Цель прохождения производственной практики — закрепление теоретических знаний и приобретение навыков аналитической работы в области банковской деятельности.
Более углубленное изучение содержания будущей профессиональной работы на основе изучения практических приемов и сопоставления их с теорией; изучение структуры организации АО «Хоум Кредит Банк», а также структуры управления, характера управленческих процессов и выполняемых работ отделами и подразделениями банка; сбор, обработка и анализ фактических материалов, характеризующих финансовую деятельность АО «Хоум Кредит Банк»; изучение опыта составления перспективных и текущих планов развития и путей повышения эффективности деятельности в различных подразделениях АО «Хоум Кредит Банка»; самостоятельное выполнение некоторых видов работ, пассивное участие в совещаниях, переговорах, встречах; проведение анализа управленческой деятельности предприятия в условиях рыночных отношений; сбор необходимых данных для выполнения и написание отчета по производственной практике.
Приоритетное направление деятельности Банка- потребительское кредитование. Потенциальным клиентам предлагаются выгодные кредиты в точках продаж партнеров на покупку широкого сектора товаров: от бытовой техники и электроники до мебели и строительных материалов. Еще одно важное направление- нецелевое денежное кредитование через отделения АО «Казпочта», собственные отделения и посредством прямого маркетинга. Сеть дистрибуции охватывает всю территорию Республики Казахстан.
АО «Хоум Кредит Банк» — универсальный финансовый институт, который на базе новейших технологий и профессионального сервиса обеспечивает потребности клиентов в банковских услугах.
Основными принципами деятельности АО«Хоум Кредит Банк» являются соблюдение баланса интересов клиентов и банка, индивидуальный подход к каждому клиенту и открытость к конструктивному диалогу. Сегодня Банк предоставляет своим клиентам полный перечень традиционных банковских услуг. Работая с большим количеством предприятий в самых разных отраслях экономики, Банк готов предложить клиентам продукты, разработанные с учетом их реальных потребностей. Отлаженная система тарифов на услуги позволила оптимизировать процесс адаптации Банка к особенностям каждого региона и клиента.
На сегодняшний день Банк предлагает физическим лицам широкий спектр традиционных банковских услуг, таких как обслуживание текущих счетов, размещение срочных вкладов, предоставление потребительских кредитов, обменные операции с иностранной валютой, экспортно-импортных операций, оказание брокерских и других услуг. Клиенты традиционно предъявляют высокие требования к уровню обслуживания, широте предоставляемых банковских продуктов, а также возможности доступа к кредитным ресурсам. Скорость и качество проведения операций — основа основ ведения бизнеса по обслуживанию клиентов. Профессионализм сотрудников и индивидуальный подход к каждому клиенту обеспечивают Банку конкурентные преимущества на рынке банковских услуг и создают репутацию оперативного и надежного банка.
Проблемы и пути совершенствования банковского кредитования
... риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита. Принцип платности кредита означает, ... в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности. За последние десятилетие система кредитования в России проделала ...
Структура отчета по производственной практике состоит из историй развития АО «Хоум Кредит Банка», его политики, включающую основные задачи, решению которых посвящена деятельность банка, правила о внутренней кредитной политике, в которой рассмотрены все стороны процесса выдачи кредита, структура и задачи, выполняемые отделами банк
Глава 1. Понятие и организационная структура коммерческого банка
1.1 Коммерческий банк как элемент кредитной системы.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.
Для большинства промышленно развитых стран Западной Европы, США, Японии в современных условиях характерны четырех — или трехуровневые кредитные системы.
На первом уровне находится Центральный банк. Он может быть государственным, акционерным и даже частным.
Второй уровень представлен различными видами банков: коммерческими, сберегательными, ипотечными и инвестиционными.
На третьем и четвертом уровнях находятся специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Особый сектор составляют страховые компании, пенсионные фонды, а специализированные кредитно-финансовые институты выступают в виде инвестиционных и трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.
Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
Коммерческие банки представляют, по существу, посредническую организацию, которая аккумулирует свободные денежные средства юридических и физических лиц и направляет их с учетом спроса другим участникам общественного производства. В такой посреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор. В качестве посредников коммерческие банки выступают так же как организаторы денежных расчетов между экономическими субъектами.
Анализ деятельности Пенсионного фонда РФ (на примере Управления ...
... подразделением отделения ПФР, подчиняется непосредственно управляющему отделением и осуществляет свою деятельность под методическим руководством Ревизионной комиссии ПФР. Следующим структурным элементом в ... составе Российской Федерации, руководители министерств и ведомств Российской Федерации и Банка России. Правление Пенсионного фонда Российской Федерации выполняет следующие основные функции: ...
Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
В Республике Казахстан банковская система является двухуровневой. Первый уровень банковской системы Казахстана представлен Национальным Банком Республики Казахстан. Все банки, функционирующие в Казахстане, кроме Национального банка РК, представляют собой второй уровень банковской системы и поэтому получили название «банки второго уровня». Юридической основой деятельности банков второго уровня является Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. №2443.
В соответствии с Законом банк второго уровня в Казахстане является юридическим лицом, осуществляющим независимо от собственности, коммерческую деятельность, основная цель функционирования которого — получение прибыли.
