Исследовательская работа «Кредиты в жизни современного человека»

метки: Кредит, Ставка, Процент, Кредитование, Деньги, Белорусский, Стоимость, Задача

Проценты. Простой процентный рост. Сложный процентный рост. Зачем учить столько формул? Решая задачи на проценты, я задавался вопросом, а где применяются такие задачи на практике? Я неоднократно слышал от родителей, от учителя математики, с экрана телевизора о кредитах. Прочитав специальную литературу, я понял, что кредитование – это еще один вид задач на проценты.

Безусловно, каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как жили наши родители наших родителей, несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от вашей платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее вам беспроцентную ссуду.

И конечно, большинство наших сверстников уже сейчас задумываются о том, как сделать так, чтобы в ближайшем будущем можно было бы стать материально независимыми от родителей и в то же время «ни в чем себе не оказывать».

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять денег?

Оглянитесь вокруг! Послушайте! Ежедневно в средствах массовой информации Вы увидите и услышите рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит.

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит?

Все эти вопросы побудили меня подробно заняться изучением данной проблемы.

Рассмотрев рекламные объявления, возникло предположение, что для решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы математические знания.

Для доказательства гипотезы необходимо собрать информацию по данной теме, систематизировать ее; выделить области математики, которые мы можем использовать для решения этих задач; составить задачи и решить их.

1. Теоретические аспекты кредитования.

1.1. Основные понятия.

Кредит – это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок.

В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать государство, предприятия и население, т.е. все те, кто-либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них[1.с.102].

Жизнь в кредит или кредит на жизнь

... отобранного материала ответить на вопрос: «Что же выгоднее копить деньги или воспользоваться кредитом?» Задачи: 1. Рассмотреть кредитную систему Российской Федерации. 2. Определить условия предоставления ... сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются ...

Экономическое назначение кредита состоит в перераспределении ресурсов между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.

Сущность кредита нельзя сводить лишь к движению ссудного капитала. Широкая трактовка понятия “кредит” предполагает наличие таких экономических отношений, как лизинг, рассрочка, сделка с отсроченным платежом и другое.

1.2. Математические основы кредитования.

За пользование кредитами заёмщики уплачивают банку проценты , при определении размера которых банк исходит из проводимой в государстве процентной политики, уровня инфляции, вида и срока кредита, степени защиты банковского риска (качества представленных залоговых обязательств, гарантий, поручительств) и других факторов. Размер процентных ставок, порядок, периодичность, сроки начисления и уплаты процентов, а также механизм их взыскания в каждом конкретном случае определяется банком индивидуально по согласованию с клиентом и закрепляются в кредитном договоре. Процентные ставки за кредиты могут быть фиксированными (твёрдыми) или регулируемыми (плавающими).

По фиксированным ставкам ссуды обычно выдаются на срок, не превышающий 30 дней, и погашение их сопровождается заранее установленными выплатами по процентам, неизменным в течение всего срока пользования ссудой. Кредиты на более длительный срок требуют применения плавающих процентных ставок, уровень которых в течение срока кредитования банком может пересматриваться с обязательным уведомлением заёмщика, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре. Плавающие ставки колеблются в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам (вкладам), складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики. При использовании плавающей ставки процентный риск несёт заёмщик[2.c .39].

2. Кредиты в современном обществе.

2.1. Функции кредита., Функции кредита:

• перераспределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредиту осуществляется перераспределение средств в экономике на возвратной основе;
• функция замещения действительных денег знаками денег и создания кредитных функций обращения;
• контрольно-стимулирующая функция, означающая не контроль деятельности каких-то контролирующих органов (например, банков), а самоконтроль предприятий с помощью экономических рычагов;

— Целевой характер кредита является условием только при кредитовании ненадежных заемщиков или когда непосредственно банк выступает инициатором финансируемого мероприятия. В то же время целевая направленность кредита означает, что заемные средства должны быть использованы строго по назначению. В первую очередь это относится к тем кредитам, которое предоставляются на решение обозначенных целевых программ (проблем)[4. c .128].

2.2. Основные формы кредита.

