Ипотечный кредит: проблемы и перспективы развития

Реферат
Содержание скрыть

Зайцев Дмитрий

Проверил:

к.э.н., доц. В.Д. Веремейкина

Москва 2013

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Молодая семья:, Участники — супруги в рамках особых условий «Молодая семья» по жилищным кредитам в Сбербанке;, Минимальный размер первоначального взноса — 10%;, Максимальный срок кредитования — 30 лет (включительно);, Процентная ставка — от 10,5% до 13,25% годовых в рублях;, Надбавка на период до регистрации ипотеки — отсутствует;, Приобретение готового жилья, включая квартиры в завершенных новостройках;

  • Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;

Валюта кредита — рубли;, Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей;, Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

90% 4 договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

90%5 оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.

14 стр., 6825 слов

Кредиты как основной элемент, структура кредитной системы Украины

... определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены ... и функции. Глава 1. Сущность и функции кредита 1.1 Кредит - предоставление денег или товаров в ... в общегосударственном и международном кредитном законодательствах: Возвратность кредита Этот принцип выражает необходимость своевременного погашения финансовых ...

Преимущества программ жилищного кредитования в Сбербанке:

Достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке.

В качестве первоначального взноса могут быть использованы:, Материнский капитал, Жилищные сертификаты, Есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье:, Имущественный вычет (единовременно), Налоговый вычет (ежегодно), Для подтверждения дохода может быть предоставлена справка по форме Банка., Для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики.

  • Удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей..Новостройка:

Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца*;, Срок завершения строительства не ограничен условиями акции;

  • Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;

Первоначальный взнос — 12%;, Срок кредита — 12 лет;, Ставка — 12%.

Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей.

Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

88% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

88% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

Ипотечные программы Газпромбанка:

Ипотека+:

Программа ипотечного кредитования физических лиц, предусматривающая предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения (квартиры), приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений.

Условия выдачи:

Минимальные размеры % ставок:, Доллары США — 10,5, Валюта РФ — 12,95, Валюта кредита Доллары США/валюта РФ

  • Максимальный размер кредита Эквивалент 6 000 000 (шесть миллионов) рублей, но не более 50 % от суммы первоначально выданного кредита
  • Минимальная сумма кредита — эквивалент 600 000 (шестьсот тысяч) рублей — для головного офиса; эквивалент 300 000 (триста тысяч) рублей — для филиалов.
  • Срок кредитования — не более срока действия кредита, предоставленного на покупку недвижимости, до момента погашения основного кредита и снятия обременения с залога.
  • Порядок выдачи кредита — расчет суммы кредита осуществляется исходя из оценочной стоимости недвижимости (на основании отчета об оценке уполномоченной оценочной компании), соотношения платеж/доход и части погашенного ранее выданного кредита к моменту обращения за потребительским кредитом;

Комиссии Банка — согласно действующему тарифу., Обеспечение:

залог квартиры (обязательное обеспечение),

поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение)

12 стр., 5824 слов

Кредиты ЦБ для коммерческих банков

... кредитовании, иначе его называют кредитором последней инстанции или банком банков. В процессе денежно-кредитного регулирования одной из форм рефинансирования банков выступают кредиты Центрального. Кредитные институты, которые временно испытывают сложность ...

  • Оценка стоимости залога — производится независимой оценочной компанией. При этом Банк осуществляет контроль за соответствием отчетов об оценке требованиям действующего законодательства.
  • Страхование:
  • риск причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) недвижимого имущества;
  • риск прекращения прав собственности на имущество (титульное страхование) на срок не менее 1 года (не менее 3 лет в случае если право собственности Продавца недвижимости возникло на основании договора дарения или наследства);
  • риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности /риск несчастного случая (в добровольном порядке);

Дополнительные условия

Положительное решение о выдаче дополнительного кредита принимается при отсутствии у заемщика задолженности и просроченных платежей по основному кредиту.

Получение дополнительного кредита возможно только после оформления в залог Банку объекта недвижимости, являющегося основным обеспечением по кредиту.

Спецпрограмма ипотечного кредитования:, Минимальные размеры % ставок:, Доллары США — 11,5/10,5, Валюта РФ — 12,45-14,55, Максимальный срок кредита — до 30 лет (включительно)., Минимальный размер кредита:, Эквивалент 300 000 (Триста тысяч) рублей — для филиалов Банка, Эквивалент 600 000 (Шестьсот тысяч) рублей — для головного офиса, Но не менее 15 % от стоимости недвижимости., Максимальный размер кредита:, Эквивалент 45 000 000 (Сорок пять миллионов) рублей., Минимальный первоначальный взнос:

15% — жилая городская недвижимость.

6) При предоставлении сертификата материнского капитала, первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму (часть суммы), указанную в сертификате материнского капитала, но не менее чем до 10%.

Комиссии Банка:, Согласно действующему тарифу., Обеспечение:, До оформления квартиры в собственность заемщика:

  • залог имущественных прав (залог пая), возникших из Договора паенакопления/Договора участия в ЖСК;

поручительство 1-ого платежеспособного физического лица (в случае степени готовности строящегося дома менее 50% от проектной этажности)

или

залог другой квартиры, отвечающей требованиям Банка.

После оформления квартиры в собственность заемщика:

  • залог (ипотека) приобретенной с использованием кредитных средств недвижимости.

График погашения задолженности:

ежемесячные аннуитетные или дифференцированные платежи;

  • иные графики погашения задолженности при условии соблюдения утвержденных коэффициентов платежеспособности, рассчитанных за годовой период.

