Кредитная деятельность современного коммерческого банка в России: комплексный анализ, вызовы и инновации (2023-2025 гг.)

метки: Кредитный, Кредит, Банковский, Россия, Обращение, Https, Кредитование, Деятельность

В условиях динамичной трансформации российской экономики кредитная деятельность коммерческих банков выступает краеугольным камнем финансовой стабильности и экономического роста. От способности банков эффективно аккумулировать и перераспределять капитал напрямую зависит жизнеспособность предприятий, доступность жилья для населения и общая инвестиционная активность. Настоящая работа представляет собой углубленное академическое исследование, направленное на систематизацию и анализ ключевых аспектов кредитной деятельности современных коммерческих банков в России в период с 2023 по 2025 год. Особое внимание уделено актуальной статистике, последним регуляторным изменениям Центрального банка Российской Федерации, а также влиянию санкционных ограничений и инновационных цифровых технологий. Работа ориентирована на студентов и аспирантов, специализирующихся в области банковского дела и финансов, предоставляя глубокую проработку темы, соответствующую высоким академическим стандартам.

Сущность и роль кредитной деятельности современного коммерческого банка

Кредитная деятельность — не просто один из видов банковских операций, а сама суть существования коммерческого банка, его экономическое сердцебиение. Банк, по своей природе, является кредитной организацией, обладающей исключительным правом привлекать вклады и размещать эти средства от своего имени, а также открывать и вести счета. Именно эти операции формируют основу его функционала и определяют его роль в экономике, а потому их понимание критически важно для оценки устойчивости всей финансовой системы.

Понятие и функции коммерческого банка как кредитной организации

Коммерческий банк — это сложный финансовый институт, чья сущность проявляется в его многогранных функциях, тесно связанных с движением капитала. В первую очередь, это функция привлечения временно свободных денежных средств, будь то вклады населения или депозиты юридических лиц. Банк выступает в роли посредника, собирая эти средства и направляя их тем, кто испытывает в них потребность. Во-вторых, это предоставление ссуд — ключевая функция, ради которой, по сути, банки и существуют. Ссуды, или кредиты, выдаются заемщикам на определенных условиях, формируя так называемые «кредитные деньги» — записи на счетах, регулируемые Центральным банком. Помимо этого, банки осуществляют денежные расчеты и платежи, выступая посредником в экономических транзакциях, а также предоставляют консультационные услуги и информацию, помогают в организации выпуска и размещения ценных бумаг. Таким образом, коммерческий банк — это не только финансовый донор, но и центральный узел, обеспечивающий бесперебойное функционирование всей денежно-кредитной системы.

Отчет о производственной практике в ПАО «Московский кредитный ...

... место в банковской системе РФ Организационно-экономическая характеристика банка ПАО «Московский кредитный банк» является универсальным коммерческим частным банком с широкой сетью присутствия и развитой продуктовой ... розничного сегмента, выступая надежным финансовым партнером в условиях высокой волатильности рынка. Организационная структура Банка традиционно иерархична, но в последние годы активно ...

Экономическое значение кредитной деятельности

Кредитная деятельность коммерческих банков — это не просто один из источников дохода, а фундаментальный драйвер прибыли и стабилизатор всей рыночной экономики.

Чистый процентный доход, формируемый преимущественно за счет кредитной деятельности, является одним из основных компонентов основной прибыли банковского сектора, увеличившись на 660 млрд рублей (+11%) в 2024 году, что свидетельствует о прямом влиянии кредитования на финансовое благополучие банков. Эта прибыль, в свою очередь, позволяет банкам инвестировать в развитие, расширять спектр услуг и поддерживать свою операционную устойчивость, что в конечном итоге укрепляет всю финансовую систему.

На макроэкономическом уровне роль кредитования трудно переоценить.

Кредитная деятельность коммерческих банков выступает одним из основных звеньев современной рыночной экономики. Отношение кредитного портфеля к ВВП России составляло более 50% на протяжении последних 6 лет, а по итогам 2023 года достигло 56,9%, что неоспоримо подтверждает ключевую роль кредитования в экономике страны. Банковское кредитование стимулирует экономическое развитие, обеспечивая непрерывный денежный оборот и оборот капитала. Проведенные исследования показывают существенное влияние объема банковского кредитования на ВВП и объем денежной массы, а также положительную корреляцию между коэффициентами финансовой глубины и показателями экономического роста. Это означает, что чем активнее банки кредитуют экономику, тем выше темпы её развития.

Кредит выступает мощным инструментом межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала, эффективно направляя свободные средства в наиболее перспективные и нуждающиеся секторы экономики. Он мобилизует ресурсы для инвестиций, инноваций, расширения производства, а также поддерживает один из самых чувствительных сегментов — жилищное строительство.

Влияние кредитования на развитие ключевых отраслей экономики

Влияние банковского кредитования на конкретные отрасли экономики прослеживается особенно ярко.

Например, льготная ипотека стимулировала беспрецедентное развитие отрасли жилищного строительства. В результате среднегодовой объем ввода жилья в России в период с 2021 по 2024 год составил 103 млн м2, что на 29% превышает аналогичные показатели за периоды 2017–2020 и 2013–2016 годов. Доля нового жилья в общей структуре жилищного фонда выросла на 7 процентных пунктов и составила на конец 2023 года порядка 37%. Это не просто цифры, это тысячи новых квартир, новые рабочие места в строительной отрасли и смежных секторах, что свидетельствует о системном эффекте государственной поддержки.

Корпоративное кредитование играет не менее значимую роль.

Современные виды и методы кредитования коммерческими банками ...

... операций Кредит, как экономическая категория, представляет собой форму движения ссудного капитала, предполагающую передачу средств во временное пользование на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Коммерческий банк выступает ... Среди методов кредитования, которые обеспечивают гибкость ... банках и банковской деятельности», а также ключевые нормативные акты Центрального банка ...

По итогам 11 месяцев 2023 года объем корпоративного кредитного портфеля достиг 72 трлн рублей. Рост корпоративного кредитования в 2023 году на 20,1% был рекордным, значительно превысив результаты предыдущих лет (+14,3% за 2022 год, +11,7% за 2021 год).

Этот рост был поддержан активным интересом заемщиков к реализации инвестиционных программ, в том числе связанных с государственными проектами в условиях трансформации экономики. Это означает, что кредиты направлялись на модернизацию производств, запуск новых проектов, импортозамещение и поддержание текущей деятельности компаний, что критически важно для обеспечения стабильности и суверенитета экономики.

В целом, кредитная деятельность современных коммерческих банков в России имеет решающее значение для устойчивости банковской системы и экономики в целом.