Принимая во внимание основные функциональные характеристики, их можно классифицировать следующим образом:

Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...

... погашают основной долг и начисленные проценты, полученные ими кредиты не будут отозваны банком. Фактически срочные кредиты являются потребительскими кредитами, или, как их принято называть, на неотложные нужды. ... наличия дебетового сальдо на счете, ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты начисляются исходя из суммы фактически ...

• по сфере функционирования – национальный и международный кредит;
• по объекту кредитной сделки – денежный и товарный кредит;

-по субъектам кредитных отношений – между хозяйственными организациями и банками (банковский кредит), между государством и населением (государственный кредит), между предприятиями (коммерческий кредит), между банками и населением (потребительский кредит), между государствами и финансово-кредитными организациями (международный кредит) и т.д.[4. c .123]

Банковский кредит

К важнейшим видам кредитного обеспечения, используемым в современной банковской практике, относятся залог, поручительство, гарантия, переуступка в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу, страхование кредитного риска.

Коммерческий кредит, Лизинговый кредит

Объекты лизинговых операций

• -оргтехника (ЭВМ, медицинское и полиграфическое оборудование, конторское оборудование);

• -машины, оборудование для производственного потребления (станки с ЧПУ, краны и т.д.);

• -транспортные средства (грузовики, суда, самолёты);

• -здания и сооружения, складские помещения и прочее недвижимое имущество; [4. c .153]

ПРИМЕРНАЯ ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ ЛИЗИНГОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

Лизингодатель (банк)

потребительский кредит

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоёв и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: предоставителя кредита и заёмщика. В качестве заёмщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения.

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

• продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме);
• предоставление ссуд в денежной форме на строительство жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов и садовых домиков;
• капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны;
• приобретение скота и развитие подсобного домашнего хозяйства;

-в определённой мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями парабанковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.) .[4. c .159]

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фирмами как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты последнего взноса право собственности на товар остаётся за фирмой.

Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании.[4. c .161]

Понятие ипотеки и виды ипотечных кредитов на примере банка «Росбанк»

... должны понимать разницу между ипотеке и ипотечным кредитом, по которым кредит выдается банком под залог недвижимое имущество. Ипотечный кредит является одним из компонентов системы ипотеки. Когда ... отмена комиссии за рассмотрение заявления-анкеты, введение «льготного месяца», увеличения срока кредитования до 35 лет. 13677901758315Ипотека форма залога, в котором.Имущество, которое устанавливается ...

Ипотечный кредит

• ссуда под строго определенный залог, поскольку обычная банковская ссуда может и не обеспечиваться залогом.
• большинство ипотечных ссуд имеет целевое назначение для приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков.
• ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на 10-30 лет.[4.

c .162]

Государственный кредит

Отличительной особенностью государственного кредита является то, что одним из участников отношений является государство, выступающее в роли заемщика, а другой участник государственных кредитных отношений может быть представлен населением, субъектами хозяйствования различных форм собственности, предприятиями общественных организаций и самими общественными организациями, а также иностранными физическими и юридическими лицами и государствами.

Из истории известно, что правительство России еще в начале XVII века прибегало к услугам государственного кредита для покрытия своих расходов. Как раз тогда появились первые государственные займы, хотя существенным и относительно регулярным источником поступлений в казну займы начали выступать лишь с середины XVIII века. В условиях феодальной России основными внутренними кредиторами были монастыри и церковь. Однако постепенно социальная база государственного кредита расширилась: заимодателями становились купцы, промышленники, иногда землевладельцы. Правительство брало деньги на добровольной основе под обеспечение государственным имуществом. Однако нередко займы предоставлялись и в принудительном порядке.[4.c .171]

ломбардный

2.3. Кредит и деньги., Кредитные деньги

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек.

Вексель – письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу право по истечении определенного срока требовать от должника уплаты обозначенной денежной суммы. Векселя бывают простые и переводные, частные и казначейские.

Банкнота – вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги и которым банкир заменяет частные векселя.

Чек – письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. Различают чеки: именные, ордерные, предъявительские[3.c200] .

