Потребительский кредит в современной экономике России: сущность, виды, регулирование, риски и тенденции

метки: Кредит, Потребительский, Заемщик, Кредитование, Обращение, Https, Ставка, Например

В условиях динамично развивающейся рыночной экономики, где скорость удовлетворения потребностей часто определяет конкурентоспособность и уровень жизни, потребительский кредит выступает не просто как финансовый инструмент, но как неотъемлемый элемент социально-экономической системы. Его роль сложно переоценить: от индивидуального решения о покупке бытовой техники до макроэкономического стимулирования совокупного спроса. Только за январь-ноябрь 2023 года российскими банками было выдано около 36,04 млн потребительских кредитов, что наглядно демонстрирует масштаб его проникновения в повседневную жизнь граждан и его значимость для финансового сектора. Это не просто цифра, это отражение миллионов личных историй, потребностей и финансовых стратегий.

Данное исследование призвано обеспечить всесторонний и глубокий анализ потребительского кредита, охватывая его сущность, многообразие видов, особенности правового и макропруденциального регулирования в Российской Федерации, а также присущие ему риски и актуальные тенденции развития. Особое внимание будет уделено специфике российской практики, включая последние законодательные изменения и меры Центрального банка, направленные на стабилизацию и оздоровление рынка. Работа имеет высокую научную и практическую значимость для студентов экономических и финансовых вузов, предоставляя им комплексное понимание одного из ключевых сегментов современного финансового рынка.

Теоретические основы и сущность потребительского кредита

Для глубокого понимания феномена потребительского кредита необходимо не только рассмотреть его прагматическое применение, но и погрузиться в его экономическую природу, теоретические корни и фундаментальные функции, которые он выполняет в сложной системе рыночных отношений. Это позволит сформировать целостное представление о его месте и роли в современной экономике, а также о том, почему его значение выходит далеко за рамки простой транзакции.

Понятие и правовая природа потребительского кредита

Потребительский кредит, по своей сути, является классической формой займа, адаптированной под нужды физических лиц. Легальное определение, закрепленное в Федеральном законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», трактует его как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора или договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Это ключевой аспект, отличающий его от корпоративного кредитования или финансирования бизнеса.

Сравнительный аудит кредитов и займов в РФ: от ПБУ 15/01 и НК ...

... если отличалась от договорной суммы. Строго в сумме, указанной в договоре займа (кредита). Снижение риска искажения оценки первоначальной стоимости обязательства. Капитализация процентов Проценты включались ... дополнительной информации. С введением новых ФСБУ, таких как ФСБУ 4/2023 «Бухгалтерская (финансовая) отчетность», требования к отражению долговых обязательств стали еще строже. В частности, ...

На практике это означает, что физическое лицо получает от банка или иной кредитной организации определенную сумму денег, обязуясь вернуть ее в установленные сроки с уплатой процентов и/или других сопутствующих платежей. Главное отличие потребительского кредита от ипотеки или автокредитования заключается в том, что он, как правило, выдается без залога. Хотя существуют исключения, когда для получения большей суммы или лучших условий может быть предложено обеспечение (поручительство или залог).

Потребительский кредит позволяет населению потреблять товары и услуги уже сейчас, не дожидаясь момента, когда они смогут полностью их оплатить из текущих или будущих доходов, что, в свою очередь, стимулирует экономическую активность здесь и сейчас.

Характеристика	Потребительский кредит	Ипотечный кредит	Автокредит
Цель	Любые потребительские нужды (не связанные с бизнесом)	Приобретение недвижимости	Приобретение транспортного средства
Обеспечение	Чаще беззалоговый; возможно поручительство/залог	Залог приобретаемой недвижимости	Залог приобретаемого автомобиля
Срок	Кратко- и среднесрочный (до 5-7 лет)	Долгосрочный (до 30 и более лет)	Среднесрочный (до 5-7 лет)
Сумма	Варьируется, но обычно ниже, чем по ипотеке	Значительная	Зависит от стоимости авто
Процентная ставка	Часто выше из-за беззалогового характера	Ниже из-за обеспеченности	Средняя, зависит от программы и обеспечения
Контроль за расходами	Обычно отсутствует	Строгий (только на покупку жилья)	Строгий (только на покупку авто)

Функции потребительского кредита в экономике

Потребительский кредит выполняет ряд критически важных функций, которые оказывают многогранное влияние как на экономику в целом, так и на отдельные домашние хозяйства.

1. Перераспределительная функция: По своей природе кредит является механизмом перераспределения временно свободных денежных средств. Он аккумулирует капитал от тех субъектов, которые имеют его избыток и не используют в текущий момент, и направляет его тем, кто испытывает в нем потребность. Этот процесс осуществляется на условиях возвратности, срочности и платности, обеспечивая эффективное движение капитала в экономике. Без этой функции многие экономические процессы были бы значительно замедлены, что подчеркивает её фундаментальное значение.
2. Стимулирующая функция: Потребительский кредит является мощным драйвером потребительского спроса. Предоставляя возможность приобретать товары и услуги «здесь и сейчас», он стимулирует население к активным покупкам. Это, в свою очередь, ведет к увеличению объемов производства, развитию торговых сетей, сферы услуг, и в конечном итоге, способствует экономическому росту и повышению жизненного уровня населения. Производители получают стимул для расширения предложения, зная о гарантированном спросе.
3. Функция создания кредитных орудий обращения: Эта функция проявляется в развитии безналичных расчетов и формировании кредитных средств обращения и платежа.

   Кредитные карты, овердрафты, рассрочки — все это примеры создания «почти денег», которые ускоряют торговый оборот и снижают потребность в наличных средствах. Зачет взаимных обязательств между предприятиями и банками также является проявлением этой функции, оптимизируя финансовые потоки и сокращая транзакционные издержки.

