Кредитный процесс в коммерческих банках: от основ к инновациям в условиях цифровизации и внешних вызовов

метки: Кредитный, Процесс, Кредит, Средство, Влияние, Деятельность, Кредитование, Система

Кредитный процесс — это не просто последовательность формальных шагов; это живой организм, сердцевина любой банковской деятельности, пульс которой напрямую отражает состояние экономики. На его основе строятся взаимоотношения между кредитором и заемщиком, формируется финансовый ландшафт страны, стимулируется развитие бизнеса и обеспечивается потребление. Для студентов и аспирантов, изучающих экономику и финансы, понимание этого механизма является краеугольным камнем профессиональной компетенции. Данная работа призвана не только осветить теоретические и практические аспекты кредитования, но и глубоко погрузиться в современные вызовы и инновации, формирующие облик банковской отрасли в условиях стремительной цифровизации и макроэкономической турбулентности. Мы проведем комплексное исследование, охватывающее теоретические основы, детализацию каждого этапа кредитования, анализ передовых методов оценки кредитоспособности, включая российские кейсы применения искусственного интеллекта, а также рассмотрим актуальную регуляторную базу и влияние внешних факторов.

Теоретические основы кредита и организация кредитного процесса

Для того чтобы осмыслить сложную динамику кредитного процесса, необходимо сначала заложить прочный фундамент, разобравшись в сущности самого кредита и его фундаментальных принципов, что сравнимо с изучением анатомии перед пониманием физиологии.

Сущность и принципы кредита

В основе всей банковской системы лежит понятие кредита, представляющее собой нечто большее, чем простая передача денег. По своей сути, кредит — это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств или товарных ценностей заемщику на условиях кредитного договора. Этот процесс немыслим без ключевых принципов, которые служат своего рода «ДНК» кредитных отношений.

Прежде всего, это возвратность. Кредит — это не дар, а временное пользование чужими ресурсами, предполагающее обязательное возвращение полученной суммы, ведь без этого принципа теряется смысл кредитных отношений как таковых. Далее следует срочность, определяющая конкретный период, в течение которого заемщик обязан вернуть средства. Этот срок фиксируется в кредитном договоре и является критически важным для планирования как заемщиком, так и банком.

Не менее важна платность. Банк, предоставляя кредит, отказывается от использования своих средств на определенный период, и это «отвлечение» капитала должно быть компенсировано. Эта компенсация выражается в процентах, которые заемщик уплачивает за пользование кредитом. Принцип целевого характера подразумевает, что кредит чаще всего выдается под конкретные цели, будь то покупка недвижимости, расширение бизнеса или пополнение оборотных средств. Целевое использование средств позволяет банку контролировать риски и оценивать эффективность инвестиций заемщика. Наконец, обеспеченность кредита служит дополнительной гарантией его возврата. Это может быть залог имущества, поручительство или банковская гарантия, которые минимизируют потери кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Эти пять принципов образуют неразрывную связь, определяющую сущность и функционирование кредитной системы.

Принципы банковского кредитования в Российской Федерации (2020-2025): ...

... принципов банковского кредитования? Как изменилась система кредитного договора и какие ключевые проблемы его правового регулирования актуальны на 2025 год? Какие формы обеспечения возвратности кредита ... обязательны для любого кредитного договора: Возвратность: Обязанность заемщика вернуть полученные средства (тело кредита). Срочность: Установление четкого срока возврата кредита или графика погашения. ...

Понятие и организация кредитного процесса

Если кредит — это «что», то кредитный процесс — это «как». Это не просто набор инструкций, а динамичная, многоступенчатая система приемов и методов, которые коммерческий банк использует для реализации кредитных отношений. Организация кредитного процесса требует филигранной точности и четкого распределения ролей, подобно слаженному оркестру, где каждый инструмент играет свою партию.

В центре этого оркестра находится кредитное подразделение банка. Его сотрудники несут основную нагрузку по взаимодействию с клиентами, анализу заявок и подготовке документов. Однако эффективность процесса зависит не только от них. Важнейшую роль играет функциональное разграничение обязанностей между различными службами банка. Руководство банка определяет общую стратегию и политику кредитования, устанавливает лимиты и принимает окончательные решения по крупным ссудам. Планово-экономические службы отвечают за анализ рыночных тенденций, прогнозирование и оценку экономической целесообразности кредитных операций. Бухгалтерские и кассовые подразделения обеспечивают корректное отражение операций в учете и своевременную выдачу/погашение средств. Юридическая служба осуществляет правовую экспертизу договоров и защиту интересов банка в случае возникновения споров.

Таким образом, кредитный процесс — это сложный, интегрированный механизм, где каждый элемент работает в связке с другими, обеспечивая бесперебойное и эффективное функционирование кредитной функции банка. Его грамотная организация позволяет банку не только минимизировать риски, но и максимально полно удовлетворять потребности клиентов, способствуя развитию как отдельных предприятий, так и экономики в целом.

Этапы кредитного процесса в коммерческих банках: от заявки до сопровождения

Путь кредита от зарождения идеи до полного погашения — это сложный, многоступенчатый процесс, требующий от банка глубокой аналитики и тщательного контроля. Каждый этап кредитного процесса в коммерческом банке подобен главе в большой книге, где каждая страница имеет свое значение и логически продолжает предыдущую.

Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом

Все начинается с обращения клиента, будь то физическое или юридическое лицо, в банк с потребностью в финансировании. Этот первый шаг — подача кредитной заявки — является своеобразным пропуском в мир кредитных отношений. Клиент предоставляет заявление-ходатайство, где указывает желаемую сумму кредита, срок, предполагаемое обеспечение и ожидаемую процентную ставку. К этому заявлению прилагается внушительный пакет документов, который для юридических лиц включает учредительные документы, финансовую отчетность, информацию о текущих обязательствах, а для физических — паспорт, справки о доходах, трудовую книжку и другие сведения, подтверждающие личность и платежеспособность.

Совершенствование организации автокредитования физических лиц ...

... организационно-экономическую характеристику исследуемого банка, анализ кредитных рисков и методов их ... погашения долга. Эти функции взаимосвязаны и в совокупности определяют значимость кредита как одного из фундаментальных элементов современной рыночной экономики. Понятие и виды потребительского кредита В широком спектре кредитных ... процесс, в рамках которого одна сторона (кредитор – обычно банк или ...

