Главная задача банка — это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.
Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.
Деньги, кредит, банки
... общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог ... финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в ... росту производительности общественного труда. Современная кредитная система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого ...
Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.
Цель данной работы — рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать виды потребительского кредитования СБ РФ, также выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.
Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи: сущность кредита и его принципы, понятие потребительского кредита, а так же привести процентные ставки по наиболее распространенным потребительским кредитам на примере Сбербанка России.
1. Теоретические основы организации кредитования
1.1 Сущность и функции кредита
Кредит
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других — их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. [2,34]
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:
Возвратность кредита.
Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие “безвозвратная ссуда”. Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие «планово-убыточное частное предприятие».
Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения ...
... за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования. В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются гражданам непосредственно банками или кредитными организациями в безналичной форме ... оплаты услуг; на развитие личных хозяйств; целевые кредиты отдельным социальным группам; на нецелевые потребительские нужды; чековые; под банковские кредитные карточки и др. ...
Срочность кредита.
Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX— начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.
Платность кредита. Ссудный процент.
Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
- перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
2. регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
3. на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
Кредитные деньги и кредитные орудия обращения
... быть стабильными или обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в соответствии с условиями кредитования экономики, то их выпуск связан с необходимостью обращения товаров в деньгах и, следовательно, ... 1. По природе. Кредитные деньги имеют кредитный характер, являясь не только знаком стоимости, но и признаком кредита. Кредитный характер обусловлен тем, что денежный кредит возникает на основе ...
- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается) ;
- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента) ;
- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
- ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков) ;
- динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается) ;
- динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
- сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).
Обеспеченность кредита.
Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
Целевой характер кредита.
Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Дифференцированный характер кредита.
Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.
Перераспределительная функция.
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
Кредит и кредитная система
... Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские ... кредитных организаций (финансово-кредитных институтов). Кредитная система Ранее говорилось, что кредитные отчеты связаны с оборотом ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная ...
Экономия издержек обращения.
Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала.
Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
Обслуживание товарооборота.
В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
Проблема просроченных задолженностей по потребительским кредитам ...
... (FCA). Согласно анализу, потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящим и наиболее рискованным видом вложений на 1 доллар кредита. Потребительские кредиты также зависят от ... УПРАВЛЕНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам на ...
Ускорение научно-технического прогресса.
В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне — и долгосрочных ссуд банка.[3, 236-242]
Итак, кредит — это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:
- а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
- б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
- в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
- г) регулирование объема совокупного денежного оборота.
Следовательно, основными принципами кредита являются возвратность, срочность и платность.
1.2 Понятие потребительского кредита и его классификация
Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п. [1,7] В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник — торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики — люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Управление рисками потребительского кредитования
... категориям работников в погашении задолженности по потребительскому кредиту. Потребительские кредиты обычно сопровождаются дополнительными комиссиями и сборами, которые увеличивают ... Потребительский кредит выступает в 2-х формах: денежной и товарной. Товарная форма имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, ...
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. По масштабам развития в России потребительского кредита пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.
Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме — на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели — долгосрочный характер.
Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц. [4,146-151]
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
● банковские потребительские кредиты;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).
Последствия нарушения заемщиком договора займа
... займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать ... 2 ст. 811 ГК РФ в связи с нарушением заемщиком срока возврата очередной части займа. Процессуальная сторона категории убытков, ... 1 ст. 395 ГК РФ? 9. Каковы последствия нарушения заемщиком договора займа? Тесты 1. Презумпция принципа свободы договора ...
Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок. [6,467-469]
По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.
По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
Главная причина, по которой банк требует обеспечение, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов).
При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.
По методу взимания процентов кредита классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. [6,472-473]
В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.
Прямая и косвенная форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения, имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
Классификация ипотечных кредитов
... Небанковские. По виду заемщиков: как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; кредиты могут предоставляться сотрудникам ... деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях ...
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. [4,322]
Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
- а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;
- б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
- в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
1.3 Потребительский кредит в экономике и его роль.
