Организация страхового дела в Российской Федерации: комплексный правовой анализ и оценка ключевых тенденций развития рынка (2024–2027 гг.)

метки: Страхов, Страхование, Обращение, Выплата, Защита, Развитие, Потребитель, Гарантирование

Введение в предмет исследования

ПРИОРИТЕТ №1: РЕЛЕВАНТНЫЙ ФАКТ

Общий объем страховых взносов (сборов) на российском рынке по итогам 2024 года достиг беспрецедентных 3,7 трлн рублей, продемонстрировав рост на 62,8% по сравнению с предыдущим годом. Этот рывок, обусловленный в первую очередь динамикой сектора страхования жизни, превращает страховое дело в один из наиболее быстрорастущих и стратегически значимых сегментов финансовой системы России. В условиях геополитической турбулентности и необходимости формирования внутренних источников долгосрочного финансирования, страховой сектор становится ключевым инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов и обеспечения финансовой устойчивости как отдельных граждан, так и бизнеса.

Обозначение актуальности темы: роль страхования в контексте долгосрочного финансирования экономики РФ и последних правовых новелл.

Актуальность настоящего исследования определяется двумя ключевыми факторами: с одной стороны, необходимостью адекватной оценки впечатляющей динамики роста рынка, а с другой — фундаментальными изменениями в его правовом и институциональном регулировании, инициированными мегарегулятором (Банком России).

Ключевые правовые новеллы, такие как введение системы гарантирования для страхования жизни (запуск с 2027 года) и появление нового продукта — долевого страхования жизни (ДСЖ), радикально меняют ландшафт защиты потребителей и инвестиционных возможностей. Изучение этих процессов требует комплексного подхода, объединяющего финансовый анализ и строгое юридическое толкование, что особенно важно, поскольку от финансовой устойчивости сектора напрямую зависит доверие населения к долгосрочным продуктам.

Цель и задачи работы:

Цель работы состоит в проведении исчерпывающего, комплексного и актуального анализа организации, структуры и принципов функционирования страхового дела в Российской Федерации в контексте новейших экономических тенденций и нормативно-правовых изменений периода 2024–2027 годов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Проанализировать правовые основы и институциональную структуру регулирования страхового дела, уделяя особое внимание роли Банка России и новым механизмам защиты потребителей.
2. Оценить ключевые структурные и статистические показатели российского страхового рынка (динамика сборов, выплат, структура по видам) по итогам 2024 года.
3. Выявить и проанализировать соотношение и специфику развития обязательных и добровольных видов страхования, включая новеллы в сегменте страхования жизни (НСЖ, ДСЖ).
4. Изучить актуальные вызовы, стоящие перед рынком (мошенничество, низкая культура), и проанализировать правовое регулирование и внедрение цифровых технологий (InsurTech, ИИ).

Краткий обзор используемой методологии

Страхование жизни в Российской Федерации (2020-2025): Современное ...

... и институциональные изменения (2024-2026 гг.) Ключевым трендом в регулировании рынка страхования жизни в 2020–2025 годах стало стремление Банка России (ЦБ РФ) к повышению ... реформ. Глава 1. Теоретические основы и сущность страхования жизни Понятие, цели и функции страхования жизни Страхование жизни представляет собой сложный финансово-правовой институт, сочетающий функции защиты имущественных ...

Исследование основано на принципах методологической корректности, сочетающей общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция) с узкоспециализированными подходами, а именно:

• Нормативно-правовой анализ: Изучение актуальных редакций Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховом деле) и специальных федеральных законов (например, регулирующих ОСАГО, ДСЖ).
• Статистический и динамический анализ: Применение данных официальных отчетов Банка России (как мегарегулятора) для оценки динамики сборов и выплат, а также для выявления структурных сдвигов на рынке за 2024 год.
• Анализ судебной практики и регуляторных актов: Изучение информационных сообщений Банка России и принятых федеральных законов (например, о системе гарантирования и страховании рисков ИИ).

