Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ

метки: Кредит, Кредитный, Потребительский, Погашение, Возврат, Карта, Организация, Ставка

Потребительский кредит — один из самых распространенных видов банковского дела в развитых странах. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Основная роль потребительского кредита заключается в повышении уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда и, как следствие, снижении социальной напряженности в обществе. Экономическая стабилизация важна с точки зрения того, что она порождает взаимное доверие между кредитором и заемщиком и способствует финансовой прибыльности друг друга. В сделках потребительского кредитования предсказуемость другой стороны важна как для кредитора, так и для заемщика. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карту, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь, иногда весьма продолжительный срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения своих обязательств. Кредитные операции — один из важнейших разделов пассивов любого коммерческого банка. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, которая вычитается из резервных фондов и направляется на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют ссуды различным юридическим и физическим лицам за счет собственных и заемных средств. Понятие бери сейчас, плати потом, надолго закрепилось в умах людей. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач, таких как:

понятие, функции и принципы кредитования

анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ

проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Теоретической и методологической основой для написания дипломной работы являются: экономическая литература, работы российских исследователей, посвященные выявлению ключевых факторов, определяющих развитие рынка потребительского кредитования.

Глава 1.Экономическая сущность кредита в рыночной экономике

Учёт потребительских кредитов

... финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка. 1.Теоретические нормативно-правовые основы потребительского кредитования ...

.1 Понятие, функции и принципы кредитования

Кредит действует как передача во временное пользование материальных ценностей в наличной форме или в виде товаров. При этом кредитные отношения принимают форму конкретных кредитных операций, формы и условия которых отличаются значительным разнообразием. Сущность кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, он всегда сохраняет характеристики, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита. В принципе, субъектами кредитных отношений могут быть все юридически автономные коммерческие организации и дееспособные физические лица, которые вступают в отношения, целью которых является временное присвоение стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитных отношений заключается в том, что их субъекты выступают как кредиторы и заемщики и как таковые имеют характерные особенности. Кредитор является предметом кредитного отчета, в котором указывается стоимость для временного использования. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду. Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Существует и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг. Особенности потребительского кредита:

Поставляется в рублях или иностранной валюте и только для граждан России.

Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования.

Потребность в ссуде вызвана не только удовлетворением потребностей потребителей населения, но и интересами производителей, чтобы гарантировать непрерывность воспроизводственного процесса при реализации товаров.

Он играет важную роль в социально-экономической жизни страны: развитие потребительского кредитования способствует расширению потребительского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускорению их реализации и увеличению доходов федерального бюджета.

Государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.).

Управление рисками потребительского кредитования

... В отличие от других ссуд, потребительские ссуды могут быть как активами, так и деньгами. Товары, продаваемые в кредит, а также оплачиваемые банковскими ссудами, являются потребительскими товарами длительного пользования. Субъектами ссуды, с одной стороны, ...

Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. Наличные ссуды населению в основном предоставляются кредиторами. Товарная форма — это ссуда, предоставляемая населению коммерческими организациями в виде покупки товаров длительного пользования и аренды товаров народного потребления — в рассрочку.

Коммерческие банки играют значительную роль в продаже потребительских кредитов. Приобретая кредитные договоры у различных предпринимателей, они выдают косвенные ссуды. Развитию косвенных кредитов способствуют способы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей покупают продукт, а затем берут на себя финансовые обязательства. Это также выгодно для продавцов, которые предлагают товары в кредит для увеличения товарооборота и из-за ограниченных финансовых ресурсов обращаются к коммерческим банкам за ссудами для покрытия кредита по предоставленным ссудам. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на:

неотложные нужды.

на строительство и приобретение жилья.

Гражданам, проживающим в сельской местности, также предоставляются ссуды на строительство надводных сооружений для разведения скота и птицы и приобретение средств малой механизации для работы в личных подсобных хозяйствах. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на покупку или строительство садовых домов и на улучшение огородов.

