Внедрение кредитных карт в банках России: комплексный анализ, проблемы и перспективы развития в условиях цифровизации (2020-2025)

метки: Кредитный, Карта, Рынок, Обращение, Https, Россия, Клиент, Период

В I квартале 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла беспрецедентных 87,5%, демонстрируя один из самых высоких показателей в мире. Эта цифра не просто статистика; она является ярким свидетельством глубокой трансформации, которую переживает российская платежная система, а вместе с ней — и рынок кредитных карт. В условиях стремительной цифровизации, внедрения новых технологий и ужесточения регуляторной политики, кредитные карты не только остаются одним из наиболее востребованных финансовых инструментов, но и переживают период интенсивных изменений, проблем и поисков новых путей развития.

Настоящее исследование ставит своей целью проведение всестороннего анализа внедрения кредитных карт в банковском секторе России, охватывая период с 2020 по 2025 годы. Предметом исследования выступают процессы эмиссии, обращения и обслуживания кредитных карт, а также связанные с ними экономические, правовые и технологические аспекты. Объектом исследования является российский рынок кредитных карт как сегмент банковских услуг. Основные цели работы заключаются в:

1. Раскрытии современных теоретических основ функционирования кредитных карт и их роли в платежной системе РФ.
2. Оценке актуального нормативно-правового регулирования и анализе ключевых изменений за последние пять лет.
3. Изучении динамики и основных тенденций развития рынка кредитных карт в указанный период.
4. Идентификации и анализе ключевых проблем и вызовов, стоящих перед участниками рынка.
5. Выявлении инновационных продуктов, технологий и маркетинговых стратегий, применяемых банками.
6. Разработке практических рекомендаций по совершенствованию операций с кредитными картами.
7. Прогнозировании перспектив развития рынка в условиях нарастающей цифровизации и конкуренции с новыми платежными инструментами.

Структура работы логически выстроена в соответствии с поставленными целями, обеспечивая последовательное и глубокое раскрытие темы. Начиная с теоретических основ, мы постепенно перейдем к анализу правового поля, рыночной динамики, идентификации проблем и, наконец, к поиску решений и прогнозированию будущего. Ожидаемые результаты исследования включают систематизацию актуальной информации по рынку кредитных карт, выявление взаимосвязей между регуляторными изменениями и поведением участников рынка, а также формирование практически применимых рекомендаций, что будет иметь значительную ценность для студентов и аспирантов экономических и финансовых специальностей, а также для специалистов банковской сферы.

Кредитный рынок России на современном этапе (2020-2025): комплексный ...

... и ее влияние на кредитный рынок России (2020-2025 гг.) Современный кредитный рынок – это сложный организм, чутко реагирующий на пульс макроэкономической среды. В России период с 2020 по 2025 ... свидетельствует об адаптации бизнеса к новым условиям и поиске внутренних ресурсов для развития, а также о замещении импорта. Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания (6,8% ...

Теоретические основы функционирования и роль кредитных карт в платежной системе России

Понятие и экономическая сущность кредитной карты

В современном финансовом ландшафте кредитная карта представляет собой гораздо больше, чем просто «пластик для покупок». Это сложный, многофункциональный банковский продукт, который не только облегчает повседневные расчеты, но и играет ключевую роль в формировании потребительского поведения и управлении ликвидностью как физических лиц, так и кредитных организаций. Согласно Положению ЦБ РФ № 266П, кредитная карта определяется как банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Это определение подчеркивает ее кредитную природу и отличие от дебетовых карт, где операции производятся за счет собственных средств клиента.

Разберем ключевые термины, тесно связанные с функционалом кредитных карт:

• Льготный период (грейс-период или беспроцентный период) – это время, когда заемщик может пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Важным условием является полное погашение задолженности до окончания этого периода. Он обычно состоит из отчетного и платежного периодов, что дает клиенту определенную гибкость в управлении своими финансами. Экономическая сущность льготного периода заключается в стимулировании безналичных расчетов и привлечении клиентов, предлагая им временную «бесплатную» ликвидность, а для банка — это стратегический шаг для повышения транзакционной активности.
• Овердрафт – это форма краткосрочного кредитования, при которой банк позволяет клиенту совершать платежи, превышающие остаток средств на его расчетном счете. В отличие от стандартной кредитной карты, овердрафт чаще всего привязан к дебетовому счету и активируется автоматически при недостаточности средств. Он может быть разрешенным (предоставляется по согласованию) или неразрешенным/техническим (например, из-за курсовых разниц).

  Экономически овердрафт обеспечивает непрерывность платежей и является инструментом поддержания ликвидности для клиента.

• Эквайринг – это банковская услуга, позволяющая торговым предприятиям принимать безналичную оплату товаров и услуг с использованием банковских карт, смарт-устройств и Системы быстрых платежей (СБП). Эквайринг включает в себя как банковское, так и технологическое обслуживание, а также обработку данных клиента. Различают торговый эквайринг (для физических точек продаж) и интернет-эквайринг (для онлайн-платежей).

  Для банка это источник комиссионного дохода, а для торговых предприятий – способ расширения клиентской базы и повышения удобства расчетов.

• Кобрендинг – это маркетинговая стратегия, при которой два или более бренда объединяют усилия для создания совместного продукта или услуги. В контексте кредитных карт это часто выражается в выпуске кобрендинговых карт, которые предлагают специальные бонусы и привилегии от банка и партнёрской компании (например, авиакомпании, розничной сети).

  Цель кобрендинга – привлечение клиентов из лояльной аудитории партнера и увеличение транзакционной активности.

• Кэшбэк – это разновидность программы лояльности, при которой часть стоимости покупки, оплаченной картой, возвращается клиенту в виде бонусов, баллов или реальных денег. Экономическая основа кэшбэка – это интерчейндж, комиссия, которую банки-эмитенты получают от банков-эквайеров за обработку транзакций. Кэшбэк стимулирует использование карты, повышает лояльность клиентов и является мощным инструментом конкуренции на рынке.

Экономические функции кредитных карт многообразны. Они предоставляют доступ к заемным средствам, увеличивая потребительскую способность населения и стимулируя экономику. Кредитные карты способствуют формированию кредитной истории, что важно для доступа к другим финансовым продуктам. Они также повышают безопасность расчетов, снижая потребность в ношении крупных сумм наличных, и предлагают удобство в управлении личными финансами через онлайн-банкинг.

Принципы функционирования и механизмы доходности

Функционирование кредитной карты строится на принципе возобновляемой кредитной линии. Банк предоставляет клиенту определенный кредитный лимит, в пределах которого клиент может многократно брать и возвращать средства. Главным преимуществом для держателя карты является льготный период, который позволяет использовать заемные средства без начисления процентов. Механизм льготного периода состоит из двух частей: отчетного периода (обычно 30-31 день), в течение которого совершаются покупки, и платежного периода (обычно 20-30 дней), в течение которого необходимо погасить задолженность, чтобы избежать начисления процентов. Если клиент успевает погасить задолженность в льготный период, для него кредит фактически становится бесплатным. Для банков же это является стратегическим риском, поскольку «бесплатный» кредит не приносит прямой процентной прибыли. Тем не менее, льготный период привлекает клиентов, увеличивает транзакционную активность и, в конечном итоге, стимулирует тех, кто выходит за рамки грейс-периода, генерируя процентный доход, что подтверждает его двойственную роль.

Основным источником дохода для банков от операций с кредитными картами, помимо процентов по просроченным платежам и комиссий, является интерчейндж. Это межбанковская комиссия, которую банк-эквайер (обслуживающий терминал оплаты) платит банку-эмитенту (выпустившему карту) за каждую транзакцию. Интерчейндж является главным компонентом эквайринговой комиссии, составляя в среднем до 70% от нее. В России размер интерчейнджа устанавливает Национальная система платежных карт (НСПК) и может существенно варьироваться.

Таблица 1: Примерная структура эквайринговой комиссии и интерчейнджа в РФ

Компонент комиссии	Средний показатель в РФ	Зависимость
Эквайринговая комиссия (общая)	≈ 2,5% от суммы транзакции	Тип бизнеса, объем оборота
Интерчейндж	До 2% от суммы транзакции	Тип карты (кредитная/дебетовая, обычная/премиум), способ оплаты, категория торговой точки
Примеры:
Фастфуд	Интерчейндж < 1%
Продуктовый магазин	Интерчейндж ≈ 1,3%
Комиссия платежной системы	Варьируется
Комиссия банка-эквайера	Варьируется

Именно из интерчейнджа банки часто финансируют программы кэшбэка и другие бонусы. Таким образом, даже при отсутствии процентного дохода (в случае соблюдения льготного периода), банк-эмитент получает прибыль от транзакций, что делает массовое использование карт выгодным для всей платежной системы.

Роль кредитных карт в развитии безналичных расчетов и цифровизации

Кредитные карты стали краеугольным камнем в трансформации платежной системы России, способствуя переходу от наличных к безналичным расчетам и ускоряя процесс цифровизации. Наглядным подтверждением этого является впечатляющий рост доли безналичных платежей в розничном обороте страны: по итогам I квартала 2025 года этот показатель достиг 87,5%, что ставит Россию в один ряд с мировыми лидерами в этой области. Прогнозируется, что к концу 2025 года эта величина достигнет 90%.

