Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации: роль Банка России, риск-ориентированный подход и актуальные тенденции 2025 года

метки: Финансовый, Страхов, Требование, Надзор, Россия, Solvency, Осаго, Жизнь

Введение: Актуальность темы, цели и задачи исследования

Надзор за страховой деятельностью является краеугольным камнем обеспечения финансовой стабильности и защиты интересов миллионов граждан-потребителей страховых услуг. В Российской Федерации эта система претерпела фундаментальные изменения, кульминацией которых стало создание мегарегулятора — Центрального банка Российской Федерации (Банка России).

С 1 сентября 2013 года функции контроля и надзора за всем финансовым рынком, включая страховой сектор, были переданы ЦБ РФ, что стало отправной точкой для внедрения принципиально новых, риск-ориентированных подходов к регулированию.

Актуальность настоящего исследования продиктована не только этим институциональным сдвигом, но и необходимостью анализа текущего состояния надзорной системы на фоне стремительной цифровизации рынка и ужесточения требований к финансовой устойчивости страховщиков. Студенческие работы, основанные на устаревших данных или дореформенной структуре надзора (до 2013 года, когда функции выполнял Минфин), не отражают сложной реальности 2025 года, а значит, их практическая ценность ничтожна.

Цель исследования — провести исчерпывающий анализ современной институциональной и правовой базы государственного надзора за страховой деятельностью в РФ, фокусируясь на роли Банка России как мегарегулятора, его методах работы и последних регуляторных инициативах.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Раскрыть правовую основу надзора, акцентируя внимание на Законе РФ № 4015-1 в его актуальной редакции.
2. Детализировать организационную структуру и полномочия Банка России в сфере страхового надзора.
3. Проанализировать принципы, методы (дистанционный надзор, инспектирование) и правовые основания применения мер надзорного реагирования.
4. Исследовать процесс внедрения риск-ориентированного подхода (РОП) и его ключевые этапы, вступающие в силу в 2025 году.
5. Оценить влияние цифровизации на надзорную практику и провести сравнительный анализ российского подхода с международными стандартами (Solvency II).

Материал основан на актуальном законодательстве, нормативных актах Банка России, а также официальных аналитических данных, что обеспечивает его высокую академическую ценность и практическую применимость.

Формирование и развитие системы ипотечных банков в России: комплексный ...

... Настоящее исследование ставит целью провести всесторонний анализ формирования и развития современной системы ипотечных банков в России, охватывая ... Она включает в себя: Банк России (Центральный банк): Выполняет функции мегарегулятора, осуществляя надзор за деятельностью всех кредитных ... рамках структурированного правового поля. Соборное уложение 1649 года, один из важнейших правовых актов допетровской ...

Глава 1. Правовые и институциональные основы государственного надзора за страховым делом

Эволюция и современное правовое регулирование

Государственный надзор за страховой деятельностью в России прошел долгий путь от ведомственного контроля до высокоцентрализованного мегарегулирования. До 2013 года функции надзора выполнялись Федеральной службой страхового надзора (ФССН), а затем передавались Министерству финансов РФ. Однако фрагментарность регулирования финансового рынка и необходимость повышения его устойчивости привели к реформе.

Ключевым моментом стало принятие Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ, который закрепил за Центральным банком Российской Федерации статус мегарегулятора финансовых рынков.

Правовой фундамент всей системы страхового надзора заложен в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон, постоянно обновляющийся и дополняющийся, является ядром регуляторной системы. В его актуальной редакции подробно описаны:

• Правовые основы деятельности субъектов страхового дела.
• Требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
• Полномочия органа страхового надзора (Банка России).

Таким образом, надзорная деятельность ЦБ РФ осуществляется не только на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», но и непосредственно в рамках полномочий, делегированных ему Законом № 4015-1. Именно этот законодательный симбиоз обеспечивает регулятору необходимую широту полномочий и эффективность.

Банк России как мегарегулятор: функции и организационная структура

Главной целью государственного надзора за страховой деятельностью, как это определено Банком России, является обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности субъектов страхового дела, а также защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Для реализации этих целей в структуре Центрального банка создана специализированная вертикаль. Полномочия по контролю и надзору за соблюдением страхового законодательства реализует Департамент страхового рынка Банка России. Именно этот департамент является ключевым центром компетенций, отвечающим за:

1. Разработку проектов нормативных актов Банка России, устанавливающих требования к страховщикам (например, к резервам, капиталу, отчетности).
2. Осуществление дистанционного надзора и инспектирования.
3. Подготовку решений о применении мер надзорного реагирования, включая отзыв лицензии.

