Понятие и виды кредитных обязательств

Курсовая работа

Введение

В настоящее время одной из наиболее важных форм отношений обязательств являются кредитные обязательства, поэтому я выбрал «Понятие и типы кредитных обязательств» в качестве темы для своей курсовой работы». Актуальность этой темы продиктована самой жизнью, т. к. в настоящее время трудно представить себе покупку какой-либо дорогостоящей вещи, например автомобиля, квартиры, крупной бытовой техники без использования кредита. Практически каждый из нас сталкивается с потребностью в деньгах, которые трудно накопить в условиях инфляции. Например, цены на недвижимость растут в среднем на 30-40% в год, что не позволяет большинству населения покупать недвижимость, не прибегая к кредитным схемам.

Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить. Кредит позволяет проводить масштабные операции, увеличивать вложения в различные активы и обеспечивать более быструю оборачиваемость средств. Банки — важнейшие участники любого бизнеса, и от их благосостояния во многом зависит стабильность экономики. За время, прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.), прошло достаточно много времени, появилось множество различных банков, сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров, в форме которых реализуется банковский кредит.

По образному выражению, кредит является «душой торговли». Действительно, значение кредита в производстве товарных денег чрезвычайно велико, так как последний вызывает возникновение дефицита собственных средств и необходимость их пополнения. Кредитные отношения — это средство, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток средств и накопить средства для капитальных вложений.

Цель работы — рассмотреть понятие и виды кредитных обязательств. Для достижения данной цели мы должны выполнить следующие задачи: рассмотреть понятие и стороны кредитного обязательства, кредитный договор и основания для его заключения и расторжения, ответственность сторон в кредитном договоре, способы обеспечения кредитных обязательств, рассмотреть виды кредитных обязательств.

Предметом нашего исследования будут связи с общественностью в кредитном секторе. Темы исследования — нормативные акты, учебная литература, судебная практика в сфере данного типа общественных отношений.

5 стр., 2358 слов

Кредит его понятие и сущность

... заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение ...

Для достижения поставленных целей я использовал следующие методы исследования: метод анализа, формально-правовой метод, метод сравнения.

1. Понятие и стороны кредитного обязательства

Обязательство в самом общем виде представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена), урегулированное нормами обязательственного права.

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Эта концепция применима ко всем типам облигаций, включая ссудную облигацию.

Сущностью правоотношения являются права и обязанности его сторон. Лицо, имеющее право на обязательство, называется кредитором, а лицо, обязанное погасить долг, называется должником. Субъективная обязанность должника по совершению определенных действий (или воздержанию от каких-либо действий) в обязательственном правоотношении называется долгом, а субъективное право — правом требования. В рамках кредитного обязательства кредитор в основном предоставляет заемщику наличные деньги, но также возможно предоставление товаров или услуг.

Объектом обязательства являются конкретные действия сторон обязательства. Из содержания таких действий должно быть предельно ясно, что именно должен делать тот или иной должник. Сами же действия носят имущественный характер.

Как и другие правоотношения, обязательства возникают из различных юридических фактов. Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований. Что касается кредитного обязательства, то основанием его возникновения является кредитный договор, т. к. невозможно появление кредитного обязательства, например из причинения вреда.

кредитное обязательство

Мы рассмотрели концепцию и основные положения кредитного обязательства и обнаружили, что наличие двух субъектов обязательно в кредитном обязательстве: заемщика и кредитора, которые находятся в договорных отношениях. Возникновение кредитного обязательства по причинам, отличным от договорных, невозможно. Далее рассмотрим кредитный договор более подробно как основу возникновения кредитного обязательства.

