Страховая терминология
Страхование строится на некоторых фундаментальных принципах и использует особую терминологию.
В самом общем виде цепочка базисных терминов в страховании выглядит следующим образом:
Страховой риск:
1. потенциально возможное нежелательное событие, независящее от воли сторон,
2. приводящее к убыткам
3. и поэтому создающее интерес к страхованию.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1
Статья 9.
Страховой риск, страховой случай
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ)
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В ст. 9 отчетливо видна разница между понятиями страховое событие и страховой случай, а также сформулированы критерии принятия или непринятия риска на страхование. Признаками страхуемых рисков являются:
1) Вероятность
* страховое событие может объективно произойти, а может и не произойти. Это подразумевает существование массовой совокупности однородных рисков со всеми их математическими характеристиками. Массовая совокупность однородных рисков позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов и определять величину страховой премии. Чем более достаточна множественность однородных рисков, тем более приемлема для потребителя стоимость страховой защиты.
2) Случайность:
* событие должно быть заранее неизвестно в пространстве и во времени, а субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно сроков и характера его наступления. Если «добросовестного неведения» не было, т. е. страховое событие было вызвано преднамеренными действиями страхователя, то таковые действия являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать убытки (ст. 963 ГК РФ).
3) Имущественный интерес:
* последствия страховых событий должны быть объективно измеримы в денежном выражении и чувствительно затрагивать имущественные положение страхователя.
Управление страховыми рисками
... несколькими страховыми объектами в пределах данной страховой группы. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск. Следует различать страховой случай и страховое событие. Заниженный страховой случай ...
Принятие в страхование некоторых рисков четко исключено Законом.
Гражданский кодекс РФ
Статья 928.
Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 настоящей статьи, ничтожны.
Имущественный интерес
Именно защита имущественных интересов страхователя являются предметом страхового правоотношения. Гражданский кодекс РФ и ст. 4 Закона 4015 выделяют три группы имущественных интересов:
в личном страховании —
жизнью, здоровьем и трудоспособностью
в имущественном страховании —
владением, пользованием, распоряжением имуществом
с возмещением страхователем вреда, причиненного личности
Гражданский кодекс РФ
Статья 930.
Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Понятие имущественного интереса вводится ст. 930 ГК РФ и посредством ст. 4 Закона 4015 однозначно привязывается к понятию объекта страхования.
Объект страхования
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1
Статья 4
Объекты страхования
1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
3.Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
(в редакции Федерального закона от 8 ноября 2007 г. № 256-ФЗ, вступает в силу с 25 ноября 2007 г.)
Ст. 4 перечисляет объекты страхования в личном и имущественном страховании, отсекает возможность страхования противоправных интересов, допускает возможность комплексного (комбинированного) страхования и вводит институт лицензирования.
Страхование на случай смерти, от несчастных случаев
... что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет. Наиболее приемлемая форма временного страхования -- еже-годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один ... послед-ствием физических травм нервной системы; ? если застрахованный -- левша, это должно включаться в со-ответствующие статьи перечня; ? возмещение определяется независимо от возраста и ...
Страховое правоотношение
Гражданский кодекс РФ
Статья 929.
Договор имущественного страхования
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
Статья 934.
Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Субъектами страхового правоотношения
Страховщик
Страхователь
Застрахованное лицо
Особенности страхования строительно-монтажных рисков
... основные вопросы: сущность страхования строительно-монтажных рисков, объекты страхования, страховое возмещение, особенности заключения и ведения договора страхования. Страхование имущества как ... 1. Суть страхования строительно-монтажных рисков, страхование предметов, застрахованных. Краеугольным камнем страхования является концепция разделения рисков. Страховым риском называют математически ...
Выгодоприобретатель
Страховая деятельность
Страховой рынок
Страховые посредники
Страховыми агентами
Страховые брокеры
Страховая премия (страховой взнос)
Страховое событие, страховой риск
Страховой случай
Страховая сумма
Страховая выплата (страховое возмещение)
Страховая стоимость
Страховой тариф (тарифная ставка)
Страховое покрытие
Франшиза
Страховой фонд
Страховая защита
Страховое поле
Страховой портфель
Страховой рынок
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты.
Цена страховой услуги
Страховой тариф
Страховой взнос
1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
2) создать страховые резервы;
3) покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
4) обеспечить определенный размер прибыли.
На сегодняшний день страховщики не закладывают прибыль в структуру страхового взноса, а стремятся обеспечить ее получение за счет рационального ведения дела.
Цена страховой услуги
Верхняя граница цены
1) размерами спроса на нее;
2) величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой страховой услуги зависит от:
величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.
Основными компонентами страхового взноса являются
1) нетто-взнос для производства страховых выплат и формирования страховых резервов;
2) надбавка на покрытие расходов страховой компании;
3) надбавка на прибыль.
порядка и условий выплаты страхового возмещения
1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;
2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.
Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:
1) заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
2) перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;
3) страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.
Страховой акт
Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные: представленные в заявлении страхователем; установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте; представленные компетентными органами в случае обращения к ним.
Стоимостное выражение ущерба
пропорциональном страховании
При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.
Страховой рынок. Субъекты страхового рынка. Страховая услуга. ...
... был заключен договор страхования. Фронтирующие компании получают вознаграждение). 2. Страховая услуга. Страховое возмещение: 2.1 Понятие страховой услуги: Страховой услугой называется товар, предлагаемый на страховом рынке. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном ...