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях, раскрытие которых позволяет установить связь между данной категорией и системой экономических отношений. Утрата его функций за счет кредита фактически означает исчезновение той же экономической категории. В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

перераспределительную;

замещения денег в обращении;

стимулирующую;

контрольную;

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности. На основе кредита происходит перераспределение значительной части ценностей. В то же время кредитные отчеты не опосредуют все перераспределительные процессы в обществе: значительная часть ресурсов перераспределяется, например, через систему цен. Однако перераспределительная функция кредита имеет характеристики, которые отличают ее от перераспределительной функции других экономических явлений.

Цель кредита как заменителя денег в обращении — создать на их основе платежные средства, использование которых приводит к экономии затрат на обращение. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного обращения с осуществлением расчетов и платежей преимущественно в безналичной форме. известно, что соглашения между хозяйствующими субъектами и выдача кредитов в основном осуществляется через банки. Размещая и удерживая деньги в банке, клиент, таким образом, устанавливает с ним кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обращении кредитными операциями в форме регистрации на банковских счетах. Появилась возможность безналичного расчета и выдачи кредитов в безналичном порядке.

Межбанковский кредит: его виды и особенности

... межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным.[5] Широкое распространение получили следующие виды кредитов: Ломбардные кредиты - это в широком смысле - ссуды под ...

Стимулирующая функция кредита имеет большое значение в рыночной экономике. По своей экономической сути процесс кредитования может только стимулировать эффективное использование кредита заемщиком. Заемщики используют кредит в максимальной степени, в которой они действительно нуждаются для достижения своих экономических интересов.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

Все кредитные функции взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную стабильность кредитных отношений.

Кредитование осуществляется по определенным принципам:

— принцип возвратности;

принцип срочности;

принцип платности;

принцип материальной обеспеченности;

принцип целевого характера.

Принцип погашения означает, что финансовые ресурсы, полученные кредитором, подлежат полному погашению или погашению заемщиком. Заемщик отвечает перед кредитором за полноту погашения кредита. Этот принцип находит свое конкретное выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления адекватной суммы средств на счет предоставившего ее банка. Финансовая устойчивость предпринимательского предприятия, его принадлежность к категории надежных заемщиков — гарантия возврата кредита.

Принцип срочности означает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, а не в любое, удобное для фирмы-заемщика время, т.е. кредит выдается на определенный срок. Срок использования ссуды зависит от продолжительности реальной потребности в ссуде.

Срок погашения ссуды указывается в кредитном договоре, а условия погашения могут быть конкретными или условными, если они указаны в ходе ссуды. При наличии финансовых возможностей и по желанию заемщика кредит может быть погашен до срока, указанного в договоре. Нарушение срока является достаточным основанием для того, чтобы кредитор применил экономические санкции к компании-заемщику. Длительная просрочка погашения ссудной задолженности может стать основанием для признания заемщика неплатежеспособным.

Однако по договоренности между кредитором и заемщиком кредитные организации могут предоставить отсрочку погашения кредита, возобновить кредитную операцию.

Принцип платежа означает, что ссуда предоставляется заемщику с условием его возврата с процентами, составляющими прибыль кредитора. Таким образом, этот принцип выражает необходимость не только возврата компанией-заемщиком кредитных ресурсов, полученных от банка, напрямую, но и оплаты права их использования. Процентная ставка фиксируется в виде годовых ставок или ставок, тогда как процентные ставки могут быть фиксированными или переменными. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока кредита, а плавающие ставки могут меняться. Использование плавающих ставок типично для периодов высокой инфляции. Проценты могут начисляться ежемесячно или ежеквартально. При расчете суммы процентов могут применяться простые или сложные проценты. При расчете с использованием метода простой процентной ставки срок кредита совпадает с процентной ставкой, и процентная ставка применяется к первоначальной сумме кредита без изменений. Сложные проценты применяются, когда в течение периода ссуды проценты начисляются за периоды в пределах срока ссуды, а ставки применяются к сумме с начисленными процентами в предыдущем периоде.

Кредитование коммерческими банками юридических лиц

... на производственные и социальные нужды осуществляется в строгом соответствии с принципами кредитования. Принципы ссуды являются основой, главным элементом кредитной системы, поскольку они отражают сущность ... операции с клиентами по их видам подразделяются: на краткосрочные кредиты; долгосрочные кредиты; лизинг; факторинг; средства, предоставленные по операциям «Репо»; средства, перечисленные ...

