Кредитная кооперация в Германии: От истоков до современности – Глубокий академический анализ исторической эволюции и социально-экономического значения

метки: Кооперативный, Кооператив, Кредитный, Система, Кооперация, Развитие, Принцип, Райффайзен

Введение: Феномен кредитной кооперации в контексте немецкой экономики

В середине XIX века, когда Европа переживала бурные экономические и социальные изменения, Германия оказалась на перепутье, столкнувшись с вызовами модернизации и глубоким социальным расслоением. Именно в этот период зародился феномен кредитной кооперации — уникальная форма финансовой организации, которая предложила решение проблем массовой бедности и отсутствия доступа к капиталу для широких слоев населения. Актуальность исследования этой темы неоспорима, поскольку она позволяет не только понять генезис одной из старейших и наиболее устойчивых финансовых систем в мире, но и осмыслить принципы, благодаря которым кооперативный сектор Германии до сих пор сохраняет свою жизнеспособность и играет ключевую роль в национальной экономике.

Настоящая работа представляет собой глубокое академическое исследование, направленное на всесторонний анализ исторической эволюции и современного состояния кредитной кооперации в Германии. Мы рассмотрим социально-экономические и политические предпосылки ее возникновения, проведем сравнительный анализ основополагающих моделей Германа Шульце-Делича и Фридриха Вильгельма Райффайзена, проследим этапы развития кооперативной системы на протяжении XX века, изучим ее современную организационную структуру, правовые основы и оценим многоаспектное экономическое и социальное значение.

В контексте нашего исследования под кредитной кооперацией мы понимаем объединение лиц, основанное на принципах самопомощи, самоответственности и самоуправления, целью которого является предоставление своим членам финансовых услуг, таких как кредитование и сбережения, на льготных условиях. Исторически эта форма включала ссудо-сберегательные товарищества (термин, часто ассоциируемый с моделью Шульце-Делича, предшественники современных «Народных банков») и кредитные товарищества (связанные с Райффайзеном, предшественники «Райффайзенбанков»).

Народные банки (Volksbanken) — это кооперативные банки, исторически обслуживающие городских ремесленников и мелких торговцев. Райффайзенбанки (Raiffeisenbanken) — кооперативные банки, исторически ориентированные на сельское население.

Хронология ключевых событий, лежащих в основе этого движения, начинается с 1844 года, когда в Англии был основан первый потребительский кооператив (Рочдейлские пионеры), заложивший общие кооперативные принципы. В 1850 году Герман Шульце-Делич открыл свою первую «ссудную кассу» в Эйленбурге, а в 1862 году Фридрих Вильгельм Райффайзен создал свой первый банковский кооператив в Анхаузене, что стало точкой отсчета для двух мощнейших ветвей немецкой кредитной кооперации. Эти события не просто изменили финансовый ландшафт Германии, но и дали миру устойчивую модель, актуальность которой сохраняется и сегодня, что особенно важно в условиях современных экономических вызовов.

Кредитная кооперация в современной России: проблемы, перспективы ...

... кредита, что значительно расширило географию и доступность кооперативных услуг. К началу XX века, особенно к 1 января 1914 года, кредитная кооперация в России достигла своего расцвета. Страна ... правовой форме КПК является некоммерческой организацией, что принципиально отличает его от коммерческих банков и микрофинансовых организаций. Его деятельность строится на приеме денежных средств от одних ...

Исторические предпосылки и зарождение кредитной кооперации в Германии (XIX век)

Экономическое и социальное положение Германии в середине XIX века

Чтобы в полной мере оценить уникальность и значимость зарождения кредитной кооперации в Германии, необходимо погрузиться в социально-экономический контекст середины XIX века. Этот период для германских земель был отмечен глубокими противоречиями. В то время как Англия и Франция уже уверенно шагали по пути индустриализации, Германия оставалась преимущественно аграрной страной. Более 50% рабочей силы в 1850-х годах было занято в сельском хозяйстве, что ярко иллюстрирует доминирование этого сектора.

Экономическая отсталость Германии была обусловлена целым комплексом факторов. Во-первых, политическая раздробленность на множество мелких государств порождала бесчисленные таможенные барьеры, препятствующие свободному движению товаров и капиталов. Это ослабляло внутреннюю торговлю и затрудняло формирование единого национального рынка. Во-вторых, Промышленная революция в Германии началась значительно позже, около 1830-х годов, что замедляло переход от мануфактурного производства к фабричному и консервировало устаревшие экономические структуры. Отсутствие колониальной экспансии также лишало Германию доступа к новым рынкам и источникам сырья, в отличие от ее западноевропейских соседей.

В результате этих условий в стране был широко распространен так называемый «пауперизм» – массовая бедность доиндустриального характера. Крестьяне, ремесленники и мелкие торговцы составляли основную массу населения и находились в крайне уязвимом положении, не имея доступа к основным финансовым инструментам, которые могли бы помочь им преодолеть трудности. Частные банки, сосредоточенные на обслуживании крупных промышленных и торговых предприятий, игнорировали потребности мелких товаропроизводителей, оставляя их на милость ростовщиков.

Кризис 1846-1847 годов и обострение потребности в кредите

На фоне уже существовавших социально-экономических трудностей, 1846-1847 годы принесли Германии настоящий катаклизм. Сильная засуха и последовавший за ней катастрофический неурожай обрушили на население волну голода. Цены на основные продукты питания и сырье для кустарного производства резко взлетели. Свидетельством той эпохи служит медаль, отчеканенная в немецком городе Галле, которая зафиксировала беспрецедентный уровень инфляции: 5 талеров 20 зильбергрошей за 1 шеффель пшеницы и 2 зильбергроша за 1 хлеб. Для сравнения: до кризиса эти цены были значительно ниже, что делало еду практически недоступной для большинства. И что из этого следовало? Это не просто привело к голоду, но и обнажило структурные проблемы в экономике и отсутствие адекватных механизмов социальной защиты, что усилило социальную напряжённость и подготовило почву для революционных движений.