2.4. Принципы кредитования

• возвратность;
• срочность;
• платность;
• целевой характер;
• недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала

Возвратность и срочность являются основными принципами кредитования, означающими, что кредит нужно вернуть и еще заплатить за его использование. Кредит нужно вернуть в назначенный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

3. Кредиты в нашей жизни.

«Берешь чужые, а отдаешь свои…»

В настоящее время перед каждым человеком, который собирается брать кредит встает вопрос о цене кредита. Ежедневно мы видим рекламу о разных видах кредитов в газетах и журналах, на телевидении, транспорте; часто слышим о кредитах и по радио. Наслышаны о банках, которые выдают эти кредиты. Информации очень много и есть предложения, которые нам кажутся очень заманчивыми. Поэтому вопрос о стоимости кредита должен играть одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать.

Сутність кредиту. Види і форми кредиту

... лише споживча вартість грошей чи речей без зміни їх власника. Цим кредит відрізняється від товару, котрий після продажу його, повністю переходить від продавця до покупця. Передумовою ... повернення кредиту є кругообіг основних та оборотних коштів або одержання доходів позичальником. У ...

Деятельность банка требует постоянных затрат. Во всем мире основные деньги банки зарабатывают за счет разницы депозитов (вкладов) и ценной кредитов. Ставка по вкладам всегда ниже ставки по кредитам. Но существует мнение, что стоимость заемных денег складывается еще:

• из инфляции и гонорара банку;
• из стоимости программного обеспечения, позволяющего быстро обрабатывать огромную массу информации;
• стоимости аренды помещений офисов банка, чтобы клиенту не приходилось искать банк за тридевять земель и стоять в очереди;
• из зарплаты сотрудников, которые тратят рабочее время на оформление и обслуживание счета заемщика;
• резервов банка;
• взносов в «Агентство страхования вкладов».

Прежде чем говорить о стоимости кредита надо рассмотреть такие понятия как: ежемесячные выплаты по процентам, единовременна комиссия и фиксированная комиссия. А после определения цены кредита следует еще обратить внимание на условия, в которых говорится о досрочном погашении кредита.

4. Примеры практического кредитования.

В этой главе я привожу расчеты по конкретным кредитам взятым моей семьей в различных магазинах и банках г.Могилёва. Расчеты производились с помощью приложения Excel.

4.1. Примеры потребительских кредитов в банках г.Могилева.

1. Кредит в АСБ «Беларусбанк» на обучение в высших и средних специальных заведениях. Срок: 10 лет

При получении первого высшего образования – под 13 % (бел.руб.)

При получении второго и последующих образований – под 17 % (бел.руб.)

2. Кредит в АСБ «Беларусбанк» на строительство, покупку и реконструкцию жилья . Срок: до 15 лет. Годовые ставки по кредитам:

В белорусских руб. 15 % (нуждающимся), 20% (не нуждающимся)

В долларах США 15 % (нуждающимся), 20% (не нуждающимся)

В ЕВРО 15 % (нуждающимся), 20% (не нуждающимся)

3. Кредит в АСБ «Беларусбанк» на приобретение автомобиля .

(сроком выпуска не более 10 лет).

До 5 лет с уплатой 21% годовых.

4. Кредит в АСБ «Беларусбанк» по кредиту Здоровье . Срок: до 2 лет

В белорусских руб. 16% годовых.

5. Кредит в АСБ «Беларусбанк» на потребительские нужды . Срок: до 1

года, до 3 лет. Годовые ставки по кредитам: в бел. руб. 16 % (до 1 года), 19% (до 3 лет).

6. Кредит в АСБ «Беларусбанк» на ремонт жилья . Срок: до 5 лет

В белорусских руб. 19% годовых.

Понятие кредита в Республике Казахстан

... Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, ... современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита: кредит с фиксированным сроком погашения; кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку ...

7. Кредит в « Сомбелбанк ». Размер кредита – от 150 000 до 2 000 000. (без справки).

   Покупка свыше 2 000 000 до 11 000 000 (требуется справка за 3 месяца о доходах).