Этот рост не случаен. В 2024 году 84,8% всех транзакций по картам приходились на оплату товаров и услуг, что подчеркивает универсальность кредитных карт как повседневного платежного инструмента. Они заменили наличные деньги для подавляющего большинства россиян, обеспечивая удобство, безопасность и возможность получения дополнительных бонусов. Даже в таких крупных регионах, как Москва и Подмосковье, жители снимали наличные с карт в 45-47 раз реже, чем использовали их для платежей и переводов.

Российская платежная система, по оценкам экспертов, находится в стадии зрелости. Это означает замедление количественного роста, но активное развитие цифровых каналов и постоянную адаптацию бизнеса к новым реалиям. Так, в 2024 году, хотя темпы прироста платежей картами за товары и услуги замедлились (количественный рост уменьшился на 4,9%, объем – на 8,9%), это во многом объясняется бурным развитием альтернативных методов оплаты, таких как Система быстрых платежей (СБП), через которую рост покупок в 2024 году составил 2,2 раза как по количеству, так и по объему.

Несмотря на появление новых конкурентов, кредитные карты остаются фундаментом безналичной экономики. На 1 января 2025 года банками было выпущено 515,8 млн карт, что эквивалентно примерно 3,4 карты на одного жителя. При этом, хотя среднее число карт на одного клиента в 2024 году достигло 3,5 штук, активно использовались только 2,2 карты на человека. Интересно, что 66% клиентов не хотят уменьшать количество карт, а 53% дебетовых карт задействуются менее пяти раз в месяц, демонстрируя потенциал для дальнейшего стимулирования их использования. По-настоящему активных карт, по которым проводится от 5 до 30 транзакций в месяц, около 150 млн, а более 30 транзакций совершается по 70 млн карт.

Таким образом, кредитные карты являются не просто инструментом займа, а интегральной частью цифровой экономики, обеспечивая ее стабильность, стимулируя потребление и формируя новые привычки финансовых расчетов среди населения. Что это значит для обычного пользователя? Это означает, что несмотря на появление новых платежных инструментов, кредитная карта сохраняет свою фундаментальную ценность, предлагая уникальное сочетание удобства, кредитной поддержки и программ лояльности, которые пока не могут быть полностью воспроизведены другими системами.

Нормативно-правовое регулирование рынка кредитных карт в Российской Федерации (2020-2025 гг.)

Обзор основных нормативно-правовых актов

Регулирование рынка кредитных карт в России представляет собой многоуровневую систему, основанную на федеральных законах и подзаконных актах Центрального Банка Российской Федерации. Эта система призвана обеспечить баланс интересов между кредитными организациями и заемщиками, а также поддерживать стабильность всей финансовой системы.

Центральное место в этой системе занимает Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон регулирует отношения, возникающие между кредитором (банком, МФО) и заемщиком (физическим лицом) при предоставлении потребительского кредита или займа. Его действие распространяется на нецелевые займы физическим лицам, предназначенные для личных, семейных, домашних или иных некоммерческих целей, к которым относятся и кредитные карты. Ключевые положения 353-ФЗ направлены на защиту прав заемщика:

• Закон обязывает кредиторов раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) до заключения договора, запрещая скрытые комиссии и платежи.
• Устанавливаются правила формирования графика платежей и досрочного погашения кредита.
• Определяются ограничения на размер штрафов и пеней за просрочку платежей, что предотвращает чрезмерную долговую нагрузку.
• Регулируются вопросы информирования заемщика о всех существенных условиях кредитного договора.

Вторым по значимости документом является Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (ред. от 28.09.2020).

Этот документ детализирует технические и операционные аспекты, связанные с выпуском и использованием банковских карт. В частности, он:

• Определяет порядок эмиссии платежных карт, включая требования к процедурам идентификации клиентов.
• Регламентирует особенности осуществления операций с использованием карт, в том числе правила авторизации, обработки и проведения платежей.
• Содержит определения основных терминов, таких как «платежная карта», «эмитент», «эквайер», что обеспечивает единообразие в терминологии и правоприменительной практике.
• Устанавливает типологию карт, их реквизиты и требования к безопасности.

Помимо этих двух ключевых актов, регулирование рынка кредитных карт также затрагивают другие федеральные законы (например, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О национальной платежной системе»), а также многочисленные указания, инструкции и письма Банка России, которые постоянно адаптируются к меняющимся условиям рынка и технологическому прогрессу.

Изменения и новации в регулировании (2020-2025 гг.)

Последние годы ознаменовались рядом существенных изменений в нормативно-правовом регулировании рынка кредитных карт в России, отражающих стремление Центрального Банка стабилизировать финансовую систему, защитить права потребителей и адаптироваться к вызовам цифровой эпохи.

Одним из наиболее значимых и обсуждаемых стало решение Банка России об отмене предельного уровня полной стоимости кредита (ПСК) по кредитным картам и дебетовым картам с овердрафтом на период с 1 января по 31 марта 2025 года. Это временное решение было продиктовано необходимостью устранить некорректную практику расчета ПСК некоторыми крупными банками, что приводило к занижению среднерыночного значения. В условиях жесткой денежно-кредитной политики, сохранение предельного уровня могло бы сократить доступность кредитных карт для значительной части населения, поэтому регулятор пошел на эту меру для стабилизации рынка.

С 2024 года вступили в силу новые правила расчета полной стоимости кредита (ПСК). Теперь банки обязаны более полно учитывать все дополнительные траты, связанные с кредитом, в том числе стоимость страхования. Это изменение направлено на повышение прозрачности условий кредитования и защиту заемщиков от скрытых платежей, позволяя им более точно оценить реальную стоимость заемных средств.

В целях усиления защиты граждан от чрезмерной долговой нагрузки, с 1 марта 2025 года введена возможность самозапрета на выдачу кредитов через портал «Госуслуги», а с сентября 2025 года аналогичная функция будет доступна и в Многофункциональных центрах (МФЦ).

Эта инициатива дает гражданам мощный инструмент контроля над своей кредитной активностью, позволяя добровольно ограничить возможность оформления новых займов и тем самым снизить риски закредитованности и мошенничества.

Особое внимание уделяется вопросам функционирования международных платежных систем в условиях геополитических изменений. С 1 января 2025 года истекли сертификаты безопасности в чипах карт платежных систем Visa и MasterCard, выпущенных ранее. Несмот��я на это, Банк России подтвердил, что эти карты продолжат функционировать в России, поскольку все операции по ним обрабатываются через инфраструктуру Национальной системы платежных карт (НСПК).

Однако регулятор активно ведет диалог с банками о постепенном замещении таких карт, что подчеркивает стремление к укреплению национального суверенитета в сфере платежных систем.

Цифровизация финансовых услуг также находит свое отражение в регулировании. С 1 июля 2025 года начинается внедрение цифрового рубля, и банки обязаны обеспечить своим клиентам возможность проведения операций по открытию и пополнению счета цифрового рубля, а также переводы и прием цифровых рублей. Это формирует новую экосистему платежей, которая неизбежно повлияет на конкурентную среду и функционал традиционных кредитных карт. Дополнительно, с 30 мая 2025 года вводится ограничение на максимальную сумму разовых переводов без открытия банковского счета при упрощенной идентификации личности до 100 000 рублей, что является мерой по снижению рисков отмывания преступных доходов и финансирования терроризма.

Наконец, в разработке находится проект Положения Банка России «О порядке предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с их использованием» (по состоянию на 19 августа 2024 г.). Этот документ призван систематизировать и актуализировать регулирование всех видов электронных платежных средств, включая кредитные карты, в контексте быстро развивающихся цифровых технологий.

Эти изменения свидетельствуют о динамичности и адаптивности российской регуляторной среды, которая стремится отвечать на вызовы времени, защищая интересы граждан и поддерживая стабильность финансового рынка.

Динамика и ключевые тенденции развития рынка кредитных карт в России (2020-2025 гг.)

Объем и структура рынка кредитных карт

Российский рынок кредитных карт за последние несколько лет демонстрирует впечатляющий рост и структурные изменения, что делает его одним из наиболее динамичных сегментов финансового сектора. На начало 2024 года количество активных пользователей кредитных карт в России достигло 27 млн человек, что стало историческим моментом: впервые этот показатель превысил число заемщиков по кредитам наличными (24 млн человек).

Этот тренд свидетельствует о возрастающей популярности и удобстве кредитных карт как основного инструмента потребительского кредитования.

К концу 2023 года общее число активных кредитных карт составило 50,6 млн штук, а проникновение кредиток среди экономически активного населения выросло с 26% в 2021 году до 38% в 2023 году. Эксперты Frank RG прогнозируют, что к концу 2024 года количество активных кредитных карт превысит 60 млн штук, что указывает на дальнейший потенциал роста рынка, несмотря на замедление темпов эмиссии в 2025 году.

Параллельно с ростом числа карт и пользователей увеличивается и объем кредитного портфеля. По итогам 2023 года объем российского рынка кредитных карт достиг 3,5 трлн рублей, продемонстрировав значительный годовой прирост в 31%. Прогнозы Frank RG указывают на то, что к концу 2024 года объем рынка может увеличиться еще на 40%, достигнув отметки в 4,4 трлн рублей. Этот рост поддерживается не только увеличением числа карт, но и расширением кредитных лимитов. В 2020 году объем задолженности по кредитным картам обновил максимум, составив 1,621 трлн рублей, а к январю 2025 года совокупный портфель достиг уже 4,4 трлн рублей, увеличившись почти на 33% год к году. В ноябре 2024 года задолженность по кредитным картам также зафиксирована на уровне 4,4 трлн рублей.