Понятие потребительского кредита.
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [2,157] .
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. [7,145]
Роль потребительского кредита в экономике.
“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [5,455]
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
- стимулирует эффективность труда;
- расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает сокращение издержек обращения:
- связанных с обращением денег;
- связанных с обращением товаров.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
- увеличением скорости обращения денег.
С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
— заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. [2,157]
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. [5,456]
2. Анализ объемов потребительского кредитования в СБ РФ
2.1 Виды потребительского кредитования СБ РФ
В настоящее время СБ РФ предоставляет следующие виды потребительского кредитования:
а ) Автокредит
Срок кредитования
Не более 5 лет
Процентная ставка:
Процентная ставка зависит от вида приобретаемого транспортного средства и размера первоначального взноса.
По кредитам на покупку новых автомобилей (других транспортных средств):
в рублях:
- на срок до 3 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:
от 15% — 15% годовых
- на срок свыше 3 до 5 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:
- от 15% до 30% — 16% годовых;
- от 30% до 50% — 15,5% годовых;
- от 50% и выше — 15% годовых.
По кредитам на покупку подержанных автомобилей:
в рублях:
- на срок до 3 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:
от 15% — 16% годовых
- на срок свыше 3 до 5 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:
- от 15% до 30% — 17% годовых;
- от 30% до 50% — 16,5% годовых;
- от 50% и выше — 16% годовых.
Тарифы и комиссии:
Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
Сумма кредита:
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать 85% стоимости ТС по кредитам в рублях и 80% стоимости ТС по кредитам в долларах США, евро, указанной в договоре купли-продажи и/или платежных документах.
Обеспечение кредита:
Основное: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).
При кредитовании на покупку водных транспортных средств на период до регистрации договора залога (ипотеки) судна, Заемщик обязан предоставить иные формы обеспечения возврата кредита.
Договор залога приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства) оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля (другого транспортного средства) одновременно с оформлением кредитного договора, за исключением договора залога (ипотеки) водных транспортных средств.
Документы для получения кредита:
Для получения Автокредита Заемщик представляет в Банк:
- заявление-анкету;
- паспорт Заемщика, супруги(а) Заемщика (при условии, что Заемщик состоит в браке);
- паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);
- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя (указаны в разделе «Стандартный пакет документов для получения кредита»).
Допускается предоставление документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, за последние 4 месяца до даты подачи заявления на получение кредита (в случае, если стаж работы Заемщика на последнем месте работы менее 6 месяцев при непрерывном стаже работы Заемщика не менее 8 месяцев).
В этом случае Заемщик вместе с документами, подтверждающими доход, предоставляет выписку из трудовой книжки;
- документы по предоставляемому залогу (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств;
- договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.
Выдача кредита:
Единовременно безналичным путем: Банк производит зачисление средств по кредиту на счет Заемщика по вкладу в Банке, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с последующим их перечислением (при необходимости — включая денежную сумму, внесенную Заемщиком), по его поручению на расчетный счет торговой организации.
б) Кредит на неотложные нужды без обеспечения
Срок кредитования
Минимальный срок кредита — 3 месяца, максимальный срок кредита — 5 лет.
Процентная ставка:
По обеспеченным кредитам в рублях — 22% годовых, в долларах США, евро — 15%.
Тарифы и комиссии:
Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.
Сумма кредита:
Минимальная сумма кредита:
- Рубли — 15 000
- Доллары США — 450
- Евро – 300
Максимальная сумма кредита:
- Рубли — 250 000
- Доллары США — 7 500
- Евро — 5 500
При этом суммарный остаток задолженности по предоставляемому кредиту и имеющимся кредитам Заемщика, предоставленным на цели личного потребления не должен превышать 1 млн. рублей.
Обеспечение кредита:
Без обеспечения.
