Договор страхования — это юридический факт, порождающий обязательство по страхованию. Согласно ст. 15 закона «О страховании» договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования, как и любой другой договор, заключается в результате обоюдного согласия сторон, совпадения их желаний и волеизъявления. В таком случае должно быть достигнуто согласие по всем существенным условиям соглашения и выражено в форме, требуемой законодателем. Различают личное, имущественное и страхование ответственности. В зависимости от формы управления может быть фондовое, взаимное и государственное страхование.
Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и нематериальные блага — жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ).
Следовательно, страховое покрытие распространялось на интересы, связанные с этими выплатами. Поэтому страхование является одним из основных и традиционных видов страхования.
Актуальность данной темы заключается в следующем: не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может стать жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, из-за изменения рыночной конъюнктуры расчеты предпринимателя на получение прибыли могут быть неоправданными. В этих и многих других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредных последствий или минимизировать их. Данными проблемами и занимается такой институт, как страхование.
Цель работы — изучить договор страхования с точки зрения действующего законодательства. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: проанализировать понятие страхования, знать содержание страхования, рассмотреть разновидности договора и особенности каждого вида.
Вышеуказанные цели и задачи будут рассмотрены и изучены в курсовой работе.
договор страховой случай личное страхование
1. Общее положение договора страхования в гражданском праве
1.1 Понятие договора страхования
Договор страхования — это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки. 1)
Страхование и страховые обязательства
... лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента ...
Страхование — это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения — это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Застрахованные лица — это юридические и дееспособные лица, заключившие договоры страхования со страховщиками или застрахованные в соответствии с законом. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из проанализированных определений следует, что страховщик и страхователь регулируют отношения экономического страхования с помощью конкретного договора. В мировой практике он получил название полис. Полис — документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие1):
.Создание специализированного страхового фонда фондов.
. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
. Предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция — это создание специализированного страхового фонда фондов в качестве оплаты рисков, которые страховые компании берут на себя. Этот фонд может быть создан как на принудительной, так и на добровольной основе. Государство, исходя из экономической и социальной ситуации, регулирует развитие страхового бизнеса в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализована в резервной системе и резервных фондах, обеспечивающих стабильность страхования, гарантийных выплат и возмещения убытков. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. Морально каждый участник процесса страхования, например, в страховании жизни, уверен в получении материальной поддержки в случае несчастного случая и по истечении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Особенности страхования домашних животных
... страхования, либо включены в текст договора (страхового полиса). По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении события (страхового случая), предусмотренного в договоре, ... страхование не принимаются: домашние животные, не зарегистрированные в специализированных ... третьим лицам (реальный ущерб). Ответственность Страховщика наступает, если ...
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личная материальная поддержка граждан. Право на возмещение материального ущерба имеют только физические и юридические лица, участвующие в создании страхового фонда. Компенсация ущерба посредством этой функции выплачивается физическим или юридическим лицам по существующим договорам имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности).
Благодаря этой функции реализуется объективный характер экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования, предотвращения и минимизации ущерба, предполагает широкий спектр мер, в том числе финансирование мероприятий по предотвращению или уменьшению негативных последствий аварий, стихийных бедствий. Это также включает юридическое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и сосредоточенное на его бережном отношении к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предотвращению страхового случая и минимизации ущерба называются профилактикой. Для выполнения этой функции страховщик создает специальный финансовый фонд профилактических мероприятий.
Также договор страхования является возмездным: страхователь оплачивает страховщику страховую премию, служащую источником формирования страхового фонда, а также используемую на производственные затраты страховщика и являющуюся в коммерческом страховании источником прибыли от страховой деятельности.1)
Договор страхования является договором реальным в силу ст.957 ГК, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. В редких случаях он может быть согласованным, если стороны согласовали, помимо выплаты страхового взноса, условия его вступления в силу. Так, стороны могут обусловить вступление договора страхования в силу моментом получения страхователем товаров от поставщика или, в силу условий самого договора, моментом его подписания (как это обычно происходит с генеральными полисами).