Эти цифры отражают не только активное потребление, но и готовность банков предоставлять более широкие возможности для заимствования.

Динамика эмиссии и использования

Несмотря на общий рост рынка, динамика эмиссии и использования кредитных карт в период 2020-2025 годов была неоднородной и подвержена влиянию как экономических факторов, так и регуляторной политики.

В начале 2025 года наблюдалось значительное сокращение выдач новых кредитных карт. В январе-мае 2025 года количество новых выданных карт сократилось более чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2024 года (с 11,17 млн до 5,44 млн штук), стабилизировавшись на уровне 1,07-1,11 млн карт в месяц. В октябре 2024 года российские банки открыли 1,7 млн договоров на кредитные карты, что на 31% меньше, чем в октябре 2023 года, а в августе 2025 года количество новых выданных кредитных карт сократилось на 36,6% по сравнению с августом 2024 года, составив 1,33 млн (против 2,1 млн в 2024 году).

Это снижение объясняется ужесточением денежно-кредитной политики Банка России и стремлением банков к снижению рисков на фоне растущей закредитованности населения. Банки стали более тщательно подходить к скорингу, ориентируясь на заемщиков с высоким уровнем кредитоспособности.

Одновременно с этим, наблюдается интересная динамика в использовании уже выданных кредитных лимитов. В 2023 году кредитные лимиты росли быстрее, чем их утилизация, что свидетельствует о стремлении банков зарезервировать клиентскую базу на будущее и стимулировать потребление. Однако, в 2024 году ситуация изменилась. Уровень утилизации кредитных карт (доля используемого лимита) в августе 2024 года увеличился на 1,9 процентных пункта, до 33,9%, что стало максимумом с начала 2022 года. В сентябре 2024 года утилизация лимитов достигла 34,5%, став историческим максимумом за весь период наблюдения. Этот рост утилизации, вероятно, связан с увеличением потребительских цен и необходимостью граждан поддерживать уровень потребления в условиях инфляции.

Важно отметить, что, несмотря на большое количество выпущенных карт (более 3,4 карты на одного жителя), активное использование наблюдается не по всем из них. Только 2,2 карты на человека используются активно, а более половины клиентов (66%) не хотят снижать количество карт, даже если не пользуются ими регулярно. Это указывает на их восприятие кредитной карты как «резервного фонда» или удобного инструмента для отдельных категорий покупок с кэшбэком.

Концентрация рынка и основные игроки

Рынок кредитных карт в России характеризуется высокой степенью концентрации, где доминируют несколько крупных игроков, что формирует определенную конкурентную среду и влияет на доступность услуг.

По итогам 2023 года более половины рынка (51%) по объему портфеля кредитных карт занял Сбербанк, увеличив свою долю на 5 процентных пунктов. Это демонстрирует его безусловное лидерство и способность наращивать присутствие даже в условиях меняющегося рынка. Вторым по величине игроком является Т-банк (бывший «Тинькофф»), который занимает 18% рынка, увеличив свою долю на 1 п.п. Его успех обусловлен активным использованием цифровых каналов, гибкими продуктами и эффективными маркетинговыми стратегиями. Замыкает тройку лидеров Альфа-банк с долей в 11%.

Интересно, что из топ-20 банков по объему портфеля кредитных карт, помимо Сбербанка и Т-банка, долю смогли увеличить только Газпромбанк и Уралсиб, что подчеркивает сложность конкурентной борьбы на этом рынке.

Таблица 2: Доли рынка ведущих банков по объему портфеля кредитных карт (2023 г.)

Банк	Доля рынка (по объему портфеля)	Изменение доли (п.п.)
Сбербанк	51%	+5
Т-банк	18%	+1
Альфа-банк	11%	—
Топ-6 игроков	>92%
Топ-6 игроков (по количеству активных карт)	89%

Общая картина показывает, что топ-6 игроков занимают более 92% рынка по объему портфеля и 89% по количеству активных кредитных карт. Такая высокая концентрация свидетельствует о зрелости рынка и наличии у лидеров значительных конкурентных преимуществ, таких как широкая клиентская база, развитые IT-инфраструктуры, обширные сети продаж и мощные маркетинговые бюджеты.

Высокая концентрация рынка может иметь как положительные, так и отрицательные последствия. С одной стороны, это позволяет крупным банкам инвестировать в инновации, повышать качество услуг и обеспечивать высокий уровень безопасности. С другой стороны, это может снижать конкуренцию, ограничивать выбор для потребителей и создавать барьеры для входа новых игроков. Однако, несмотря на доминирование лидеров, рынок продолжает развиваться, адаптируясь к новым технологиям и регуляторным требованиям, что подтверждается продолжающимся ростом безналичных платежей: с 2022 года 80% платежей физических лиц осуществляются с помощью банковских карт, и прогнозируется, что к 2026 году доля карточных операций в обороте торговли составит 88%. Это означает, что даже при высокой концентрации, инновации и адаптация остаются ключевыми для поддержания динамики рынка.

Ключевые проблемы и вызовы российского рынка кредитных карт

Проблема закредитованности населения и ее последствия

Один из наиболее острых и системных вызовов для российского рынка кредитных карт – это растущая закредитованность населения. Парадоксально, но активный рост кредитования, который способствует развитию экономики, одновременно увеличивает долговую нагрузку на граждан, создавая риски как для индивидуальных заемщиков, так и для стабильности всей финансовой системы.

Статистические данные последних лет рисуют тревожную картину. Если по итогам I квартала 2015 года соотношение размера платежей граждан по кредитам к уровню их дохода (PTI) в среднем по стране достигало 41%, то в 2024 году россияне уже ежемесячно тратят более половины своего дохода – 60% – на платежи по кредитам. Это означает, что на погашение долгов уходит подавляющая часть бюджета, что критически снижает их финансовую устойчивость. Хотя доля людей, чьи долговые обязательства не превышают 30% от дохода, выросла до 77% в 2024 году (была 71% в 2023 году), а тех, у кого долг превышает 50% от доходов, стало меньше на 4 процентных пункта (7% против 11% в 2023 году), общая картина остается напряженной.

Серьезность ситуации усугубляется увеличением числа заемщиков с множественными кредитами. В первом полугодии 2023 года число заемщиков в России достигло 47 млн человек, при этом растет число тех, кто имеет три кредита и более (11,2 млн человек). В I квартале 2025 года среди граждан, оформивших кредит наличными, 38% клиентов уже имели четыре и более действующих кредита. В IV квартале 2024 года количество наиболее закредитованных заемщиков (имеющих не менее трех кредитов) уменьшилось на 0,5 млн человек, однако на них по-прежнему приходится около половины всей задолженности по розничным кредитам. Эти данные свидетельствуют о формировании «долговой пирамиды» у значительной части населения.

Закономерным следствием высокой закредитованности является рост просроченной задолженности по кредитным картам. По итогам января 2025 года «плохие» долги россиян по кредитным картам превысили 500 млрд рублей, увеличившись год к году на 27% и составив 11,5% от совокупного карточного портфеля российских банков. К маю 2025 года эта цифра достигла 575,9 млрд рублей (по платежам, просроченным на 90 дней и более), что составило 11,3% от портфеля. Прогнозы неутешительны: к концу I полугодия 2025 года число неплательщиков по картам может достигнуть 3,84 млн человек, что станет историческим максимумом. Основными причинами роста просрочки называются высокая долговая нагрузка, «вызревание» кредитов, выданных в период активного наращивания выдачи карт в 2024 году, и недоступность иных кредитных продуктов, вынуждающая граждан полагаться на кредитные карты.

В ответ на эти вызовы Центральный Банк РФ активно вводит ограничения для банков, чтобы сдержать рост долговой нагрузки населения. Ключевыми инструментами являются ужесточение регулирования показателя долговой нагрузки (ПДН) и применение макропруденциальных надбавок. Например, Банк России сохранил на I и II кварталы 2025 года значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам и займам, установленные для IV квартала 2024 года. С IV квартала 2024 года регулятор ужесточил МПЛ: доля выдач заемщикам с ПДН свыше 80% снижена с 5% до 3%, а с ПДН от 50% до 80% — с 20% до 15%. Важно отметить, что в расчете долговой нагрузки учитываются даже неиспользованные лимиты по кредитным картам, что стимулирует банки более ответственно подходить к установлению лимитов.

Проблемы безопасности и мошенничества

В условиях бурной цифровизации и увеличения числа безналичных операций, проблема мошенничества с кредитными картами становится все более актуальной и наносит значительный ущерб как потребителям, так и финансовым учреждениям.

Масштабы проблемы впечатляют: объем операций, совершенных без добровольного согласия клиентов (мошеннических), в 2024 году составил 27,5 млрд рублей, что в 1,74 раза больше по сравнению с 2023 годом (15,8 млрд рублей).