Важно отметить, что надзорные функции не ограничиваются центральным аппаратом. Функции контроля и надзора осуществляются также через Главные управления Банка России в федеральных округах для обеспечения эффективности контроля на региональном уровне. Совместно за реализацию контроля и надзора (за исключением инспекционной деятельности) отвечают Департамент страхового рынка Банка России, а также Главное управление Банка России по Центральному федеральному округу, Северо-Западное главное управление и Главное управление Банка России по Новосибирской области.

Ключевые функции Банка России в сфере регулирования

Функция надзора	Правовое основание	Суть полномочия
Лицензирование	Ст. 32 Закона № 4015-1	Выдача, переоформление, ограничение, приостановление и отзыв лицензий на осуществление страховой деятельности.
Ведение реестра	Ст. 4.1 Закона № 4015-1	Ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела (страховщиков, брокеров).
Регулирование тарифов	Ст. 8 Закона № 4015-1	Установление предельных размеров базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов, а также требований к их структуре.
Контроль за ОСАГО	Указание Банка России N 6007-У	Регулирование тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), что является критически важной социальной функцией.
Защита потребителей	Ст. 30 Закона № 4015-1	Рассмотрение жалоб и обращений граждан, проведение проверок по фактам нарушения прав страхователей.

Особое внимание Банк России уделяет регулированию социально значимых видов страхования. Так, Указание Банка России от 08.12.2021 N 6007-У (в актуальной редакции) закрепляет четкие требования к страховым тарифам по ОСАГО, что позволяет регулятору балансировать между финансовой устойчивостью страховщиков и ценовой доступностью полисов для населения.

Глава 2. Методы, принципы и меры надзорного реагирования на страховом рынке

Принципы и методы осуществления надзора

Надзорная деятельность Банка России базируется на принципах прозрачности, независимости и превентивности. Главный принцип — раннее выявление проблем у участников рынка, что позволяет предотвратить системные кризисы и защитить интересы потребителей до наступления неплатежеспособности страховщика. Почему это так важно для государства? Потому что предотвращение банкротства одного крупного игрока сохраняет доверие ко всему рынку, минимизируя необходимость использования государственных резервов.

Объектами контроля и надзора являются:

• Страховые организации (страховщики).
• Общества взаимного страхования (ОВС).
• Страховые брокеры.
• Филиалы иностранных страховых организаций (с учетом специфики их регулирования).
• Саморегулируемые организации (СРО) в сфере страхового рынка.

Банк России применяет комплексный набор методов, которые можно разделить на два основных типа:

1. Дистанционный надзор (Off-site Supervision)

Этот метод является основой риск-ориентированного подхода. Он включает постоянный мониторинг финансового состояния субъектов страхового дела на основе их регулярной отчетности, которую страховщики обязаны предоставлять в соответствии с требованиями ЦБ РФ.

• Анализ отчетности: Проверка соблюдения нормативов финансовой устойчивости (маржа платежеспособности, достаточность капитала, структура активов).
• Стресс-тестирование: Моделирование влияния неблагоприятных событий (например, резкое увеличение убыточности или падение доходности инвестиций) на способность страховщика выполнять обязательства.
• Анализ рисков: Идентификация специфических рисков (страховых, рыночных, операционных) и оценка качества управления ими страховщиком.

2. Инспектирование (On-site Inspection)

Инспектирование представляет собой проверки на месте, которые проводятся непосредственно в офисах субъектов страхового дела. Цель инспектирования — получение объективной оценки качества корпоративного управления, внутреннего контроля, а также подтверждение достоверности данных, представленных в отчетности.

Инспектирование может быть плановым (в соответствии с установленным графиком) или внеплановым (при наличии признаков нарушений или ухудшения финансового состояния).

Инспекции позволяют оценить не только количественные, но и качественные характеристики деятельности страховщика, что критически важно для внедрения риск-ориентированного подхода.

