Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитно-денежная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношения центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются новые пропорции в динамике государственного и частного сектора.
Наибольшее развитие получили среднее и мелкое предпринимательство. Однако для начала даже мелкого бизнеса необходим начальный капитал. Отсюда возникает вопрос — где взять деньги? Такой вопрос может возникнуть не только перед человеком начинающим «свое дело», но и при покупке автомашины, квартиры, земельного участка, дачи и так далее. В связи с этим приходится обращаться в банк за получением кредита.
У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды но кредитному договору.Кредит — это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность — принципиальные характеристики кредита.
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.
Цель данной работы — рассмотреть современные кредитные услуги банка и определить их роль в экономике. При написании работы использовались книги
Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирование банковской ...
... и банковской деятельности". Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических ... Возникает торговля деньгами. Деньги приобретают дополнительную полезность – способность приносить прибыль. Кредит – это заем в денежной или товарной форме на условиях возвратности, ...
Глава I. Виды и особенности кредитных услуг коммерческого банка
Кредит (лат. creditum — займ от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — это такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (то есть, кредит должен быть возвращён в будущем), платности (то есть, за пользование кредитом будет взята плата — проценты) и срочности (то есть, так или иначе установлен срок возврата).
Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности.
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Выделяют 2 основные формы кредита — банковская (денежная) и коммерческая (товарная), каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.
Банковский кредит — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.
Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:
1. По срокам погашения:
Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.
Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.
Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.
Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора(срок погашения изначально не указан).
2. По способам погашения.
Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.
Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.
Соотношение категорий ссуда кредит займ
... кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется ... указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о ...
3. По способам взимания ссудного процента.
Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.
Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.
Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.
4. По способам предоставления кредита.
Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.
Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.
5. По методам кредитования.
Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.
Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.
Кредитные линии бывают:
возобновляемые — это твердое обязательство банка выдать ссуду, клиенту который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.
сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.
Овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо САЛЬДО ДЕБЕТОВОЕ — бухгалтерский термин, означающий превышение итоговых сумм по дебету счета в сравнении с кредитом. Показывается, как правило, в активе баланса (Экономический словарь).. Овердрафт — это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы
6. По видам процентных ставок.
Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры Конъюнктура — совокупность признаков, которые характеризуют конкретный рынок в конкретный отрезок времени или период, среди которых самые главные — это спрос, предложение и цены. на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.
Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.
Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.
7. По числу кредитов.
Кредиты, предоставленные одним банком.
Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...
... морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. Кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный ... только на срок временной регистрации). Приняв решение взять срочный кредит, заемщика ожидает серьезная процедура его оформления. Сначала он должен будет заполнить заявление на получение ссуды, предоставить ...
Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.
Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.
8. Наличие обеспечения.
Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.
Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.
Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.
Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.
Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.
Страхование кредитных рисков. Предприятие — заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.
9. Целевое назначение кредита.
Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.
Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.
10. Категории потенциальных заемщиков.
Аграрные ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.
Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.
Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле — продаже ценных бумаг.
Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно — финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.
Коммерческий кредит.
Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.
Потребительский кредит и страхование заемщика
... срок кредита (более одного года), а также препятствовать заемщикам при смене страховщика в течение срока кредитования. Однако необходимость страхования жизни и здоровья заемщиков в потребительском кредитовании ... Страхование заемщика при потребительском кредитовании является предметом исследования. Так на протяжении многих лет страхование кредита формировалось как метод защиты владельца капитала от ...
Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого кредита:
- вексельный способ;
- открытый счет;
- скидка при условии оплаты в определенный срок;
- сезонный кредит;
консигнация Консигнация — форма комиссионной продажи товаров, при которой их владелец (консигнант) передает комиссионеру (консигнатору) товар для продажи со склада комиссионера. .
Кроме банковской и коммерческой формы кредита существует множество видов и разновидностей кредита:
Межбанковский кредит — форма кредитования банками друг друга, как источник кредитных ресурсов, предоставляемый на короткий срок на один день, от 2 до 7 дней и от 8 до 30 дней. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.
Цель межбанковского кредита для заемщика — получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.
Цель межбанковского кредита для кредитора — разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.
Международный кредит — это кредит, привлекаемый резидентами от нерезидентов в иностранной валюте, отражающий движение кредитных средств в сфере международных экономических отношений и кредитно-финансовых институтов, который носит как государственный, так и частный характер. Субъекты международного кредита: государства, банки; международные кредитно-финансовые организации, прочие юридические и физические лица.