2. Кредитный договор

2.1 Понятие кредитного договора

Кредитный договор — это особый и самостоятельный вид кредитного договора. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, изложенные в § 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников оборота недвижимости, в основном профессиональные предприниматели, постоянно нуждаются в ссуде наличными. Его удовлетворение по кредитному соглашению невозможно, поскольку оно носит реальный характер и не может укрепить уверенность заемщика в получении денег в нужное время, поскольку кредитора нельзя заставить выдать ссуду. Следовательно, финансовый рынок, на котором фактически происходит «торговля деньгами», нуждается в другом соглашении консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

14 стр., 6824 слов

Стороны договора займа и его условия

... к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений. Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования. ... иски строгого права (actions stricti iuris). Наоборот, заемщик при заключении договора уже получил деньги или иные заменимые вещи и поэтому не имеет права на основании ...

Кредитный договор

По своей правовой природе кредитный договор является двусторонним, возвратным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно).

Это позволяет заемщику, в случае необходимости, обязать кредитора выдать ссуду, которая исключается в сделках по ссуде.

Договор займа также отличается от договора займа структурой объекта. Как видно из определения, банки или другие кредитные организации, имеющие специальную лицензию ЦБ РФ на осуществление таких операций, могут выступать сторонами кредитного договора от кредитора. Однако в случае товарного или коммерческого кредита другие лица, такие как организации, частные предприниматели и другие лица, также могут выступать в качестве кредиторов. Должниками по кредитному договору могут выступать любые физические и юридические лица, а также государственные и муниципальные образования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).

Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Договор займа имеет более узкую рамку, чем договор займа, а также более ограничен по составу предмета. Кроме того, существуют строгие требования к оформлению кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен только в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Кредитный договор всегда подлежит погашению, в отличие от кредитного договора, который может быть бесплатным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за весь период его эффективного использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний об этом их размер определяется существующей в месте нахождения банка или кредитной организации ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК).

11 стр., 5047 слов

Договор займа и кредита

... обязательство возвратить, не взяв ничего от кредитора. Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного ... и другие кредитные организации с целью снижения рисков кредитования требуют обеспечения заемных средств и корреспондируют их целевое использование. При целевом назначении кредита банк ...

Проценты, оговоренные в кредитном договоре, а также часть суммы долга, если это указано в соглашении, должник обязан платить ежемесячно до полного погашения долга. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с заёмщиками, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, мы рассмотрели понятие кредитного договора. Его суть заключается в том, что кредитная организация, уполномоченная на осуществление данных операций, предоставляет на основании письменного соглашения средства заемщику, который обязан своевременно их погасить с процентами. Мы также установили юридический характер кредитного договора, согласно которому он является консенсуальным, возвратным и двусторонним.

2.2 Содержание и исполнение кредитного договора

Обязанность кредитора по кредитному договору заключается в предоставлении заемщику безналичных денежных средств в соответствии с условиями заключенного договора. Денежные средства могут быть предоставлены однократно, равными или неравными частями, в качестве пополняемой «кредитной линии» и т.д.

Обязанности заемщика заключаются в возврате полученной ссуды и уплате процентов, предусмотренных договором или законом, за ее использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения данного обязательства типичны для любых кредитных отношений и поэтому предусмотрены правилами выполнения заемщиком своих функций в соответствии с кредитным договором. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.

В кредитных отношениях имеется возможность одностороннего отказа от исполнения заключённого кредитного договора, как со стороны заёмщика, так и со стороны кредитора (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ).

Это, в некоторой степени, объединяет кредитное соглашение, которое носит консенсуальный характер, и фактическое кредитное соглашение.

Кредитная организация вправе в одностороннем порядке отказать в выдаче кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, однозначно указывающих на невозможность погашения суммы кредита в установленные сроки. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала, либо при допущенных заёмщиком пропусках очередных платежей по ранее оформлявшемуся кредиту. Заемщику может быть отказано в ссуде, если у него плохая кредитная история в кредитном бюро. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

Также кредитор может отказать заёмщику в кредите в случае нецелевого использования денежных средств выданных кредитной организацией заёмщику на определённые нужды (ч. 3 ст. 821 ГК РФ).

