Кредитная карта — это один из наиболее распространенных продуктов, предлагаемых российскими банками. Это не удивительно, ведь кредитная карта — очень удобный и простой в применении финансовый инструмент, позволяющий в любое время взять деньги в кредит.
Кредитная карта — это карта, которая позволяет пользоваться деньгами банка в рамках установленного лимита и не платить за это проценты, благодаря тому, что есть наличие льготного периода.
Банковские кредитные карты позволяют сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
Актуальность выбранной для исследования темы заключается в том, что использование кредитных карт является очень перспективным в настоящее время видом банковских услуг. Кроме того, это очень перспективное направление, поскольку от того, насколько оно развито, зависит не только прибыль банка, но и его конкурентоспособность. Кредитные карты удобны в обращении, особенно если клиент, имеющий данную карту, подключен к системе «Интернет-банк». Данное программное обеспечение делает жизнь людей удобнее, поскольку через них можно не только гасить кредиты, но и оплачивать коммунальные услуги.
Объектом исследования являются Банковские кредитные организации России в целом.
Предметом исследования является механизм операций банков по осуществлению операций с кредитными картами.
Цель работы — провести исследование операций Банковских кредитных организаций России с кредитными картами и разработать практические мероприятия по их совершенствованию.
Задачи, поставленные перед исследованием:
1) рассмотреть теоретические основы использования кредитных карт в российских банках;
2) провести анализ использования кредитных карт в банках России;
3) изучить перспективы развития обслуживания с использованием кредитных карт.
На основании выделенных целей и задач определяется структура работы.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ КАРТ
1.1 Понятие и сущность кредитных карт
Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, причем оплата происходит в счет краткосрочного кредита, взятого у банка.
Кредитные операции банков на современном этапе
... рассмотреть кредитные операции банка, их сущность и значение; проанализировать лимиты на кредитные операции в деятельности филиала банка; охарактеризовать управление кредитным риском как фактор повышения надежности кредитных операций российских банков на современном этапе. 1. Кредитные операции банка, их ...
Карточки являются персональными, на них указаны имя владельца и образец его подписи. На пластиковой карточке указан номер счета, предоставленного клиенту по карте. Лимит кредита по счету определен предварительно. Клиент ежемесячно получает от компании, выпускающей кредитные карточки, счет, который он должен полностью оплатить в течение установленного срока, т. е. выплатить кредитору предоставленный им кредит. Выплатить кредит можно двумя способами:
1) либо одной крупной суммой денежных средств для погашения всего займа,
2) или путем выплаты начисляемых процентов на ежемесячной основе (сумма кредита останется той же и на нее будут начисляться проценты, пока она не будет погашена).
Кредитные карты бывают двух видов:
1) кредитные карты, выданные торговыми учреждениями (например, универсальными магазинами)
2) и общецелевые кредитные карты, которые выдаются банками.
Кредитная карта по своей сути напоминает необеспеченный потребительский кредит: клиенту не нужно предоставлять собственность в залог кредитору как гарантию того, что кредит будет выплачен. При этом сумма кредита, предоставляемого клиенту, значительно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом. Однако в случае невозврата кредита против клиента будет возбужден иск, проценты будут продолжать накапливаться. В результате клиент становится обладателем отрицательной истории кредита, которая резко снизит возможность получения какого-либо кредита в будущем.
Чтобы получить кредитную карту, нужно подтвердить банку сумму ежемесячного дохода и указать располагаемый доход (сумма остающаяся после выплаты всех месячных издержек).Как только клиент подтвердит, что у него имеется достаточно “свободных” денег для ежемесячной выплаты процентов по заемным средствам, финансовое учреждение откроет ему банковский счет, который будет связан с его картой и с которого будут совершаться платежи, и счет, на который он будет вносить деньги.