Эволюция кредитной системы Российской империи: от зарождения ...

... помещичьего хозяйства и ростовщичество: Крепостное право, связывавшее земельную собственность с трудом крестьян, приводило к кризису помещичьих хозяйств, основанных на неэффективном принудительном труде. ... что приводило к хроническому бюджетному дефициту. Например, неурожаи 1786-1787 годов усугубили финансовое положение, не позволяя правительству выделить намеченные ассигнования Государственному ...

Городские ремесленники и мелкие торговцы оказались в отчаянном положении. Им срочно требовались средства для закупки дорогостоящего сырья и продовольствия, чтобы продолжить свою деятельность, но обычные банки отказывали им в кредитах. В сельской местности ситуация была еще более драматичной. Крестьяне, страдающие от голода, вынуждены были закладывать последнее имущество ростовщикам, попадая в кабальную зависимость. Проценты по таким «кредитам» были грабительскими, и зачастую должники лишались не только имущества, но и надежды на будущее.

Именно эта острая потребность в доступном кредите, а также стремление избавиться от ростовщической кабалы, стали мощным стимулом для поиска новых форм самоорганизации. Мелкие товаропроизводители и крестьяне осознали, что выжить и развиваться они смогут только объединив усилия. Это понимание и легло в основу создания первых кредитных или сырьевых кооперативов.

Зарождение идеи кооперации и первые шаги в Германии

Идея кооперации, как формы совместной деятельности для достижения общих экономических и социальных целей, не была чисто немецким изобретением. Она витала в воздухе европейских стран середины XIX века, откликаясь на вызовы раннего капитализма и промышленной революции. Первый потребительский кооператив, известный как «Рочдейлские пионеры», был основан в Англии в 1844 году, предложив миру принципы демократического контроля, открытого членства и распределения прибыли пропорционально покупкам. Вслед за Англией, Франция увидела появление своего первого потребительского кооператива «Объединенные рабочие» в Лионе в 1848 году. В Германии первый потребительский кооператив был образован ремесленниками в Лейпциге в 1854 году, что свидетельствовало о растущем интересе к этой форме самоорганизации.

Однако именно Германия стала колыбелью кредитной кооперации. Имена Германа Шульце-Делича и Фридриха Вильгельма Райффайзена стали синонимами этого движения. Герман Шульце-Делич, юрист и политик, осознав острую потребность городских ремесленников и мелких торговцев в финансовой поддержке, основал свою первую «ссудную кассу» (ссудосберегательное товарищество) в 1850 году в Эйленбурге. Его целью было создание механизмов, позволяющих членам получать кредиты и инвестировать свои сбережения на справедливых условиях.

Почти одновременно, но с иным фокусом, действовал Фридрих Вильгельм Райффайзен, бургомистр небольших сельских общин. Он был глубоко тронут бедственным положением крестьян и их зависимостью от ростовщиков. В 1862 году Райффайзен создал свой первый банковский кооператив в Анхаузене, а двумя годами позже, в 1864 году, основал «Хеддесдорфскую кредитную кассу», которая наиболее полно воплотила его идею самопомощи и солидарности в сельской местности.

Распространение кредитных кооперативов было стремительным. К 1859 году в Пруссии уже насчитывалось 300 кооперативов, из которых 200 были кредитными. Это красноречиво демонстрирует, насколько остро ощущалась потребность в таких учреждениях. К 1910 году число кредитных кооперативов в Германии превысило 3 000, что стало одним из наиболее ярких показателей успеха кооперативного движения. В этот же период Германия, став единым государством после 1871 года, провела важную денежную реформу 1871-1873 годов, перейдя к золотому монометаллизму и создав единую денежную систему, что обеспечило более стабильную финансовую среду для развития всех банковских институтов, включая кооперативные.

Кредитные кооперативы: Комплексный анализ концепции, истории, ...

... итогам года, что стимулировало участие и инвестиции членов. Денежное вознаграждение членам правления, что должно было обеспечить профессиональное управление. Шульце-Делич стремился создать производительную кооперацию, способную ... одновременно и потенциальным заемщиком, и источником финансирования для других членов кооператива. Это создает замкнутую систему, где деньги циркулируют внутри сообщества, ...

Модели Шульце-Делича и Райффайзена: Принципиальные сходства и различия

Зарождение кредитной кооперации в Германии не было монолитным процессом; оно развивалось благодаря усилиям двух выдающихся деятелей, Германа Шульце-Делича и Фридриха Вильгельма Райффайзена, чьи модели, хоть и преследовали общую цель, отличались фундаментально. Понимание этих сходств и различий является ключом к осознанию многогранности и адаптивности немецкой кооперативной системы.

Общие черты и эволюция подходов

Несмотря на различия в целевой аудитории и организационных принципах, Шульце-Делич и Райффайзен были объединены общим стремлением — облегчить экономическое положение тех слоев населения, которые оставались за бортом традиционной финансовой системы. Германия того времени, значительно отстававшая экономически от Англии и Франции из-за феодальной раздробленности, таможенных барьеров и позднего старта Промышленной революции (около 1830-х годов), остро нуждалась в механизмах поддержки мелких производителей. Массовая бедность, или «пауперизм», была широко распространена, и оба реформатора видели в кооперации путь к ее преодолению.

