осуществлять лизинговые операции с ними или выдавать в их отношении поручительства.
• Для банков с базовой лицензией не допускается открытие банковских (корреспондентских) счетов в иностранных банках, за исключением случаев участия в иностранных платежных системах.

Эти меры призваны защитить менее капитализированные банки от высоких рисков, связанных с трансграничными операциями, упрощая при этом надзор и регулирование их деятельности, но важно понимать, что они также ограничивают их глобальные рыночные возможности.

Функциональная роль кредитных организаций в экономике России и правовое регулирование их деятельности

Банковский сектор по праву считается одним из столпов любой современной экономики. Его функционал выходит далеко за рамки простого хранения денег, формируя сложную систему, которая обеспечивает движение капитала, стимулирует развитие и адаптируется к вызовам времени.

Основные функции коммерческих банков в финансовой системе

Коммерческие банки, как ключевые игроки кредитной системы, выполняют ряд фундаментальных функций, без которых невозможно представить эффективное функционирование рыночной экономики. Эти функции можно разделить на несколько взаимосвязанных блоков:

Управление кредитным риском коммерческих банков в современных ...

... финансовым инструментам. С точки зрения российского пруденциального регулирования, определение закреплено в Положении Банка России от 28.06.2017 № 590-П, где указывается, что кредитный риск — это ... хеджирование. Отчетность и контроль. Регулярное предоставление отчетов о риске руководству и Банку России, а также совершенствование внутренних методик на основе полученных результатов. Глава 2. ...

1. Привлечение и накопление временно свободных денежных средств: Банки выступают в роли агрегаторов, собирая сбережения населения и свободные денежные средства предприятий во вклады (депозиты).

   Это позволяет концентрировать финансовые ресурсы, которые иначе могли бы оставаться неиспользованными, и трансформировать их в инвестиционный капитал.

2. Посредничество в кредитовании: Аккумулированные средства банки предоставляют в ссуду субъектам экономики — предприятиям для инвестиций и оборотных средств, а физическим лицам для потребительских нужд, ипотеки и образования. Эта функция является ключевой для поддержания экономического роста и удовлетворения потребностей общества. Благодаря стимулирующему регулированию Банка России, потенциал кредитования для проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики может составить до 10 триллионов рублей, что подчеркивает роль банков в стратегическом развитии страны.
3. Посредничество в проведении расчетов и платежей: Банки обеспечивают бесперебойное движение денежных средств между хозяйствующими субъектами и гражданами. Они предлагают широкий спектр платежных сервисов — от традиционных межбанковских переводов до современных цифровых платежей. Эта функция критически важна для функционирования всей экономики, позволяя оперативно проводить сделки и платежи.
4. Создание кредитных денег: В процессе кредитования банки фактически создают новые денежные средства, увеличивая денежную массу в обращении.

   Этот процесс, известный как денежная мультипликация, является одной из уникальных особенностей банковской системы.

5. Обеспечение сохранности средств клиентов: Банки предоставляют услуги по хранению денежных средств на банковских счетах, гарантируя их сохранность и доступность в любой момент. Эта функция способствует доверию к финансовой системе.

При этом кредитно-финансовые компании (банки) жестко ограничены в своей деятельности и не имеют права заниматься страховой, торговой или производственной деятельностью, что подчеркивает их специализированный характер и предотвращает чрезмерные риски, направленные на защиту вкладчиков и поддержание стабильности.

Влияние технологического развития на деятельность банков

Современный банковский сектор неразрывно связан с технологиями. В 2024 году доля цифровых финансовых услуг для граждан выросла с 83,4% до 86,9%, а для бизнеса — с 80,2% до 84,1%. Эти цифры не просто показывают тренд, а являются свидетельством глубокой трансформации, которую переживает отрасль, меняя привычные подходы к взаимодействию с финансовыми услугами.

Банки активно внедряют новые технологии для улучшения качества обслуживания и повышения эффективности. Среди ключевых направлений:

Эволюция и Перспективы Пенсионной Системы России: От ПФР к СФР ...

... бы столкнуться с нехваткой средств для выполнения своих обязательств. Создание Социального фонда России (СФР) Венцом реформаторских усилий ... 55 до 60 лет. Переход к новым возрастным нормативам завершится к 2028 году. Основной причиной такого решения ... Федерации (ПФР) — государственная структура, призванная управлять средствами, предназначенными для пенсионного обеспечения. Это был фундаментальный шаг ...

• Развитие цифровых инфраструктурных проектов:
  • Единая биометрическая система (ЕБС): В 2024 году число зарегистрированных биометрических образцов в банках увеличилось более чем в 2 раза, достигнув 1,8 млн. Это упрощает удаленную идентификацию клиентов и повышает безопасность.
  • Сервис «Старт бизнеса онлайн»: Запущенный в 2024 году, этот сервис позволяет удаленно зарегистрировать бизнес всего за несколько часов, значительно сокращая бюрократические барьеры.
  • Цифровой профиль: К нему в 2024 году подключилось почти в 1,5 раза больше финансовых организаций (до 163), предлагая передачу 39 видов сведений для физических лиц и 14 видов для юридических лиц, что упрощает получение услуг.
• Инновации в платежных сервисах: QR-коды, биометрические платежи, NFC-стикеры, BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later) и peer-to-peer (P2P) платежи стали обыденностью, предлагая клиентам удобные и быстрые способы расчетов.
• Цифровой рубль: Масштабное внедрение Цифрового рубля ожидается летом 2025 года.