14 стр., 6529 слов

Кредитный риск, его сущность

... ­ся основным видом банковско­го риска. Кредитный риск представляет собой риск невыполнения третьей стороной кредитных обязательств перед кредитной организацией. Опасность возникновения этого вида риска ... по предоставлению кредита даже при соответ­ствующем обеспечении, поскольку ее фактическая эффективность в момент заключения кредитного договора неизвестна. Во-первых, всегда существует вероятность ...

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах).

Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором).

От него требуется только известить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления ссуды. Если у кредитора есть убытки из-за отказа заемщика, их возмещение возможно только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Таким образом, рассмотрев данный вопрос, мы можем сделать следующие выводы: обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление заёмщику денежных средств, но кредитор может в одностороннем порядке отказать в выдаче кредита, заёмщик, в свою очередь может отказаться от получения кредита, не объясняя при этом своих причин, а лишь уведомив кредитора.

2.3 Способы обеспечения кредитного договора

В настоящее время, в условиях низкой договорной дисциплины, ненадежности, а зачастую и недобросовестности контрагентов, следует все шире разрабатывать различные способы обеспечения исполнения обязательств.

Чтобы обеспечить возврат средств заемщиком, кредитор может использовать различные методы обеспечения кредитного договора. Обеспечение кредитного договора практически полностью гарантирует кредитной организации возврат выданной суммы и взыскание процентов. При этом важным моментом является то, что сумма гарантии должна покрывать не только сумму выданного кредита, но и размер процентов по нему. Однако приоритет в защите от кредитного риска следует отдавать не привлечению достаточного обеспечения для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности должника, направленному на избежание таких убытков.

Гражданское право предусматривает шесть основных методов обеспечения обязательства: залог, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, депозит. Соглашение об обеспечении обязательства является дополнительным и его недействительность не влечёт недействительности самого обязательства, однако недействительность основного обязательства влечёт недействительность обеспечивающего его обязательства (ст. 329 ГК РФ).

Кредитная операция предполагает обязательство должника погасить соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата денежных средств. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызвать обесценивание суммы предоставленного кредита, а ухудшение финансового состояния заемщика — нарушение сроков его погашения.

В качестве обеспечения ссуды банк или другое кредитное учреждение принимает залог, поручительство, гарантию и другие формы обязательств. Гарантия по ссуде используется для обеспечения возврата суммы ссуды в случае потери заемщиком кредитоспособности до выплаты ссуды. Наличие залога дисциплинирует заемщика, заставляя его более серьезно относиться к своим обязанностям.

В виде обеспечения кредитного договора могут приниматься:

  • Залог недвижимости;
  • Залог целостного имущественного комплекса;
  • Залог оборудования;
  • Залог транспортных средств;
  • Залог товара (товара в обороте);
  • Залог имущественных прав;
  • Переуступка дебиторской задолженности;
  • Переуступка долгов;
  • Ценные бумаги, в т.ч. векселя;
  • Депозитные счета Заемщика в Банке;
  • Гарантии и поручительства платежеспособных предприятий;
  • Банковские гарантии от приемлемых банков и др.

Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Установление особого права на имущество залогодателя в сочетании с правом на преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право обратить взыскания на предмет залога делают залог одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств.

3 стр., 1164 слов

Кредит без залога и поручителей для ИП: действительно ли это выгодно?

... консультантам банка. Они ознакомят с подробностями сделки и помогут заключить договор в кратчайшие сроки. Кредиты под залог недвижимости — это выгодная возможность открыть свое дело, задать новый виток ... а также может вводить другие ограничения по погашению кредита. Риски кредитования без залога для ИП Любому банку требуются гарантии выплаты со стороны предпринимателя. Если речь идет о ...

Особенность залога по сравнению с большинством других способов обеспечения исполнения обязательств заключается в том, что он носит реальный правовой характер. Поручительство, депозит, единовременная выплата, банковская гарантия — это средства обеспечения исполнения обязательств, не имеющих характера реальных правоотношений. В этих случаях кредитор верит личности должника либо лица, которое становится дополнительным (акцессорным) должником в силу принятия на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства в рамках соответствующей конструкции обеспечения исполнения. Залог, с другой стороны, имеет характеристики, позволяющие рассматривать его как родственно-правовое средство, гарантирующее выполнение обязательств.

