Кредит в современной экономике России: Сущность, функции, проблемы развития и перспективы в условиях цифровой трансформации (2024-2027 гг.)

метки: Кредит, Рубль, Капитал, Функция, Надбавка, Позволять, Деньга, Рынок

На протяжении веков кредит оставался одной из фундаментальных опор любой экономической системы, эволюционируя вместе с обществом и технологиями. В современных условиях, когда мировая экономика переживает период беспрецедентных трансформаций, а геополитическая ситуация диктует новые правила игры, роль кредита в Российской Федерации приобретает особую актуальность. С 1 июля 2024 года Банк России начал активно ужесточать макропруденциальную политику, повышая надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и впервые устанавливая их по автокредам. Эти решения, наряду с внедрением макропруденциальных лимитов (МПЛ) по ипотеке и другим видам кредитов в 2025 году, демонстрируют стремление регулятора стабилизировать финансовую систему и нивелировать риски, возникающие на фоне активного роста кредитования и продолжающейся цифровой трансформации.

Настоящая работа призвана дать исчерпывающий анализ сущности и функций кредита, рассмотреть его формы и виды, а также подробно остановиться на методах оценки кредитоспособности заемщиков в РФ. Особое внимание будет уделено актуальным проблемам кредитования в 2024-2025 годах, деталям макропруденциального регулирования и стратегическим направлениям развития кредитной системы до 2027 года. Наконец, будет глубоко изучено влияние цифровой трансформации и искусственного интеллекта на российский кредитный рынок и банковскую инфраструктуру, что является одним из ключевых драйверов изменений в финансовом секторе. Цель данного исследования — предоставить академически обоснованный, актуальный и системный материал, который послужит надежной базой для студентов и исследователей в области экономики и финансов.

Теоретические основы кредита

Для понимания сложной архитектуры современной финансовой системы необходимо прежде всего разобраться в ее фундаментальных элементах. Кредит, будучи одним из таких элементов, не просто финансовый инструмент, а сложная экономическая категория, пронизывающая все сферы хозяйственной деятельности.

Страхование в системе потребительского кредитования Российской ...

... минимизации рисков и фактора повышения эффективности в системе современного потребительского кредитования Российской Федерации в период 2024–2025 гг., а также оценить экономические последствия внедрения ... определенных условий). Однако платежи, связанные со страхованием, которое обусловливает предоставление кредита, неизбежно включаются в расчет. Таким образом, законодатель, стремясь очистить ПСК от ...

Сущность и принципы кредита как экономической категории

Истоки слова «кредит» лежат в латинском «creditum» – ссуда, долг, или «credere» – доверять. Это лингвистическое происхождение уже само по себе подчеркивает глубинный характер кредитных отношений, основанных на взаимном доверии и ожидании будущего возврата. В своей экономической сущности кредит представляет собой систему отношений, возникающих между экономическими субъектами (кредитором и заемщиком) по поводу временного предоставления денежных средств или товаров в долг.

Возникновение кредита не случайно. Оно обусловлено объективными процессами в экономике, когда у одних субъектов временно высвобождаются денежные средства, которые не сразу вовлекаются в новый воспроизводственный цикл, а у других, напротив, возникает потребность в дополнительных ресурсах для расширения производства, инвестиций или удовлетворения текущих нужд. Кредит выступает как механизм, обеспечивающий эффективную трансформацию временно свободных денежных капиталов в ссудный капитал, перенаправляя их от тех, кто ими располагает, к тем, кто испытывает в них нужду. Таким образом, кредит позволяет непрерывно функционировать воспроизводственному процессу, избегая стагнации и неэффективного простоя капитала, что является критически важным для динамичного развития любого хозяйства.

В основе кредитных отношений лежат фундаментальные принципы, которые обеспечивают их жизнеспособность и эффективность:

• Возвратность: Ключевой принцип, требующий, чтобы переданные в долг ценности были возвращены кредитору в оговоренной форме (деньги, товары) по истечении установленного срока. Без этого принципа кредит теряет свою экономическую основу и превращается в безвозмездную помощь.
• Срочность: Обязательное условие, определяющее точный срок, в течение которого заемщик обязуется вернуть кредит. Этот срок фиксируется в кредитном договоре и является важным элементом управления ликвидностью как для кредитора, так и для заемщика.
• Платность: Использование ссуженной собственности не является бесплатным. Заемщик обязан уплатить кредитору вознаграждение в виде процентов за пользование кредитом. Процентная ставка компенсирует кредитору риск невозврата, инфляционные потери и стоимость альтернативных издержек.
• Обеспеченность: Этот принцип направлен на защиту имущественных интересов кредитора. Он предполагает наличие гарантий возврата кредита, которые могут выражаться в залоге имущества, поручительстве третьих лиц, банковских гарантиях или страховании. Обеспеченность снижает риски для кредитора и влияет на условия предоставления кредита.
• Целевая направленность (целевой характер): В большинстве случаев кредит предоставляется на заранее оговоренные цели.

  Это позволяет кредитору контролировать использование средств и минимизировать риски неэффективного расходования, а также способствует направлению ресурсов в наиболее продуктивные сферы экономики.

• Дифференцированность: Предполагает индивидуальный подход к каждому заемщику. Условия предоставления кредита (процентная ставка, срок, размер) зависят от оценки кредитоспособности заемщика, его репутации, финансового состояния и других факторов.

Функции кредита в современной экономике и их проявление в РФ

Кредит не просто передает деньги, он активно влияет на экономические процессы, выполняя ряд жизненно важных функций, которые отражают его общественное назначение.

Государственный кредит и долг в Российской Федерации: Теоретико-правовые ...

... предприятиями. Кредиты кредитных организаций Займы, привлеченные от коммерческих банков и иных кредитных организаций. Синдицированные кредиты российских ... правовым действием, которое представляет собой передачу денежных средств в собственность Российской Федерации (или субъекта/муниципального ... риском — риском роста расходов на обслуживание долга. Для минимизации этого риска Правительство РФ ...

1. Перераспределительная функция: Это одна из центральных функций, позволяющая эффективно перемещать временно свободные денежные средства от одних субъектов экономики (имеющих избыток) к другим (испытывающим потребность).

   Например, излишки капитала предприятий аккумулируются в банках, а затем направляются в виде кредитов на инвестиции в новые производства, модернизацию или развитие инфраструктуры. В российской экономике эта функция проявляется в активном движении капитала между различными секторами, обеспечивая финансирование как крупных государственных проектов, так и потребностей малого и среднего бизнеса.