Меры надзорного реагирования и обеспечение стабильности рынка

Правовым основанием для применения мер надзорного реагирования служит нарушение субъектом страхового дела федеральных законов, нормативных актов Банка России или невыполнение ранее выданных предписаний. Неужели страховщики осознают, насколько серьезно для них игнорирование предписаний ЦБ РФ?

Меры надзорного реагирования классифицируются по степени жесткости:

Уровень реагирования	Тип меры	Правовое основание	Назначение
Превентивный	Предписание	Ст. 32.5 Закона № 4015-1	Требование об устранении выявленных нарушений, о представлении плана восстановления платежеспособности. Наиболее распространенная мера.
Усиленный контроль	Введение временной администрации	Ст. 32.7 Закона № 4015-1	Применяется при угрозе интересам страхователей или при неисполнении предписаний, с целью финансового оздоровления.
Крайние меры	Ограничение / Приостановление лицензии	Ст. 32.8 Закона № 4015-1	Временное прекращение права заключать новые договоры страхования или осуществлять определенные виды деятельности.
Санкция	Отзыв лицензии	Ст. 32.8 Закона № 4015-1	Полное прекращение деятельности субъекта страхового дела (например, за систематические нарушения, неисполнение обязательств или несоблюдение требований к финансовой устойчивости).

В условиях экономической нестабильности Банк России также практикует меры поддержки рынка, например, увеличение срока исполнения предписаний, что позволяет страховщикам адаптироваться к изменяющимся условиям без немедленного применения жестких санкций.

Детальный разбор процедуры передачи страхового портфеля

Отзыв лицензии является крайней мерой и несет риск нарушения прав страхователей. Для минимизации этого риска в российском законодательстве предусмотрен механизм, подробно регламентированный статьей 26.1 Закона РФ N 4015-1 – процедура передачи страхового портфеля.

Этот механизм представляет собой обязательную передачу другому страховщику (приобретателю) обязательств по договорам страхования, по которым лицензия отозвана, а также прав и обязанностей, связанных с этими договорами.

Критически важно: Передача портфеля не ограничивается только обязательствами. Согласно ст. 26.1, страховщик, у которого отзывается лицензия, обязан передать приобретателю портфеля активы, предназначенные для обеспечения этих обязательств (страховые резервы).

Это обеспечивает финансовую состоятельность передаваемых договоров и является ключевым механизмом защиты интересов потребителей, гарантируя, что страховые выплаты будут производиться, даже если исходный страховщик прекратил существование. Передача обязательств должна быть осуществлена по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии.

Глава 3. Риск-ориентированный подход и актуальные направления развития надзора (2025–2028)

Риск-ориентированный подход (РОП) как основа современного надзора

Внедрение риск-ориентированного подхода (РОП) является центральной стратегией Банка России, направленной на повышение качества регулирования и сближение с лучшими международными практиками, в частности, с европейской Директивой Solvency II. РОП требует от страховщиков не только формального соблюдения нормативов, но и построения эффективной системы управления рисками и корпоративного управления.

Структура российского РОП соответствует трем основным компонентам, заложенным в Solvency II:

Компонент Solvency II	Название	Суть регулирования в РФ
Компонент 1 (Pillar 1)	Количественные требования	Требования к капиталу и резервам, основанные на оценке специфических рисков страховщика.
Компонент 2 (Pillar 2)	Качественные требования	Требования к системе корпоративного управления, внутреннему контролю, управлению рисками (ORSA — Own Risk and Solvency Assessment).
Компонент 3 (Pillar 3)	Требования к раскрытию информации	Требования к прозрачности отчетности, публикации ключевых показателей платежеспособности и финансового состояния.

Ключевые изменения 2025 года: Углубление РОП

2025 год ознаменован рядом законодательных изменений, которые существенно углубляют внедрение РОП, прежде всего, в сфере расчета страховых рисков:

1. Изменение требований к страхованию жизни (с июля 2025 г.): В рамках поэтапного внедрения РОП вступают в силу поправки в Положение Банка России от 16.11.2021 N 781-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков». До этого момента требования к капиталу часто были едиными и не полностью учитывали специфику договоров страхования жизни. С июля 2025 года страховщики обязаны учитывать специфические риски, такие как риск смертности, риск долголетия, риск роста расходов и риск досрочного прекращения договоров, что требует гораздо более сложных и точных актуарных расчетов.
2. Распространение требований на ОВС (с сентября 2025 г.): С сентября 2025 года требования по платежеспособности в полной мере распространяются на общества взаимного страхования (ОВС). Кроме того, введены новые требования к капиталу для страхования ответственности арбитражных управляющих (Положение Банка России от 17.06.2025 N 858-П).