Теоретико-правовые основы и институциональная структура регулирования

Ключевые понятия и принципы страхового дела в свете действующего законодательства

Понимание организации страхового дела в Российской Федерации базируется на фундаментальном определении, зафиксированном в статье 3 Закона о страховом деле. Страхование определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Ключевые принципы, закрепленные в законодательстве:

1. Принцип возвратности и эквивалентности: Страховые премии должны быть достаточны для формирования страховых резервов и обеспечения выплат.
2. Принцип добровольности/обязательности: Страхование может быть как добровольным, основанным на свободе договора (ст. 421 ГК РФ), так и обязательным, установленным законом.
3. Принцип финансовой устойчивости: Государство, через Банк России, обеспечивает контроль за платежеспособностью страховщиков, регулируя их резервы, инвестиционную деятельность и структуру активов.

Необходимо понимать, что именно финансовая устойчивость страховщиков, контролируемая регулятором, позволяет рынку выполнять свою основную функцию — гарантировать своевременное исполнение обязательств перед страхователями, даже в периоды повышенной экономической нестабильности.

Анализ форм страхования: правовая дифференциация добровольного и обязательного страхования

Закон о страховом деле (ст. 3) четко разделяет страхование на две формы: добровольное и обязательное. Эта дифференциация имеет критическое значение как с экономической, так и с юридической точки зрения.

Обязательное страхование

Правовой основой обязательного страхования является ст. 936 Гражданского кодекса РФ, которая указывает, что обязанность страхования может быть возложена на лицо только в силу закона. Главная цель — защита общественно значимых интересов.

Согласно Закону о страховом деле, федеральный закон об обязательном страховании должен императивно устанавливать:

• Субъекты и объекты страхования (кого и что страхуют).
• Перечень страховых случаев.
• Минимальный размер страховой суммы.
• Порядок определения страхового тарифа.

Пример: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) полностью регулируется специальным Федеральным законом, который жестко определяет верхние и нижние границы тарифов, лимиты выплат и процедуры урегулирования убытков.

Добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком, заключаемого в соответствии с ГК РФ и правилами страховщика. Оно несет рыночный характер и охватывает широкий спектр рисков (имущество, жизнь, здоровье, ответственность).

Хотя условия договора определяются сторонами, Банк России устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (например, для ИСЖ или НСЖ), направленные на защиту потребителей от недобросовестных практик.

Роль Банка России как мегарегулятора и задачи развития рынка до 2027 года

С 2013 года Центральный банк Российской Федерации (Банк России) выполняет функции мегарегулятора финансового рынка, включая страховой сектор. Его полномочия включают лицензирование, надзор, установление пруденциальных норм (требований к капиталу, резервам, активам) и защиту прав потребителей.

Полномочия и функции Центрального банка РФ в финансовом надзоре за страховщиками

Банк России реализует надзор через систему отчетов и инспекций, обеспечивая:

1. Лицензирование: Выдача и отзыв лицензий на осуществление страховой деятельности.
2. Пруденциальный надзор: Контроль за соблюдением нормативов финансовой устойчивости и платежеспособности (например, соответствие фактического размера маржи платежеспособности нормативному).
3. Нормотворчество: Издание регуляторных актов, детализирующих положения федеральных законов.

Правовое закрепление и механизмы запуска системы гарантирования прав по договорам страхования жизни с 1 января 2027 года

Одной из стратегических задач Банка России на период 2025–2027 годов является повышение доверия граждан к долгосрочным инвестиционным продуктам, в частности, к страхованию жизни. Это достигается путем введения системы гарантирования, аналогичной системе страхования вкладов.

• Правовая основа: Федеральный закон от 26.12.2024 N 477-ФЗ устанавливает правовые рамки для этой системы.
• Оператор: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) назначена оператором новой системы.
• Механизм: Система гарантирования, запуск которой запланирован на 1 января 2027 года, обеспечивает сохранность средств граждан, вложенных в долгосрочные договоры страхования жизни, в случае отзыва лицензии у страховщика.

Лимиты гарантийной выплаты:

Категория риска	Сумма гарантийной выплаты	Основание
Риск смерти застрахованного лица	До 10 млн рублей	В случае права на страховую выплату по риску смерти.
Иные страховые события (дожитие, возврат взносов)	До 2,8 млн рублей	При наступлении других страховых событий, включая возврат части взносов при окончании срока полиса.