Документы для получения кредита:
- копия заполненных страниц паспорта Клиента;
- заявление — анкета;
иные документы:
- копия документа, подтверждающего, что Клиент освобожден от призыва на срочную военную службу (для мужчин в возрасте до 27 лет);
- оригинал документа, подтверждающего финансовое состояние Клиента (или, в случае предоставления индивидуальным предпринимателем оригинала налоговой декларации — копия налоговой декларации);
- копия или оригинал документа, подтверждающего трудовую деятельность Клиента;
- копия свидетельства о временной регистрации Клиента по месту пребывания.
Выдача кредита:
Заемщик/Созаемщики обязан(ы) подписать Кредитный договор в течение 30 календарных дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита, а также обеспечить явку Поручителя(ей) для оформления договора(ов) поручительства в день подписания сторонами Кредитного договора.
Порядок выдачи:
- единовременное перечисление в день подписания договора Банком и заемщиком на счет нового или имеющегося вклада «Универсальный Сбербанка России»;
- валюта вклада должна соответствовать валюте кредита.
в) Доверительный кредит
Срок кредитования
Минимальный срок кредита — 3 месяца, максимальный срок кредита — 5 лет.
Процентная ставка:
По кредитам в рублях — 20% годовых.
По кредитам в долларах США, евро — 13,5% годовых.
Тарифы и комиссии:
Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.
Сумма кредита:
Минимальная сумма кредита:
- Рубли — 15 000
- Доллары США — 450
- Евро — 300
Максимальная сумма кредита:
- Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России ОАО (кроме Сберкарт)
- Рубли — 300 000
- Доллары США — 9 000
- Евро — 6 500
- Для клиентов, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России ОАО
- Рубли — 500 000
- Доллары США — 15 500
- Евро — 11 000
Дополнительное условие:
Если Сбербанк России ОАО принимает решение о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей и более, клиент получает право на оформление кредитной карты с лимитом 20 000 рублей.
Обеспечение кредита:
Без обеспечения.
Документы для получения кредита:
- копия заполненных страниц паспорта Клиента;
- заявление — анкета;
иные документы:
- копия документа, подтверждающего, что Клиент освобожден от призыва на срочную военную службу (для мужчин в возрасте до 27 лет);
- оригинал документа, подтверждающего финансовое состояние Клиента (или, в случае предоставления индивидуальным предпринимателем оригинала налоговой декларации — копия налоговой декларации);
- копия или оригинал документа, подтверждающего трудовую деятельность Клиента;
- копия свидетельства о временной регистрации Клиента по месту пребывания.
Выдача кредита:
Заемщик/Созаемщики обязан(ы) подписать Кредитный договор в течение 30 календарных дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита, а также обеспечить явку Поручителя(ей) для оформления договора(ов) поручительства в день подписания сторонами Кредитного договора.
Порядок выдачи:
- единовременное перечисление в день подписания договора Банком и заемщиком на счет нового или имеющегося вклада «Универсальный Сбербанка России»;
- валюта вклада должна соответствовать валюте кредита.
г)
Срок кредитования
Не более 3 лет включительно.
Процентная ставка:
По кредитам в рублях:
- на срок до 1,5 лет включительно — 16% годовых;
- на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно — 16,5% годовых.
По кредитам в долларах США, евро:
- на срок до 1,5 лет включительно — 10,5% годовых;
- на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно — 11% годовых.
Тарифы и комиссии:
Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
Сумма кредита
Максимальная сумма кредита устанавливается без учета платежеспособности Заемщика и не может превышать:
- для участников/акционеров предприятия (организации), владеющих менее, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия (организации), а также для работников предприятия (организации) — 500 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);
— для участников/акционеров предприятия (организации), владеющих более, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия (организации), а также для руководящего состава предприятия (организации) — 3,0 млн. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).
Обеспечение кредита
- Поручительство предприятия;
- Поручительство физического лица — супруга(и) Заемщика (если Заемщик состоит в браке).
Документы для получения кредита:
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:
- заявление — анкету (на бланке Банка);
- документ, удостоверяющий личность Заемщика (предъявляется):
- для граждан Российской Федерации — паспорт;
- для иностранных граждан и лиц без гражданства — документ, удостоверяющий личность Заемщика и документ, подтверждающий право проживания Заемщика на территории Российской Федерации в соответствии со ст.