Оформление заявления на выдачу кредитной карты называется так: «платой за выпуск кредитной карты». Такая плата — это предварительно установленная сумма. Оформление заявления на выдачу кредитной карты обычно стоит недорого. Кроме того, держателю карты также, возможно, придется платить за обслуживание карты (на годовой основе) для поддержания счета и кредитной карты. Размер расходов зависит от банка, поэтому необходимо уточнить их величину, перед тем как подавать заявление на выдачу кредитной карты.
Кредитные карты предоставляют их держателю предварительно установленный лимит кредита, который оговаривается при оформлении заявления на получение кредитной карты. Как только происходит заем денежных средств (пусть даже небольшой суммы), на данную сумму начнут начисляться проценты согласно процентной ставке. Сумма кредита будет подлежать годовой ставке процента, которая будет выплачиваться на помесячной основе: это выплаты кредитору за предоставление вам его услуг.
Если пользователь кредитной карты не переносит баланс (должен сумму наличными), льготный период будет являться временным промежутком между датой операции и датой выставления счета, в течение которого проценты кредитором начисляться не будут. Стандартный льготный период обычно длится от 20 до 30 дней. Если льготы отсутствуют, финансовые затраты будут увеличиваться (расти или накапливаться в течение периода времени) в момент совершения покупки с помощью кредитной карты.
Статистика кредита
... как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита. Денежно-кредитное регулирование - система мероприятий государства, направленная на стабилизацию ...
Люди, которые переносят баланс по своей кредитной карте, не пользуются льготным периодом, поэтому лучше сохранять положительный баланс, чтобы извлечь выгоду из беспроцентного периода. Размер прцентной ставки зависит от банка. Необходимо отметить, что банки част выставляют очень низкую и привлекательную начальную процентную ставку (допустим, на первые 6 месяцев), чтобы привлечь новых клиентов, а после окончания начального периода поднимают ставку — возможно, даже до размеров, превышающих размеры средних рыночных ставок.
1.2 Преимущества и недостатки кредитных карт
Преимущества кредитной карты:
Доступ к предварительно установленной сумме кредита 24 часа в день 365 дней в году. Держатель карты может приобрести любой товар /продукт /услугу в рамках лимита денежных средств, установленного по счету.
Возможность внесения на счет кредитной карты больших сумм, чем первоначально оговоренные ежемесячные платежи, и крупных сумм (которые клиент будет вносить на свой счет отдельно от ежемесячных выплат).
Такие зачисления на счет снижают проценты и сумму кредита, которую необходимо выплатить.
Многие кредитные карты предоставляют 0% по сроку переноса баланса на определенный отрезок времени (обычно от 6 до 18 месяцев).
Многообразие видов кредитных карт на рынке: каждый может выбрать ту карту, которая больше всего соответствует его потребностям.
Кредитные карты часто предоставляются с набором услуг, полезных для держателя карты. Некоторые из данных услуг: отсутствие годовой платы / платы за обслуживание при пользовании картой, более низкие ставки процента, бесплатная страховка для товаров, приобретенных по карте, бесплатное страхование поездки. Перечень данных услуг зависит от банка. Возможность предоставления льготного периода, в течение которого не будут начисляться проценты, — промежуток времени между совершением покупки и выставлением счета. Стандартный льготный период длится от 20 до 30 дней.
Кредитную карту легче получить, чем кредит. Люди, получающие доход и располагающие ограниченной суммой денежных средств, смогут без труда подать заявление и получить кредитную карту при условии, что у них есть постоянный доход и они работают у работодателя в течение установленного периода времени).
Кредитные карты можно использовать для осуществления покупок через Интернет.
Возможность получать наличные из банкоматов других банков.
Недостатки кредитных карт
Вероятность уплаты дополнительной суммы за выдачу кредитной карты (для предоставления самой карты и оформления заявления).
Возможное удержания средств за обслуживания карты и счета (обычно выплачиваются в виде фиксированного ежегодного взноса).