Банки второго уровня вправе открывать свои дочерние банки, филиалы и представительства, как на территории Казахстана, так и за его пределами.
Деятельность банков регулируется Конституцией и Законодательством Республики Казахстан, а также нормативными правовыми актами Национального банка РК.
Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.
Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиентов. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.
К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.
Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.
Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения. Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Банки могут выполнять следующие функции:
- Привлечение депозитов на платной основе;
- Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;
- Предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;
- Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
- Выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;
- Покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
- Выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
- Приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);
- Оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по риску;
- Услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);
- Финансирование коммерческих сделок, в т. ч. без права продажи (форфейтинг);
- Доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);
- Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;
- Осуществление лизинговых операций.
При наличии специальной лицензии Национального Банка банки могут осуществлять другие банковские операции, в т. ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).
Анализ организации банковских услуг потребительского кредитования ...
... позволит вместе в новые сегменты клиентов, улучшить эффективность привлечения клиентов. SWOT – анализ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" банковский менеджер конкурент управление Сильными сторонами банка являются: 1. Повышение квалификации персонала ...
Группируя эти функции коммерческих банков, можно укрупнить их таким образом:
- Аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);
- Кредитование экономики и населения (активные операции);
- Инвестиционная деятельность;
- Прочие финансовые услуги клиентам.
1.2 Организационно-экономическая характеристика ДБ АО «Хоум Кредит Банк»
ДБ АО «Банк Хоум Кредит» – современный и динамично развивающийся розничный банк, входящий в международную Группу Хоум Кредит. Мажоритарная доля (100%) акционерного капитала Банка являются собственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Группа Хоум Кредит, основанная в 1997 году в Чехии и, на данный момент представленная уже в 11 странах мира, включая страны Центральной и Восточной Европы, Азии, а также США, является крупнейшим международным поставщиком банковских и финансовых услуг в сфере потребительского кредитования, преимущественно для клиентов с отсутствующей либо короткой кредитной историей. Несмотря на замедление роста мировой экономики, количество клиентов Группы неуклонно растет и, на текущий момент достигло более 53 миллионов человек, а число выданных кредитов с момента основания Группы превысило отметку в 85 миллионов. Банковские продукты, предлагаемые Группой Хоум Кредит, полностью отвечают запросам и потребностям клиентов, постоянно совершенствуются и адаптируются под рыночные нужды каждого определенного региона, а также способствуют развитию и дальнейшему укреплению позиции Группы на мировом рынке потребительского кредитования.
Частный банк «FTD» был создан в 1993 году и впоследствии переименован в Банк «Алма-Ата» в декабре 1994 года.
В декабре 1995 года Банк был перерегистрирован в ОАО «Международный Банк Алма-Ата».
В апреле 2008 года Г-н Иржи Шмейц, являющийся резидентом Чешской Республики, приобрел контрольный пакет акций (90.01 %) АО «МБА», а Home Credit, B.V., расположенная в Нидерландах дочерняя компания PPF Group N.V., приобрела оставшиеся 9.99 % акций Банка.
Организация деятельности банка ‘Банк Хоум Кредит энд Финанс’
... Клиентами Банка являются около 21,4 млн. человек. Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитных продуктов, среди которых потребительские кредиты, наличные в кредит, кредитные карты, депозиты, автокредиты и ипотека. Банк "Хоум Кредит" ... 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая. Группа "Хоум Кредит" является членом ...
В ноябре 2008 года АО «Международный Банк Алма-Ата» сменил название на АО «Хоум Кредит Банк».
После получения всех необходимых разрешений для осуществления сделки от соответствующих казахстанских финансово-контрольных учреждений, новыми акционерами банка было принято решение об увеличении Капитала Банка на 3,5 миллиардов тенге. Это позволило банку купить кредитный портфель АО «Хоум Кредит Банк», таким образом банк приобрел более 800 000 новых клиентов.
В это же время было принято решение о разработке стратегии трансформации в розничный банк, специализирующийся на кредитовании.
АО «Хоум Кредит Банк» — универсальное финансово — кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в казахстанской, российской и иностранной и др. валютах.
Банк специализируется на обслуживании предприятий среднего и малого бизнеса и розничных клиентов. АО «Хоум Кредит Банк» — один из немногих казахстанских банков, чьи акции находятся в свободном обращении на фондовых биржах Казахстана и России.
Деятельность Банка осуществляется, в основном, в Казахстане. Соответственно Банк подвержен рискам, присущим экономическим и финансовым рынкам Казахстана, которые демонстрируют характеристики страны с развивающейся рыночной экономикой. Правовая система, налоговая система и законодательная база продолжают развиваться, но подвержены различным интерпретациям и частым изменениям, которые наряду с другими правовыми и финансовыми препятствиями усиливают проблемы, с которыми, сталкиваются организации, осуществляющие деятельность в Казахстане. Прилагаемая промежуточная сокращенная финансовая отчетность отражает оценку руководством Банка возможного влияния существующих условий осуществления финансово-хозяйственной деятельности на результаты деятельности и финансовое положение Банка.
