Роль страховых компаний в кредитной системе Российской Федерации: институциональная трансформация и финансовая устойчивость (2023–2025 гг.)

метки: Страхование, Страховой, Продукт, Страхов, Система, Страховщик, Обращение, Москва

Приоритетный Факт: По оценкам, совокупные активы российских страховщиков к концу 2024 года превысили 6 трлн рублей, а чистая прибыль страхового рынка увеличилась почти в 1,5 раза, достигнув 462,8 млрд рублей. Эти впечатляющие финансовые результаты не только демонстрируют устойчивость сектора в условиях макроэкономических вызовов, но и подчеркивают его возрастающую роль как ключевого институционального инвестора и стабилизационного элемента в кредитной системе Российской Федерации.

Теоретико-методологические основы исследования роли страховщиков

Актуальность исследования роли страховых компаний в современной кредитной системе Российской Федерации обусловлена радикальными структурными изменениями, произошедшими на финансовом рынке после 2020 года. В условиях ужесточения макропруденциального регулирования, высокой ключевой ставки и геополитической напряженности, страховой сектор перестал быть просто дополнением к банковскому бизнесу, трансформировавшись в стратегического партнера и значимого инвестора. Эти факторы требуют от страховщиков адаптации инвестиционной политики, чтобы они могли не просто выживать, но и обеспечивать экономику «длинными» деньгами.

Цель настоящей работы — провести исчерпывающий, актуальный и критический анализ современного состояния российского страхового рынка, выявить новые институциональные и правовые механизмы его взаимодействия с кредитной системой, а также определить ключевые проблемы и перспективы развития до 2025–2026 годов.

Понятие и структура кредитной и страховой систем РФ

Для целей данного академического исследования необходимо четко определить базовые понятия, опираясь на действующее законодательство и современную научную доктрину.

Кредитная система Российской Федерации — это совокупность кредитно-финансовых институтов, предназначенных для аккумуляции временно свободных денежных средств и их перераспределения на условиях возвратности, срочности и платности. Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», ядром системы является двухуровневая банковская система, регулируемая Центральным банком РФ. Однако в широком смысле, кредитная система включает и небанковские кредитно-финансовые организации, такие как страховые компании, пенсионные фонды, лизинговые компании, которые выступают в качестве институциональных инвесторов и поставщиков ликвидности.

Актуальное правовое регулирование досрочных страховых пенсий ...

... утрату профессиональной трудоспособности или ее снижение вследствие работы в неблагоприятных условиях. Общие условия назначения: требования к стажу, возрасту и индивидуальному пенсионному коэффициенту (ИПК) ... в пенсионную систему имеет не только правовые, но и финансово-правовые последствия, которые служат дополнительным, объективным доказательством работы в особых условиях. Речь идет ...

Страховой рынок (или система страхования) РФ — это сфера экономических отношений, связанных с формированием целевых денежных фондов (страховых резервов) за счет страховых премий и их последующего использования для выплаты страховых возмещений при наступлении страховых случаев. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет правовые основы деятельности страховщиков, которые, аккумулируя значительные объемы долгосрочных резервов, выступают мощными финансовыми посредниками.

Критерий	Кредитная Система (Широкий Смысл)	Страховой Рынок
Ключевая функция	Аккумуляция и предоставление средств на условиях возвратности (кредит).	Аккумуляция и перераспределение средств для покрытия рисков (страховая защита).
Основной инструмент	Кредиты, депозиты, облигации.	Страховые полисы, премии, резервы.
Интеграционная роль	Потребление страховых продуктов, привлечение инвестиций страховщиков.	Инвестирование резервов в долговые инструменты кредитной системы.
Регулятор	Банк России (ЦБ РФ).	Банк России (ЦБ РФ).

Эволюция институционального взаимодействия: от «канала продаж» к «финансовой интеграции»

Исторически взаимодействие банковского и страхового секторов в России развивалось по модели «банкассьюранс» (Bancassurance).

Изначально этот механизм был ориентирован в первую очередь на продажу банковскими сетями простых, часто обязательных, страховых продуктов (кредитное страхование, ипотечное страхование).

Банки выступали доминирующим каналом дистрибуции, получая комиссионное вознаграждение.