2. Стимулирующая функция: Принципы платности и возвратности кредита побуждают заемщиков к более рациональному и экономному использованию заемных средств. Предприятия стремятся к повышению эффективности производства, сокращению издержек, чтобы своевременно погасить долг и проценты. Для физических лиц кредит стимулирует ответственное финансовое поведение. В РФ, особенно в условиях высокой ключевой ставки, эта функция становится особенно ощутимой, мотивируя заемщиков к тщательному планированию и оптимизации расходов.
3. Контрольная функция: Кредитор, предоставляя средства, заинтересован в их целевом и эффективном использовании. Поэтому он осуществляет контроль за финансовым состоянием заемщика и соблюдением условий кредитного договора. Эта функция способствует финансовой дисциплине и прозрачности.

   В России Банк России, как основной регулятор, активно реализует контрольную функцию через пруденциальный надзор за банковской системой.

4. Функция создания кредитных орудий обращения (замещения действительных и наличных денег): С развитием кредитных отношений появляются новые формы денег, такие как банкноты, векселя, чеки, а сегодня — и электронные деньги. Эти инструменты позволяют осуществлять расчеты без использования наличных или драгоценных металлов, значительно ускоряя денежный оборот.
5. Воспроизводственная функция: Кредитные ресурсы являются важным источником инвестиций в производственную и непроизводственную сферы. Они стимулируют экономический рост, позволяют предприятиям расширять производство, внедрять новые технологии, создавать рабочие места.
6. Аккумулирование средств: Кредит позволяет собрать воедино разрозненные и временно свободные денежные капиталы и доходы предприятий, населения и государства, превращая их в единый пул ссудного капитала, который затем направляется на различные экономические нужды. Банки, как ключевые посредники, играют здесь главную роль.
7. Экономия издержек обращения: Развитие безналичных расчетов, основанных на кредите, существенно сокращает издержки, связанные с обращением наличных денег (печать, транспортировка, хранение).
   12 стр., 5715 слов

   Комплексный анализ развития банковского кредита в России: факторы, ...

   ... правила игры на российском кредитном рынке. Сущность, функции и классификация банковского кредита В основе всей банковской деятельности лежит понятие кредита. Банковский кредит – это не просто передача денег, ... 2 декабря 1990 года. Этот закон заложил основы функционирования банковской системы России, определил правовые основы создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков, а также ...

   В России эта функция проявляется особенно ярко: по итогам 2024 года доля безналичных платежей в стране выросла на 2,4 процентных пункта, достигнув впечатляющих 85,8%. Это свидетельствует о глубокой интеграции кредитных инструментов в повседневную экономическую жизнь.

8. Социальная функция: Эта функция, часто остающаяся в тени других, тем не менее имеет огромное значение. Кредит не только обслуживает бизнес, но и поддерживает социальные программы. В России банки активно предлагают образовательные кредиты, некоторые из которых частично или полностью обеспечены государственным бюджетом. Это делает высшее образование более доступным, способствует развитию человеческого капитала и повышению уровня жизни населения, что является важным аспектом устойчивого развития общества.

Классификация и структура кредитного рынка России

Разнообразие экономических потребностей и субъектов, участвующих в кредитных отношениях, обусловило формирование сложной системы форм и видов кредита. Понимание этой классификации помогает осмыслить многогранность кредитного рынка.

Формы кредита: денежная, товарная, смешанная

Кредит, по своей сути, может быть предоставлен в различных материальных выражениях, что определяет его форму. Исторически первой была товарная форма, однако в современной экономике доминирует денежная.

• Денежная форма: Это наиболее распространенная и доминирующая форма кредита в современном хозяйстве. Она предполагает передачу заемщику определенной суммы денежных средств, которые могут быть использованы на любые цели, предусмотренные договором. Главное преимущество денежной формы — универсальность и ликвидность, позволяющие заемщику свободно распоряжаться средствами. В России эта форма кредита занимает львиную долю рынка. По итогам 2024 года объем выданных кредитов наличными (одна из вариаций денежной формы) составил 5,72 трлн рублей. Хотя это на 17% меньше, чем в рекордном 2023 году, показатель все равно превышает уровень 2021 года. Доля кредитов наличными в общем объеме новых кредитов в 2024 году составила 43%, демонстрируя, что, несмотря на рост безналичных расчетов, потребность в наличных средствах для определенных целей сохраняется.
• Товарная форма: В этом случае кредитор предоставляет заемщику не деньги, а товар (оборудование, сырье, продукцию) в собственность на условиях рассрочки платежа и под проценты. Классическим примером является коммерческий кредит, когда один хозяйствующий субъект продает другому товар с отсрочкой платежа. Также к товарной форме можно отнести лизинг, при котором предмет лизинга (например, оборудование) передается во временное пользование с последующим выкупом.
• Смешанная форма: Включает элементы как денежной, так и товарной формы. Например, часть кредита может быть предоставлена деньгами, а часть – товарами или услугами. Это может быть актуально в сложных инвестиционных проектах или международных сделках.

Виды кредита по основным классификационным признакам

Классификация кредитов по различным признакам позволяет систематизировать огромное разнообразие кредитных операций и понять их специфику.

Международный Государственный Кредит России: Теория, Практика ...

... стремящихся к стабильному росту. Функции и Роль Международного Государственного Кредита в Экономике России Государственный кредит, будь то внутренний или международный, не является пассивным элементом ... экономике, стимулируя лишь прибыльные отрасли и сдерживая развитие других. Для России государственный кредит является важным инструментом для привлечения дополнительного финансирования на бюджетные ...

