Правовое положение кредитных организаций

Курсовая работа

Актуальность темы Социально-экономические и политические преобразования, происходящие в России, сосредоточены на внедрении демократии и высоких социальных стандартов, основанных на открытой рыночной экономике, функционировании на основе государственного управления и саморегулирования. Однако достижение развитой рыночной экономики невозможно без эффективной системы кредитных организаций, стимулирующих экономическое развитие. А реальная деятельность кредитных организаций, в свою очередь, невозможна без их надлежащего правового регулирования.

Современные процессы трансформации правового статуса кредитных организаций обусловлены изменениями на национальных и мировых финансовых рынках, в частности финансовой глобализацией, перманентными кризисными явлениями, растущей неопределенностью контекста для реализации регулирующих воздействий. В таких условиях возникает необходимость формирования такого подхода к правовому регулированию деятельности кредитных организаций, который рассматривает его объекты во взаимовлиянии и взаимосвязи связи, учитывает условия и факторы, в которых осуществляются кредитные операции, имеют четкие критерии эффективности. И это определяет актуальность теоретических разработок данной проблемы.

Целью данной работы является исследование правового положения кредитных организаций.

В соответствии с поставленной целью, нами очерчен следующий круг задач :

.Установить понятие кредитных организаций и их правового статуса

2.Классифицировать кредитные организации.

кредитная организация правовой статус

3.Выявить особенности правового регулирования кредитных организаций в РФ.

4.Исследовать проблемные аспекты деятельности кредитных организаций.

.Проанализировать зарубежный опыт в данной сфере.

Объектом исследования являются общественные отношения в кредитной сфере.

Предметом исследования является правовой статус кредитных организаций в РФ.

6 стр., 2869 слов

Организация кредитного процесса в коммерческом банке

... все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка. Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает ... банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности ...

Методологической основой

Структуру работы составляют шесть подразделов, объединенных в три раздела, а также введение, заключение и список использованных источников.

Глава 1. Теоретические основы кредитных организаций

1.1 Понятие кредитных организаций и их правового статуса

Согласно ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — юридическое лицо (вид финансовой организации), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.

Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет книгу государственной регистрации (ст.12 Закона о банках) .

Основными признаками кредитной организации являются следующие:

)кредитная организация является коммерческим юридическим лицом. Этот вывод следует из указания законодателя на основную цель деятельности кредитной организации — получение прибыли;

2)кредитная организация может быть создана только в строго определенной законом организационно-правовой форме — хозяйственного общества. В соответствии с ГК РФ к хозяйственным обществам принадлежат общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, закрытое акционерное общество и открытое акционерное общество;

)кредитная организация осуществляет только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность;

)право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитной организации только после получения специального разрешения (лицензии) Банка России;

)кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, то есть государственной, частной и других форм собственности;

)кредитная организация является элементом банковской системы РФ.

Эти признаки являются общими для всех кредитных организаций.

Что касается правового статуса кредитных организаций, то для его рассмотрения необходимо обратиться к сути категории правового статуса.

В юридической литературе существуют разные подходы к определению содержания категории «правовой статус», ее структуры, характера и сущности. На наш взгляд, это заставляет анализировать позиции ученых, объектом исследования которых был правовой статус именно на категориальном и структурном уровне.

Так, Н.И. Матузов применяет простой подход к классификации элементов структуры правового статуса и включает только:

9 стр., 4006 слов

Правовой статус должника

... том, существуют ли какие-либо особенности, определяющие специфику предпринимательского права, Место законодательного акта в правовой системе государства предопределяется его юридической силой. Высшей ... (за исключением казенных предприятий, учреждений, политических партий и религиозных организаций); граждане: а) зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя; б) не зарегистрированные ...

)правосубъектность субъекта общественных отношений; принципы конституционно-правового статуса;

2)права и свободы субъекта и гарантии их реализации;

)обязанности и гарантии их выполнения, правоотношения общего (статусного) типа.