  Этот проект Банка России обещает стать одним из ключевых элементов будущей платежной инфраструктуры.

• Трансграничные расчеты в криптовалютах: В 2024 году Банк России запустил первый экспериментальный правовой режим, позволяющий экспортерам и импортерам проводить трансграничные расчеты в криптовалютах, что открывает новые возможности для внешней торговли.
• Искусственный интеллект (ИИ): ИИ активно используется для оптимизации внутренних процессов. Например, Альфа-Банк применяет ИИ для анализа данных при открытии новых отделений, а банк «Открытие» — для составления расписания сотрудников.
• Рейтинги инновационности: В 2024 году Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, РСХБ и Т-Банк вошли в пятерку самых инновационных банков России по рейтингу Sk Финтех Хаб, что отражает их активное участие в пилотных проектах со стартапами. Количество таких проектов увеличилось на 47% по сравнению с 2023 годом, достигнув 178 пилотов (из них 135 — у топ-5 банков).

Таким образом, технологическое развитие не просто дополняет банковскую деятельность, но кардинально меняет её ландшафт, делая услуги более доступными, быстрыми и персонализированными. Влияет ли это на конкурентоспособность и устойчивость банковского сектора в долгосрочной перспективе?

Роль и функции Банка России как мегарегулятора

Банк России (ЦБ РФ) занимает центральное место в российской финансовой системе, являясь её мегарегулятором. Его деятельность регулируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и имеет специфические цели, отличающиеся от целей коммерческих банков.

Основные цели деятельности Банка России:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля: Это главная конституционная функция ЦБ РФ, направленная на поддержание покупательной способности национальной валюты.
• Развитие и укрепление банковской системы России: ЦБ РФ стремится создать устойчивую и конкурентоспособную банковскую среду.
• Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы: Гарантирование бесперебойности и эффективности расчетов.
• Развитие финансового рынка России и обеспечение его стабильности: Создание условий для эффективного функционирования всех сегментов финансового рынка.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России, что подчеркивает его публично-правовой статус и независимость от коммерческих интересов.

Потребительское кредитование в России в условиях ужесточения ...

... банками и заемщиками. Цель работы — провести комплексный анализ современных тенденций и регуляторных механизмов на рынке потребительского кредитования России в условиях жесткой денежно-кредитной ... возникающие между кредитными организациями и ... кредитного договора (договора займа) для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. ... 21,00% Рекордное значение, максимальный " ...

Функции Банка России как мегарегулятора охватывают широкий спектр задач:

• Эмиссия денег: ЦБ РФ обладает исключительным правом выпуска наличных денег и организации их обращения.
• Организация платежного оборота: Установление правил и обеспечение функционирования национальной платежной системы.
• Лицензирование банковской деятельности: Выдача, приостановление и отзыв лицензий на осуществление банковских операций.
• Банковское регулирование и надзор: Установление обязательных экономических нормативов и контроль за их соблюдением кредитными организациями.
• Установление правил и методическое обеспечение: Разработка правил совершения и учета банковских операций.
• Проведение денежно-кредитной политики: Использование учетной и резервной политики для влияния на экономику.

Независимость Банка России, закрепленная в Конституции РФ, является краеугольным камнем его деятельности, позволяя ему эффективно выполнять свои функции, не подвергаясь давлению со стороны исполнительной власти или коммерческих интересов.

Система обязательных нормативов Банка России

Банк России осуществляет регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, устанавливая для них обязательные экономические нормативы. Эти нормативы являются инструментом пруденциального надзора, направленным на поддержание финансовой устойчивости банковской системы и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Порядок расчета обязательных нормативов установлен Инструкцией Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков».

Ключевые обязательные нормативы включают:

1. Норматив достаточности собственных средств (капитала) (Н1):
   • Цель: Ограничение рисков пот��рь, связанных с банковской деятельностью, за счет собственных средств банка.
   • Значение: Минимум 8%.
   • Расчет: Н1 = (Собственные средства (капитал) / Активы, взвешенные по риску) × 100%. Этот норматив показывает, насколько банк способен покрыть потенциальные убытки за счет собственного капитала.
2. Нормативы ликвидности:
   • Норматив мгновенной ликвидности (Н2):
     • Цель: Поддержание способности банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства по первому требованию.
     • Значение: Минимум 15%.
     • Расчет: Н2 = (Высоколиквидные активы / Обязательства до востребования) × 100%.
   • Норматив текущей ликвидности (Н3):
     • Цель: Поддержание способности банка выполнять свои обязательства в ближайшей перспективе.
     • Значение: Минимум 50%.
     • Расчет: Н3 = (Ликвидные активы со сроком до 30 дней / Обязательства со сроком до 30 дней) × 100%.
   • Норматив долгосрочной ликвидности (Н4):
     • Цель: Ограничение рисков, связанных с привлечением долгосрочных ресурсов для финансирования краткосрочных активов.
     • Значение: Максимум 120%.
     • Расчет: Н4 = (Долгосрочные активы / Долгосрочные пассивы) × 100%.
3. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6):
   • Цель: Ограничение концентрации кредитного риска.
   • Значение: Максимум 25%.
   • Расчет: Н6 = (Совокупная сумма требований к одному заемщику / Собственные средства (капитал) банка) × 100%.
4. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7):
   • Цель: Ограничение совокупного объема крупных кредитных рисков банка.
   • Значение: Максимум 800%.
   • Расчет: Н7 = (Сумма всех крупных кредитных рисков / Собственные средства (капитал) банка) × 100%.
5. Норматив максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1):
   • Цель: Ограничение рисков, связанных с предоставлением средств аффилированным лицам.
   • Значение: Максимум 50%.
6. Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1):
   • Цель: Ограничение рисков, связанных с операциями с инсайдерами.
   • Значение: Максимум 3%.
7. Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12):
   • Цель: Ограничение небанковской деятельности и рисков, связанных с инвестициями в другие компании.
   • Значение: Максимум 25%.

Эти нормативы формируют систему раннего предупреждения, позволяя Банку России своевременно выявлять потенциальные угрозы для финансовой стабильности кредитных организаций и применять меры надзорного реагирования.

Анализ кредитных операций коммерческого банка и перспективы их ...

... банках и банковской деятельности», осуществление банковских операций, в том числе привлечение вкладов и размещение денежных средств от своего имени, требует лицензии Центрального банка России. С точки зрения вида заемщика и цели, кредитные операции ...

Классификация кредитных организаций: правовое значение и типология

Классификация кредитных организаций – это не просто теоретическое упражнение; она имеет глубокое правовое и регуляторное значение, определяя объем разрешенных операций, требования к капиталу, уровень надзора и даже степень ответственности. Многообразие функций и специализаций обусловило появление сложной, но логичной типологии.

Общая классификация: банковские и небанковские кредитные организации

Фундаментальное деление в российской банковской системе происходит по принципу объема и характера осуществляемых операций:

Уставный капитал кредитной организации: правовая основа, экономическая ...

... капитал кредитной организации имеет двойственную природу: юридическую и экономическую. С юридической точки зрения, согласно статье 11 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», уставный капитал ... Согласно Инструкции Банка России № 135-И от 02.04.2010, предельный размер неденежных вкладов не может превышать 20% уставного капитала кредитной организации. Это ...

1. Банковские кредитные организации (Банки): Как уже отмечалось, это кредитные организации, обладающие исключительным правом осуществлять в совокупности три ключевые операции: привлечение вкладов от физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов.
   • Типы лицензий для банков: В России существуют два основных типа лицензий, определяющих масштаб деятельности:
     • Универсальная лицензия: Выдается банкам с капиталом от 1 миллиарда рублей и позволяет осуществлять все разрешенные банковские операции без существенных ограничений. Эти банки являются основными участниками всех сегментов финансового рынка, включая международные операции.
     • Базовая лицензия: Предназначена для банков с капиталом от 300 миллионов рублей. Она предусматривает упрощенное регулирование, но накладывает ряд ограничений, прежде всего, на операции с иностранными юридическими и физическими лицами, а также на открытие корреспондентских счетов за рубежом (за исключением участия в иностранных платежных системах).
2. Небанковские кредитные организации (НКО): Это кредитные организации, которые имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции, что позволяет им специализироваться на определенных сегментах рынка. Допустимые сочетания операций для НКО устанавливаются Банком России.

Критерии классификации коммерческих банков

Помимо общего деления, коммерческие банки можно классифицировать по множеству критериев, что позволяет более глубоко понять их структуру и роль:

1. По форме собственности:
   • Государственные: Полностью или частично принадлежащие государству (например, ПАО «Сбербанк», АО «Газпромбанк» с существенным участием государства).
   • Частные: Принадлежащие частным лицам или организациям.
   • Кооперативные: Созданные по принципу кооперации, обычно для обслуживания интересов своих членов.
   • Смешанные: С участием как государственного, так и частного капитала.
2. По страновой принадлежности капитала:
   • Российские: Капитал которых принадлежит резидентам РФ.
   • Иностранные: Дочерние банки зарубежных финансовых групп, либо банки с преобладанием иностранного капитала.
   • Совместные: С участием российского и иностранного капитала.
3. По территориальному признаку (географии распространения):
   • Региональные (местные): Деятельность которых сосредоточена в одном или нескольких регионах.
   • Межрегиональные: Распространившие свою сеть на несколько регионов.
   • Общероссийские: Имеющие широкую филиальную сеть по всей стране.
   • Международные/Заграничные: Российские банки, имеющие представительства или дочерние структуры за рубежом.
4. По организационно-правовой форме:
   • Акционерные: Созданные в форме акционерных обществ (публичных — ПАО или непубличных — АО).
     5 стр., 2293 слов

     Актуальный финансово-аналитический отчет по деятельности АО «Банк ...