1. По статусу кредитора (субъектам кредитных отношений):
   • Банковский кредит: Самая распространенная форма, предоставляемая коммерческими банками. Банки выступают в роли финансовых посредников, аккумулируя свободные средства и размещая их в виде кредитов. Совокупный кредитный портфель российских банков за 2021 год вырос на 15,0%, достигнув 77,7 трлн рублей. Это подчеркивает доминирующую роль банковского сектора в кредитовании экономики.
   • Коммерческий кредит: Предоставление товарного кредита одним хозяйствующим субъектом другому. Часто оформляется в виде отсрочки платежа или векселя.
   • Государственный кредит: Кредитором выступает государство (или его органы), а заемщиком могут быть юридические лица, бюджеты других уровней или иностранные государства. Также государство может выступать заемщиком, выпуская облигации.
   • Международный кредит: Возникает, когда хотя бы один из участников сделки является субъектом иностранного государства. Может быть как государственным, так и банковским.
   • Гражданский (личный) кредит: Отношения между физическими лицами, часто без формального оформления.
   • Межбанковский кредит: Кредит, предоставляемый одним банком другому, обычно для поддержания ликвидности.
   • Кредиты Банка России: Центральный банк предоставляет кредитным организациям специфические виды кредитов, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт (для управления краткосрочной ликвидностью) и ломбардные кредиты (под залог ценных бумаг).
2. По целевому назначению:
   • Целевой кредит: Предоставляется на конкретные, заранее оговоренные цели. Примерами являются ипотека (на покупку жилья), автокредит (на покупку автомобиля), образовательный кредит. Целевое использование средств, как правило, предполагает более низкую процентную ставку и более строгий контроль со стороны кредитора.
   • Нецелевой кредит: Средства могут быть использованы заемщиком на любые нужды без отчета перед кредитором. Ставка по таким кредитам обычно выше из-за повышенного риска.
3. По категориям заемщиков:
   • Кредиты физическим лицам (населению): Включают потребительские кредиты (наличными, на покупку товаров), ипотечные кредиты, автокредиты, образовательные кредиты и другие.
   • Кредиты юридическим лицам: Предназначены для финансирования производственной деятельности, инвестиций, выполнения обязательств. Могут быть разовыми, в виде овердрафта (краткосрочный кредит на расчетный счет), кредитной линии (возможность получать средства в рамках установленного лимита), вексельного кредита, коммерческой ипотеки, лизинга, факторинга (финансирование под уступку дебиторской задолженности) и форфейтинга (покупка векселей без права регресса).
4. По обеспеченности:
   • Обеспеченные кредиты: Требуют предоставления залога (например, недвижимости при ипотеке, автомобиля при автокредите) или других форм обеспечения (поручительства, гарантии).
     6 стр., 2673 слов

     Российский рынок ценных бумаг в 2025 году: системные проблемы, ...

     ... прав инвесторов, что обеспечивается деятельностью мегарегулятора (Банк России). Мегарегулятор и законодательная база С 2013 года Центральный банк Российской Федерации (Банк России) выполняет функции мегарегулятора финансового рынка. ... фактором, влияющим на динамику РЦБ в 2024–2025 годах, стало ужесточение денежно-кредитной политики (ДКП) Банка России. Высокая ключевая ставка, направленная на борьбу с ...

     Обеспечение снижает риск для кредитора и, как правило, позволяет получить более выгодные условия.

   • Необеспеченные (беззалоговые) кредиты: Не требуют залога, но обычно сопряжены с более высокой процентной ставкой из-за повышенного риска для кредитора. Примером являются многие потребительские кредиты наличными.
5. По способу погашения:
   • Погашаемые единовременным взносом: Вся сумма кредита и проценты возвращаются по истечении срока договора одним платежом.
   • Погашаемые частями (долями): Возврат осуществляется периодическими платежами (аннуитетными или дифференцированными) в течение всего срока действия кредитного договора.
6. По технике предоставления (для банков):
   • Единовременно всей суммой: Вся сумма кредита перечисляется заемщику сразу.
   • В виде овердрафта: Банк позволяет клиенту производить платежи сверх остатка на расчетном счете в пределах установленного лимита.
   • В виде кредитной линии: Заемщик может получать и возвращать средства в рамках установленного лимита в течение определенного срока.

Оценка кредитоспособности заемщиков в Российской Федерации

Процесс кредитования, несмотря на его очевидные выгоды для всех участников, сопряжен с рисками, главным из которых является риск невозврата. Именно поэтому оценка кредитоспособности заемщика становится краеугольным камнем в практике любого кредитора.

Факторы, определяющие условия предоставления кредита

Условия кредитного договора – процентная ставка, сумма и срок – не формируются произвольно. Они являются результатом сложного взаимодействия экономических факторов и оценки рисков.

• Спрос на кредит: Чем выше спрос на заемные средства, тем, как правило, выше процентные ставки, поскольку кредиторы имеют возможность выбирать наиболее выгодные предложения. И наоборот, снижение спроса может привести к смягчению условий.
• Срок займа: Долгосрочные кредиты обычно сопряжены с более высокими процентными ставками, поскольку увеличивается неопределенность будущих экономических условий и риск изменения процентных ставок (инфляции).

  Краткосрочные кредиты, как правило, дешевле.

• Степень обеспеченности ссуды: Наличие залога или других форм обеспечения значительно снижает риск для кредитора. Соответственно, обеспеченные кредиты предлагаются по более низким ставкам и на более выгодных условиях. Отсутствие обеспечения, напротив, увеличивает риск и стоимость кредита.
• Уровень инфляции в стране: Инфляция обесценивает де��ьги, и кредитор стремится компенсировать эти потери. Поэтому в условиях высокой инфляции процентные ставки по кредитам растут, чтобы обеспечить реальную доходность на вложенный капитал. Банк России внимательно следит за инфляцией, и его ключевая ставка напрямую влияет на стоимость кредитов.
• Кредитная история заемщика: Положительная кредитная история является мощным фактором, снижающим риски для кредитора, и может привести к более выгодным условиям кредитования. Негативная история, наоборот, усложняет получение кредита.
• Репутация и финансовое состояние заемщика: Для юридических лиц важны стабильность бизнеса, прибыльность, отсутствие задолженностей. Для физических лиц – стабильный доход, постоянная занятость.

Методы оценки кредитоспособности заемщиков

Оценка кредитоспособности – это не просто формальность, а стратегически важный процесс, от которого зависит финансовая устойчивость банка и предотвращение невозврата кредитов. Важно различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность характеризует возможность предприятия погасить ссудную задолженность в будущем, тогда как платежеспособность – это текущая возможность своевременно погашать все виды обязательств.

Современный рынок кредитных карт в России: анализ деятельности ...

... является овердрафт (или кредит-овердрафт). Это особая форма кредитования расчетного счета, когда банк позволяет клиенту совершать платежи, ... Функционируют в пределах одной страны или региона. В России такой системой является платежная система «Мир», обеспечивающая ... сделаны благодаря международному туризму. В 1958 году, а затем в 1969 году, «Интурист» – государственная организация, отвечающая за ...

В Российской Федерации коммерческие банки используют комплекс различных методов для оценки кредитоспособности:

1. Системы, основанные на расчете платежеспособности: Для физических лиц часто применяется метод оценки, исходя из среднемесячного дохода за последние 6 месяцев. Из этой суммы вычитаются все обязательные платежи (коммунальные услуги, алименты, ранее взятые кредиты), и определяется размер оставшегося «свободного» дохода, который может быть направлен на погашение нового кредита.
2. Балльные системы оценки (скоринг): Это наиболее распространенная и автоматизированная методика, особенно для массовых кредитных продуктов (потребительские кредиты, кредитные карты).