В ст. 5 Закона «О залоге» указано несколько видов залогов. В частности, эта статья указывает на то, что «законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад).

Залог активов может быть осуществлен путем передачи залогодержателю права собственности, которое представляет собой обеспечение. Заложенные ценные бумаги можно передать на депозит нотариальной конторы или банка».

Более конкретно, виды залога делятся на заклад и ипотеку. Заклад — это когда вещь передается во владение кредитора. Ипотека, в свою очередь, выражается в таких формах, как ценные бумаги, недвижимость и движимое имущество.

Ипотека характеризуется тем, что вещь остается во владении должника. В последнее время распространился залог на недвижимость, приобретенную за кредитные средства, что позволило многим решить извечный «жилищный вопрос». Согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру, если иное не предусмотрено договором или законом. Ипотека делится на три вида:

1. недвижимое имущество;

2. ценные именные бумаги;

3. право

Залог активов возникает из залогового обязательства, переданного заемщиком кредитору, и подтверждает право последнего в случае неисполнения платежного обязательства получить преимущественное погашение кредитов из стоимости заложенного актива. Ссуды, предоставленные банком, могут быть обеспечены залогом недвижимого и движимого имущества, включая государственные облигации и другие ценные бумаги.

3 стр., 1383 слов

Поручительство в системе способов обеспечения исполнения обязательств

... со смертью последнего. В случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя ... звенья кооперативной системы могут ручаться по обязательствам нижестоящих звеньев кооперации. В известном объеме договоры поручительства заключаются социалистическими организациями при совершении ...

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством РФ.

Банковская гарантия и поручительство

Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарантию и поручительство в особую группу:

  • ? так, в соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части;

— ? в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате (ст. 368 ГК РФ).

Поручительство

Банки принимают в качестве обеспечения по кредитам гарантии . Гарантия отличается от поручительства тем, что она не является дополнительным действием по отношению к основной сделке. Гарантия — это обязательство гаранта уплатить определенную сумму за гарантированную при наступлении гарантийного случая. Гарантия оформляется в установленном порядке и предусматривает обязательные реквизиты. В гарантийном письме необходимо указать, в гарантии какого договора была выдана гарантия, срок действия обязательства по возврату и размер гарантии.

Банковская гарантия призвана гарантировать правильное выполнение должником своих обязательств перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре).

Для получения гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссию.

Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

  • o с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
  • o с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;
  • o вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём возврата гаранту самой гарантии).

Кроме вышеуказанных традиционных способов обеспечения кредитного обязательства существуют и нетрадиционные способы обеспечения, которые подразделяются на следующие формы:

  • o страхование ответственности за непогашение кредита;
  • o вексель;
  • o аккредитив;
  • o чек;
  • o продажа долгов с дисконтом;
  • o лизинг;
  • o факторинг;
  • o форфейтинг.

Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности, она также вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности.

11 стр., 5213 слов

Договор страхования предпринимательского риска

... сооружений т.д. коммерческие риски, связанные с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств; валютный риск, связанный с расширением сферы внешнеэкономической деятельности. Чтобы рискнуть, ... вероятности своего наступления. Страховой случай - это наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую ...

За нарушение условий или порядка погашения долга к заемщику могут быть применены гражданско-правовые меры в виде пени, пени или штрафов, которые оговариваются при заключении кредитного договора. В случае неисполнения должником своей обязанности по возврату кредита он может быть привлечён к уголовной ответственности. Ст. 177 УК РФ предусматривает уголовную ответственность вплоть до двух лет лишения свободы за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Рассмотрев данный вопрос, мы можем сделать вывод о том, что для обеспечения возврата денежных средств банками либо иными кредитными организациями может быть использовано обеспечение кредитного договора в форме залога, поручительства, гарантий и других форм обязательств. Также мы установили, что за злостное неисполнение кредитного обязательства должник может быть привлечён к уголовной ответственности.