Организация страхового дела в страховой компании ООО «Согласие»
... по вовлечению их в страхование, оформление вновь заключенных и возобновленных договоров. СК «Согласие», являясь одной из крупнейших страховых компаний России, целенаправленно проводит ... разработке и совершенствовании методических и нормативно-правовых документов, регулирующих страховой рынок России. Страховая компания «Согласие» активно развивается, открывает новые подразделения, создавая в ...
Договор страхования совершается в письменной форме. Страхование обычно оформляется в виде специального запроса, который страхователь предъявляет страховщику. Страхователь должен указать в заявлении все интересующие страховщика вопросы. В подтверждение заключенного договора выдается страховой полис. Страхование генерального полиса широко распространено в страховании с участием коммерческих организаций. Особое значение при определении содержания страховых правоотношений имеют стандартные правила страхования, разработанные страховщиком или ассоциацией страховщиков и предлагаемые клиентам.
Как правило, договор страхования имеет конструкцию реального договора и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Однако из закона либо договора может следовать, что договор страхования считается заключенным с момента согласования всех его существенных условий, с выдачей полиса Договор страхования является возмездным (за исключением взаимного страхования), алеаторным, срочным.
Страховой интерес является элементом договора страхования. При отсутствии страхового интереса со стороны застрахованного, выгодоприобретателя, договор страхования может быть признан недействительным.
Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В такой ситуации невозможно взыскать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в сфере собственности самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником компенсации ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, человек, у которого есть такая потребность, как правило, не может покрыть ее собственными средствами без значительного ограничения своего уровня жизни.1)
Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), отражая их «деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности»2). С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страхового полиса и возможность унификации условий полиса для некоторых секторов страхования.
Время вступления в силу договора страхования может быть изменено только самим договором. В этом случае договор не может вступить в силу после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.
Страхование В Республике Беларусь
... страховых обязательств страховая организация образует из полученных страховых взносов страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (математические резервы), по видам страхования, иным, чем страхование ... у страховщиков оплаченных уставных фондов, страховых резервов, а также системой перестрахования. Уставный фонд для страховой организации устанавливается: дочерней страховой ...
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).
Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает не сразу и не во всех договорах страхования, а только при наступлении страховых случаев. В результате страховщик в одних случаях получает доход на неравной основе, а в других ему приходится производить выплату, размер которой значительно превышает полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.1)
Таким образом договор страхования — это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки.
Где существуют две стороны: страховщик (страховая организация) и страхователь (физическое или юридическое лицо).
Элементом же страхования является страховой интерес. При отсутствии страхового интереса со стороны застрахованного, выгодоприобретателя, договор страхования может быть признан недействительным.
1.2 Содержание договора страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Содержанием договора страхования являются взаимные права и обязанности сторон.
К обязанностям страховщика можно отнести:
) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;
) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;
) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.
К правам страховщика можно отнести:
) применение разработанных им правил страхования;
) требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;
Страхование жизни в РФ и за рубежом
... страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования. Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", ... лица (личное страхование). [5] Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования является личное – страховой интерес носит личный характер, ...
) произведение осмотра имущества, а при необходимости — проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;
) требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;
) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.
К обязанностям страхователя относятся:
) своевременное внесение страховых взносов;
) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;
) незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;
) принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.
К правам страхователя относятся:
) право на сохранение страховщиком тайны страхования;
) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;
) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.
Последствия нарушения правил об обязательном страховании:
. Лицо, в пользу которого в силу законодательных актов должно осуществляться обязательное страхование, вправе, если ему станет известно, что он не застрахован, потребовать страхование от лица, на которое возложена эта обязанность.
. Лицо, на которое законодательными актами возложена обязанность выступить в качестве страхователя, вправе требовать в судебном порядке понуждения страховщика, обязанного в соответствии с пунктом 5 статьи 806 настоящего Кодекса осуществить страхование, но уклоняющегося от него, к заключению договора страхования на условиях, предусмотренных законодательными актами.
. Уклонение от страхования лицом, обязанным его осуществлять в качестве застрахованного, а также страховым органом, обязанным выступать в качестве страховщика, влечет ответственность, предусмотренную законодательными актами.
Таким образом содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон, где к обязанностям страхователя относятся: своевременное внесение страховых взносов; сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая; незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая; принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.