Наличие штрафов за просроченную выплату ежемесячных взносов, поступающих на счет после оговоренной даты. Штраф может быть высоким и его нельзя избежать, если не осуществляется минимальный ежемесячный платеж. Могут добавиться дополнительные затраты и штрафы, если прямой дебет (автоматическая оплата, которая поступает со счета вашей кредитной карты ежемесячно) не производится ввиду отсутствия необходимых средств.
Первоначальные ставки процента по кредитной карте: непонятно, какая будет постоянная ставка после окончания вступительного периода.
Анализ рынка кредитных карт на примере ОАО ‘Сбербанк России’
... с использованием кредитных карт», утвержденное ЦБ РФ 24 декабря 2004 г., № 266-П. В Положении четко определено, что банковская карта признается видом платежной карты и служит ... практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение включены нормы, регулирующих расчеты по операциям с использованием кредитных карт - предоплаченных карт (при совершении клиентом - ...
Многие компании, предоставляющие кредитные карты, предоставляют начальную ставку процента только для переноса баланса, а не для новых покупок или снятия наличных.
Клиенты могут быть сбиты с толку рекламой, демонстрирующей сравнение между первоначальной процентной ставкой рекламирующего банка и долгосрочной постоянной ставкой банка-конкурента.
Некоторые карты предлагают низкие первоначальные ставки процента. Они могут применятся для покупок, а не для переноса баланса. Некоторые банки сначала относят ваши ежемесячные выплаты на недорогую часть вашего кредита (к новым покупкам).
В этом случае более дорогая часть вашего кредита по кредитной карте остается непогашенной в течение большего отрезка времени, а значит, на нее начисляется больше процентов.
Если вы не выплачиваете заем компании, предоставляющей кредитные карты, вы можете быть внесены в черный список и не сможете получить кредит в будущем.
За пользование банкоматами других банков может начисляться достаточно высокий процент (в виде %).
Зачисление средств на счет вашей кредитной карты может занять несколько дней и не произойти сразу. Как результат, на ваш счет могут быть наложены штрафы за просроченный ежемесячный фиксированный платеж или за использование средств выше установленного лимита.
1.3 Классификация и виды кредитных карт
Банковская карта — это пластиковая карта, которая обязательно привязана к одному расчетному банковскому счету. Ее можно использовать для оплаты услуг или товаров, а так же для снятия наличных.
Кредитные — эти карты используются для доступа к заемным деньгам, которые во время совершения платежа автоматически берутся в долг у банка, однако эти средства необходимо будет вернуть.
Виды кредитных карт:
1. Виды кредитных карт по международным платежным системам. В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:
- Visa
- Mastercard
В России больше распространены кредитные карты VISA.
2. Виды кредитных карт по категории средств. При этом различают дебетовые карты и кредитные карты.
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.
Деятельность ОАО «Московский кредитный банк»
... которые по-прежнему занимают подавляющую долю в структуре кредитного портфеля, позволяет банку демонстрировать высокие темпы роста на ... прочие фирмы. Банком имитировано более 600 тыс. пластиковых карт, держатели которых обслуживаются с помощью сети, которая состоит из ... уровне 28,1%. Банком имитировано более 600 тыс. пластиковых карт, держатели которых обслуживаются с помощью сети, которая состоит ...
Дебетовые карточки предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.
Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита .
На практике используется и смешанные карты — кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едете, например, за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь. Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность «влезть» в кредит по этой карте .
Далее остановимся на использовании кредитных карточек, т.е. с возможностью кредитования.
3. Виды кредитных карт по отсрочке погашения. Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования и без льготного периода.
Что такое кредитная карта с льготным периодом кредитования? Это карта, по которой банк дает вам период после момента «влезания» в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. Т.е. в течении этого периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.
Соответственно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после «влезания» в долг.
4. Виды кредитных карт по бонусам. В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты — это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт .
Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт — это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.
5. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию. Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:
- Electron/Cirrus/Maestro;
- Classic/Mass;
- Gold;
- Platinum;
- Элитные карты ограниченного тиража.
Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д
Работа с кредитными картами в банке ВТБ
... числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, ... установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Банк может осуществлять следующие банковские операции: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во ...