4. Ускорение кругооборота капитала: Кредит способствует непрерывности и ускорению кругооборота капитала в экономике. Обеспечивая своевременную реализацию произведенных товаров и предоставляя предприятиям возможность оперативно приобретать необходимые ресурсы (сырье, оборудование), он предотвращает затоваривание складов и дефицит средств, что критически важно для бесперебойной работы производственных циклов.
5. Сокращение издержек обращения: За счет ускорения реализации товаров, потребительский кредит помогает сократить издержки, связанные с их хранением, транспортировкой и упаковкой. Чем быстрее товар доходит от производителя к конечному потребителю, тем меньше средств требуется на его обслуживание в процессе обращения. Это приводит к повышению экономической эффективности.
6. Повышение текущего дохода домашних хозяйств: Хотя кредит сам по себе не является доходом, он позволяет домашним хозяйствам временно «увеличить» свои текущие покупательные возможности, не дожидаясь будущих доходов. Это особенно важно для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования или услуг, которые иначе были бы недоступны в краткосрочной перспективе, тем самым повышая качество жизни.

Экономические теории кредита

Понимание сущности потребительского кредита было бы неполным без обращения к классическим экономическим теориям кредита, которые заложили фундамент для современного анализа. Две из них заслуживают особого внимания: натуралистическая и капиталотворческая.

Натуралистическая теория кредита
Истоки этой теории уходят в работы классиков политической экономии, таких как Адам Смит и Давид Рикардо. Суть натуралистического подхода заключается в том, что кредит рассматривается как форма перераспределения уже существующих, реальных благ или капитала. Согласно этой теории, банк или кредитная организация выступает лишь посредником, который перемещает реальные производственные ресурсы (или право на их приобретение) от одних экономических субъектов к другим. Деньги в данном контексте — это всего лишь «вуаль», инструмент, облегчающий процесс обмена и перераспределения.
Представители этой теории утверждали, что кредит не создает нового капитала, а лишь переводит его из неактивного состояния в активное, направляя туда, где он может быть наиболее эффективно использован. Таким образом, потребительский кредит воспринимается как перераспределение уже произведенных товаров или услуг (или возможности их купить) от сберегателей к потребителям. Его роль сводилась к оптимизации использования существующих ресурсов.

Капиталотворческая теория кредита
Эта теория, развитая в XX веке, прежде всего представителями банковского дела и монетаристских школ, таких как Йозеф Шумпетер и Дж.М. Кейнс, занимает противоположную позицию. Капиталотворческая теория утверждает, что кредит обладает способностью к созданию нового капитала, а не только к его перераспределению. Банки, выдавая кредиты, не просто оперируют уже существующими депозитами, но и создают новые «депозиты до востребования» в рамках системы частичного резервирования.
Когда банк выдает кредит, он зачисляет сумму кредита на счет заемщика, тем самым увеличивая денежную массу в обращении. Эти вновь созданные деньги могут быть использованы для финансирования нового производства, покупки товаров и услуг, что, по мнению сторонников этой теории, ведет к росту реального капитала и стимулированию экономики. В контексте потребительского кредита это означает, что каждый выданный кредит не просто перераспределяет покупательную способность, но и потенциально генерирует дополнительный спрос, который может быть удовлетворен за счет увеличения производства, тем самым «создавая» новый экономический импульс и, в широком смысле, капитал.

Обе теории, несмотря на свои различия, вносят важный вклад в понимание кредита. Натуралистическая теория подчеркивает фундаментальный принцип ограниченности ресурсов и необходимости их эффективного использования, в то время как капиталотворческая акцентирует внимание на уникальной роли банковской системы в процессе создания денег и стимулировании экономического роста. В современной экономике потребительский кредит сочетает в себе элементы обеих концепций: он перераспределяет существующие доходы и активы, но при этом, через механизм банковского мультипликатора, способен влиять на денежную массу и стимулировать экономическую активность.

Виды потребительских кредитов и их особенности в российской практике

Многообразие потребностей населения и постоянно меняющиеся экономические условия стимулируют развитие широкого спектра кредитных продуктов. В российской практике потребительские кредиты можно систематизировать по нескольким ключевым признакам, каждый из которых определяет специфику продукта, его условия и риски.

Классификация по цели использования

Одним из наиболее фундаментальных критериев классификации потребительских кредитов является цель, на которую заемщик планирует использовать полученные средства. Это разделение имеет прямое влияние на процентные ставки, требования к документам и степень контроля со стороны банка.

Целевые кредиты
Данный вид кредитов выдается на конкретную, заранее определенную цель, которая четко фиксируется в кредитном договоре. Кредитор, как правило, заинтересован в подтверждении целевого использования средств.

• Особенности:
  • Более низкие процентные ставки: В среднем на 1-3% ниже, чем по нецелевым кредитам. Это объясняется снижением риска для банка, поскольку он понимает, на что будут потрачены деньги, и часто имеет дополнительное обеспечение (например, залог приобретаемого имущества).
  • Расширенный пакет документов: Часто требуется подтверждение цели использования средств (договоры купли-продажи, счета на оплату услуг, чеки).
  • Контроль банка: В некоторых случаях банк может контролировать целевое расходование средств, например, путем прямого перечисления денег продавцу или требованием отчета о расходах. За нецелевое использование может быть предусмотрен штраф или пересмотр условий кредита.
  • Возможность получения больших сумм: За счет обеспечения и прозрачности цели.
• Примеры целевых кредитов:
  • Автокредиты: Кредиты на покупку автомобиля. Часто оформляются с залогом приобретаемого ТС.
  • Образовательные кредиты: Для оплаты обучения в вузах, колледжах, на курсах. Могут иметь льготный период или субсидированные государством ставки.
  • Кредиты на ремонт, лечение, приобретение бытовой техники, мебели: Цель четко обозначена, средства могут быть перечислены непосредственно поставщику услуг или продавцу.
  • POS-кредиты (Point of Sale): Оформляются непосредственно в точках продаж (магазинах) для приобретения конкретного товара или услуги. Часто предлагаются в формате «рассрочки», где проценты компенсируются скидкой от магазина, что делает их привлекательными для потребителя.

Нецелевые кредиты
Эти кредиты предоставляются без указания конкретной цели, и заемщик имеет полную свободу в использовании полученных средств, не отчитываясь перед банком.