К обязанностям страховщика можно отнести: ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования; неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц; выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.
Страхование в системе финансово-кредитных отношениях
... Российской Федерации. Продукт страхования – это страховая услуга. Предоставление страховой услуги предполагает вступление страховой организации во взаимоотношения с многочисленными субъектами, главными из которых являются потенциальные страхователи. Страховая компания – специфический страховой институт, так ...
1.3 Предмет договора страхования
Объект страхования — это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту1).
Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не «уплата денег», а «уплата денег при наступлении страхового случая». Следовательно, предмет страховой ответственности зависит от события, которое может произойти, а может и не произойти. важно подчеркнуть, что возникновение обязательства здесь не является условным — оно возникает в начале действия страхового покрытия, — но объект этого обязательства является условным1).
Высказывается и иная точка зрения. Анализируя предмет договора страхования, указывается, что обязательство страховщика «…может и не наступить» и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а «…услуга по несению риска страховщиком…»2). Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика «может и не наступить», т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности обсуждения, можно сделать окончательный вывод, что страхование — это случайная, безусловная сделка. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон выполняет или обязуется выполнить. Услуга, вещь, право собственности — это только объекты гражданского права, по которым заключаются договоры.
Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором — застрахованный.
Может ли страховщик сам застраховать собственное имущество. Если бы такая возможность была доступна, страховщик мог бы уменьшить свой налогооблагаемый доход. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК3).
Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Однако континентальная доктрина разработала несколько аналогичных определений. Однако наиболее подробно и развернуто это понятие описано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г. Описание выглядит следующим образом: «Можно считать того человека, который чем-то заинтересован, которому обстоятельства, сопутствующие объекту его интереса, могут принести пользу или вред… и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо — значит находиться в таких обстоятельствах по отношению к нему, чтобы извлекать выгоду из его существования и вреда от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования»
Страхование в ипотечном кредитовании
... оставшуюся стоимость по страховому договору. В случае, когда жизнь и трудоспособность заемщика уже страхованы им самим (или его работодателем), а менять страховщика он не намерен, ... банка и страховой компании в каждом конкретном случае. При выдаче кредита банк может включить дополнительные требования по страхованию: страхование жизни и трудоспособности, страхование гражданской ответственности, ...
Другими словами, существует страховой интерес, если обстоятельства, в которых находится субъект данных, могут нанести ему вред, даже лишив его определенных льгот.
Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:
а) страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом;
б) страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий.
в) страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес — это оборотная сторона вреда до его причинения1).
До вступления в силу части второй Гражданского кодекса в указанной статье перечислялись группы отношений, в которых наличие интереса признавалось законом. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:
а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);
б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования2).
Особенности страхования как предпринимательской деятельности
... страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового ... крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования ...
Гражданский кодекс оставляет открытым список отношений, в которых признается наличие страхового интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов
Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным в отношениях такого типа. Наличие страхового интереса и его стоимость зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица.
Следовательно, предмет страховой ответственности зависит от события, которое может произойти, а может и не произойти. важно подчеркнуть, что возникновение обязательства здесь не является условным — оно возникает в начале действия страхового покрытия, — но объект этого обязательства является условным.
2. Виды договора страхования
2.1 Договор личного страхования
Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее — ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события1).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равенство которых должно быть надежно гарантировано. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных).
Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.
Проблема лишь в том, как определить, отдает ли страховщик предпочтение определенным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.).
Поэтому условия многих договоров личного страхования строго индивидуальны — это их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей).
Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:
) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК).
Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав).
Список личных интересов, которые можно застраховать, открыт. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;
) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание).
Однако многие личные риски лишены свойства представлять опасность для интересов страхователя. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;
) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).
Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).
Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;
) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).
Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;
) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;
) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию)1).
Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные).
Рисковые договоры предусматривают выплату страховки только при наступлении страхового случая, который может и не наступить. Самым распространенным видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.
Личное страхование может осуществляться через государственное социальное страхование и через страховые компании.
Личное страхование включает в себя все виды страхования, связанные с вероятными событиями в жизни человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования:
страхование жизни;
медицинское страхование;
пенсионное страхование;
и другие1).