Примечательно, что оба деятеля не сразу пришли к истинным принципам самопомощи и равенства. Райффайзен начинал с создания «благотворительных кооперативов», таких как «Общество самопоставки хлеба и зерна» во Фламмерсфельде (1849 год), которые финансировались за счет частных пожертвований. Однако он быстро осознал, что благотворительность, хоть и смягчает краткосрочные страдания, не способствует долгосрочному самообеспечению и развитию. Аналогично, первая «ссудная касса» Шульце-Делича в Эйленбурге (1850 год) также изначально опиралась на средства меценатов, не являвшихся ее членами. Со временем их подходы эволюционировали, и оба осознали, что стабильность и эффективность могут быть достигнуты только через активное участие и самопомощь самих членов.

Они оба установили четкие и обязательные правила для своих кредитных кооперативов, что стало важным шагом к их институционализации. Эти правила регулировали членство, внесение паев, условия кредитования и управление, заложив основу для прозрачности и устойчивости. Основной целью обеих моделей было предоставление дешевого кредита членам, что позволяло им избежать кабальной зависимости от ростовщиков. Наконец, влияние их работы вышло далеко за пределы Германии, распространив принципы кооперации по всему миру, что подтверждает универсальность заложенных ими идей.

Модель Германа Шульце-Делича: «Народные банки»

Герман Шульце-Делич, юрист и либеральный политик, сосредоточил свои усилия на поддержке городского населения – мелких предпринимателей, ремесленников и торговцев, которые, несмотря на свою активность, не имели доступа к традиционным банковским услугам. Его учреждения получили название «Народные банки» (Volksbanken).

Управление финансовыми ресурсами кредитных потребительских кооперативов ...

... членов в экономической деятельности. Автономия и независимость. Образование, подготовка и информация. Сотрудничество между кооперативами. Забота об обществе. Классические Модели: Райффайзен и Шульце-Делич Характеристика Модель Ф.В. Райффайзена (Сельская) Модель Г. Шульце-Делича ...

Ключевые особенности модели Шульце-Делича включали:

• Целевая аудитория: Городские ремесленники, мелкие торговцы и предприниматели.
• Паевые взносы: Относительно высокие паевые взносы, что обеспечивало значительный собственный капитал кооператива и стимулировало членов к большей ответственности.
• Зоны обслуживания: Более широкие зоны обслуживания, чем у Райффайзена, что соответствовало более мобильному городскому населению.
• Ответственность: Изначально Шульце-Делич выступал за неограниченную ответственность, но со временем в его модели стали преобладать кооперативы с ограниченной ответственностью, что делало их более привлекательными для потенциальных членов, снижая риски.
• Управление: Демократический принцип «один член — один голос» (позднее, по мере увеличения капитала, некоторые кооперативы стали вводить взвешенное голосование, пропорциональное размеру пая, что, однако, отходило от чисто кооперативных принципов).
• Прибыль: Распределение прибыли между членами в соответствии с размером их пая.

«Народные банки» Шульце-Делича стали мощной опорой для становления мелкого и среднего бизнеса в городах, предоставляя доступ к кредитам для развития производства, закупки сырья и расширения торговли.

Модель Фридриха Вильгельма Райффайзена: Сельские кредитные товарищества

Фридрих Вильгельм Райффайзен, бургомистр нескольких сельских общин, посвятил свою жизнь помощи крестьянам, страдающим от ростовщичества и бедности. Его модель была ориентирована на сельскую местность и получила название «сельские кредитные банки» или «райффайзеновские кооперативы».

Отличительные черты модели Райффайзена:

• Целевая аудитория: Крестьяне, мелкие фермеры в сельской местности.
• Территория членства: Небольшие, локализованные территории членства (принцип «одна деревня — один кооператив»), что обеспечивало глубокое знание членов друг о друге и взаимный контроль.
• Ответственность: Неограниченная ответственность членов, что служило мощной гарантией для кредиторов и укрепляло солидарность внутри кооператива.
• Отбор и надзор: Строгий отбор членов и тщательный надзор за ними, обусловленный неограниченной ответственностью и необходимостью минимизации рисков.
• Невозвратный фонд: Обязательное создание невозвратного фонда, который не подлежал разделу даже при ликвидации товарищества. Этот фонд использовался для организации новых кооперативов или поддержки существующих, что являлось уникальным проявлением принципа солидарности и долгосрочного развития.
• Торгово-посреднические операции: Из-за низкого ссудного процента, райффайзеновские товарищества, помимо кредитных операций, активно осуществляли торгово-посреднические банковские операции (например, закупку удобрений, семян, продажу урожая) для формирования дополнительных фондов и повышения доходов членов.
• Принципы управления: Солидарность, демократическое управление на основе принципа «один член — один голос», а также долгосрочные отношения и горизонт кредитования, направленные на устойчивое развитие сельского хозяйства.
• Моральное благополучие: В отличие от Шульце-Делича, Райффайзен уделял большое внимание не только экономическому, но и моральному благополучию людей, видя в кооперации инструмент для повышения уровня жизни и образования.

Биографические данные и вклад основоположников

Герман Шульце-Делич (1808–1883): Выдающийся немецкий юрист, экономист и политик. Родился в Деличе (ныне земля Саксония-Анхальт).

После получения юридического образования работал судьей, а затем посвятил себя политической и общественной деятельности. Был членом Прусского ландтага и Рейхстага, где активно отстаивал интересы малых предпринимателей и ремесленников. Его вклад заключается в создании системы городских кредитных товариществ («Народных банков»), которые стали финансовой опорой для городского среднего класса. Шульце-Делич подчеркивал важность самопомощи и экономической инициативы.

Фридрих Вильгельм Райффайзен (1818–1888): Немецкий социальный реформатор и филантроп, бургомистр нескольких сельских общин. Родился в Хамме (Вестфалия).