Степень готовности жилого дома:

  • Степень готовности строящегося дома: не менее завершенности «нулевого» цикла» (0%) — окончание возведения подземной части здания (земляные работы, фундаменты, стены и перекрытия над техническими подпольями и подвалами);

Страхование:. На период строительства:

риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риск несчастного случая (в добровольном порядке).

4 стр., 1884 слов

Институт Экономики и Финансов. Кафедра «Финансы и кредит» . «Деньги, ...

... счет кредитных средств в размере Х денежных единиц сроком на n лет. Банк выдает кредиты заемщикам 1 класса под i1 годовых, 2 класса - i2 и 3 ... ежемесячных оборотов по расчетным и текущим валютным счетам в Сбербанке России, К сумма основного долга по кредиту, П сумма обязательств по уплате процентов за весь срок ...

В случае не оформления полиса / договора по страхованию риска смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риска несчастного случая (в добровольном порядке) процентная ставка увеличивается на 1 процент относительно действующей процентной ставки.. После оформления квартиры в собственность заемщика:

  • страхование риска причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) недвижимого имущества;
  • риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риск несчастного случая (в добровольном порядке).

В случае не оформления полиса / договора по страхованию риска смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риска несчастного случая (в добровольном порядке) процентная ставка увеличивается на 1 процент относительно действующей процентной ставки.

Требования к заемщику:

Возраст физического лица при рассмотрении кредитной заявки на предоставление кредитных средств — не менее 22 лет. Срок возврата кредита до достижения 60 лет — для мужчин, 55 лет — для женщин.

Мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует, досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций.

Квартира или комната:

% ставка:

Валюта РФ — 10,5%, Доллары США — 7,25%, Первоначальный взнос — 10%;, Срок кредита — 25 лет., Список документов:, По клиенту:

копия паспорта (все страницы);

  • документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-ндфл или справка по форме банка);

o копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме.

По недвижимости:

правоустанавливающие документы на недвижимость;

  • технические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт;
  • копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов недвижимости.

Гражданство — не имеет значения;

  • Возраст — не моложе 21 года на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита;
  • Трудоустройство — кредитуются как наёмные работники, так и учредители, и соучредители компаний, и индивидуальные предприниматели;
  • Созаёмщики / поручители — созаёмщиками могут быть до 3 человек, как из числа родственников, так и любые третьи лица.

При залоге приобретаемой/имеющейся квартиры:

  • Здание, в котором находится квартира, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением

Квартира должна иметь отдельную кухню и санузел

  • При залоге имеющегося/приобретаемого дома/ части жилого дома/ квартиры с земельным участком (таунхауса):
  • Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания: наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной/локальной канализации, обеспечен системами отопления (в т.ч. автономными)
  • Материл стен: каменные/ кирпичные/ каркасные/ панельные/ монолитные/ бетонные/ комбинированные/ деревянные

Материал перекрытий: металлические/ деревянные/ бетонные/ смешанные

  • Не имеет незарегистрированных пристроек/надстроек, в результате которых изменились внешние границы жилого дома

Земельный участок имеет целевое назначение: земли поселений (населенных пунктов)/ земли сельскохозяйственного назначения и разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства/ для дачного строительства/ для ведения личного подсобного хозяйства

17 стр., 8290 слов

В ДБ АО “Хоум Кредит Банк”

... Кредит Банк» ДБ АО «Банк Хоум Кредит» – современный и динамично развивающийся розничный банк, входящий в международную Группу Хоум Кредит. Мажоритарная доля (100%) акционерного капитала Банка являются собственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». ... услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по риску; Услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый ...

  • Допустимые обременения/ ограничения земельного участка: прокладка и эксплуатация линий электропередачи, связи, трубопроводов (газ, вода, канализация)/ водоохранная зона

Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимается банком.

В рамках стратегии Сбербанк России ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:

1. Финансовые результаты — увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2. Положение на российском рынке — укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).

Качественные показатели развития («здоровье» банка):

лучшие в России навыки в области клиентской работы;

  • лидерство по качеству обслуживания;
  • современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы; ипотечный сбербанк кредитование страховка

адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа;

  • корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда;
  • высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

Операции на зарубежных рынках:

  • поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии;
  • увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

Анализируя данные по представленным банкам:

Минимальная процентная ставка у ДельтаКредит банка — 10,5% — Валюта РФ; 7,25% — Доллары США., Минимальный первоначальный взнос у Сбербанка и ДельтаКредит банка — 10%., Максимальный срок у Сбербанка — 30 лет., Максимальная сумма у Сбербанка — 90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения.

  • Минимальный пакет документов у Сбербанка — достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке.
  • Дополнительные условия — льготы по налогам у Сбербанка, льготы при оформлении кредита у ДельтаКредит банка.

Вывод: Самые выгодные условия при приобретении ипотечного кредита у Сбербанка России, т.к. процентная ставка по кредитуемому объекту зависит от суммы кредита, который в свою очередь зависит от кредитуемого жилого помещения. Также при оформлении страховки, возможно снижение процентной ставки. Есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье и возможна оплата первоначального взноса за счет материнского капитала.

2 стр., 858 слов

Влияние санкций на страховой рынок России

... Жесткая политика ЦБ по отношению к мелким и недостаточно конкурентоспособным банкам вынудила покинуть рынок. Таким образом, отменяются инвестиционные проекты, реализуемые страховыми компаниями, что также ... «РЕСО-Гарантия» Сергей Саркисов предлагает сделать упор на «пулы» в России и на восточных рынках, активно отвергая мысль о создании государственной перестраховочной компании «Эффективность их ...

Величина прожиточного минимума на 01.09.2013:

  • На душу населения (Москва) — 9850;
  • На душу населения (РФ) — 7095;
  • МРОТ (Москва) — 12200;
  • МРОТ (РФ) — 5205.