Некоторые авторы в качестве элементов правового статуса также включают правовое обязательство, законность, верховенство закона, правосознание, гуманизм, справедливость. На наш взгляд, это неоправданно, поскольку законность, общественный порядок, демократия являются условиями или предпосылками правового статуса, обеспечивающими его нормальное функционирование и реализацию. Также были аргументированные возражения против включения правовых норм и правоотношений с правовым статусом. Но без соответствующих правовых норм, в основном конституционных, регулирующих важнейшие отношения между человеком и государством, создание, укрепление правового государства невозможно. Тоже можно сказать и об общих (статусных) правоотношениях, в которых находятся лица с государством и друг с другом по реализации своих основных прав, свобод и обязанностей, их обеспечения. Основой правового статуса являются права и обязанности, а связи между их носителями реализуются через правоотношения, поэтому нормы права и основанные на них правоотношения могут определять только правовой статус субъектов.

Подытоживая вышесказанное, по нашему мнению, в структуру правового статуса кредитной организации входят:

)правовые нормы, определяющие статус (речь идет о нормах конституционного и текущего законодательства, международные договоры);

2)основные права, свободы, законные интересы и обязанности;

3)правосубъектность;

)правовые принципы;

)гарантии прав и свобод;

)юридическая ответственность;

)правоотношения общего (статусного) типа.

Права субъекта PR в структуре правового статуса — это формально определенные и гарантированные законом возможности использования социальных благ и реализации субъективных интересов. В первую очередь, речь идет об определенных возможностях субъекта действовать определенным образом или воздерживаться от определенных действий, чтобы обеспечить собственное нормальное существование, собственное развитие и удовлетворение тех потребностей, которые сформировались.

14 стр., 6900 слов

Субъекты обязательного пенсионного страхования и их правовой статус

... пенсионного страхования в РФ, .Раскрыть понятие обязательного пенсионного страхования и правового статуса субъектов обязательного пенсионного страхования. 1. История возникновения обязательного пенсионного страхования в России, ... в том, что общество признавало ответственность за своих членов, подтверждая право каждого человека «на существование». Таким образом, социальное страхование возникло во ...

Во-вторых, содержание и объем возможностей субъекта во многом зависят от возможностей всего общества, в основном от уровня его экономического развития. И с этой стороны права субъекта — это в основном социальное явление, которое порождается самим обществом, а также степенью и характером сформировавшегося взаимодействия субъектов.

В-третьих, они не должны отчуждаться, выбираться кем-либо и не могут быть «пожертвованы» государством или какой-либо другой организацией или лицом.

Юридические обязательства — это установленные и гарантированные государством требования к поведению государственных органов, официально санкционированная мера необходимой деятельности в интересах субъекта, которому принадлежит субъективное право. Если права являются мерой возможного поведения, то обязанности являются мерой необходимого поведения. Права и обязанности неразрывно связаны и не могут существовать независимо друг от друга.

Следовательно, правовой статус является отдельной категорией и характеризуется следующими характеристиками.

2.Покажите характеристики человека и государства как участников социальных отношений, а также степень и характер их взаимодействия.

.Права и свободы, лежащие в основе статуса, не могут быть реализованы без других его компонентов — обязанностей и ответственности.

.Эта категория обеспечивает системность прав, свобод и обязанностей.

.Элементы структуры правового статуса взаимозависимы и взаимодействуют.

Правовой статус характеризуется относительной стабильностью. именно эта характеристика в сочетании с динамизмом и изменчивостью общественной жизни позволяет ей играть чрезвычайно важную роль в общественной жизни, то есть когда в обществе происходят негативные и регрессивные процессы.

Правовой статус, оставаясь неизменным и отражая определенный уровень общественного развития, может препятствовать развитию негативных тенденций в социальном положении лиц, поскольку права, свободы и обязанности, как неотъемлемые элементы правового статуса, должны быть обеспечены государством независимо от специфики периода, в который оно вступило.

1.2 Классификация кредитных организаций

Кредитные организации можно классифицировать по разным критериям:

)по форме собственности — на государственные и частные;

2)по форме организации — на имеющие собственное дело (один владелец), общество (владельцы — партнеры), корпорацию (является юридическим лицом, капитал которой отделен от капитала владельцев)

3)по выполняемым операциям — на универсальные и специализированные (лизинговые, страховые компании и др.)

14 стр., 6683 слов

Банки и небанковские кредитные организации

... банках и банковской деятельности банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Статья 1 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. гласит: «кредитная организация ... небанковских кредитных учреждений. 1.3 Управление устойчивостью банковского сектора В условиях кризиса, начавшегося в конце 2014 г., Банк ...