Будучи свидетелем крайней бедности и страданий крестьян от ростовщичества, он посвятил свою жизнь поиску решений. Его основной вклад — создание сельских кредитных товариществ, известных как «райффайзеновские кооперативы». Модель Райффайзена отличалась глубокой социальной направленностью, принципами солидарности, неограниченной ответственностью и формированием невозвратных фондов, что способствовало устойчивому развитию сельского хозяйства и улучшению жизни крестьян.

В совокупности, работы Шульце-Делича и Райффайзена заложили двойной фундамент, на котором выросла мощная и многогранная кооперативная банковская система Германии, способная обслуживать как городские, так и сельские сообщества. Их идеи стали краеугольным камнем для развития кооперативного движения по всему миру.

Эволюция кредитной кооперации в Германии в XX веке: Адаптация к меняющимся условиям

XX век стал периодом беспрецедентных потрясений и глубоких трансформаций для Германии, и кредитная кооперативная система не осталась в стороне от этих процессов. От процветания до разрухи, от разделения до воссоединения – каждый исторический этап оставлял свой отпечаток на структуре и функционировании кооперативных банков, заставляя их адаптироваться и эволюционировать.

Период до Первой мировой войны и Веймарской республики

К началу XX века кредитная кооперация в Германии достигла значительных успехов. Модели Шульце-Делича и Райффайзена прочно укоренились, охватывая городские и сельские регионы соответственно. Появление центральных кооперативных банков и ревизионных союзов способствовало дальнейшей централизации и повышению эффективности системы. Эти структуры обеспечивали надзор, ликвидность и методологическую поддержку для отдельных кооперативов.

Период до Первой мировой войны был временем бурного экономического роста и индустриализации, что стимулировало спрос на кредиты как со стороны городской буржуазии, так и со стороны модернизирующегося сельского хозяйства. Кооперативы активно развивались, расширяя свою клиентскую базу и спектр услуг. Веймарская республика, несмотря на политическую нестабильность и гиперинфляцию 1920-х годов, также видела продолжение развития кооперативного движения. Кооперативы, благодаря своей децентрализованной структуре и ориентации на реальный сектор, оказались более устойчивыми к кризисным явлениям, чем крупные частные банки. Они продолжали выполнять свою социальную миссию, поддерживая мелких предпринимателей и фермеров в условиях экономической неопределенности.

Кооперация в условиях мировых войн и послевоенного восстановления

Две мировые войны оказали колоссальное влияние на всю экономику Германии, включая кредитную кооперацию. В период Первой мировой войны и в дальнейшем во время Второй мировой войны, кооперативы, как и другие финансовые институты, были вынуждены адаптироваться к условиям военного времени. Они участвовали в финансировании военных нужд, переориентировали часть своей деятельности на поддержку сельского хозяйства и промышленности, работающих на оборону.

После Второй мировой войны Германия лежала в руинах. В Западной Германии в среднем 20% жилого фонда было полностью разрушено, а еще 25% – повреждено. В Берлине до 60% квартир стали непригодными для проживания. В этих условиях острейшей проблемой стало обеспечение населения жильем. Здесь кредитная кооперация сыграла одну из своих наиболее значимых ролей. Кооперативное жилищное строительство стало мощным движением, направленным на восстановление городов и обеспечение жильем миллионов людей. За первые двенадцать послевоенных лет (1945-1957) в Западной Германии было построено 5 миллионов единиц жилья общей площадью более 250 миллионов квадратных метров, в значительной степени благодаря кооперативным усилиям. В Восточном Берлине до воссоединения Германии ежегодно промышленным методом создавалось более 10 000 квартир, что также подчеркивает роль коллективных форм организации в решении жилищных проблем. Кооперативы предоставляли долгосрочные кредиты на строительство, объединяли ресурсы членов и координировали строительные проекты, демонстрируя свою способность эффективно реагировать на масштабные социальные вызовы.

Объединение и трансформация в универсальные кредитные учреждения

Вторая половина XX века ознаменовалась дальнейшей консолидацией и модернизацией кооперативного банковского сектора Германии. Ключевым событием стало объединение немецких Фольксбанков и Райффайзенбанков в 1972 году под эгидой единой зонтичной организации — Национальной ассоциации немецких кооперативных банков (BVR — Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken). Это объединение стало логичным шагом, отражающим стирание исторически сложившихся различий между городскими и сельскими кооперативами.

К концу XX века немецкая экономика окончательно трансформировалась из аграрной в индустриальную, а затем и в постиндустриальную. Эти изменения привели к постепенному стиранию различий между крупными и мелкими сельскохозяйственными производителями, а также к изменению потребностей сельскохозяйственных кооперативов. В ответ на эти изменения, а также на общую тенденцию к универсализации в мировом банковском секторе, кооперативные банки начали активный процесс трансформации. Они перестали быть исключительно ссудо-сберегательными товариществами и стали предлагать полный спектр банковских услуг: от традиционных краткосрочных и среднесрочных кредитов до инвестиционного банкинга, страхования, управления активами и других сложных финансовых продуктов. Разве это не стало ключевым фактором их выживания и процветания в условиях жесткой конкуренции?

Эта трансформация сделала современные кооперативные банки (Volksbanken и Raiffeisenbanken) полноценными универсальными кредитными учреждениями, способными конкурировать с частными и государственными банками, сохраняя при этом свои уникальные кооперативные принципы. Расширение спектра услуг позволило им не только удержать существующих клиентов, но и привлечь новых, укрепив свою позицию в финансовой системе Германии.

Современная организационная структура и роль кооперативного банковского сектора в финансовой системе Германии

В современном финансовом ландшафте Германии кооперативный банковский сектор выступает как один из трех фундаментальных столбов, наряду с частными и государственными банками. Эта триединая система обеспечивает устойчивость, конкуренцию и разнообразие банковских услуг, отвечающих потребностям широких слоев населения и различных экономических секторов.