3. Виды кредитных обязательств

Различают несколько видов кредитных обязательств. Кредиты могут различаться по наличию или отсутствию цели, на которые они выданы. Обязательства по кредитному договору могут предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК).

Такой кредитный договор должен рассматриваться как смешанный в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ. В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. В случае расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите предусмотренные главой 42 ГК РФ (Постановление Пленума ВАС от 19.04.1999 года №5).

Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento — текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft — сверх счета).

4 стр., 1501 слов

Кредитные деньги и кредитные орудия обращения

... 1. По природе. Кредитные деньги имеют кредитный характер, являясь не только знаком стоимости, но и признаком кредита. Кредитный характер обусловлен тем, что денежный кредит возникает на основе ... банковских операций, это обязательства банков. 2. Кредитные деньги отличаются от бумажных ...

Подобный вид кредитования широко применяется в настоящее время банками для кредитования населения и организаций.

Банк может предоставлять заёмщику также онкольный кредит (англ. on call — до звонка, до предупреждения), который предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик — векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата. Ломбардный кредит — это кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе (Положение ЦБ РФ №236-П)

Самостоятельной разновидностью кредитных отношений является бюджетный кредит (ст. 76 БК РФ).

В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями — Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями — за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Получатели бюджетного кредита обязаны предоставлять информацию и отчет об использовании бюджетного кредита в органы, исполняющие бюджет, и контрольные органы соответствующих законодательных (представительных) органов. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК РФ).

Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии — и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК).

В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей).

Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа).

Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК).

В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита).

Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

В качестве примера коммерческого кредита можно привести решение Арбитражного суда по делу о выдаче комиссионером аванса комитенту в счет будущих поступлений от реализации товара, принадлежащего комитенту, изложенное в информационном письме Президиума ВАС от 17.11.2004 года №85 «Обзор практики решения споров по договору комиссии». В данном письме изложен спор между предпринимателем (истцом) и акционерным обществом (ответчиком), заключившими договор комиссии согласно которому комиссионер (истец по делу) обязался заключить от своего имени за счет комитента (ответчика) сделки по реализации леса-пиловочника, принадлежащего последнему. По условиям договора комиссионер предоставил комитенту аванс в сумме, которую тот должен был получить в результате всех операций по реализации его продукции. Комиссионеру удалось реализовать товар комитента лишь через месяц после перечисления ему денег, а платежи третьих лиц за реализованный товар поступили на расчетный счет комиссионера спустя еще два месяца. Поскольку по договору комиссии денежные обязательства частного предпринимателя перед акционерным обществом возникают не ранее чем будут получены денежные средства от покупателей товара, принадлежащего акционерному обществу, предприниматель рассматривал перечисленные обществу суммы в виде коммерческого кредита, за который акционерное общество обязано уплачивать плату в соответствии со статьей 823 и пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Встречные денежные обязательства акционерного общества в части возврата предоставленного ему кредита и предпринимателя в части передачи всей выручки, полученной от покупателей, были прекращены в соответствующем объеме в результате заявления комиссионера о зачете, которое содержалось в тексте его отчета.

Суд удовлетворил иск предпринимателя, взыскав проценты за три месяца, признав, что при авансировании акционерного общества в счет будущих поступлений средств от покупателей товара предприниматель предоставил ему коммерческий кредит по правилам пункта 1 статьи 823 ГК РФ и ввиду отсутствия в договоре комиссии соглашения об ином вправе начислять проценты на сумму кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В данном случае комиссионер, исполнивший обязательства надлежащим образом, не несет риска неисполнения своих обязанностей покупателями товара и в рамках договора комиссии имеет право получить плату за пользование кредитом, который предоставил комитенту.

Также одной из форм коммерческого кредита является выдача векселя взамен платежа. Однако вексельные правоотношения регулируются специальным законодательством.