   Срок кредита – от 3 до 36 месяцев. Процентная ставка – 15%. Ежемесячная плата за обслуживание – 2,1%.

8. Кредиты в Home Kredit Bank . Первый взнос – от 10%. Размер кредита – от 300 000 до 10 000 000. Срок кредита – 6,8,10,12,16,20,24 месяца.

Процентная ставка – 15%. Ежемесячная плата за обслуживание – 2,29%.

9. Кредиты в Дельта Банке . Первый взнос – 0%. Срок кредита– от 3 до 36 месяцев.

Каждый банк предлагает по-своему привлекательные кредиты. В «Беларусбанке» оформление кредита происходит долго, нужны поручители, но банк не берет процент за сопровождение кредита, обслуживание. Важной особенностью является быстрота оформления кредита по системе DELAY и в «Дельта-банке» достаточно только паспорта, справки о доходах (она не обязательна при внесении аванса), «РРБ-банк» также не требует поручителей, но производит длительную экспертизу ваших доходов, а также предлагает существенные процентные скидки по кредиту при оформлении второго и последующих кредитов. В Home Kredit Bank достаточно только паспорта, допускается вид на жительство (без справок и поручителей).

В «Сомбелбанке» кредиты оформляются непосредственно в магазине, допускается вид на жительство.

Каждый выбирает из множества предложений по кредитованию сам, тем более что сумма за товар увеличивается из-за процентных ставок и сопровождения денег.

4.2. Расчет ежемесячных выплат по процентам кредита, взятого наличными деньгами.

Допустим, Вы взяли годовой кредит 12000 рублей под 24% годовых. Кредит Вы погашаете равными долями ежемесячно. Тогда процентная ставка в месяц будет равна 2%, но не от начальной суммы, а от той ее части, которая реально осталась у заемщика в текущий момент. (Расчеты примерные)

Таблица 1

Оставшаяся сумма

Процент от нее

Выплаты

Основной долг /руб

Всего за месяц

1

12000 рублей

2%

240 рублей

1000

1240 руб

2

11000 рублей

2%

220 рублей

1000

1220 руб

3

10000 рублей

2%

200 рублей

1000

1200 руб

4

9000 рублей

2%

180 рублей

1000

1180 руб

5

8000 рублей

2%

160 рублей

1000

1160 руб

6

7000 рублей

2%

140 рублей

1000

1140 руб

7

6000 рублей

2%

120 рублей

1000 руб

1120 руб

8

5000 рублей

2%

100 рублей

1000

1100 руб

9

4000 рублей

2%

80 рублей

1000

1080 руб

10

3000 рублей

2%

60 рублей

1000

1060 руб

11

Как взять кредит для открытия малого бизнеса — 5 простых шагов ...

... Стартового капитала недостаточно, поэтому он намеревается взять кредит в банке. Ему нужно ещё 500 000 рублей . Как эксперт я бы порекомендовал ... – 5 простых шагов для заемщика Для начала определитесь с суммой, которая вам нужна. Нет нужды брать больше, чем требуется, но ... чёрный список. первоначального взноса в размере 10-30% от суммы займа Шаг 4. Заключаем договор Платить по договору, который ...

2000 рублей

2%

40 рублей

1000 руб

1040 руб

12

1000 рублей

2%

20 рублей

1000

1020 руб

ИТОГО

1560 руб

12000 руб

13560 р.

4.3. Пример расчета за покупку стиральной машины в кредит.

Таблица 5

в магазине «5 элемент» г. Могилёва с рассрочкой платежа по системе DELAY

(в цену товара заложены проценты за использование кредита)

График платежей согласно Кредитному договору №4

Сумма товара

957550

Первоначальный взнос 30% стоимости товара

287290

Сумма кредита

670260

№

Срок платежа

Сумма, руб.

1

01.02.2008

55855

2

01.03.2008

55855

3

01.04.2008

55855

4

01.05.2008

55855

5

01.06.2008

55855

6

01.07.2008

55855

Итого

335130

4.4. Пример расчета за покупку принтера в кредит.