   Скоринг присваивает баллы по различным параметрам (возраст, образование, стаж работы, доход, кредитная история) и на основе набранных баллов принимает решение о выдаче кредита и его условиях. Различают:

   • Заявочный скоринг: Оценка на основе данных, представленных в заявке.
   • Поведенческий скоринг: Анализ текущего поведения клиента (история платежей по другим продуктам банка).
   • Мошеннический скоринг: Выявление признаков мошенничества.
   • Коллекторский скоринг: Оценка вероятности возврата просроченного долга.
3. Количественный и качественный анализ: Для юридических лиц применяется более комплексный подход.
   • Количественный анализ: Оценка финансового состояния заемщика на основе бухгалтерской отчетности. Используются финансовые коэффициенты:
     • Коэффициенты ликвидности: Характеризуют способность предприятия погашать свои краткосрочные обязательства.
     • Коэффициенты наличия собственных средств: Показывают долю собственного капитала в финансировании активов.
     • Коэффициенты оборачиваемости: Отражают эффективность использования активов.
     • Коэффициенты рентабельности: Измеряют прибыльность деятельности.
   • Качественный анализ: Оценка нефинансовых факторов, таких как:
     • Репутация заемщика: Деловая репутация, история сотрудничества с банками.
     • Качество управления: Квалификация менеджмента, организационная структура.
     • Отраслевые риски: Положение компании в отрасли, перспективы развития рынка.
     • Правовые риски: Наличие судебных разбирательств, юридическая чистота документов.
4. Методика Сбербанка России: Является одной из наиболее авторитетных и официально признанных в РФ, служа основой для разработки внутренних методик оценки кредитного риска в других коммерческих банках. Она включает оценку по шести ключевым коэффициентам:
   • Коэффициент текущей ликвидности: (Оборотные активы) / (Краткосрочные обязательства)
   • Коэффициент быстрой ликвидности: (Оборотные активы − Запасы) / (Краткосрочные обязательства)
   • Коэффициент абсолютной ликвидности: (Денежные средства) / (Краткосрочные обязательства)
   • Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами: (Собственный капитал − Внеоборотные активы) / (Оборотные активы)
   • Коэффициент оборачиваемости активов: (Выручка) / (Средняя стоимость активов)
   • Коэффициент рентабельности продаж: (Чистая прибыль) / (Выручка)

   На основе этих показателей банк рассчитывает интегральный показатель кредитоспособности, который определяет класс надежности заемщика.

   7 стр., 3065 слов

   Актуальное состояние и тенденции развития кредитной системы Российской ...

   ... определяет траекторию развития всей кредитной системы. Пример реализации ДКП: В 2024 году Банк России был вынужден поднять ключевую ставку с 16,00% (установленной в начале ... критически важным фактором для поддержания инвестиционной активности в условиях высокой стоимости классических кредитов. Цель настоящего исследования — провести комплексный, актуальный анализ современного состояния и ключевых ...

В целом, банки в РФ постоянно совершенствуют свою методологическую базу оценки кредитоспособности, инвестируют в тестирование квалификации кредитных работников и развивают системы контроля и оценки кредитных рисков. Для физических лиц ключевым остается подтверждение дохода и занятости, что является базой для любой оценки платежеспособности, ведь без стабильного источника дохода даже самый идеальный профиль может оказаться неликвидным.

Проблемы и макропруденциальное регулирование кредитования в России (2024-2025 гг.)

Российская кредитная система, как и любая другая, постоянно сталкивается с вызовами, требующими адекватного реагирования. В 2024-2025 годах эти вызовы особенно остры, что обусловлено как внутренней динамикой рынка, так и внешними факторами.

Рост рисков и ужесточение макропруденциальной политики в 2024 году

Первые три квартала 2024 года ознаменовались тревожным трендом: наблюдался активный рост предоставления необеспеченных потребительских кредитов с повышенным уровнем риска. В мае 2024 года темп роста потребительского кредитования ускорился до 2% по сравнению с 1,8% в апреле, а с начала года прирост составил почти 8% – в 1,5 раза выше, чем за аналогичный период прошлого года. Этот бурный рост, при всей его кажущейся привлекательности, нес в себе потенциальные риски для стабильности финансовой системы, увеличивая долговую нагрузку населения и вероятность роста просроченной задолженности.

Банк России, осознавая эти угрозы, принял решительные меры по ужесточению макропруденциальной политики. Суть макропруденциального регулирования заключается в предотвращении накопления системных рисков в финансовом секторе, которые могут угрожать стабильности всей экономики:

Франчайзинг в Российской Федерации: Деконструкция финансовой ...

... предусмотренных ст. 1030 ГК РФ. Актуальные бенчмарки (2024–2025 гг.): Размер паушального взноса в России демонстрирует значительную вариативность, напрямую зависящую от известности бренда, уникальности ... значительных капитальных вложений в производственные мощности. Он является наименее распространенным в России: доля производственных франшиз составляет всего 3–4% рынка, что отражает высокую ...

• Повышение надбавок к коэффициентам риска: С 1 июля 2024 года Банк России значительно повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) от 25% до 40%. Это означает, что банкам пришлось резервировать больше капитала под такие кредиты, что делало их менее выгодными. Более того, впервые были установлены надбавки по автокредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. Эти надбавки были призваны сформировать к концу 2024 года макропруденциальный буфер капитала в размере около 7% портфеля необеспеченных потребительских кредитов и около 3% портфеля автокредитов, что является подушкой безопасности на случай реализации рисков.
• Снижение лимитов по кредитам с высокой долговой нагрузкой: С 1 сентября 2024 года Банк России продолжил ужесточение, увеличив надбавки к коэффициентам риска по кредитам, предоставленным физическим лицам на потребительские цели. Эти меры привели к заметному замедлению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования: месячный прирост портфеля снизился с 2% в мае-июне 2024 года до 1,3–1,4% в июле–августе, 0,7% в сентябре и даже стал отрицательным (−0,3%) в октябре 2024 года. Это свидетельствует об эффективности регуляторных мер.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) и их влияние в 2025 году

С апреля 2025 года Банк России получил право устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ) не только по необеспеченным потребительским кредитам, но и по ипотечным и автокредитам. МПЛ оказывают прямое и целенаправленное влияние на структуру розничного кредитования, ограничивая долю наиболее рискованных займов в общем объеме выдач.