Таким образом, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Также договор личного страхования является публичным договором. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равенство которых должно быть надежно гарантировано.
2.2 Договор имущественного страхования
Страхование имущества — наиболее развитый и сложный вид страхования. С него собственно и началась история страхового дела.
Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Существенными условиями договора имущественного страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, являются:
объекты страхования;
страховые случаи;
страховые суммы;
срок действия договора.
Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования (далее — Правила), которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. При заключении договора страховщик и застрахованное лицо могут договориться об условиях страхования, отличных от предусмотренных Правилами, которые должны быть соответствующим образом указаны в договоре страхования.
Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.
Страхователем может быть собственник имущества, арендатор и т.п. Договор заключается как в пользу страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), при этом обязательным условием является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранности имущества. Договор, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен (п. 2 ст. 30 ГК РФ).
Страхование имущества может являться одним из обязательных условий при передаче имущества в аренду, на хранение, в прокат, в залог и т.п. В данном случае интерес в сохранности застрахованного имущества имеет как его собственник, так и временный владелец (арендатор), который может выступать в качестве страхователя и уплачивать страховые взносы1).
При смене собственника или владельца застрахованного имущества страховщик должен быть своевременно поставлен об этом в известность.
Наряду с общими нормами страхования в отношении имущественного страхования действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности договора имущественного страхования.
. Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):
) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Учитывая указанные интересы, выделяют следующие виды имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.
. Имущественное страхование преследует цель — компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества — это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая.
Пример из судебной практики.
Страховщик, выплативший страховое возмещение по договору страхования автомобиля, обратился в арбитражный суд с иском к организации, водитель которой был признан виновным в дорожно-транспортном происшествии.
Возражая против иска, ответчик указал, что калькуляция восстановительного ремонта составлена с применением цен на момент составления калькуляции, а не на момент наступления страхового случая, как это предусмотрено договором страхования.
Суд первой инстанции требование удовлетворил в полном объеме, руководствуясь следующим.
В соответствии со статьей 965 ГК РФ при суброгации не возникает нового обязательства. Страховщик заменяет собой страхователя в обязательстве, возникшем из причинения вреда. Ответчик не вправе ссылаться на ненадлежащее исполнение договора страхования его сторонами и, в частности, оспаривать обоснованность выплаты страхового возмещения со ссылкой на условия договора страхования. Причинитель вреда может выдвигать против страховщика лишь те возражения, которые он имеет к потерпевшему лицу.
Суд апелляционной инстанции принятое решение изменил и уменьшил размер взысканной суммы, исходя из следующего.
Следовательно, при суброгации к страховщику переходит только часть требования, имеющаяся у страхователя к причинителю вреда, равная по размеру страховому возмещению. Размер страхового возмещения, в свою очередь, должен определяться по правилам, установленным в договоре страхования.
Если расчет выплаченного страхового возмещения производился по иным правилам, чем указано в договоре страхования, то при определении размера подлежащего удовлетворению требования страховщика к причинителю вреда из суммы, выплаченной страховщиком страхователю, исключается выплата, не предусмотренная договором.
Страховщик не вправе требовать от причинителя вреда сумму, которую он выплатил страхователю с нарушением условий договора страхования
Под действительной стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).
Как уже говорилось выше, страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, что влечет ничтожность договора страхования. Но данная сумма может быть меньше такой стоимости, что будет свидетельствовать о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ).
Если установленная договором страхования страховая сумма ниже страховой стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (ст. 949 ГК РФ).
При частичной гибели застрахованного имущества понесенный в результате наступления страхового случая убыток возмещается страховщиком в части, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости.
В тех случаях, когда имущество или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ).
При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом. Данное страхование влечет те же самые последствия что и страхование сверх страховой стоимости, а именно недействительность страхования, в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ).
Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно размер страхового возмещения сокращается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования1).
В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и страхователь наделены дополнительными обязательствами2).
Во-первых, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. Данная обязанность страховщика обусловлена волей страхователя на изменение договора. Страхователь вправе потребовать перезаключения договора страхования с доплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Страхователь обладает данным правом до наступления страхового случая.