)по территории деятельности — на международные (МВФ, МБРР, Европейский фонд развития), региональные и национальные (связанные с национальной кредитной системой, способствующей развитию государственных кредитных институтов)

)по сути, и выполняемым функциям в кредитной системе — на национальные (центральные), коммерческие банки, специальные финансово-кредитные институты.

В целом кредитные организации можно разделить на две группы: банки и небанковские кредитные организации. Рассмотрим их более детально.

Из двух упомянутых групп наиболее распространены банки, поэтому мы уделим им больше внимания.

Банк действует как самый совершенный кредитор, и это потому, что он может вести любой вид бизнеса, банковское или иное. Небанковские кредитные организации могут проводить любые банковские операции, за исключением тех, за которые банк несет ответственность по закону. Это означает, что понятие «банк» входит в понятие «кредитная организация» вместе с понятием «небанковская кредитная организация», вместе с которым они образуют это общее определение.

Дискуссионным остается вопрос о том, что означает понятие «банк» и в банковском законодательстве США. Так, американский ученый П. Роуз описывает банк как финансовое учреждение, предлагающее широкий спектр услуг.

После анализа различных взглядов о сущности банка ученые-экономисты пришли к выводу, что банк — это «особое кредитно-финансовое предприятие, которое осуществляет различные операции, в том числе выполняет основные базовые функции, в процессе выполнения которых, а также по поводу присвоения имеющихся у него активов, возникает определенная совокупность производственных отношений между различными экономическими субъектами с целью получения доходов, прежде всего присвоения прибыли».

Как видим, ученые-экономисты по-разному определяют понятие банка: одни называют банк учреждением, вторые — кредитной организацией, третьи — институтом, четвертые — финансово-кредитным учреждением, пятые — кредитно-финансовым предприятием, шестые — связывают юридическую категорию «банк» с разрешенной банковской деятельностью. Более того, иногда понятие «банк» определяется путем перечисления отдельных функций, которые он выполняет, чаще всего путем определения функций банков с определенными сферами или типами их бизнеса, а иногда только с отдельными транзакциями.

Определять банком любое учреждение, принимающее вклады, которые вкладчик может на законных основаниях изымать по требованию, и которое осуществляет деятельность по предоставлению коммерческих займов — значит ограничивать предмет банковской деятельности только указанными функциями. При таком узком подходе многие банковские услуги остаются за пределами банковской сферы. Есть много организаций и учреждений, которые на основании разрешений могут предоставлять коммерческие ссуды, но избегают определения их как банков. Тем самым они не нарушают закон, но у них даже нет юридических оснований для классификации их как «банков».

14 стр., 6670 слов

Формирование отчетности кредитных организаций

... закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана публиковать по формам и в сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности: Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) ежегодно ...

Анализируя научные исследования понятия «банк», можно сказать, что эта проблема не так проста, как кажется на первый взгляд.

Слова, похожие на слово банк и обозначающие иное понятие в области денежного обращения, вошли в большинство европейских языков почти одновременно — в эпоху развития торговли в средневековой Европе.

Страны континентальной системы рассматривают банковское учреждение как совокупность выполняемых им функций. Страны англосаксонской правовой системы, в отличие от континентальных стран, отошли от традиционного подхода к определению банковского учреждения. Так, в английском праве акцент с понятия «банк» перемещен на регулирование банковской деятельности, то есть правил (например, условий договоров), которые применяются в банковской практике.

В законодательстве Европейского Союза понятие кредитного учреждения было санкционировано Директивой Prime Banking Directive. Все последующие правила Сообщества по дисциплине деятельности кредитных учреждений основаны именно на понятии кредитного учреждения, предусмотренном Директивой Prime Banking. Согласно Первой банковской директиве, кредитным учреждением признавалось предприятие, деятельность которого заключалась в приеме вкладов или других средств от неопределенного круга лиц с обязательным возвратом и предоставлении кредитов за свой счет. Это определение было основано на концепции «банка», классической для юридической мысли континентальной Европы, как учреждения, постоянно занимающегося приемом вкладов и выдачей ссуд.