Государственный кредит — система кредитных отношений между государством и субъектами хозяйства, а также населением, при которых государство выступает в роли заемщика или кредитора. В первом случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита Бюджетный дефицит — сумма превышения расходов правительства над его доходами в каждый бюджетный год. и государственного долга. Во втором случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.
Ломбардный кредит — 1) краткосрочный кредит, предоставляемый под заклад высоколиквидного движимого имущества, обычно — благородных металлов, драгоценных камней, иностранной валюты и ценных бумаг; 2) кредит, предоставляемый ЦБ коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг на основании договора ломбардного кредита.
Ростовщический кредит — старейшая форма кредита, характерная для докапиталистических формаций. Это денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых. Ростовщический кредит встречается при скрытых сделках, когда кредитор пользуется незнанием заемщиком ситуации на рынке кредитов или его безвыходным положением по тем или иным причинам, среди дельцов теневой экономики и преступных элементов.
Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. В отдельных случаях банк может потребовать от вас внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 процентов от суммы кредита.
При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует от вас произвести три вида страхования: страхование вашей жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование Титульное страхование — страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/или комиссию за оформление кредита.
Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.
Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т.п.) может повысить ваши шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите вы предоставляете кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.
Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО Каско (от испанского casco — корпус, остов судна) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона..
Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, позволяющий производить платежи за товары и услуги в магазинах либо сети Интернет, получать наличные денежные средства, а так же брать у банка краткосрочный кредит на заранее оговоренную сумму и в заранее установленный срок. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.
Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.
Глава II. Оценка деятельности российских банков на кредитном рынке
2.1 Кредитные продукты Home Credit Bank: особенности и специфика
Кредитные операции — одни из важнейших базовых операций коммерческих банков.
Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику, в которую входят:
а) приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:
- объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
- категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
- характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
- виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
схемы обслуживания кредитов,
формы обеспечения возвратности кредитов и др;
б) цели кредитования
ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
- иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.
У любого банка существуют условия кредитования физических и юридических лиц. Большое внимание должно уделяться личным качествам заемщика, его репутации. Для этого нужна информация, источниками которой могут быть:
Переговоры с потенциальным заемщиком
Внешние источники
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/referat/kreditnyie-uslugi-banka/
Внутренние источники (архив самого банка)
Инспекция на месте
Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.
Платежеспособность — это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги).
В отличие от нее кредитоспособность — это способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты).
Кредитоспособность-понятие более узкое, чем платежеспособность.
Очень важен анализ потенциальных источников погашения кредита, которыми служат:
Прибыль предприятия или доход физического лица
Средства, предоставляемые в качестве обеспечения
Достаточный объем пригодных к продаже активов
Гарантии, предоставленные заемщиком
При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита может быть вынесен на заседание кредитного комитета банка.
В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают:
- заявку;
- кредитный меморандум;
- справку о возможных условиях предоставления кредита;
- другие документы, подтверждающие содержание меморандума.
Далее начинается следующий этап, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит кредитную документацию:
- кредитный договор;
срочное обязательство Срочное обязательство — распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке (Энциклопедический словарь экономики и права), а при необходимости также:
- договор залога;
- другие договоры (о переуступке прав, о блокированном счете, договор поручительства);
- другую необходимую документацию.
Дополнительно банк истребует от заемщика:
1) справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;
2) справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же;
3) другие документы в соответствии с согласованными (документально зафиксированными) условиями предоставления кредита.
В кредитной заявке должны содержаться как минимум следующие сведения:
- цель кредита;
- размер кредита;
- срок кредита;
- предполагаемое обеспечение;
- краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.
По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 9 месяцев 2008 года активы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составили 95,436 млрд рублей, капитал — 17,284 млрд рублей, кредитный портфель — 81,889 млрд рублей. Чистая прибыль по итогам 9 месяцев 2008 года составила 2,344 млрд рублей.
По состоянию на 30 сентября 2008 года доля Банка на рынке товарного кредитования составила 24%, доля на рынке кредитных карт — 11%. Региональная сеть Банка состоит из 93 представительств, 147 офисов и 4 филиалов на территории России. Банк «Хоум Кредит» предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями.
Для постоянных клиентов «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает «ЭКСПРЕСС» кредит наличными. Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям:
- гражданин Российской Федерации;
- возраст от 18 лет до 64 лет включительно;
- имеет постоянную регистрацию в регионе* предоставления Кредита;
- имеет фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в регионе предоставления Кредита;
- имеет постоянный источник дохода.
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/referat/kreditnyie-uslugi-banka/
Преимущества кредита
Экспресс оформление кредита — не более 1 часа с момента одобрения заявки.