На этом этапе ключевую роль играет сотрудник кредитного подразделения. Он не просто принимает документы, но и проводит первичное собеседование с клиентом. Это неформальное, но крайне важное общение позволяет сформировать первое впечатление, уточнить детали запроса, оценить адекватность представленной информации и выявить потенциальные «красные флаги». Опытный кредитный специалист в ходе диалога может получить ценные сведения о целях кредитования, истории клиента, его ожиданиях и даже невербальных сигналах, которые могут быть индикаторами надежности или, наоборот, повышенного риска. Это своего рода «фильтр», который помогает банку решить, стоит ли продолжать углубленный анализ заявки.

Изучение кредитоспособности и принятие решения о выдаче кредита

После успешного прохождения первого этапа наступает самая аналитическая и трудоемкая часть процесса — изучение кредитоспособности клиента. Сотрудник кредитного подразделения проводит всесторонний экономический анализ документации, целью которого является не просто проверка данных, но и глубокая оценка рыночной возможности и привлекательности кредитуемой операции. Для этого требуется не только доскональное знание банковских продуктов, но и широкая эрудиция в области экономики, маркетинга, макроэкономики, а также понимание отраслевых и региональных тенденций.

Анализ включает:

• Оценку заявки клиента: Соответствие запроса внутренним политикам банка и рыночным условиям.
• Анализ цели получения средств: Насколько цель реальна, обоснованна и способна генерировать достаточный денежный поток для погашения кредита. Банк должен убедиться, что заемные средства будут использованы эффективно и не пойдут на покрытие текущих убытков без перспективы восстановления.
• Определение структуры ссуды: Выбор оптимального вида кредита, его суммы, срока, графика погашения, валюты и типа процентной ставки, а также необходимых форм обеспечения.
• Анализ источников погашения: Оценка финансового потока заемщика, его способности генерировать достаточные средства для своевременного погашения основного долга и процентов. Для бизнеса это может быть прибыль от проекта, для физических лиц — регулярный доход.
• Оценка рисков: Выявление всех потенциальных рисков, связанных с кредитной операцией (кредитный, процентный, валютный, отраслевой и др.), и их количественная оценка.

На основании всех этих данных формируется заключение, которое представляется кредитному комитету или уполномоченному лицу для принятия решения о возможности и целесообразности выдачи кредита. Это решение может быть: полное одобрение, одобрение с измененными условиями, или отказ.

Погашение Долга в Рассрочку: Принципы, Модели и Практика в Контексте ...

... посвящена всестороннему анализу принципов, математических моделей и практических аспектов погашения долга в рассрочку. Мы углубимся в теоретические основы финансовой математики, рассмотрим различные методы погашения – от ... предмета. Сущность и Компоненты Кредитного Платежа В основе любого финансового взаимодействия, связанного с заимствованием, лежит концепция платежа по кредиту. Этот платеж, на ...

Подготовка, заключение и выдача кредитного договора

Если решение принято в пользу заемщика, начинается этап юридического оформления отношений. Подготовка кредитного договора — это скрупулезный процесс, в ходе которого все достигнутые договоренности переводятся на язык правовых обязательств. Кредитный договор — это основной документ, который детально регламентирует отношения между банком и заемщиком. Он определяет:

• Цель кредита: Для чего заемщику предоставляются средства.
• Срок кредита: Период, на который выдается ссуда.
• Размер и цена кредита: Сумма основного долга и процентная ставка.
• Режим использования ссудного счета: Порядок зачисления и списания средств.
• Порядок погашения основного долга и процентов: График платежей, методы погашения.
• Виды и формы обеспечения: Описание залога, поручительства, гарантий и условий их реализации.
• Объем предоставляемой заемщиком информации: Регулярная отчетность и сведения, которые заемщик обязуется предоставлять банку.
• Обязанности и ответственность сторон: Права и обязанности каждой стороны, а также санкции за невыполнение условий договора.

После согласования всех деталей и подписания договора происходит выдача кредита. В зависимости от типа кредита и цели, средства могут быть зачислены на расчетный счет заемщика, выданы наличными или переведены напрямую поставщику товаров/услуг. С этого момента начинается активная фаза кредитных отношений.

Формирование резервов и контроль за исполнением условий договора

Выдача кредита — это не конец, а начало нового этапа, требующего постоянного внимания банка. Одним из ключевых элементов этого этапа является формирование резервов на возможные потери по ссудам. Это требование регулятора (Банка России) и важный инструмент управления кредитными рисками. Банки обязаны создавать специальные фонды (резервы) для покрытия потенциальных убытков от невозврата кредитов. Размер резервов зависит от категории качества ссуды, которая определяется на основе оценки кредитоспособности заемщика и качества обслуживания долга. Чем выше риск, тем больший резерв должен быть сформирован, что снижает финансовую устойчивость банка и его прибыль, стимулируя к более осторожной кредитной политике.

Параллельно с формированием резервов банк осуществляет непрерывный контроль за выполнением условий кредитного договора. Это включает:

• Мониторинг финансового состояния заемщика: Регулярное получение и анализ финансовой отчетности (для юридических лиц), проверка платежеспособности.
• Контроль целевого использования средств: Проверка, соответствует ли фактическое использование кредита заявленным целям.
• Отслеживание своевременности платежей: Мониторинг погашения основного долга и процентов.
• Оценка состояния обеспечения: Периодическая переоценка залогового имущества, контроль за его сохранностью и правовым статусом.
• Выявление ранних признаков ухудшения положения заемщика: Анализ операционных показателей, рыночной ситуации, новостного фона.

Цель такого контроля — не допустить возникновения проблемной задолженности или оперативно отреагировать на первые тревожные «звоночки», предпринимая упреждающие меры.

Отчет о производственной практике в ПАО «Московский кредитный ...

... место в банковской системе РФ Организационно-экономическая характеристика банка ПАО «Московский кредитный банк» является универсальным коммерческим частным банком с широкой сетью присутствия и развитой продуктовой линейкой. ... на основании материалов, собранных в процессе прохождения практики в ПАО «Московский кредитный банк» (далее — МКБ или Банк) в период с [Дата начала] по [Дата окончания] 2025 ...

Работа с проблемными ссудами

Несмотря на все усилия по оценке и контролю, часть кредитов неизбежно становится проблемной. Работа с проблемными ссудами — это отдельное, крайне важное направление деятельности банка, требующее специализированных навыков и инструментов. Когда возникает просроченная задолженность или становится очевидной угроза дефолта, банк активирует комплекс мер:

• Раннее выявление и классификация: Оперативное определение степени проблемности ссуды и присвоение ей соответствующей категории риска.
• Коммуникация с заемщиком: Попытки установить контакт, выяснить причины неплатежей и найти совместные решения.
• Реструктуризация долга: Изменение условий кредитного договора (например, продление срока, изменение графика платежей, процентной ставки), если это может помочь заемщику восстановить платежеспособность.
• Рефинансирование: Выдача нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях.
• Принудительное взыскание: В случае невозможности договориться с заемщиком, банк переходит к судебным процедурам, обращению взыскания на залог, реализации обеспечения.
• Продажа долга: Передача прав требования по проблемной ссуде коллекторским агентствам или другим финансовым институтам.

