Доклад: Микрофинансирование малого бизнеса

Реферат

Мировой опыт свидетельствует, что в экономике даже самых высокоразвитых стран, где имеются громадные предприятия и корпорации, казалось бы, монополизировавшие целые сектора общественного производства, основная масса валового продукта создается большим количеством малых и средних предприятий. Они являются гарантами гибкости и динамизма экономики, мощным средством постоянной адаптации и сохранения репродуктивной структуры, отвечающей потребностям населения с точки зрения работы, заработной платы и социальных услуг.

Малый бизнес можно отнести к особому творческому типу экономического поведения. для него характерны предпринимательский дух и активная творческая деятельность, связанная одновременно с определенным риском. Создавать такую ​​атмосферу в небольшой компании способствует совмещение в одном лице собственника и менеджера.

Важным преимуществом малого бизнеса, гарантирующим его эффективность, является взаимозаменяемость работников. При некотором ограничении функций между сотрудниками и небольшим коллективом характерны взаимовыручка и взаимная поддержка, а при необходимости — дублирование и взаимозаменяемость.

Существенным преимуществом малого бизнеса является высокая скорость передачи информации. Это связано с меньшим объемом информации, которую покрывает прямое общение между руководителем и подчиненными. То есть небольшой размер компании обеспечивает ей хорошее управление при относительно низких эксплуатационных расходах.

Жизнь владельца малого бизнеса — это поле, полное возможностей, но также и огромное количество трудностей и препятствий. И это в стабильном, благожелательном к предпринимательству рыночном хозяйстве. Ситуация усугубляется, когда речь идет о российском обществе с его беспорядками и кричащими экономическими и социальными проблемами.

Поддержка малого и среднего бизнеса со стороны государства может выражаться в различных формах:

  • создание льготного налогового режима, способствующего расширению действующих и возникновению новых предприятий;
  • создание благоприятных возможностей для получения кредитов и инвестиций через прямые и гарантированные займы;
  • обеспечение малых предприятий госзаказами (если возникает в этом необходимость);
  • предоставление особых льгот предприятиям, создаваемым в отстающих областях со слабо развитой промышленностью;
  • обеспечение возможностей пользования информационными сетями и доступа к базе данных;
  • защита предпринимателей от преступных посягательств;
  • создание эффективной системы защиты правовой и интеллектуальной собственности не только на средства производства, но и на изобретения, на продукцию, идеи, концепции, методы деловой активности;
  • развитие специализированных услуг консультирования, ориентированных на организаторов мелких инновационных предприятий, по вопросам налогообложения, страхования, планирования, маркетинга, ведения отчетности и т.д.

Современная структура рыночной экономики в масштабах России предполагает наличие 10-12 млн. малых предприятий, работающих на предпринимательских началах.

3 стр., 1080 слов

Инвестиции в малый бизнес: тонкости процесса

... неудачи часть вложений можно вернуть, а в случае успешного развития бизнеса появляется прекрасная возможность получения прибыли. Прежде чем вкладывать свои деньги, инвестору необходимо просчитать ... Но при этом частные инвестиции в бизнес — это далеко не единственный вариант, ведь можно еще оформить кредит, попробовать воспользоваться возможностями партнерских проектов.в конце концов — ...

Основным инструментом реализации государственной политики поддержки малого бизнеса на 2006-2008 годы является Федеральная программа поддержки малого бизнеса. Программа представляет собой комплексный план действий по созданию благоприятной среды для малого бизнеса и опирается на созданную инфраструктуру для поддержки предпринимательства. При этом Программа исходит из необходимости совершенствования механизмов реализации государственной политики в области поддержки малого предпринимательства и ее более тесной увязки с задачами общеэкономической политики на федеральном уровне в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Появление новых форм финансирования малого бизнеса в России