Таблица 3

Пример графика выплат за покупку принтера LASERSHOT LBP2900

в магазине ОДО «Кредит доверия» с рассрочкой платежа по системе DELAY

(в цену товара заложены проценты за использование кредита)

График платежей согласно Кредитному договору №2

Сумма товара

509910

Первоначальный взнос 20% стоимости товара

102030

Сумма кредита

407880

№

Срок платежа

Сумма, руб.

1

01.05.2008

33990

2

01.06.2008

33990

3

01.07.2008

33990

4

01.08.2008

33990

5

01.09.2008

33990

6

01.10.2008

33990

7

01.11.2008

33990

8

01.12.2008

33990

9

01.01.2009

Сравнительный анализ образовательного кредита в России и за рубежом

... среднем составляет около 10–12 лет в целом по всем образовательным кредитам. Максимальная сумма варьируется в зависимости от программы. Стандартная верхняя граница может доходить и до ... вузе, что существенно снизит отдачу от вложений в высшее образование и увеличит процент отчисляемых из вузов студентов. На это можно возразить следующее: современная российская практика ...

33990

10

01.02.2009

33990

11

01.03.2009

33990

12

01.04.2009

33990

Итого

407880

4. 5. Пример расчета за покупку мобильного телефона в кредит.

Таблица 4

Пример графика выплат за покупку мобильного телефона NOKIA 6131

в магазине «5 элемент» г. Могилёва с рассрочкой платежа по системе DELAY

(в цену товара заложены проценты за использование кредита)

График платежей согласно Кредитному договору №3

Сумма товара

1027110

Первоначальный взнос 20% стоимости товара

205470

Сумма кредита

821640

№

Срок платежа

Сумма, руб.

1

01.02.2008

68470

2

01.03.2008

68470

3

01.04.2008

68470

4

01.05.2008

68470

5

01.06.2008

68470

6

01.07.2008

68470

7

01.08.2008

68470

8

01.09.2008

68470

9

01.10.2008

68470

10

01.11.2008

68470

11

01.12.2008

68470

12

01.01.2009

68470

Итого

821640

4.6. Пример расчета за покупку мебели в кредит.

Пример графика оплаты кредита в «Дельта-банке»

г.Могилёва за покупку мебели в салоне-магазине «Идея»

График платежей согласно Кредитному договору №1

Кредит на сумму

1280000

Процент за пользование кредитом

12%

Комиссионное вознаграждение

2%

Таблица 2

Дата платежа

Сумма платежа

Погашение основной суммы кредита

Проценты за пользование кредитом

Комиссионное вознаграждение за сопровождение кредитной задолженности

07.05.2008

139330

101140

12590

25600

Кредиты населению и их современное развитие на примере ПАО «Сбербанк России»

... в 75.Решающую роль при этом играет цена кредита. Так, цена кредита на покупку автомобиля в Великобритании составляет 2-3% в ... в России – до 35% годовых. При этом кредит на покупку машины в Великобритании оформляют, как правило, на три ... поскольку весьма существенная часть крупных покупок осуществляется в кредит. В Европе количество пользователей потребительских кредитов в 50 раз превышает российские ...

07.06.2008

139330

101750

11980

25600

07.07.2008

139330

103130

10600

25600

07.08.2008

139330

103830

9900

25600

07.09.2008

139330

104890

8840

25600

07.10.2008

139330

106200

7530

25600

07.11.2008

139330

107030

6700

25600

07.12.2008

139330

108300

5430

25600

07.01.2009

139330

109220

4510

25600

07.02.2009

40330

11320

3410

25600

07.03.2009

139330

111670

2060

25600

07.04.2009

139270

112520

1150

25600

Итого:

1671900

1280000

84700

307200

Мы взяли в кредит у банка 1280000 рублей, через год в итоге заплатим 1671900. Переплата по процентам составляет 391900 рублей.

Очень важно для каждой семьи рассчитать правильно свой бюджет и посмотреть осилит ли семья такую выплату ежемесячно.

4.7. Пример расчета за покупку мебели в кредит в «РРБ-банке».