Размер и вид процентов устанавливаются соглашением между банком и компанией-заемщиком. На размер процентов оказывает влияние ряд факторов как микро, так и макроэкономического характера:

— степень риска возврата кредита;

срок погашения кредита;

величина расходов по оформлению кредита и контролю за его использованием;

темп инфляционного процесса;

— цикличность развития рыночной экономики и др.

Принцип материальной обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении фирмой-заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое применение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Таким образом, данный принцип означает, что по условиям кредитования заемщик обязан гарантировать кредитору возврат кредита, а при отказе в выполнении этого требования кредитор должен иметь основание для изъятия из оборота заемщика незаконно удерживаемых средств. Залог должен быть оформлен в виде отдельного договора. Преимущество гарантии для банка — высокая вероятность возврата кредита, так как в случае невозврата банк имеет возможность погасить свой кредит за счет стоимости заложенного имущества. Как правило, право собственности или имущественные права, права пользования или владение имуществом передаются в залог. Обеспечением кредита могут быть товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валюта, расчетные документы и т.п., за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью заемщика, в частности требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.

Принцип адресности кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательном целевом использовании средств, полученных кредитором. Этот принцип конкретно выражен в соответствующем разделе кредитного договора, который устанавливает конкретную цель выдачи кредита. Нарушение обязательства по целевому использованию кредита может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышения процентов по ссуде.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля

... 6 млн Альфа-Банк Альфа-Банк ПОТОК Сумма кредита - от 100 000 до 2 000 000 рублей Срок кредитования - от 1 дня до 6 месяцев Процентная ставка ... возможность отсрочки по обязательствам. Наиболее востребованные схемы описаны в таблице: Программа кредитования Сумма (млн руб.) Период (лет) Дополнительные возможности Инвестиционный-стандарт До 60 До 8 Льготный ...

1.2 Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования

кредит потребительский материальный возврат

По субъектам кредитной сделки различают:

банковские потребительские ссуды;

ссуды торговых организаций населению;

потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката и другие);

личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

краткосрочные ( до 1 года);

долгосрочные ( свыше 5 лет).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на:

целевые;

нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты:

без обеспечения;

с обеспечением (залог, гарантии, поручительство, страхование).

Основная причина, по которой банк требует залог, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика полностью погасить срок. Гарантия не гарантирует возврата ссуды, но снижает риск, поскольку в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами по сравнению с любым типом активов, которые служат гарантией по ссуде банка.

По методу погашения кредиты делятся на:

погашаемые единовременно;

кредиты с рассрочкой платежа.

У займов без рассрочки есть важная особенность: по этим займам погашение долга и процентов производится единовременно. Примером таких ссуд является так называемый мост — ссуды, выдаваемые на покупку нового дома физическим лицом на сумму разницы между стоимостью нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется, возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

Классификация ипотечных кредитов

... По виду заемщиков: как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам ... их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях ...

При выдаче кредита с рассрочкой платежа применяется принцип, согласно которому сумма кредита дебетуется частями в течение срока действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

— c удержанием процентов в момент предоставления кредита;

c уплатой процентов в момент погашения кредита;

c уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика:

— всем слоям населения;

пределенным социальным группам;

различным возрастным группам;

группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

банка — эмитента кредитной карты;

владельца кредитной карты;

торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты.

Глава 2. Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ

.1 Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования

Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования на основе основных видов потребительского кредитования.

Автокредитование:

Название банкаКраткое описаниеПервоначальный ВзносСтавка в рубляхСтавка в валютеСрок кредитаСбербанкКредит на покупку новых или поддержанных15%13,5 — 16,0%10,5-13,0%до 5 летВТБ 24Автостандарт15%13%до 7 летГазпромбанкСтандарт15%12.5%9%до 7 летБанк МосквыКредит на новый автомобиль15%12%до 7 лет

Кредиты наличными:

Название банкаКраткое описаниеСумма кредитаСтавка в рубляхСтавка в валютеСрок кредитаСбербанкПотреб. кредит без обеспеченияДо 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро17%14%до 5 летВТБ 24Кредит наличнымиОт 50000 до 3 млн.рублей18%до 7 летГазпромба нкПотреб. кредит без обеспечения800000 рублей12%11%до 5 летБанк МосквыКредит наличнымиДо 3 млн. руб18.5%до 5 лет