• Особенности:
  • Более высокие процентные ставки: Как правило, выше, чем по целевым кредитам, из-за повышенного риска для банка, который не знает, на что будут потрачены средства, и не имеет прямого обеспечения.
  • По данным Банка России, средние ставки по нецелевым потребительским кредитам без залога в I квартале 2024 года составляли 35,7% годовых для сумм до 100 тыс. рублей и 27,6% годовых для сумм свыше 100 тыс. рублей. Для сравнения, средняя ставка по POS-кредитам (которые являются целевыми) составляла 20,2% годовых. Этот разрыв наглядно демонстрирует «цену» свободы использования средств, что позволяет оценить, насколько дороже обходится универсальность использования кредита.
  • Быстрое оформление и минимум документов: Процесс получения такого кредита обычно проще и быстрее, требует меньшего пакета документов, что делает их привлекательными для оперативного решения финансовых вопросов.
  • Часто выдаются без залога: Хотя в некоторых случаях для получения значительной суммы могут потребоваться поручители.
• Примеры нецелевых кредитов:
  • Кредиты наличными: Самая распространенная форма, когда деньги выдаются на руки или перечисляются на карту без ограничений по использованию.
  • Кредитные карты: Предоставление доступа к возобновляемому кредитному лимиту, которым можно пользоваться по мере необходимости.
  • Микрозаймы: Краткосрочные займы на небольшие суммы, часто выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО).

Классификация по обеспечению, срокам и форме предоставления

Помимо цели, потребительские кредиты могут быть классифицированы и по другим существенным признакам, влияющим на их доступность и условия.

По обеспечению:

• Обеспеченные кредиты: Предоставляются под залог имущества (например, недвижимости, автомобиля) или под поручительство других лиц. Наличие обеспечения существенно снижает риски для банка, поскольку в случае невозврата долга он может реализовать залог или взыскать средства с поручителя. Это позволяет банкам предлагать более выгодные условия для заемщика: более низкие процентные ставки, большие суммы и более длительные сроки кредитования. Примером может служить автокредит, где залогом выступает покупаемый автомобиль.
• Необеспеченные (беззалоговые) кредиты: Выдаются без предоставления какого-либо залога. Основным гарантом возврата средств является платежеспособность и кредитная история заемщика. Как следствие, такие кредиты связаны с более высокими рисками для банка, что отражается в более высоких процентных ставках. К ним относятся большинство кредитов наличными и кредитные карты.

По срокам кредитования:
Срок, на который выдается кредит, определяется как потребностями заемщика, так и финансовой политикой банка, а также видом кредитного продукта.

• Краткосрочные: Обычно предоставляются на срок до 1 года. В сфере микрокредитования к ним могут относиться займы до 30 дней. Характеризуются высокой скоростью оформления и, как правило, более высокими эффективными ставками.
• Среднесрочные: Диапазон от 12 месяцев до 3 лет. Это наиболее распространенный срок для многих потребительских кредитов, позволяющий распределить нагрузку по выплатам.
• Долгосрочные: От 3 до 5-7 лет. Для таких кредитов могут быть доступны более низкие ставки и большие суммы, но и требования к заемщикам строже, так как банку необходимо прогнозировать платежеспособность клиента на более длительный период.

По способу предоставления / форме:

• Наличными: Классический способ, когда денежные средства выдаются непосредственно заемщику через кассу банка или банкомат.
• Безналичным переводом: Зачисление средств на дебетовую карту заемщика или прямой перевод продавцу товара/усл��ги (актуально для целевых кредитов).

  Этот способ становится все более популярным благодаря удобству и скорости.

• Кредитные карты: Предоставляют заемщику доступ к возобновляемому кредитному лимиту, которым можно пользоваться многократно в пределах установленной суммы. Отличаются наличием льготного периода (grace period), в течение которого проценты не начисляются при условии своевременного погашения задолженности.

Специфические виды потребительского кредитования в России

Российский рынок потребительского кредитования имеет свои специфические продукты и особенности регулирования, которые отличают его от других стран.

POS-кредиты (в точках продаж)
Это отдельная категория целевых кредитов, которые оформляются непосредственно в магазинах-партнерах банков. Их главная особенность — максимальная оперативность и удобство для покупателя, который может приобрести товар, не выходя из торговой точки. Часто такие кредиты предлагаются в формате «рассрочки», где банк формально начисляет проценты, но продавец предоставляет скидку на товар в размере этих процентов, делая кредит фактически беспроцентным для потребителя. Это выгодно всем сторонам: покупатель получает товар сразу, магазин увеличивает продажи, а банк — нового клиента.

Микрозаймы
Микрозаймы представляют собой небольшие, краткосрочные займы, предоставляемые микрофинансовыми организациями (МФО).

Они отличаются минимальными требованиями к заемщику, высокой скоростью одобрения и выдачи (часто онлайн), но при этом характеризуются значительно более высокими процентными ставками по сравнению с банковскими кредитами.

• Нормативные ограничения: Российский регулятор активно работает над ограничением чрезмерной закредитованности и защитой прав потребителей в сегменте микрозаймов.
  • С 1 июля 2023 года максимальная ежедневная процентная ставка по микрозаймам в России ограничена 0,8%, что эквивалентно 292% годовых. Это значительное ограничение, призванное предотвратить рост долгов до астрономических значений.
  • Также для микрозаймов, выданных после 1 июля 2023 года, общий размер переплаты (включая проценты, штрафы и пени) не может превышать сумму основного долга более чем в 1,3 раза. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей, то максимальная сумма, которую он может вернуть, составляет 23 000 рублей.
  • Например, среднерыночное значение полной стоимости необеспеченного микрозайма на сумму до 30 тыс. рублей и сроком до 30 дней в I квартале 2024 года составляло 189,718% годовых. Это все еще высокая ставка, но уже в рамках установленных регулятором ограничений, что важно учитывать при принятии решения.
• Роль в экономике: Несмотря на критику, микрозаймы играют важную роль в удовлетворении экстренных финансовых потребностей населения, особенно для тех, кто не имеет доступа к традиционным банковским продуктам.

Другие виды и особенности:
Российские банки активно разрабатывают специализированные программы для различных категорий клиентов:

• Зарплатные клиенты: Для них часто предлагаются сниженные ставки и упрощенные условия, так как банк имеет информацию о доходах.
• Пенсионеры, бюджетники: Особые условия с учетом специфики их доходов и рисков.
• Экспресс-кредиты: Отличаются минимальными требованиями и высокой скоростью одобрения, но обычно имеют более высокие ставки и меньшие суммы.