     ... Введение: Цели, Задачи и Актуальность Анализа Деятельности Банка Краткая аннотация: Обоснование актуальности В условиях ... Центрального Банка РФ Одним из ключевых индикаторов финансовой устойчивости банка является уровень достаточности капитала. АО «Банк Русский ... одной из крупнейших эквайринговых сетей в России позволяет банку генерировать значительные объемы стабильного комиссионного дохода. ...

     Их уставный капитал формируется за счет выпуска акций.

   • Паевые: Реже встречаются, созданные в виде обществ с ограниченной ответственностью (ООО), где капитал формируется за счет паев. Отличие в том, что акционеры являются собственниками средств уставного капитала, а пайщики паевых банков не делегируют право собственности на свою часть уставного фонда.
5. По объему и разнообразию сделок (характеру деятельности/специализации):
   • Универсальные коммерческие банки: Осуществляют широкий спектр банковских операций и сделок, обслуживая различные категории клиентов.
   • Специализированные: Сосредоточены на определенных видах операций или обслуживании конкретных сегментов рынка (например, ипотечные, инвестиционные, сберегательные, клиринговые, отраслевые банки).
6. По масштабу деятельности: Оцениваются по объему активов, собственных средств, количеству клиентов и филиалов. Выделяют малые, средние, крупные и крупнейшие банки.
7. По наличию филиальной сети: Могут быть представлены как самостоятельные банки без филиалов, так и разветвленные сети с многочисленными представительствами.

Виды небанковских кредитных организаций

Небанковские кредитные организации (НКО) представляют собой важный сегмент финансового рынка, предлагая специализированные услуги и дополняя деятельность традиционных банков. Они делятся на следующие основные типы:

1. Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО):
   • Права: Имеют право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов (электронные деньги, мобильные платежи) и связанные с ними иные банковские операции.
   • Ограничения: Не могут привлекать средства населения во вклады или выдавать кредиты. Их основная задача — обеспечить эффективное функционирование платежных систем.
2. Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО):
   • Права: Могут открывать и обслуживать банковские счета компаний, осуществлять финансовые расчеты по их поручению, в том числе по поручению банков-корреспондентов.
   • Ограничения: Не имеют права привлекать средства во вклады, но могут предоставлять кредиты клиентам на завершение расчетов по совершенным сделкам (например, овернайт-кредиты для клиринговых палат).
3. Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО):
   • Права: Могут привлекать деньги юридических лиц на срочные депозиты, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, предоставлять банковские гарантии, вести деятельность на рынке ценных бумаг.
   • Ограничения: Не вправе проводить расчетные операции, что отличает их от РНКО.
4. НКО — центральный контрагент:
   • Права: Осуществляет функции, предусмотренные Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Является ключевым элементом инфраструктуры организованных торгов, беря на себя риски по сделкам.
   • Ограничения: Допустимые сочетания банковских операций для центрального контрагента устанавливаются Банком России в рамках его специализированной роли.

Таким образом, многообразие классификаций кредитных организаций отражает сложность и дифференцированность финансового рынка, а также стремление регулятора обеспечить стабильность и развитие каждого его сегмента. Это, в свою очередь, позволяет создавать гибкие и эффективные финансовые инструменты для различных потребностей экономики.

Правовое регулирование, государственная регистрация, лицензирование и банковский надзор

Правовой статус кредитной организации – это комплексная категория, охватывающая все аспекты её существования: от момента создания до прекращения деятельности. Он регулируется обширным массивом нормативно-правовых актов и находится под постоянным контролем государства, что обусловлено особой значимостью банковской системы для экономики.

Элементы правового статуса и его законодательное закрепление

Правовой статус кредитной организации можно определить как совокупность норм права, устанавливающих её цели, функции, права, обязанности, ответственность, а также порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации. Этот статус является динамичной категорией, эволюционирующей вместе с развитием законодательства и экономических реалий.

Основу правового регулирования банковской деятельности составляют:

1. Конституция Российской Федерации: Защищает права и свободы граждан, в том числе право на банковскую тайну, определяет основы финансовой системы и статус Банка России.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Является основным законом, регулирующим создание, деятельность, реорганизацию и ликвидацию кредитных организаций, а также их взаимоотношения с клиентами.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Определяет правовой статус, цели, функции и полномочия Банка России как органа банковского регулирования и надзора.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации: Регулирует гражданско-правовые отношения, возникающие в процессе банковской деятельности (договоры банковского счета, вклада, кредита, банковской гарантии и др.).
5. Другие федеральные законы: Например, ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ФЗ-115), ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
6. Нормативные акты Банка России: Многочисленные инструкции, положения и указания Банка России, детализирующие и конкретизирующие положения федеральных законов (например, Инструкция № 139-И «Об обязательных нормативах банков»).