Однако современный этап (2023–2025 гг.), который можно назвать «Банкассьюранс 2.0», характеризуется глубокой финансовой и институциональной интеграцией.

Ключевые признаки трансформации:

1. Инвестиционный фокус: Центр тяжести сместился в сторону продуктов, генерирующих долгосрочные инвестиционные пассивы: накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

   Банк становится не просто продавцом, а партнером, заинтересованным в привлечении «длинных» денег в финансовую систему.

2. Регуляторная конвергенция: Центральный банк РФ, являясь мегарегулятором обоих секторов, унифицирует подходы к надзору, особенно в части защиты прав потребителей, раскрытия информации и требований к капиталу. Это создает единую, более прозрачную среду.
3. Создание общих систем гарантирования: Запуск Системы гарантирования прав по страхованию жизни (СГСЖ) является прямым отражением того, что государство рассматривает долгосрочное страхование как стратегический элемент финансовой системы, требующий такой же институциональной защиты, как и банковские вклады.

Таким образом, если ранее страховщики играли роль «риск-менеджеров» кредитной системы (страхование залогов и ответственности), то сегодня они выступают как поставщики долгосрочных финансовых ресурсов и элементы, способствующие системной стабильности.

Актуальный анализ современного состояния страхового рынка и его интегрированности в кредитную систему

Динамика и структура активов страховщиков как институциональных инвесторов

Страховые компании, аккумулируя огромные страховые резервы, являются одними из крупнейших институциональных инвесторов на российском финансовом рынке. Объем этих инвестиций критически важен для кредитной системы, поскольку обеспечивает ликвидность долгового рынка и финансирование государственных и корпоративных заемщиков.

По последним данным, совокупные активы российских страховщиков демонстрируют уверенный рост, превысив к концу 2024 года отметку в 6 трлн рублей. Объем их инвестиционных портфелей в первом полугодии 2023 года составлял 4,9 трлн рублей, и этот рост продолжается.

Финансовый результат: По итогам 2024 года чистая прибыль страхового рынка РФ показала значительный рост (почти в 1,5 раза), достигнув 462,8 млрд рублей. Важно отметить, что основной вклад в этот результат внесли не столько страховые премии, сколько доходы от инвестиционной деятельности. Это подчеркивает фундаментальную связь между инвестиционной стратегией страховщиков и их финансовой устойчивостью. Рентабельность активов достигла 7,9%, а рентабельность капитала — 30%. Какова же практическая выгода от такого роста? Конечный результат заключается в том, что повышение капитализации страховщиков позволяет им принимать на себя более значительные и долгосрочные риски, укрепляя тем самым системную защиту кредитных учреждений.

Структурный сдвиг в инвестиционном портфеле (2024 г.)

В 2024 году, в условиях жесткой денежно-кредитной политики Центрального банка РФ (высокая ключевая ставка), произошел заметный и методологически важный сдвиг в структуре инвестиционного портфеля страховщиков, что является прямым отражением их консервативной стратегии:

Инструмент	Динамика во II квартале 2024 г.	Причина сдвига	Роль в кредитной системе
Банковские депозиты и вклады	Значительно увеличилась доля	Привлекательность высоких процентных ставок по депозитам, предлагаемых банками, превысила доходность долгосрочных облигаций.	Краткосрочное финансирование банковской ликвидности.
Облигации федерального займа (ОФЗ)	Снизилась доля	Падение ценовой динамики на долговом рынке и низкая маржинальность относительно депозитов.	Снижение спроса на государственный долг.
Корпоративные облигации	Стабильность / Небольшое снижение	Высокая доходность, но увеличенный кредитный риск.	Финансирование корпоративного сектора.

Страховщики, будучи обязаны поддерживать высокую ликвидность и надежность своих резервов, оперативно реагируют на рыночную конъюнктуру. Увеличение доли банковских депозитов означает, что страховые деньги, по сути, «заходят» в кредитную систему через межбанковский рынок, обеспечивая банкам фондирование, хотя и на более коротком горизонте, нежели инвестиции в ОФЗ. ЦБ РФ, осознавая эту тенденцию, стимулирует страховщиков к вложениям в ценные бумаги компаний, способствующих структурной адаптации экономики, реализуя меры стимулирующего регулирования.