Эта сумма является абсолютным максимумом за все время ведения статистики. Количество таких операций в 2024 году увеличилось на 2,7%, достигнув 1,2 млн. Наибольшее количество мошеннических операций (821,87 тыс. на сумму 8,5 млрд рублей) было совершено с использованием платежных карт. Однако наибольший объем средств (9,6 млрд рублей) был похищен по счетам без использования карт, через дистанционное банковское обслуживание. К сожалению, банки в 2024 году вернули клиентам лишь 9,9% (2,7 млрд рублей) от всего объема похищенных средств. При этом антифрод-системами банков в 2024 году удалось предотвратить 72,17 млн попыток хищений на колоссальную сумму 13,5 трлн рублей, что подчеркивает постоянную борьбу банков с этой угрозой.

Основные виды мошенничества с кредитными картами разнообразны и постоянно эволюционируют:

• Захват учетных записей (ATO — Account Takeover): мошенники получают доступ к личным кабинетам клиентов в онлайн-банкинге или платежных системах, используя украденные логины и пароли.
• Скимминг: несанкционированное считывание данных с магнитной ленты или чипа карты с помощью специальных устройств, устанавливаемых на банкоматы или POS-терминалы.
• Фишинг: создание поддельных веб-сайтов, рассылка фальшивых СМС или электронных писем, имитирующих сообщения от банков или известных компаний, с целью выманивания конфиденциальных данных (номера карт, ПИН-коды, CVV).
• Подсматривание через плечо (shoulder surfing): простейший, но эффективный метод, когда мошенник подглядывает за вводом ПИН-кода или других данных карты.
• Телефонное мошенничество: когда злоумышленники представляются сотрудниками банка или правоохранительных органов и под различными предлогами выманивают данные карты или заставляют совершить перевод.

Дополнительный вызов для безопасности связан с истечением срока действия сертификатов безопасности международных платежных систем Visa и MasterCard в чипах просроченных карт с 1 января 2025 года. Хотя Банк России подтвердил, что эти карты продолжат функционировать в РФ через инфраструктуру НСПК, вопрос о постепенном выводе таких карт из оборота остается открытым, поскольку их использование может создавать потенциальные риски безопасности в долгосрочной перспективе. Это требует от банков активного информирования клиентов и стимулирования перехода на карты российских платежных систем.

Ценовая политика и скрытые комиссии

Ценовая политика банков в отношении кредитных карт, а также наличие скрытых комиссий, являются значительными источниками недовольства клиентов и создают дополнительные риски для их финансового благополучия.

Одной из главных проблем являются высокие процентные ставки по кредитным картам. В России они традиционно находятся на уровне 20-28% годовых и выше. В декабре 2024 года средняя величина полной стоимости кредита (ПСК) в сегменте кредитных карт подскочила до 38,8%, достигнув рекордных за последние четыре года значений. ПСК может варьироваться от 0% (в рамках льготного периода) до 79,900% годовых, что делает кредитные карты крайне невыгодными при выходе за пределы льготного периода. Многие клиенты, не до конца осознавая последствия, могут оказаться в ловушке высоких процентов, что усугубляет их закредитованность.

Другой важной проблемой являются «скрытые» комиссии, которые могут значительно увеличить фактическую стоимость использования кредитной карты. Банки часто взимают комиссии за:

• Квази-кэш операции: это пополнение электронных кошельков, оплата коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, которые банками могут приравниваться к снятию наличных и облагаться соответствующей высокой комиссией.
• Конвертацию валюты: при операциях за границей или в иностранной валюте.
• Снятие наличных в «чужих» банкоматах: и даже в «родных» банкоматах, если это не предусмотрено льготными условиями.
• Платные подписки на сервисы: такие как СМС-оповещения, страхование карты, юридическая помощь, которые часто подключаются автоматически и могут быть незаметны для невнимательного клиента.
• Страховки: несмотря на то, что с 2024 года ПСК должна учитывать все дополнительные траты, связанные с кредитом, включая страхование, эти платежи все еще могут быть существенными и не всегда полностью осознаваемыми заемщиком.

Невыгодность беспроцентного кредитования в условиях российской специфики рынка также создает проблемы для банков. Если клиент постоянно возвращает задолженность в течение льготного периода (под 0% годовых), банк не получает процентного дохода, при этом сам привлекает средства во вклады в среднем под 14%. Это создает «ножницы» доходности и вынуждает банки компенсировать издержки другими способами, например, через комиссии или более высокие ставки для тех, кто вышел за льготный период.

Рис��и для банков и изменения в их стратегиях

Банковский сектор, будучи основным эмитентом кредитных карт, сталкивается с рядом существенных рисков и вынужден постоянно адаптировать свои стратегии в ответ на меняющиеся экономические условия и регуляторные требования.

Одним из ключевых рисков для банков является невыгодность беспроцентного кредитования. Как было отмечено, если клиенты дисциплинированно погашают задолженность в льготный период, банк не получает прямого процентного дохода, но при этом несет операционные расходы и затраты на привлечение средств. Это создает давление на маржинальность карточного бизнеса и требует поиска альтернативных источников дохода, таких как комиссии за дополнительные услуги, эквайринг и интерчейндж.

Сложность прогнозирования уровня кредитного портфеля и сроков кредитования также является серьезным вызовом. Непредсказуемость поведения заемщиков, экономические шоки и изменения в потребительских настроениях затрудняют эффективное управление ликвидностью и капиталом банка. Более того, необходимость увеличения резервов для соответствия требованиям ЦБ РФ (в условиях роста просроченной задолженности и ужесточения регулирования) напрямую влияет на капитал банков и их способность к дальнейшему кредитованию.

Влияние регулятора, в частности, введение «ножниц ПСК» (когда ограничение ПСК не распространяется на ранее выданные карты), заставляет банки пересматривать ставки или снижать выдачи высокорисковому сегменту. Это вынуждает их искать баланс между прибыльностью и соблюдением нормативов.

В ответ на эти риски и ужесточение макропруденциальной политики ЦБ РФ, банки активно корректируют свои стратегии. Одной из наиболее заметных и обсуждаемых практик стало массовое обнуление лимитов по кредитным картам. Банки идут на этот шаг, чтобы снизить показатель долговой нагрузки (ПДН) клиентов до 80% и избежать ограничений на выдачу новых кредитов, установленных регулятором. Эта мера затрагивает не только заемщиков с просрочкой, но и дисциплинированных клиентов, которые могут лишиться доступа к кредитным средствам без объяснения причин. Такой подход, хотя и является вынужденным для банков, вызывает недовольство среди потребителей и может подорвать их лояльность.

Как следствие, наблюдается массовый отказ в оформлении кредитных карт. В январе-мае 2025 года количество новых выданных кредитных карт сократилось более чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2024 года (с 11,17 млн до 5,44 млн штук), а в августе 2025 года — на 36,6% год к году. Это прямое следствие жесткой денежно-кредитной политики регулятора и снижения аппетита банков к риску. Банки теперь ориентируются преимущественно на заемщиков с высоким уровнем кредитоспособности (высоким персональным кредитным рейтингом и ПДН не более 50%), что значительно сужает круг потенциальных клиентов.

Для клиентов просрочка платежа чревата не только штрафами и пенями, но и серьезным испорченной кредитной историей, что затруднит получение любых кредитов в будущем. В крайних случаях это может привести к судебным разбирательствам, принудительному взысканию задолженности и блокировке карты. Все эти факторы формируют сложный и напряженный ландшафт для всех участников рынка кредитных карт.

Инновационные продукты, технологии и маркетинговые стратегии в сфере кредитных карт

Меняющиеся экономические условия, ужесточение регулирования и растущие ожидания клиентов вынуждают российские банки постоянно искать новые подходы к развитию рынка кредитных карт. Это проявляется в разработке инновационных продуктов, активном внедрении цифровых технологий и переосмыслении маркетинговых стратегий.

Развитие программ лояльности и сервисов

В условиях высокой конкуренции и снижения ценовой чувствительности клиентов, программы лояльности становятся одним из ключевых инструментов привлечения и удержания держателей кредитных карт. Банки активно предлагают широкий спектр бонусов и привилегий, пытаясь выделиться на рынке:

• Увеличение льготного периода: Хотя стандартный льготный период составляет 50-60 дней, некоторые банки предлагают карты с увеличенным льготным периодом до 100, 120, а иногда и до 180 дней (например, кредитная карта «180» от ПСБ).

  Это значительно повышает привлекательность карты для клиентов, давая им больше времени на возврат средств без процентов.

• Повышенный кэшбэк: Банки предлагают кэшбэк до 25-30% в отдельных категориях покупок или у партнеров, а также фиксированный кэшбэк 1-3% на все покупки. Кэшбэк может начисляться в виде реальных денег, бонусов или миль, которые можно потратить на определенные товары или услуги.
• Бонусы и партнерские программы: Активно развиваются кобрендинговые карты, которые предоставляют специальные скидки, баллы или привилегии от компаний-партнеров (авиакомпаний, торговых сетей, заправок).

  Это позволяет банкам охватить более узкие сегменты целевой аудитории с их специфическими потребностями.

• Дополнительные сервисы: Премиальные карты предлагают расширенный пакет услуг, включающий страхование в путешествиях, консьерж-сервис, доступ в бизнес-залы аэропортов, юридическую и медицинскую поддержку. Эти сервисы направлены на удержание высокодоходных клиентов.

Эти предложения направлены на создание дополнительной ценности для клиента, стимулирование активного использования карты и формирование долгосрочной лояльности, компенсируя возможные недостатки в других аспектах (например, высокие процентные ставки за пределами льготного периода).