Исходя из данного определения, А.А. Вишневский пришел к выводу, что для того, чтобы предприятие рассматривалося как кредитный институт, оно должно соответствовать трем критериям:

)прием кредитным институтом депозитов и других средств с обязательным возвращением;

2)прием депозитов должен быть основным видом деятельности такого предприятия;

)предприятие только тогда является кредитным институтом, когда его деятельность связана не только с принятием средств с последующим их возвратом, но и с предоставлением кредитов за свой счет.

Автор считал, что такой подход был слишком широким для определения банка, причем «европейская реальность банковского дела в части субъектов банковской деятельности была такова, что за пределами определения осталась значительная часть институтов, которые предоставляли услуги, традиционно банковских, но не подпадало под определение кредитного института, предоставленного Первой банковской директивой».

Конечно, нельзя было это считать несовершенством Первой Директивы. Это еще раз показало, что разница в банковском законодательстве различных европейских стран, а также в формах банковской организации в этих странах настолько велика, что ее нельзя преодолеть одной Директивой. Первая Директива рассматривалась как первые шаги на пути гармонизации банковского права в Западной Европе, о чем было подчеркнуто в ее преамбуле: «ввиду степени этих разногласий (различия между банковскими законами государств — членов ЕС), условия, необходимые для создания общего рынка для кредитных институтов, не могут быть образованы путем принятия одной Директивы». В результате провозглашалась необходимость в гармонизации банковского права в странах ЕС.

23 стр., 11349 слов

Организация банковского кредитования физических лиц

... развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были ... 1601 г. был установлен наибольший процент 6%. В России в XVIII в. широкая волна протеста против запрещения ... и кредитования. Во второй главе проводится анализ организации кредитования ОТП Банка на примере Омского «Первомайского» отделения. В третьей ...

С принятием Директивы ЕС от 20 марта 2000 много предыдущих Директив (и в том числе Первая) утратили силу. Директива 2000/12/Е С Европейского парламента и Совета от 20 марта 2000 (с изменениями, вносимыми Директивой Европейского Парламента и Совета 2000/28/ЕС от 18 сентября 2000) заложила основные правовые принципы банковской деятельности. Согласно этой Директивы «кредитным учреждением» считается:

1)субъект предпринимательской деятельности, деятельность которого в получении от общественности депозитов или других средств на возвратной основе и предоставления кредитов за свой счет;

2)учреждение, которое проводит электронные расчеты в значении Директивы 2000/28/ЕС Европейского Парламента и Совета от 18 сентября 2000 по основанию деятельности и ее ведения учреждениями, которые осуществляют электронные расчеты пруденциального надзора за ними.

С целью внедрения надзора на консолидированной основе кредитным учреждением считается кредитное учреждение, а также любые субъекты предпринимательской деятельности или государственные учреждения, отвечающие определению кредитного учреждения и получившие лицензию на осуществление деятельности в третьей стране.

С целью внедрения надзора и контроля за большими рисками, кредитным учреждением считается кредитное учреждение, как это указано в определении, включающее филиалы — структурные подразделения кредитной организации в третьих странах — и любые субъекты предпринимательской деятельности или государственные учреждения, включая их филиалы, которые отвечают определению кредитного учреждения и получившие лицензию в третьей стране.

Финансовым учреждением в соответствии с данной Директивой, считается субъект предпринимательской деятельности, который не является кредитным учреждением, основная деятельность которого заключается в приобретении участия в финансовом учреждении или осуществлении одного или более видов деятельности, указанных в пунктах 2 12 Приложения 1 (в частности, предоставление кредитов, финансовый лизинг, услуги по переводу денег, выпуск и обслуживание платежных средств — кредитных карточек, дорожных и банковских чеков и т.д.).

Следовательно, банк является финансовым учреждением, которое на основании лицензии имеет исключительное право проводить депозитные, кредитные и расчетные операции в целом. Особенность банка по сравнению с другими финансовыми учреждениями заключается в том, что банк является основным финансовым учреждением, которое предназначено для ведения банковской деятельности, носит исключительный характер. При этом все остальные финансовые учреждения в основном являются специализированными организациями, которые в зависимости от своего правового статуса выполняют определенный круг банковских операций.