Введение данной системы — это мощный регуляторный шаг, который позиционирует страхование жизни не только как инструмент защиты рисков, но и как надежный механизм долгосрочных сбережений, конкурирующий с банковскими депозитами. Какой важный нюанс здесь упускается? Упускается то, что механизм гарантирования существенно снижает системный риск рынка, делая долгосрочные продукты привлекательными для широкого круга консервативных инвесторов.

Анализ регуляторных послаблений для страхового рынка в условиях санкций

В контексте геополитической напряженности и санкционного давления, Банк России предпринял меры для поддержания стабильности и защиты страховщиков от внешних рисков. В декабре 2024 года Банк России продлил ряд антисанкционных послаблений для страховых компаний до 31 декабря 2025 года.

Эти послабления включают:

• Право страховщиков не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию о структуре акционеров и составе руководящих органов.
• Возможность не раскрывать актуарное заключение и отчет о его проверке в публичной отчетности.

Эти меры направлены на снижение рисков вторичных санкций и сохранение финансовой устойчивости компаний, что является примером гибкого регуляторного реагирования на внешние вызовы.

Динамика и структурные показатели российского страхового рынка (2024 год)

Общая характеристика рынка: анализ совокупного объема взносов и выплат по итогам 2024 года

2024 год стал знаковым для российского страхового рынка, который продемонстрировал впечатляющую динамику, перешагнув рубеж в 3 трлн рублей по объему сборов.

Ключевые экономические показатели 2024 года:

• Общий объем страховых взносов (сборов): 3,7 трлн рублей.
• Темп роста сборов: +62,8% (относительно 2,3 трлн рублей в 2023 году).
• Совокупный объем страховых выплат: 2,15 трлн рублей.
• Темп роста выплат: В 2,1 раза больше, чем в 2023 году.
• Чистая прибыль страховщиков: 462,8 млрд рублей (рост почти в 1,5 раза).

Резкое увеличение выплат (в 2,1 раза) коррелирует с беспрецедентным ростом сборов, что свидетельствует о высокой активности на рынке и выполнении страховщиками своих обязательств. Основным катализатором такого роста, как будет показано далее, выступил сегмент страхования жизни. И что из этого следует? Из этого следует, что высокая рентабельность страхового бизнеса в 2024 году, несмотря на геополитические сложности, доказывает привлекательность сектора для новых инвестиций и является залогом его дальнейшего развития.

Структура рынка по субъектам: рост доли премий, заключенных с физическими лицами

Структурный анализ рынка по субъектам страхования отражает углубление проникновения страховых услуг в розничный сегмент.

По итогам 2024 года:

• Доля страховых премий от физических лиц: 75,8% (2,8 трлн рублей).
• Доля премий от юридических лиц и ИП: 24,2%.

Это свидетельствует о смещении фокуса страховщиков на розничные продукты, особенно на долгосрочное страхование жизни, которое воспринимается гражданами как защищенный инвестиционный инструмент в условиях высокой волатильности на фондовом рынке.

Соотношение обязательного и добровольного страхования

Несмотря на социальную значимость обязательных видов страхования, в финансовом объеме рынка доминируют добровольные продукты.

В 2024 году на добровольные виды страхования пришлось 90,6% общего объема премий (3,4 трлн рублей).

Таблица 1. Динамика ключевых сегментов страхового рынка РФ в 2024 году

Сегмент страхования	Форма страхования	Объем сборов (млрд руб.)	Рост к 2023 г.	Доля в общем объеме (приближ.)
Страхование жизни (общий)	Добровольное	2 000	>100%	54,7%
ОСАГО	Обязательное	331,9	+2,3%	9,0%
ДМС	Добровольное	~340,0	Высокий	~9,2%
Автокаско	Добровольное	323,2	+19,4%	8,7%

Рост обязательных видов страхования (ОСАГО) оказался весьма умеренным (+2,3%), что объясняется высокой степенью регуляторного контроля над тарифами. В то же время, добровольные виды, такие как ДМС и Автокаско, показали уверенный рост, обусловленный восстановлением спроса и ростом средней стоимости ремонта автомобилей.

Правовая природа и экономические перспективы долевого страхования жизни (ДСЖ)

С 1 января 2025 года вводится новый вид добровольного страхования — долевое страхование жизни (ДСЖ), регулируемое Федеральным законом № 631-ФЗ от 25 декабря 2023 г. ДСЖ представляет собой гибридный продукт, сочетающий классическое страхование жизни и инвестиции.

