Введение
коллекторский агентство банк должник
Коллекторские агентства — (от англ. сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора и собирают долги за плату, которая формируется на основе суммы средств, привлеченных в форме выплаты заранее определенного процента от общей суммы собранной задолженности.
1. Понятие и функции коллекторского агентства
Коллекторские агентства — это агентства по выбиванию долгов. Коллекторские агентства в своей работе стараются не прибегать к заключению договоров передачи. Они просто общаются с недобросовестными должниками своих клиентов, заключают с должниками агентские соглашения. В среднем размер вознаграждения составляет 25-40% от суммы долга, возвращаемой должником. Как правило, время работы коллекторских агентств с проблемной задолженностью составляет от 3 до 6 месяцев. Подключив специализированное агентство к взысканию долгов, банк, по словам менеджеров агентства, помимо экономии на операционных расходах, решает еще и имиджевые проблемы — поскольку все негативные эмоции должника будут связаны с названием агентства, а не банка.
Коллекторские агентства играют важную роль в развитии финансовых институтов. На них возлагались и возлагаются наиболее важные функции:
1. Они являются гарантом возвращения кредита организациям, хоть и позднее установленного срока;
2. Они не позволяют кредиторам утратить свои финансы;
3. Они позволяют компаниям сохранить чистую репутацию и при этом не нести потерь капиталов;
4. Они выступают своеобразным вспомогательным звеном финансовой деятельности, без которого обойтись практически невозможно;
- С каждым годом сфера деятельности компаний растет и цивилизуется. Если верить статистике, то спустя 10 лет уровень деятельности коллекторов нашей страны достигнет уровня США.
На рисунке 1 рассмотрим схему современного коллекторского агентства.
Рисунок 1 — Схема современного коллекторского агентства.
2. История развития коллекторских агентств
В России коллекторские агентства пока имеют относительно короткую историю. Конечно, взысканием долга занимались финучреждения, но четкой специализации на этом юридическом бизнесе не было.
Коллекторская деятельность как отрасль экономики и объект регулирования
... и обработанного теоретического материала, судебной практики по вопросам взыскания задолженности; изыскание путей решения спорных вопросов в деятельности коллекторских агентств. Объектом настоящего исследования является участие третьих лиц в ...
В связи с быстрым ростом потребительского кредитования возникла необходимость в подходе к взысканию долгов. С начала 2000-х годов процветает потребительское кредитование, а это означает, что задолженность россиян перед кредитными организациями растет. Обратной стороной этого явления считается невозврат средств по выданным кредитам. Крупная задолженность клиентов перед банками становится не только неприятной, но и опасной как для всей отрасли, так и для отдельного банка.
Еще одним аспектом появления коллекторских агентств в Москве и по всей России является стремление финансовых организаций сосредоточить свою деятельность на предоставлении средств, а не на их привлечении. С появлением коллекторских агентств финансовые учреждения начали избегать репутационных рисков, связанных с конфликтами, когда дело доходит до долга.
Подход к взысканию долга с клиента следует отличать от юридического, экономического или незаконного. Особенностью работы коллекторских агентств Москвы и всей страны можно считать то, что они обычно работают с большим объемом однотипной и, как правило, бесспорной задолженностью. Подход взыскания отличается от юридического тем, что он не ограничивается использованием только законных средств, таких как постановления суда, жалобы, исполнительное производство. Это, прежде всего, психологические методы воздействия именно на досудебном этапе.
Экономический метод решения проблемы невозврата долга заключается в том, что банк изначально учитывает эту вероятность и включает долю возможного невозврата в эту стоимость при определении стоимости банковского продукта. Но теперь, с появлением множества банков, конкуренция также усилилась, что означает, что банки не могут позволить себе устанавливать высокие процентные ставки по ссуде, иначе они потеряют клиентов.
Коллекторские агентства в Москве и по всей России осуществляют юридическую деятельность. Используемые в работе методы и способы взыскания долгов используются в строгом соответствии с требованиями нашего законодательства.
В России перспективы развития рынка коллекторских услуг можно свести к нескольким моментам:
- Увеличение объема долга, с которым приходится работать коллекторским компаниям, способствует увеличению количества коллекторских агентств.
- Постепенно происходит стандартизация и стыковка технологий и методов работы коллекторских агентств.
- Возникают объединенные коллекторские организации.
3. Права и обязанности коллекторских агентств
Коллекторские агентства действуют в основном двумя способами: от имени кредитора за вознаграждение или за свой счет, если коллектор погашает долг. Правовой основой деятельности коллекторов является Гражданский кодекс и Гражданский процессуальный кодекс.
В 2010 году был разработан специальный закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступление которого в силу ожидается в ближайшее время. Однако в настоящее время практика такова, что нет правовой основы для работы сборщиков долгов, а судебная практика такова, что суд может принимать стороны как должника, так и сборщика.
