Введение
Положительная кредитная история играет первостепенную роль не только в сфере предпринимательства, но и в повседневной жизни потребителя, потому как банк, кредитная организация прежде чем выдать кредит на определенную сумму, в целях минимизации риска от невозврата долга недобросовестным и проблемным должником (заемщиком) и несения убытков, а также для достижения большей рентабельности имеет законное право проверить и оценить его потенциальную платежеспособность. Таким образом, кредитная история не только фиксирует факт получения и погашения кредита, но и служит основанием для последующей платежеспособности заемщика. В свою очередь, негативная (отрицательная) кредитная история скажется на кредитовании в будущем.
С целью обеспечения стабильных экономических принципов, установления прозрачных кредитных отношений, упразднения излишних административных барьеров в сфере предпринимательства и в конечном итоге создания благоприятного инвестиционного климата в стране 30 декабря 2004 г. был принят Федеральный закон N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон), который вступил в силу с 1 июня 2005 г. Причем с 1 сентября 2005 г. в соответствии с ч. 3 ст. 5 данного Закона все кредитные организации обязаны представлять информацию о кредитной истории (кредитный отчет) своих заемщиков (физического, юридического лица) в бюро кредитных историй, с которыми заключается договор на оказание информационных услуг.
Профессиональное кредитование в нашей стране набирает обороты. Естественно, любая кредитная организация хочет обезопасить себя от «ненадежного» клиента и гарантировать правильное выполнение обязательства контрагентом. именно это положение определяет важность и актуальность рассматриваемого предмета с экономической и правовой позиций. С точки зрения информационной сферы, развитие системы кредитных историй также имеет большое значение. В частности, создание надежной и стабильной системы кредитных историй значительно облегчит обмен информацией между различными участниками связей с общественностью.
Целью данной работы является изучение основных аспектов правового режима кредитных историй с точки зрения российского законодательства.
Бюро кредитных историй
... целью и задачами курсовой работы, объектом исследования является деятельность бюро кредитных историй, предметом - система кредитования в России. Работа состоит из введения, 2 глав, заключения ... выступали первыми зачатками современных БКИ. Создатели бюро кредитных историй изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и ...
Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие исследовательские задачи:
- дается определение понятия « кредитная история»,
- представлена общая характеристика закона «О кредитных историях»,
- представлен анализ кредитной истории как особого режима конфиденциальной информации,
— изучены положения правовых норм относительно ответственности за нарушение законодательства о кредитных историях и защите информации.
1. Кредитные истории как объект правового регулирования
1.1. Кредитная история: общее понятие
Под кредитной историей заемщика понимается перечень полученных банковских, коммерческих, товарных, потребительских кредитов и история их обслуживания. Дополнительными характеристиками заемщика являются сведения о банкротстве, наличии налоговой задолженности, обращения в арбитраж против него. Кредитный отдел имеет право отслеживать и включать в кредитную историю другую информацию, которая важна для репутации заемщика. При вводе данных о кредите в качестве дополнительной информации также может быть указана форма и вид гарантии, гарантия со ссылкой на регистрационный номер. Это позволит создать на базе системы кредитных агентств национальный гарантийный центр, в который будут передаваться данные региональных центров регистрации гарантий1. В соответствующем порядке подлежит передаче в бюро кредитных историй информация о возбуждении дела о банкротстве или признании предприятия банкротом, имеющаяся в распоряжении Федеральной службы финансового оздоровления России и арбитражных судов (о наличии и содержании арбитражных исков против предприятия и по вынесенным судебным решениям).
С точки зрения ст. 3 Закона, под кредитной историей понимается информация, состав которой определен Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Закон определяет виды информации, отражаемой в кредитной истории, в зависимости от лица, являющегося заемщиком. По данному критерию кредитные истории делятся на два вида: кредитные истории физических лиц; кредитные истории юридических лиц.
Обращает на себя внимание отсутствие в качестве самостоятельного вида кредитной истории индивидуального предпринимателя: информация о заемщике, являющемся индивидуальным предпринимателем, отражается в кредитной истории физического лица с той лишь разницей, что в ней дополнительно указываются сведения о государственной регистрации этого лица в качестве индивидуального предпринимателя (пп. «б» п. 1 ч. 3 ст. 4)2.
Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).
Такое разделение обусловлено удобством организации и предоставления информации, а также различиями в праве доступа пользователей и других лиц к каждой стороне3. Содержание закрытой части кредитных историй обоих видов совпадает, а титульной и основной частей дифференцируется в зависимости от того, является субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо юридическим лицом.
Статья 4 закона содержит подробный перечень информации, которая должна быть отражена в той или иной части кредитной истории. Важно отметить, что с точки зрения Закона данный перечень является закрытым, т.е. не может включать в себя информацию, не указанную в названной правовой норме. Данное положение Закона делает определение кредитной истории достаточно широким и полным, не допуская разночтений в его толковании.
Организация кредитной работы
... разных отраслей, правительства и государства. Экономической основой возникновения и развития кредитных отношений является движение капитала. Факторы производства находящиеся в распоряжении ... долг на условиях возвратности, срочности, платности. Кредитная система Кредитная система - это совокупность банков других финансово-кредитных организаций, которые накапливают временно свободные средства ...