Эффективная работа с проблемными ссудами позволяет банку минимизировать потери, сохранять качество кредитного портфеля и поддерживать свою финансовую устойчивость. Каждый из этих этапов требует от банка не только следования процедурам, но и гибкости, экспертного мышления и готовности к адаптации в постоянно меняющихся экономических условиях.

Оценка кредитоспособности заемщиков: традиционные и инновационные методы

Оценка кредитоспособности — это сердце кредитного процесса, где банк пытается заглянуть в будущее и предсказать, сможет ли заемщик выполнить свои обязательства. Это сложный комплексный подход, эволюционировавший от ручного анализа к высокотехнологичным решениям на основе искусственного интеллекта.

Классические методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц

Долгое время оценка кредитоспособности была искусством, основанным на опыте кредитного аналитика и стандартном наборе финансовых показателей.

Для юридических лиц классический подход сводится к глубокому финансовому анализу бухгалтерской отчетности. Банк изучает баланс, отчет о финансовых результатах, отчет о движении денежных средств, чтобы оценить:

• Ликвидность: Способность компании своевременно погашать краткосрочные обязательства. Анализируются коэффициенты текущей, быстрой и абсолютной ликвидности.
• Рентабельность: Эффективность деятельности компании, способность генерировать прибыль. Оцениваются рентабельность продаж, активов, собственного капитала.
• Оборачиваемость активов: Скорость трансформации активов в выручку. Анализируются оборачиваемость запасов, дебиторской задолженности, основных средств.
• Финансовая устойчивость: Способность компании поддерживать свою структуру капитала и финансировать свою деятельность за счет собственных средств. Оцениваются коэффициенты автономии, финансовой зависимости.

Помимо количественного финансового анализа, проводится качественный (организационный) анализ, который включает оценку деловой репутации заемщика, его кредитной истории, эффективности управления, положения на рынке, качества продукции/услуг, а также анализ отраслевых рисков и перспектив развития.

Денежно-кредитная политика Банка России: Комплексный анализ теоретических ...

... статус и институциональные основы деятельности Банка России Основополагающим для понимания денежно-кредитной политики является изучение правового статуса Центрального банка Российской Федерации, поскольку его ... при принятии решений. Правовой статус и независимость Банка России Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России детально определены Конституцией Российской Федерации (в ...

Для физических лиц традиционно использовался кредитный скоринг — автоматизированная система оценки рисков, основанная на статистических моделях. Заемщику присваиваются баллы на основе различных параметров:

• Кредитная история: Самый весомый фактор, отражающий предыдущий опыт погашения кредитов.
• Уровень дохода и профессия: Стабильность заработка, вероятность его сохранения.
• Возраст и семейное положение: Демографические факторы, влияющие на платежное поведение.
• Стаж работы: Стабильность занятости.
• Долговая нагрузка: Соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу.

Чем выше суммарный балл, тем надежнее считается заемщик. Несмотря на развитие технологий, эти классические методы остаются фундаментом, на котором строятся все более сложные аналитические системы.

Искусственный интеллект и Big Data в оценке кредитоспособности: российская практика

В последние годы кредитный ландшафт был кардинально изменен появлением технологий искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения, способных анализировать огромные объемы данных (Big Data) с беспрецедентной скоростью и точностью. Российские банки активно внедряют эти инновации.

Кейсы российских банков:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) является пионером в использовании ИИ для создания PD-скоринга (Probability of Default — оценки вероятности невыплаты кредита).

  Нейронные сети анализируют сложнейшие последовательности событий в кредитных историях заемщиков, выявляя неочевидные закономерности, чтобы с высокой точностью предсказывать просрочки более 90 дней. Это позволяет банкам, использующим данные НБКИ, более точно оценивать риски и оптимизировать кредитную политику.

• Сбербанк достиг впечатляющих результатов в применении ИИ, проводя более 80% выдач кредитов малому и микробизнесу, а также решений по краткосрочному кредитованию сегмента среднего и крупного бизнеса с помощью интеллектуальных систем. Это значительно сокращает время рассмотрения заявок, снижает операционные издержки и повышает доступность кредитования для предпринимателей.
• Альфа-Банк внедрил ИИ для принятия решений по выдаче кредитов физическим лицам. Система анализирует транзакционную активность клиента, данные из различных внутренних и внешних источников, что позволило сократить время принятия решений с нескольких часов до нескольких минут и, что не менее важно, уменьшить число «экспертных отказов», вызванных человеческим фактором или неполнотой анализа.
• Т-Банк (Тинькофф Банк), известный своей технологичностью, достиг того, что порядка 90% решений по кредитам бизнесу принимается с помощью ИИ. Это подчеркивает глубокую интеграцию искусственного интеллекта в основные бизнес-процессы банка и его стремление к максимальной автоматизации.
• ВТБ использует скоринговую ИИ-технологию, которая позволяет принимать решение и выдавать кредит без визита клиента в офис за считанные минуты. Более того, эта система способна прогнозировать вероятность выхода клиента в дефолт, что дает банку возможность принимать упреждающие меры по управлению рисками.

Эти примеры демонстрируют, как ИИ и Big Data становятся не просто модным трендом, а неотъемлемой частью операционной деятельности ведущих российских банков, трансформируя кредитный процесс.

Теоретические основы денег, кредита и банков в России начала ...

... банков в результате увеличения банковских резервов. Когда банк выдает кредит, эти средства обычно поступают на счет другого клиента или в другой банк, ... мировой войны и революций, формирования денежной системы Советской России в годы Гражданской войны и НЭПа, а также, ... но и приумножать покупательную способность сбережений, хеджируя инфляционные риски. Мировые деньги. В условиях глобализации и развития ...

Использование альтернативных данных и социального скоринга

Революция ИИ в кредитовании не ограничивается лишь обработкой традиционных финансовых данных. Одной из наиболее перспективных и спорных областей является использование нетрадиционных (альтернативных) источников данных для оценки кредитоспособности. К ним относятся:

• Информация о телефонных звонках: Частота звонков, их продолжительность, использование разных операторов.
• Данные о цифровом следе клиента в интернете: Поисковые запросы, история посещения сайтов, покупки в онлайн-магазинах.
• Другие онлайн-действия: Использование мобильных приложений, геолокационные данные.