• Ключевое отличие от ИСЖ (Инвестиционного страхования жизни): В отличие от ИСЖ, где инвестиционный доход является негарантированным, а клиент владеет только правом требования, в ДСЖ инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ) находятся в собственности клиента.
• Правовая защита: Этот правовой механизм (владение паями) обеспечивает более высокий уровень защиты средств клиента. В случае банкротства страховщика или управляющей компании, средства клиента, вложенные в паи, не включаются в конкурсную массу страховщика.
• Риски: Закон устанавливает, что ответственность за получение и размер инвестиционного дохода полностью лежит на клиенте.

ДСЖ позиционируется как более прозрачный и защищенный инструмент для долгосрочных накоплений, который должен стимулировать приток средств граждан в страховой сектор после введения системы гарантирования, о которой мы говорили ранее в разделе Правовое закрепление и механизмы запуска системы гарантирования.

Детализированный анализ сегмента страхования жизни как основного драйвера роста

Страхование жизни стало безусловным локомотивом рынка в 2024 году, показав рекордные премии в 2 трлн рублей. Общие выплаты в этом сегменте выросли в 3 раза, достигнув 1,4 трлн рублей.

Структурный сдвиг: преобладание накопительного страхования жизни (НСЖ)

Внутри сегмента страхования жизни произошел критически важный структурный сдвиг:

• Накопительное страхование жизни (НСЖ): Сборы выросли в 4,1 раза, достигнув 1,45 трлн рублей. Доля НСЖ в общем страховании жизни составила 71,1%.
• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Сборы выросли в 2,4 раза, составив 501,8 млрд рублей. Доля ИСЖ — 24,7%.

Этот сдвиг указывает на изменение потребительских предпочтений: на фоне высокой ключевой ставки и неопределенности, клиенты выбирают продукты, обеспечивающие гарантированный доход и защиту капитала (НСЖ), вместо более рискованных, но потенциально высокодоходных инвестиционных продуктов (ИСЖ).

Высокий спрос на НСЖ также связан с его привлекательностью как инструмента долгосрочного инвестирования с налоговыми льготами.

Причины резкого сокращения кредитного страхования жизни

Единственным сегментом, показавшим резкое падение, стало кредитное страхование жизни, премии по которому сократились на 62,8% (составив 76,3 млрд рублей).

Экономические и регуляторные причины падения:

1. Практика банков: Кредитные организации стали чаще отказываться от навязывания страхования потребкредитов в пользу включения страхового риска непосредственно в кредитный договор.
2. Защита прав потребителей: Ужесточение регуляторных требований Банка России и Роспотребнадзора к продаже страховых полисов в рамках кредитования, в том числе предоставление «периода охлаждения» и проз��ачности условий.

Это сокращение является позитивным сигналом для потребителей, но требует от страховщиков переориентации на чистые рыночные, а не банковско-аффилированные, каналы продаж. Разве не очевидно, что это падение должно подтолкнуть страховщиков к разработке более честных и конкурентоспособных розничных предложений, не привязанных к кредитным структурам?

Актуальные вызовы, проблемы и инновации (InsurTech)

Низкий уровень финансовой грамотности населения как ключевая системная проблема

Несмотря на впечатляющий рост объемов рынка, одной из главных системных проблем остается низкая финансовая и страховая грамотность населения. Это приводит к нескольким негативным последствиям:

• Неправильный выбор продукта: Клиенты часто не понимают разницы между ИСЖ, НСЖ и ДСЖ, что приводит к разочарованиям в случае несовпадения ожидаемой и фактической доходности (особенно по ИСЖ).
• Уязвимость перед мошенничеством: Низкая грамотность облегчает реализацию мошеннических схем.
• Недостаточная защита: Граждане не в полной мере используют возможности добровольного страхования (особенно имущества и ответственности), предпочитая полагаться на государственную или личную поддержку.

Проблема мошенничества и меры защиты потребителей

Проблема мошенничества является хронической и дорогостоящей для российского страхового рынка, особенно в сегментах, связанных с транспортом.

Статистический анализ заявленного ущерба от мошенничества

По данным страховщиков, общий заявленный ущерб от мошенничества за первые девять месяцев 2024 года достиг 3 млрд рублей, что на 20% выше показателя аналогичного периода 2023 года.