Эти акты формируют многоуровневую систему, которая обеспечивает комплексное регулирование всех аспектов правового статуса кредитных организаций.

Порядок государственной регистрации и выдачи лицензии

Процесс создания кредитной организации является строго регламентированным и многоступенчатым, что обусловлено её особой ролью и публичным характером деятельности.

1. Государственная регистрация: Осуществляется исключительно Банком России. Он же ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.
2. Принятие решения: Решение о государственной регистрации принимается Банком России после тщательной проверки представленных учредителями документов.
3. Оплата уставного капитала: После принятия положительного решения, Банк России в трехдневный срок уведомляет учредителей о необходимости произвести 100-процентную оплату объявленного уставного капитала в месячный срок. На 09.10.2025 минимальный размер собственных средств (капитала) для банка с универсальной лицензией составляет 1 миллиард рублей, для банка с базовой лицензией — 300 миллионов рублей.
4. Выдача лицензии: Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков её действия и должна содержать перечень разрешенных операций и валюту, в которой они могут осуществляться. Банковская лицензия — это по сути разрешение на ведение банковской деятельности.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии возможен по следующим основаниям:

• Несоответствие кандидатов на руководящие должности (председатель совета директоров, члены правления, главный бухгалтер) квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации.
• Несоответствие поданных документов требованиям законодательства.
• Наличие судимости у членов совета директоров за преступления в сфере экономики.

Правовые последствия неоплаты уставного капитала: Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является серьезным нарушением. В этом случае Банк России вправе аннулировать решение о государственной регистрации или обратиться в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Банковский надзор: цели, формы и меры воздействия

Банковский надзор является одним из ключевых инструментов обеспечения стабильности финансовой системы. Его осуществляет Банк России как орган банковского регулирования и надзора.

Главные цели банковского надзора:

• Поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации.
• Защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Формы контрольно-надзорной деятельности:

• Входной контроль: Осуществляется на этапе государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций.
• Текущий пруденциальный контроль: Включает в себя:
  • Дистанционный надзор: Постоянный анализ отчетности банков, выявление рисков на ранних стадиях, оценка стратегии развития и бизнес-модели.
  • Инспектирование: Проведение выездных проверок непосредственно в кредитных организациях.

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями законодательства РФ, нормативных актов Банка России и установленных обязательных нормативов. Важно отметить, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, прямо предусмотренных федеральными законами.

Меры надзорного реагирования Банка России: В случае выявления нарушений Банк России применяет широкий спектр мер воздействия, которые могут варьироваться по степени строгости:

1. Требование об устранении выявленных нарушений: Наиболее мягкая мера, обязывающая банк исправить ситуацию в установленные сроки.
2. Наложение штрафов:
   • До 0,1% от минимального уставного капитала.
   • В случае нарушения ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» Банк России может взыскать штраф до 0,1% от размера собственных средств (капитала), но не менее 100 тысяч рублей. Примеры из практики показывают, что такие штрафы регулярно применяются (например, ЦБ штрафовал Альфа-Банк и Почта Банк).
3. Ограничения на проведение отдельных операций: На срок до шести месяцев, в том числе со связанными лицами.
4. Изменение обязательных нормативов: На срок до полугода, что может повлиять на возможность банка выдавать кредиты или привлекать вклады.
5. Запрет на осуществление ряда банковских операций: Например, привлечение средств физических лиц во вклады, открытие филиалов — на срок до одного года.
6. Введение временной администрации: Одна из крайних мер, применяемая на срок до шести месяцев в случае серьезных финансовых проблем или нарушений.
7. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций: Самая строгая мера, означающая прекращение банковской деятельности и, как правило, последующую ликвидацию кредитной организации. Основания для отзыва лицензии строго регламентированы законом.

Ответственность за осуществление банковских операций без лицензии

Законодательство Российской Федерации предусматривает серьезную ответственность за осуществление юридическим лицом банковских операций без специального разрешения (лицензии) Банка России. Это подчеркивает исключительный характер банковской деятельности и необходимость строгого государственного контроля.

В случае выявления такого нарушения, на юридическое лицо налагается:

• Взыскание всей полученной суммы: Все доходы, извлеченные от незаконной банковской деятельности, подлежат конфискации.
• Штраф в двукратном размере этой суммы: Дополнительно к конфискованной сумме нарушитель обязан уплатить штраф, равный двукратному размеру полученных доходов, в федеральный бюджет.

Помимо административной и финансовой ответственности, незаконное осуществление банковских операций может повлечь и уголовную ответственность для должностных лиц по статье 172 Уголовного кодекса РФ «Незаконная банковская деятельность», если она сопряжена с извлечением дохода в крупном или особо крупном размере. Эти меры направлены на защиту финансовой системы от недобросовестных участников и поддержание её стабильности.