Для развития индивидуального предпринимательства большое значение имеет проблема быстрого доступа к финансовым ресурсам в относительно небольших количествах, используемых в качестве оборотных средств. Для решения этой задачи государство разработало программы по микрофинансированию(выделению бюджетных средств в малых суммах на целевое использование на безвозвратной основе) и микрокредитованию(предоставлению бюджетных кредитов целевого назначения в малых размерах на возмездной и возвратной основах), причем микрокредитование используется более широко, чем микрофинансирование в силу специфики российской экономики. По оценкам ФФПМП основные параметры программы микрокредитования на 1 января 2006 г. были следующими: среднемесячная ставка по кредитам — 6%, средний размер предоставляемого займа — 12,5 тыс. руб., средний объем займа на одного клиента — 20 тыс. руб., средний процент возврата займов — 95%, при этом 63% всех займов предоставляются начинающим предпринимателям, где риск наиболее максимальный/7/.

Выделение индивидуальным предпринимателям финансовых ресурсов по программе микрокредитования осуществляется на конкурсной основе путем предоставления займов региональным и муниципальным фондам поддержки малого предпринимательства (ФПМП), реализующим программы микрокредитования (и микрофинансирования) в субъектах РФ и муниципальных образованиях. также важно отметить, что при получении микрокредитования государство не требует от предпринимателя какого-либо залога, но кредит выдается на строго конкурентной и адресной основе.

Чтобы обеспечить льготное банковское кредитование индивидуальных предпринимателей, применяется механизм компенсации части процентной ставки кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства, когда компенсация полностью или частично покрывает недополученные кредитными организациями доходы при предоставлении ссуд предпринимателям.

3 стр., 1119 слов

Какие бывают кредиты на открытие и развитие малого бизнеса с ...

... перед ЦНЗ необходимо будет отчитываться о ведении бизнеса. Также, помимо субсидий, государство обеспечивает и иную поддержку малого предпринимательства, оказывает помощь в открытии бизнеса с нуля . можно взять в лизинг ...

В России учреждена новая общественная организация — некоммерческое партнерство «Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка» (НАУМИР).

ему суждено стать дискуссионной и договорной площадкой в ​​области микрофинансирования для предпринимателей, инвесторов и государственных служащих.

Годовая потребность в микрокредитах в нашей стране оценивается в 7-8 миллиардов долларов. В минувшем году он вырос еще на 500 миллионов. Растет и предложение. За тот же период рынок небанковских микрозаймов увеличился на 1,3–1,8 млрд долларов. Еще примерно 500-600 миллионов к этой сумме добавили банки. Средний размер микрокредита в России на данный момент составляет 2–3 тысячи долларов, максимальной считается сумма в 10 тысяч. Суммарно микрокредиторы выдают 1 миллиард долларов ежегодно/8/.

Микрофинансирование не развивается темпами, требуемыми рынком, по ряду причин. Кредитные союзы непрозрачны, многим из них не хватает ликвидности, и неясно, кому они принадлежат. В соответствии с распоряжением 254-р ЦБ они отнесены к третьей категории заемщиков, которая требует создания наибольших резервов. Несколько десятилетий назад США и страны Юго-Восточной Азии «пережили» такую ​​ситуацию. Они смогли успешно решить свои проблемы, благодаря кредитным союзам у крупных розничных банков. У нас пока до этого далеко.

Особой формой ссуды для малого бизнеса может быть финансовый лизинг, который по сути приравнивается к долгосрочному кредитованию. В результате лизинговой сделки лизингодатель приобретает у производителя права собственности на некоторый товар (оборудование) и сдает его в аренду лизингополучателю. Договор финансового лизинга заключается, как правило, на нормативный срок службы имущества, передаваемого по лизингу (с учетом норм простой или ускоренной амортизации).

До истечения этого срока и завершения процедуры оплаты арендодатель сохраняет право собственности на объект аренды.

Формально в России зарегистрировано несколько сотен лизинговых компаний. При этом наблюдается огромная концентрация рынка лизинговых услуг: крупнейшие лизинговые компании, сосредоточенные в Москве, контролируют около 70-80% этого рынка.