Российский банковский сектор показывает устойчивый рост и является крупнейшим сегментом финансового рынка, при этом 90% банков были прибыльными в 2023 году, а их доля в активах составила 99%, что подтверждает его высокую эффективность и адаптивность к изменяющимся экономическим условиям. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют полный комплекс финансовых услуг, без которых современная экономика немыслима.

Классификация кредитных операций и особенности в российской банковской системе

Для глубокого понимания кредитной деятельности коммерческих банков необходимо четко систематизировать ее элементы. Кредитные операции, являясь стержнем банковского бизнеса, представляют собой сложный и многообразный комплекс, требующий подробной классификации, чтобы осознать их влияние на общую финансовую стабильность.

Понятие и структура кредитных операций

В основе лежит понятие банковского кредита — это не просто денежная сумма, предоставляемая банком, но и упорядоченный комплекс процедур, правил и условий, на которых эти средства передаются заемщику на определенный срок. Кредитные операции банка традиционно делятся на две большие категории:

• Активные операции: В данном случае банк выступает в роли кредитора, выдавая ссуды, размещая средства и инвестируя с целью получения прибыли. Это основной источник доходов банка. К активным операциям относятся краткосрочное и долгосрочное кредитование различных категорий заемщиков, предоставление потребительских ссуд, приобретение ценных бумаг, а также такие специфические услуги, как лизинг, факторинг и форфейтинг.
• Пассивные операции: Здесь банк, напротив, выступает в роли заемщика, привлекая средства извне для формирования своей ресурсной базы. Это включает в себя привлечение средств на расчетные и текущие счета клиентов, открытие срочных депозитов, выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей), а также получение межбанковских кредитов и займов от Центрального банка.

Эти две категории операций взаимосвязаны и взаимозависимы: пассивные операции создают ресурсную базу, которая затем эффективно размещается через активные операции.

Виды банковских кредитов по различным признакам

Многообразие банковских кредитов обусловлено потребностями различных заемщиков и спецификой их использования. Классификация позволяет систематизировать этот спектр:

Деньги, Кредит, Банки: Комплексный Анализ Теории и Российского ...

... обесцениваться. Мировые деньги: В международных финансовых операциях деньги выступают как средство платежа и расчетов между экономическими субъектами ... углубить знания о фундаментальных аспектах дисциплины «Деньги, кредит, банки». Мы стремимся не только дать определения и ... эту теорию, включив в рассмотрение банкноты центрального банка, разменные на металл. Однако с отменой в ...

• По сроку погашения:
  • Онкольные кредиты: погашаются по первому требованию банка.
  • Краткосрочные: выдаются на срок до 1 года (например, для пополнения оборотных средств компаний).
  • Среднесрочные: срок от 1 до 3 лет (например, на приобретение оборудования).
  • Долгосрочные: срок от 3 до 5+ лет (например, инвестиционные кредиты, ипотека).
• По способу погашения:
  • Одной суммой в конце срока: весь долг и проценты возвращаются по истечении срока.
  • Равными (аннуитетными) или неравными долями: погашение производится через определенные промежутки времени (ежемесячно, ежеквартально).
• По категориям заемщиков:
  • Для физических лиц: потребительские кредиты (на любые нужды), ипотечные кредиты (на приобретение жилья), автокредиты, кредитные карты, микрозаймы.
  • Для юридических лиц: разовые кредиты, овердрафты (краткосрочные кредиты при нехватке средств на счете), кредитные линии (возможность получать средства частями в рамках установленного лимита), вексельные кредиты, инвестиционные кредиты (на развитие бизнеса), лизинг (долгосрочная аренда с последующим выкупом), факторинг (финансирование под уступку денежного требования), форфейтинг (покупка векселей без права регресса).
• По наличию обеспечения:
  • Обеспеченные: предоставляются под залог имущества (движимого, недвижимого, ценных бумаг), поручительство третьих лиц или банковские гарантии. Это снижает риск для банка.
  • Необеспеченные (бланковые): выдаются без прямого обеспечения, как правило, наиболее надежным клиентам. Из-за повышенного риска имеют более высокие процентные ставки.
• По цели использования:
  • Целевые: выдаются на конкретные, четко определенные нужды (например, покупка жилья, автомобиля, оборудования).

    Банк контролирует расходование средств.

  • Нецелевые: предоставляются на общие нужды заемщика, без строгого контроля расходования.
• По числу банков-участников:
  • Индивидуальные: выдаются одним банком.
  • Синдицированные: предоставляются двумя и более банками, объединяющими усилия для финансирования крупных проектов.

Российская банковская система: особенности и ее роль в кредитной деятельности

Российская банковская система традиционно является двухуровневой. На верхнем уровне находится Центральный банк Российской Федерации (Банк России), выполняющий функции мегарегулятора, эмиссионного центра и банка банков. На втором уровне — другие кредитные организации, включая коммерческие банки, которые осуществляют свою деятельность на основе лицензий, выдаваемых ЦБ РФ. Эта структура обеспечивает централизованное регулирование и надзор за всей финансовой системой.

Кредитные деривативы как инструмент управления кредитным риском: ...

... финансирование, а инвесторы принимают на себя кредитный риск. Это позволяет банку рефинансировать выданный кредит и передать связанные с ним риски инвесторам, при этом актив остается на ... кредитов) физически не выводится с баланса банка-оригинатора. Вместо этого, банк покупает кредитную защиту на этот пул с помощью CDS. Преимущества для банков: Этот процесс позволяет банкам передать кредитный риск ...

Особенности российской банковской системы проявляются в её значительной роли в экономике.

Доля кредитных операций в активах банков прямо пропорциональна стабильности экономики страны. По итогам 2020 года отношение активов кредитных организаций к ВВП составило 97,1%, а отношение кредитного портфеля к ВВП превышало 50% на протяжении последних шести лет, достигнув 56,9% по итогам 2023 года. Эти цифры убедительно демонстрируют, что кредитный канал является одним из ключевых механизмов финансирования и развития экономики, а его объемы прямо отражают уровень экономической активности и доверия в стране, что позволяет судить о макроэкономической стабильности.

Фундаментальные принципы банковского кредитования и их практическая реализация

В основе эффективной и стабильной кредитной деятельности лежат принципы кредитования — универсальные правила, которые определяют саму природу кредитных отношений и обеспечивают их жизнеспособность. Эти принципы не просто теоретические постулаты, а краеугольные камни, на которых строится вся система банковского кредитования, гарантируя ее устойчивость и безопасность для всех участников.

Принцип возвратности: сущность и обеспечение

Возвратность — это безусловный и неотъемлемый принцип кредита. Он означает требование полного возврата денежных средств или ценностей, предоставленных в долг, в строго установленный срок. Без возвратности кредит теряет свой экономический смысл и превращается в безвозмездное финансирование. Именно возвратность отличает кредит от других форм финансовой помощи или дотаций.