Таблица 6

г.Могилёва за покупку мебели в салоне-магазине «Идея»

График платежей согласно Кредитному договору №5

Кредит на сумму

1700000

Процент за пользование кредитом

14%

Комиссионное вознаграждение

12500

Дата платежа

Погашение основной суммы кредита

Проценты за пользование кредитом

Комиссионное вознаграждение за оплату наличными денежными средствами любой части основного долга и\или процентов по кредиту

Общая сумма платежа

22.04.007

133410

19170

12500

165080

22.05.2007

134300

18280

12500

165080

22.06.2007

135870

16710

12500

165080

22.07.2007

137450

15120

12500

165070

22.08.2007

139060

13520

12500

165080

22.09.2007

140680

11900

12500

165080

22.10.2007

142320

10260

12500

165080

22.11.2007

143980

8600

12500

165080

22.12.2007

145660

6920

12500

165080

22.01.2008

147360

5220

12500

165080

22.02.2008

149080

3500

12500

165080

22.03.2008

150830

1150

12500

164480

Итого:

1700000

130350

150000

1980350

4.8. Особенности банковского кредитования в в условиях экономического кризиса.

Количество банков, кредитующих жилье и автомобили, сократилось в Беларуси до минимума. При этом рост процентных ставок по кредитам продолжается. К такому выводу пришли эксперты интернет-портала Infobank .by в январских рейтингах кредитов на недвижимость и автомобили. Отмечается, в частности, что на данный момент количество белорусских банков, которые предоставляют кредиты на покупку или строительство жилья, сократилось до пяти.

Однако, отмечают эксперты, «и этот выбор может быть только кажущимся, так как кредит выдают только в зави­симости от наличия ресурсов в конкретном филиале банка». При этом у минских филиалов ресурсы из-за большего спроса со стороны населения на кре­диты заканчиваются гораздо быстрее, чем в областных горо­дах. Некоторые выдают только валютные кредиты.

Процентные ставки по выдаваемым кредитам также увеличились. Эффективные ставки по рублевым кредитам находятся в диапазоне 20-26%, по валютным- 18,9-20,6%.

Зафиксирована также стойкая тенденция увеличе­ния минимального дохода кредитополучателя, т. е. тре­бования к минимальному размеру заработной платы потенциального заемщика в нынешних условиях не толь­ко не падают, а, напротив, продолжают расти. Ситуа­ция по кредитам постоянно изменяется, а «повышение ставок по кредиту уже являет­ся не исключением, а печаль­ной закономерностью». «Это говорит о том, что, рассчи­тывая взять кредит на столь длительный срок и большую сумму, стоит всерьез поразмыслить над собственной платежеспособностью в перс­пективе».

В части автокредитования самым главным изменением по отношению к концу прошлого года назы­вают дальнейшее повышение процентных ставок, которое коснулось в основном руб­левых кредитов. На данный момент ставки по ним сложи­лись на уровне 24-31 % в белорусских рублях. По валют­ным кредитам уровень ставок остался прежним — 17-20%. Число же белорусских бан­ков, предоставляющих кре­диты на покупку автомоби­лей, сузилось еше больше. В целом, отмечают эксперты, на данный момент выбор программ автокредитования во многом является безаль­тернативным. Кредитополу­чатель не может рассчитывать на широкий выбор и вынуж­ден соглашаться с условиями конкретного банка. «И надо сказать, что ситуация с тече­нием времени не улучшает­ся», — резюмируют аналитики интернет-ресурса.[5]

5. Задачи на расчет кредитов

1. Первоначальная ставка по ипотечному кредиту из-за инфляции повысилась на 10%, а затем в период экономического кризиса на 20 %. На сколько процентов повысилась ставка по ипотечному кредиту по сравнению с первоначальной?

Решение:

1. Сколько процентов стала ставка после первого повышения?

100+10=110(%)

2. Сколько процентов стала ставка кредита после второго повышения?

110+110*0,2=132(%)

3. На сколько процентов повысилась ставка по кредиту по сравнению с первоначальной?

132-100=32(%)

Ответ: 132%.