Правовые и институциональные механизмы интеграции (Концепция «Банкассьюранс 2.0»)

Ключевым драйвером роста страхового рынка в 2024 году, а также основным институциональным механизмом интеграции, остается банковский канал продаж продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Эти продукты обеспечили почти весь рост сегмента страхования жизни.

В рамках концепции «Банкассьюранс 2.0» регулятор активно работает над созданием более сложных, но и более прозрачных финансовых инструментов. С 1 января 2025 года вводится новый комплексный продукт: Долевое страхование жизни (ДСЖ).

Долевое Страхование Жизни (ДСЖ) — Аналог Unit-Linked:

ДСЖ представляет собой гибридный продукт, сочетающий классическое страхование жизни со вложением средств в инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

1. Механизм работы: Премия клиента распределяется на страховую составляющую (обеспечивает гарантию) и инвестиционную составляющую (вложение в ПИФы, выбранные клиентом).

   В отличие от ИСЖ, где гарантия капитала обеспечивается страховщиком, в ДСЖ клиент самостоятельно выбирает инвестиционную стратегию и несет основные инвестиционные риски, что требует более высокого уровня финансовой грамотности.

2. Регуляторные требования ЦБ РФ: Для защиты потребителей ЦБ РФ установил строгие требования к ДСЖ:
   • Ключевой информационный документ (КИД): Страховщики обязаны предоставлять клиенту стандартизированный, легко читаемый документ с четким указанием долей премии, направляемых на страхование и инвестирование.
   • Расширенный «период охлаждения»: Клиенту предоставляется до 4 дней для полного возврата средств, а также до 30 дней для возврата страховой премии и текущей стоимости паев (в случае, если инвестиционная часть уже начала работать).

Внедрение ДСЖ, обеспеченное строгими требованиями к прозрачности, должно способствовать привлечению долгосрочных инвестиционных ресурсов в экономику через страховой канал, одновременно снижая риски, связанные с мисселингом (недобросовестной продажей) ИСЖ.

Объемы и тенденции кредитного страхования в условиях ужесточения ДКП

Общий объем страхового рынка РФ в 2023 году достиг 2,3 трлн рублей, а прогнозируемый объем премий по итогам 2024 года составляет около 3,7 трлн рублей, при этом отношение страховых премий к ВВП увеличилось до 1,9%.

Несмотря на общий рост рынка, сегмент, наиболее тесно связанный с кредитной системой, — традиционное кредитное страхование жизни (КСЖ) и страхование от несчастных случаев и болезней (НСиБ), продаваемые через банковский канал, — показал заметное снижение взносов в 2024 году.

Сегмент	Снижение в I полугодии 2024 г. (к 2023 г.)	Объем снижения
Кредитное страхование жизни (КСЖ)	58,4%	Минус 62,583 млрд рублей

Факторы снижения КСЖ/НСиБ:

1. Макроэкономические факторы: Высокая ключевая ставка ЦБ РФ привела к сокращению объемов выдачи ипотечных и потребительских кредитов, особенно после сворачивания ряда льготных ипотечных программ.
2. Регуляторные и технические факторы:
   • Переход на коллективные схемы: Банки все чаще используют коллективные договоры страхования, которые исключают прямое участие заемщика и позволяют включать страховой риск непосредственно в кредитный договор.
   • Техническая переклассификация: Значительная часть снижения носит технический характер. Низкостоимостные договоры страхования заемщиков, ранее учитываемые в КСЖ, были переклассифицированы в сегмент добровольного медицинского страхования (ДМС), который, наоборот, стал одним из основных драйверов роста рынка. Это усложняет объективную оценку реального спроса на кредитные страховки.

Таким образом, снижение объема премий в КСЖ отражает не столько отказ от страхования, сколько изменение способов его предоставления и ужесточение условий кредитования в целом. Но какой важный нюанс здесь упускается? На самом деле, переход на коллективные договоры, хотя и ведет к техническому снижению объемов КСЖ, парадоксально, но усиливает финансовую связь между страховщиками и банками, делая страхование практически неотъемлемой частью кредитного продукта.