Объемы кредитования:
Масштабы потребительского кредитования в России впечатляют. В 2022 году было выдано 12,5 млн потребительских кредитов. Однако уже за январь-ноябрь 2023 года этот показатель значительно вырос, достигнув около 36,04 млн кредитов. Общий объем выданных физическим лицам кредитов в 2023 году составил 16,8 трлн рублей, при этом 40% из них пришлось на кредиты наличными, что подчеркивает популярность нецелевых беззалоговых продуктов.

Правовое и макропруденциальное регулирование потребительского кредитования в РФ

Эволюция потребительского кредитования в России сопровождалась постоянным совершенствованием его правовой базы и инструментов макропруденциального регулирования. Эти меры призваны обеспечить баланс между доступностью кредита для населения и защитой заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки, а также поддержанием стабильности финансовой системы.

Основы законодательного регулирования

Надежное законодательное регулирование является фундаментом для развития любого финансового рынка, и потребительское кредитование не исключение. В России этот процесс регулируется рядом ключевых нормативных актов.

1. Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: Этот закон является краеугольным камнем регулирования в данной сфере, вступив в силу в 2014 году. Он детально определяет права и обязанности сторон кредитного договора, устанавливает требования к содержанию договора, порядку расчета полной стоимости кредита (ПСК), а также регулирует вопросы досудебного и судебного урегулирования споров.
   • Основные положения:
     • Полная стоимость кредита (ПСК): Закон обязывает кредиторов раскрывать ПСК до заключения договора, что позволяет заемщику объективно оценить все затраты по кредиту. ПСК включает в себя не только процентную ставку, но и все комиссии, страховки и другие платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита. Этот показатель является одним из важнейших инструментов защиты прав потребителей, поскольку дает наиболее полное представление о реальной стоимости займа.
     • Информация для заемщика: Закон строго регламентирует объем и содержание информации, которая должна быть предоставлена заемщику до заключения договора, включая график платежей, условия досрочного погашения, последствия просрочки.
     • Право на досрочное погашение: Заемщик имеет право полностью или частично досрочно погасить кредит без штрафных санкций, уведомив кредитора за 30 дней, если иное не предусмотрено договором.
     • Коллекторская деятельность: Закон устанавливает ограничения на взаимодействие коллекторов с должниками, защищая права заемщиков от неправомерных действий.
2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ): Являясь основным источником гражданского права, ГК РФ регулирует общие положения о договорах займа и кредита (главы 42 и 43).

   Он определяет базовые принципы отношений между кредитором и заемщиком, такие как возвратность, платность, срочность, а также устанавливает общие правила о форме сделок, ответственности за нарушение обязательств и порядке расторжения договоров. Положения ФЗ №353-ФЗ являются детализацией и развитием норм ГК РФ применительно к потребительскому кредитованию.

3. Федеральный закон №229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»»: Этот закон, а также другие поправки, направлены на усиление защиты заемщиков и регулирование отдельных аспектов кредитования, например, в части требований к полной стоимости кредита. В частности, он устанавливает ограничения на максимальную величину ПСК, чтобы не допустить чрезмерного роста процентных ставок, особенно в сегменте микрозаймов. Концепция «полной стоимости кредита» здесь является ключевым инструментом, позволяющим сравнивать предложения разных кредиторов и избегать скрытых комиссий.

Макропруденциальное регулирование Центрального банка РФ

Помимо законодательной базы, важную роль в стабилизации рынка потребительского кредитования играет макропруденциальное регулирование, осуществляемое Центральным банком РФ. Его цель — не только защита прав отдельных заемщиков, но и предотвращение системных рисков для финансовой стабильности страны в целом, вызванных чрезмерным ростом кредитования и накоплением долговой нагрузки.

1. Макропруденциальные лимиты (МПЛ): Это один из наиболее мощных инструментов ЦБ РФ. МПЛ устанавливают количественные ограничения на долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН).

   ПДН рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика.

   • Цель МПЛ: Снижение темпов роста закредитованности населения, особенно среди наиболее уязвимых групп заемщиков, и предотвращение формирования «долговых пузырей».
   • Применение: ЦБ РФ устанавливает разные значения МПЛ для различных сегментов кредитов (например, для необеспеченных кредитов наличными и для кредитных карт) и для разных уровней ПДН (например, для заемщиков с ПДН более 80%, более 60% и т.д.).

     Например, банк может быть ограничен в выдаче более 25% новых кредитов заемщикам с ПДН выше 80%.

   • Фактическое воздействие в 2024 году: Введение и ужесточение МПЛ привело к замедлению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. Банки стали более осторожно подходить к оценке платежеспособности клиентов, что, с одной стороны, ограничивает доступ к кредитам для части населения, но, с другой, снижает риски массовых дефолтов и способствует оздоровлению кредитного портфеля.
2. Надбавки к коэффициентам риска: ЦБ РФ также применяет надбавки к коэффициентам риска для отдельных видов кредитов, что влияет на капитал, который банки должны резервировать под выданные займы.
   • Принцип действия: Чем выше риск по кредиту (например, необеспеченный кредит с высокой ставкой), тем больше капитала банк должен отложить в резервы. Это делает выдачу рискованных кредитов менее выгодной для банков.
   • Цель: Стимулирование банков к более консервативной кредитной политике, формированию достаточных буферов капитала для покрытия потенциальных потерь и повышению устойчивости банковской системы.
3. Показатель долговой нагрузки (ПДН): ПДН — это ключевой метрический инструмент, используемый ЦБ и банками для оценки кредитоспособности заемщика.
   • Методика расчета: ПДН = (Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и займам) / (Среднемесячный доход заемщика).
   • Значение: Высокий ПДН сигнализирует о потенциальной уязвимости заемщика к финансовым шокам. Регулятор активно использует этот показатель для ограничения выдачи кредитов лицам с уже высокой долговой нагрузкой, что в конечном итоге защищает как самих заемщиков от «долговой ямы», так и банки от роста просроченной задолженности.

Совокупность этих законодательных и регуляторных мер формирует достаточно жесткую, но необходимую рамку для функционирования рынка потребительского кредитования в России. Она направлена на обеспечение баланса интересов всех участников: заемщиков, кредиторов и государства, стремящегося к финансовой стабильности.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Потребительский кредит — это инструмент, который, как и любая другая сложная экономическая категория, обладает двойственной природой. Он может быть как катализатором экономического роста и повышения благосостояния, так и источником серьезных проблем для отдельных домохозяйств и финансовой системы в целом. Сбалансированный анализ его преимуществ и недостатков необходим для объективной оценки его роли.