10 Федерального закона «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» №115-ФЗ от 25.07.2002 (предъявляется(ются));
- паспорт Поручителя и/или Залогодателя (предъявляется);
- письмо предприятия, подписанное руководителем и главным бухгалтером и скрепленное печатью, о согласии предоставить поручительство по кредиту Заемщика, с указанием суммы кредита и срока кредитования.
Выдача кредита:
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
- зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;
- зачисления на счет банковской карты Заемщика;
- зачисления на текущий счет Заемщика;
- зачисления на специальный счет Заемщика/специальный счет Заемщика по обслуживанию кредита.
Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
д)
Срок кредитования
Срок кредитования составляет не более 11 лет и определяется с учетом нижеследующего:
- срок возврата кредита не должен превышать 5 лет;
- на период обучения в Образовательном учреждении по желанию Заемщика/Созаемщиков предоставляется отсрочка в погашении кредита — «льготный период».
На период обучения Учащегося в Образовательном учреждении по желанию Заемщика/Созаемщиков предоставляется отсрочка в погашении кредита — «льготный период». Отсрочка в погашении кредита предоставляется только при дифференцированных платежах. При аннуитетных платежах отсрочка в погашении кредита не предоставляется. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется. По заявлению Заемщика/ Титульного созаемщика «льготный период» может быть сокращен или исключен, а также восстановлен на протяжении всего срока обучения.
В случае отчисления Учащегося из Образовательного учреждения или непредоставления им в период обучения документов о прохождении очередной ступени обучения, по требованию Банка «льготный период» должен быть аннулирован и установлен новый срок погашения кредита с переоформлением срочного обязательства.
В случае предоставления Учащемуся Образовательным учреждением академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка, по уходу за ребенком и др.) в установленном законодательством порядке, а также в случае его призыва на воинскую службу в период обучения, Банк может предоставить отсрочку в погашении кредита (в том числе и в случае действия «льготного периода»).
При этом срок погашения кредита при условии предоставления Учащимся соответствующих документов переносится на срок: не более одного года — в случае оформления академического отпуска; на срок воинской службы — в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется.
Процентная ставка:
12% годовых
Тарифы и комиссии:
Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
Сумма кредита:
Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и не должен превышать 90 процентов стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения).
Если в Договоре о подготовке специалиста не указана полная стоимость за весь период обучения, то эта величина может быть определена путем умножения стоимости обучения за период, указанный в Договоре о подготовке специалиста, на количество таких периодов с учетом индексации стоимости обучения или иных параметров её изменения, предусмотренных Договором о подготовке специалиста. В случае отсутствия указанных параметров индексация стоимости обучения при осуществлении расчета принимается равной 15% в год.
За счет кредитных средств не производится оплата за пересдачу Учащимся экзаменов, зачетов и т.п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных Договором о подготовке специалистов за несвоевременное перечисление средств на оплату обучения в Образовательном учреждении.
Обеспечение кредита
В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
- залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (не принимается как единственное обеспечение);
- иные виды обеспечения.
Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Документы для получения кредита:
- заявление-анкету (на бланке банка);
- паспорт Заемщика/Созаемщиков, его Поручителя(ей) и/или Залогодателя(ей) (предъявляются);
- документы, подтверждающие величину доходов Заемщика/Созаемщиков и его Поручителя(ей);
- договор о подготовке специалиста и копию3 лицензии Образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности.
При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы, отражающие финансовое положение Заемщика/Созаемщиков и его поручителя(ей).
Выдача кредита:
Заемные средства предоставляются как единовременно, так и частями в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита или его части на счет Заемщика/Титульного созаемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции / текущий счет / счет банковской карты, с последующим перечислением на основании его поручения по банковскому вкладу (счету) денежных средств, включающих в себя собственные средства, на счет Образовательного учреждения (копии поручений должны быть помещены в кредитное дело).