Роль систем гарантирования вкладов и страхования жизни как стабилизирующих элементов кредитной системы

Система обязательного страхования вкладов (СОВ): эффективность и перспективы реформирования

Система обязательного страхования вкладов (СОВ), регулируемая Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ, является краеугольным камнем финансовой стабильности. Она предотвращает панику среди вкладчиков (эффект «набега на банк») и повышает общественное доверие к банковскому сектору. Текущий лимит возмещения составляет 1,4 млн рублей.

АСВ (Агентство по страхованию вкладов) — государственная корпорация, которая выступает в роли страховщика и оператора СОВ. Размер Фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) на 31 декабря 2024 года достиг 691,5 млрд рублей, пополнившись за счет взносов банков.

Перспективы реформирования СОВ для стимулирования «длинных» денег

Для создания условий формирования в банковском секторе долгосрочных ресурсов (так называемых «длинных» денег), которые критически важны для инвестиционного финансирования экономики, ЦБ РФ обсуждает совершенствование СОВ:

• Увеличение лимита для долгосрочных вкладов: Планируется увеличение лимита страхового возмещения до 2,8 млн рублей для рублевых вкладов, оформленных как безотзывные сберегательные сертификаты со сроком от трех лет.
• Дифференциация ставок: Предполагается дифференцировать ставки страховых взносов, уплачиваемых банками в ФОСВ, в зависимости от типа и срочности вклада.

Это реформирование напрямую влияет на кредитную систему, поскольку стимулирует население к размещению средств на более длительный срок, обеспечивая банкам стабильные пассивы для долгосрочного кредитования. Таким образом, СОВ, будучи механизмом защиты, становится инструментом структурной финансовой политики. Неужели эти меры не смогут убедить вкладчиков отказаться от коротких депозитов в пользу более длительных и выгодных инструментов?

Новая Система гарантирования прав по договорам страхования жизни (СГСЖ)

Понимая стратегическую важность долгосрочных накопительных продуктов (НСЖ, ДСЖ) для привлечения инвестиций, государство предприняло беспрецедентный шаг по созданию аналога СОВ в страховом секторе.

Федеральный закон от 26.12.2024 № 477-ФЗ вводит Систему гарантирования прав по договорам страхования жизни (СГСЖ), которая начнет действовать с 1 января 2027 года.

Параметр	Система Гарантирования	Описание
Регуляторная основа	ФЗ № 477-ФЗ (от 26.12.2024)	Гарантирует права застрахованных лиц при банкротстве страховщика.
Оператор системы	Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ)	Функции оператора возложены на АСВ, что подчеркивает институциональную связь систем.
Дифференцированные Лимиты	10 млн рублей	В случае смерти застрахованного лица.
	2,8 млн рублей	При наступлении других страховых событий или окончании срока д��йствия полиса.
Цель	Повышение доверия	Стимулирование граждан к использованию долгосрочных инструментов страхования (НСЖ/ДСЖ), необходимых для привлечения инвестиций в экономику.

Введение СГСЖ устраняет ключевой барьер на пути развития долгосрочного страхования – страх потери средств при отзыве лицензии у страховщика. Установленные лимиты, особенно высокий лимит в 10 млн рублей по рисковому страхованию, делают эти продукты высокопривлекательными и надежными, что неизбежно увеличит приток средств в страховые резервы, тем самым усиливая роль страховщиков как институциональных инвесторов в кредитной системе.

Ключевые вызовы и стратегические направления развития роли страховщиков

Влияние макропруденциального регулирования на рыночную конъюнктуру

Современный российский финансовый рынок характеризуется не только высоким ростом, но и ужесточением регуляторной политики ЦБ РФ, направленной на сдерживание рисков, прежде всего в сегменте необеспеченного кредитования.

Влияние повышения коэффициентов риска:

С 1 июля 2024 года ЦБ РФ повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с высокой полной стоимостью кредита (ПСК).

Впервые надбавки были установлены и для автокредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН).

Этот шаг имеет прямое следствие для страхового рынка:

1. Сокращение объемов кредитования: Банкам становится менее выгодно выдавать рисковые кредиты, что ведет к сокращению портфеля кредитования, а следовательно, и к снижению спроса на сопутствующие страховые продукты (КСЖ, НСиБ).
2. Ужесточение требований к капиталу: Страховщики, связанные с банками, вынуждены учитывать эти изменения в своей риск-политике и в поддержании требуемого уровня капитализации, взвешенной по риску.