• Ипотека:
  • III квартал 2025 года: На этот период Банк России установил МПЛ по ипотеке, целью которых было не ухудшать сложившуюся структуру выдач наиболее рискованных кредитов.
    • Для кредитов на приобретение строящегося жилья (ДДУ) с ПДН более 50% и первоначальным взносом менее 20% лимит составил 2% от объема выдач.
    • Для кредитов на приобретение ДДУ с ПДН не более 50% и первоначальным взносом менее 20%, а также ипотеки с ПДН свыше 80% и первоначальным взносом более 20% лимит составил 5%.
  • Снижение надбавок по ипотеке: Одновременно с введением МПЛ, с 1 июля 2025 года Банк России принял решение снизить надбавки по таким рискованным ипотечным кредитам с заградительного уровня. Логика регулятора заключается в том, что рост рискованных займов будет эффективно сдерживаться установленными лимитами, что позволяет смягчить капитальные требования.
  • Ухудшение качества обслуживания: Важно отметить, что некоторое ухудшение качества обслуживания ипотеки произошло за счет кредитов, выданных во время ажиотажного спроса во второй половине 2023 года — первой половине 2024 года. Доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней, увеличилась с 0,5% на 1 апреля 2024 года до 0,9% на 1 апреля 2025 года.
  • IV квартал 2025 года: На этот период Банк России сохранил значения МПЛ по ипотечным кредитам на приобретение строящегося и готового жилья в многоквартирных домах. Впервые были установлены МПЛ по ипотечным кредитам в сегменте индивидуального жилищного строительства (ИЖС) и по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости. Для кредитов на ИЖС с ПДН более 80% лимит установлен в 25%. Для нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости с ПДН более 80% лимит также составляет 25%, а с ПДН от 50% до 80% — 25%.
  • Смягчение надбавок по строящемуся жилью: С 1 сентября 2025 года Банк России принял решение не применять макропруденциальные надбавки по выдаваемым кредитам на приобретение строящегося жилья в сегментах с первоначальным взносом 20–30% и ПДН 50–70%. Это затронет около 16% выдач в сегменте нового жилья и связано с тем, что МПЛ уже эффективно ограничивают наиболее рискованные выдачи.
• Автокредиты:
  • III квартал 2025 года: Установлены одинаковые значения МПЛ по целевым автокредитам и нецелевым потребительским кредитам под залог транспортного средства. Для кредитов с ПДН свыше 50%, но до 80% включительно, лимиты будут равны 20%. Для кредитов с ПДН более 80% лимит составит 5%.
  • IV квартал 2025 года: МПЛ по нецелевым кредитам под залог автомототранспортных средств были ужесточены.
• Потребительские кредиты: С 1 сентября 2025 года ЦБ снижает макропруденциальные надбавки по кредитным картам в грейс-периоде, а также по всем диапазонам полной стоимостью кредита (ПСК) и полной долговой нагрузки (ПДН), за исключением наиболее рискованного сегмента с ПСК выше 60% годовых. Также снижаются надбавки в сегменте нецелевых потребительских кредитов под залог автомототранспортных средств (до уровня необеспеченных потребительских кредитов с ПСК 20–25%).

Высокий уровень макропруденциальных надбавок, действовавший с весны 2024 года, позволил банкам сформировать существенный макропруденциальный буфер капитала по ипотечным кредитам в размере 1,8% от портфеля к 1 июля 2025 года, что повышает устойчивость системы.

Влияние регуляторных изменений и санкций

Регуляторные изменения и ужесточение макропруденциальной политики в 2025 году тесно связаны с макроэкономической ситуацией в стране и адаптацией к геоэкономической изоляции. Санкции создали новые вызовы для финансового сектора, требуя от банков и регуляторов повышенного внимания к управлению рисками.

• Адаптация к геоэкономической изоляции: Банки вынуждены перестраивать свои бизнес-модели, искать новые источники фондирования и адаптироваться к ограниченному доступу к международным рынкам капитала.
• Цифровизация отчетности: Требования к цифровизации отчетности ужесточаются, что повышает прозрачность и позволяет регулятору быстрее реагировать на изменения.
• Жесткие требования по соответствию (комплаенсу): Банки сталкиваются с повышенными требованиями к комплаенсу, особенно в части противодействия отмыванию денег (AML) и финансированию терроризма. Нарушение этих требований влечет за собой серьезные штрафы и репутационные риски. Объем инвестиций в AML-системы к 2025 году может вырасти на 30-40%.

Все эти факторы формируют сложную, но динамичную среду для развития кредитования в России, где регулятор играет ключевую роль в обеспечении стабильности и устойчивого роста. Но не возникает ли вопрос, как эти многочисленные ограничения и надбавки влияют на доступность кредитов для добросовестных заёмщиков, которым они нужны для развития бизнеса или улучшения жилищных условий?

Перспективы развития кредитной системы РФ (2025-2027 гг.)

Стабильное и эффективное функционирование кредитных отношений является не просто желательным, а важнейшим условием для развития любой современной экономики. В Российской Федерации на горизонте 2025-2027 годов просматриваются четкие стратегические направления, которые будут определять вектор развития кредитной системы, особенно в контексте продолжающейся цифровизации и адаптации к новым экономическим реалиям.

Приоритеты Банка России и цифровизация финансового рынка

Банк России активно формирует стратегию развития финансового рынка, где цифровизация и технологические инновации занимают центральное место. Приоритетами на период 2025–2027 годов являются:

• Рост доступности и качества финансовых услуг: Благодаря технологиям, услуги становятся более доступными для широких слоев населения, даже в удаленных регионах, и более персонализированными.
• Повышение конкуренции: Цифровые платформы и новые участники рынка стимулируют конкуренцию, что приводит к улучшению условий для потребителей.
• Снижение рисков: Внедрение новых технологий, таких как ИИ, позволяет более эффективно управлять рисками и предотвращать мошенничество.

Прогнозы по цифровой трансформации впечатляют:

• Доля онлайн-транзакций: К 2025 году доля онлайн-транзакций в банковских операциях может вырасти до 85-90%. Это означает, что подавляющее большинство финансовых операций будет осуществляться дистанционно.
• Развитие Open Banking: Ожидается, что к 2025 году более 50% крупных банков будут предоставлять API (Application Programming Interface) для интеграции с третьими сторонами. Это позволит создавать новые экосистемы финансовых услуг, где различные сервисы смогут бесшовно взаимодействовать.
• Увеличение минимального размера капитала для банков: Банк России планирует увеличить минимальный размер капитала для банков до 1 млрд рублей к 2025 году. Эта мера направлена на укрепление устойчивости банковского сектора и может привести к сокращению числа небольших, менее капитализированных банков.

Инвестиции и новые инструменты

В ближайшие годы ожидается значительный рост инвестиций в ключевые области, а также развитие новых финансовых инструментов.