Проблемы и направления совершенствования законодательства о кредитных организациях

Несмотря на проработанность банковского законодательства, оно, как и любая живая правовая система, сталкивается с рядом вызовов и требует постоянного совершенствования. Это особенно актуально в условиях быстро меняющегося мира, где экономические, технологические и геополитические факторы оказывают непосредственное влияние на финансовый сектор.

Актуальные проблемы правового регулирования банковской деятельности

Российское банковское законодательство содержит ряд системных проблем, которые требуют внимания и комплексных решений:

1. Отсутствие закрепленного в законе термина «банковская деятельность»: Это одно из самых существенных упущений. Хотя понятие широко используется, его легальное определение отсутствует. Это порождает различные правовые споры и затрудняет однозначное толкование сферы деятельности кредитных организаций, создавая правовую неопределенность.
2. Отсутствие статьи, отражающей принципы банковской деятельности: В отличие от многих других отраслей права, банковское законодательство не содержит четко сформулированных общих принципов (например, принципа стабильности, защиты интересов вкладчиков, равноправия).

   Это затрудняет системное толкование и применение норм.

3. Противоречия между различными нормативными актами: Наблюдаются коллизии между законами. Например, в сроках уплаты уставного капитала для регистрации коммерческого банка: годовой срок по Закону о государственной регистрации юридических лиц и один месяц по Закону «О банках и банковской деятельности». Такие расхождения создают сложности для правоприменительной практики.
4. Несовершенство конституционно-правового регулирования рынка банковских услуг: Это проявляется в противоречиях при применении банковского законодательства, отсутствии системного подхода к кредитным организациям и нечеткости определения статуса Центрального банка. Кроме того, отсутствует нормативный документ, регулирующий инвестиционную деятельность банков, что создает пробелы в регулировании.
5. Фрагментарный характер изменений: Изменения в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность, часто носят фрагментарный характер, что объясняется недостаточной теоретической разработанностью отдельных категорий и отсутствием единой концепции развития.

Влияние санкционной политики на правовое поле кредитных организаций

С февраля 2022 года российская банковская система столкнулась с беспрецедентным давлением в виде санкционной политики недружественных стран. Это привело к всплеску правового регулирования и возникновению коллизий, формирующих ситуации правовой неопределенности.

Основные последствия санкций и ответные меры:

1. Ограничения на трансграничное движение капитала: В ответ на блокировку валютных счетов Банка России и санкции, были введены жесткие ограничения на свободное трансграничное движение капитала. Эти ограничения носят преимущественно неэкономический двусторонний характер.
2. Ограничения на валютные операции:
   • Банк России продлил ограничения на снятие наличной иностранной валюты и запрет для банков взимать комиссии за выдачу валюты до 9 марта 2025 года.
   • Ограничения на переводы средств за рубеж для нерезидентов из недружественных стран и для физических/юридических лиц продлены до 31 марта 2025 года.
3. Обязательная продажа валютной выручки: Правительство РФ продлило требование об обязательной продаже валютной выручки экспортерами до 30 апреля 2026 года. Экспортеры, включенные в перечень, обязаны зачислять не менее 40% иностранной валюты на счета в уполномоченных банках.
4. Временные регуляторные послабления: В острый период санкций Банк России ввел ряд послаблений:
   • Послабления по нормативам краткосрочной ликвидности для системно значимых кредитных организаций.
   • Приостановка ограничений на полную стоимость потребительских кредитов.

   Эти меры позволили банкам не фиксировать снижение достаточности капитала и адаптироваться к новым условиям, минимизируя системные риски, что является ключевым для сохранения финансовой стабильности в условиях внешнего давления.

Эти изменения создали уникальную правовую среду, требующую от кредитных организаций постоянной адаптации и от регулятора — гибкости и адекватности в реагировании.

Перспективные направления совершенствования законодательства РФ

Для обеспечения устойчивого развития банковской системы и повышения её эффективности необходимо комплексное совершенствование законодательства.

1. Принятие новых профильных законов:
   • Общий закон о кредитном деле: Идеальным решением было бы принятие такого закона, который бы систематизировал и регулировал общие положения кредитной деятельности, выступая в качестве правовой основы для более частных актов. Это соответствует мировой практике и способствует совершенствованию кредитной деятельности.
   • Закон о сберегательном деле: Необходим отдельный закон, закрепляющий основные принципы и нормы в сфере привлечения вкладов и сбережений населения.
   • Законы об образовательных кредитах, о потребительском кредитовании и о секьюритизации: Эти законы позволят более четко регулировать отдельные сегменты кредитного рынка, защищая интересы как заемщиков, так и кредиторов.
2. Развитие риск-чувствительного стимулирующего регулирования Банка России:
   • Банк России активно работает над внедрением мер, стимулирующих кредитование проектов, направленных на обеспечение технологического суверенитета и структурную адаптацию экономики. В июне 2023 года были введены Указания № 6436-У и № 6443-У, которые позволяют банкам с универсальной лицензией снижать нагрузку на капитал по целевым кредитам (на 10-70% от стандартного риска), выданным после 30 сентября 2022 года.
   • 14 октября 2024 года Банк России расширил условия применения этого регулирования:
     • Теперь оно распространяется на проекты, начатые до 30 сентября 2022 года (при условии, что на 1 октября 2022 года было потрачено менее 15% бюджета).
     • Разрешено применять его к рефинансируемым кредитам, ранее выданным другими банками.
     • Отменено требование об участии инвестора собственными средствами (не менее 20%) для высококачественных проектов проектного финансирования.
     • Срок применения регулирования для концессионных соглашений увеличен до 10 лет.