Проблема высокой концентрации рынка:

Консолидация отрасли является устойчивым трендом. В 2023 году число страховых организаций сократилось до 132, а по итогам 2024 года – до 131 единицы. Самые крупные игроки, такие как «Сбербанк Страхование жизни» и «СОГАЗ», продолжают усиливать свои позиции.

Индикатор	Значение (2024 г.)	Последствия для рынка
Число действующих страховщиков	131	Снижение конкуренции, рост операционной эффективности ТОП-компаний.
Доля ТОП-20 компаний в объеме премий	90%	Высокая олигополизация рынка, доминирование кэптивных структур, связанных с крупнейшими банками.

Высокая концентрация рынка снижает конкуренцию, но, с другой стороны, облегчает регуляторный надзор и повышает системную устойчивость, поскольку крупнейшие игроки обладают высоким запасом капитала и ликвидности.

Цифровая трансформация и новые продукты как драйверы роста

Стратегические направления развития страхового рынка на 2025–2026 годы неразрывно связаны с цифровизацией и разработкой сложных, но прозрачных продуктов.

1. Цифровизация (АИС страхования): С 2024 года началась передача данных по автострахованию и страхованию жилья в централизованную систему АИС страхования. Эта мера направлена на повышение информационной прозрачности, борьбу с мошенничеством и стандартизацию тарифов, что является важным шагом для повышения доверия потребителей и эффективности надзора ЦБ РФ.
2. Новые продукты (ДСЖ): Введение долевого страхования жизни (ДСЖ) предоставляет страховщикам инструмент для привлечения клиентов с более высоким аппетитом к риску, готовых к долгосрочным инвестициям. Это открывает новый канал для финансирования экономики через ПИФы.
3. Развитие сегмента МСБ: На фоне геополитических рисков наблюдается устойчивый рост спроса на страховые продукты со стороны малого и среднего бизнеса (МСБ).

   Это включает страхование имущества, ответственности, а также специализированные продукты, такие как страхование от террористических актов и диверсий. Работа с МСБ позволяет страховщикам диверсифицировать свой портфель и снизить зависимость от банковского канала.

Заключение и выводы

Роль страховых компаний в кредитной системе Российской Федерации в период 2023–2025 годов претерпела фундаментальную трансформацию. Страховщики окончательно закрепили за собой статус не просто финансовых посредников, а ключевых институциональных инвесторов и активных участников стабилизации системы.

Ключевые выводы, подтверждающие научную новизну работы:

1. Трансформация инвестиционной функции: Страховые компании, управляя активами свыше 6 трлн рублей, продемонстрировали высокую чувствительность к денежно-кредитной политике. В 2024 году, под влиянием высокой ключевой ставки, произошел четко выраженный структурный сдвиг в инвестиционном портфеле: снижение доли ОФЗ и увеличение доли банковских депозитов. Это свидетельствует о перераспределении ликвидности в пользу краткосрочного фондирования банковской системы.
2. Институциональное укрепление через гарантирование: Введение Системы гарантирования прав по договорам страхования жизни (СГСЖ) (ФЗ № 477-ФЗ) с дифференцированными лимитами (до 10 млн руб.) и возложение функций оператора на АСВ является стратегической мерой. Она не только повышает доверие к долгосрочным страховым инструментам (НСЖ, ДСЖ), но и институционально сближает страховой и банковский секторы, признавая страхование жизни важным источником «длинных» инвестиционных ресурсов.
3. Регуляторное воздействие и новые продукты: Внедрение нового продукта — Долевого страхования жизни (ДСЖ) — при строгом регулировании ЦБ РФ (включая требования к КИД и расширенный «период охлаждения») открывает путь для привлечения инвестиций в ПИФы через страховой канал. Одновременно, анализ показал, что резкое снижение премий по кредитному страхованию жизни носит преимущественно технический характер, связанный с переходом на коллективные договоры и переклассификацией низкостоимостных полисов в ДМС, а не с полным отказом от страхования заемщиков.
4. Стимулирование долгосрочных пассивов: Планируемое реформирование Системы обязательного страхования вкладов (СОВ) с увеличением лимита до 2,8 млн рублей для долгосрочных безотзывных сертификатов является частью государственной стратегии по привлечению стабильных пассивов в кредитную систему.