6. Виды кредитных карт по накоплению и экономии. Здесь виды кредитных карт делятся на:
- смешанные карты с возможностью накопления;
- кредитные карты с функцией cash back;
- обычные карты.
Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент — т.е. имеет место банковский вклад.
Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае — повышенные.
Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.
лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку — эквайру.
Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 — 5% от суммы сделки .
В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
Таким образом, рынок современных банковских кредитных карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в разнообразии потребления различных услуг и приобретения товаров.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В БАНКАХ РОССИИ
2.1 Анализ операций с кредитными картами в банках России
Рассмотрим основные виды банковских карт:
Расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита) , расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
Курсовая по МДК «Особенности кредитов в форме кредитных ...
... КЗ — кредиторская задолженность; СС — собственные средства. Кредитная линия открывается для предприятий и организаций с устойчивым финансовым положением. Оформляется кредитная линия кредитным договором. В кредитном договоре стороны могут оговорить изменения ...
Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс ее оформления и снижает стоимость обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.
Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов) или выдаче наличных денежных средств.
Многие банки стали выпускать виртуальные карты. Виртуальная картаявляется дебетовой, но расплачиваться при помощи такой карты можно только через Интернет. Владельцы таких карт не могут получать наличные денежные средства через банкоматы и терминалы, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.
Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после очередного погашения кредита.
Первые платежные карты Diners Club были кредитными. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые. Основной объём эмиссии до сих пор приходится на карты, выпускаемые в рамках, так называемых зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций-клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на торгово-сервисные компании.Эмиссия кредитных карт выгодна банкам по следующим причинам: банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно; карточные операции в большей степени автоматизированы по сравнению с операциями по классическим кредитам (снижается себестоимость); карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (платы за годовое обслуживание, выдачи наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.).
Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), и при достаточном объёме эмиссии представляют значительную статью доходов банка. Используют разные способы и инструменты продажи кредитных карт: кредитный карта расчетный платежеспособный
Банковские карты Банка «Петрокоммерц» в г. Ухта
... не предусмотрен Visa Platinum / MasterCard Platinum $/€ 2 500 4. 1.1. 1.2. 2. кредитные карты Visa Electron Instant Issue / MasterCard Electronic услуга не предоставляется Visa Electron / Maestro/Visa ... * 1. 7.2. 3. Составление/ переоформление Банком Паспорта сделки по поручению клиента 1000 руб. + НДС * 1. 7.2. 4. Заполнение Банком Справок по поручению Клиента 300 руб. + НДС 1. 7.2. ...
- кросс-продажи (наиболее распространены);
- почтовая рассылка уже выпущенных кредитных карт, когда необходима лишь их активация, приглашение в отделение для оформления карт бывших и настоящих клиентов;
- СМС-рассылка с предложениями оформления карт со стороны банка либо компаний-партнеров, предоставляющих скидки по кредитной карте;
- продажа карт через интернет (банком ТКС).
Банк ТКС, не имея отделений и банкоматов, в сравнении с другими банками РФ, по показателю задолженности по кредитным картам за 2014 год вышел на 2-ое место. Кредитные карты банк продает через интернет, доставляет их клиентам в удобное для них место и время.
Отмечается высокая медиа-активность практически всех рассматриваемых банков. Альфа-банк проводит на постоянной основе акции в целях повышения лояльности клиентов.
Кредитные карты имеют различные дополнительные опции.