Место кооперативного сектора в банковской системе Германии

Кооперативный банковский сектор в Германии — это не просто совокупность отдельных финансовых учреждений, а целостная, интегрированная система, которая играет критически важную роль в экономике страны. Его уникальность заключается в сочетании локализованной деятельности с мощной централизованной поддержкой. В отличие от крупных частных банков, часто ориентированных на глобальные рынки и крупные корпорации, кооперативные банки сосредоточены на обслуживании местных общин, малых и средних предприятий (МСП) и сельскохозяйственного сектора.

Эта специализация позволяет им глубоко понимать потребности своих клиентов, предлагать индивидуальные решения и поддерживать устойчивое развитие регионов. Кооперативный сектор является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры, обеспечивая доступ к капиталу и финансовым услугам для тех, кто в противном случае мог бы быть недостаточно обслуживаемым традиционными банками.

Бундесвербанд дер Дойчен Фольксбанкен унд Райффайзенбанкен (BVR) и его функции

В сердце немецкой кооперативной финансовой группы находится Бундесвербанд дер Дойчен Фольксбанкен унд Райффайзенбанкен (BVR), что переводится как «Национальная ассоциация немецких кооперативных банков». Основанный в 1972 году в Бонне, BVR является зонтичной организацией, корни которой уходят к 1864 году, когда был создан «Всеобщий союз немецких торгово-экономических товариществ, основанных на самопомощи». Это подчеркивает преемственность и глубокие исторические корни кооперативного движения.

На конец 2022 года BVR объединял впечатляющее число финансовых институтов: все 737 немецких кооперативных банков (включая Фольксбанки, Райффайзенбанки, Шпарда-Банки, PSD Банки, церковные банки и специальные учреждения), а также кооперативные центральные банки, компании финансовой группы и кооперативные ревизионные союзы. Это делает BVR мощным представителем интересов кооперативной банковской группы как на национальном, так и на международном уровнях.

Основные функции BVR включают:

• Координация и стратегия: Разработка и координация общей стратегии для всех Фольксбанков и Райффайзенбанков.
• Консультирование и поддержка: Оказание консультационной и операционной поддержки своим членам по широкому кругу вопросов, включая правовые, налоговые и операционные аспекты.
• Лоббирование: Представление интересов кооперативного сектора в диалоге с государственными органами, регуляторами и другими участниками финансового рынка.
• Управление системой обеспечения вкладов: Под управлением BVR находится уникальная система обеспечения вкладов кооперативной финансовой группы, которая является старейшей частной системой обеспечения банков в мире. Эта система играет ключевую роль в поддержании доверия вкладчиков и обеспечении стабильности всего сектора.

Центральные кооперативные организации и система обеспечения вкладов

Для обеспечения стабильности, ликвидности и конкурентоспособности отдельных кооперативных банков, немецкая система включает центральные кооперативные организации. Наиболее ярким примером является DZ Bank. Эти центральные банки выполняют несколько критически важных функций:

• Надзор: Осуществляют надзор за деятельностью аффилированных кооперативных банков, обеспечивая соблюдение нормативов и стандартов.
• Ликвидность: Выступают в качестве клиринговых палат и источников ликвидности, позволяя малым кооперативам эффективно управлять денежными потоками.
• Спектр услуг: Предоставляют кредитным кооперативам доступ к более широкому спектру услуг, которые они не могут реализовать самостоятельно из-за масштаба, например, денежные переводы, экспортное финансирование, доступ к международному финансовому рынку и сложные инвестиционные продукты. Это позволяет кооперативным банкам предлагать своим клиентам полный спектр современных банковских услуг, сохраняя при этом свою региональную ориентированность.

Особое внимание заслуживает система обеспечения вкладов кооперативной финансовой группы. Это не просто формальная гарантия, а активно управляемый механизм, который десятилетиями подтверждает свою надежность. Эта система обеспечивает полную защиту вкладов клиентов, что является краеугольным камнем доверия к кооперативному сектору. Ее статус старейшей частной системы в мире говорит о ее проверенной временем эффективности и способности адаптироваться к меняющимся условиям.

Статистические данные и масштабы деятельности

Масштабы деятельности кооперативного банковского сектора Германии впечатляют и подчеркивают его фундаментальное значение:

Показатель	Значение (на конец 2022 года)	Источник / Комментарий
Количество кооперативных банков	737 (в составе BVR) / Около 1000 (общ.)	BVR (2022), другие источники (декабрь 2023)
Число членов кооперативной группы	17,9 миллиона	BVR (2022)
Количество текущих счетов	≈ 26,9 миллиона (на конец 2021)
Совокупный баланс	1175 миллиардов евро	BVR (2022)
Штат сотрудников	≈ 135 500 человек	BVR (2022)
Доля в общем объеме активов банковского сектора Германии	≈ 13%	Сопоставление с общим объемом активов в 9 трлн евро (на конец 2021)
Доля банковских отделений	30% (в 2009 году)

Эти цифры наглядно демонстрируют, что кооперативный банковский сектор — это не нишевый игрок, а мощная сила, которая обслуживает миллионы граждан и тысячи предприятий. Каждый пятый житель Германии является членом кооператива или имеет с ним экономические отношения. Принцип региональной привязки позволяет этим банкам оставаться близкими к своим клиентам и эффективно реагировать на местные экономические вызовы, внося существенный вклад в общую финансовую стабильность и благополучие страны.

Правовые основы и принципы деятельности современных кредитных кооперативов в Германии

Устойчивость и эффективность кредитной кооперации в Германии во многом обусловлены четкой и продуманной правовой базой, которая закрепляет основные принципы ее деятельности. Центральным документом в этом контексте является Закон о кооперативах, который эволюционировал вместе с самим кооперативным движением.