Кредитные карты:

Название банкаКраткое описаниеЛьготный периодПроцентная ставкаСтоймость обслуживанияСумма кредитаСбербанкVisa Classic50 днейОт 18.9% -24%750 рублей в годОт 15000 до 600000 рублей ВТБ 24Master Card50 дней24%900 рублей в годДо 300000 рублейГазпромбанкVisa Classic62 дня20 %800 рублейДо 500000 рублейБанк МосквыVisa Classic50 днейОт 19.0% — 29.9%0 рублей первый годОт 10000 до 350000 рублей

Потребительское кредитование в России: состояние и пути его совершенствования

... -Мансийский банк« Открытие». ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ 1.1. Сущность, принципы и функции потребительского кредитования Потребительский кредит – кредит, предоставляемый населению. Другими словами это сумма денежных ...

2.2 Современное состояние потребительского кредитования в РФ

Сегодня потребительский кредит — важная составляющая экономики и финансового сектора России. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2013 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продалжает расти ускоренными темпами. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны. Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция — усиление концентрации рынка. Объем потребительского кредитования (кредитов, выданных физическим лицам) по состоянию на 01 января 2013 года составляет 7 226 423 млн рублей, что в 4 раза меньше объема кредитования коммерческой деятельности. Тремя годами ранее, по состоянию на 01 января 2010 года, объем выданных кредитов населению составлял 2 613 560 млн рублей, что в 2,7 раза меньше текущего показателя. Таким образом, объемы потребительского кредитования растут быстрее, чем объемы кредитования юридических лиц. Качество кредитного портфеля за последние 3 года заметно улучшилось: так, например, доля просроченных кредитов бизнесу снизилась с 3,15% на 01 января 2010 года до 2,7% к 01 января 2013 года, а доля просроченных кредитов, выданных банками физическим лицам, снизилась за аналогичный период с 9,2% до 4,3%. По состоянию на 01 января 2013 года общий объем выданных кредитов бизнесу (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) составляет 30 254 822 млн рублей, то есть свыше 30 трлн рублей. Для сравнения этот показатель тремя годами ранее, на 01 января 2010 года, составлял 19 091 541 млн рублей. Таким образом, за три года объем кредитования вырос в 1,6 раза. При этом объем кредитов, выданных в иностранной валюте, составляет около 10% от общей суммы кредитов.

Почти третья часть всех потребительских кредитов, выданных в России c января по май 2013 года, пришлась на Центральный федеральный округ, Приволжский ФО и Сибирский ФО. В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала 2013 года на 0,8 процентного пункта и составила на 1 марта 2013г. 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрвом в среднедушевых доходах между Москвой и реоионами.

Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо. В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель жизнь в кредит все более тесно входит в нашу жизнь. Однако модель розничного кредитования становится все более рискованной. Прежде всего, это связано с тем, что растет доля заемщиков с большой долговой нагрузкой (3 и более кредитов).

Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

... кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам. В основном потребительские кредиты имеют следующую классификацию: По направления использования (объектам кредитования): Кредиты ...

В ответ на рост уровня рисков ЦБ ужесточает регулирование сектора банковского ритейла. В частности, Банк России намерен ограничить максимальную ставку по потребительским кредитам, и максимальную долю доходов, направляемых заемщиками на уплату долгов по кредитам. Но это не помешает сегменту розничного кредитования оставаться наиболее привлекательным для банков. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Несмотря на высокую процентную ставку беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2012г. Банками было выдано таких кредитов на сумму 700 млрд. руб. Среднестатистическим пользователем потребительского кредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 15 тысяч рублей в месяц. По данным Банка России по состоянию на 01.03.2011 г. размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в иностранной валюте, составил 15 % от общей суммы потребительских кредитов, на 01.03.2012 г. — 12 %. Динамика просроченной задолженности по рублевым кредитам так же является отрицательной. Если на 01.03.2011 г. сумма просроченных платежей составляла 6,5 %, то на 01.03.2012 г. она составила 4,7 % Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