Практическая реализация принципа возвратности обеспечивается многоуровневой системой контроля и защиты интересов банка. В первую очередь, это тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Банк оценивает финансовое положение клиента, его доходы, обязательства, кредитную историю, способность генерировать денежные потоки, достаточные для погашения долга.

Во-вторых, широко используется обеспечение кредита. Это могут быть:

• Залог: движимое (автомобили, оборудование) или недвижимое имущество (земля, здания), ценные бумаги (акции, облигации).

  В случае невозврата кредита банк имеет право реализовать залог и за счет вырученных средств погасить задолженность.

• Поручительство: обязательство третьей стороны (физического или юридического лица) погасить долг, если заемщик не сможет сделать это сам.
• Банковская гарантия: письменное обязательство банка-гаранта выплатить кредитору определенную денежную сумму в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Первичными источниками погашения кредита всегда считаются доходы самого заемщика (заработная плата для физических лиц, выручка от основной деятельности для юридических лиц).

Банки и небанковские кредитные организации: сущность, операции ...

... связанных заемщиков. Ограничивает концентрацию кредитных рисков, не позволяя банку зависеть от финансового состояния одного крупного клиента. Максимальный размер крупных кредитных рисков. Аналогично предыдущему, но в ... как технологическим прогрессом, так и глобальными экономическими вызовами. В последние годы российский финансовый рынок демонстрирует активное развитие цифровых технологий и появление ...

Вторичными же источниками выступают средства от реализации залога или выплаты поручителей/страховых компаний.

Принципы срочности и платности

Наряду с возвратностью, срочность и платность являются безусловными принципами кредитования.

Срочность означает, что кредит предоставляется не навсегда, а на строго определенный срок, который четко фиксируется в кредитном договоре. Этот принцип критически важен для поддержания ликвидности банка, поскольку банк сам привлекает средства на определенные сроки и должен синхронизировать свои активные и пассивные операции. Нарушение сроков погашения влечет за собой применение штрафных санкций, предусмотренных договором (например, начисление повышенных процентов, штрафов, пеней).

При длительной просрочке банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскания на залог.

Платность — это принцип, предполагающий, что заемщик должен внести определенную плату (проценты) за пользование предоставленными ему кредитными средствами. Для банка эта плата является основным источником дохода, позволяющим покрывать операционные издержки, формировать резервы на возможные потери и получать прибыль. Ставка банковского процента, или «цена» кредита, устанавливается по согласованию сторон в кредитном договоре, но всегда ориентируется на ключевую ставку Банка России, которая является основным инструментом денежно-кредитной политики. Таким образом, платность кредита отражает стоимость заимствования и риски, которые принимает на себя банк.

Условные принципы: обеспеченность, целевой характер и дифференцированность

В отличие от безусловных принципов, следующие категории носят условный характер, то есть их применение может варьироваться в зависимости от конкретных условий кредита и оценки заемщика.

Обеспеченность — это принцип, подразумевающий поддержку кредита формой обеспечения (имущество, ценности, гарантии) для снижения кредитных рисков банка. Хотя ранее мы упоминали обеспечение в контексте возвратности, здесь важно подчеркнуть его самостоятельное значение как принципа. Обеспечение значительно снижает вероятность потерь для банка, поскольку в случае дефолта заемщика банк имеет реальный источник для погашения долга. Обеспечением могут выступать различные виды залога (недвижимость, транспортные средства, оборудование, товары в обороте, ценные бумаги), а также поручительства или банковские гарантии. Необеспеченные (бланковые) кредиты, как правило, выдаются только наиболее надежным клиентам с безупречной кредитной историей.

Целевой характер — ��то принцип, согласно которому кредит выдается под четко определенную цель его использования, прописанную в договоре. Это позволяет банку контролировать расходование средств заемщиком, убедиться, что они направляются на продуктивные цели, а не на спекулятивные операции, что, в свою очередь, способствует повышению возвратности кредита. Например, ипотечный кредит выдается строго на покупку жилья, а инвестиционный — на приобретение конкретного оборудования или строительство. Отклонение от целевого использования может повлечь за собой штрафные санкции со стороны банка.

Критический правовой анализ института страхования ответственности ...

... самую острую правовую коллизию при страховании риска невозврата кредита. Коллизия принципа случайности и механизмы правовой легализации кредитного риска Проблема определения «страхового случая» при ... легализации: Страхователем (должником) заключается договор личного страхования, где выгодоприобретателем выступает банк (кредитор). Наступление страхового случая (например, смерть или потеря работы) ...

Дифференцированность — принцип, означающий индивидуальный подход к каждому заемщику. Банк не может предлагать одинаковые условия кредитования всем без исключения. Условия (процентная ставка, срок, размер, требования к обеспечению) формируются в зависимости от финансового положения клиента, его кредитной истории, платежеспособности, уровня рисков и стабильности бизнеса. Для оценки этих факторов банки активно используют системы кредитного скоринга и кредитные рейтинги, позволяющие быстро и объективно дифференцировать заемщиков. Этот принцип позволяет банку эффективно управлять своими рисками и предлагать конкурентоспособные продукты на рынке.

Кредитные риски: идентификация, оценка и управление в современных условиях

В условиях нестабильной экономической среды и высокой конкуренции управление кредитными рисками становится одним из наиболее критически важных аспектов деятельности коммерческого банка. Неспособность эффективно управлять этими рисками может привести к серьезным финансовым потерям и даже краху финансового учреждения, ставя под угрозу всю систему.

Понятие и виды кредитных рисков коммерческого банка

Кредитный риск банка — это вероятность финансовых потерь, которые банк может понести в результате полного или частичного невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Этот риск является наиболее значимым для банка, поскольку основные доходы кредитной организации извлекаются именно из размещения средств в кредиты.

Значимость кредитного риска подтверждается статистикой.

Объем проблемных кредитов юридическим лицам составил 9,1 трлн рублей, или около 10,5% корпоративного портфеля, на 1 июля 2025 года. Стоимость кредитного риска по топ-10 банкам за период с 1 июля 2024 года по 1 июля 2025 года составила 1,8%. Эти цифры наглядно демонстрируют потенциальные потери, которые банки вынуждены учитывать, что в конечном итоге влияет на их устойчивость.

Кредитные риски классифицируются по различным признакам:

• По характеру неисполнения обязательств:
  • Риск неисполнения кредитных обязательств (дефолта): полное или частичное прекращение выплат по основному долгу и процентам.
  • Риск просрочки (ликвидности): несвоевременное погашение кредита, создающее проблемы с ликвидностью у банка.
  • Риск обеспечения по кредиту: снижение рыночной стоимости залога или невозможность его реализации.
  • Риск достаточности капитала: недостаток собственного капитала банка для покрытия возможных потерь по кредитам.
• По источнику возникновения:
  • Внешние кредитные риски: связаны с макроэкономической ситуацией (снижение темпов роста экономики, изменение ключевой ставки ЦБ), институциональной нестабильностью (несовершенство правовой системы), отраслевыми особенностями, инфляционными процессами и ростом стоимости заемных средств.
  • Внутренние риски: делятся на риски заемщика (снижение доходов, невыполнение обязательств, риски обеспечения) и риски кредитора (ошибки в кредитной политике, некорректная оценка рисков, неэффективная рыночная стратегия).
• Риск концентрации: возникает, когда банк выдает чрезмерно много кредитов одному заемщику, группе связанных заемщиков или заемщикам из одной отрасли.