Закон о кооперативах (Genossenschaftsgesetz — GenG)

Краеугольным камнем правового регулирования кооперативов в Германии является Закон о кооперативах (Genossenschaftsgesetz — GenG), который вступил в силу 1 октября 1889 года. Этот закон стал результатом многолетних дискуссий и законодательных усилий, направленных на придание кооперативному движению четких правовых рамок. Он регулирует организационно-правовое положение кооперативов, определяет их цели, структуру и принципы функционирования.

Основные положения GenG включают:

• Цель кооператива (§ 1 GenG): Закон четко определяет основную миссию кооператива как «содействие приобретению или хозяйственной деятельности его членов, либо их социальным или культурным интересам посредством совместной деловой деятельности». Эта формулировка подчеркивает некоммерческий, ориентированный на членов характер кооператива, отличая его от чисто коммерческих предприятий, нацеленных на максимизацию прибыли для акционеров.
• Ответственность перед кредиторами (§ 2 GenG): Важным аспектом является принцип ограниченной ответственности. Согласно закону, «за обязательства кооператива перед кредиторами отвечает только имущество кооператива». Это означает, что личное имущество членов защищено от претензий кредиторов, что делает членство в кооперативе менее рискованным и более привлекательным.
• Фирменное наименование (§ 3 GenG): Для идентификации и правовой определенности фирма (наименование) кооператива «должна содержать обозначение ‘eingetragene Genossenschaft’ или аббревиатуру ‘eG'». Это позволяет сразу отличить кооператив от других юридических форм.
• Минимальное количество членов (§ 4 GenG): Изначально закон требовал семь учредителей для создания кооператива. Однако, как будет рассмотрено ниже, эта норма была изменена.
• Устав кооператива (§ 5 GenG): Устав является основным учредительным документом кооператива и должен быть составлен «в текстовой форме» (то есть, письменно).
• Содержание устава (§ 6 GenG): Закон детализирует обязательные элементы устава. Он должен содержать «фирму и местонахождение кооператива, предмет его деятельности», а также «положения о том, должны ли члены вносить дополнительные взносы в случае неудовлетворения кредиторов в ходе процедуры банкротства (неограниченно, ограничено определенной суммой или не должны вовсе)». Эти положения отражают эволюцию от неограниченной ответственности Райффайзена к более гибким формам, позволяющим кооперативам адаптироваться к различным условиям.

Поправки и адаптация законодательства

Закон о кооперативах не оставался неизменным, он регулярно пересматривался и адаптировался к меняющимся социально-экономическим условиям. Одним из значимых изменений стала поправка 2006 года. Эта поправка не только расширила цели деятельности кооперативов, включив «социальные или культурные аспекты», что позволило им более полно реализовывать свою общественную миссию, но и сократила минимальное количество учредителей с семи до трех. Это изменение существенно упростило процесс создания новых кооперативов, стимулируя развитие кооперативного движения в различных сферах.

Постоянная адаптация законодательства к новым вызовам демонстрирует гибкость и жизнеспособность немецкой кооперативной модели. Законодатели понимали, что для сохранения актуальности и эффективности кооперативов необходимо предоставлять им достаточную свободу для развития, одновременно обеспечивая правовую защиту их членов и кредиторов.

Принципы самопомощи, самоответственности и самоуправления

Помимо формальных правовых норм, деятельность современных кредитных кооперативов в Германии зиждется на трех фундаментальных принципах, унаследованных от основоположников движения – Райффайзена и Шульце-Делича:

• Самопомощь (Selbsthilfe): Члены кооператива объединяют свои усилия и ресурсы, чтобы совместно решать свои финансовые потребности, вместо того чтобы полагаться на внешнюю благотворительность или дорогие коммерческие структуры. Это означает, что кооператив существует для своих членов и управляется ими.
• Самоответственность (Selbstverantwortung): Каждый член кооператива несет ответственность за свою долю участия и за общее благополучие кооператива. Этот принцип подчеркивает активную роль каждого участника и его заинтересованность в успехе коллективного предприятия.
• Самоуправление (Selbstverwaltung): Управление кооперативом осуществляется его членами на демократической основе. Ключевым проявлением этого является принцип «один член — один голос», независимо от размера пая или финансового вклада. Этот принцип обеспечивает равное право голоса для всех членов, гарантируя, что интересы большинства будут учтены при принятии решений.

Эти принципы, в сочетании с четкой правовой базой и мощной системой обеспечения вкладов в рамках BVR (старейшей частной системы обеспечения банков в мире), создают уникальную мо��ель, которая способствует долгосрочной устойчивости, прозрачности и доверию к кооперативному банковскому сектору Германии. Они являются не просто идеалистическими лозунгами, а практическими руководящими правилами, которые формируют повседневную деятельность каждого кооперативного банка.

Экономическое и социальное значение кредитной кооперации в Германии на текущий момент

Кредитная кооперация в Германии — это не просто исторический феномен или один из секторов банковской системы; это фундаментальная часть экономической и социальной ткани страны, чье значение выходит далеко за рамки чисто финансовых показателей. В XXI веке ее роль остается критически важной для поддержания стабильности, инклюзии и регионального развития.

Вклад в финансовую стабильность и инклюзию

Кооперативные банки играют значительную роль в банковском секторе Германии, подтверждая свою экономическую мощь. На конец 2022 года совокупный баланс кооперативной финансовой группы составлял внушительные 1175 миллиардов евро. Эта цифра не только свидетельствует о масштабе их деятельности, но и подчеркивает их вклад в общую финансовую стабильность страны.