Особое место среди альтернативных источников занимает социальный скоринг, который использует информацию из социальных сетей. ИИ-системы анализируют общедоступную информацию, создавая детализированный «цифровой портрет» заемщика:

• Контактные данные: Подтверждение личной информации.
• Сведения об образовании, местах проживания и работы: Индикаторы стабильности и социального статуса.
• Фотографии: Могут быть использованы для верификации личности и анализа внешних признаков, хотя это вызывает этические вопросы.
• Данные о родственниках: Для анализа социального круга и связей.
• Активность пользователя: Регулярность постов, комментариев, лайков.
• Подписки на группы: Анализ интересов и принадлежности к определенным сообществам, с исключением подозрительных групп.
• Личная стабильность: Длительный брак, наличие детей, редкая смена работы или места жительства могут рассматриваться как признаки надежности.
• Социальный круг: Количество друзей, их качество (например, отсутствие в друзьях лиц с негативной кредитной историей).

Использование этих данных позволяет не только повысить точность кредитного рейтинга, особенно для клиентов с «тонкой» или отсутствующей кредитной историей, но и выявлять мошеннические схемы. Однако применение социального скоринга вызывает серьезные вопросы этического характера, связанные с конфиденциальностью данных, предвзятостью алгоритмов и потенциальной дискриминацией, что требует тщательного регулирования и контроля. Несмотря на это, потенциал ИИ и альтернативных данных в кредитном процессе огромен и продолжает активно развиваться, обещая еще большую персонализацию и эффективность в будущем.

Глубокое исследование и разработка реляционной базы данных для ...

... и разработку архитектуры, проектирования, реализации, администрирования и защиты реляционной базы данных для информационной системы "Доска объявлений". В рамках этого исследования будут последовательно решены следующие ... разработку программного доступа к ней, а также преобразование и загрузку данных из старых систем (если таковые имеются). После этого проводится тщательное тестирование для выявления ...

Регулирование кредитного процесса и управление кредитными рисками в РФ

Кредитный процесс в России функционирует не в вакууме, а в строго регламентированной правовой среде. Эта система призвана обеспечить стабильность банковского сектора, защиту прав заемщиков и кредиторов, а также минимизацию системных рисков. Роль Центрального Банка РФ в этом контексте является определяющей.

Нормативно-правовая база кредитной деятельности: общие положения и актуальные акты

Основой правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации служит Конституция РФ, закрепляющая базовые права и свободы граждан, в том числе право на экономическую деятельность. Детализация этих положений осуществляется через ряд федеральных законов:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Этот закон является ключевым, определяя правовые основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций, а также регулируя основные виды их операций, включая кредитование.
• Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России как главного регулятора банковской системы, в том числе по надзору за кредитными организациями и установлению обязательных нормативов.
• Гражданский кодекс РФ (ГК РФ): Является основополагающим документом для любых договорных отношений, включая кредитные. В частности, глава 42 («Заем и кредит») детализирует общие положения кредитного договора, права и обязанности сторон, условия предоставления и возврата кредита. Статья 850 ГК РФ («Кредитование счета») регулирует особенности овердрафтного кредитования.
• Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013: Этот закон имеет огромное значение для рынка розничного кредитования, поскольку регулирует отношения, возникающие при предоставлении потребительских кредитов (займов) физическим лицам, не связанных с предпринимательской деятельностью. Он устанавливает строгие требования к условиям договора (включая полную стоимость кредита), порядку информирования заемщика, его правам и обязанностям, а также правам и обязанностям кредитора. Это значительно повышает прозрачность и защищенность потребителей на кредитном рынке.

Помимо федеральных законов, Банк России выпускает множество подзаконных актов, инструкций и положений, которые детализируют требования к банковской деятельности, в том числе к организации кредитного процесса и управлению рисками.

Положения Банка России №590-П и №611-П: формирование резервов и оценка рисков

Одними из наиболее важных документов, регламентирующих управление кредитными рисками, являются Положения Банка России №590-П и №611-П.

Оценка доходности и риска инвестиционного портфеля: Классические ...

... перейти к анализу систематического риска через модель CAPM и завершить критической оценкой применимости этих инструментов на практике в России. Фундаментальные основы современной портфельной ... алгоритм, позволяющий инвестору сформировать портфель с наилучшим соотношением «риск–доходность», используя статистические данные о доходности, дисперсии и ковариации активов. Математический аппарат: Роль ...

• Положение Банка России №590-П от 28.06.2017 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»: Этот документ является фундаментальным для оценки кредитного риска и формирования адекватных резервов. Он устанавливает детализированный порядок классификации ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности по категориям качества (от I до V — стандартные, нестандартные, сомнительные, проблемные, безнадежные) в зависимости от финансового положения заемщика и качества обслуживания долга. Для каждой категории устанавливается минимальный размер резерва, который банк обязан формировать. Это позволяет банкам адекватно оценивать свои риски и создавать финансовую «подушку безопасности» для покрытия потенциальных убытков, тем самым поддерживая свою финансовую стабильность.
• Положение Банка России №611-П от 23.10.2017 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»: Дополняет Положение 590-П, регулируя формирование резервов по другим балансовым активам, не являющимся ссудами (например, инвестиции в ценные бумаги, дебиторская задолженность), условным обязательствам кредитного характера (например, выданные гарантии и поручительства) и требованиям по процентным доходам. Это обеспечивает комплексный подход к резервированию и управлению рисками по всему спектру активов и обязательств банка.

Эти положения играют критическую роль в обеспечении надежности банковской системы, стимулируя банки к консервативной оценке рисков и созданию достаточных финансовых ресурсов для их покрытия.

Макропруденциальное регулирование ЦБ РФ: текущие изменения и их влияние

Центральный Банк РФ активно использует макропруденциальные меры для регулирования кредитования, стремясь предотвратить системные риски и перегрев на отдельных сегментах рынка. Эти меры направлены на охлаждение рынка и обеспечение устойчивости.

С 1 октября 2024 года Банк России значительно сократил допустимый объем кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Это означает, что гражданам, у которых существенная часть дохода уходит на обслуживание уже имеющихся кредитов, получить новые займы станет сложнее. Цель — предотвратить чрезмерное закредитование населения и снизить риски дефолтов в случае ухудшения экономической ситуации.

С 1 ноября 2024 года были повышены макропруденциальные надбавки по нецелевым потребительским кредитам под залог автомобиля. Это мера направлена на ограничение роста наиболее рискованных сегментов кредитования, где залог может быть не всегда адекватен риску невозврата. Повышение надбавок делает такие кредиты менее привлекательными для банков, так как требует от них формирования больших резервов, снижая потенциальную доходность.