По итогам первого полугодия 2025 года концентрация кредитных рисков в банках из топ-10 достигла рекордного уровня, при этом норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) составил 316% (+65 процентных пунктов с конца 2024 года), что указывает на потенциальную уязвимость крупнейших игроков в случае дефолта крупных заемщиков и требует повышенного внимания к диверсификации портфеля.

10 стр., 4973 слов

Современная кредитная система России: анализ проблем, динамики ...

... года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Банк России не просто один из участников рынка; он является главным эмиссионным и денежно-кредитным ... противодействия внешним шокам. Он активно использует макропруденциальные меры, чтобы сдерживать риски, возникающие в результате быстрого роста кредитования, и поддерживает стабильность системы ...

Идентификация и оценка кредитных рисков

Идентификация кредитного риска — это начальный этап, включающий выявление всех известных и потенциальных рисков, которые могут повлиять на деятельность банка. Цель идентификации — не только обнаружить, но и спрогнозировать возможные последствия, чтобы разработать адекватные стратегии управления.

Оценка кредитного риска заключается в количественном определении максимально возможного убытка, который банк может понести за определенный период. Для этого используются различные методы:

• Аналитический метод: детальная оценка каждой отдельной ссуды, учитывающая финансовое состояние заемщика, качество обеспечения, условия кредитного договора.
• Нормативный метод: основан на соблюдении обязательных экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком РФ.
• Коэффициентный метод: расчет относительных показателей (коэффициентов), характеризующих кредитоспособность заемщика и качество кредитного портфеля.
• Статистический метод: анализ исторических данных с использованием статистических инструментов (дисперсия, вариация, регрессионный анализ) для прогнозирования вероятности дефолта.
• Комплексный метод: сочетание нескольких методов для получения наиболее полной и объективной оценки.

Банк России играет ключевую роль, устанавливая обязательные экономические нормативы кредитных рисков для всех кредитных организаций. К ним относятся:

• Н6: норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
• Н7: норматив максимального размера крупных кредитов (кредитов, превышающих 5% собственного капитала банка).
• Н9.1: норматив максимального размера кредитов, предоставленных участникам банка.
• Н10.1: норматив максимального размера риска на инсайдеров банка.

Методы и этапы управления кредитным риском

Управление кредитным риском — это непрерывный, комплексный процесс, направленный на устранение или минимизацию потенциальных потерь. Эффективное управление включает следующие этапы:

Актуальный анализ деятельности ПАО СК «Росгосстрах» (2022–2025 ...

... Центрального банка Российской Федерации к структуре финансирования, особенно к использованию кредитных средств. Эта неопределенность в вопросах корпоративного управления является ключевым стратегическим риском, поскольку ... финансовых показателей ПАО СК «Росгосстрах» (2022–2024 гг.) Показатель 2022 год (ОСБУ) 2023 год (ОСБУ) 2024 год (ОСБУ/МСФО) Динамика 2023/2024 Страховые премии (сборы) ≈77,0 ...

1. Планирование и оценка: Идентификация рисков, их количественное измерение и установление лимитов на кредитные операции.
2. Текущее управление: Ежедневный мониторинг кредитного портфеля, контроль за соблюдением лимитов и оперативное реагирование на изменения.
3. Мониторинг и контроль: Постоянный анализ качества кредитного портфеля, эффективности применяемых методов управления и корректировка стратегий при необходимости.

Методы управления кредитными рисками делятся на активные и пассивные:

• Активные методы:
  • Тщательный анализ кредитоспособности заемщика: самый первый и важный шаг для предотвращения проблем.
  • Использование обеспечения: залог, поручительство, банковские гарантии.
  • Диверсификация кредитного портфеля: распределение рисков по различным заемщикам, отраслям, регионам для снижения концентрации.
  • Установление лимитов: на объем кредитов, выдаваемых одному заемщику, отрасли, региону.
  • Хеджирование: использование производных финансовых инструментов для страхования от неблагоприятных изменений рыночных условий.
• Пассивные методы:
  • Согласование процентной ставки: установление ставки, адекватной уровню риска конкретного кредита.
  • Мониторинг портфеля: постоянный контроль за состоянием выданных кредитов.
  • Формирование резервов на возможные потери по ссудам: создание специальных фондов для покрытия потенциальных убытков.

Центральный банк РФ активно регулирует кредитные риски, вводя макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска и изменяя нормативы для ограничения закредитованности населения и рисков концентрации, тем самым повышая устойчивость всей банковской системы. Влияние этих мер на динамику рынка кредитования будет рассмотрено далее в разделе Макроэкономическая динамика и развитие кредитования.

Текущие тенденции, вызовы и перспективы кредитной деятельности в России (2023-2025 гг.)

Российский кредитный рынок находится в фазе активного развития, характеризующейся как значительными достижениями, так и нарастающими вызовами, требующими адаптации и инновационных решений. Период 2023-2025 годов ознаменован влиянием макроэкономической динамики, санкционного давления и регуляторных изменений, что формирует уникальный ландшафт для банковского сектора.

Макроэкономическая динамика и развитие кредитования

Несмотря на внешние шоки, российская экономика демонстрирует устойчивый рост, что позитивно сказывается на кредитной активности.

В 2023 году рост ВВП России составил 3,6%, а в 2024 году Росстат повысил его оценку до 4,3%. Международный валютный фонд прогнозирует рост ВВП на 3,2% в 2024 году и 1,8% в 2025 году. Этот стабильный рост создает благоприятную почву для увеличения спроса на корпоративное кредитование, что является ключевым индикатором инвестиционной активности.

Корпоративное кредитование показало впечатляющую динамику.

В 2023 году корпоративные кредиты выросли на 20,1%, что стало рекордным показателем. Этот рост обусловлен активным финансированием текущей деятельности предприятий и реализацией новых инвестиционных проектов в условиях продолжающейся трансформации экономики. В первом полугодии 2024 года портфель кредитов юридическим лицам вырос на 4,4%, достигнув 77,4 трлн рублей.

Розничное кредитование также демонстрирует рост, хотя и с определенными нюансами.