Во-вторых, страховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им при страховом случае в целях уменьшения убытков. Данные расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ).
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных мер для уменьшения возможных убытков.
В-третьих, страхователь по договору страхования обязан сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса, так как возмещение по данному виду договора страхования ни при каких обстоятельствах не может превышать действительной стоимости имущества.
В-четвертых, страхователь обязан при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ).
Принимая меры к возмещению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть внесены как в договор страхования, так и сообщены позднее после наступления страхового случая. Сообщение об указаниях передается в установленной законом или договором страхования форме.
Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую, как суброгация.
Суброгация — это одно из правовых средств, призванное служить реализации принципа неотвратимости ответственности за причинение вреда и полноты возмещения вреда. Страхователь после получения страхового возмещения теряет интерес к лицу, причинившему ему вред, так как возмещением покрываются все причиненные ему убытки. Страховщик же вынужден выплачивать возмещение, которое было бы взыскано с причинителя вреда при отсутствии договора страхования. Таким образом, только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков и уменьшает материальные затраты страховщика.
Рассмотрим пример из судебной практики:
На автодороге Кавзияк — Петровка БК Сармановского района Республики Татарстан произошло возгорание автомобиля ВАЗ-21101, в результате которого было повреждено транспортное средство. На основании договора страхования и страхового акта страховщик перечислил страховое возмещение выгодоприобретателю. Полагая, что лицом, ответственным за убытки, возмещенные в результате страхования, является завод-изготовитель, страховщик обратился в суд с иском.
Суды первой, апелляционной и кассационной инстанций в удовлетворении иска отказали. Истцом не было учтено, что в рамках суброгации не могут рассматриваться отношения между страхователем как потребителем товара и заводом изготовителем по качеству товара. Норма статьи 965 ГК РФ не позволяет страховщику представлять интересы потребителя по застрахованному имуществу перед продавцом или изготовителем. Исходя из возможности предъявления страховщиком требований о возмещении ущерба, истец должен доказать наступление у ответчика деликтной ответственности.
Согласно статье 1064 <#»justify»> Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
Таким образом по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Существенными условиями договора имущественного страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, являются: объекты страхования; страховые случаи; страховые суммы; срок действия договора.
Заключение
Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизнедеятельности.
Так страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Сторонами страхования выступают страховщик (страховая организация) и страхователь (выгодоприобретатель).
В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.
Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.
В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (п. 1 ст. 938 ГК РФ).
Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.
Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь. Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).
Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Список использованных источников
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/dogovor-strahovaniya-v-grajdanskom-prave/
1.Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СПС Консультант Плюс
.Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. // М.: Юристъ, 2002г.- 59 с.
.Садиков, О.Н. Гражданское право. Т.2. // 2007г.- 370 с.
.Осипов, Е.Б. Соотношение залога и страхования // Вестник Министерства юстиции. 1996г. -№6.- С.41-44
.Крюков, Р.В. Страхование. //М., 2005 г.- 12 с.
.Шиминова, М.Я. Основы страхового права России. //М.: Издательство «Феникс», 2003 г.- 71 с.
.Сергеев А.П, Толстой Ю.К. Гражданское право. Том 2. // М.: Велби, 2003г.- 582 с.
. Пилипенко, Ю. Страхование. // ЭЖ-Юрист, 2007г.- 7 с.
. Сокол, П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика, 2007г.-№ 3. — С.17.
.Ермаков, B.C. Страховое право. // 2001г.-№ 1.- С.10.
.Фогельсон, Ю. Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право. 2005г. -№9. — С.32; Тимофеев В.В. Предмет исполнения страхового обязательства// Социальное и пенсионное право. 2006г.-№3.- С.19.
.Фогельсон, Ю. Сделки перестрахования по действующему законодательству. // Хозяйство и право. 2005г.-№7.- С.17.
.Чернова, Г.В. Страхование. Учебник для ВУЗов. // М.:Велби. 2009г. — 118с.
.Кузнецова, И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. // М.: Дашков и К, 2008г.- 21 с.
.Дедиков, С. Договор страхования имущества в судебной практике // Бизнес-адвокат. 2008г. — 25 с.
.Худяков, А.И. Теория страхования. // М.: Статут, 2010г. — 124с.