10 стр., 4852 слов

Кредитно-модульная организация учебного процесса

... в условиях информационного дефицита и ограниченных возможностях доступа к информации. Поэтому деятельность педагога в ВУЗах сводилась, прежде всего, к информационным, или лучше сказать ... Учитывая основные принципы и цели Болонского процесса была разработана модель кредитно-модульной организации учебного процесса. Кредитно-модульная система обеспечит наиболее оптимальный и безболезненный переход от ...

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, которая вправе осуществлять определенные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Перечень банковских операций, которые кредитные организации вправе осуществлять в соответствии с имеющейся лицензией, установлен статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Глава 2. Особенности правового регулирования кредитных организаций в РФ

2.1 Создание, регистрация и ликвидация кредитных организаций

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» с учетом особого порядка государственной регистрации кредитных организаций, установленного Федеральным законом «О банках и банковской деятельности.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России и уполномоченного регистрирующего органа по государственной регистрации кредитных организаций должно осуществляться в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Для осуществления надзорных и надзорных функций Банк России ведет Государственную книгу регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в п.1 ст.5 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц», за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация вправе осуществлять банковские операции с момента получения лицензии Банка России.

12 стр., 5783 слов

Особенности оценки стоимости кредитной организации (банка)

... объектов интеграции и новой кредитной организации с позиций устойчивости и надежности. В то же время неудовлетворительное ведение банковской деятельности отдельными кредитными организациями также требует проведение ... факторы времени и риска. Стоимость кредитного портфеля в соответствии, например, с методикой Департамента организации санирования Банка России определяется расчетным путем на основе ...

Для рассмотрения вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1% от заявленного уставного капитала кредитора. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Банковские операции осуществляются только на основании лицензии, выданной Банком России, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

2.2 Особенности правового регулирования деятельности кредитных организаций

Правовое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется по следующим направлениям:

)осуществление Банком России государственной регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций;

2)анализ систематически направляемой отчетности;

)проведение контрольно-надзорных мероприятий;

4)выявление нарушений в деятельности, привлечение нарушителей к ответственности;

)отзыв лицензии, участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.

Реализация административных полномочий Банком России позволяет обеспечить институциональные основы банковской деятельности, а именно:

)создать систему финансово устойчивых кредитных организаций:

2)обеспечить соблюдение ими установленных нормативными актами экономических показателей, нормативов и резервных требований в целях бесперебойного осуществления банковской деятельности;

)систематически осуществлять контрольно-надзорные функции в отношении финансовой стабильности кредитных организаций и легитимности осуществляемой ими деятельности;

)привлекать к ответственности за нарушение (ненадлежащее исполнение) требований действующего законодательства (вплоть до отзыва соответствующей лицензии и ликвидации кредитной организации) .

Являясь органом банковского регулирования и банковского надзора, Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов в соответствии со ст.56 Закона о Банке России.

Основу финансовой устойчивости кредитных организаций составляют экономические стандарты (показатели) деятельности кредитных организаций, обязательные экономические нормативы, резервные требования.

Административные полномочия Банка России являются тем самым механизмом, способным «привести в действие» банковскую систему, обеспечить надлежащий характер деятельности и исключение из банковской системы недобропорядочных участников.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляют также Минфин России, ФНС России, ФТС России, Агентство по страхованию вкладов, Росфинмониторинг и другие государственные структуры.

Глава 3. Проблемные аспекты деятельности кредитных организаций

3.1 Проблемы правового регулирования кредитных организаций в РФ

На сегодняшний день, трудно переоценить роль и значение кредитных организаций, прежде всего, банков, в жизни общества. Ежедневно банки совершают расчеты по поручению физических лиц — пополняет счет на услуги сотовой связи, Интернета, оплачивают коммунальные платежи, штрафы, налоги, госпошлину; по поручению юридических лиц банки выполняют платежные поручения по оплате аренды, покупке товаров, перечислению заработной платы сотрудникам и многое другое. К тому же без отдельных банковских поручений не может быть и других важных сфер нашей жизнедеятельности:

2)без кассового обслуживания, нет продаж и покупок;

)без купли-продажи иностранной валюты, не поедешь за границу.

4)Соответственно, спрос на банковские услуги достаточно высок. Сегодня в России зарегистрировано множество кредитных организаций и все они в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» внесены в единый государственный реестр юридических лиц.