Коммерческая деятельность — важнейшее направление работы «Хоум Кредит Банка». Главные составные части этой деятельности — привлечение вкладов, кредитование и, конечно, расчетные операции. За истекший год банк укрепил свои позиции на рынке коммерческих услуг. На начало 2010 года он занимал 11-е место по размеру кредитного портфеля. Располагая наиболее динамично развивающейся филиальной сетью в стране и продолжая активное продвижение в регионы, постоянно совершенствуя предлагаемые клиентам продукты и услуги, банк тем самым закладывает основу дальнейшего развития. Банк сумел продемонстрировать впечатляющие темпы роста клиентской базы, доказав тем самым эффективность своей стратегии. Приоритетное направление деятельности Банка- это потребительское кредитование. Хоум Кредит Банк предлагает потребителям кредиты в точках продаж партнеров, денежные кредиты, а также депозитные продукты. 2009 году Хоум Кредит Банк совершил выдачу кредитов общим объемом 9 миллиардов тенге. Банк осуществляет деятельность через торговые точки партнеров (потребительские кредиты), отделения АО «Казпочты» (денежные кредиты).
Главная проблема, стоящая перед казахстанскими коммерческими банками — недостаток фондирования. После кризиса 1998 года население не торопится нести свои деньги в коммерческие банки. Более того, частные вклады распределены среди казахстанской банковской системы крайне неравномерно. Средний бизнес — главный резерв АО «Хоум Кредит Банка». Разница между ставкой кредитования и ставкой привлечения постоянно снижается. При постоянном снижении доходности операций банки могут добиться успеха, увеличивая объемы привлечения и снижая себестоимость банковских продуктов и услуг. Наращивание ресурсной базы — одна из важнейших задач, стоящих перед Хоум Кредит Банком. В первую очередь речь идет о работе по развитию бизнеса с действующими клиентами. Последние, как правило, ограничиваются приобретением трех-четырех видов услуг — расчетно-кассового обслуживания, льготного режима конвертации и клиринга. И это из более чем двух десятков коммерческих продуктов, которые может предложить «Хоум Кредит Банк», и которые могут быть проданы во всех его филиалах.
В августе 2012 года были внесены изменения в организационную структуру «Хоум Кредит Банка». В результате структурной реорганизации коммерческого бизнеса банка были выделены клиентские блоки: «Крупные клиенты, межбанковский бизнес и драгметаллы», «Средние клиенты», «Розничные клиенты». На базе существующих филиалов и дополнительных офисов было решено сформировать Бизнес-центры по обслуживанию крупных и средних клиентов и Retail-отделения по обслуживанию физических лиц. Отделения розничного бизнеса обслуживали физических лиц и компании с объемом продаж менее 5 млн. долларов. Клиентские блоки первая ось в системе координат коммерческой деятельности. Вторая ось — продуктовые блоки: Центр электронного бизнеса (то есть пластиковые карты) и кредитный, куда сегодня входят и торговое финансирование, и работа с долгами.
Среднегодовой рост привлеченных от крупных клиентов средств составил 147,7%. За тот же период рост кредитов крупным клиентам составил 745,3%.
Перечень услуг Банка для юридических лиц универсален и представлен следующими видами обслуживания:
- Открытие и ведение счетов в национальной валюте резидентов
- Проведение всех видов расчетно-кассовых операций в национальной и иностранной валюте
- Документарные операции
- Привлечение депозитов и предоставление кредитов в национальной валюте
- Потребительское кредитование
- Денежное кредитование
- Прием средств для размещения на депозит на различные сроки в национальной валюте
- Консультационные виды услуг
- Сейфовые операции
В 2012 году стало возможным оформление кредитной заявки через Интернет, что экономит время потенциального заемщика. Кроме того, клиент теперь может воспользоваться такими услугами, как овердрафт, размещение денежных средств на депозит с плавающей ставкой или на накопительный депозит, получение кредит под векселя третьих лиц. По объему частных вкладов Хоум Кредит Банк занимает тринадцатое место среди казахстанских банков, значительно отставая от таких банков как АО «Народный Банк Казахстана», АО «АТФ банк» и другие. В области бизнеса пластиковых карт Хоум Кредит Банк продолжает работу по увеличению объемов продаж и расширению спектра карточных продуктов, поддерживая высокий уровень обслуживания клиентов. За 2013 г. Банк упрочил свое положение на пластиковом рынке по таким показателям, как эмиссия карт, оборот по эмитированным картам, размер остатков на карточных счетах, обороты по эквайрингу, и некоторым другим. Высшим органом АО «Хоум Кредит Банк» является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка. Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль над работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития. Непосредственно деятельностью АО «Хоум Кредит Банк» руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов. Заседания правления АО «Хоум Кредит Банк» проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.
Рассмотрим Устав Дочернего банка акционерного общества «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Приложение А).
Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка. В целях обеспечения гласности в работе АО «Хоум Кредит Банк» и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).
На 4 на 31 декабря 2012г. собственный капитал Банка составил 41 905 513 тыс. тенге или 14% от общих активов по сравнению с 37 150 146 тыс. тенге или 18,7% в 2011г., увеличившись 12,8%. При этом рост капитала был замедлен за счет уменьшения прочих резервов на 64% и доли меньшинства на 40,1%.
Глава 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДБ АО «ХОУМ КРЕДИТ БАНК»
2.1 Анализ депозитной политики ДБ АО «Хоум Кредит Банк»
Депозитная политика — это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе. В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки и хранения, основные правила совершения операций и другие условия.