Если банк передает долг коллекторскому агентству, в двусторонней сделке между банком и кредитором появляется другой участник, задача которого — ускорить выплату долга банку. В обязанности коллекторского агентства входит не только погашение долга, но и передача информации в кредитное бюро.
Анализ кредитной деятельности
... формы кредитного договора; .Проанализировать обязанности и права сторон кредитного договора. Информационной базой работы послужили разработки отечественных ученых в области банковского права, нормативно-правовые акты РФ, ... в Древнем Риме. Римские юристы применяли слово «кредит» (creditium) при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - деньги, масло, вино (в этом случае говорили о ...
В процессе своей работы коллектор вправе совершать действия, не противоречащие закону. В частности, он имеет право собирать информацию о должнике, отправлять ему уведомления, вести с ним переговоры, способствовать предварительному урегулированию спора, а также проводить встречи с должником и представлять интересы кредитора в суде. При этом сотрудник коллекторского агентства имеет право звонить должнику только в дневное время, при начале телефонного разговора он обязан представиться (не только персонально, но и назвать организацию, представителем которой он является).
Коллекторские агентства при осуществлении своей деятельности обязаны действовать строго в рамках закона. В частности, они не имеют права входить в дом должника без разрешения собственника или арендатора, а также не имеют права налагать арест на деньги и имущество для погашения долга. Коллектор не должен угрожать должнику, шантажировать или запугивать его, использовать нецензурную лексику на переговорах. Хотя такая практика «облегчения долгового бремени» все еще существовала относительно недавно, она противоречит российскому законодательству. Коллекционер, действующий таким образом, может быть привлечен к уголовной ответственности.
Большинство агентств сегодня придерживаются рамок закона, но могут применять такие методы, как раскрытие информации о должнике. Например, представители коллекторского агентства могут сообщить сведения о долгах начальству должника, его соседям или знакомым, оказывать психологическое давление (например, звонки в ночное время должнику и его родственникам).
Все эти «рабочие» методы незаконны, и должник может от них защититься.
При любых неправомочных действиях коллектора следует обращаться в правоохранительные органы и суд. При этом необходимо собрать доказательную базу, т.е сохранить все полученные от инкассатора документы, по возможности записать все переговоры на диктофон и привлечь свидетелей, сфотографировать и записать на видеокамеру. До суда не пускайте в квартиру взыскателей долгов и, если они попытаются проникнуть силой, вызовите полицию. Во время переговоров не сообщайте о себе дополнительной информации и не подписывайте никаких документов.
4. Регулирование деятельности
По мнению Роспотребнадзора, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков [7] [8].
Сами коллекторы, при этом, руководствуются гражданским кодексом Российской Федерации, а именно 382 статьёй, которая гласит [9]:
1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила перехода прав кредитора к другому лицу не распространяются на регрессные требования.
2. Для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором.
Реорганизация юридических лиц, проблемы защиты прав кредиторов
... признания за имущественным комплексом возможности быть объектом гражданских прав реорганизация юридических лиц, оперируя возникновением и исчезновением обществ, фактически прикрывала собой ... основной причиной возникновения реорганизации юридических лиц как института гражданского права была необходимость избежать процедуры ликвидации юридического лица для распоряжения имуществом, составляющим ...
3. Если должник не был письменно уведомлен о переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск негативных для него последствий. В этом случае исполнение обязательства перед первоначальным кредитором признается исполнением перед законным кредитором.
Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким соглашением может быть договор уступки долгов, агентских услуг и оказания услуг. Однако не стоит забывать, что банк при передаче персональных данных третьему лицу (в данном случае коллекторскому агентству) нарушает банковскую тайну и, соответственно, статью 857 ГК РФ, в которой указано, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом» даже при наличии агентского договора.
5. Полномочия агентства
Государство накладывает некоторые ограничения на действия коллекционера. Таким образом, коллектор при вызове должника не имеет права использовать нецензурные выражения. В большинстве случаев коллекционер не переносит агрессивной интонации голоса. Коллектор, как правило, не должен вводить должника в заблуждение для принудительного платежа, не может угрожать арестом, а также должен сообщить должнику его имя и фамилию, название компании и предмет обращения.
В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общепринятого в регионе или стране. Это связано с тем, что незнание языка принимающей страны часто используется иностранцем-должником в качестве объяснения невыплаченных долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга, — так агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Кроме того, некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, которая не входит в перечень данных, сообщаемых им, например, об изменении номеров телефонов, адреса проживания и места, деловых контактов.