Можно сделать вывод, что уровень привлекательности и лояльности клиентов, продаж кредитных карт зависит от следующих факторов:
- доступность и простота оформления карт, использование различных способов и инструментов продажи;
- удовлетворенность клиентов;
- использование дополнительных опций:
— получение скидки или накопление баллов у компаний-партнеров, (кобрендинг, когда компаниями-партнерами могут быть магазины бытовой техники, одежды, салоны красоты, фитнес-клубы, автозаправочные станции, авиакомпании, позволяющие накапливать мили, и т.д.),
- начисление дохода (Cash-back) на собственные денежные средства на кредитной карте, зависящего от годовой процентной ставки банка,
- индивидуальный дизайн карты,
- распространение льготного периода на снятие наличных денежных средств,
- бесплатное СМС-информирование,
- бесплатное годовое обслуживание карты, либо бесплатный только первый год,
- длительный льготный период (до 100 дней — Альфа-банк, до 200 дней — Авангард банк),
- встроенный в кредитную карту бесконтактный чип,
- высокая медиа-активность банков и их партнеров;
- проведение различных акций и розыгрышей призов среди держателей карт на постоянной основе;
- В заключении приведем результаты масштабного опроса о требованиях клиентов к кредитным картам в США. Опрос проводился среди 1 миллиона американских потребителей и отдельно было опрошено 2000 интернет-пользователей.
Почти 7 из 10 владельцев кредитных карточек полагают, что низкая процентная ставка и отсутствие ежегодной платы — самые важные условия выбора карты. На выбор карты влияет наличие выгодной программы бонусов. Возврат наличных денег является привлекательным для 57% опрошенных владельцев кредитных карточек. Потребители также отдают предпочтение бонусам: на авиабилеты (10%), на бензин (5%), в виде различных товаров (13%).
2.2 Проблемы рынка кредитных карт в России
Проблемы российского рынка кредитных карт
Российский рынок кредитных карт возник относительно недавно и выглядит, на сегодняшний день хаотично, вследствие того, что банки до сих пор не могут определить прямую или обратную зависимость требований к заемщикам и уровня процентных ставок, что зачастую заставляет клиентов сомневаться в преимуществах открытия кредитных линий подобного образа.В общем и целом банки направляют свою деятельность на снижение требований к заемщикам и уменьшению процентных ставок по кредитам, тем самым делая их популярнее и доступнее для широких слоев населения.
Курсовая Развитие кредитных отношений в России
... возникновения и развития кредитных отношений в России 2.1. Кредитная система дореволюционной России 2.2. Кредитная система СССР 2.3. Кредитная система РФ 3. Проблемы и перспективы развития кредитных отношений в России Заключение Список использованной ...
Кроме всего вышеперечисленного, на первом месте стоит налаживание системы работы с клиентами, «обратная связь», что поможет наладить коммуникации в заданном направлении.
Эффективность коммуникаций с потенциальной аудиторией — залог успешной деятельности, в нашем случае продвижения кредитных карт, как банковского продукта для населения.
Последние исследования показывают, что большое количество людей имеет претензии по обслуживанию в банках.
Перечислим основные из них:
1. Очереди в отделениях банка;
2. Непрофессиональная работа обслуживающего персонала;
3. Неудобные часы работы отделения банка;
4. Сложности с решением вопросов клиентов по телефону;
5. Сложность с пониманием тарифных сеток банка;
6. Недостаточность рекламно — информационных материалов;
- Именно по этим причинам большое количество клиентов могут и готовы сменить банк на другой, более удобный во всех вышеперечисленных требованиях.
Ко всему прочему, необходимо добавить, что далеко не все банки готовы предложить своим клиентам кредитные карты, что так же является существенной проблемой.
На основании современной ситуации на рынке кредитных карт, можно выделить ряд основных проблем:
1. Невыгодность беспроцентного кредитования по картам;
2. Недостаточное развитие банковского сектора экономики;
3. Проблемы с большим количеством должников;
4. Нехватка внутренних ресурсов банка;
5. Отсутствие маркетингового подхода;
6. Высокий уровень недоверия к банкам у клиентов;
7. Низкий уровень качества обслуживания;
8. Незнание всего спектра банковских продуктов.
Изучение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России имеет смысл, потому как рынок пластиковых дебетовых и кредитных карт с каждым днем расширяется все больше и больше, что приводит к некоторым проблемам в процессе их выпуска и использования.