Срок кредита — до 18 месяцев включительно.
Открытие счета бесплатно.
Низкий ежемесячный платеж.
Подробнее о кредите:
Сумма кредита: от 10 000 до 40 000 рублей включительно.
Предоставляется суммами, кратными 1 000 рублей.
Для новых клиентов банк предлагает воспользоваться кредитом «Семейный комфорт».
Сумма кредита: от 30 000 до 100 000 рублей включительно. Предоставляется суммами, кратными 1 000 рублей.
Возможный срок Кредита (в месяцах):
|
Размер кредита (руб.) |
Срок кредита |
|
|
30 000 — 50 000 |
От 4 до 24 месяцев с шагом в 1 месяц, От 30 до 60 месяцев с шагом в 6 месяцев |
|
|
51 000 — 100 000 |
51 000-100 000 От 12 до 24 месяцев с шагом в 1 месяц, От 30 до 60 месяцев с шагом в 6 месяцев |
|
Процентная ставка: 29,9%
Комиссия за предоставление кредита: 0%
Комиссия за досрочное погашение: 0%
2.2 Роль кредитных услуг банков в экономике
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства (в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.п., а также в связи с сезонным производством;
- , с другой стороны у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.
Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг Лизинг — сдача в аренду предметов длительного пользования — зданий, машин, компьютеров и др. Реализуется договором об аренде, который определяет сроки и размер арендной платы, обязательства по поддержанию имущества в исправном состоянии, порядок возвращения и другие права и обязанности сторон. (Словарь бизнес-терминов).. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Глава III. Перспективы развития кредитных услуг в современной банковской системе
В настоящее время экономика страны находится в состоянии финансового кризиса. Это означает, что необходимо разрабатывать и реализовывать новые подходы к управлению денежным обращением страны. Экономический кризис повлёк за собой массовое сокращение рабочих мест и снижение заработной платы. Поэтому заемщик должен учитывать непростую ситуацию в экономике — если он неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом кредита. Также может возникнуть проблема замедленного роста заработной платы, а в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом.
Финансовые аналитики сейчас очень скромны в прогнозах, опасаясь, что через месяц ситуация в экономике может снова резко измениться, и тогда все напророченное пойдет прахом.
В одном лишь эксперты сходятся: улучшения ситуации на кредитном рынке до начала 2010 года ждать не стоит. С ними неохотно соглашаются и банкиры, которые признаются, что возобновить широкомасштабное кредитование пока нет возможности.
Долгосрочных ресурсов у банков просто нет, депозиты привлекаются на небольшие сроки (1-3 месяца).
Поэтому, до конца года большинство банков не вернется в кредитный рынок.
Кредитные программы банков ужесточили требования к заемщикам. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков. Основная тенденция начавшегося года — максимальное снижение рисков — останется ведущей мотивацией всех игроков банковской сферы. Сейчас ряд банков установили порог первоначального взноса, подняли процентные ставки по кредитам. Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: например, для кредитора важно, чтобы доход заемщика был подтвержден официально. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием кредитных организаций повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора. Оптимистические же оценки развития потребительского кредита в конце 2009 года связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода — достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока.
Как отмечают специалисты банковского сектора, финансовый кризис сказался и на рынке ипотеки, а в первую очередь повысились процентные ставки по ипотечным кредитам, а некоторые банки вообще приостановили ипотечное кредитование. Так, ряд банков не заявляли о сворачивании программ ипотечного кредитования и продолжают принимать от клиентов документы на выдачу кредита, однако, в действительности, в связи с резким ужесточением условий по выдаче кредита, абсолютное большинство клиентов этих банков получают отказы.
Как показало проведенное в конце 2008 года исследование специалистов, уже к концу 2008 года в результате ужесточения условий выдачи жилищных кредитов (роста ставок, увеличения первоначальных взносов и др.) количество домохозяйств, способных получить кредит на покупку квартиры, сократилось в три раза — до 5 миллионов.
Естественно рынок жилищного кредитования не ограничивается только операциями по покупке новых квартир. Такие кредиты применяются и при улучшении жилищных условий. Жилищное кредитование таких операций в 2009 году будет в наиболее благоприятном положении, в отличие от рынка кредитования жилья в новостройках, который находится в глубоком кризисе. Банки будут применять механизмы целевого кредитования на первичном рынке жилья, т.е. давать кредиты только на покупку квартир в объектах, с застройщиками которых их связывают кредитные и иные отношения.