Рост розничного кредитования по итогам первого квартала 2024 года ускорился с 2% до 3,7% по сравнению с октябрем-декабрем 2023 года. За первые 6 месяцев 2024 года банки выдали розничных кредитов на 7,6 трлн рублей. Однако, ипотечное кредитование, ранее бывшее локомотивом рынка, замедляется из-за постепенного сворачивания и ужесточения условий по льготным программам.

Ключевые вызовы и влияние санкций

Кредитная деятельность в России сталкивается с рядом серьезных вызовов:

• Высокие процентные ставки:

Ключевая ставка Банка России в декабре 2024 года сохранялась на уровне 21%, что напрямую влияет на стоимость заемных средств. Средние ставки по потребительским кредитам без залога в 2024 году достигали 35,7% для сумм до 100 тыс. рублей и 27,6% для сумм свыше 100 тыс. рублей, делая кредиты менее доступными, а следовательно, снижая потенциальный спрос.

• Рост рисков и ужесточение требований: Банки вынуждены повышать требования к заемщикам в условиях неопределенности.
• Ограниченный доступ к кредитованию для МСП: Малый и средний бизнес часто сталкивается с трудностями при получении финансирования.
• Недостаточная прозрачность кредитного процесса: В некоторых случаях процессы остаются непрозрачными, что создает барьеры для заемщиков.
• Рост долговой нагрузки населения: Уровень закредитованности населения вызывает обеспокоенность у регулятора.
• Киберугрозы: Увеличение числа кибератак требует постоянных инвестиций в кибербезопасность.

Влияние санкций с 2014 года стало одной из доминирующих тем.

Западные санкции, хотя и осложнили работу российских банков, не нанесли им критического урона. Банки постепенно адаптируются к сложившимся реалиям и оперативно решают возникающие проблемы. От SWIFT были отключены такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, а также ряд региональных банков (Ак Барс Банк, Уралсиб, Точка Банк и другие).

Санкции также существенно ограничили доступ российских банков к международным рынкам капитала, что проявилось в сложностях с выпуском облигаций, эмиссией депозитарных расписок и получением кредитов за рубежом. Это привело к повышению рисков и росту стоимости заимствований для российских банков, стимулируя поиск внутренних источников фондирования, что, в свою очередь, способствует развитию отечественного финансового рынка.

Тенденции развития банковского сектора

• Доминирование крупнейших игроков и государственное влияние:

На конец июня 2025 года на 10 крупнейших банков приходилось 80,9% всех активов банковского сектора. Банк России утвердил перечень из 12 системно значимых кредитных организаций (ССКО), на долю которых приходится около 80% совокупных активов сектора. Это усиливает роль государства и крупнейших банков в формировании рынка, что требует внимательного мониторинга для поддержания конкуренции.

• Продвижение кредитов с плавающей ставкой:

Банки активно продвигают кредиты с плавающей ставкой, перенося процентные риски на заемщиков. Доля кредитов с плавающей ставкой в корпоративном портфеле банков по состоянию на 1 февраля 2024 года составила 49,87%, что является историческим рекордом. У крупнейших банков, таких как Сбербанк и ВТБ, кредиты по плавающим ставкам составляют 50% и 75% портфеля соответственно, что, с одной стороны, позволяет банкам более гибко реагировать на изменения ключевой ставки, но с другой — может увеличить кредитные риски для самих банков в случае резкого ухудшения платежеспособности заемщиков.

• Активная цифровизация:

Инвестиции финансового сектора в ИИ в 2024 году достигли рекордных 56,8 млрд рублей. Общие инвестиции финансовой отрасли в цифровизацию составили 1,2 трлн рублей, увеличившись на 36,5% за год. Это ведет к улучшению клиентского опыта, снижению издержек и повышению эффективности.

• Ориентация на внутренние источники фондирования: В условиях санкций банки активно ищут и используют внутренние источники капитала.
• Сохранение высокой прибыльности:

Чистая прибыль банковского сектора в 2023 году достигла 3,3 трлн рублей, а в 2024 году — 3,8 трлн рублей, что является новым историческим максимумом. Рентабельность балансового капитала сектора выросла с 2% до 25% в 2023 году.

Прогнозы и перспективы на 2025 год

Перспективы кредитной деятельности в 2025 году определяются сочетанием регуляторных мер и макроэкономических факторов:

• Замедление роста кредитования: Ожидается замедление темпов роста кредитования крупного бизнеса (до 10%) и МСБ (до 13%) из-за высоких ставок и ужесточения регуляторных мер.
• Сокращение необеспеченного потребкредитования: Прогнозируется сокращение объема необеспеченного потребительского кредитования на 5% в 2025 году из-за ужесточения макропруденциального регулирования.
• Продолжение цифровизации: Затраты финансовых компаний на цифровизацию могут увеличиться на 10-20% и превысить 1 трлн рублей в 2024 году, что продолжит улучшать процессы выдачи кредитов, снижать издержки и повышать доступность финансовых услуг.
• Развитие российских платежных технологий: Банк России сосредоточен на развитии продуктов на базе российских платежных технологий, включая биоэквайринг.
• Государственная поддержка МСП:

Государственная поддержка кредитования МСП продолжится, в том числе через субсидирование процентных ставок. Однако в первом полугодии 2025 года корпоративный кредитный портфель банков из топ-10 почти не изменился благодаря широкому доступу к льготным программам финансирования малого и среднего бизнеса, в то время как у остальных банков портфель сократился на 9% из-за существенного сокращения льготных программ для МСП. Это подчеркивает необходимость более равномерного распределения поддержки, чтобы избежать излишней концентрации ресурсов.

Законодательное и нормативное регулирование кредитной деятельности

Эффективное функционирование кредитной системы невозможно без четкой и постоянно обновляемой правовой базы. В России законодательное и нормативное регулирование банковской и кредитной деятельности представляет собой многоуровневую систему, направленную на обеспечение стабильности, защиту прав участников рынка и минимизацию системных рисков.

Основы правового регулирования

Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации базируется на следующих ключевых документах:

• Конституция РФ: Определяет основы финансовой системы и полномочия органов государственной власти.
• Гражданский кодекс РФ: Устанавливает общие положения о договорах займа и кредита, регулирует отношения между кредитором и заемщиком.
• Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Является основным законом, регулирующим создание, функционирование и ликвидацию кредитных организаций, определяющим перечень банковских операций, принципы взаимоотношений банков и государства, а также базовые понятия банковского дела.
• Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Определяет правовое положение, задачи, функции и порядок деятельности Банка России. Этот закон наделяет ЦБ РФ широкими властными полномочиями в сфере регулирования финансово-кредитных отношений и контроля за деятельностью банков. Основными целями ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, а также обеспечение стабильности финансового рынка и национальной платежной системы.
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: Специальный закон, регулирующий отношения в сфере потребительского кредитования, направленный на защиту прав заемщиков и устанавливающий требования к содержанию кредитных договоров, расчету полной стоимости кредита и процессу его выдачи.