1.2. Общая характеристика Закона «О кредитных историях»
Федеральный закон «О кредитных историях» принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г и одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 г. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ вступил в силу с 1 июня 2005 г.
Сфера действия Закона о кредитной истории направлена на создание единой системы формирования, хранения и передачи кредиторам информации о добросовестном исполнении обязательств заемщиками. Нормами Закона вводится легальное определение кредитной истории, регламентируются ее состав, порядок формирования, основания хранения и использования кредитных историй, а также круг субъектов данных правоотношений, в состав которых входят: заемщики — организации, заключающие с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита); бюро кредитных историй; пользователи кредитных историй; Центральный каталог кредитных историй (ст. 2).
Основаниями для принятия данного Закона явились стремительный и динамичный спрос на потребительское (ипотечное, жилищное, автомобильное) кредитование, страхование финансовых рисков, а также кредитование малого бизнеса, что привело к тому, что банки и кредитные организации столкнулись с проблемами просроченной задолженности и невозврата долгов, несмотря на наличие в банках структурных подразделений, старающихся собственными методами и силами вернуть долги законными способами. Высокий уровень существующих банковских ставок и комиссий перестали покрывать убытки по непогашенным кредитам. Страхование рисков невозврата ссуды по-прежнему является недостаточно эффективным методом защиты в связи с его относительной новизной на российском кредитном рынке4.
Принятие закона было необходимо для создания условий для формирования доступного рынка недвижимости за счет развития ипотечного кредитования. Создание системы кредитных бюро обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов и повысить их доступность для населения;
- Закон содержит 20 статей, распределенных по семи главам. Эти главы с учетом положений пояснительной записки к законопроекту характеризуются следующим образом:
- в главе 1 «Общие положения» (3 статьи) дается описание предмета и целей регулирования, сферы применения Закона, раскрываются основные понятия, используемые в Законе;
- глава 2 «Кредитные истории» (5 статей) исчерпывающим образом описывает состав кредитной истории, процесс предоставления информации в бюро кредитных историй и кредитного отчета бюро кредитных историй пользователю. Кроме того, определены требования к сохранению и защите информации, содержащейся в кредитной истории. Подробно определены права субъекта кредитной истории;
- в главе 3 «Бюро кредитных историй» (4 статьи) определяются права и обязанности бюро кредитных историй. Кроме этого определены особенности ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, регламентирована передача информации из ликвидируемого (реорганизуемого, исключенного из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй;
- глава 4 «Центральный каталог кредитных историй» (1 статья) посвящена созданию и функционированию данного каталога кредитных историй;
- глава 5 «Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй» (4 статьи) определяет цели контроля и надзора, порядок государственной регистрации бюро кредитных историй.
В главе 5 содержатся также положения об ответственности бюро кредитных историй и о соблюдении коммерческой, служебной, банковской, налоговой тайны должностными лицами уполномоченного государственного органа;
Бюро кредитных историй
... информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона[2]. Бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй ... на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящиеся в данном бюро кредитных историй, оценочных методик ...
— заключительные главы — 6 «Переходные положения» (2 статьи) и 7 «Заключительные положения» (1 статья) определяют порядок включения в кредитные истории информации по договорам займа (кредита), действующим на момент принятия Закона, и порядок введения в действие Закона.
2. Основы правового режима кредитных историй
2.1. Кредитная история как режим конфиденциальной информации
Исходя из определения «кредитная история», этот термин можно рассматривать в нескольких значениях.
Во-первых, с момента формирования таких сведений в составе, определяемом Законом о кредитных историях, кредитные истории — это уже урегулированные правоотношения, складывающиеся по поводу: ограничения доступа к этой информации; специфической деятельности бюро кредитных историй; определенного режима хранения и защиты этой информации; определенного оборота этой информации и т.д.
Во-вторых, этот термин целесообразно рассматривать как определенный режим конфиденциальной информации, поскольку в процессе формирования и использования данных сведений имеет место особый порядок правового регулирования деятельности субъектов отношений, складывающихся по поводу информации, составляющей кредитные истории.
Основные составляющие (содержание) данного режима — это группы субъектов, обеспечивающих функционирование режима, носители режима (информационные ресурсы); средства правового регулирования; юридические гарантии функционирования режима5.
К субъектам, обеспечивающим функционирование режима кредитных историй, не наделенным государственно-властными полномочиями, относятся:
- субъект кредитной истории — должник (юридическое или физическое лицо, давшее согласие на предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй);
- бюро кредитных историй — коммерческая организация, осуществляющая специфическую деятельность — оказание услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;
- источник формирования кредитных историй (организация, предоставляющая в бюро кредитных историй соответствующую информацию, являющаяся заимодавцем (кредитором));
- пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившее согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).
Следует обратить внимание, что предоставлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения договора кредита).
Кредитные истории: сущность и назначение
... через специально созданные организации - бюро кредитных историй. Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией между бюро и кредиторами. Целью данной работы являются оценка значимости анализа кредитных истории заемщика при выдачи кредита ...
Индивидуальные предприниматели могут использовать только кредитные отчеты и не имеют права участвовать в обучении кредитной истории. То есть информация, характеризующая исполнение обязательств (в том числе и ненадлежащее) в отношении индивидуальных предпринимателей, предоставивших заем, никоим образом не может формировать мнение о заемщике6.