Другой организационной формой кредитования малого бизнеса могут быть компании взаимного кредитования и взаимного страхования. Однако правовой основы их деятельности не заложено, что является следствием отсутствия закона о таких компаниях. В настоящее время потребительские общества взаимного кредитования и взаимного страхования (ОВК) либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Для них это не так важно, поскольку вся их деятельность полностью зависит от их собственных средств, формируемых за счет совместного членства и взносов участников. Принцип работы ОВК аналогичен принципу работы фондов «взаимопомощи» при местных комитетах профсоюзов на советских предприятиях.

Микрофинансирование

В любой стране с развитой экономикой кредиты считаются важным инструментом финансовых и денежных отношений. Изначально в нашей стране микрофинансирование малого бизнеса осуществлялось только некоммерческими организациями (кооперативами, фондами, партнёрствами и т.п.), но в последние годы такие программы начали реализовывать многие банки и коммерческие организации.

11 стр., 5278 слов

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля

... рынки сбыта; увеличение эффективности использования производственных ресурсов; развитие конкуренции; снижение зависимости от экспортного сырья. Ещё в 2014 году была разработана госпрограмма развития малого бизнеса. ... Фонд осуществляет проверку целого расходования предоставленных ресурсов. Программа «Молодёжный бизнес России» Если вопрос и, наконец, начать зарабатывать самостоятельно, уже решён, то ...

Одним из наиболее эффективных методов развития малого бизнеса является микрофинансирование малого бизнеса. Рынок микрофинансирования в России растёт достаточно быстро. Хотя, стоит отметить, что спрос на микрокредиты размером до 10 тыс. долларов составляет порядка 10 млрд. долларов, а предложения банков и небанковских микрофинансовых институтов не превышают 15% от спроса.

Задача микрофинансовых организаций — оперативно предоставлять ссуды владельцам малого бизнеса на выгодных условиях, чтобы помочь за счет дальнейшего стимулирования оборота компании получить большую прибыль не только для предпринимателя, но и для самой микрофинансовой организации. Микрофинансирование для малого бизнеса можно назвать наиболее оптимальным вариантом получения средств на организацию и развитие предпринимательской деятельности.

Микрофинансирование позволяет получить доступ к заемным средствам представителям малого бизнеса, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться традиционными банковскими продуктами (небольшая сумма кредита, отсутствие кредитной истории, удалённость населённого пункта и т.д.)

Программ микрофинансирования существует очень много. Их разрабатывают и предлагают клиентам не только банки, но и организации, занимающиеся кредитованием из внешних источников финансирования малого и среднего бизнеса. Предоставлять фонды микрофинансирования малого бизнеса и поддержки предпринимательства. Они могут быть как государственными, так и негосударственными.

Также существует множество кредитных союзов, которые предлагают сотрудничество на различных условиях. При этом такие союзы выдают ссуды за счет внутреннего оборота средств, и это не влияет на источники внешнего финансирования. Работа кредитных союзов основана на обязательном членстве каждого заемщика. Другими словами, поскольку они не являются членами этого союза, малые предприятия вряд ли смогут использовать микрофинансирование. Существуют крупные кредитные кооперативы, то есть поддерживающие различные виды деятельности, и есть кооперативы, которые специализируются в одном секторе, например, микрофинансирование сельского хозяйства или просто промышленные предприятия.

Также в нашей стране действуют Российский микрофинансовый центр и Национальное партнерство участников микрофинансового рынка, деятельность которых направлена ​​на поддержку и развитие микрофинансирования малого бизнеса в России.

Надо отметить, что такой подход к продвижению малого и индивидуального предпринимательства в России не нов. Первые ссудо-сберегательные кассы появились у нас в конце ХIХ века. А вскоре, в 1895 году, возникли кредитные общества, основной капитал которых создавался за счет ссуд Госбанка. До революции в России акционерами таких союзов были более 10 миллионов человек, которые до 30-х годов Советской власти стойко сопротивлялись возрождению в 90-х годах прошлого века. С тех пор кооперативное движение претерпело значительные изменения, современные микрофинансовые организации поставили перед собой более серьезные цели.