Помимо федеральных законов, Банк России как главный регулятор выпускает многочисленные нормативные акты, инструкции, положения и указания, которые детализируют правила и стандарты кредитования, устанавливают обязательные экономические нормативы и требования к банкам.

Последние изменения и меры регулирования ЦБ РФ (2024-2025 гг.)

Период 2024-2025 годов характеризуется активной и целенаправленной политикой Банка России по ужесточению регулирования в наиболее рискованных сегментах кредитного рынка, в первую очередь, для борьбы с закредитованностью населения и рисками концентрации.

• Борьба с закредитованностью населения:

ЦБ РФ последовательно ужесточал макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам и займам. С I квартала 2024 года допустимая доля выдач потребкредитов для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 50% до 80% была снижена до 25% (с 30%), а для кредитных карт — до 10% (с 20%).

На IV квартал 2024 года МПЛ по кредитам с высоким ПДН были еще более ужесточены. С 1 ноября повысились надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства. С III квартала 2024 года МПЛ для банков с универсальной лицензией по потребкредитам без лимита кредитования с ПДН от 50% до 80% снизились до 20% (с 25%), а для кредитов с ПДН более 80% лимиты остались на уровне 5% (по картам снизились до 0% с 5%).

Лимиты, изначально применявшиеся к необеспеченным потребительским кредитам с ПДН более 80%, были распространены на залоговые кредиты и займы с ПДН от 50% до 80%, что закрывает лазейки для обхода регуляторных требований.

Важным изменением стало то, что в расчет долговой нагрузки теперь учитываются даже неиспользованные лимиты по кредитным картам, что приводит к их сокращению банками. Указанием Банка России от 5 октября 2020 г. № 5586-У изменен порядок отражения неиспользованных лимитов по кредитным линиям и овердрафтам, которые с 1 января 2021 года подлежат отражению на внебалансовом счете № 91317 «Условные обязательства кредитного характера…», что существенно влияет на оценку рисков.

Новые подходы к регулированию ипотечных и корпоративных рисков

• Регулирование ипотечных рисков:

Банк России предлагает повысить резервы для банков, выдающих ипотеку с ростом ежемесячного платежа более чем на 20% в год, и ограничить общий срок льготного периода тремя годами. Предполагается, что норма вступит в силу по истечении 30 дней после официального опубликования указания и будет применяться только к новым ссудам. С 1 июля 2025 года ЦБ РФ начал использовать МПЛ для ограничения рисков в ипотечных сегментах с наиболее рискованными выдачами, устанавливая их на уровне ниже среднерыночных значений, сложившихся во II квартале 2025 года. Эти меры направлены на охлаждение перегретого ипотечного рынка и предотвращение формирования «пузыря», обеспечивая долгосрочную стабильность.

• Регулирование корпоративных рисков:

С 1 апреля 2025 года Банк России утвердил новую редакцию нормативного акта по макропруденциальным надбавкам для ограничения кредитных рисков крупных корпоративных заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Это демонстрирует комплексный подход регулятора к управлению системными рисками.

Изменения в регулировании ликвидности и цифровых активов

• Норматив краткосрочной ликвидности (НКЛ) для ССКО:

ЦБ скорректировал график перехода системно значимых кредитных организаций (ССКО) на соблюдение норматива краткосрочной ликвидности (ННКЛ) за счет собственных высоколиквидных активов, снижая давление на их кредитную политику. Банк России утвердил перечень из 12 ССКО. Новый национальный норматив краткосрочной ликвидности (ННКЛ) для ССКО планируется применять с 1 октября 2025 года. Минимальное значение ННКЛ составит 80% в 2025 году, а с 1 января 2026 года — 100%. С 1 июля 2025 года банки уже должны обеспечивать объем ликвидности, достаточный для поддержания базельского НКЛ без помощи безотзывной кредитной линии (БКЛ) на уровне 60%, а к 1 января 2026 года — не ниже 80%.

• Отмена регуляторных послаблений: Планируется отмена некоторых регуляторных послаблений, введенных из-за санкций (например, льготных риск-весов для санкционных заемщиков), с 1 января 2025 года, что свидетельствует о постепенной нормализации ситуации и усилении требований к устойчивости банков.
• Цифровые финансовые активы (ЦФА):

Новое законодательство вводит правовой режим для цифровых финансовых активов (ЦФА), включая стейблкоины и обеспеченные цифровые активы. Правовой режим для ЦФА введен Федеральным законом от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

• Расширение возможностей для небанковских кредитных организаций:

Федеральный закон от июля 2025 года (Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») освобождает небанковские кредитные организации от обязанности публиковать определенную финансовую информацию и расширяет возможности банков с базовой лицензией.

Все эти изменения направлены на повышение устойчивости банковской системы, снижение рисков и адаптацию к новым реалиям финансового рынка.

Инновационные продукты и технологии в кредитной деятельности

Современная банковская сфера переживает цифровую революцию, и кредитная деятельность не является исключением. Внедрение передовых технологий становится не просто конкурентным преимуществом, а необходимостью для повышения эффективности, безопасности и удовлетворения растущих потребностей клиентов.

Цифровая трансформация банковской сферы активно развивается. В 2023 году расходы финансового сектора России на ИТ-решения выросли на 13% по сравнению с предыдущим годом, достигнув 896 млрд рублей. По итогам 2024 года эти расходы могут превысить 1 трлн рублей. Общие инвестиции финансовой отрасли в цифровизацию составили 1,2 трлн рублей, увеличившись на 36,5% за год, что подчеркивает масштабы изменений и их значимость для всей экономики.

Роль искусственного интеллекта и машинного обучения

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) стали мощными инструментами в кредитной деятельности:

• Оценка кредитных рисков: ИИ используется для более точной оценки кредитных рисков путем анализа огромных объемов данных о заемщиках в реальном времени. Это позволяет не только снизить уровень дефолтов, но и значительно повысить эффективность управления кредитным портфелем. ИИ-модели способны выявлять скрытые закономерности, которые недоступны для традиционных методов.
• Автоматизация процессов: Применение ИИ-ботов и систем на базе машинного обучения сокращает время обработки заявок, проверку документов и расчет ставок.

Например, в Сбербанке применение роботизации процессов (RПА) для автоматизации обработки кредитных заявок сократило время обработки на 50%, значительно повысив пропускную способность.

• Обнаружение и предотвращение мошенничества: ИИ помогает обнаруживать мошенничество в режиме реального времени, анализируя транзакционные данные для выявления подозрительных паттернов, тем самым предотвращая финансовые потери.

Тинькофф Банк с помощью ИИ-модели пресекает свыше 90% заявок на кредит наличными, оформленных под воздействием социальной инженерии, демонстрируя высокую эффективность технологии в защите клиентов.