Однако, в ответ на изменения рыночной конъюнктуры, Банк России демонстрирует гибкость. В период с 1 января по 31 марта 2025 года было принято решение о временной отмене ограничения полной стоимости кредита (ПСК) для банков по всем потребительским кредитам (за исключением высокорисковых краткосрочных займов для МФО).

Это решение обусловлено ростом стоимости фондирования для банков (из-за высокой ключевой ставки) и усилением конкуренции на рынке. Отмена ограничения ПСК призвана дать банкам больше свободы в ценообразовании, позволяя им компенсировать возросшие издержки и продолжать кредитование, не уходя в убыток.

Таким образом, регуляторная среда кредитного процесса в РФ постоянно развивается, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям и вызовам, что требует от банков постоянного мониторинга и оперативной подстройки своих бизнес-процессов.

Цифровизация и FinTech в кредитном процессе: вызовы и возможности

В XXI веке финансовый мир претерпевает радикальные изменения, движущей силой которых являются цифровизация и развитие финансовых технологий (FinTech).

Банковский кредит, будучи одной из основ финансовой системы, не остался в стороне от этой трансформации, переживая период беспрецедентных инноваций и вызовов.

Влияние цифровизации на эффективность банковского кредитования

Цифровая трансформация — это не просто автоматизация существующих процессов, а фундаментальное изменение бизнес-среды банков. Она открывает колоссальные возможности для роста, повышения эффективности и улучшения обслуживания клиентов. В кредитном процессе это проявляется следующим образом:

• Упрощение доступа к финансовым услугам: Онлайн-платформы, мобильные приложения, удаленная идентификация клиентов делают получение кредита более доступным для широкого круга заемщиков, включая тех, кто ранее не имел доступа к традиционным банковским услугам.
• Снижение стоимости услуг: Автоматизация рутинных операций, таких как сбор и первичная обработка документов, скоринг, подготовка отчетов, значительно сокращает операционные издержки банка. Это, в свою очередь, может привести к снижению стоимости кредитов для клиентов.
• Повышение безопасности операций: Внедрение современных криптографических методов, биометрической идентификации и систем мониторинга транзакций значительно улучшает защиту от мошенничества и кибератак.
• Развитие инновационных бизнес-моделей: Цифровизация позволяет банкам создавать новые продукты и услуги, например, мгновенные онлайн-займы, персонализированные предложения, кредитование на основе альтернативных данных, что открывает новые ниши и сегменты рынка.
• Повышение эффективности управления рисками: Применение Big Data, машинного обучения и искусственного интеллекта позволяет гораздо точнее оценивать кредитоспособность заемщиков, прогнозировать риски и оперативно реагировать на изменения в их финансовом положении.

Использование ИИ в управлении кредитными рисками и предиктивной аналитике

Искусственный интеллект (ИИ) стал одним из самых мощных инструментов в арсенале банков для управления кредитными рисками. Он выходит далеко за рамки традиционного скоринга, предлагая более глубокий и многомерный анализ:

• Анализ больших объемов данных: ИИ-системы способны обрабатывать и структурировать колоссальные массивы данных из самых разных источников — от традиционных кредитных историй и финансовой отчетности до нетрадиционных, таких как социальные сети, история транзакций, данные телеком-операторов, геолокации и даже поведенческие паттерны. Это позволяет выявлять скрытые закономерности и корреляции, недоступные для человеческого анализа.
• Оценка кредитоспособности на новом уровне: Как уже упоминалось, ИИ используется для построения сложных скоринговых моделей, которые учитывают сотни, а порой и тысячи параметров, присваивая заемщикам более точные кредитные рейтинги. Это особенно ценно для клиентов с «тонкой» кредитной историей.
• Предиктивная аналитика: ИИ способен не только оценивать текущий риск, но и прогнозировать будущие события. Он может выявлять ранние признаки ухудшения финансового положения заемщика, предсказывать вероятность дефолта, определять тенденции на рынке и даже прогнозировать изменение спроса на кредитные продукты.
• Автоматизация одобрения кредитных заявок: Системы поддержки принятия решений (СППР) на основе ИИ могут полностью автоматизировать процесс рассмотрения и одобрения кредитных заявок для определенных сегментов клиентов (например, для микрозаймов или небольших потребительских кредитов).

  Это значительно сокращает время принятия решений, снижает операционные издержки и человеческий фактор, оптимизируя управление кредитными рисками.

• Персонализация предложений: На основе глубокого анализа данных ИИ может формировать индивидуальные кредитные предложения, адаптированные под конкретные потребности и финансовые возможности каждого клиента, что повышает удовлетворенность клиентов и лояльность.

В контексте анализа данных из социальных сетей для оценки кредитоспособности, ИИ-системы собирают общедоступную информацию, такую как контактные данные, сведения об образовании, местах проживания и работы, фотографии, данные о родственниках, а также анализируют активность пользователя (частоту публикаций, лайки), его подписки на группы (исключая подозрительные) и личную стабильность (например, длительный брак, наличие детей, редкая смена работы или места жительства), а также качество социального круга.

Новые вызовы и риски, связанные с развитием FinTech

Несмотря на очевидные преимущества, стремительное развитие FinTech и цифровизации несет в себе и новые, порой неожиданные, вызовы и риски для банковского сектора:

• Системные риски: Быстрое расширение деятельности среди рискованных клиентов и корпораций, часто обусловленное агрессивными маркетинговыми стратегиями FinTech-компаний, может привести к накоплению системных рисков в финансовой системе. Если большое количество таких клиентов одновременно столкнется с трудностями, это может вызвать цепную реакцию и дестабилизировать рынок.
• Киберугрозы: С увеличением количества онлайн-операций и объемов обрабатываемых данных резко возрастает риск кибератак. Утечки данных, взломы систем, атаки типа «отказ в обслуживании» (DDoS) могут привести к огромным финансовым потерям, ущербу репутации и потере доверия клиентов. Банки вынуждены постоянно инвестировать в кибербезопасность.
• Вопросы долгосрочной устойчивости новых бизнес-моделей: Многие FinTech-стартапы предлагают инновационные, но пока не до конца проверенные временем бизнес-модели. Их долгосрочная устойчивость, способность генерировать стабильную прибыль и выдерживать кризисы еще не доказана, что создает неопределенность для всей финансовой системы.
• Регуляторные риски: Быстрое развитие технологий часто опережает способность регуляторов разрабатывать адекватное законодательство. Это может приводить к «регуляторному вакууму», создавая условия для недобросовестной конкуренции или возникновения новых видов мошенничества.
• Этические риски и предвзятость алгоритмов: Использование ИИ, особенно на основе альтернативных данных, поднимает серьезные этические вопросы о конфиденциальности данных, потенциальной дискриминации (если алгоритмы неосознанно воспроизводят исторические предвзятости) и прозрачности принятия решений.