   Эти меры демонстрируют гибкость регулятора и его нацеленность на поддержку стратегически важных для страны проектов.

3. Концепция специальных банковских сообществ: Предлагается проработать вопрос о введении в регулирование концепции специальных банковских сообществ, организованных по «франчайзинговому» принципу. Это позволит малым и региональным банкам объединять ресурсы, оптимизировать затраты и повышать конкурентоспособность, сохраняя при этом свою самостоятельность.
4. Устранение внутренних противоречий и пробелов: Необходимо провести ревизию действующего законодательства для устранения коллизий и четкого определения базовых понятий, таких как «банковская деятельность» и «принципы банковской деятельности».

Сравнительно-правовой аспект: зарубежный опыт регулирования

Изучение зарубежного опыта регулирования банковской деятельности позволяет выявить наиболее эффективные подходы и избежать типичных ошибок.

Пример Канады: Банковская система Канады считается одной из наиболее стабильных и надежных в мире. Она представлена крупными коммерческими банками (так называемые «чартерные банки» или банки категории I) и кредитными союзами. Особенностями канадской модели являются:

• Универсальность услуг: Канадские банки занимаются не только всеми видами кредитования, но и активно участвуют в инвестициях и страховании банковских продуктов. Это позволяет им диверсифицировать доходы и предоставлять клиентам комплексные финансовые решения.
• Высокая капитализация: Канадские банки традиционно хорошо капитализированы, что является залогом их устойчивости к шокам.
• Жестко ограниченный уровень затрат: Эффективное управление расходами и строгий контроль за операционными издержками способствуют повышению прибыльности и стабильности.
• Сфокусированность на основной деятельности: Несмотря на широкий спектр услуг, основной деятельностью канадских банков остается привлечение вкладов и предоставление кредитов, что обеспечивает стабильность их бизнес-модели.

Риски избыточного ужесточения регулирования: Однако, при заимствовании зарубежного опыта важно учитывать предостережения. По выводам Американской банковской ассоциации, избыточное ужесточение регуляционных правил может привести к «плачевному» состоянию развития банковской сферы и кредитования национальной экономики. Чрезмерная зарегулированность способна подавить инновации, увеличить издержки и снизить доступность финансовых услуг.

Таким образом, при совершенствовании российского законодательства необходимо найти баланс между необходимостью обеспечения стабильности и защиты интересов, с одной стороны, и созданием благоприятных условий для развития и инноваций – с другой.

Заключение

Исследование правового статуса кредитных организаций в Российской Федерации выявило сложную, многоуровневую и динамично развивающуюся систему. Мы рассмотрели фундаментальные юридические определения, разграничивающие банк и небанковскую кредитную организацию, подчеркнули исключительную роль лицензирования Банком России и детально проанализировали специфику универсальной и базовой лицензий. Функциональный анализ показал, что кредитные организации являются не просто финансовыми посредниками, а критически важными драйверами экономики, активно внедряющими технологические инновации, такие как Единая биометрическая система, Цифровой профиль и готовящийся к масштабному внедрению Цифровой рубль. Роль Банка России как мегарегулятора, обеспечивающего стабильность системы посредством обязательных нормативов и надзорных мер, является центральной в поддержании устойчивости финансового сектора.

Однако, как показал анализ, российское законодательство не лишено проблем. Отсутствие легального определения «банковской деятельности», внутренние противоречия и фрагментарный характер изменений создают правовую неопределенность. Особое влияние на правовое поле оказала санкционная политика, вызвавшая беспрецедентные ограничения и ответные регуляторные меры. В то же время, Банк России демонстрирует гибкость, развивая риск-чувствительное стимулирующее регулирование для проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики.

Направления совершенствования законодательства лежат в плоскости принятия комплексных законов о кредитном и сберегательном деле, детализации регулирования отдельных видов кредитования и дальнейшего развития стимулирующих регуляторных подходов. Сравнительный анализ с опытом Канады показал важность универсальности услуг и высокой капитализации банков, но также напомнил о рисках избыточного ужесточения регулирования.

В заключение, своевременное и системное совершенствование законодательства о кредитных организациях является императивом для обеспечения устойчивости и развития российской финансовой системы в условиях постоянно меняющейся экономики.