Преимущества для заемщиков и экономики

Рассмотрим, какие позитивные эффекты потребительский кредит несет для различных участников рынка.

Для заемщиков:

1. Удовлетворение текущих потребностей и повышение качества жизни: Это наиболее очевидное преимущество. Кредит позволяет приобрести товары длительного пользования (бытовую технику, мебель, автомобиль), оплатить дорогостоящие услуги (образование, лечение, отдых) или покрыть непредвиденные расходы, не дожидаясь накопления необходимой суммы. Это способствует значительному повышению комфорта и качества жизни, позволяет реализовать личные и семейные планы, которые иначе были бы отложены на неопределенный срок. Например, молодая семья может купить квартиру в ипотеку (с первым взносом за счет потребительского кредита) или приобрести автомобиль для поездок на работу, значительно улучшив свои жилищные условия или мобильность.
2. Гибкость в управлении финансами: Кредитные карты с возобновляемым лимитом и льготным периодом предоставляют инструмент для оперативного управления краткосрочными финансовыми потоками, покрывая временные кассовые разрывы без уплаты процентов при своевременном погашении. Это позволяет более эффективно планировать бюджет и избегать пауз в потреблении.
3. Формирование кредитной истории: Ответственное использование потребительского кредита (своевременные выплаты) способствует формированию положительной кредитной истории. Это, в свою очередь, открывает доступ к более крупным и выгодным кредитам в будущем, таким как ипотека или автокредит, по более низким ставкам.
4. Реализация срочных потребностей: В ситуациях, когда требуется немедленное финансовое вливание (например, срочное лечение или неотложный ремонт), потребительский кредит становится единственным возможным решением.

Для экономики:

1. Стимулирование потребительского спроса: Предоставляя населению дополнительную покупательную способность, потребительский кредит напрямую стимулирует спрос на товары и услуги. Это является мощным драйвером для торговых компаний, производителей и сферы услуг, способствуя увеличению объемов продаж и производства.
2. Ускорение экономического роста: Увеличение потребительского спроса ведет к росту производственных мощностей, созданию новых рабочих мест, увеличению налоговых поступлений и, как следствие, к общему экономическому росту. Эффект мультипликатора, когда одна единица кредита генерирует несколько единиц совокупного спроса, играет здесь ключевую роль.
3. Поддержка финансового сектора: Потребительское кредитование является значимой частью доходов банковского сектора. Развитие этого сегмента способствует укреплению банковской системы, расширению спектра финансовых услуг и повышению конкуренции между кредитными организациями.
4. Оптимизация денежного обращения: Кредит, особенно в форме безналичных расчетов и кредитных карт, способствует ускорению денежного обращения, снижая транзакционные издержки и повышая эффективность финансовой системы.

Недостатки и риски для заемщиков и экономики

Обратная сторона медали потребительского кредитования заключается в существенных рисках, которые могут привести к негативным последствиям.

Для заемщиков:

1. Проблема закредитованности и формирование кредитной зависимости: Наиболее серьезный риск. Легкий доступ к кредитам, особенно без должной оценки своих финансовых возможностей, может привести к тому, что платежи по кредитам начнут «съедать» значительную часть дохода, оставляя мало средств на базовые нужды. Это может привести к «долговой спирали», когда для погашения старых долгов берутся новые, что усугубляет финансовое положение. Закредитованность подрывает финансовую стабильность домохозяйств и вызывает стресс.
2. Риски просроченной задолженности и штрафные санкции: В случае потери работы, снижения дохода, болезни или других непредвиденных обстоятельств, заемщик может столкнуться с трудностями в погашении кредита. Это ведет к начислению штрафов, пеней, ухудшению кредитной истории, что затрудняет получение будущих кредитов и может привести к судебным разбирательствам и принудительному взысканию долга.
3. Высокая стоимость кредита: Нецелевые потребительские кредиты и микрозаймы зачастую имеют очень высокие процентные ставки и скрытые комиссии, значительно увеличивая общую сумму переплаты. Заемщик, не разобравшийся в условиях ПСК, рискует переплатить гораздо больше, чем рассчитывал.
4. Психологическое давление: Постоянная долговая нагрузка и угроза просрочки могут вызывать значительный стресс, тревогу и влиять на психическое здоровье заемщика и его семьи.
5. Ограничение будущих финансовых возможностей: Высокая долговая нагрузка может препятствовать получению более выгодных кредитов (например, ипотеки), накоплению сбережений или инвестированию.

Для экономики:

1. Накопление системных рисков: Чрезмерный рост потребительского кредитования, особенно необеспеченного, может привести к формированию «кредитного пузыря». В случае ухудшения экономической ситуации (например, роста безработицы или снижения реальных доходов), массовые неплатежи по кредитам могут дестабилизировать банковскую систему, привести к банкротствам банков и спровоцировать финансовый кризис.
2. Рост инфляции: Неконтролируемый рост потребительского кредитования, не подкрепленный адекватным предложением товаров и услуг, может привести к избыточному спросу и, как следствие, к росту инфляции.
3. Нерациональное использование ресурсов: Кредиты могут использоваться для финансирования неэффективного потребления, а не для инвестиций в производство или развитие, что в долгосрочной перспективе тормозит экономическое развитие.
4. Социальное напряжение: Массовая закредитованность населения, неспособность расплатиться по долгам может привести к росту социального напряжения, протестным настроениям и снижению общего уровня доверия к финансовой системе.

Таким образом, потребительский кредит является мощным, но обоюдоострым инструментом. Его эффективность и безопасность для общества зависят от грамотного регулирования, ответственного подхода как кредиторов, так и заемщиков, а также от общей макроэкономической стабильност��.

Современные тенденции и вызовы на рынке потребительского кредитования в России

Российский рынок потребительского кредитования постоянно адаптируется к меняющимся экономическим условиям, регуляторным требованиям и технологическим инновациям. В последние годы на нем наблюдались как бурный рост, так и периоды охлаждения, вызванные макроэкономическими факторами и целенаправленной политикой Центрального банка.