Таким образом, цифровизация и FinTech представляют собой обоюдоострый меч. Они открывают огромные перспективы для повышения эффективности кредитного процесса, но одновременно требуют от банков и регуляторов постоянной бдительности и адаптации для минимизации сопутствующих рисков.

Влияние макроэкономической нестабильности и геополитических изменений на кредитный процесс

Современный банковский сектор функционирует в условиях повышенной турбулентности, где макроэкономические факторы и геополитические сдвиги оказывают прямое и зачастую драматическое влияние на кредитный процесс. Эти внешние силы могут значительно изменить структуру кредитного портфеля и уровень рисков, заставляя банки постоянно адаптироваться.

Макроэкономические факторы и их влияние на кредитный риск

Макроэкономическая нестабильность — это не абстрактное понятие, а реальность, которая напрямую влияет на финансовое положение как физических, так и юридических лиц, являющихся заемщиками банков. Рассмотрим ключевые аспекты:

• Экономическая рецессия: В периоды спада экономической активности снижается спрос на товары и услуги, сокращается производство, растет безработица. Для компаний это означает падение выручки, прибыли и ликвидности, что ухудшает их способность обслуживать кредиты. Для физических лиц — сокращение доходов, риск потери работы, что ведет к росту просроченной задолженности по потребительским и ипотечным кредитам. Банки сталкиваются с увеличением доли «плохих» кредитов и необходимостью наращивать резервы.
• Инфляция: Устойчивый рост цен снижает покупательную способность денег. С одной стороны, это может стимулировать спрос на кредиты (особенно на ипотеку, где заемщики стремятся «зафиксировать» стоимость жилья до дальнейшего роста), с другой — уменьшает реальные доходы населения и компаний, делая обслуживание кредитов более обременительным. Высокая инфляция также ведет к росту стоимости фондирования для банков, что отражается на процентных ставках.
• Изменение ключевой ставки: Решение Центрального Банка о повышении или понижении ключевой ставки является мощным инструментом воздействия на кредитный рынок. Повышение ставки ведет к удорожанию заемных средств для коммерческих банков, что транслируется в рост ставок по кредитам для конечных заемщиков. Это снижает спрос на кредиты, увеличивает кредитную нагрузку на существующих заемщиков (особенно по кредитам с плавающей ставкой) и может спровоцировать рост просроченной задолженности. Понижение ставки, напротив, стимулирует кредитование, но может привести к перегреву рынка и накоплению системных рисков.

Все эти факторы взаимосвязаны и могут усилить негативный эффект друг друга, приводя к снижению спроса на банковские услуги, ухудшению качества кредитного портфеля и росту просроченной задолженности.

Геополитические изменения и санкции: последствия для банковского сектора

Влияние геополитических изменений и санкций на российский банковский сектор в последние годы стало одним из наиболее значимых факторов риска. Эти внешние шоки имеют многогранные последствия:

• Ограничение доступа к международным рынкам капитала и технологиям: Санкции могут отрезать российские банки от источников долгосрочного фондирования на мировых рынках, что усложняет привлечение средств и повышает их стоимость. Также ограничивается доступ к передовым западным финансовым технологиям и программному обеспечению, что замедляет цифровую трансформацию и требует импортозамещения.
• Трансграничный отток капитала: Геополитическая напряженность и санкции могут спровоцировать отток капитала из страны, что снижает ликвидность банковской системы и оказывает давление на курс национальной валюты.
• Усиление неопределенности: Непредсказуемость геополитической ситуации создает неопределенность для бизнеса и населения, что приводит к сокращению инвестиций, потребительских расходов и, как следствие, спроса на кредиты. Банки, в свою очередь, становятся более осторожными в кредитовании.
• Рост стоимости фондирования: Ограничения на внешних рынках и отток капитала вынуждают банки привлекать средства на внутреннем рынке по более высоким ставкам, что увеличивает их издержки и снижает маржинальность кредитных операций.
• Снижение рентабельности и сокращение кредитования: В условиях роста рисков, увеличения стоимости фондирования и снижения спроса банки вынуждены ужесточать кредитную политику, что приводит к сокращению объемов кредитования и снижению их рентабельности.

Актуальная статистика и экспертные оценки кредитных рисков в РФ (по состоянию на 2025 год)

Чтобы понять масштаб влияния этих факторов, обратимся к актуальным статистическим данным и экспертным оценкам:

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», стоимость риска в корпоративном портфеле российских банков по итогам 2025 года может вырасти до 1% (по сравнению с 0,3% годом ранее).

Это свидетельствует о значительном ухудшении качества корпоративных кредитов и росте ожидаемых потерь.

Объем проблемных кредитов юридическим лицам достиг 9,1 трлн рублей (около 10,5% портфеля) на 1 июля 2025 года. Этот показатель является тревожным сигналом и отражает серьезные трудности, с которыми сталкивается бизнес-сектор.

Наиболее рискованными секторами для банков, по состоянию на 1 июля 2025 года, считаются:

• Добыча полезных ископаемых: Чувствительность к мировым ценам на сырье и санкционным ограничениям.
• Металлургия: Зависимость от экспортных рынков и ценовой конъюнктуры.
• Обработка древесины: Влияние внешних ограничений на экспорт и внутренних логистических проблем.
• Строительство зданий: Высокая чувствительность к макроэкономическим шокам, доступности проектного финансирования и стоимости материалов.
• Производство и торговля автотранспортными средствами: Влияние санкций на поставки комплектующих, снижение покупательной способности населения.

Что касается розничного сегмента, то объем просроченных банковских кредитов (без ипотеки) за 2024 год вырос на 10,3% или на 109 млрд рублей, достигнув 1,165 трлн рублей на начало января 2025 года. Этот рост указывает на усиливающееся давление на доходы населения и риски чрезмерного закредитования.

Эти цифры наглядно демонстрируют, что внешние факторы оказывают существенное давление на кредитный процесс в России, требуя от банков постоянного ужесточения риск-менеджмента, повышения эффективности методов оценки кредитоспособности и адаптации к быстро меняющимся условиям.