Основными элементами депозитной политики являются:
- определение целей задач банка в данной области;
- разработка правил совершения операций по вкладам;
- определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения;
- разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам;
- определение режима пользования счетом.
В данном параграфе ведется анализ депозитного портфеля АО «Хоум Кредит Банк».
Проанализировав депозитную политику АО «Хоум Кредит Банк» за 2011 и 2012 год можно сказать по каждому году в частности: анализируя данные по банковскому сектору Республики Казахстан можно сказать, что по состоянию на 31 декабря 2011 года, банк является лидером банковского сектора по объему средств клиентов, доля составляет 23,4%. банку, за счет грамотной стратегии, удалось эффективно использовать свой потенциал и нарастить депозитную базу, что также свидетельствует о доверии к банку со стороны клиентов.
За 2011 год объем средств клиентов вырос на 232,4 млрд. тенге (на 1 618 млн. долларов) или на 18,0%, и составил по состоянию на 31 декабря 2011 года 1508,9 млрд. тенге (10216 млн. долларов).
Увеличение объемов произошло, как по корпоративному, так и по розничному сектору.
Объем средств корпоративного сектора по состоянию на 31 декабря 2011 года составил 1 055,4 млрд. тенге (7155 млн. долларов).
Банк продолжает участвовать в программах по государственной поддержке экономики — в сельском хозяйстве, малом и среднем бизнесе, ипотеке, строительной отрасли. Общая сумма средств АО ФНБ «Самрук-Казына», ФРП «Даму» и АО «Фонд стрессовых активов» на счетах клиентов на 31 декабря 2011 года составила 182,5 млрд. тенге.11 год:
Анализируя данные по банковскому сектору Казахстана можно сказать, что по состоянию на 31 декабря 2012 года, Банк является одним из ведущих в банковском секторе по объему средств клиентов, доля составляет 19,8%. Несмотря на снижение процентной ставки по депозитам, вклады клиентов от населения увеличились, что также свидетельствует о безусловном доверии к Банку со стороны клиентов.
Доля вкладов клиентов корпоративного сектора составила 66,2% в 2015 году в сравнении с 74,0% в 2014 году. Как в 2014-м, так и в 2015-м году Банк продолжает участвовать в программах по государственной поддержке экономики в сельском хозяйстве, малом и среднем бизнесе, ипотеке, строительной отрасли.
В результате растущего доверия населения к Банку, доля вкладов розничного сектора в общем депозитном портфеле Банка увеличилась на 8,7% и составила 38,7% по состоянию на 31 декабря 2015 года.
Объемы средств клиентов, представленных в тенге, увеличились на 12,5% или 97,8 млрд. тенге. Их доля в валютной структуре также увеличилась и составила на конец 2015 года 60,3% от общего объема средств клиентов Банка, по сравнению с 52,1% на начало года. Объемы средств клиентов, представленных в иностранной валюте уменьшились на 19,6% или 141,5 млрд. тенге, их доля в валютной структуре депозитного портфеля снизилась с 47,9% на начало 2015 года до 39,7% на конец года.
Средства клиентов (срочные вклады и вклады до востребования) продолжают удерживать наибольшую долю в общей базе фондирования, увеличившись за период на фоне снижения объемов внешних заимствований.
Таблица 1. Счета и депозиты банк
| 2015 г., тыс. тенге | 2014 г., тыс. тенге | |
| Счета типа «востро» | 34 975 | 30 973 |
| Срочные депозиты | 23 903 483 | 3 403 302 |
| 23 938 458 | 3 434 275 |
По состоянию на 31 декабря 2015 года Банк имеет одного клиента, который является связанной стороной Банка, счета и депозиты которого превышают 10% капитала. Совокупный объем остатков по счетам и депозитам указанного клиента по состоянию на 31 декабря 2015 года составляет 21 836 815 тысяч тенге (31 декабря 2014 года: отсутствуют).
Таблица 2. Текущие счета и депозиты клиентов
| 2015 г., тыс. тенге | 2014 г., тыс. тенге | |
| Текущие счета и депозиты до востребования | ||
| Розничные клиенты | 8 982 845 | 10 489 234 |
| Корпоративные клиенты | 3 736 131 | 636 880 |
| Срочные депозиты | ||
| Розничные клиенты | 9 100 456 | 7 199 733 |
| Корпоративные клиенты | 22 482 512 | 20 186 285 |
| 44 301 944 | 38 512 132 |
По состоянию на 31 декабря 2015 года Банк имеет одного клиента (на 31 декабря 2014 года: два клиента), счета и депозиты которого превышают 10% капитала. Совокупный объем остатков по счетам и депозитам указанного клиента по состоянию на 31 декабря 2015 года составляет 3 400 300 тысяч тенге (31 декабря 2014 года: 13 564 606 тысяч тенге).
2.2 Анализ кредитной политики ДБ АО «Хоум Кредит Банк»
Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка по привлечению средств и направления их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе принципов: возвратности, срочности, целевого использования, обеспеченности, платности.