• Инвестиции в системы противодействия отмыванию денег (AML): Из-за ужесточения требований регуляторов к 2025 году объем инвестиций в AML-системы может вырасти на 30-40%. Это повысит прозрачность операций и укрепит доверие к финансовой системе.
• Рынок криптовалют: Прогнозируется, что к 2025 году объем рынка криптовалют в России может достичь 10-15 млрд долларов. Это потребует внедрения четких правил регулирования, которые Банк России уже активно разрабатывает.
• Доля безналичных платежей: Продолжится рост доли безналичных платежей, которая может достигнуть 90% к 2025 году, что свидетельствует о глубокой интеграции цифровых технологий в повседневную жизнь.
• Система быстрых платежей (СБП): СБП уже обрабатывает более 3 млрд транзакций в год. К 2025 году этот показатель может удвоиться, подчеркивая ее ключевую роль в российской платежной инфраструктуре.
• «Зеленые» кредиты и ESG-проекты: К 2025 году объем «зеленых» кредитов в России может достичь 500 млрд рублей, а доля ESG-проектов (Environmental, Social, Governance) в кредитном портфеле банков вырастет до 10-15%. Это отражает глобальный тренд на устойчивое развитие и ответственное инвестирование.

Защита данных и цифровой рубль

Безопасность и инновации в сфере цифровых валют являются еще двумя важными векторами развития.

• Усиление защиты данных: Объем инвестиций в кибербезопасность в банковском секторе к 2025 году может превысить 100 млрд рублей. Это критически важно для защиты конфиденциальной информации клиентов и предотвращения кибератак.
• Развитие биометрической аутентификации: Более 70% банков могут внедрить биометрические методы (отпечатки пальцев, распознавание лица) к 2025 году, что повысит удобство и безопасность доступа к финансовым услугам.
• Внедрение цифрового рубля: К 2025 году цифровой рубль может стать полноценным платежным инструментом, охватывающим до 20-30% безналичных операций. Это новый этап в развитии национальной платежной системы, который обещает большую эффективность и прозрачность.
• Переход к модели «банк как платформа»: К 2025 году более 40% банков могут трансформироваться в платформы, предлагающие не только традиционные финансовые услуги, но и широкий спектр дополнительных сервисов (например, страхование, инвестиции, консалтинг), интегрируя их в единую экосистему.

Эти пе��спективы показывают, что кредитная система РФ находится на пороге значительных преобразований, которые сделают ее более технологичной, устойчивой и ориентированной на потребности клиентов.

Цифровая трансформация кредитного рынка: влияние искусственного интеллекта и других технологий в России

Современная экономика немыслима без кредита, а современный кредит — без технологий. Цифровая трансформация банковского сектора России развивается с невероятной скоростью, и одним из её главных локомотивов является искусственный интеллект (ИИ).

Роль искусственного интеллекта в банковском секторе

Искусственный интеллект уже не футуристическая концепция, а неотъемлемая часть повседневной работы финансовых учреждений. К 2025 году около 60% банков будут активно использовать ИИ для анализа данных, управления рисками и персонализации услуг. По данным Ассоциации ФинТех, в 2023 году 95% компаний на финансовом рынке РФ уже применяли ИИ в своей деятельности, что подчеркивает масштабы его внедрения. ИИ и автоматизация стали центральным элементом цифровой трансформации, причем финансовый сектор лидирует по их использованию — более 50% компаний активно внедряют эти технологии.

Применение ИИ в кредитовании и его экономический эффект

ИИ радикально меняет подходы к кредитованию, делая процессы быстрее, точнее и эффективнее.

1. Риск-менеджмент: ИИ идеально подходит для прогнозирования кредитных рисков, постепенно заменяя традиционных специалистов. Алгоритмы машинного обучения способны анализировать огромные объемы данных, выявлять скрытые закономерности и намного точнее прогнозировать вероятность дефолта заемщика, что позволяет автоматизировать большую часть работы андеррайтеров. Это значительно увеличивает производительность труда в банковской сфере — до 30 раз.
2. Скоринг кредитоспособности: Традиционные скоринговые модели ограничены формальными финансовыми показателями. ИИ же помогает выявлять скрытые паттерны для более точного определения кредитоспособности. Он анализирует не только финансовые данные из кредитных историй, но и данные из самых разнообразных источников: социальные сети, онлайн-покупки, поведенческие анализы, история транзакций. Такой всесторонний подход позволяет оценить даже тех заемщиков, у кого нет традиционной кредитной истории.
3. Ускорение процесса принятия решений: ИИ обрабатывает кредитные заявки в разы быстрее, чем человек. Если раньше рассмотрение заявки на кредитование субъекта малого и среднего предпринимательства (МСП) могло занимать до двух недель, то теперь этот процесс значительно ускоряется, сокращая время на принятие решений до нескольких минут. Решения на базе ИИ ускоряют совершение операций и значительно улучшают клиентский опыт.
4. Минимизация человеческих ошибок и предвзятости: Алгоритмы машинного обучения принимают решения на основе математических моделей и данных, исключая субъективные факторы, эмоциональное восприятие и потенциальную предвзятость, присущие человеку.
5. Персонализация условий кредитования: ИИ позволяет предлагать индивидуально адаптированные условия кредитования. Это может быть особенно полезно для людей, которые традиционно не имели доступа к кредитам из-за отсутствия кредитной истории или нетипичных источников дохода. ИИ способен оценить их потенциальную платежеспособность на основе альтернативных данных.
6. Оптимизация затрат и ресурсов банка: Автоматизация процессов, снижение рисков и повышение эффективности приводят к существенной экономии операционных затрат.

Экономический эффект от внедрения ИИ: Аналитики оценивают, что экономический эффект от внедрения генеративного искусственного интеллекта для российской банковской сферы может составить до 2 трлн рублей на горизонте до пяти лет при комплексной трансформации. Даже при точечном внедрении ИИ банки смогут получить до 385 млрд рублей. В 2024 году «Сбер» оценил экономический эффект от применения технологий ИИ в 450 млрд рублей по итогам года, а за период с 2020 по 2024 год — в 1,3 трлн рублей. Финансовый сектор занимает первое место в России по доле затрат на искусственный интеллект: инвестиции достигли 56,8 млрд рублей. Совокупный экономический эффект от AI-first подхода в течение ближайших 5 лет может обеспечить 1,9 трлн рублей прибыли для отрасли.