Вместе с тем, сегодня весьма сложно зарегистрировать новую кредитную организацию. ЦБ РФ жестко контролирует данный процесс и лимитирует его, ужесточая требования к вновь создаваемым банкам и небанковским кредитным организациям, увеличивая их уставный капитал, проводя различного рода проверки деятельности кредитных организаций на соблюдение ими требований соответствующего законодательств. В целом такая политика направлена, прежде всего, на исключение создания и функционирования, так называемых, «банков-однодневок».

Лишь недавно наши граждане научились верить банкам — брать кредиты, хранить деньги на банковских счетах, пользоваться банковскими картами и т.п. Такие факты, безусловно, пугают и будоражат общественность. Вновь нарастает разочарование в отечественной банковской системе. В связи с этим в сложившихся условиях люди порой с ажиотажем снимают наличные средства в банкоматах и непосредственно в банках. Паника вкладчиков приводит к перебоям в работе банков и к сложностям с выдачей наличных денежных средств. Имеет место масса провокаций и вбрасывания ложной информации о закрытии того или иного банка.

Так, например, пытаясь вернуть спокойствие граждан Самарской области, ЦБ РФ принял решение о санации одного из крупнейших в Самарской области банка — «Солидарность». В этих условиях Центробанк дополнительно рефинансировал банк под залог активов на 600 млн. рублей. Однако, о каком спокойствии и доверии населения может идти речь после отзыва лицензий у двух региональных банков подряд.

Думается, что проблема заключается, во-первых, в непродуманности и поспешности деятельности ЦБ РФ, а, во-вторых, в несовершенстве и моральном устаревании действующего банковского законодательства. По нашему мнению, необходимо заменить устаревшие нормы, касающиеся, например:

)создания и деятельности банков;

2)ужесточить их ответственность перед клиентами;

)повысить сумму обязательной выплаты по вкладу, в случае признания банка банкротом;

)обязать все банки участвовать в системе страхования вкладов.

3.2 Зарубежный опыт правового положения кредитных организаций

Правовое положение кредитных организаций в развитых странах регулируется многочисленными законодательными и нормативными актами различной юридической силы. Эти источники чрезвычайно разнообразны по содержанию, форме и значению в правовом регулировании кредитных правоотношений. С одной стороны, основой банковского законодательства в зарубежных странах является система уставных законов, то есть таких, которые определяют правовое положение банков (центрального и коммерческих банков), а с другой — это группа законов и нормативных актов, регулирующих различные аспекты банковской деятельности, устанавливая режим осуществление банковских операций на территории соответствующего государства.

Для банковского права зарубежных стран характерно использование широкого спектра различных по юридической природе источников, определяется спецификой субъектов, объекта и методов банковского регулирования. К источникам банковского права следует отнести: Национальное банковское законодательство, которое составляет систему нормативных актов, нормы которых регулируют кредитные правоотношения. Это прежде всего законы. Например, в США действует развитая система законодательных актов, характеризуется тщательностью правовой регламентации всех сторон банковской деятельности. Это Закон о национальной валюте (1863 г.).

Закон о деятельности национальных банков (1864 г.), Закон о Федеральном резерве (1913 г.).

Закон Еджа о международных банковских операциях (1919 г.), Закон Макфеддена о деятельности иностранных банков (1927 г.), Законы о слиянии банков (1960.1966 г.), Закон о Федеральной резервной системе США (1995.) и т.д. Наибольшим по объему законодательным актом, где значительная часть статей посвящена регулированию кредитных сделок, является Единый торговый кодекс США (1962 г.), который называют «кодексом банкиров».

Следует отметить, что законодательство США, регулируя правовое положение кредитных организаций, в течение полувека оставалось неизменным, то есть характеризовалось стабильностью и консерватизмом правовых актов. Лишь в 70-80-х годах законодательные органы США пересмотрели правовые ограничения и предоставили банкам возможность более эффективно работать в условиях жесткой конкуренции. Некоторые изменения банковского законодательства по его либерализации было проведено в последние годы.

По сравнению с законодательством США банковское законодательство Германии всегда отмечалось либерализацией правового регулирования в этой сфере. Среди банковских законов можно назвать Закон о Немецком Федеральном банке (от 16 июля 1994), Закон о банках Федеративной Республики Германии (1957 г.).