В отличие от действий, регулируемых законодательством США о коллекторских агентствах, российские коллекторские агентства не ограничиваются запретом на телефонные звонки исключительно на основании такого запроса должника и не ограничиваются сбором и использованием личной информации. Косвенные ограничения на подобную деятельность частично присутствуют лишь в гражданском и уголовном законодательствах РФ. Также в США, согласно законодательным актам, содержащимся в FDCPA, агентство не имеет права совершать повторные звонки соседям и родственникам должника с целью мотивации или принуждения ими должника к совершении оплаты долга, но может лишь однажды звонить им, несмотря на возможные наличия подозрений в даче этими лицами неверной или неполной информации о должнике. Кроме того, согласно этому законодательству, при отдельном вопросе об имени и фамилии коллекционера, а также имени и фамилии лица, нанявшего его, коллектор обязан дать ответ.
Проблема внешнего долга России
... проблема внешней задолженности приобрела глобальный характер. В целом должниками промышленно развитых стран сегодня являются свыше 140 государств ... около 92 млрд.долл. пришелся на долю новых долгов, да и долг бывшего СССР не только не сократился, но ... срочности, платности и возвратности. В официальной статистике внешнего долга Банк России выделяет четыре категории заемщиков: органы государственного ...
В случае смерти должника члены его семьи не обязаны выплачивать долг умершего банку или агентству, за исключением случаев наследования активов умершего, однако в Соединенных Штатах активы умершего могут быть использованы для оплаты от долгов.
6. Виды деятельности коллекторского агентства
Основные виды деятельности рассмотрим на рисунке 2.
Рисунок 1- Виды деятельности коллекторского агентства
1. Услуги банкам.
- Сall-центр.
Назовите должников предупреждением о необходимости погашения долга в кратчайшие сроки, сообщив о неблагоприятных последствиях для должника неисполнения данного обязательства.
- Судопроизводство. Сопровождение в гражданском судопроизводстве:
- исковое производство необходимое в частности, в случаях обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество;
- в приказном (упрощенном) порядке, предусматривающем получение исполнительного документа в относительно короткие сроки (зависящие в основном от надлежащей работы почты) и без судебного разбирательства по существу.
- Исполнительное производство.
На этапе исполнительного производства, агентство будет предъявлять исполнительные документы (судебного приказа, исполнительного листа) в подразделения ФССП для производства принудительного взыскания суммы долга. Специалисты агентства будут осуществлять контроль за ходом исполнительного производства, предпринимать меры к его форсированию (обнаружение и изъятие предметов залога, самостоятельная сдача — получение документов, совместный с судебным приставом — исполнителем выезд по его месту регистрации (жительства, месту нахождения имущества должника).
- Уголовное производство.
Уголовное производство направлено на привлечение к уголовной ответственности недобросовестных заемщиков, в частности, предоставивших Банку недостоверные сведения о себе при получении кредита. Сотрудники агентства будут производить подготовку доказательной базы, подадут заявления о преступлении в правоохранительные органы, примут участие в следственных действиях, обжалуют действия, решения правоохранительных органов, примут участие в уголовном процессе на стороне потерпевшего.
2. Услуги коммерческим организациям.
Ш Арбитраж.
Одним из основных направлений деятельности агентства будет представление интересов клиента в судах Российской Федерации, в том числе в системе федеральных арбитражных судов.
Ш Взыскание долгов.
Кроме использования общепринятых методов, будут применяться методы медиации — это такая форма разрешения спора предполагающая участие нейтральной незаинтересованной стороны (медиатора), авторитетной для всех участников спора.
Ш Банкротство.
Этот метод взыскания долга имеет множество нюансов и подводных камней. Эта процедура обычно следует за исполнительными процедурами и часто является последней возможностью погасить долг.
3. Услуги физическим лицам.
Взыскание долгов по договорам займа.
- Юридическая экспертиза документов, подтверждающих право требования, оценка перспективности взыскания задолженности;
- Сбор необходимой для работы информации о должнике;
- Выезд, встреча и ведение переговоров с должником;
- Урегулирование задолженности во внесудебном порядке;
- Участие квалифицированных юристов в судебных заседаниях;
- Сопровождение исполнительного производства;
- Продажа (уступка) прав требования к должникам.
4. Факторинг.
Особенности оценки стоимости имущества, арестованного на основании ...
... определяет порядок участия специалистов в исполнительном производстве: 1. Для выяснения вопросов, возникающих при совершении исполнительных действий, требующих специальных знаний, судебный исполнитель - исполнитель по собственной инициативе или по требованию сторон ...
По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Заключение
Преимущество сотрудничества банка с коллекторским агентством состоит в первую очередь в том, что взыскание задолженности — это основной, а не дополнительный вид его деятельности, и заниматься этим будут прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы.
Если еще полтора-два года назад банковское сообщество скептически относились к коллекторским агентствам, то на сегодняшний день явно видна позитивная тенденция развития их взаимного сотрудничества и некоторые банки уже открыто заявляют об этом в средствах массовой информации.
Перспективы работы коллекторских агентств в России: рост рынков займов, увеличение страховых сборов, образования коммерческого рынка услуг ЖКХ и т.д.