7. Прогнозирование будущих трендов и рисков: ИИ может анализировать рыночные данные, экономические индикаторы и геополитические события для прогнозирования будущих трендов и потенциальных рисков, позволяя банкам принимать более обоснованные стратегические решения и эффективно управлять портфелями кредитов.
8. Антифрод: ИИ является мощным инструментом в борьбе с мошенничеством. Он эффективно выявляет и отклоняет мошеннические заявки на кредит. Например, Сбербанк использует ИИ для пресечения свыше 90% заявок, оформленных под воздействием социальной инженерии, что значительно снижает потери от мошенничества.

Примеры внедрения ИИ в российских банках:

• Альфа-Банк: Внедрил ИИ для принятия решений по выдаче кредитов физическим лицам, что привело к сокращению времени принятия решения и уменьшению экспертных отказов вдвое.
• Т-Банк: Около 90% решений по кредитам бизнесу принимается с помощью ИИ. Банк также активно развивает направление антифрода, используя ИИ.
• ВТБ: Использует скоринговую ИИ-технологию, которая принимает решение и выдает кредит без визита в офис за несколько минут, а также прогнозирует вероятность выхода клиента в дефолт.
• Сбербанк: Финансовый эффект от внедрения ИИ с 2020 по 2022 год составил 560 млрд рублей, а за период 2020-2024 гг. — 1,3 трлн рублей. Значительно ускорен процесс рассмотрения заявок на кредитование МСП.

Другие технологические тренды

Помимо ИИ, кредитный рынок России преобразуют и другие передовые технологии:

• Банкинг вещей (IoT): Развитие «интернета вещей» приводит к появлению «банкинга вещей», где устройства (например, автомобили, бытовая техника) напрямую обмениваются платежными данными и могут инициировать транзакции. Этот тренд активно развивается с цифровизацией логистики и торговли.
• Квантовые вычисления: Хотя пока находятся на ранних стадиях, развитие квантовых технологий ставит новые вопросы о безопасности данных. Российские банки уже начинают внедрять стандарты постквантовой криптографии для защиты информации от потенциальных атак будущих квантовых компьютеров.
• Внедрение роботизированной автоматизации процессов (RPA): Более 85% российских банков в 2024 году используют RPA для автоматизации рутинных операционных процессов, таких как обработка документов, проверка данных, формирование отчетов. Это повышает эффективность и снижает операционные издержки.
• Переход на облачную модель: Более 60% российских банков активно переходят на облачную модель работы с ИТ-инфраструктурой. Облачные решения обеспечивают гибкость, масштабируемость и экономию ресурсов.
• Развитие Системы быстрых платежей (СБП) и внедрение цифрового рубля: Эти инициативы Банка России являются частью более широкой цифровой трансформации финансового сектора, направленной на создание более эффективной, безопасной и инновационной платежной инфраструктуры.

Все эти технологические изменения формируют облик будущего кредитного рынка России, делая его более динамичным, интеллектуальным и ориентированным на цифровую эпоху.

Заключение

Кредит, будучи одной из фундаментальных экономических категорий, продолжает играть центральную роль в функционировании и развитии современной российской экономики. Наше исследование показало, что его сущность как отношений срочности, возвратности и платности остается неизменной, в то время как его функции — от перераспределительной до социальной — активно проявляются в динамично меняющейся финансовой системе России. Многообразие форм и видов кредита подтверждает его адаптивность к различным экономическим потребностям, будь то финансирование крупного бизнеса или поддержка индивидуальных образовательных программ.

Оценка кредитоспособности заемщиков остается критически важным элементом стабильности банковского сектора. Методики, от анализа платежеспособности до сложных скоринговых систем и детализированных финансовых коэффициентов, демонстрируют стремление банков минимизировать риски и обеспечить устойчивость портфелей.

Однако, как показал анализ 2024-2025 годов, кредитная система России сталкивается с рядом вызовов, среди которых выделяется рост рискованного кредитования. В ответ на это Банк России проводит активную и детализированную макропруденциальную политику, внедряя и корректируя макропруденциальные лимиты (МПЛ) и надбавки к коэффициентам риска по ипотеке, автокредитам и необеспеченным потребительским кредитам. Эти меры, наряду с адаптацией к геоэкономической изоляции и ужесточением комплаенс-требований, направлены на обеспечение устойчивости и предотвращение системных рисков.

Перспективы развития кредитной системы до 2027 года тесно связаны с приоритетами Банка России по дальнейшей цифровизации финансового рынка. Прогнозируемый рост онлайн-транзакций, развитие Open Banking, увеличение инвестиций в кибербезопасность и AML-системы, а также внедрение цифрового рубля свидетельствуют о необратимости технологической трансформации.

Особое внимание заслуживает влияние искусственного интеллекта, который уже сегодня радикально меняет подходы к риск-менеджменту, скорингу, персонализации услуг и борьбе с мошенничеством. Экономический эффект от внедрения ИИ в банковском секторе РФ исчисляется триллионами рублей, что подтверждает его статус ключевого драйвера инноваций. Другие технологические тренды, такие как банкинг вещей, квантовые вычисления и RPA, также вносят свой вклад в формирование новой архитектуры кредитного рынка.

Таким образом, кредитная система России находится на этапе активной трансформации, где традиционные принципы сочетаются с передовыми технологиями, а регуляторные меры обеспечивают баланс между ростом и стабильностью. Понимание этих процессов является ключом к успешному академическому исследованию и практическому применению знаний в области экономики и финансов, позволяя не только анализировать текущее состояние, но и формировать прогнозы для будущих стратегий развития.