Существенные коррективы в негативный прогноз может внести только эффективная и быстрая реализация властями страны программ по поддержке государственного агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), системы жилищного кредитования в целом и банковской системы. АИЖК уже получило от государства на нормализацию рынка жилищного кредитования, рефинансирование кредитов и поддержку заемщиков 60 миллиардов рублей и ждет еще 200 миллиардов обещанных Правительством страны. В случае претворения разработанных программ поддержки в жизнь, объем выдачи новых кредитов по итогам года может составить до 450 миллиардов рублей.
Кредитование недвижимости в России всегда было дорого, а в связи с последними событиями, и рядовому заемщику, и банковским экспертам понятно, что дешевой ипотеки в нашей стране еще долго не будет.
Однако для малого и среднего бизнеса интересны тенденции рынка коммерческой недвижимости: что ожидать от кризиса в этой сфере. Наибольшие перспективы сейчас наблюдаются в кредитовании на покупку коммерческой недвижимости под залог имеющейся недвижимости. Но и здесь не всё так просто: большинство банков свернуло программы кредитования коммерческой недвижимости, более крупные банки — повысили ставки и ужесточили требования. Многие коммерческие организации переживают не лучшие свои времена в связи с падением спроса, а из-за этого получить долгосрочный кредит становиться практически не возможно. Но если это все-таки удалось — то процентная ставка будет очень высока.
Российская банковская система выбирается потихоньку из шока, который был в конце 2008 года. Да, у банков есть проблемы с ликвидностью, все банки стали меньше выдавать кредиты. Тем не менее, банку не выгодно терять ответственных заемщиков, например, предприятия или физические лица. Банк идет навстречу таким клиентам, продолжает сотрудничество.
Правительство России разработало программу антикризисных мер, среди которых меры по поддержке малого бизнеса. «Бизнес должен быть освобожден от давления чиновников. Правительство продолжит снижать административные барьеры для бизнеса, являющиеся одной из причин коррупции. Будет также предложен новый комплекс мер, позволяющий малому бизнесу успешно развиваться в условиях кризиса.»
Расходы федерального бюджета России в 2009 г. на господдержку субъектов малого предпринимательства будут увеличены до 10,5 миллиардов рублей. Таким образом, «в дополнение к ранее запланированным средствам будет выделено 6,2 миллиардов рублей», — говорится в программе антикризисных мер Правительства РФ на 2009 г. В документе также говорится, что правительство намерено разработать механизм «рефинансирования портфелей кредитов предприятий малого и среднего бизнеса, сформированных российскими кредитными организациями, за счет средств Внешэкономбанка». При этом сама программа финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, реализуемая Внешэкономбанком, будет расширена до 30 миллиардов рублей. Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов, «в рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям»[10].
кредитная услуга продукт коммерческий банк
Заключение
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
На рынке реализуются в основном следующие формы и виды кредита:
- а) банковский;
- б) коммерческий;
- в) потребительский;
- г) ипотечный;
- д) государственный;
- е) международный;
- ж) межбанковский.
Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.
В современном денежном хозяйстве особое развитие получили банковские кредиты. Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Однако существует множество проблем связанных организацией кредитов. Основной причиной этого является нестабильность экономики нашей страны, высокий уровень инфляции, обесценивание денег и т.д.
Кредит играет большую роль в современной жизни. Появилась возможность покупать квартиры, машины и другие товары с отсрочкой платежа.
В условиях современного финансового кризиса многие банки пересмотрели свои программы кредитования, ужесточились требования к заёмщикам, повысились процентные ставки по кредитам.
Правительство России разработало антикризисную программу по финансированию малого предпринимательства, что должно помочь стабилизировать денежно-кредитную систему страны.
Список литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/referat/kreditnyie-uslugi-banka/
Алексеева М.А. Планирование деятельности фирмы. М., Финансы и статистика, 2001.
Басовский Л.Е. Прогнозирование и планирование в условиях рынка / Учеб. пособие. М. 2001.
Буздалин А.В. Банковский кризис — основы для оптимизма// Банковское дело, 1999
Воронин Д.В. «Реструктуризация как стратегия преодоление кризиса» — Банковское дело, № 3, 1999.
Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л.: Профило,1991.
Лаврушин О.И. Кредит/Российская банковская энциклопедия/ Под ред. Лаврушин О.И. Москва,1996.
Москвин В.А. «Банковское дело — послекризисное развитие» — Банковское дело, № 11, 1998.
Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. — 1995. — №2.
Общая теория денег и кредита: учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год по состоянию на 6 апреля 2009 года
Ямпольский М.М. «Особенности деятельности коммерческого банка» — Деньги и кредит, №2,1994.