Основными этапами разработки кредитной политики банка является:
Анализ кредитной деятельности банка в предыдущем периоде, имеющий целью определения динамики объема, состава и уровня эффективности этой деятельности, а именно, анализируют:
- общий объем кредитного обращения;
- оборот и уровень использования кредитного потенциала;
- структуру кредитного обращения по отдельным формам и видам кредита;
- удельный вес невозвращенных кредитов;
- средний уровень процентных ставок в целом и в том числе по формам и видам кредита и т.д.
В структуре ссуд, выданных Хоум Кредит Банком физическим лицам, основную долю занимают кредиты на потребительские цели. Доля потребительских кредитов на 31 декабря 2015 года составила 34,9%, против 31,4% на начало года. Опираясь на исторический опыт, Банк придерживается более жесткой политики по выдаче новых ссуд.
Мировой опыт по вопросам кредитования, в особенности ипотечного, диктует применение более консервативных методов по определению платежеспособности клиентов. Данное обстоятельство нашло отражение в снижении объемов ипотечного кредитования розничного сектора — по состоянию на 31 декабря 2015 года они составили 127,5 млрд. тенге, показав снижение по сравнению с началом года на 16,7 млрд. тенге, их доля в общем портфеле розничного кредитования снизилась на 0,9 пунктов.
Кредиты, предоставленные Банком, подразделяются по качеству в зависимости от соблюдения заемщиком сроков платежей по кредиту, положения заемщика, взаимоотношений банка с заемщиком, кредитной историей обеспечения кредита и степени его надежности и ликвидности, на следующие группы: Объем «надежных» и «потенциально надежных» кредитов, по состоянию на 31 декабря 2015 года составил 682,4 млрд. тенге (4599 млн. долларов), по сравнению с 800,9 млрд. тенге (5429 млн. долларов) на конец 2014 года.
Таблица 3. Кредиты, выданные клиентам
| 2015 г., тыс. тенге | 2014 г., тыс. тенге | |
| Кредиты, выданные розничным клиентам | ||
| Кредиты, выданные денежными средствами | 75 329 100 | 77 823 504 |
| Потребительские кредиты, выданные клиентам | 31 127 604 | 34 207 114 |
| Кредитные карты | 1 416 467 | 1 898 318 |
| Итого кредитов, выданных розничным клиентам | 107 873 171 | 113 928 936 |
| Резерв под обесценение | (11 243 335) | (12 727 977) |
| Кредиты, выданные розничным клиентам, за вычетом резерва под обесценение | 96 629 836 | 101 200 959 |
Таблица 4. Анализ изменения резерва под обесценение по классам кредитов, выданных клиентам за год, закончившийся 31 декабря 2015 года
| Кредиты, выданные денежными средствами тыс. тенге | Потреби- тельские кредиты тыс. тенге | Кредитные карты тыс. тенге | Обеспе- ченные займы тыс. тенге | Итого тыс. тенге | |
| Величина резерва под обесценение по состоянию на начало года | 10 477 013 | 2 087 839 | 163 125 | — | 12 727 977 |
| Чистое создание резерва под обесценение | 6 937 245 | 2 838 767 | 113 388 | (5 845) | 9 883 555 |
| Чистые списания | (9 398 886) | (1 830 475) | (144 681) | 5 845 | (11 368 197) |
| Величина резерва под обесценение по состоянию на конец года | 8 015 372 | 3 096 131 | 1 131 832 | — | 11 243 335 |
Таблица 5. Анализ изменения резерва под обесценение по классам кредитов, выданных клиентам, за год, закончившийся 31 декабря 2014 года
| Кредиты, выданные денежными средствами тыс. тенге | Потреби- тельские кредиты тыс. тенге | Кредитные карты тыс. тенге | Итого тыс. тенге | |
| Величина резерва под обесценение по состоянию на начало года | 7 748 626 | 2 380 116 | 41 058 | 10 169 800 |
| Чистое создание резерва под обесценение | 11 300 493 | 2 079 499 | 157 389 | 13 537 381 |
| Чистые списания | (8 572 107) | (2 371 776) | (35 321) | (10 979 204) |
| Величина резерва под обесценение по состоянию на конец года | 10 477 012 | 2 087 839 | 163 126 | 12 727 977 |
2.3 Активное развитие АО «Хоум Кредит Банк»
АО «Хоум Кредит Банк» активно развивается. Он имеет все необходимые финансовые, кадровые и технологические ресурсы для их эффективного распределения на наиболее перспективные и прибыльные сегменты рынка.
Руководство видит пять ключевых стратегических точек дальнейшего роста банка:
Развитие долгосрочных персональных отношений с клиентами является приоритетом. Постоянное повышение уровня обслуживания и улучшения качества банковских продуктов составляют основу стратегии работы банка с клиентами. Предлагая финансирование текущих операций, расчетное и кассовое обслуживание, специальные банковские программы сотрудникам корпоративных клиентов, они поддерживают их на каждом этапе развития бизнеса и растет вместе с ними. Приоритетом является расширение линейки продуктов для частных клиентов при росте качества обслуживания. Розничное направление рассматривается как ключевой фактор развития банка.