Таким образом, можно выделить такие формы кредитных обязательств как целевые и нецелевые кредиты, кредиты овердрафт и онкольные кредиты, кредитование банком по векселю (или акцептный кредит), бюджетные кредиты, а также товарные и коммерческие кредиты. Некоторые из данных кредитов предоставляются кредитными организациями и банками, а другие могут предоставляться и коммерческими организациями, а также частными предпринимателями.

Заключение

В заключении хотелось бы сказать следующее. Кредитные обязательства занимают важную нишу среди гражданско-правовых правоотношений. В настоящее время трудно представить себе развитие производственной, предпринимательской, а также потребительской сфер жизни нашего общества без использования кредитов

В данной работе нами были рассмотрены основные вопросы. касающиеся сущности кредитного обязательства, понятие, порядок заключения и условия кредитного договора. Также нами были рассмотрены участники кредитных обязательств, т.е. кредитор и должник.

Нами были также раскрыты особенности обеспечения кредитного договора, которые включают в себя применение характерных для гражданского права видов обеспечения обязательств. Основными видами обеспечения кредитного договора являются применение залога (заклада и ипотеки), поручительства, а также гарантий.

Также бели раскрыты виды кредитных обязательств, к которым относятся целевые кредиты (т.е. предоставленные под определённую в договоре цель) либо нецелевые. Также нами был рассмотрен такой вид кредитования как овердрафт. В качестве других видов кредита можно выделить кредиты, предоставляемые Центральным банком РФ коммерческим банкам под залог ценных бума (ломбардный кредит).

Кредиты могут быть предоставлены не только кредитными организациями и банками, имеющими генеральную лицензию на осуществление таких видов операций, выдаваемую Центральным банком РФ, но и кредиты, предоставляемые хозяйствующими субъектами друг другу. Такими видами кредита являются товарный и коммерческий кредит. Товарный кредит предоставляется в виде сырья либо иных вещей, определённых родовыми признаками, что отличает его от простого кредита, предоставление которого осуществляется денежными средствами. Коммерческий кредит может предоставляться в качестве авансирования, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за оказание каких либо услуг, либо оплаты товаров.

В данной работе мы выполнили поставленные перед нами задачи, используя общенаучный метод анализа нормативно правовых актов РФ, практики судебных решений, а также учебной литературы. Также нами был применён формально-юридический метод исследования при рассмотрении понятий кредитного обязательства и договора, а также понятий обязательств, обеспечивающих кредитный договор.

В исследованной нами теме мы также коснулись вопроса ответственности при неисполнении кредитного договора. В случае неисполнения должником своих обязанностей по выплате кредитору долга и процентов по нему к нему могут быть применены меры гражданско-правового воздействия в виде применения штрафов, неустоек, пени, а также уголовной ответственности в случае злостного уклонение от исполнения своей обязанности уплатить долг.

Кредитные отношения в настоящее время развиваются и не стоят на месте, поэтому мы можем ожидать в ближайшем будущем развития кредитной системы в России. Первыми предпосылками к этому мы можем считать создание Бюро кредитных историй, которое призвано облегчить получение кредита, а также выявить недобросовестных заёмщиков.

Библиографический список

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/ponyatie-i-vidyi-kreditnyih-obyazatelstv/

кредитный договор обязательство исполнение

1. Конституция РФ

2. Гражданский кодекс РФ (часть первая)

3. Гражданский кодекс РФ (часть вторая)

4. Уголовный кодекс РФ

5. Бюджетный кодекс РФ

6. ФЗ «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004 года

7. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года

8. Закон РФ «О залоге» №2872-1 от 29.05.1992 года

9. ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года

10. Положение Центрального Банка РФ о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг №236-П от 4.08.2003 года

11. Информационное письмо Президиума ВАС от 17.11.2004 года №85 «Обзор практики решения споров по договору комиссии»

12. Постановление Пленума ВАС от 19.04.1999 года №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счёта»

13. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 1: Учебник/ Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Волтерс Клувер, 2004

14. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник/ Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Волтерс Клувер, 2005

15. А.И. Ольшанный «Банковское кредитование». — М.: Русская Деловая Литература, 1998