   Эти меры направлены на унификацию и повышение надежности всех участников страхового рынка.

Таким образом, надзор смещается от формального контроля к оценке реальных рисков, которые принимает на себя страховщик.

Влияние цифровизации на надзорную деятельность

Стремительная цифровизация страхового рынка, вызванная развитием онлайн-продаж и дистанционного урегулирования убытков, ставит перед Банком России новые вызовы и открывает новые возможности для надзора.

Цифровизация подтверждается официальной статистикой 2025 года. За январь-июль 2025 года было продано 19,9 млн полисов электронного ОСАГО (е-ОСАГО), что означает рост на 21,4% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. При этом доля электронных продаж составила 70% от общего числа проданных полисов ОСАГО.

Вызовы для регулятора:

• Киберриски: Необходимость надзора за киберустойчивостью страховщиков, поскольку утечки данных или сбои в онлайн-системах могут привести к массовым финансовым потерям и подорвать доверие потребителей.
• Сложность контроля: Требуется адаптация дистанционного надзора к анализу больших объемов данных (Big Data), чтобы оперативно выявлять алгоритмические сбои или недобросовестные практики, реализуемые через цифровые платформы.
• Регуляторные песочницы: Банк России активно использует механизмы «регуляторных песочниц» для тестирования инновационных финансовых продуктов (InsurTech), обеспечивая при этом соблюдение требований безопасности и защиты прав потребителей.

Цифровизация, с одной стороны, повышает доступность услуг, а с другой — требует от Банка России постоянного совершенствования методов дистанционного надзора.

Глава 4. Гармонизация российского надзора с международными стандартами и перспективы

Сравнительный анализ с директивой Solvency II

С момента передачи надзорных функций Банку России российская регуляторная политика взяла курс на сближение с международными стандартами, прежде всего, с европейской Директивой Solvency II. Эта директива, введенная в Евросоюзе, считается золотым стандартом пруденциального регулирования страхования.

Российский РОП концептуально соответствует трем столпам Solvency II. Если Компонент 1 (Количественные требования) и Компонент 3 (Раскрытие информации) уже активно внедряются (включая изменения 2025 года по страхованию жизни), то внедрение Компонента 2 (Качественные требования), касающегося внутреннего контроля, управления рисками и корпоративного управления, является более сложной и долгосрочной задачей. Первоначально внедрение Компонента 2 было ориентировочно запланировано на начало 2020 года, но этот процесс требует длительной адаптации рынка и продолжается в настоящее время.

Международное сотрудничество:

Банк России активно участвует в многосторонних форматах (таких как ЕАЭС, СНГ, БРИКС, ШОС) с целью гармонизации законодательств в сфере страхования, что позволяет повысить доверие иностранных контрагентов и облегчает трансграничную деятельность. Эта работа направлена на:

• Развитие международного признания качества российских страховых услуг.
• Обеспечение упрощенных условий взаимного допуска страховых компаний на рынки стран-участниц, что способствует привлечению иностранных инвестиций и расширению географии деятельности российских страховщиков.

Основные проблемы и перспективы совершенствования

Несмотря на значительный прогресс, система государственного надзора за страховой деятельностью в РФ сталкивается с рядом вызовов и имеет потенциал для дальнейшего совершенствования. К примеру, модель оценки рисков для страхования жизни существенно уточнена в 2025 году, но требуется аналогичная работа по внедрению более точной модели оценки страховых рисков для страхования иного, чем страхование жизни (имущественное страхование, ОСАГО).

Текущие проблемы и задачи:

1. Доработка РОП для не-жизненного страхования: Требуется углубленная работа по внедрению более точной модели оценки страховых рисков для имущественного страхования и ОСАГО.
2. Повышение качества управления рисками у страховщиков: Эффективность РОП напрямую зависит от качества систем внутреннего контроля и управления рисками, внедренных самими субъектами страхового дела. Надзорная работа должна быть сосредоточена на аудите этих систем.