Повышение технологического уровня развития банка считается важнейшим фактором сохранения высокой конкурентоспособности на рынке и повышение качества клиентского обслуживания. Именно поэтому развитие банковских технологий является важной составляющей банка. До конца 2017 года банк планирует произвести полную замену технологической платформы. Эти намерения продиктованы высокими темпами роста розничого и корпоративного бизнесов, растущими потребностями клиентов и новыми подходами к их обслуживанию. В целях повышения качества и эффективности сервиса клиентов ведется работу по установке в банке современной crm — системы и расширенного функционала программного комплекса по работе с частными клиентами. Помимо очевидных преимуществ для клиентов, это предоставит дополнительный инструментарий контроля кредитных рисков.
АО «Хоум Кредит Банк» поддерживает высокие темпы роста активов за счет привлечения новых профессиональных и частных инвесторов. С момента своего создания и к началу 2016 года банк провел 19 эмиссий акций и на сегодняшний день имеет наиболее публичную и диверсифицированную структуру акционерного капитала на рынке. Менеджмент продолжает контролировать значительную долю капитала и подводит стратегию развития, направленную на рост эффективности и стоимости банка «возрождение» в интересах всех групп акционеров. Стратегия банка «возрождение» предусматривает дальнейшее совершенствование систем корпоративного управления в соответствии с лучшей мировой практикой и интересами акционеров.
Централизованная система маркетинга и коммуникаций является неотъемлемой частью корпоративной стратегии. В 2014 году в банке было создано управление маркетинга и коммуникаций, деятельностью которого направлены на системное изучение потребностей клиентов, разработку новых адресных продуктовых предложений, обеспечение надежного персонифицированного сервиса и интегрированных маркетинговых коммуникаций. Одной из важнейших задач управления маркетинга и коммуникаций является разработка программы лояльность клиентов.
Создание эффективной сети продаж. В рамках реализации этой задачи банк исходит из необходимости формирования удобной и доступной для клиентов сети офисов продаж банка. Не стоит цель выйти в максимальное число регионов — решается задача создания максимально диверсифицированной сети в регионах текущего присутствия банка. Дальнейшее развитие сети продаж будет превосходить преимущественно в европейской части страны в регионах с высоким экономическим потенциалом.
Физическим и юридическим лицам предоставляются следующие виды услуг:
1) кредиты (интернет-анкета на получение кредита, кредитные карты, агентские продажи кредитных карт, быстрокредит, потребительский кредит на неотложные нужды, потребительский кредит под залог инвестиционных паев, автокредитование, ипотека);
2) управление активами (паевые инвестиционные фонды
3) вклады (срочные вклады, вклады до востребования, текущие счета);
4) пластиковые карты (оформление и обслуживание пластиковых карт, социальная карта, карта студента, кредитные карты, скидки и специальные программы для владельцев карт, лимиты снятия наличных средств).
Процессинговый центр сертифицирован visa international и europay international и располагает широкой сетью банкоматов и пунктов выдачи наличных. С помощью пластиковых карт возможно осуществление безналичной оплаты в московском метрополитене;
5) дистанционное обслуживание (дистанционные продажи, услуги call-центра, интернет-банк, автоматический телефонный банк, банк-клиент, sms-банк, интернет-трейдинг);
6) расчетные операции (денежные переводы по РФ и за рубеж, жилищно-коммунальные платежи, оплата услуг связи и телекоммуникаций, услуги, предоставляемые в почтово-банковских отделениях, переводные операции по системе «вестерн-юнион», оплата ОСАГО, выплата пенсий и пособий, услуги депозитария);
7) дополнительные услуги (валютно-обменные и чековые операции, хранение ценностей в сейфах, розничные пакеты банковских услуг).
Эффективное взаимодействие между Советом директоров и Правлением Банка обеспечивается посредством созданных следующих комитетов.
В течение 2016 года состоялось 22 заседания комитетов Совета директоров (в том числе 4 совместных заседания), в ходе которых рассмотрено 107 вопросов. Комитет Совета директоров по стратегии, кадрам, вознаграждениям и социальным вопросам, основными задачами которого являются:
подготовка и представление Совету директоров и Правлению Банка рекомендаций для принятия решений по вопросам, связанным с:
— определением приоритетных направлений деятельности Банка (в том числе с утверждением стратегий и некоторых политик Банка и планов мероприятий по их реализации);
— кадровой политикой Банка;
— мотивацией и вознаграждением членов Совета директоров, Председателя и членов Правления Банка, иных работников Банка, находящихся в ведении Совета директоров (занимающих те должности, которые находятся в ведении Совета директоров);
— социальными аспектами деятельности Банка;
— оперативное взаимодействие с Правлением Банка и текущий контроль за его деятельностью;
— оперативное взаимодействие с государственными органами, осуществляющими контрольные и надзорные функции по отношению к Банку.
Комитет Совета директоров АО «Хоум Кредит Банк» по управлению рисками, кредитованию, управлению активами и пассивами, основными задачами которого являются:
- подготовка и представление Совету директоров и Правлению Банка рекомендаций для принятия решений по вопросам, связанным с:
— управлением рисками;
— предоставлением кредитов и выдачей банковских гарантий;
— управлением пассивами и активами;
— конфликтами интересов (за исключением конфликтов интересов в сфере корпоративного управления) и сделками, в отношении порядка совершения которых установлены ограничения и особые условия;
- оперативное взаимодействие с риск-подразделениями Банка и текущий контроль за их деятельностью;
- оперативное взаимодействие со Службой комплаенс-контроля Банка и текущий контроль за ее деятельностью.