7 стр., 3142 слов

Как взять кредит для открытия малого бизнеса — 5 простых шагов ...

... деятельности, которым вы собираетесь заниматься. Сделаем паузу, посмотрим небольшое видео по теме. 3. Как взять кредит на открытие малого бизнеса ... нужны реальные финансовые документы . программы кредитования малого бизнеса Рассмотрим основные требования к заявителям в различных ... Другие важные критерии: независимый рейтинг банка – в России наиболее авторитетные рейтинговые компании – РА «Эксперт» и ...

Итоги 2009 года в области микрофинансирования малого бизнеса.

Как сообщается на сайте RMC, 2009 год оказался трудным для микрофинансового сектора, поскольку финансовый кризис затронул практически все сектора экономики, включая микробизнес. Рынок микрокредитования сократился почти на 20% из-за снижения спроса на кредиты как со стороны потребителей, так и со стороны предпринимателей и составил около 22 миллиардов долларов. рублей. Однако основное снижение рынка пришлось на первое полугодие 2009 года. В третьем квартале он замедлился, а в четвертом практически остановился, что указывает на возможную стабилизацию спроса в первой половине 2010 года. Это первый экономический кризис, с которым столкнулся микрофинансовый сектор в России, и в целом видно, что микропредприятия первыми пострадали от кризиса, но они также должны первыми положительно отреагировать на его исчезновение. Из важных законотворческих инициатив прошлого года, направленных на развитие системы микрофинансирования, в первую очередь следует выделить принятие федерального закона «О кредитной кооперации», который призван обеспечить дальнейшее становление кредитной кооперации России.

Закон о микрофинансировании – большое подспорье малому бизнесу

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подписанный Президентом РФ Д. Медведев от 2 июля — взвешенный и качественный документ, который будет способствовать развитию малого и среднего бизнеса в России. Так считают участники пресс-конференции, которая прошла в среду в Интерфаксе.

Отметим, что данный закон призван в первую очередь легализовать деятельность уже существующих в России небанковских организаций, которые по закону будут определяться как микрофинансовые организации (МФО).

Сегодня в России порядка 450 таких организаций. Закон устанавливает порядок создания, деятельности и реорганизации микрофинансовых организаций, условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности федерального органа исполнительной власти. Согласно документу, все МФО будут отнесены к вспомогательным инфраструктурам для малых и средних предприятий. Как полагает президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, принятие закона – это первый серьезный шаг на пути к формированию устойчивой, прозрачной, безопасной для потребителя и для инвесторов среды. Это также создание «института, который может быть более мобильным, гибким, который проще открыть в небольшом населенном пункте, чем банк, для того, чтобы обеспечивать финансово-кредитными ресурсами как население, так и малый бизнес, проживающий в этом населенном пункте». Важно, подчеркнул М. Мамут, чтобы облегчить доступ к финансовым ресурсам для жителей не только мегаполисов, но и небольших населенных пунктов. Поэтому основной задачей микрофинансирования является развитие финансовой структуры в малых городах и сельской местности, которая обслуживает владельцев малого бизнеса и микропредприятия. Президент НАУМИР спрогнозировал рост объема портфеля рынка: предполагается, что за 5 лет объем портфеля вырастет в 10 раз.

«Мы считаем, что это хороший закон, – заявил заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин. – Он завершает серию законов, которые были приняты в прошлом году по формированию основ небанковского кредитования и развитию небанковских финансовых организаций». Напомним, что в прошлом году были приняты законы о кредитных союзах и взаимном страховании. На законодательном уровне, считает замминистра, наблюдается расширение сектора небанковских финансовых услуг для населения и малого бизнеса. Это особенно актуально в нынешних условиях, когда необходимо увеличивать масштабы кредитов.