Более того, кооперативный банковский сектор является мощным инструментом финансовой инклюзии. На конец 2022 года он насчитывал 17,9 миллиона членов, и более 15 миллионов частных лиц являются членами кредитных кооперативов. Это означает, что каждый пятый житель Германии является членом кооператива или имеет с ним экономические отношения. Кооперативные банки специализируются на обслуживании местных общин, сельскохозяйственных предприятий и малых и средних предприятий (МСП), которые часто сталкиваются с трудностями при получении кредитов в крупных коммерческих банках. Показательным является тот факт, что примерно 75% всех бизнесменов, 80% фермеров и 60% ремесленников в старых федеральных землях являются членами кооперативных банков, что составляет в сумме около 14 миллионов человек. Этот фокус на локальных клиентах и секторах, которые могли бы быть недостаточно обслуживаемыми, гарантирует доступ к финансовым услугам для широкого круга населения и предприятий, способствуя сокращению неравенства и стимулируя экономическую активность на местах.

Поддержка региональной экономики и МСП

Одной из ключевых функций кооперативных банков является их активная поддержка региональной экономики. Они являются жизненно важным источником финансирования для немецких малых и средних предприятий (МСП), которые являются двигателем экономики страны. МСП в Германии обеспечивают работой 60% населения и формируют почти половину ВВП страны. Кооперативные банки, благодаря своему региональному принципу и глубоким связям с местными сообществами, идеально подходят для удовлетворения потребностей этих предприятий. Они предоставляют кредиты на развитие, инвестиции в основные средства и оборотный капитал, часто в партнерстве с Немецким банком развития (KfW), который предлагает льготные кредиты и гарантии для МСП. Такая синергия позволяет распределять риски и максимизировать эффект от финансовой поддержки.

Поддерживая МСП и местных производителей, кооперативные банки способствуют созданию рабочих мест, стимулируют инновации и укрепляют экономическую базу регионов, предотвращая отток капитала и ресурсов в крупные городские центры.

Социальная миссия и вклад в развитие общества

Помимо экономических функций, кооперативные банки Германии активно реализуют свою социальную миссию. Их главная цель — не максимизация прибыли для акционеров, а взаимопомощь клиентам и членам. Каждый член получает долю доходов в виде дивидендов, что отражает принцип справедливого распределения.

Кооперативы способствуют социальному здоровью общества через самоорганизацию и самозащиту. Они основаны на ценностях самопомощи, самоответственности и солидарности, которые формируют активное гражданское общество. Локализованное управление с сетевой поддержкой обеспечивает, что решения принимаются с учетом местных потребностей, а не диктуются из центра. BVR, как зонтичная организация, обеспечивает постоянное информирование своих банков-членов о текущих экономических и политических событиях, касающихся банковского сектора, что способствует их адаптивности и устойчивости.

Важен также вклад кооперативов в образование и повышение квалификации своих членов. Через обучающие программы и информационные кампании они повышают финансовую грамотность и предпринимательские навыки, что в конечном итоге укрепляет человеческий капитал и способствует общему развитию.

Немецкая модель как образец для мира

Многоуровневая институциональная структура кредитной кооперации, разработанная в Германии в XIX веке, до сих пор остается образцом для многих национальных кооперативных банковских систем по всему миру. Принципы Райффайзена и Шульце-Делича, адаптированные к современным условиям, лежат в основе деятельности микрофинансовых учреждений и кредитных союзов на разных континентах.

Примеры стран с крупными кооперативными банковскими секторами, следующими схожей модели, включают:

• Франция: Groupe BPCE, Crédit Mutuel
• Япония: Norinchukin Bank, Shinkin Central Bank
• Нидерланды: Rabobank
• Южная Корея: NongHyup Bank
• Швейцария: Raiffeisen
• Великобритания: Nationwide Building Society

Эти примеры демонстрируют, что сочетание членского владения с профессиональным управлением, региональной ориентированности с централизованной поддержкой, и социальной миссии с финансовой устойчивостью, является универсально успешной моделью. Немецкая кредитная кооперация, трансформируясь в универсальные кредитные учреждения, продолжает вдохновлять и служить эталоном для развития кооперативного движения по всему миру, подтверждая свою непреходящую актуальность и значение.

Заключение

Путь кредитной кооперации в Германии — это захватывающая история адаптации, устойчивости и непреходящего значения. Зародившись в середине XIX века как ответ на острую потребность в доступном кредите для крестьян, ремесленников и мелких торговцев, она прошла путь от локальных «ссудных касс» до мощной, многоуровневой финансовой системы, став одним из трех китов немецкой банковской архитектуры.

Исследование показало, что социально-экономические и политические предпосылки, такие как экономическая отсталость, феодальная раздробленность, кризис 1846-1847 годов и повсеместное ростовщичество, стали плодородной почвой для идей Германа Шульце-Делича и Фридриха Вильгельма Райффайзена. Их модели, хотя и различались по целевой аудитории и организационным принципам (городские «Народные банки» Шульце-Делича с более высокими паевыми взносами и сельские «райффайзеновские кооперативы» с неограниченной ответственностью и невозвратным фондом), были объединены общим стремлением к самопомощи и предоставлению дешевого кредита.

На протяжении XX века кредитная кооперация доказала свою удивительную адаптивность. Она выстояла в условиях мировых войн, активно участвовала в послевоенном восстановлении (включая масштабное жилищное строительство) и успешно трансформировалась в универсальные кредитные учреждения. Объединение Фольксбанков и Райффайзенбанков под эгидой BVR в 1972 году стало ключевым этапом этой эволюции, позволив создать интегрированную и централизованно поддерживаемую систему, сохраняющую региональную ориентированность.