Динамика объемов и структуры потребительского кредитования

Период 2022-2024 годов был особенно динамичным для российского рынка потребительских кредитов.

• 2022 год: На фоне геополитических потрясений и высокой ключевой ставки в начале года, рынок потребительского кредитования испытал значительное охлаждение. Было выдано 12,5 млн потребительских кредитов, что является относительно низким показателем по сравнению с предыдущими годами. Банки ужесточили условия выдачи, а население стало более осторожным в принятии долговых обязательств.
• 2023 год: В течение 2023 года наблюдалось существенное оживление рынка. За январь-ноябрь 2023 года банки выдали около 36,04 млн потребительских кредитов, что почти втрое превышает показатель всего 2022 года. Общий объем выданных физлицам кредитов достиг 16,8 трлн рублей. Этот рост был обусловлен несколькими факторами:
  • Адаптация к новым реалиям: Экономика и население адаптировались к изменившимся условиям.
  • Снижение ключевой ставки (в первой половине 2023 года): Это сделало кредиты более доступными.
  • Отложенный спрос: После периода неопределенности население начало реализовывать отложенные потребности.
• Структура портфеля: Значительная часть новых кредитов приходится на нецелевые займы. В 2023 году 40% от общего объема выданных физлицам кредитов составили кредиты наличными. Отмечается также рост доли кредитных карт с льготным периодом, которые становятся популярным инструментом для управления краткосрочными расходами.

Таблица 1: Динамика выдачи потребительских кредитов в России, 2022-2023 гг.

Период	Количество выданных кредитов (млн шт.)	Объем выданных кредитов (трлн руб.)	Доля кредитов наличными (%)
2022 год (полный)	12,5	н/д	н/д
Январь-ноябрь 2023 г.	≈36,04	16,8	40

Источник: Банк России, аналитические отчеты.

Влияние ключевой ставки и инфляции

Ключевая ставка Центрального банка РФ является фундаментальным ориентиром для всего финансового рынка, включая потребительское кредитование.

• Ключевая ставка и процентные ставки: Изменение ключевой ставки напрямую влияет на стоимость привлечения ресурсов для банков. Когда ЦБ повышает ключевую ставку, банки вынуждены поднимать проценты по своим кредитам, чтобы сохранить маржу. И наоборот, снижение ключевой ставки делает кредиты дешевле. Например, резкое повышение ключевой ставки до 20% в начале 2022 года привело к значительному удорожанию и сокращению выдачи кредитов. Последующее снижение ставки способствовало восстановлению рынка, пока новые повышения в конце 2023 — начале 2024 года снова не охладили пыл заемщиков и банков.
• Инфляция и спрос: Высокая инфляция подталкивает население к приобретению товаров «сейчас», чтобы избежать их удорожания в будущем. Это может стимулировать спрос на потребительские кредиты, несмотря на высокие процентные ставки. Однако, с другой стороны, инфляция снижает реальные доходы населения, что ухудшает их платежеспособность и повышает риски для банков. ЦБ РФ, управляя ключевой ставкой, стремится сбалансировать инфляционные ожидания и доступность кредита.

Проблема закредитованности и меры по ее снижению

Несмотря на стимулирующий эффект кредита, его неконтролируемый рост ведет к закредитованности населения, что является одним из главных вызовов для российской экономики.

• Факторы роста долговой нагрузки:
  • Низкий уровень финансовой грамотности: Часть населения не всегда адекватно оценивает свои возможности и риски.
  • Снижение реальных доходов: В условиях стагнации доходов, кредиты становятся инструментом поддержания привычного уровня потребления.
  • Доступность кредитов: Упрощенные процедуры выдачи и агрессивный маркетинг банков могут подталкивать к необдуманным решениям.
  • Микрозаймы: Сектор МФО, несмотря на регуляторные ограничения, остается источником высокой долговой нагрузки из-за высоких ставок и доступности.
• Государственные программы и инициативы: Центральный банк РФ активно использует макропруденциальные лимиты (МПЛ) и надбавки к коэффициентам риска для охлаждения рынка и снижения темпов роста высокорискованных кредитов. Введены ограничения на полную стоимость кредита и переплату по микрозаймам. Развиваются программы финансовой грамотности населения. Кроме того, существуют механизмы реструктуризации и рефинансирования кредитов, а также процедура банкротства физических лиц, которые призваны помочь гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Влияние геополитических факторов и антикризисных мер

Введение санкционного давления и общая геополитическая нестабильность оказали существенное влияние на банковский сектор и потребительское кредитование.

• Санкционное давление: Западные санкции ограничили доступ российских банков к международным рынкам капитала, что повлияло на их фондирование и, соответственно, на возможности кредитования. Некоторые банки оказались под блокирующими санкциями, что усложнило их операционную деятельность.
• Антикризисные меры ЦБ РФ: В ответ на внешние шоки, ЦБ РФ предпринял ряд мер для поддержания стабильности:
  • Резкое повышение ключевой ставки: В начале 2022 года для стабилизации курса рубля и сдерживания инфляции.
  • Регуляторные послабления: Введение временных послаблений для банков по формированию резервов и соблюдению нормативов, чтобы дать им возможность адаптироваться.
  • Стимулирование реструктуризации кредитов: ЦБ рекомендовал банкам идти навстречу заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, предлагая им реструктуризацию или кредитные каникулы, что помогло предотвратить массовые дефолты.

Развитие цифровых технологий и онлайн-кредитования

Цифровизация является одним из наиболее мощных трендов, трансформирующих рынок потребительского кредитования.

• Онлайн-платформы: Все больше кредитов оформляется полностью онлайн, от подачи заявки до получения денег на карту. Это значительно ускоряет процесс, делает его более удобным и доступным для широкого круга потребителей.
• Искусственный интеллект и Big Data: Банки активно используют ИИ и анализ больших данных для более точной оценки кредитоспособности заемщиков, персонализации предложений и автоматизации процессов принятия решений. Это позволяет снижать риски и оптимизировать операционные издержки.
• Новые продукты: Развиваются инновационные кредитные продукты, такие как BNPL (Buy Now, Pay Later – «Купи сейчас, заплати потом»), интегрированные в онлайн-торговлю, а также цифровые сервисы для управления кредитами через мобильные приложения.
• Биометрическая идентификация: Внедрение биометрических технологий (распознавание лица, отпечатки пальцев) упрощает удаленную идентификацию клиентов, делая онлайн-кредитование еще более безопасным и удобным.