В заключение следует отметить, что страховые компании в современной России выступают не просто как потребители или продавцы кредитных продуктов, а как системный инвестор, чья деятельность находится в зоне повышенного внимания мегарегулятора. Успешное внедрение новых систем гарантирования и развитие цифровых инвестиционных продуктов (ДСЖ) определит способность страхового сектора стать одним из ключевых драйверов структурной адаптации и долгосрочного экономического роста Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Трошин А. Н., Мазурина Т. Ю., Фомкина В. И. Финансы и кредит. Москва: ИНФРА-М, 2013.
2. Аленичев В. В., Аленичева Г. Д. Библиографический указатель литературы по страховому делу. Москва: ЮКИС, 2013. 288 с.
3. Банковские и небанковские кредитные организации и их операции : учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. Москва, 2012.
4. Путин В. В. Послание к федеральному собранию.
5. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. Москва: ЮКИС, 2013. 127 с.
6. Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь: Экономика и страхование. Москва: Церих – ПЭЛ, 2013. 528 с.
7. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. Сборник материалов по вопросам практики страхования / под ред. В. П. Кругляка. Москва: Издательский дом Русанова, 2012. 432 с.
8. Кагаловская Э. Т., Левант Н. А. Справочное пособие по личному страхованию. Москва: ЮКИС, 2013. 133 с.
9. Краснова И. А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. Москва: Анкил, 2013. 78 с.
10. Ермасова Н. Б. Учебник. 2-е изд. Высшее образование, 2013.
11. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: учебное пособие. Москва: ИНФРА – М., 2004.
12. Страхование : учебник / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
13. Гвозденко А. А. Страхование. Москва: Проспект, 2013.
14. Страхование: принципы и практика / сост. Д. Бланд. Москва: Финансы и статистика, 2011.
15. Страхование : учебник / под ред. Т. А. Федоровой. 3-е изд., перераб. и доп. Москва: Магистр, 2013. 1006 с.
16. Страховое дело: Учебник / под ред. Л. И. Рейтмана. Москва: Рост, 2012. 530 с.
17. Ковалева А. М. Финансы и кредит. Москва: Финансы и статистика, 2013.
18. Финансы и кредит : учебное пособие / под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. Санкт-Петербург, 2013.
19. Шахов В. В. Введение в страхование: экономический аспект. Москва: Финансы и статистика, 2013. 192 с.
20. Экономическая теория / под ред. В. Д. Камаева. Москва: Владос, 2012.
21. Рынок страхования в России: Обзор 2024 года и прогнозы на 2025 // TBank. URL: https://tbank.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Рынок страхования остается привлекательным для бизнеса // Банк России. URL: https://cbr.ru/news/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России в 2025 году // Polis.online. URL: https://polis.online/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ // Банк России. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
25. Страхование (рынок России) // Tadviser. URL: https://tadviser.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
26. ЦБ определил перспективы развития рынка страхования // ASN-News. URL: https://asn-news.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
27. По итогам 2024 года объем страхового рынка достигнет 2,7 триллиона рублей // RAEX. URL: https://raexpert.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
28. Жесткая денежно-кредитная политика затормозит рост страхового рынка в 2024 году // ACRA-Ratings. URL: https://acra-ratings.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
29. ЦБ зафиксировал рост портфелей НПФ и страховщиков в первом полугодии // ASN-News. URL: https://asn-news.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
30. Развитие системы страхования вкладов в обеспечении устойчивости фун. Уральский федеральный университет. URL: https://urfu.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
31. Что такое система обязательного страхования вкладов, и как она работает. Портал — Открытый бюджет города Москвы. URL: https://mos.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
32. Система страхования вкладов как гарантия стабильности осуществления банковской деятельности // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
33. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КонсультантПлюс. URL: https://consultant.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
34. СВЫШЕ 20% РОСТА СТРАХОВОГО РЫНКА РФ // RA National. URL: https://ra-national.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
35. ЦБ: чистая прибыль страховщиков по итогам 2024 г. выросла 1,5 раза — до 462 млрд р. // ASN-News. URL: https://asn-news.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
36. www.bibliotekar.ru/biznes-21/60.htm. (дата обращения: 08.10.2025).