Применение цифровых технологий

Цифровые технологии стали основой для взаимодействия банков с клиентами и продвижения кредитных карт. Российский банковский сектор активно внедряет передовые решения для улучшения клиентского опыта:

• Мобильные приложения: Современные банковские мобильные приложения являются центральным хабом для управления кредитными картами. Через них клиенты могут отслеживать баланс, просматривать историю транзакций, настраивать лимиты, блокировать и перевыпускать карты, погашать задолженность, пользоваться программами лояльности и даже подавать заявки на новые продукты.
• Онлайн-каналы коммуникации: Банки активно используют чат-боты, мессенджеры, видеосвязь для оперативной поддержки клиентов и решения их вопросов. Это позволяет сократить время ожидания и повысить доступность сервисов.
• Удаленное оформление карт: Диджитал стал основным каналом продаж и взаимодействия: через него оформляется 60% карт. Клиенты могут подать заявку на кредитную карту онлайн, пройти идентификацию удаленно (например, через ЕСИА) и получить виртуальную карту мгновенно, а физическую – с доставкой курьером. Это значительно упрощает процесс получения продукта и расширяет географию доступности.
• Использование Big Data и AI: Банки активно применяют аналитику больших данных и искусственный интеллект для более точного скоринга клиентов, персонализации предложений, выявления мошеннических операций и прогнозирования рисков. Это позволяет снизить кредитные риски и предложить клиентам наиболее релевантные продукты.
• Биометрическая идентификация: Внедрение биометрических технологий (например, распознавание лица или отпечатка пальца) повышает безопасность операций и упрощает авторизацию в мобильных приложениях.

Эти технологии позволяют банкам не только сократить операционные издержки, но и значительно улучшить качество обслуживания, делая финансовые услуги более доступными, быстрыми и удобными.

Альтернативные платежные инструменты

Развитие альтернативных платежных инструментов оказывает значительное влияние на рынок кредитных карт, создавая как конкурентное давление, так и новые возможности для интеграции.

• Система быстрых платежей (СБП): СБП стала серьезным конкурентом для традиционных карточных платежей. В 2024 году рост покупок через СБП составил 2,2 раза как по количеству, так и по объему, что привело к замедлению темпов прироста платежей картами. Преимущества СБП – мгновенные переводы по номеру телефона без комиссии (в пределах лимитов), оплата по QR-коду, простота и скорость. Банки, чтобы не терять клиентов, активно интегрируют СБП в свои мобильные приложения и предлагают возможность оплаты через СБП как альтернативу карточным транзакциям.
• Цифровой рубль: Внедрение цифрового рубля с 1 июля 2025 года открывает новую страницу в истории российской платежной системы. Цифровой рубль, будучи третьей формой национальной валюты, будет обладать всеми свойствами денег: средством платежа, мерой стоимости и средством сбережения. Обязательства банков по обеспечению операций с цифровым рублем означают появление нового, высокотехнологичного платежного инструмента, который может стать конкурентом для кредитных карт, особенно в сегменте быстрых и бесплатных платежей. Однако, цифровой рубль не является инструментом кредитования, что оставляет за кредитными картами их основную функцию.
• Карты рассрочки: Такие продукты, как карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка, представляют собой гибридный продукт, позволяющий покупать товары в рассрочку без процентов в партнерской сети. Они конкурируют с кредитными картами в сегменте потребительских покупок, предлагая «беспроцентный кредит» на более длительный срок и без риска выхода за льготный период.

В целом, банки вынуждены адаптироваться к этой новой реальности, интегрируя альтернативные платежные системы в свои предложения и ища новые ниши для кредитных карт, акцентируя внимание на их кредитной функции, программах лояльности и дополнительных сервисах, которые не могут быть реализованы через СБП или цифровой рубль.

Практические рекомендации по совершенствованию операций с кредитными картами

Эффективное функционирование рынка кредитных карт в России требует комплексного подхода к решению выявленных проблем. Предложенные ниже практические рекомендации направлены на повышение эффективности операций, улучшение доступности услуг и снижение рисков для всех участников рынка.

Меры по повышению финансовой грамотности населения

Ключевым элементом стабильного и здорового рынка кредитования является финансово грамотное население. Недостаток знаний о принципах работы кредитных карт, скрытых комиссиях и последствиях просрочки часто приводит к проблемам с закредитованностью и мошенничеством.

• Разработка и распространение образовательных материалов: Банкам и регулятору следует совместно создавать простые, наглядные брошюры, онлайн-курсы, видеоролики, объясняющие, что такое полная стоимость кредита (ПСК), как работает льготный период, какие комиссии могут взиматься и как избежать мошенничества. Эти материалы должны быть доступны на сайтах банков, в мобильных приложениях, на портале «Госуслуги» и в отделениях банков.
• Интерактивные инструменты расчета: Создание онлайн-калькуляторов, которые наглядно показывают, как меняется сумма платежей и переплата при разных вариантах использования кредитной карты (своевременное погашение, выход за льготный период, снятие наличных).
• Обязательное информирование при оформлении карты: Банки должны не только выдавать информационные листы, но и проводить краткий устный инструктаж для новых клиентов, акцентируя внимание на ключевых условиях, рисках и возможностях карты.
• Программы для молодежи: Включение основ финансовой грамотности в школьные и университетские программы, с акцентом на разумное использование кредитных инструментов.

Улучшение клиентского сервиса и прозрачности условий

Прозрачность и понятность условий кредитования являются фундаментом доверия клиентов к банкам. Устранение «скрытых» элементов и повышение доступности информации – приоритетные задачи.

• Стандартизация и упрощение тарифов: Банкам следует пересмотреть свои тарифные планы, делая их максимально понятными и легко сравнимыми. Избегать мелкого шрифта и сложных формулировок. Все комиссии должны быть четко обозначены в доступных документах.
• Исключение скрытых комиссий: Категорический отказ от практик взимания комиссий за «квази-кэш» операции или автоматическое подключение платных услуг без явного согласия клиента. Все платные опции должны быть опциональными и четко анонсированы.
• Персонализированные уведомления: Внедрение систем, которые заранее предупреждают клиента о дате окончания льготного периода, предстоящем минимальном платеже, а также о начислении комиссий за операции, которые могут быть расценены как «квази-кэш».
• Удобные инструменты контроля: Развитие функционала мобильных приложений, позволяющего клиентам легко отслеживать свои расходы, остаток долга, доступный лимит, а также активировать или деактивировать дополнительные услуги.

Инновации в продуктовой линейке и безопасности

Рынок кредитных карт постоянно требует новых, адаптивных решений, которые учитывают потребности клиентов и современные угрозы.

• Разработка гибких кредитных продуктов: Создание карт с возможностью выбора льготного периода (например, 50 дней на все покупки или 90 дней на крупные покупки), с изменяемым кэшбэком в зависимости от категорий трат, или с возможностью «заморозки» кредитного лимита для предотвращения несанкционированных операций.
• Улучшение антифрод-систем: Инвестиции в развитие систем искусственного интеллекта и машинного обучения для более эффективного выявления мошеннических операций в режиме реального времени. Активное использование биометрических данных для подтверждения транзакций.
• Внедрение дополнительных механизмов защиты: Расширение функционала самозапрета на кредиты (через Госуслуги/МФЦ), предоставление клиентам возможности устанавливать собственные лимиты на определенные виды операций (например, снятие наличных, онлайн-покупки).
• Развитие виртуальных карт: Более активное продвижение виртуальных кредитных карт, которые могут быть использованы для онлайн-покупок, обеспечивая дополнительный уровень безопасности за счет отсутствия физического носителя.

Рекомендации для банков по управлению рисками

В условиях ужесточения регулирования и роста долговой нагрузки, банкам необходимо совершенствовать свои подходы к управлению рисками.

• Оптимизация скоринговых систем: Внедрение более сложных моделей скоринга, учитывающих не только кредитную историю, но и поведенческие данные, уровень дохода, структуру расходов. Это позволит более точно оценивать кредитоспособность заемщиков и снижать долю высокорисковых выдач.
• Проактивное управление кредитным портфелем: Регулярный анализ портфеля на предмет выявления заемщиков с признаками повышенной долговой нагрузки. Предложение таким клиентам реструктуризации долга, кредитных каникул или консультаций по управлению финансами до того, как начнется просрочка.
• Соблюдение макропруденциальных лимитов: Строгое соблюдение установленных ЦБ РФ макропруденциальных лимитов по необеспеченным кредитам, чтобы избежать штрафов и снизить системные риски.
• Диверсификация источников дохода: Снижение зависимости от процентного дохода по кредитным картам за счет развития комиссионных доходов от других услуг, например, эквайринга, страхования, инвестиционных продуктов.
• Взаимодействие с регулятором: Активное участие в обсуждении новых регуляторных инициатив, предоставление обратной связи и совместная разработка оптимальных решений для рынка.

Реализация этих рекомендаций позволит российским банкам не только повысить устойчивость своего карточного бизнеса, но и способствовать формированию более ответственной и безопасной финансовой среды для всех граждан.

Перспективы развития рынка кредитных карт в России

Будущее рынка кредитных карт в России представляет собой сложную мозаику из потенциального роста, трансформационных изменений и новых вызовов. Несмотря на замедление темпов эмиссии, этот сегмент остается одним из ключевых в отечественной финансовой системе. Будет ли этот рынок расти исключительно вширь, или же его развитие пойдёт по пути углубления и специализации?