Структура мошенничества:

• 89–90% заявлений о мошенничестве приходится на обязательное страхование (ОСАГО).
• Отмечен рост средней суммы требований по Каско, которая в III квартале 2024 года выросла на 40% и составила 2,4 млн рублей, что указывает на усложнение мошеннических схем и рост «профессионализации» злоумышленников.

Для борьбы с этим явлением страховщики активно используют цифровые инструменты (ИИ для анализа заявлений, биометрию) и тесно сотрудничают с правоохранительными органами.

Политика Банка России по мониторингу добровольных видов страхования с низкой потребительской ценностью

Банк России продолжает политику защиты потребителей, анонсируя мониторинг эффективности регулирования условий страхования по добровольным видам с низкой клиентской ценностью. Эта мера направлена на выявление и пресечение практики продажи страховых продуктов, которые имеют чрезмерно высокую комиссию при минимальной страховой защите, что фактически является скрытой формой навязывания. Следовательно, регулятор признает, что качество страхового продукта должно иметь приоритет над его количественным объемом, защищая таким образом права конечного потребителя.

Цифровизация и правовое регулирование InsurTech

Цифровизация (InsurTech) — это не просто тренд, а стратегическое направление, которое коренным образом меняет организацию страхового дела, начиная от продаж и заканчивая урегулированием убытков.

Применение цифровых инструментов, ИИ и телематики в андеррайтинге и продажах

Внедрение InsurTech фокусируется на следующих областях:

1. Андеррайтинг: Использование технологий искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения для автоматизированной оценки рисков. Это позволяет страховщикам сокращать операционные издержки, минимизировать ошибки, связанные с человеческим фактором, и предлагать персонализированные тарифы.
2. Телематика: Применение устройств для сбора данных о стиле вождения (в автостраховании) позволяет перейти к модели страхования Usage-Based Insurance (UBI), стимулируя безопасное поведение и более справедливо распределяя риски.
3. Цифровой профиль: Страховщики стремятся получить право на более широкое использование цифрового профиля клиентов, что требует совершенствования правового регулирования, в том числе снятия ограничений на использование чувствительных данных.

Анализ правовой новеллы: обязательное страхование ответственности в Экспериментальных правовых режимах (ЭПР) за вред, причиненный решениями ИИ

Самым значимым правовым нововведением в сфере InsurTech стало принятие в июле 2024 года закона, который вносит поправки в регулирование Экспериментальных правовых режимов (ЭПР).

Этот закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности участников ЭПР за вред, причиненный в результате использования решений, разработанных с применением технологий искусственного интеллекта.

• Суть изменения: Ранее страхование ответственности в рамках ЭПР с применением ИИ носило добровольный характер; теперь оно стало обязательным.
• Регуляторные требования: Закон устанавливает минимальный размер страховой суммы, перечень страхуемых рисков, а также вводит создание комиссии по выявлению обстоятельств причинения вреда ИИ.
• Значение: Это закрепляет на законодательном уровне принцип ответственности за алгоритмические решения. Страхование становится неотъемлемой частью управления технологическим риском, что критически важно для развития ИИ в стране.

Заключение

Обобщение результатов и выводы о современном состоянии организации страхового дела в РФ

Организация страхового дела в Российской Федерации в 2024 году характеризуется высокой динамикой роста, глубокой институциональной проработкой и активным внедрением правовых механизмов защиты потребителей и технологического регулирования.

Ключевые выводы:

1. Правовая и институциональная устойчивость: Система регулирования, возглавляемая Банком России, доказала свою способность к гибкому реагированию на экономические и геополитические вызовы (продление антисанкционных послаблений).

   Правовая база четко дифференцирует обязательное и добровольное страхование, при этом государство активно вмешивается в добровольные виды для повышения их прозрачности и клиентской ценности.