Сегодня кооперативный банковский сектор Германии является неотъемлемой частью ее финансовой системы. С совокупным балансом в 1175 миллиардов евро и более чем 17,9 миллионами членов, он не только обеспечивает финансовую стабильность, но и играет ключевую роль в финансовой инклюзии, поддерживая местное население, сельскохозяйственные предприятия и, что особенно важно, малые и средние предприятия (МСП), которые составляют основу немецкой экономики. Правовые основы, закрепленные в Законе о кооперативах (GenG) и постоянно адаптируемые к новым реалиям, в сочетании с принципами самопомощи, самоответственности и самоуправления, гарантируют устойчивость и демократичность этой уникальной структуры.

Таким образом, кредитная кооперация в Германии — это не просто вид финансовых учреждений, а живой организм, который гармонично сочетает экономическую эффективность с глубокой социальной ответственностью. Ее многовековая история и современное значение подтверждают, что модель, основанная на солидарности и взаимопомощи, может не только выживать, но и процветать в условиях постоянно меняющегося мира, служа примером для многих стран, стремящихся к устойчивому и инклюзивному развитию. Перспективы дальнейшего развития кооперативного сектора в Германии связаны с углублением цифровизации, усилением конкуренции и необходимостью адаптации к новым вызовам, но его фундаментальные принципы и мощная институциональная база дают все основания полагать, что он продолжит играть свою важную роль в будущем.

Список использованной литературы

1. Gesetz betreffend die Erwerbs- und Wirtschaftsgenossenschaften (Genossenschaftsgesetz — GenG) [Электронный ресурс]. URL: https://www.gesetze-im-internet.de/geng/
2. Кредитные кооперативы Германии: история и современность [Электронный ресурс] // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-kooperativy-germanii-istoriya-i-sovremennost
3. The Banking Principles of Hermann Schulze-Delitzsch and Friedrich Wilhelm Raiffeisen [Электронный ресурс]. URL: https://www.uni-muenster.de/IVV7WW/Econ/content/files/the_banking_principles.pdf
4. Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V. (BVR) // Gabler Wirtschaftslexikon [Электронный ресурс]. URL: https://www.gabler-wirtschaftslexikon.de/definition/bundesverband-der-deutschen-volksbanken-und-raiffeisenbanken-ev-bvr-30919
5. Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken [Электронный ресурс]. URL: https://www.bvr.de/
6. Германия и Россия. Сравниваем законодательство в сфере кредитной кооперации [Электронный ресурс] // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/germaniya-i-rossiya-sravnivaem-zakonodatelstvo-v-sfere-kreditnoy-kooperatsii
7. Банковская система Германии [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8441029
8. L4 — Raiffeisen System & Schulze-Delitzsch System [Электронный ресурс]. URL: https://www.scribd.com/document/170685608/L4-Raiffeisen-System-Schulze-Delitzsch-System
9. SOLUTION: Difference between raiffeisen societies and schulze delitzh banks [Электронный ресурс]. URL: https://www.studypool.com/documents/4522437/difference-between-raiffeisen-societies-and-schulze-delitzh-banks
10. Pioneering Co-operative Credit: The German Model // Law Notes by TheLaw.Institute [Электронный ресурс]. URL: https://thelaw.institute/credit-cooperatives/pioneering-co-operative-credit-the-german-model/
11. Денежно-кредитная система Германии.
12. Reconciling different truths about isomorphic pressure and distinctive behavior at European cooperative banks: Back to the future with Raiffeisen’s principles [Электронный ресурс]. URL: https://globalcube.nl/wp-content/uploads/2016/05/Raiffeisen-principles-final-version.pdf
13. К вопросу о сельской кредитной кооперации [Электронный ресурс]. URL: https://1economic.ru/lib/12833
14. География банковской системы Германии [Электронный ресурс] // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/geografiya-bankovskoy-sistemy-germanii
15. Кредитная кооперация в экономически развитых странах. Особенности развития кредитной кооперации в России [Электронный ресурс] // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-kooperatsiya-v-ekonomicheski-razvityh-stranah-osobennosti-razvitiya-kreditnoy-kooperatsii-v-rossii
16. Роль банков и фондового рынка в экономике Германии [Электронный ресурс] // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankov-i-fondovogo-rynka-v-ekonomike-germanii
17. История обществ взаимного кредита. Опыт Германии [Электронный ресурс] // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoriya-obschestv-vzaimnogo-kredita-opyt-germanii
18. Кооперативы в Германии [Электронный ресурс] // Deutschland.de. URL: https://www.deutschland.de/ru/topic/obshchestvo/kooperativy-v-germanii
19. Кооперативы в Германии и правовая база для деятельности жилищных кооперативов [Электронный ресурс]. URL: https://www.housinginternational.coop/wp-content/uploads/2022/11/Cooperative-housing-in-Germany-and-the-legal-basis.pdf
20. Балансовая отчётность банков Германии | 1950-2025 Данные | 2026-2027 прогноз [Электронный ресурс]. URL: https://ru.tradingeconomics.com/germany/bank-balance-sheet
21. Анненков Б. Кооперация: проблемы и пути их решения. М., 1990.
22. Вахитов К. И. История потребительской кооперации России. М., 1998.
23. Вахитов К. И. История развития потребительской кооперации в России. М., 2007.
24. Голованова Н. Из истории статистического изучения кооперации. М., 2000.
25. Монография Потребительская кооперация: из истории русской кооперативной мысли. М., 2006.
26. Туган-Барановский М. И. Социальные основы кооперации. М.: Экономика, 1989.
27. Теория кооперации: Учебник / Макаренко А. П., Крашенинников А. И., Хвостов Б. Н. М.: Экономика, 1982.
28. Шкляр М. Ф. Кредитная кооперация. М., 2003.
29. Ткач А. В. Сельскохозяйственная кооперация. М., 2002.
30. SmartCat [Электронный ресурс]. URL: http://www.smartcat.ru/1/163_4_1.shtml