Комитет Совета директоров АО «Хоум Кредит Банк» по аудиту и корпоративному управлению, основными задачами которого являются:
- подготовка и представление Совету директоров и Правлению Банка рекомендаций для принятия решений по вопросам, связанным с:
— бухгалтерским учетом в Банке, финансовой отчетностью Банка и ее аудитом;
— системой внутреннего контроля в Банке и его внутренним аудитом;
— корпоративным управлением в Банке и конфликтами интересов в сфере корпоративного управления;
— оперативное взаимодействие со Службой внутреннего аудита Банка и текущий контроль за ее деятельностью.
В Уставе содержатся следующие сведения:
- наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);
- перечень выполняемых им банковских операций;
- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;
- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;
- данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.
- члены ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами Наблюдательного совета, а также занимать иные должности в органах управления АО «Хоум Кредит Банк».
- акции, принадлежащие лично членам Наблюдательного совета АО «Хоум Кредит Банк» или лицам, занимающим должности в органах управления АО «Хоум Кредит Банк», не могут участвовать в голосовании при избрании членов ревизионной комиссии Банка.
- банк может быть ликвидирован или реорганизован в соответствии с действующим законодательством РК.
- все изменения и дополнения, вносимые в Устав АО «Хоум Кредит Банк» и принятые общим собранием акционеров или Наблюдательным советом в соответствии с его компетенцией, регистрируются в Банке Казахстана в установленном порядке.
Бизнес-функции связаны с показателями деятельности банка, которые образуют систему показателей оценки эффективности выполнения бизнес-процессов. Наиболее общим показателем оценки эффективности бизнес-процессов, по моему мнению, являются:
- количество клиентов, обслуженных за определенный промежуток времени;
- количество новых клиентов;
- количество типовых операций, которые необходимо выполнить при обслуживании клиентов за определенный промежуток времени;
- стоимость издержек обслуживания клиентов;
- длительность выполнения типовых операций.
Методика по использованию процессно-стоимостного подхода к разработке банковских продуктов в рамках системы менеджмента качества, гармонизированной с международными стандартами, их оценки, позволяют разрабатывать процедуры, направленные на формирование продуктовой политики, согласованной с потребностями рынка и соответствующей стандартам семейства ISO 9000. Только подход, основанный на выделении межфункциональных горизонтальных структур, который позволяет кредитной организации восстановить «разорванные» связи с конкретными потребителями, может быть назван процессным.
Только он позволяет наилучшим образом удовлетворить на насыщенном рынке их постоянно изменяющиеся потребности, создавая для АО «Хоум Кредит Банк» сильные конкурентные преимущества.
Партнерство бизнеса и общества является залогом устойчивого развития любой коммерческой организации. Пользоваться уважением граждан и достигать новых высот деловое сообщество сможет только тогда, когда будет учитывать интересы и предпочтения всей многообразной аудитории, с которой оно взаимодействует, — и клиентов, и общества в целом. Именно такой системный подход к корпоративной социальной ответственности неразрывно связан с долгосрочными стратегическими принципами развития бизнеса.
АО «Хоум Кредит Банк» предоставляет юридическим лицам следующие виды услуг:
1) кредитование (кредитование малого бизнеса, кредитование средних предприятий, синдицированное кредитование);
2) управление активами и ценные бумаги (операции с ценными бумагами, пифы (паевые инвестиционные фонды), доверительное управление активами, организация выпусков корпоративных облигаций, депозитарное обслуживание);
3) комплексное обслуживание (открытие, ведение и комплексное расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов, документы для открытия расчетного счета ПБОЮЛ, документы для открытия расчетного счета юридическому лицу);
4) дистанционное обслуживание (услуги сall-центра, интернет-банк, автоматический телефонный банк, банк-клиент, интернет-трейдинг);
5) депозитные операции (вкладные (депозитные) операции, вкладные операции с ежемесячной выплатой процентов, операции с векселями и депозитными сертификатами);
6) торговое финансирование и обслуживание ВЭД (торговое финансирование и обслуживание внешнеэкономической деятельности, краткосрочное финансирование импорта — до 2 лет, долгосрочное финансирование импорта — от 3 до 7 лет, аккредитивы с рассрочкой платежа);
7) пластиковые карты (ассоциированное членство в международных платежных системах, реализация зарплатных проектов, оформление и обслуживание корпоративных пластиковых карт, карта metro cash & carry, оформление и обслуживание таможенных карт);
8) дополнительные операции (встречный платеж, переводные операции в иностранной валюте и в валюте РФ, конверсионные операции, факторинг, хранение ценностей в индивидуальных сейфах, операции с драгоценными металлами, осуществление международных расчетов).
Физическим лицам предоставляются следующие виды услуг:
1) кредиты (интернет-анкета на получение кредита, кредитные карты, агентские продажи кредитных карт, быстрокредит, потребительский кредит на неотложные нужды, потребительский кредит под залог инвестиционных паев, автокредитование, ипотека);
2) управление активами (паевые инвестиционные фонды
3) вклады (срочные вклады, вклады до востребования, текущие счета);
4) пластиковые карты (оформление и обслуживание пластиковых карт, социальная карта, карта студента, кредитные карты, скидки и специальные программы для владельцев карт, лимиты снятия наличных средств).