Сравнительный анализ отечественной и международной практики организации кредитного процесса

В мире глобализации и унификации многие аспекты банковской деятельности имеют схожие черты, однако национальные особенности, регуляторная среда и уровень развития технологий формируют уникальные практики. Анализ отечественного и международного опыта в кредитном процессе позволяет выявить как универсальные подходы, так и специфические отличия, а также определить потенциал для совершенствования.

Сходства и различия в подходах к оценке кредитоспособности

При первом взгляде на методики оценки кредитоспособности, используемые зарубежными банками, возникает ощущение значительного сходства с тем, что применяется российскими кредитными организациями, и это не случайно, ведь основные принципы и инструменты оценки заемщиков, как юридических, так и физических лиц, являются по своей сути аналогичными:

• Финансовый анализ: Изучение бухгалтерской отчетности, анализ ликвидности, рентабельности, финансовой устойчивости — это универсальные методы, применяемые во всех развитых финансовых системах.
• Кредитная история: Важность предыдущего платежного поведения заемщика признана повсеместно. Кредитные бюро (как Equifax, Experian, TransUnion на Западе, так и НБКИ, ОКБ в России) играют ключевую роль в сборе и предоставлении этой информации.
• Скоринг-системы: Автоматизированные модели оценки рисков на основе статистических данных широко используются для розничного кредитования как в России, так и за рубежом.

Однако при более глубоком рассмотрении выявляются и нюансы. Единой стандартизованной системы оценки кредитоспособности в мире не существует. Это обусловлено различиями в законодательстве, структуре экономики, особенностях ведения бизнеса и даже культурных факторах. Зарубежные банки, особенно крупные международные игроки, часто обладают более сложными и многофакторными моделями, интегрирующими данные из большего числа источников, включая специфические отраслевые показатели и международные рейтинги. Они также могут иметь более развитые системы предиктивной аналитики на основе ИИ и машинного обучения, что связано с более ранним и масштабным внедрением этих технологий.

Российские банки, хотя и активно внедряют ИИ, как показано в предыдущих разделах, могут сталкиваться с ограничениями в доступе к определенным типам данных или с менее развитой инфраструктурой для их обработки. Кроме того, в некоторых случаях отечественные методики могут быть более консервативными, что отчасти обусловлено особенностями регуляторной среды и историческим контекстом развития финансового рынка.

Адаптация зарубежного опыта и пути совершенствования отечественной практики

Признание схожести базовых принципов оценки кредитоспособности открывает широкие возможности для адаптации зарубежного опыта и дальнейшего совершенствования отечественной практики. Вот несколько ключевых направлений:

1. Разработка единой методики оценки кредитоспособности корпоративного клиента: Отсутствие единого подхода в России приводит к разночтениям и усложняет сравнение заемщиков между разными банками. Создание такой методики, возможно, на базе лучших международных практик (например, с учетом стандартов Basel III по управлению рисками), позволило бы унифицировать процесс, повысить прозрачность и снизить транзакционные издержки. Это не означает полный отказ от авторских методик банков, но предполагает общую рамку и минимальный набор обязательных критериев.
2. Углубленное внедрение и стандартизация использования ИИ и Big Data: Хотя российские банки активно используют ИИ, потенциал его применения еще не исчерпан. Важно не только внедрять технологии, но и разрабатывать стандарты для их безопасного и этичного использования, особенно при работе с альтернативными данными. Это включает создание регуляторных «песочниц» для тестирования новых моделей, разработку этических кодексов для ИИ в финансах и механизмов контроля за предвзятостью алгоритмов.
3. Расширение обмена данными и развитие кредитных бюро: За рубежом кредитные бюро часто имеют более широкий доступ к разнообразным данным о платежном поведении граждан (например, коммунальные платежи, данные о подписках), что позволяет формировать более полную кредитную историю. Расширение подобных практик в России (с соблюдением законодательства о персональных данных) может значительно улучшить качество скоринга, особенно для молодых заемщиков.
4. Развитие предиктивной аналитики и стресс-тестирования: Зарубежные банки активно используют сложные модели стресс-тестирования для оценки устойчивости кредитного портфеля к различным макроэкономическим шокам. Российским банкам необходимо углублять эти практики, интегрируя геополитические и санкционные риски в свои стресс-модели.
5. Фокус на поведенческом анализе: Некоторые зарубежные FinTech-компании активно используют поведенческую экономику для оценки рисков, анализируя не только «что» клиент делает, но и «как» он это делает. Внедрение таких подходов в российскую практику может дать новые инсайты для оценки надежности заемщика.

В целом, адаптация зарубежного опыта не должна быть слепым копированием. Она должна учитывать специфику российского рынка, регуляторную среду и текущий уровень развития технологий, чтобы обеспечить синергетический эффект и способствовать дальнейшему развитию кредитного процесса в России.

Заключение

Кредитный процесс в коммерческих банках представляет собой сложную, динамично развивающуюся систему, которая служит краеугольным камнем финансовой стабильности и экономического роста. Наше исследование показало, что от фундаментальных теоретических основ, таких как принципы возвратности, платности и срочности, до многоступенчатой практической реализации — каждый элемент этого процесса критически важен.

Мы детально рассмотрели каждый этап кредитования: от первичной заявки и собеседования с клиентом, через кропотливый анализ кредитоспособности и юридическое оформление договора, до последующего контроля, формирования резервов и работы с проблемными ссудами. Этот путь иллюстрирует, насколько комплексным и многогранным является принятие решения о выдаче кредита.

Особое внимание было уделено эволюции методов оценки кредитоспособности. От традиционного финансового анализа и скоринга мы перешли к изучению революционного влияния искусственного интеллекта и Big Data, которые трансформируют эту область. Российские банки активно внедряют ИИ, используя его для анализа огромных массивов данных, включая нетрадиционные источники, такие как социальные сети и цифровой след. Примеры Сбербанка, Альфа-Банка, Т-Банка, ВТБ и НБКИ наглядно демонстрируют, как интеллектуальные системы позволяют повысить точность прогнозирования рисков и оптимизировать операционные процессы.

Не менее важным аспектом является строгая регуляторная среда. Мы проанализировали ключевые нормативно-правовые акты РФ, включая Гражданский кодекс, федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ», «О потребительском кредите (займе)», а также важнейшие Положения ЦБ РФ №590-П и №611-П, регламентирующие формирование резервов и оценку рисков. Актуальные макропруденциальные меры Центрального Банка, такие как ужесточение лимитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой и временная отмена ограничения ПСК, подчеркивают адаптивность регулятора к меняющимся экономическим условиям.