2. Структурный сдвиг в пользу накопления: Экономический рост рынка в 2024 году (+62,8%) был полностью обеспечен розничным сегментом и страхованием жизни, где явным лидером стало накопительное страхование жизни (НСЖ) с объемом сборов 1,45 трлн рублей. Это отражает стратегический запрос граждан на защищенные долгосрочные сбережения. Падение кредитного страхования жизни (-62,8%) является позитивным показателем снижения навязанных продаж.
3. Повышение защиты долгосрочных инвестиций: Введение системы гарантирования для страхования жизни (с 2027 г.) и правовое оформление долевого страхования жизни (ДСЖ) (с 2025 г.) являются критически важными новеллами, которые повышают доверие к сектору и укрепляют его роль как источника долгосрочного капитала.
4. Правовое регулирование технологий: Интеграция InsurTech требует постоянного правового сопровождения. Решение об обязательном страховании ответственности в ЭПР за вред, причиненный ИИ, является прецедентным шагом, который впервые в российском праве системно связывает технологический риск с обязательным страховым покрытием.

Оценка влияния последних регуляторных и структурных изменений на финансовую устойчивость и инвестиционный потенциал рынка

Последние регуляторные и структурные изменения оказывают однозначно положительное влияние на финансовую устойчивость и инвестиционный потенциал рынка:

• Финансовая устойчивость: Продление послаблений в части раскрытия информации минимизирует риски, связанные с внешней конъюнктурой. Рост чистой прибыли страховщиков (462,8 млрд руб.) подтверждает их устойчивое финансовое положение.
• Инвестиционный потенциал: Система гарантирования и ДСЖ не только защищают потребителя, но и превращают страхование жизни в конкурентоспособный инвестиционный инструмент. Аккумуляция 3,7 трлн рублей премий, особенно в долгосрочных продуктах (НСЖ), создает значительную инвестиционную базу для долгосрочного финансирования экономики, что соответствует стратегическим задачам Банка России.

Рекомендации по дальнейшему совершенствованию правового регулирования и надзора

Для обеспечения дальнейшего устойчивого развития страхового дела в РФ, целесообразно сосредоточиться на следующих направлениях совершенствования правового регулирования и надзора:

1. Усиление контроля за «серой зоной» добровольного страхования: Необходимо продолжить и ужесточить мониторинг добровольных видов страхования с низкой потребительской ценностью. Регулятору следует рассмотреть возможность введения более жестких требований к минимальному коэффициенту выплат по ряду розничных продуктов, чтобы обеспечить реальную страховую защиту, а не только фискальную функцию.
2. Правовая унификация InsurTech: Требуется ускорить разработку нормативных актов, которые позволят страховщикам в полной мере использовать цифровой профиль клиента и обеспечивать юридическую чистоту электронных продаж, одновременно гарантируя надежную защиту персональных данных.
3. Борьба с мошенничеством через цифровизацию: Законодательно стимулировать создание единых цифровых платформ для обмена данными между страховщиками (с соблюдением антимонопольного законодательства) для более эффективного выявления мошеннических схем, особенно в ОСАГО и автокаско, где концентрация мошенничества наиболее высока.
4. Повышение страховой культуры: Ввести обязательные образовательные модули по страхованию в рамках программ финансовой грамотности на уровне школ и вузов, что является долгосрочной инвестицией в стабильность рынка и повышение спроса на качественные страховые продукты.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 27.07.2023).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

2. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (ред. от 25.12.2023).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

3. Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изменениями).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

4. Информационное сообщение Банка России от 04.12.2024 «Банк России продлевает послабления для страхового рынка, срок действия которых истекает 31 декабря 2024 года». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
5. Госдума приняла закон о страховании рисков от применения технологий ИИ // Гарант.ру. URL: https://garant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
6. Законодательные проблемы в сфере цифровизации страховых правоотношений // eLibrary.ru. URL: https://elibrary.ru (дата обращения: 08.10.2025).
7. ОЦЕНКА ОСНОВНЫХ ТРЕНДОВ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ // vaael.ru. URL: https://vaael.ru (дата обращения: 08.10.2025).
8. Перспективы развития страхового рынка в России в период сложной геополитической ситуации // 1economic.ru. URL: https://1economic.ru (дата обращения: 08.10.2025).
9. ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СТРАХОВАНИИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
10. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
11. Сборы по страхованию жизни выросли вдвое в 2024 году // calmins.com. URL: https://calmins.com (дата обращения: 08.10.2025).
12. Страховой рынок: итоги 2024 года – Банк России. URL: https://cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
13. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
14. Цифровизация в страховании: революционные изменения СОГАЗ в управлении рисками // roscongress.org. URL: https://roscongress.org (дата обращения: 08.10.2025).