Процессинговый центр сертифицирован visa international и europay international и располагает широкой сетью банкоматов и пунктов выдачи наличных. С помощью пластиковых карт возможно осуществление безналичной оплаты в московском метрополитене;
5) дистанционное обслуживание (дистанционные продажи, услуги call-центра, интернет-банк, автоматический телефонный банк, банк-клиент, sms-банк, интернет-трейдинг);
6) расчетные операции (денежные переводы по РФ и за рубеж, жилищно-коммунальные платежи, оплата услуг связи и телекоммуникаций, услуги, предоставляемые в почтово-банковских отделениях, переводные операции по системе «вестерн-юнион», оплата ОСАГО, выплата пенсий и пособий, услуги депозитария);
7) дополнительные услуги (валютно-обменные и чековые операции, хранение ценностей в сейфах, розничные пакеты банковских услуг).
Наиболее распространенной услугой является потребительский кредит банка АО «Хоум Кредит Банк»: для оплаты путешествий; приобретения бытовой техники и мебели; сделать ремонт; оплатить образование; приобрести недвижимость без оформления залога.
АО «Хоум Кредит Банк» начал активно развивать направление банковских карт в 1998 году и сейчас занимает ведущие позиции, 6-е место по активности и развитости услуг в сфере платежных карт банков. В 2014 году бизнес на основе банковских карт обеспечил более 30 % комиссионных доходов банка. АО «Хоум Кредит Банк» предлагает все виды банковских карт международных платежных систем visa и mastercard и является одним из крупнейших эмитентов чиповых карт. Большая часть карт выпущена в рамках «зарплатных» проектов.
АО «Хоум Кредит Банк» предлагает кредитные карты на выгодных для клиента условиях:
- низкая процентная ставка
- удобная схема погашения
- отсутствие комиссий за обслуживание счета
- досрочное погашение задолженности.
держателям зарплатных карт банк предоставляет возможность получить кредитную карту с лимитом до 5 месячных окладов, по кредитным картам «премиум» — до 15 окладов.
Банк последовательно превращает свою банкоматную сеть в зоны круглосуточного самообслуживания, где клиенты могут: снять деньги, пополнить счета, погасить кредиты, оплатить услуги мобильной связи, перевести деньги на вклад, оплатить коммунальные платежи, узнать информацию о счетах.
В 2014 году в рамках развития карточного обслуживания клиентов спектр круглосуточных операций самообслуживания через банкоматы был расширен — внедрена новая услуга «круглосуточные денежные переводы на банкоматах по номеру карты». Стратегия — сделать банкоматы удобными и доступными для клиентов.
2014 год стал годом совершенствования технологической и методологической базы управления кредитными операциями банка:
- осуществлен переход на ежедневный мониторинг рисков срочной ликвидности в рамках процедуры согласования заявок коммерческих подразделений на проведение активных и пассивных операций;
- в связи с увеличением доли операции в единой европейской валюте произведен переход к анализу риска в разрезе валют: тенге, доллары США, евро и другие валюты;
- получила развитие методика статистического анализа устойчивости ресурсов, привлекаемых на условиях «до востребования», в том числе в отношении вкладов физических лиц.
Заключение
Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.
С переходом экономики Казахстана к рынку в начале 1990-х годов, перед банками открылись совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности все шире начала развиваться частная собственность, коллективные и акционерные формы собственности, кооперативное движение. Появились предприниматели, коммерсанты, соответственно имущий класс в обществе. По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику. По состоянию на октябрь 2013 года в Казахстане работают 38 банков второго уровня.
Для большинства коммерческих банков в настоящее время характерна явная тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый супермаркет», где клиенты банка могут воспользоваться практически любой денежно-финансовой услугой. В нашей конкретно-исторической обстановке первых этапов становления рыночных структур универсализация деятельности коммерческих банков представляется явной, если не единственной возможностью выживания, развития и дальнейших перспектив существования. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, они постоянно эволюционируют, меняются формы операций, методы конкуренции, система контроля и управления.
В последние годы конкуренция в банковской сфере усилилась благодаря более широкой поддержке открытия отделений банков, появлению электронных терминалов и распространению международных банковских операций. Конкуренция усилилась и в связи с быстрым ростом других финансовых институтов (например, сберегательные учреждения и взаимные фонды денежного рынка, которые предоставляют многие услуги, обычно характерные для коммерческих банков).
В целях дальнейшего развития банковского сектора, а также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, предполагается провести работу по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитию конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, принятию мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижению банковских рисков связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, совершенствованию финансовой статистики.
Список использованных источников
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/otchet/veb-klient-houm-kredit-registratsiya-v-sisteme/
1. Закон Республики Казахстан «О Нацииональном Банке РК» от 30 марта 1995 года
2. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности Республики Казахстан» от 31 августа 1995 года.
3. http://bibliofond.ru/view.aspx?id=787141
4. http://bibliofond.ru/view.aspx?id=867455
5. http://www.kase.kz/files/emitters/HCBN/hcbnf6m6_2013.pdf
6. https://homecredit.kz/about
7.
8. http://www.kase.kz/files/emitters/HCBN/hcbnp_2015_rus.pdf
9. http://www.nationalbank.kz/?docid=3329&switch=russian
