Введение, Микрокредитова́ние
микропредпринимателями
Генеральная Ассамблея Организации Объединённых Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, чтобы подчеркнуть вклад микрокредитования в искоренение бедности по всему миру. Подробнее см. Сайт Международного года микрокредитования и Раздел микрокредитования на официальном сайте ООН.
1. История
Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств.
«Grameen Bank»
Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микрокредитов Грамина были выданы женщинам.
The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM
2. Достижения, недостатки и перспективы
По сведениям Международного банка, в мире уже насчитывается более 7 тысяч микрофинансовых организаций, которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. В ноябре 2002 года более 2 тысяч делегатов из 100 стран собрались в Нью-Йорке на так называемый «Саммит по микрокредитованию». «Саммит» поставил цель к 2005 году охватить микрокредитованием 100 миллионов беднейших семей мира. Поддержку в достижении этой цели оказал и оказывает ряд известных политиков и финансовых институтов. С 2005 года инициативу микрокредитования начала активно поддерживать ООН.
Движение микрокредитования имеет критиков, которые утверждают, что в некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту. Также существуют опасения, что деньги для микрокредитования будут выделяться за счёт других необходимых гуманитарных программ в области здравоохранения, образования и очистки питьевой воды. Кредитные программы могут помочь небогатым людям улучшить своё материальное положение, но они не способны удовлетворить потребность в инфраструктуре и других базовых социальных службах.
Пенсионный возраст в различных странах мира
... когда выйти на пенсию, а, сколько лет он будет ее получать. Приведем размеры средних пенсий по странам мира: Рис. 1 В мире существует три основных вида пенсионных систем. ... Сахары - всего лишь 5 %. Как строятся благодаря накопительной системе государственные пенсии ведущих стран мира? * США. Обычная пенсия составляет в среднем около $ 1200 (50 % от размера зарплаты). ...
Вот обобщение проблем микрокредитования:
- некоторые организации наживаются на микрокредитах, устанавливая чрезмерный процент по кредиту;
- практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших;
- микрокредиты могут вызвать у заемщиков зависимость;
- микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания заемщика успех может быть недолгим.
По поводу зависимости от микрокредитов мнения экспертов разделились. Одни оценивают это негативно. Другие же приводят в пример развитые страны, где значительная часть общества зависит от долгосрочных жилищных кредитов, утверждая, что менее богатые слои населения вынуждены будут следовать этому примеру.
3. Микрофинансирование в Индии
За последние годы микрофинансирование доказало свою эффективность в предоставлении недорогих финансовых услуг бедным слоям населения. К примеру, в Индии Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития финансирует более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи. Эти группы взаимопомощи состоят не более чем из 20 членов, большинство из которых — женщины из низших каст и племён. Члены группы каждый месяц вносят по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы может занять деньги на свои нужды. Как только группа научится удачно распоряжаться своим фондом, она может обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдаёт в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Такие группы обычно выплачивают по кредиту 11-12 % годовых. Сейчас в Индии такие кредиты берут 1,4 миллиона групп взаимопомощи, которые включают 20 миллионов женщин. Этот факт делает индийскую модель микрокредитования самой большой программой микрофинансирования в мире. При поддержке таких организаций, как «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» и «Oxfam», похожие программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии.
4. Микрофинансирование в России
К опыту применения концепции микрофинансирования в России можно отнести практику Екатеринбургской компании «Группа Компаний „Твоя Стретегия“». Данная организация в 2010 году стала выдавать в розничных магазинах потребительские займы размером 1000-8000 руб. под 2 % в день на 5-15 дней. Таким образом, эффективная ставка по данным займам составляет 732 % годовых (при всем этом, представители компании отмечают, что вдохновителем их бизнеса стал именно Мухаммед Юнус).
По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микрозаймах в России 250—300 млрд рублей. На 2010, общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 % [1] .
Кредитование Банком России коммерческих банков
... в 1990 г. был принят закон "О Центральном банке РСФСР (Банке России)". Основной формой кредитования коммерческих банков в 90-е гг. являлся ломбардный кредит под залог государственных ценных бумаг, ... об экономической политике, пункт 31 которого гласит: "В течение 1999 года Банк России не будет переучитывать векселя банков или проводить целевое кредитование конкретных отраслей экономики, в том числе ...
5. Всемирные премии в области микропредпринимательства (ВПМ)
Citigroup Foundation
Программа ВПМ показывает, как микрокредитование разжигает дух предпринимательства в доведённых до бедности сообществах по всему миру. Программа подчёркивает вклад малого предпринимательства в экономическую стабильность семей во всем мире. Данная инициатива призвана также увеличить инвестиции и улучшить поддержку микрофинансирования со стороны спонсоров, национальных правительств и бизнеса.
В общей сложности 8 стран приняли участие в розыгрыше Всемирных премий в области микропредпринимательства в 2004 году. Кроме того, местные соревнования проводились в Нью-Йорке. Невероятный успех первой Программы ВПМ привёл к привлечению в следующем году ещё 22 стран со всего мира, включая Россию. В России награды будут присуждаться и микропредпринимателям, и микрофинансовым организациям, выдающим микрокредиты. Микрофинансовые организации смогут подать заявки от имени своих клиентов-заёмщиков. По итогам конкурса будут вручаться ценные призы.
Примечания
Данный реферат составлен на основе .