• Персонализированные предложения: На основе анализа данных ИИ позволяет создавать персонализированные кредитные предложения, максимально соответствующие потребностям каждого клиента.

Крупные российские банки, такие как Сбербанк и Тинькофф, используют ИИ для принятия 80-90% кредитных решений для малого и среднего бизнеса, что свидетельствует о глубокой интеграции технологии в ключевые бизнес-процессы.

Большие данные, блокчейн и децентрализованные финансы

• Большие данные (Big Data): Обработка и анализ больших данных является основой для работы ИИ и МО, позволяя банкам получать глубокие инсайты о клиентах, рыночных тенденциях и поведении потребителей. ИИ способен анализировать огромные объемы финансовых данных в режиме реального времени, включая транзакции, экономические и рыночные тенденции, а также потребительское и корпоративное поведение, выявляя скрытые взаимосвязи и закономерности.
• Блокчейн-технологии и децентрализованные финансы (DeFi):
  • Безопасность и прозрачность: Блокчейн обеспечивает высокую безопасность и прозрачность транзакций за счет неизменяемого распределенного реестра, что значительно снижает риски мошенничества и повышает доверие.
  • Смарт-контракты: Использование смарт-контрактов автоматизирует заключение кредитных соглашений и выполнение обязательств, сокращая задержки и повышая эффективность.
  • Финансовая инклюзия: Технология блокчейн способствует финансовой инклюзии, делая кредитные услуги доступными для населения с ограниченной банковской инфраструктурой через альтернативные оценки кредитоспособности.
  • Токенизация активов: Позволяет упростить передачу права собственности и долевое владение дорогостоящими активами.

  В России ЦФА используются для токенизации таких «нетрадиционных» активов, как произведения искусства, благотворительные проекты, палладий и кинопроизводство. В феврале 2025 года был выпущен первый арт-токен на произведения современных художников с гарантированной доходностью 15% годовых, что открывает новые инвестиционные возможности.

• Цифровой рубль:

В России активно внедряется цифровой рубль, основанный на технологии распределенного реестра, который дополнит существующие формы национальной валюты. С 1 октября 2025 года вступили в силу изменения, предусматривающие возможность получения стипендий и пенсий цифровыми рублями. С 1 января 2026 года планируется запуск второго этапа, который предполагает применение цифрового рубля для всех федеральных выплат, что кардинально изменит платежную инфраструктуру.

Объем рынка цифровых финансовых активов (ЦФА) в России достиг 346,5 млрд рублей в 2024 году, увеличившись с 60 млрд рублей в 2023 году. На 1 июля 2025 года объем российского рынка ЦФА за все время превысил 1 трлн рублей. В I квартале 2025 года объем ЦФА в обращении составил 293,5 млрд руб. против 50 млрд руб. годом ранее, а число их выпусков выросло почти в десять раз — со 100 до 1 000.

Биометрическая идентификация и мобильный банкинг

• Биометрическая идентификация: Позволяет удаленно идентифицировать клиентов по уникальным физиологическим характеристикам (голос, лицо, отпечатки пальцев, радужка глаза), значительно упрощая и ускоряя обслуживание.

Например, Росбанк использует ИИ для обработки данных клиентов при открытии счетов, что позволило сократить сроки открытия счёта до 5 минут (ранее не менее 20 минут).

ВТБ отмечает, что биометрическая идентификация позволяет экономить до 30% времени на обслуживание каждого клиента.

Биометрические данные в России собираются и хранятся в Единой биометрической системе (ЕБС) и используются для повышения удобства, привлечения новых клиентов (удаленная идентификация) и защиты от мошенничества. ЕБС была запущена в 2018 году. По состоянию на 20 сентября 2024 года, более 180 банков собирают биометрические данные, а более 80 банков предоставляют удаленные услуги с использованием ЕБС.

• Мобильный и интернет-банкинг: Дистанционные каналы обслуживания стали основным средством взаимодействия клиентов с банками, предоставляя доступ к сложным продуктам, таким как кредиты и ипотека, онлайн.

За последние 5 лет (до 2023 года) доля россиян, пользующихся мобильным банком, выросла в 2 раза — с 34% в 2018 году до 70% в 2023 году. В 2024 году почти 75% россиян пользуются мобильным приложением банка. Доля безналичных платежей в розничном обороте выросла до 87,5% по итогам I квартала 2025 года, что подтверждает устойчивую тенденцию к цифровизации.

Open Banking, РПА и Low-code платформы

• Open Banking (открытый банкинг): Предоставляет банкам доступ к данным клиентов из других финансовых учреждений (с их согласия) через API для более точной оценки платежеспособности и персонализации предложений.

Развитие открытого банкинга в России регулирует Центробанк совместно с ассоциацией «Финтех». В 2024—2025 годах запланированы пилотные проекты. Обязательное внедрение открытых API в банковском секторе должно начаться в 2026 году, а с 2028 года обязательства распространятся на поставщиков данных. К середине 2025 года Банк России планирует запустить полноценный прототип Open API.

• Роботизация процессов (РПА): Автоматизация рутинных операций, таких как проверка документов, расчет ставок и ввод данных, снижает операционные издержки и повышает скорость.

Применение РПА в Сбербанке для автоматизации обработки кредитных заявок сократило время обработки на 50%. В Банке Уралсиб объемы роботизации выросли в несколько раз за два года, и цифровые сотрудники используются более чем в 20 бизнес-процессах. Аналитики утверждают, что один внедренный робот в среднем выполняет работу, эквивалентную трудозатратам 4,5 полных штатных единиц, что говорит о значительной экономии ресурсов.

• Low-code платформы: Ускоряют разработку новых функций, мобильных приложений, чат-ботов и персонализированных цифровых банковских продуктов, сокращая время вывода на рынок.

Low-code платформы позволяют сократить time-to-market ИИ-моделей в 3 раза, до 60 дней вместо 180, что демонстрирует их критическую важность для быстрой адаптации к меняющимся потребностям рынка.

Инновационные кредитные продукты

Наряду с технологическими изменениями, развиваются и сами кредитные продукты:

• Специализированные кредиты: Например, «Кредит на приобретение и модернизацию основных средств» для бизнеса.
• BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later): Позволяют совершать покупки с отсрочкой платежа, интегрируясь в e-commerce.
• P2P-платежи: Упрощают переводы между физическими лицами.
• Цифровые финансовые активы (ЦФА): Новые инструменты на финансовом рынке, представляющие собой права на активы в электронной форме (токены), открывающие новые возможности для инвестирования и кредитования.
• Сегментированные предложения: Сервисы для управления семейным бюджетом, детский банкинг — все это направлено на более глубокую сегментацию и удовлетворение специфических потребностей клиентов.