Закон о Немецком компенсационном банке, Законы о сберегательных кассах.

В других европейских странах также действуют законы, определяющие правовое положение банков, например во Франции — законы «Об Уставе Банка Франции (1993 г.)», «О деятельности и контроле за деятельностью кредитных учреждений» (1993 г.).

В Великобритании действует Закон о национализации (1946), Закон о банковской деятельности (1987 г.) и Закон о Банке Англии (в 1998 г.), а правовое положение банков, действующих в форме торгового общества, регулируется законодательством о торговых товариществах.

В Швейцарии деятельность банков, их регулирование и контроль определяются в соответствии с Федеральным банковским законом о банках и сберегательных кассах (от 8 ноября 1934).

Таким образом, правовое положение кредитных организаций за рубежом, в развитых странах, характеризуется разнообразием по юридической природе источников, высокоразвитой системой нормативных актов о банках и банковской деятельности, тщательностью их правовой регламентации и проникновением иностранного элемента в национальное банковское законодательство.

Заключение

Таким образом, кредитная организация — юридическое лицо (вид финансовой организации), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.

Правовое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется по следующим направлениям: осуществление Банком России государственной регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций; анализ систематически направляемой отчетности; проведение контрольно-надзорных мероприятий; выявление нарушений в деятельности, привлечение нарушителей к ответственности; отзыв лицензии, участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.

Источниками данного правового регулирования служат Конституция РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ и др. Многие положения данных источников устарели, поэтому, на наш взгляд, необходимо заменить устаревшие нормы, касающиеся, например:

1)создания и деятельности банков;

2)ужесточить их ответственность перед клиентами;

)повысить сумму обязательной выплаты по вкладу, в случае признания банка банкротом;

)обязать все банки участвовать в системе страхования вкладов.

Как показало проведенное исследование, правовое положение кредитных организаций за рубежом, в развитых странах, характеризуется разнообразием по юридической природе источников, высокоразвитой системой нормативных актов о банках и банковской деятельности, тщательностью их правовой регламентации и проникновением иностранного элемента в национальное банковское законодательство.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/pravovoe-polojenie-kreditnyih-organizatsiy/

1. Нормативные правовые акты

1.«Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014, N 31, ст.4398.

2.Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 03.07.2016) // Российская газета, № 27, 10 февраля 1996 г.

.Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», // «Российская газета», N 153-154, 10.08.2001

.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Российская газета», N 127, 13.07.2002

2. Литература

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/pravovoe-polojenie-kreditnyih-organizatsiy/

1.Вишневский А.А. Банковское право Англии. // М.: Статут, 2010. — 300 с.

2.Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: учебное пособие. // М.: Статут, 2009. — 388 с.

.Гражданское право. Т.1-Т.3 Учебник/ Под ред. Ю.К. Толстого. — М.: Проспект. 2015.

4.Лапшина О.С. Проблемы правового регулирования банковской деятельности на современном этапе // Вестник Самарской гуманитарной академии. Серия: Право. — 2013. — № 2. — С.57 — 60.

5.Мочерный С., Гришак Л. Методология исследования сущности банка // Банковское дело. — 1999. — № 5. — С.7.

.Общая теория правового положения личности / Н.В. Витрук. — Москва: Норма, 2008. — 448 с.

7.Правовая система и личность // Н.И. Матузов. — Саратов: Издательство Саратовского университета, 1987. — 293 с.

8.Предпринимательское право: учебное пособие / К.Г. Токарева, Ю.О. Алмаева. // Москва: ЮсТИцИя, 2017. — 218 с.

9.Предпринимательское право Российской Федерации: учебник / Губин, Лахно, Шиткина и др. // Норма ИНФРА-М Москва, 2016. — 1008 с.

10.Роуз П. Банковский менеджмент. — М., 1995. — 743 с.

.Финансовое право Российской Федерации: учебник / коллектив авторов; под ред. М.В. Карасевой. // М.: КНОРУС, 2016. — 270 с.

12.Финансовое право зарубежных стран: исследования, рефераты, законодательные акты. Под ред. А.Н. Козырина. // М.: Готика, 2005. — 444 с.

13.Шпаргалка по банковскому праву (А.В. Приходько).

М.: Аллель, 2010. — 64 с.