активный приход иностранных инвесторов в данный сектор

расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования

повышения доверия населения к банковской системе

продолжение роста денежных доходов

рост финансовой грамотности населения

развитие системы кредитных бюро

Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту. Статистические данные говорят о том, что большинство российских граждан принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов. Еще одной не мало важной проблемой является экспресс кредиты и кредиты предоставляемые торговыми точками, как правило, для оформления экспресс кредита не требуется никакое подтверждение реальных доходов и человек без особого труда заключает кредитный договор. Для банка такие кредиты несут повышенные риски и поэтому банк закладывает достаточно высокие процентные ставки, доходящие порой за отметку 70-80% годовых. Из-за низкой грамотности населения и жажды быстрее получить ту материальную ценность из-за которой человек решился на потребительский кредит, заемщик соглашается не только на высокие процентные ставки но и на дополнительные услуги банка, такие как смс оповещение, различныхе программы страхования, кредитные карты. Как правило у банков всегда имеется парочку партнеров, дружественные страховые компании через которые и оформляются различные виды страхования, т.к. на основание Закона о банках и банковской деятельности кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Тем самым заключая кредитный договор клиент банка становится, жертвой не добросовестных банков. Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям. Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями. Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта. Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки.

Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами. Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования — автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия — страхование залогов автотранспорта. Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний. Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации. На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести:

получение банками стабильно высокой прибыли

увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами

увеличение покупательской платежеспособности

увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций

К отрицательным:

повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков

значительные переплаты за товар, который покупает клиент

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

кредитование на пластиковые карты

автокредитование

ипотечное кредитование

Для развития данных программ банкам необходимо:

снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса

страхование финансовых рисков под возможные потери

развитие технологий банковской инфраструктуры

Заключение

Таким образом, в работе рассмотрены основы, развития и проблемы потребительского кредитования Российской Федерации. В наше время потребительский кредит все прочнее укрепляется в умах российским граждан и иметь несколько активных кредитов для одного человека становится обычной нормой. Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание централизованного бюро кредитных историй. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии централизованного бюро кредитных историй будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.

Список литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/ryinok-potrebitelskogo-kreditovaniya/

1. Гражданский кодекс РФ (ч.2) N 14-ФЗ от 26.01.1996. (ред. от 17.07.2009)

1. Федеральный закон РФ № 395 — 1 «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. (ред. от 28.04.2009)
2. Федеральный закон РФ № 86 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002. (ред. от 22.09.2009)
3. Федеральный закон РФ N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004. (ред. от 24.07.2007)
4. Положение ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998. (ред. от 27.07.2001)
5. Положение ЦБ РФ № 254 — П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004. (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009)
6. Положение ЦБ РФ №255-T «Об обязательных резервах Кредитных организаций» от 29.03.2004.
7. Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банка» от 16.01.2004. (ред. от 26.06.2009)
8. Письмо ЦБ РФ № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» от 29.12.2006.
9. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. — М.: Юристъ, 2011. — 736 С.
10. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. и др. под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.Деньги. Кредит. Банки. — М.: Проспект, ТК-Велби, 2011. — 624С.
11. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. — М.:КноРус, 2011. — 419 С.
12. Галанов В.А.Основы банковского дела.- М.: Форум, 2010. — 288 C.
13. Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С.Банковские операции. — М.: Форум, 2011. — 272 C.
14. Глушкова Н.Б. Банковское дело. — М.: Академический Проект, Культура 2008. — 432 С.
15. Ефимова Е.Г. Экономика. — М.: Флинта, МПСИ, 2008. — 392 С.
16. Жарковская Е.П. Банковское дело. — М.: Омега-Л, 2010. — 480C.
17. Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. — М.: Вузовский учебник, 2010. — 491 С.
18. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. — М.: Экзамен, 2008. — 284 С.
19. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки. — М.: Проспект, 2009. — 848С.
20. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. — М.:Юрайт, 2013.-538 С.
21. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции. — М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. — 352 C.
22. Тавасиев А.М. Банковское дело. — М.: Дашков и К, 2009.-640 С.
23. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковские дело: базовые операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 304С.
24. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 720С.
25. cbr.ru
26. bankir.ru
27. consultant.ru