Прогнозы экспертов по объему рынка и количеству активных карт остаются в целом позитивными, хотя и с оговорками. Frank RG прогнозирует, что к концу 2024 года число активных кредитных карт превысит 60 млн штук, а объем рынка может достигнуть 4,4 трлн рублей. Это указывает на сохранение значительного потенциала роста, несмотря на ужесточение регуляторной политики. Однако, это будет скорее качественный, а не количественный рост. Банки будут фокусироваться на привлечении более надежных клиентов и повышении эффективности использования существующих портфелей.

Влияние макроэкономической политики ЦБ РФ и общего состояния экономики будет определяющим фактором. Жесткая денежно-кредитная политика, направленная на сдерживание инфляции и снижение закредитованности, неизбежно продолжит оказывать давление на темпы выдач и условия кредитования. Макропруденциальные лимиты и надбавки к коэффициентам риска будут способствовать более консервативному подходу банков к оценке заемщиков. Однако, по мере стабилизации инфляции и потенциального смягчения монетарной политики, возможно некоторое ослабление ограничений, ч��о может вновь стимулировать рынок. Общее состояние экономики, динамика доходов населения и уровень потребительского спроса также будут непосредственно влиять на активность использования кредитных карт и способность граждан своевременно погашать задолженность.

Роль новых платежных инструментов и цифровых технологий

Роль новых платежных инструментов и цифровых технологий в формировании будущего рынка кредитных карт будет исключительно важна.

• Система быстрых платежей (СБП) продолжит наращивать свою долю в безналичном обороте, предлагая удобные и зачастую бесплатные альтернативы для повседневных платежей и переводов. Это заставит кредитные карты еще больше акцентировать внимание на своей основной функции – предоставлении кредита, а также на уникальных программах лояльности (кэшбэк, бонусы), которые не могут быть предложены через СБП.
• Внедрение цифрового рубля (с 1 июля 2025 года) создаст новую платежную экосистему, которая станет еще одним конкурентом для традиционных карт в сегменте платежей. Однако, цифровой рубль не является инструментом кредитования, поэтому кредитные карты сохранят свою нишу как средство доступа к заемным средствам. Вероятно, банки будут искать пути интеграции цифрового рубля в свои мобильные приложения, предлагая клиентам единую платформу для управления всеми видами финансовых средств.
• Развитие биометрических технологий, искусственного интеллекта и машинного обучения будет способствовать повышению безопасности, персонализации предложений и эффективности управления рисками. Банки будут инвестировать в антифрод-системы, чтобы снизить потери от мошенничества, и в аналитические инструменты для более точного скоринга и сегментации клиентов.

В целом, рынок кредитных карт в России движется к зрелости и специализации. Его будущее будет определяться не столько массовым распространением, сколько способностью банков предлагать гибкие, технологичные и безопасные продукты, отвечающие индивидуальным потребностям клиентов, а также эффективным управлением рисками в условиях меняющегося регуляторного и экономического ландшафта. Кредитные карты останутся важным элементом платежной системы, но их функционал и позиционирование будут постоянно адаптироваться к новым реалиям цифровой экономики.

Заключение

Исследование «Внедрение кредитных карт в банках России: комплексный анализ, проблемы и перспективы развития в условиях цифровизации (2020-2025)» позволило всесторонне рассмотреть динамику и ключевые аспекты одного из наиболее значимых сегментов финансового рынка страны. Были достигнуты все поставленные цели:

1. Теоретические основы функционирования кредитных карт были детально раскрыты, включая определения ключевых терминов, принципы работы льготного периода, роль интерчейнджа как источника доходности и кэшбэка, а также их фундаментальное значение в развитии безналичных расчетов в России.
2. Нормативно-правовое регулирование представлено как многоуровневая система, с особым акцентом на значимые изменения 2020-2025 годов, такие как временная отмена предельного уровня ПСК, новые правила ее расчета, введение самозапрета на кредиты, вопросы функционирования карт Visa/MasterCard и внедрение цифрового рубля. Эти новации подчеркивают адаптивность регулятора к вызовам времени.
3. Динамика и тенденции рынка продемонстрировали активный рост объемов портфеля и числа пользователей кредитных карт, несмотря на существенное сокращение выдач новых карт в 2025 году, обусловленное ужесточением политики ЦБ. Отмечена рекордная утилизация кредитных лимитов и высокая концентрация рынка среди нескольких крупнейших банков.
4. Были идентифицированы и проанализированы ключевые проблемы: критический рост закредитованности населения, выражающийся в значительной доле дохода, отдаваемой на погашение кредитов, и увеличении просроченной задолженности; усиливающаяся угроза кибермошенничества с постоянно растущими объемами ущерба; а также вызовы, связанные с ценовой политикой банков, скрытыми комиссиями и рисками невыгодности беспроцентного кредитования.
5. Изучены инновационные продукты, технологии и маркетинговые стратегии, применяемые банками. Акцент сделан на развитии программ лояльности (увеличенный кэшбэк, длинный льготный период), широком применении цифровых каналов (мобильные приложения, удаленное оформление) и влиянии альтернативных платежных систем (СБП, цифровой рубль) на конкурентную среду.
6. Сформулированы практические рекомендации, направленные на повышение финансовой грамотности населения, улучшение прозрачности и клиентского сервиса, внедрение инноваций в продуктовую линейку и безопасность, а также на совершенствование риск-менеджмента для банков.
7. Перспективы развития рынка оцениваются как период трансформации, где количественный рост уступит место качественному. Влияние макроэкономической политики ЦБ РФ, внедрение новых технологий и конкуренция со стороны альтернативных платежных инструментов будут формировать будущее рынка, делая его более технологичным, но и более сложным для всех участников.

Уникальный вклад данной работы заключается в детализированном и системном анализе актуальных изменений нормативно-правового поля и их влияния на рыночную динамику в период 2020-2025 годов, а также в проработке «слепых зон» конкурентного анализа, таких как причины обнуления лимитов, феномен утилизации и комплексный подход к проблеме мошенничества. Предложенные рекомендации основаны на последних статистических данных и экспертных оценках, что обеспечивает их высокую релевантность и практическую значимость для академической аудитории и специалистов банковской сферы.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.04.2009, с изм. от 03.06.2009) «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 30.12.2008) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.01.2009).
3. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 28.11.2007) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (принят ГД ФС РФ 13.07.2001) (с изм. и доп., вступающими в силу с 15.01.2008).
4. Федеральный закон №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе».
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
6. Положение ЦБ РФ № 383 от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств».
7. Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России».
8. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).
9. Положение ЦБ РФ от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
10. Положение ЦБ РФ № 544-П от 19.05.2016 «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России, и подразделений Банка России, не являющихся участниками расчетов».
11. Инструкция ЦБРФ № 153-И от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) и депозитных счетов».
12. Указание ЦБ РФ от 07.10.2013 №3073-У «Об осуществлении наличных расчетов».
13. Приказ Минфина РФ от 12.11.2013 № 107н «Об утверждении правил указания информации в реквизитах распоряжений о переводе денежных средств в уплату платежей в бюджетную систему Российской Федерации».
14. Белоглазова, Г. Н. Бухгалтерский учет в коммерческих банках (в проводках) : учебное пособие для СПО / Г. Н. Белоглазова [и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 338 с. — (Профессиональное образование).

    — ISBN 978-5-9916-5381-7.

15. Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник для СПО / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 332 с.
16. Мартыненко, Н. Н. Банковские операции : учебник для СПО / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 612 с.
17. Теплякова, Н. А. Банковские операции: ответы на экзаменац. вопр. — Минск: ТетраСистемс, 2012. — 144 с. — Электронное издание. — ISBN 978-985-536-337-9.
18. Винаков, И. В. Качество кредитного портфеля — посчитаем и улучшим! Кредитный портфель коммерческого банка. Управление качеством кредитного портфеля // Российское предпринимательство. — 2009. — № 6-2. — С. 120-125.
19. Жарковская, Е. П. Банковское дело. — М.: Омега-Л, 2010. — 479 с.
20. Казакова, О. Н. Качество кредита и кредитного портфеля / О. Н. Казакова // Банковское дело. — 2009. — № 7. — С. 74-77.
21. Мамонтов, Д. С. Система мониторинга кредитного портфеля коммерческого банка // Финансы и кредит. — 2009. — № 38. — С. 59-62.
22. Соколинская, Н. Э. Оценка и анализ состояния кредитного риска банка // Внутренний контроль в кредитной организации. — 2010. — №1.
23. Что значит льготный период по кредитной карте? | Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-znachit-lgotnyy-period-po-kreditnoy-karte/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. Что такое кредитная карта: как работает и для чего нужна, виды, как оформить | Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit_card_information (дата обращения: 09.10.2025).
25. Что такое «Овердрафт» простыми словами — определение термина | Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/cards/ovd/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Что такое эквайринг и зачем он нужен | УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/chastnym-licam/blog/chto-takoe-ekvairing (дата обращения: 09.10.2025).
27. Кредитная карта» простыми словами — определение термина | Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/cards/credit_card/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Овердрафт: что это такое простыми словами | Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-overdraft/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Овердрафт для юридических лиц — что это такое простыми словами банк ВТБ | ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/business/finkultura/terminy/chto-takoe-overdraft-dlya-yuridicheskih-lic/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Что такое эквайринг: виды, преимущества, требования и как подключить | ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/business/finkultura/terminy/chto-takoe-ekvajring/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Льготный период по кредитной карте. Как пользоваться картой без процентов | Почта Банк. URL: https://www.pochtabank.ru/blog/lgotnyy-period-po-kreditnoy-karte (дата обращения: 09.10.2025).
32. Льготный период – всё, что нужно знать | Finx. URL: https://finx.ru/blog/lgotnyy-period-vse-chto-nuzhno-znat (дата обращения: 09.10.2025).
33. Что такое кредитная карта | Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/whats-a-credit-card/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Льготный период по кредитной карте: что это такое и какие условия предлагают банки | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972410 (дата обращения: 09.10.2025).
35. Что такое торговый эквайринг и интернет-эквайринг | Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/torgovyy-i-internet-ekvayring/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Что такое беспроцентный (льготный) период по кредитной карте? | Банк Уралсиб. URL: https://uralsib.ru/chastnym-licam/karty/kreditnye-karty/faq/chto-takoe-besprotsentnyy-lgotnyy-period-po-kreditnoy-karte (дата обращения: 09.10.2025).
37. Что такое кредитная карта: как работает и для чего нужна, виды, как оформить | ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/kredity/chto-takoe-kreditnaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. Кобрендинг — Финансовый словарь. АРБ | Ассоциация российских банков. URL: https://arb.ru/b2c/term/cobranding/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Что такое эквайринг | Словарь бизнес-терминов от Деловой среды. URL: https://www.dasreda.ru/glossary/ekvairing/ (дата обращения: 09.10.2025).
40. Овердрафт — что это такое простыми словами. | Финансовая культура. URL: https://fincult.info/glossary/overdraft/ (дата обращения: 09.10.2025).
41. Кэшбэк: что такое, как работает и как пользоваться правильно | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10986961 (дата обращения: 09.10.2025).
42. Что такое кешбэк простыми словами и как им пользоваться выгодно? | Инго Банк. URL: https://ingobank.ru/articles/chto-takoe-keshbek-prostymi-slovami-i-kak-im-polzovatsya-vygodno (дата обращения: 09.10.2025).
43. Кэшбэк: как все устроено и в чем выгода | Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/articles/kreditnye-karty/keshbek-kak-vse-ustroeno-i-v-chem-vygoda/ (дата обращения: 09.10.2025).
44. Принцип работы кредитной карты | Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/printsip-raboty-kreditnoy-karty/ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Принцип работы кредитной карты и для чего нужна, виды, как оформить | Тинькофф. URL: https://www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/how-it-works/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Как работает кредитная карта: принцип работы кредитки | Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/kreditnaya-karta-kak-rabotaet (дата обращения: 09.10.2025).
47. Что такое кобрендинговые карты и в чём их преимущества | Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/cobranding/ (дата обращения: 09.10.2025).
48. Как устроен кэшбэк и в чем выгода банка? | Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/cashback-how-it-works/ (дата обращения: 09.10.2025).
49. Кредитные карты — урок. Основы финансовой грамотности, 8 класс. | ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoi-gramotnosti/8-klass/kreditovanie-17366/kreditnye-karty-17367/re-d3362c3e-8c38-4e89-b1d6-8472491b490d (дата обращения: 09.10.2025).
50. Национальная платежная система: от карточного бума к зрелости рынка | IT-World.ru. URL: https://it-world.ru/it-world-news/it-companies/190891.html (дата обращения: 09.10.2025).
51. Роль системы пластиковых карт в России | Научный лидер. URL: https://sci-leader.ru/article/2021-12-19-rol-sistemy-plastikovyh-kart-v-rossii.html (дата обращения: 09.10.2025).
52. «Всё, что следует знать о кобрендинге» — Bentuslab | Бентус лаборатории. URL: https://bentuslab.ru/vse-chto-sleduet-znat-o-kobrendinge/ (дата обращения: 09.10.2025).
53. Кредитные карты и их место на кредитном рынке Российской Федерации | КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-karty-i-ih-mesto-na-kreditnom-rynke-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
54. КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ КАК СРЕДСТВО ОПТИМИЗАЦИИ ПЛАТЁЖНОГО ОБОРОТА НАСЕЛЕНИЯ | КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-karty-kak-sredstvo-optimizatsii-platyozhnogo-oborota-naseleniya (дата обращения: 09.10.2025).
55. Федеральный закон 353 о потребительском кредите | Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями) | Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/70546608/ (дата обращения: 09.10.2025).
57. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) | КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 09.10.2025).
58. О потребительском кредите (займе) от 21 декабря 2013 | docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902440902 (дата обращения: 09.10.2025).
59. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ | Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/38075 (дата обращения: 09.10.2025).
60. С 1 января 2025-го ЦБ отменит лимит ПСК для кредитных карт. Объясняем, что это значит для заемщиков | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
61. Банковские карты (Полный список нормативных документов) | Аудит-ИТ. URL: https://www.audit-it.ru/inform/bank/cards/ (дата обращения: 09.10.2025).
62. ЦБ: карты Visa и MasterCard с истекшим сроком годности продолжат работать в РФ | Ведомости. 08.10.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/08/1070732-tsb-karti-visa-mastercard-prodolzhat-rabotat-v-rf (дата обращения: 09.10.2025).
63. ЦБ отменяет ограничение ПСК по кредитным картам с 1 января по 31 марта 2025 года | Frank Media. URL: https://frankrg.com/97023 (дата обращения: 09.10.2025).
64. Что нужно знать потребителю о кредитных картах? | Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай. URL: http://04.rospotrebnadzor.ru/index.php/zpp/172-zpp-potreb/16995-chto-nuzhno-znat-potrebitelju-o-kreditnyh-kartah.html (дата обращения: 09.10.2025).
65. Кредитная карта | КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52627/e64177c8e9d3d3b769623e593411e72e1261d710/ (дата обращения: 09.10.2025).
66. Новые правила переводов и ограничение числа карт на одного человека. Дайджест событий за май: дебетовые и кредитные карты | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10991823 (дата обращения: 09.10.2025).
67. Банк России продолжает диалог с банками о постепенном замещении карт Visa и Mastercard | Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/987158 (дата обращения: 09.10.2025).
68. ЦБ объяснил, что будет с картами Visa и MasterCard, срок действия которых истёк | Код Дурова. 08.10.2025. URL: https://www.kod.ru/news/2025-10-08/1934-tsb-obyasnil-chto-budet-s-kartami-visa-i-mastercard-srok-deystviya-kotoryh-istek (дата обращения: 09.10.2025).
69. Проект Положения Банка России “О порядке предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с их использованием” (по состоянию на 19 августа 2024 г.) | Документы ленты ПРАЙМ — ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/410065798/ (дата обращения: 09.10.2025).
70. Положение ЦБР 24.12.04 N 266-П Об эмиссии банковских карт и… | БизнесПраво. URL: https://www.businesspravo.ru/Docum/DocumShow_DocumID_104867.html (дата обращения: 09.10.2025).
71. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт | Банки Саратова. URL: https://banksar.ru/bankovskoe-delo/pravovoe-regulirovanie-operatsiy-s-ispolzovaniem-bankovskih-kart.html (дата обращения: 09.10.2025).
72. Рынок банковских услуг в России 2017-2023 | Frank RG. URL: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2024/02/Frank_RG_Russian_Banking_Market_2017-2023_overview_02_2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
73. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/165416/on_banking_regulation_2024-04-17.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
74. Банк России изменил параметры безотзывной кредитной линии | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=14181 (дата обращения: 09.10.2025).
75. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов (подготовлено Банком России) | Документы ленты ПРАЙМ — ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/410292770/ (дата обращения: 09.10.2025).
76. Рынок кредитных карт в 2024 году может достигнуть почти 4,5 трлн рублей | Frank Media. URL: https://frankrg.com/95514 (дата обращения: 09.10.2025).
77. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы | Frank RG. URL: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2024/02/Frank_RG_Russian_Banking_Market_2017-2023_overview_02_2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
78. Пользователей кредитных карт впервые стало больше, чем имеющих кредит наличными | Frank Media. URL: https://frankrg.com/95514 (дата обращения: 09.10.2025).
79. Кредитные карты (рынок России) | TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%8B_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 09.10.2025).
80. Просрочка россиян по кредитным картам впервые превысила 0,5 трлн рублей | Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investitsii/508499-prosrocka-rossiyan-po-kreditnym-kartam-vpervye-prevysila-0-5-trn-rublej (дата обращения: 09.10.2025).
81. Просрочка по кредитным картам у россиян достигла 12% | БКС Экспресс. URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/prosrochka-po-kreditnym-kartam-u-rossian-dostigla-12 (дата обращения: 09.10.2025).
82. Реальные ставки по кредитным картам в России побили четырехлетний рекорд | Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investitsii/508499-prosrocka-rossiyan-po-kreditnym-kartam-vpervye-prevysila-0-5-trn-rublej (дата обращения: 09.10.2025).
83. Кредитные карты | Frank RG. URL: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2024/07/Credit-Cards-Report-2024-Frank-RG.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
84. Просрочка платежа по кредитной карте: что делать? | Банк ДОМ.РФ. URL: https://domrfbank.ru/media/articles/prosrochka-platezha-po-kreditnoy-karte-chto-delat/ (дата обращения: 09.10.2025).
85. Просрочка по кредитной карте: что будет если не платить? | Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/delays/ (дата обращения: 09.10.2025).
86. Россияне прекращают возвращать долги по кредитным картам | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996884 (дата обращения: 09.10.2025).
87. Динамика выдач кредиток в РФ за 10 месяцев стала самой скромной за 5 лет | Frank Media. URL: https://frankrg.com/97023 (дата обращения: 09.10.2025).
88. Количество новых кредитных карт в России стремительно сокращается в 2025 | FinFax. URL: https://finfax.ru/news/92487 (дата обращения: 09.10.2025).
89. Больше половины банковских карт в России используются реже 5 раз в месяц | Ведомости. 09.04.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/04/09/1031304-bolshe-polovini-bankovskih-kart-v-rossii-ispolzuyutsya-rezhe-5-raz-v-mesyats (дата обращения: 09.10.2025).
90. Количество выданных кредитных карт в августе сократилось на 36,6% год к году | Финансы Mail.ru. 15.09.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-09-15/kolichestvo-vydannykh-kreditnykh-kart-v-avguste-sokratilos-na-36-6-god-k-godu-63945417/ (дата обращения: 09.10.2025).
91. «Новая реальность»: кредитные карты стали нишевым продуктом | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10992769 (дата обращения: 09.10.2025).
92. Кредитные карты: конкуренция выходит за пределы цены | Frank Media. URL: https://frankrg.com/95514 (дата обращения: 09.10.2025).
93. 5 причин, почему россияне так полюбили кредитки | СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit_card_information/why-credit-cards-are-popular (дата обращения: 09.10.2025).
94. Деньги на карте, или Фантастик пластик | ВЦИОМ. URL: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/dengi-na-karte-ili-fantastik-plastik (дата обращения: 09.10.2025).
95. Россиянам существенно сократили выдачу кредитных карт | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10991823 (дата обращения: 09.10.2025).
96. Кредитные карты 2025 | Frank RG. URL: https://frankrg.com/research/credit-cards-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
97. УДК 339.13:347.735 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА КРЕДИТНЫХ КАРТ Ш. Р | КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-rynka-kreditnyh-kart (дата обращения: 09.10.2025).
98. Кредитные карты 2025 | Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kreditnye-karty/ (дата обращения: 09.10.2025).
99. Кредитные карты: выгодные предложения 2025 от 53 банков РФ | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/creditcards/ (дата обращения: 09.10.2025).
100. Рынок банковских услуг в России: итоги 2024 и прогнозы | Frank RG. URL: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2024/02/Frank_RG_Russian_Banking_Market_2017-2023_overview_02_2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
101. Кредитная карта «180» — длинный льготный период | ПСБ. URL: https://www.psbank.ru/Personal/Cards/CreditCards/Card180 (дата обращения: 09.10.2025).
102. Кредитные карты: конкуренция выходит за пределы цены | Frank Media. URL: https://frankrg.com/95514 (дата обращения: 09.10.2025).
103. Кредитные карты с низким процентом годовых | Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kreditnye-karty/s-nizkoj-procentnoj-stavkoj/ (дата обращения: 09.10.2025).
104. Аналитика — Банки.ру | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/analytics/frank_rg/ (дата обращения: 09.10.2025).
105. Доля топ-10 банков РФ в активах сектора впервые превысила 80% | БКС Экспресс. URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/dolya-top-10-bankov-rf-v-aktivakh-sektora-vpervye-prevysila-80 (дата обращения: 09.10.2025).
106. Анализ рынка кредитных карт ведущих банков России | КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-rynka-kreditnyh-kart-veduschih-bankov-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
107. Рынок платежных карт в Российской Федерации | КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-platezhnyh-kart-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
108. Статистика национальной платежной системы | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/ (дата обращения: 09.10.2025).
109. Доля просроченной задолженности в портфеле займов КПК снижается: итоги I квартала | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=13926 (дата обращения: 09.10.2025).
110. Темпы роста кредитов компаниям в июне были сопоставимы с уровнем мая | Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/970725 (дата обращения: 09.10.2025).
111. Названы категории рискующих получить обнуление лимитов по кредитным картам россиян | 365NEWS. 06.10.2025. URL: https://365news.ru/2025/10/06/nazvany-kategorii-riskuyushhih-poluchit-obnulenie-limitov-po-kreditnym-kartam-rossiyan/ (дата обращения: 09.10.2025).
112. Стоимость риска в корпоративном портфеле банков РФ может вырасти до 1% | ИА «Финмаркет». URL: https://www.finmarket.ru/news/6436663 (дата обращения: 09.10.2025).
113. Информация ЦБ РФ от 19.02.2024 — Банк России сохранил значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам | Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=476228 (дата обращения: 09.10.2025).
114. В Узбекистане изучают скрытые комиссии по кредитным картам | Anhor.uz. URL: https://anhor.uz/ekonomika/v-uzbekistane-izuchayut-skrytye-komissii-po-kreditnym-kartam (дата обращения: 09.10.2025).
115. Что такое скрытые комиссии по банковским картам? | Финансовая грамотность. URL: https://fin-gramota.ru/chto-takoe-skrytye-komissii-po-bankovskim-kartam/ (дата обращения: 09.10.2025).
116. Подводные камни кредитных карт: штрафы и комиссии банков | ФинБилд. URL: https://finbild.ru/podvodnye-kamni-kreditnyh-kart-shtrafy-i-komissii-bankov/ (дата обращения: 09.10.2025).
117. Количество граждан, имеющих кредиты и займы, выросло до 47 млн | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=15873 (дата обращения: 09.10.2025).
118. Скрытые комиссии при оплате кредитной картой | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10990393 (дата обращения: 09.10.2025).
119. Клиент пришёл оформлять кредитную карту. Какие риски несёт банк при её выпуске и выдаче клиенту ? | Яндекс Нейро. URL: https://q.yandex.ru/questions/klient-prishel-oformliat-kreditnuiu-kartu-kakie-riski-neset-bank-pri-ee-42b7810b/ (дата обращения: 09.10.2025).
120. Предотвращение мошенничества с кредитными картами | Microsoft Dynamics 365. URL: https://dynamics.microsoft.com/ru-ru/fraud-protection/credit-card-fraud/ (дата обращения: 09.10.2025).
121. Как избежать мошенничества с кредитными картами в Интернете | Keeper Security. URL: https://keepersecurity.com/ru/blog/credit-card-fraud-prevention/ (дата обращения: 09.10.2025).
122. Как кто-то может использовать мою кредитную карту, не имея ее? | Keeper Security. URL: https://keepersecurity.com/ru/blog/how-can-someone-use-my-credit-card-without-having-it/ (дата обращения: 09.10.2025).
123. Как защитить деньги на кредитной карте от мошенников | ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/kredity/kak-zashchitit-kreditnuyu-kartu-ot-moshennikov/ (дата обращения: 09.10.2025).
124. Россияна�� массово отказывают в оформлении кредитных карт | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10992383 (дата обращения: 09.10.2025).
125. РОССИЙСКИЙ РЫНОК ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ | Фундаментальные исследования (научный журнал).

     URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41117 (дата обращения: 09.10.2025).

126. Кредитные карты и мошенники | Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/creditcards/articles/kreditnye-karty-i-moshenniki/ (дата обращения: 09.10.2025).
127. Топ-10 стран с высокой закредитованностью населения | Финансы Mail.ru. 23.03.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-03-23/top-10-stran-s-vysokoy-zakreditovannostyu-naseleniya-63919921/ (дата обращения: 09.10.2025).
128. Кредитные карты: удобство или ловушка? | Наука и жизнь. URL: https://www.nkj.ru/open/32299/ (дата обращения: 09.10.2025).
129. В чем опасность кредитных карт: риски для пользователя и подводные камни | ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/kredity/chem-opasna-kreditnaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
130. Число заемщиков и закредитованность граждан снизились во втором полугодии 2024 года | Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=13589 (дата обращения: 09.10.2025).
131. Кредитные карты — оформить кредитку онлайн в банке ВТБ | ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/kredity/ (дата обращения: 09.10.2025).
132. Стало известно, почему банки обнуляют россиянам лимиты по кредитным картам | Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10994998 (дата обращения: 09.10.2025).
133. В России выросла доля людей с четырьмя и более кредитами среди новых заемщиков | Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investitsii/513511-v-rossii-vyrosla-dolya-ludei-s-cetvermy-i-bolee-kreditami-sredi-novyh-zaemssikov (дата обращения: 09.10.2025).
134. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина | Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/cards/credit_risk/ (дата обращения: 09.10.2025).
135. Карта рассрочки Халва – оформить онлайн карту с кредитным лимитом от банка Совкомбанк | Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/cards/halva-debit-card (дата обращения: 09.10.2025).
136. Премиальное банковское обслуживание – карта с пакетом услуг Premium Банк ДОМ.РФ | Банк ДОМ.РФ. URL: https://domrfbank.ru/premium/ (дата обращения: 09.10.2025).
137. Ренессанс Банк — кредитные и дебетовые карты, вклады и другие услуги | Ренессанс Банк. URL: https://rencredit.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
138. Отказ по кредитной карте — СберБанк | Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit_card_information/credit-card-denial (дата обращения: 09.10.2025).