Влияние внешних факторов, таких как макроэкономическая нестабильность и геополитические изменения, оказалось значительным, подтвержденным актуальными статистическими данными «Эксперт РА» по росту стоимости риска и объему проблемных кредитов в корпоративном и розничном сегментах на 2025 год. Эти данные служат наглядным свидетельством того, насколько чутко банковская система реагирует на внешние шоки.

Наконец, сравнительный анализ отечественной и международной практики показал как схожесть базовых принципов, так и возможности для совершенствования российской практики, в частности, через разработку единых методик оценки корпоративных клиентов и более глубокое внедрение передовых цифровых решений с учетом этических аспектов.

Таким образом, современный кредитный процесс — это сложный симбиоз традиционных принципов, передовых технологий и строгого регулирования. Его успешное функционирование требует от банков не только финансовой экспертизы, но и гибкости, инновационного мышления и способности адаптироваться к постоянно меняющимся вызовам цифровой эпохи и глобальной экономики.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ. (от 23 августа 2004 г. № 56-П).
2. Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями).
3. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П.
4. Положение ЦБ РФ «О порядке расчёта кредитными организациями размера рыночных рисков» от 24.09.1999 № 89-П.
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция).
6. Банковская система России. Настольная книга банкира: кн. 1, 2. М.: Инжинирингово-консалтинговая компания «Дена», 1995.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000.
8. Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 1998.
9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2002. № 10. С. 3-8.
10. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2003.
11. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
12. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2002. № 4. С. 30-34.
13. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2003. № 12. С. 52-66.
14. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. 2000. № 1. С. 18-31.
15. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. 2003. № 10. С. 15-24.
16. Селезнева Н.Н., Ионова А.Ф. Финансовый анализ: Учебное пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
17. Селюк А.В. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия: Сборник раздаточных материалов для слушателей Президентской программы подготовки управленческих кадров. Омск: ИМЭК, 2002.
18. Словарь банковских терминов. М.: Акалис, 2002.
19. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. М.: Консалтбанкир, 2001.
20. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. 2004. № 6. С. 17-21.
21. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2000.
22. Управление кредитными рисками в бизнесе: основные методы и подходы. URL: https://3-rim.ru/blog/upravlenie-kreditnymi-riskami/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Теоретические аспекты банковского кредитования: сущность кредита, функции, принципы, виды. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3080 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Влияние цифровизации на эффективность банковского кредитования в РФ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 09.10.2025).
25. Исследование сущности кредита // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/issledovanie-suschnosti-kredita (дата обращения: 09.10.2025).
26. Снижение кредитного риска: 6 ключевых методов финансовой стабильности. URL: https://www.emagia.com/ru/credit-risk-reduction/ (дата обращения: 09.10.2025).
27. Блог FIS: Управление кредитными рисками. URL: https://fis-group.ru/blog/upravlenie-kreditnymi-riskami/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Кредитный процесс в коммерческом банке: проблемы и пути совершенствования // eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=35122137 (дата обращения: 09.10.2025).
29. Искусственный интеллект в банках — применение и кейсы AI. URL: https://scand.com/ru/company/blog/ai-in-banking/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Методы и инструменты управления рисками кредитных операций // eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=26201389 (дата обращения: 09.10.2025).
31. Управление кредитными рисками в коммерческом банке. URL: https://www.hse.ru/data/2010/02/12/1230673397/Управление%20кредитными%20рисками%20в%20коммерческом%20банке.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
32. Кредитный процесс в коммерческих банках РК. Кредитная система РК. URL: https://articlekz.com/article/11796 (дата обращения: 09.10.2025).
33. ЦБ отменяет ограничение ПСК по потребкредитам на первый квартал 2025 года. URL: https://frankrg.com/83011 (дата обращения: 09.10.2025).
34. Банковский сектор. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/47376/analytic_2025-03.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
35. С 1 октября ЦБ ужесточит выдачу кредитов: что изменится и как увеличить шансы на одобрение. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
36. ЦБ ждет дезинфляционного влияния возможного спада геополитической напряженности. URL: https://www.interfax.ru/business/951950 (дата обращения: 09.10.2025).
37. Организация кредитного процесса в коммерческом банке // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-kreditnogo-protsessa-v-kommercheskom-banke (дата обращения: 09.10.2025).
38. Этапы кредитного процесса коммерческих банков // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/etapy-kreditnogo-protsessa-kommercheskih-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
39. Влияние геополитической ситуации на денежно-кредитную политику РФ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopoliticheskoy-situatsii-na-denezhno-kreditnuyu-politiku-rf (дата обращения: 09.10.2025).
40. Влияние цифровизации на эффективность банковской деятельности // ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/376092497_VLIANIE_CIFROVIZACII_NA_EFFEKTIVNOST_BANKOVSKOJ_DEATELNOSTI (дата обращения: 09.10.2025).
41. Использование AI в банке — подходы, области применения, кейсы. URL: https://vc.ru/finance/222272-ispolzovanie-ai-v-banke-podhody-oblasti-primeneniya-keysy (дата обращения: 09.10.2025).
42. Влияние цифровизации бизнес-процессов на увеличение притока клиентов и прибыли банков. URL: https://universum.com.ru/ru/economy/archive/item/1802-vliyanie-tsifrovizatsii-biznes-protsessov-na-uvelichenie-pritoka-klientov-i-pribyli-bankov.html (дата обращения: 09.10.2025).
43. Исследование влияния цифровизации на экономическую эффективность. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/131065/1/m_e_2023_89.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
44. Искусственный интеллект в банках: ТОП-10 эффективных кейсов по версии Smartgopro. URL: https://smartgopro.ru/blog/iskusstvennyj-intellekt-v-bankah-top-10-effektivnyh-kejsov-po-versii-smartgopro/ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 09.10.2025).
46. Геополитика и фрагментация становятся серьезной угрозой для финансовой стабильности. URL: https://www.imf.org/ru/Blogs/Articles/2023/04/05/geopolitics-and-fragmentation-are-a-serious-threat-to-financial-stability (дата обращения: 09.10.2025).
47. Стратегия на IV квартал 2025 года. Ставка на избирательность. URL: https://alfabank.ru/corporate/advice/strategy-q4-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
48. Влияние геополитических тенденций на современный банковский бизнес России // eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=58102377 (дата обращения: 09.10.2025).
49. Итоги банковского сектора за 1-е полугодие 2024 года: обреченные на концентрацию. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank-itogi-1pol2024 (дата обращения: 09.10.2025).
50. Стоимость риска в корпоративном портфеле банков РФ по итогам 2025г может вырасти втрое — Эксперт РА. URL: https://fedresurs.ru/news/8d103b41-5364-4e42-992a-9e1e2d832717 (дата обращения: 09.10.2025).