Изучим некоторые из проблем развития рынка пластиковых кредитных карт в России.
1. Увеличение процентной ставки.
Большинство банков подняли проценты за пользование кредитными средствами, как так спрос на получение карт и открытие кредитной линии в последние годы значительно возрос, но так же возросла и доля «невозвратов» по выданным кредитам и картам.
2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.
Не все банки делают это открыто, то есть, в большинстве случаев просто отправив письмо по почте на адрес держателя карты. Чтобы сэкономить деньги на почтовую пересылку, некоторые финансовые учреждения прекратили посылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS — информирование об изменении условий процентной ставки на картах. Есть и менее удобный способ подхода к потребителю — информирование его через публикацию в СМИ. Это имело место, в частности, в «Хоум Кредит энд Финанс Банк», размещение объявления в газете «Комсомольская правда».
3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода.
Это относится и к банкам, что подключают к картам различные опции, в том числе «овердрафт». Иногда, если клиент хочет использовать конкретную опцию, для ее исполнения банк берет комиссию.
Например, если держателю карты Русского Банка Развития нужен льготный период (это в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов , 20 евро или 800 рублей, в зависимости от валюты кредита.
4. Резка кредитного лимита.
Для большинства вновь выпущенных лимитов по кредитным картам лимит значительно снижается по сравнению с суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса.
В результате, у сотрудников той же компании, с такой же зарплатой, размеры кредитного лимита могут значительно отличаться. Например, для сотрудника, который ежемесячно получает 60 000 рублей, на карте, выпущенной ранее, лимит составлял 180 000 рублей, а на такой же карте, выпущенной сегодня, его коллеге предоставляется только 81000 рублей кредитного лимиты. На ранее выпущенные, уже существующие кредитные карты банк может сократить предел кредитования, если заемщик неаккуратно гасил предыдущий займ.
5. Завышение кросс-курсов валют перевода.
Кредитные карты — средство платежа. Особенно их любят использовать те русские, которые заинтересованы в покупке за рубежом. Многие признают, что они берут кредитные карты, «на всякий случай, если станет не достаточно своих средств». Не подумав, сколько денег теряется при преобразовании.
Если вы платите по кредитной системе «Visa International» в Европе, конвертация валют утроится: «Visa International» оседает в долларах США, поэтому рубля с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и только потом — в евро. И обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне выше, чем текущая ставка на рынке. Завышенный курс преобразования для пользователя создает дополнительный навес долга.
6. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.
Те, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, должны понять: необходимо доказать свою платежеспособность в упорной борьбе.
Финансовые учреждения ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: необходим отчет о прибылях (форма 2-НДФЛ), но этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные организации рассчитывают риск банкротства работодателя и перспективы конкретного человека остаться без доходов — в зависимости от того, где он востребован. Если потенциальный клиент занимается в банковской сфере, строительстве, работает в торговых сетях, положение на рынке и использовать его компании-работодателя будет тщательно исследовано на возможное банкротство.
И это далеко не полный список проблем, с которыми сталкивается гражданин в надежде получить кредитную карту, и гражданин, уже ее имеющий.
Таким образом, можно сказать, что развитие рынка кредитных карт происходит благодаря, в основном, развитию мегаполисов, где уровень жизни людей выше, чем по стране в целом, и более развита различная инфраструктура. Тем не менее, это не повышает уровень эмиссии кредитных карт в целом по стране.
К сожалению, на сегодняшний день, рынок кредитования и эмиссии карт таит в себе множество подводных камней и тонкостей, не известных обычному человеку. Данная тема требует разработки путей решения проблем рынка кредитных карт в Российской Федерации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В своей курсовой работе я рассказал о внедрении кредитных карт в банках России, о перспективах и проблемах с ними . Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П).
Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии(установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. В процессе данного исследования было проведено исследование операций банков России с кредитными картами и разработаны практические мероприятия по их совершенствованию.
Задачи, поставленные перед исследованием, решены.