Эти тенденции и вызовы формируют сложную, но динамичную картину рынка потребительского кредитования в России, требующую постоянного внимания как со стороны регулятора, так и со стороны участников рынка.

Кредитные риски в системе потребительского кредитования и методы их управления

Кредитование, по своей сути, сопряжено с риском. В системе потребительского кредитования эти риски имеют свою специфику, обусловленную как особенностями заемщиков – физических лиц, так и макроэкономической конъюнктурой. Эффективное управление этими рисками является критически важным для финансовой устойчивости банковского сектора.

Виды и источники кредитных рисков

Кредитный риск – это вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства по погашению основного долга и/или процентов в соответствии с условиями кредитного договора. В контексте потребительского кредитования можно выделить несколько основных видов и источников рисков.

1. Риск дефолта (риск невозврата): Это основной вид кредитного риска, который заключается в неспособности или нежелании заемщика своевременно и в полном объеме погасить кредит.
   • Источники возникновения:
     • Снижение доходов заемщиков: Потеря работы, снижение заработной платы, болезнь, инвалидность или другие жизненные обстоятельства, которые напрямую влияют на платежеспособность.
     • Макроэкономические кризисы: Экономические спады, рост безработицы, инфляция – все это ухудшает финансовое положение широких слоев населения и приводит к росту просроченной задолженности.
     • Недобросовестность заемщика: Изначальное намерение не возвращать кредит, уклонение от платежей.
     • Чрезмерная закредитованность: Наличие множества кредитов у одного заемщика, когда его совокупные ежемесячные платежи становятся непосильными даже при стабильном доходе.
     • Непредвиденные расходы: Крупные траты, не покрываемые страховкой, могут «выбить» заемщика из графика платежей.
2. Риск ликвидности: Хотя чаще ассоциируется с банком как кредитором, он также может проявляться и для заемщика. Для банка это риск невозможности обеспечить свои обязательства (например, по выплате депозитов) из-за замораживания средств в невозвратных кредитах. Для заемщика – риск нехватки ликвидных средств для погашения кредита в срок.
   • Источники возникновения: Несоответствие сроков и объемов поступлений и платежей, отсутствие «подушки безопасности».
3. Процентный риск: Риск изменения процентных ставок на рынке, который может повлиять на доходы банка или стоимость обслуживания кредита для заемщика.
   • Источники возникновения:
     • Для банка: Если банк выдал кредит по фиксированной ставке, а стоимость привлечения ресурсов для него выросла (например, из-за повышения ключевой ставки ЦБ), его маржа сокращается.
     • Для заемщика: Если кредит выдан по плавающей ставке, рост рыночных ставок увеличит размер ежемесячных платежей, что может стать непосильным бременем. В российской практике большинство потребительских кредитов выдаются по фиксированным ставкам, что снижает этот риск для заемщика, но перекладывает его на банк.
4. Операционный риск: Риск потерь из-за неадекватных или неэффективных внутренних процессов, систем, ошибок персонала или внешних событий (мошенничество, сбои в ИТ-системах).
   • Источники возникновения: Неверная оценка кредитоспособности из-за ошибок скоринговой системы, мошенничество со стороны заемщиков или сотрудников банка, технические сбои при обработке платежей.

Методы оценки и управления кредитными рисками

Банки и регуляторы разрабатывают и применяют комплексные методы для оценки, мониторинга и минимизации кредитных рисков.

1. Инструменты оценки платежеспособности заемщиков: Это первый и наиболее важный этап.
   • Анализ дохода и занятости: Проверка официальных доходов (справки 2-НДФЛ, выписки из пенсионного фонда), стабильности занятости (трудовая книжка, справка от работодателя).
   • Кредитная история: Запрос данных из бюро кредитных историй (БКИ) для оценки прошлой платежной дисциплины заемщика. Положительная кредитная история — ключевой фактор для получения нового кредита.
   • Показатель долговой нагрузки (ПДН): Расчет отношения всех ежемесячных платежей по кредитам к доходам заемщика. Этот показатель стал обязательным для оценки с подачи ЦБ РФ.
   • Соотношение кредита к стоимости обеспечения (LTV — Loan-to-Value): Для обеспеченных кредитов (например, автокредитов) оценивается, насколько сумма кредита соответствует рыночной стоимости залога.
2. Системы скоринга: Это автоматизированные системы, использующие статистические модели для присвоения заемщику балла на основе анализа множества параметров (доход, возраст, образование, семейное положение, кредитная история и т.д.).
   • Принцип работы: На основе исторических данных о заемщиках, которые успешно погасили кредиты, и тех, кто допустил дефолт, скоринговая модель выявляет закономерности. Чем выше скоринговый балл, тем ниже риск.
   • Преимущества: Ускорение процесса принятия решения, снижение субъективности, стандартизация оценки.
3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам (РВПС): Банки обязаны формировать резервы под кредиты в соответствии с их качеством и уровнем риска. Чем выше риск невозврата, тем больший резерв должен быть создан.
   • Цель: Защита банка от убытков в случае невозврата кредитов и обеспечение финансовой стабильности. Требования к формированию РВПС устанавливаются Центральным банком.
4. Стратегии минимизации рисков для банков:
   • Диверсификация кредитного портфеля: Распределение кредитов по различным сегментам заемщиков, видам продуктов, регионам для снижения концентрации риска.
   • Обеспечение кредитов: Требование залога или поручительства по крупным или более рискованным кредитам.
   • Страхование: Предложение заемщикам страхования жизни, здоровья, потери работы. Это защищает как заемщика, так и банк от рисков, связанных с непредвиденными обстоятельствами.
   • Мониторинг кредитного портфеля: Постоянный анализ состояния выданных кредитов, выявление признаков ухудшения финансового положения заемщиков на ранних стадиях.
   • Работа с просроченной задолженностью: Разработка эффективных программ досудебного и судебного взыскания, реструктуризации долга, а также взаимодействие с коллекторскими агентствами.
   • Макропруденциальные меры регулятора: Введение МПЛ и надбавок к коэффициентам риска со стороны ЦБ РФ, как обсуждалось ранее, заставляет банки быть более осторожными и формировать адекватные буферы капитала, что в конечном итоге снижает системные риски.