Дальнейшие научные исследования могут быть сосредоточены на оценке эффективности нового стимулирующего регулирования, анализе интеграции цифровых финансовых активов в традиционную банковскую систему и проработке детальных моделей создания «специальных банковских сообществ» с учетом региональной специфики.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 04.08.2023).
4. Братко, А.Г. Банковское право России: учебное пособие / А.Г. Братко. – М.: Юридическая литература, 2003. – 760 с.
5. РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ: МИРОВОЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankovskoy-sistemy-v-razvitii-ekonomiki-mirovoy-i-rossiyskiy-opyt (дата обращения: 09.10.2025).
6. Служба текущего банковского надзора // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/supervision/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Кредитная организация – что это, виды, банковские и небанковские — Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/kreditnaya-organizatsiya/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Основные функции коммерческого банка, какие задачи выполняют банки в РФ // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/funkcii-kommercheskogo-banka/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Классификация коммерческих банков России. URL: https://www.ereport.ru/articles/finance/bank_class.htm (дата обращения: 09.10.2025).
10. Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/901768453 (дата обращения: 09.10.2025).
11. Банковская лицензия (Россия) // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_лицензия_(Россия) (дата обращения: 09.10.2025).
12. Виды кредитных организаций и их деятельность — СберСова. URL: https://www.sbersova.ru/articles/ekonomika/vidy-kreditnykh-organizatsiy-i-ikh-deyatelnost (дата обращения: 09.10.2025).
13. Функции банков и центральный банк: кредитная функция, роль в экономике и управление банком — Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/funkcii-bankov/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Банковский надзор за деятельностью кредитной организации — АО Банк Национальный стандарт. URL: https://www.ns-bank.ru/about/supervision/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Классификация современных кредитных организаций — АПНИ. URL: https://apni.ru/article/293-klassifikatsiya-sovremennykh-kreditnykh-org (дата обращения: 09.10.2025).
16. ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/funktsii-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
17. Роль банковской системы России в укреплении экономических основ обороноспособности государства. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankovskoy-sistemy-rossii-v-ukreplenii-ekonomicheskih-osnov-oboronosp (дата обращения: 09.10.2025).
18. Банк России — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Банк_России (дата обращения: 09.10.2025).
19. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ. URL: http://www.vestnik.vsu.ru/html/pravo/2021/08/2021-08-01.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
20. Проблемы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-pravovogo-regulirovaniya-bankovskoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
21. Правовые проблемы государственного регулирования деятельности кредитных организаций в РФ. URL: https://moluch.ru/archive/493/107802/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Проблемы правового регулирования банковского кредита в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-pravovogo-regulirovaniya-bankovskogo-kredita-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
23. ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИИ — Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=30009695 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Финансово-правовой статус центральных банков зарубежных стран: сравнительно-правовой анализ — disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/finansovo-pravovoi-status-tsentralnykh-bankov-zarubezhnykh-stran-sravnitelno-pravovoi-ana (дата обращения: 09.10.2025).
25. Совершенствование финансово-правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации — disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/sovershenstvovanie-finansovo-pravovogo-regulirovaniya-bankovskoi-deyatelnosti-v-rossiisk (дата обращения: 09.10.2025).
26. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В СФЕРЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ — Наука. Общество. Государство. URL: https://dom-hors.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/nsg/2020/3/law-science-state-3-2020_234-240.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
27. Преимущества и недостатки введения в законодательство запрета для банков осуществлять инвестирование и иные виды предпринимательской деятельности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/preimuschestva-i-nedostatki-vvedeniya-v-zakonodatelstvo-zapreta-dlya-bankov-osuschestvlyat-investirovanie-i-inye-vidy (дата обращения: 09.10.2025).
28. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи // Банк России. 2024. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161491/20240409_dev_banking_supervision.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
29. РОЛЬ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ С — Самарский университет государственного управления «Международный институт рынка. URL: https://www.mir-samara.ru/upload/iblock/d76/d76c944111333e9b119ce0b5379e4369.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
30. На тему: «Правовое регулирование системы банковского кредитования России. Проблемы теории и практики. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=48425268 (дата обращения: 09.10.2025).
31. Законодательное регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: современное состояние, недостатки и пути совершенствования — ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/354728574_Zakono-datelnoe_regulirovanie_bankovskoj_deatelnosti_v_Rossijskoj_Federacii_sovremennoe_sostoanie_nedostatki_i_puti_soversenstvovania (дата обращения: 09.10.2025).
32. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ РАЗЛИЧНЫХ СТРАН — Фундаментальные исследования (научный журнал).

    URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=30553 (дата обращения: 09.10.2025).

33. ПРОБЛЕМЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ, ЛИЦЕНЗИРОВАННЫХ БАНКОМ РОССИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-osuschestvleniya-deyatelnosti-nebankovih-kreditnyh-organizatsiy-litsenzirovannyh-bankom-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
34. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ США И ЯПОНИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelno-pravovoy-analiz-bankovskih-sistem-ssha-i-yaponii (дата обращения: 09.10.2025).
35. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46429399 (дата обращения: 09.10.2025).
36. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ РОССИИ, ШВЕЙЦАРИИ И ВЕЛИКОБРИТАНИИ. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49463994 (дата обращения: 09.10.2025).