Список использованной литературы

1. Кредит — энциклопедия «Знание.Вики». URL: https://znanierussia.ru/articles/kredit-enciklopediya (дата обращения: 09.10.2025).
2. Тема 9. Сущность и формы кредита. Теории кредита // Экономика. 2012. №10. URL: https://www.ekonomika.snauka.ru/2012/10/1627 (дата обращения: 09.10.2025).
3. Кредит. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82 (дата обращения: 09.10.2025).
4. КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ // Международный журнал экспериментального образования. 2017. № 1. URL: https://www.science-education.ru/ru/article/view?id=12110 (дата обращения: 09.10.2025).
5. Что такое «Сущность кредита и его свойства» простыми словами — определение термина. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/term/sushchnost-kredita-i-ego-svojstva/ (дата обращения: 09.10.2025).
6. Гулиев Р. Ч. КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ // ЭЛЕКТРОННЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». 2020. №11. URL: http://vectoreconomy.ru/images/publications/2020/11/economics/Guliev.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
7. Виды кредитов и их классификация. Банк «Пойдём!». URL: https://www.poydem.ru/articles/vidy-kreditov-i-ikh-klassifikatsiya/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Главные банковские тренды 2025 года. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/perspectives/b-trends-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Как искусственный интеллект помогает выдавать кредиты. IQ Media. URL: https://iq-media.ru/articles/kak-iskusstvennyy-intellekt-pomogaet-vydavat-kredity/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Цифровизация банков: тренды 2025. Content AI. URL: https://content-ai.ru/blog/cifrovizacziya-bankov-trendy-2025 (дата обращения: 09.10.2025).
12. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Пензенский государственный университет. URL: https://dep-cybereconomics.pnzgu.ru/files/dep-cybereconomics.pnzgu.ru/page/114979/uchebnik-posobie/2018/ocenka_kred_zaem_komm_banka.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
13. Функции кредита в экономике, основные роли и перераспределительная функция кредитования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/funktsii_kredita/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Что изменится в банковской сфере России к 2025 году? VC.ru. URL: https://vc.ru/finance/1020612-chto-izmenitsya-v-bankovskoy-sfere-rossii-k-2025-godu (дата обращения: 09.10.2025).
15. Формы, виды, роль и границы кредита — Деньги, кредит, банки // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formy-vidy-rol-i-granitsy-kredita (дата обращения: 09.10.2025).
16. Функции и роль кредита в современной рыночной экономике. URL: https://student-helper.ru/kurs/funkcii-i-rol-kredita-v-sovremennoj-rynochnoj-ekonomike/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Типы кредитов — Основы финансовой грамотности, 7 класс. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/7-klass/banki-i-bankovskie-produkty-208365/kredity-i-zaimy-208366/1-tipy-kreditov-17482/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Тема 8. Кредит: необходимость, сущность, функции, формы и законы. URL: https://www.fin.khstu.ru/doc/uchebnoe_posobie_den_kred_banki/ucheb_posob_den_kred_banki-08.html (дата обращения: 09.10.2025).
19. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ // Фундаментальные исследования. 2015. № 2. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 09.10.2025).
20. Основные виды кредитования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/osnovnyie_vidyi_kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Технологии в банках 2025: как упростился выбор и повысилось доверие клиентов. IF. URL: https://www.intellectf.ru/articles/tekhnologii-v-bankakh-2025-kak-uprostilsya-vybor-i-povysilos-doverie-klientov/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Оценка кредитоспособности заемщика (методика СберБанка России).

    URL: https://studfile.net/preview/4405380/page:2/ (дата обращения: 09.10.2025).

23. Глава 4. Виды кредитов, предоставляемых Банком России. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164283/46c9c6498522e8644558e0a3597b0a88b56f50b4/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. Применение искусственного интеллекта в кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

    eLibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50323330 (дата обращения: 09.10.2025).

25. Современные методики оценки кредитоспособности заемщиков — субъектов малого и среднего бизнеса // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-metodiki-otsenki-kreditospsobnosti-zaemschikov-subektov-malogo-i-srednego-biznesa (дата обращения: 09.10.2025).
26. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке. URL: https://www.studmed.ru/view/1-teoreticheskie-osnovy-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-kommercheskom-banke_1714d693f18.html (дата обращения: 09.10.2025).
27. Банк России установил макропруденциальные лимиты по ипотечным кредитам и автокредитам на III квартал 2025 года, а также снизил макропруденциальные надбавки по новым ипотечным кредитам. КонсультантПлюс Екатеринбург — Прайм. URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=EKB&n=353278#A64094C696B21F77F47F5381831EE431 (дата обращения: 09.10.2025).
28. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161476/onfr_2025-27_tech.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
29. Принципы банковского кредитования. URL: https://bankrotstvo-fizlitc.ru/printsipy-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=17781 (дата обращения: 09.10.2025).
31. Тема 2.3 КРЕДИТ 1. Кредиты, принципы кредитования. URL: https://m.uchebnikionline.com/finansi/ekonomichna_sutnist_kreditu_-_chumachenko_vn/krediti_printsipi_kredituvannya.htm (дата обращения: 09.10.2025).
32. Применение ИИ в банках: как применяется искусственный интеллект в финансовой сфере. Билайн Big Data & AI. URL: https://bigdata.beeline.ru/blog/ai-in-banks/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. 2023. № 6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodika-otsenki-kreditospsobnosti-zaemschika-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 09.10.2025).
34. Банк России установил макропруденциальные лимиты по целевым и нецелевым автокредитам на III квартал 2025 года. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_414197/1512b9a76d8b0222123508d0a427027d7c6e001f/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. ИИ «опрозрачил» кредитные истории россиян. ComNews. 2024. 1 марта. URL: https://www.comnews.ru/content/230910/2024-03-01/2024-w09/ii-oprozrachil-kreditnye-istorii-rossiyan (дата обращения: 09.10.2025).
36. Новая эра в кредитном скоринге: как ИИ помогает оценивать заемщиков? Спросили экспертов и рассказали про опыт JetLend. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
37. МЕТОДИКА оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика и предмета ипотеки. URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/upload/iblock/d76/Metodika.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
38. ОСНОВНЫЕ МЕХАНИЗМЫ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-mehanizmy-i-printsipy-kreditovaniya-v-kommercheskih-bankah-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
39. КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-otnosheniya-v-usloviyah-rynochnoy-ekonomiki (дата обращения: 09.10.2025).
40. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, ФУНКЦИИ, ПРИНЦИПЫ, ВИДЫ // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2022. № 10-1. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3080 (дата обращения: 09.10.2025).
41. Артемьева С.С. и др. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов. М.: Академический Проект; Фонд «Мир», 2009.
42. Белотелова Н.П. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009.
43. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие. М.: ИНФА-М, 2009.
44. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Веллби, Издательство Проспект, 2008.
45. Жуков Е.Ф. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
46. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник. М.: КНОРУС, 2009.
47. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2010.
48. Фадеева О.Ю. Деньги. Банки. Кредит: Учебное пособие. Омск: Омский государственный институт сервиса, 2009.
49. Черенцов С.А. и др. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. М.: Перспектива, 2009.
50. Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития // Финансы и кредит. 2009. №3. С. 62.
51. Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российский коммерческих банках // Банковское дело. 2010. №1. С. 37.
52. Лаврушин О.И. Кредит и экономический рост // Банковское дело. 2010. №1. С. 25.
53. Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций // Бухгалтерия и банки. 2009. №5. С. 35.
54. Савалей В.В. Территориально-отраслевые профили проявления финансового кризиса на рынке кредитования нефинансового сектора российской экономики // Финансы и кредит. 2010. №2. С. 7.
55. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков // Деньги и кредит. 2010. №1. С. 46.