Заключение

Кредитная деятельность современного коммерческого банка в России, как показал проведенный анализ, является сложным, динамично развивающимся механизмом, играющим ключевую роль в национальной экономике. Банки не просто предоставляют деньги, а выступают центральными узлами в системе перераспределения капитала, стимулируя экономический рост, поддерживая стратегически важные отрасли, такие как жилищное строительство и инвестиционные программы предприятий.

В период 2023-2025 годов российский банковский сектор демонстрирует впечатляющую адаптивность и устойчивость, несмотря на серьезные внешние вызовы, включая санкционное давление и высокие процентные ставки. Активный рост корпоративного и розничного кредитования, высокая прибыльность и значительные инвестиции в цифровизацию подтверждают жизнеспособность и перспективность отрасли.

Однако, наряду с достижениями, существуют и значимые вызовы. Усиление государственного влияния, доминирование крупнейших игроков, растущая долговая нагрузка населения и риски концентрации требуют постоянного внимания со стороны как самих банков, так и регулятора. Центральный банк РФ активно реагирует на эти вызовы, внедряя жесткие макропруденциальные лимиты и нормативы, направленные на снижение рисков и повышение устойчивости системы.

Перспективы развития кредитной деятельности неразрывно связаны с продолжением цифровой трансформации. Искусственный интеллект, большие данные, блокчейн, биометрические технологии и открытый банкинг уже меняют ландшафт банковских услуг, делая их более быстрыми, безопасными, персонализированными и доступными. Внедрение цифрового рубля и развитие рынка цифровых финансовых активов открывают новые горизонты для инновационных продуктов и эффективного управления ликвидностью.

В целом, кредитная деятельность коммерческих банков в России находится на этапе глубокой трансформации. Успех будет зависеть от способности банков продолжать адаптироваться к меняющимся макроэкономическим и регуляторным условиям, активно внедрять инновации и эффективно управлять рисками, обеспечивая при этом стабильность и инклюзивность финансовой системы.

Список использованной литературы

1. Банк России: официальный сайт. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 10.07.2023) «О банках и банковской деятельности». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10020/ (дата обращения: 08.10.2025).
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/18146 (дата обращения: 08.10.2025).
4. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)». URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 08.10.2025).
5. Банковский сектор России в современных условиях: текущее состояние, в / Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/115160/1/978-5-7996-3482-9_2023_22.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
6. Биометрия для банков: что это и как она меняет мир финансов // Frank Media. URL: https://frankrg.com/83060 (дата обращения: 08.10.2025).
7. Блокчейн в банковской сфере: будущее финансов и безопасность // Hexn. URL: https://hexn.ru/articles/blockchain-v-bankovskoj-sfere/ (дата обращения: 08.10.2025).
8. Блокчейн в кредитовании: трансформация будущего финансов // ilink. URL: https://ilink.group/blog/blockchain-in-lending/ (дата обращения: 08.10.2025).
9. В АКРА назвали главный вызов для российских банков во втором полугодии // Российская газета. 2024. 8 июня. URL: https://rg.ru/2024/06/08/v-akra-nazvali-glavnyj-vyzov-dlia-rossijskih-bankov-vo-vtorom-polugodii.html (дата обращения: 08.10.2025).
10. Виды и формы кредитов в банках // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-i-formy-kreditov-v-bankakh/ (дата обращения: 08.10.2025).
11. Возвратность кредита // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D0%BE%D0%B7%D0%B2%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0 (дата обращения: 08.10.2025).
12. Как банки используют искусственный интеллект в обслуживании бизнеса // Ведомости. 2024. 15 апреля. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/04/15/1032331-kak-banki-ispolzuyut-iskusstvennii-intellekt-v-obsluzhivanii-biznesa (дата обращения: 08.10.2025).
13. Классификация банковских кредитов: основные понятия и термины // Финам. 2023. 29 июня. URL: https://www.finam.ru/publications/item/klassifikatsiya-bankovskikh-kreditov-osnovnye-ponyatiya-i-terminy-20230629-1830/ (дата обращения: 08.10.2025).
14. Кредитная политика банка // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaya-politika-banka/ (дата обращения: 08.10.2025).
15. Кредитный риск // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA (дата обращения: 08.10.2025).
16. О развитии банковского сектора Российской Федерации в декабре 2023 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47913/analytics_20240126_bs.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
17. ПОНЯТИЕ, ПРИНЦИПЫ И ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ // Международный студенческий научный вестник (сетевое издание).

    URL: https://edu.ru/article/11797 (дата обращения: 08.10.2025).

18. Принципы кредитования: что является основными условиями выдачи кредита в банке // vbanke.online. URL: https://vbanke.online/kredity/printsipy-kreditovaniya (дата обращения: 08.10.2025).
19. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/2025_bank_lending_forecast/ (дата обращения: 08.10.2025).
20. Роль коммерческих банков в рыночной экономике // Молодой ученый. 2020. № 413. С. 91173. URL: https://moluch.ru/archive/413/91173/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Современные банковские технологии: информационные и инновационные // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/sovremennye-bankovskie-tekhnologii/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Сущность и функции коммерческого банка // Научный лидер. 2023. № 3. URL: https://scientific-leader.ru/2023/3/Funktsii-i-sushchnost-kommercheskikh-bankov.html (дата обращения: 08.10.2025).
23. Управление кредитными рисками // Финансовые Информационные Системы. URL: https://fisgroup.ru/blog/upravlenie-kreditnymi-riskami/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-kredit-v-banke/ (дата обращения: 08.10.2025).
25. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки.
26. Бабич С.Г., Лавренова Н.А., Акулич Д.А. Функции и сущность коммерческих банков. DOI: 10.51860/2713-2076_2023_3_7.
27. Блокчейн в банках // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%BB%D0%BE%D0%BA%D1%87%D0%B5%D0%B9%D0%BD_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 08.10.2025).
28. Внедрение ИИ в банковский сектор: как автоматизировать кредитование? // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/ZeJmYvB1eAKnLz8N (дата обращения: 08.10.2025).
29. Искусственный интеллект в финансах: как он помогает банкам и заемщикам // Sinara Bank. URL: https://sinara.bank/blog/iskusstvennyy-intellekt-v-finansakh/ (дата обращения: 08.10.2025).
30. Использование блокчейна в банковской сфере в 2024–2025 годах // ilink. URL: https://ilink.group/blog/blockchain-in-banking-2024-2025/ (дата обращения: 08.10.2025).
31. Практика применения финансовых технологий банками в кредитном процессе // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/praktika-primeneniya-finansovyh-tehnologiy-bankami-v-kreditnom-protsesse (дата обращения: 08.10.2025).
32. Функции кредита в экономике, основные роли и перераспределительная функция кредитования // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3775084 (дата обращения: 08.10.2025).
33. Что такое кредитный риск простыми словами — определение термина // Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/faq/58957/ (дата обращения: 08.10.2025).