2. АСБ «Беларусбанк» выдал предприятию Могилевхимволокно 25% от всех кредитов области, лифтовому заводу – 30% остатка, а ОАО «Лента» — 40% нового остатка. Сколько процентов кредитов осталось не выданными?

Решение:

1. Сколько процентов осталось после 1-й выдачи кредитов?

100-25=75(%)

2. Сколько процентов осталось после 2-й выдачи кредитов?

75- 75*0,35=52,5(%)

3. Сколько процентов кредитов осталось не выданными?

52,5-52,5*0,4=30,5(%)

Ответ: 30,5%.

3. После введения заявительного принципа «Одно окно» быстрота (производительность) оформления кредита в Беларусбанке повысилась на 40%. На сколько процентов сократилось время, необходимое для выполнения этой работы?

4. Родители Жени взяли 2 кредита. Первый из них на 50% дороже второго. На сколько процентов второй кредит дешевле первого?

5. В этом году АСБ «Беларусбанк% выдал потребительских кредитов на 12% больше, чем в прошлом году. Ставки на такие кредиты в этом году снизились на 20 %. На сколько процентов повысилась выдача потребительских кредитов?

6. В начале года долг денежный вклад составлял 625 у.е. В конце года к накопившейся сумме добавили еще 125 у.е. После начисления процентов в конце второго года денежный вклад составил 864 у.е. Найти годовой банковский процент.

7. В банке выдали 65% всех кредитов – потребительские, а остальные – на обучение, из них на 270 кредитов меньше, чем потребительских. Найдите общее число кредитов.

8. Ставку по валютному кредиту в начале года снизили на 20%, затем новую ставку снизили ещё на 5% и, наконец, ещё на 10%. На сколько процентов снизили первоначальную ставку по валютному кредиту?

Решение:

1. Сколько процентов стала ставка после 1-го снижения по сравнению с

первоначальной?

100 – 20 = 80 (%)

2. Сколько процентов стала ставка после 2-го снижения по сравнению с

первоначальной?

80 — 80*0,05 = 76 (%)

3. Сколько процентов стала ставка после 3-го снижения по сравнению с

первоначальной?

76 – 76 * 0,1 = 68,4 (%)

4. На сколько процентов снизили первоначальную ставку по валютному

кредиту?

100 – 68,4 = 31,6(%)

Ответ: на 31,6%.

Заключение

В заключение хочется сказать, что умение выполнять процентные вычисления и расчеты необходимо каждому человеку, так как с процентами мы сталкиваемся повседневной жизни постоянно. Поэтому считаю, что моя работа найдет практическое применение на факультативных занятиях по математике, экономики, информатике, как пример решения задач разных видов с практическим содержанием, так и поможет увидеть широту возможных приложений математики, понять её роль в современной жизни.

Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания. Причем, для решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в 6 классе (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов, так и формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания, подтвердилась.

Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными методами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы, подбор материала в периодической печати и Интернете, консультации со специалистами банков).

Кроме того, я еще раз убедился, что обрабатывать информацию и даже решать задачи проще с помощью приложений Word, Excel, операционной системы Windows.

Вернемся к риторическому вопросу, поставленному в начале работы: можно ли в будущем стать материально независимыми от родителей и в то же время «ни в чем себе не оказывать», и ответим на него.

Быть материально независимым и в то же время ни в чем себе не отказывать в разумных пределах можно! Для этого в Могилеве вы можете использовать различные виды кредитов на разных условиях. А чтобы не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть элементарными знаниями экономики и математики.

6. Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/referat/kredityi-v-jizni-sovremennogo-cheloveka/

1. Деньги, кредит, банки / Под общ, ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Высшая школа, 1997. – 224 с.

2. Коробов, Ю.И. Кредитный механизм: учеб. Пособие / Ю.И. Коробов. – Саратов, 2000. – 170 с.

3. Поляков, В.П. Основы денежного обращения и кредита: учеб. пособие / В.П. Поляков, Л.А. Московкина. – М.: Высшая школа, 1995.

4. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки / В.И. Тарасов. – 2-е изд., стереотип.-Мн.: Книжный Дом; 2005. – 512 с.

5. Газета «Аргументы и факты» №4, 2009г.