Эффективное управление кредитными рисками – это непрерывный процесс, требующий постоянного анализа, адаптации к меняющимся условиям и тесного взаимодействия между банками, заемщиками и регулятором.

Заключение

Потребительский кредит — это многогранный и динамично развивающийся феномен современной экономики, чья роль в России не менее значима, чем в развитых странах мира. Наше исследование позволило углубиться в его сущность, выявить ключевые функции, систематизировать виды и особенности в российской практике, а также всесторонне проанализировать правовые и макропруденциальные механизмы регулирования.

Мы убедились, что потребительский кредит несет в себе амбивалентную природу. С одной стороны, он является мощным катализатором экономического роста, стимулируя потребительский спрос, ускоряя кругооборот капитала и повышая качество жизни населения. С другой стороны, он сопряжен с существенными рисками, такими как закредитованность населения, формирование кредитной зависимости и потенциальная угроза финансовой стабильности в случае неконтролируемого роста.

Актуальные тенденции на российском рынке потребительского кредитования свидетельствуют о его высокой чувствительности к макроэкономическим факторам, включая ключевую ставку Центрального банка и инфляцию, а также к геополитическим вызовам. Одновременно с этим, рынок демонстрирует активное развитие цифровых технологий и онлайн-кредитования, что делает финансовые услуги более доступными, но и требует новых подходов к управлению рисками.

Особое внимание к правовому и макропруденциальному регулированию со стороны ЦБ РФ, введение макропруденциальных лимитов и строгий контроль за показателем долговой нагрузки, подчеркивает стремление государства к сбалансированному развитию этого сегмента. Эти меры направлены на снижение системных рисков и защиту как индивидуальных заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки, так и всей финансовой системы от потенциальных кризисов.

В заключение следует отметить, что эффективное функционирование системы потребительского кредитования возможно только при соблюдении принципов ответственного кредитования, высокой финансовой грамотности населения и постоянного совершенствования регуляторной политики. Только такой комплексный подход позволит использовать все преимущества потребительского кредита, минимизируя при этом его потенциальные негативные последствия для общества и экономики.

Список использованной литературы

1. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва: Финансы и статистика, 1986.
2. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва: Дело ЛТД, 1993.
3. Лукьянов, А. Прикладная экономика. Пер. с англ. Москва: Просвещение, 1992.
4. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово-бухгалтерских терминов и понятий. Д: Сталкер, 1996.
5. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить. УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/chastnym-licam/kredity/potrebitelskii-kredit-chto-eto-vidy-kak-oformit (дата обращения: 09.10.2025).
6. Потребительский кредит: что это и какие есть виды. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/articles/what-is-consumer-loan/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Потребительский кредит» простыми словами — определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/financial_dictionary/108376/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/2a5501fb34d58849c71c6670e4e5b3260c6d4825/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант. ФинКульт. URL: https://fincult.info/article/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit-i-kak-vybrat-podkhodyashchiy-variant/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Потребительский кредит: правовая природа и сущность. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskiy-kredit-pravovaya-priroda-i-suschnost (дата обращения: 09.10.2025).
11. Роль потребительского кредитования в развитии реального сектора экономики. eLibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=26224360 (дата обращения: 09.10.2025).
12. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kredita-v-obespechenii-ekonomicheskogo-rosta (дата обращения: 09.10.2025).
13. Что такое потребительский кредит: виды и необходимые документы. МТС Банк. URL: https://mtsbank.ru/blog/potrebitelskiy-kredit-vidy-i-dokumenty/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Экономические характеристики потребительского кредита. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskie-harakteristiki-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 09.10.2025).
15. Экономическая сущность потребительского кредита. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskaya-suschnost-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 09.10.2025).
16. Кредит и его роль в экономике. eLibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=59938831 (дата обращения: 09.10.2025).
17. Функции кредита в экономике, основные роли и перераспределительная функция кредитования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3912629 (дата обращения: 09.10.2025).
18. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. Виды потребительских кредитов: что такое нецелевой кредит и его особенности для заемщиков. Росбанк. URL: https://rosbank.ru/blog/vidy-potrebitelskikh-kreditov/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Целевой кредит: преимущества и особенности. Банк ЗЕНИТ. URL: https://www.zenit.ru/blog/tselevoy-kredit-preimushchestva-i-osobennosti/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Целевой кредит, цели потребительского кредита. Банк Пойдем. URL: https://poidem.ru/blog/tselevoy-kredit-tseli-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 09.10.2025).
22. Виды и особенности потребительских кредитов. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/articles/kredity/vidy-i-osobennosti-potrebitelskikh-kreditov (дата обращения: 09.10.2025).
23. Целевой и нецелевой кредит: особенности, плюсы и минусы. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/articles/kredity/tselevoy-i-netselevoy-kredit-osobennosti-plyusy-i-minusy (дата обращения: 09.10.2025).
24. Целевой кредит» простыми словами — определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/financial_dictionary/108375/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Нецелевой кредит» простыми словами — определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/financial_dictionary/108377/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Какие особенности у целевых и нецелевых кредитов. Страна Калининград. URL: https://strana39.ru/news/society/91993/kakie-osobennosti-u-tselevykh-i-netselevykh-kreditov/ (дата обращения: 09.10.2025).
27. Плюсы и минусы потребительского кредита. Банк ЗЕНИТ. URL: https://www.zenit.ru/blog/plyusy-i-minusy-potrebitelskogo-kredita/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Целевой кредит — что это такое, в чём отличие от потребительского кредита. МТС Банк. URL: https://mtsbank.ru/blog/tselevoy-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Потребительский кредит: что это, виды, как выбрать и где оформить под низкий процент. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/consumer-credit-guide/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Классификация потребительских кредитов на российском рынке. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskih-kreditov-na-rossiyskom-rynke (дата обращения: 09.10.2025).
31. Как выбрать срок кредита, максимальный и минимальный срок потребительского кредита. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/srok-kredita/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. В чем особенность потребительского кредита и его отличие от других форм кредитования. СМИ44. URL: https://smi44.ru/news/society/v-chem-osobennost-potrebitelskogo-kredita-i-ego-otlichie-ot-drugikh-form-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).