Перспективы совершенствования (2026–2028 годы):

В рамках среднесрочной стратегии Банк России планирует дальнейшее углубление механизмов защиты потребителей и повышение устойчивости рынка.

Ключевая инициатива — запуск системы гарантирования прав граждан по договорам страхования жизни. Запуск этой системы запланирован с 1 января 2027 года. По аналогии с системой страхования вкладов, этот механизм призван обеспечить защиту средств граждан, инвестированных в накопительные и инвестиционные продукты страхования жизни, что является критически важным для развития долгосрочного страхования.

В целом, перспективы развития надзора связаны с постоянным повышением требований к капиталу, детализацией оценки рисков и активным использованием аналитических инструментов в дистанционном надзоре, что соответствует лучшим мировым практикам.

Заключение

Система государственного надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации претерпела кардинальную трансформацию, став одним из наиболее динамичных и высокотехнологичных сегментов регулирования финансового рынка. Передача функций Банку России в 2013 году обеспечила централизацию и интеграцию надзорных процессов, позволив перейти от формального контроля к превентивному, риск-ориентированному подходу (РОП).

Ключевые выводы исследования подтверждают, что надзорная система РФ на 2025 год является глубоко проработанной и находится в активной фазе совершенствования:

1. Институциональная определенность: Надзор жестко структурирован через Департамент страхового рынка Банка России и его Главные управления, опираясь на Закон РФ № 4015-1 как на основной регуляторный документ.
2. Эффективный правовой арсенал: В арсенале регулятора — методы дистанционного надзора и инспектирования, а меры реагирования включают комплексный спектр от предписаний до отзыва лицензии. Критически важным механизмом защиты страхователей является процедура передачи страхового портфеля (ст. 26.1), гарантирующая передачу обязательств вместе с активами.
3. Актуальность 2025 года: Внедрение РОП продолжается с конкретными, законодательно закрепленными изменениями, такими как введение с июля 2025 года новых требований к оценке страхового риска по страхованию жизни (Положение N 781-П).
4. Цифровые вызовы: Стремительная цифровизация, подтверждаемая 70-процентной долей е-ОСАГО в продажах, требует от ЦБ адаптации надзорных технологий для контроля за киберрисками и алгоритмическими моделями.
5. Международная гармонизация: Российский РОП демонстрирует явное сближение с европейской директивой Solvency II, а активное участие Банка России в многосторонних форматах (ЕАЭС, БРИКС) направлено на международное признание и гармонизацию стандартов.

В перспективе, ключевым направлением развития станет завершение внедрения РОП для всех видов страхования и запуск системы гарантирования прав по страхованию жизни с 2027 года, что укрепит финансовую стабильность и повысит доверие населения к сектору.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Глава 48. Страхование.
3. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.02.2025, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2025).
4. Закон Российской Федерации от 28.06.1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 02.04.1993).
5. Закон Российской Федерации от 16.06.1999 г. № 165- ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».
6. Приказ Банка России от 28 декабря 2024 г. N ОД-2363 «Об осуществлении в Банке России контроля и надзора за соблюдением требований законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела…» // ГАРАНТ.
7. Концепция внедрения риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора в Российской Федерации. Банк России.
8. Развитие финансового рынка // Банк России.
9. Выполнение ЦБ РФ функции мегарегулятора будет позитивно для финансового… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ.
10. ЦБ РФ расширит риск-ориентированный надзор за страховым рынком в 2026-2028 годах // InvestFuture.
11. С 1 сентября 2013 года на Банк России возложены функции мегарегулятора финансовых рынков // КонсультантПлюс.
12. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России в 2025 году // Polis.online.
13. Оценка деятельности Банка России как мегарегулятора на страховом рынке // cyberleninka.ru.
14. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти // Эксперт РА.
15. Информационное письмо о мерах по поддержке страхового рынка // cbr.ru.
16. От Базеля II к Solvency II или что такое риск-ориентированный подход к оценке… // insur-info.ru.
17. Сравнительный анализ структуры рынков страхования России и других стран с точки зрения соответствия требованиям Solvency 2 // hse.ru.
18. Внедрение риск-ориентированного подхода // Банк России.
19. Банк России как регулятор страховой отрасли // adm-shr.ru.
20. Контроль и надзор за страховыми компаниями // vsu.ru.
21. Орган страхового надзора России, его функции, права и обязанности // studfile.net.