1) рассмотрены теоретические основы использования кредитных карт в российских банках;
2) проведен анализ использования кредитных карт в банках России;
3) изучены перспективы развития обслуживания с использованием кредитных карт.
Кредитная карта — это универсальное средство оплаты товаров и услуг. Она позволяет делать покупки с отсрочкой платежа с помощью получения у банка кредита (кредитной линии).
Российские кредитные организации сталкиваются с некоторыми проблемами при внедрении кредитных карт. Основными из них являются высокий риск появления просроченной ссудной задолженности, риск взлома кредитной карты Интернет — мошенниками, а также недостаточный уровень осведомленности, а порой и нежелание получить информацию от клиентского менеджера касательно преимуществ использования кредитных карт.
Для повышения эффективности кредитования клиентов с использованием кредитных карт банкам необходимо выработать более гибкие условия кредитования, что поможет увеличить кредитный портфель и повысить кредитоспособность.
СПИСКИ ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnyie-kartyi/
1. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. От 30.12.2008) «О Цен-тральном банке Российской Федерации (Банке России) (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.01.2009).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.04.2009, с изм. от 03.06.2009) «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 28.11.2007) «О проти-водействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (принят ГД ФС РФ 13.07.2001) (с изм. и доп., вступающими в силу с 15.01.2008).
4. Федеральный закон №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе».
5. Положение ЦБ РФ № 383 от 19.06.2012 «О правилах осуществления пере-вода денежных средств».
6. Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России»
7. Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
8. Положение ЦБ РФ от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитны-ми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
9. Положение ЦБ РФ № 544-П от 19.05.2016 «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России, и подразделений Банка России, не являющихся участниками расчетов»
10. Инструкция ЦБРФ № 153-И от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии бан-ковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) и депозитных счетов».
11. Указание ЦБ РФ от 07.10.2013 №3073-У «Об осуществлении наличных расчетов».
12. Приказ Минфина РФ от 12.11.2013 № 107н «Об утверждении правил ука-зания информации в реквизитах распоряжений о переводе денежных средств в уплату платежей в бюджетную систему Российской Федерации»
Основная литература:
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnyie-kartyi/
13. Белоглазова Г.Н.Бухгалтерский учет в коммерческих банках (в проводках) : учебное пособие для СПО / Г. Н. Белоглазова [и др.] ; под ред. Г. Н. Бело-глазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издатель-ство Юрайт, 2016. — 338 с. — (Профессиональное образование).
— ISBN 978-5-9916-5381-7.
14. Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник для СПО / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 332 с.
15. Мартыненко Н,Н,, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. Банков-ские операции : учебник для СПО / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. 16. Рудакова, Н. В. Сергеева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издатель-ство Юрайт, 2015. — 612 с.
Дополнительная литература:
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnyie-kartyi/
17. Теплякова Н. А. Банковские операции: ответы на экзаменац. вопр. — Минск: ТетраСистемс 2012 г.— 144 с. — Электронное издание. — ISBN 978-985-536-337-9
18. Винаков И.В. Качество кредитного портфеля -посчитаем и улучшим! Кредитный портфель коммерческого банка. управление качеством кредитного портфеля // Российское предпринимательство. — 2009. — № 6-2. — С. 120-125
19. Жарковская Е. П. Банковское дело.-М.:Омега — Л, 2010. — 479с.
20. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности»// Консультант Плюс
21. Казакова О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля / О.Н. Казакова // Банковское дело. — 2009. — № 7. — С. 74-77.
22. Мамонтов Д.С. Система мониторинга кредитного портфеля коммерческого банка // Финансы и кредит. — 2009. — № 38. — С. 59-62.
23. Соколинская Н.Э. Оценка и анализ состояния кредитного риска банка//Внутренний контроль в кредитной организации. — 2010.-№1.
ПРИЛОЖЕНИЕ
Основные этапы торговой операции торговой операции с применением банковской кредитной карточки приведена на следующей схеме :
Схема расчетов с использованием банковской карточки