5 стр., 2098 слов

Субсидии малому бизнесу от государства в 2020 году — пособия, гранты и цели

... Субсидии малому бизнесу в рамках данной программы направлены на компании, которые развивают инновации совместно с иностранными партнерами или продают новый продукт на зарубежных рынках. Размер ... высокотехнологичной продукции в другие страны. Предполагаемый результат: оформленные авторские права в России и в стране, где будет продаваться продукция; создание производства; постоянное увеличение ...

По мнению А. Саватюгина, сегодня кредитование развивается, но не столь активно, как хотелось бы. Банки не готовы идти на высокие риски по приемлемым ставкам, они ищут хороших заемщиков. Владельцы малого бизнеса не всегда совпадают со своими представлениями о таких заемщиках. объявлено, что надзор за рынком будет осуществлять уполномоченный орган. По логике закона таковым будет Министерство финансов РФ. В связи с этим Минфин начинает подготовку устава к документу.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян от имени всего банковского сообщества приветствовал появление закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отметил президент АРБ, это шаг вперед, позволяющий регулировать эту часть рынка, исключая то, что находится за пределами правовых рамок. Особое внимание Г. Тосунян остановился на вопросе конкуренции между кредитными организациями и микрофинансовыми организациями. Конечно, это отчасти проблематично, поскольку МФО будут конкурировать с «банками ниже среднего» уже под давлением более крупных кредиторов. В то же время, заметил Г. Тосунян, микрофинансовые центры готовят, собирают клиентов для банковского сектора. То есть нынешний успешный индивидуальный предприниматель, который берет средства на рынке микрофинансирования, завтра, скорее всего, станет клиентом кредитной организации. Если от принятия закона выиграет в конечном итоге потребитель, представитель МСП, то это уже во благо, заявил Г. Тосунян, добавив, что развитие бизнеса невозможно без наличия различных форм кредитов.

Директор департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ Андрей Шаров назвал принятие закона о микрофинансовой деятельности историческим событием. Ведь сейчас все микрофинансирование в стране «держится на одном письме Центрального банка, которое признает микрозаймы небанковской деятельностью». И если эта позиция поменяется, то вне закона окажутся все микрофинансовые организации. Закон решает главнейшую задачу – легализует микрофинансовую деятельность, отделяет ее от деятельности по кредитованию. И это означает создание условий для того, чтобы крупнейшие российские и иностранные инвесторы вкладывали средства в этот сектор.

До появления закона, отметил А. Шаров, серьезные инвесторы даже и слушать не хотели о вложении денег в эту сферу. Говоря о значении закона для малого бизнеса, директор департамента МЭР подчеркнул, что создается ниша доступных небольших кредитов – до 1 млн. рублей. Этих средств вполне достаточно для старт-апа.

Принятый закон очень нужен и своевременен – таково мнение директора УК «Центр микрофинансирования» Павла Сигала. Как он заметил, налицо абсолютно редкая ситуация, когда и микрофинансовое сообщество, и государственные органы, и государственные банки работали в одной связке, выдав в итоге отличный продукт. Сейчас начинается второй этап совместной работы в этой части – подготовка нормативных актов. «И если нам удастся так же плодотворно и качественно с Министерством финансов и другими участниками рынка и заинтересованными структурами отработать, то, я надеюсь, те нормативные ведомственные документы, которые будут приняты, будут способствовать развитию микрофинансового рынка, а не препятствовать его работе», – отметил директор УК «Центр микрофинансирования».

3 стр., 1262 слов

Кредит с нуля в Сбербанк Бизнес

... экспорт или обеспечение внутреннего рынка. Кредиты на пополнение оборотных средств — предложение, которое пользуется наибольшим спросом среди представителей малого бизнеса, особенно, если спрос сильно ... средств Кредиты на пополнение оборотных средств выделяются уже действующим представителям малого бизнеса или индивидуальным предпринимателям. Такие программы представляют собой постоянную финансовую « ...