Договор займа в гражданском праве Российской Федерации: актуальные вопросы правового регулирования и судебной практики (2025)

метки: Договор, Обязательство, Процент, Сумма, Статья, Заемщик, Займодавец, Заемный

В условиях динамично меняющейся экономической конъюнктуры и постоянного совершенствования законодательства, правовое регулирование договора займа остается одним из краеугольных камней гражданского оборота Российской Федерации. По состоянию на 2025 год этот институт сохраняет свою стратегическую значимость как для частных лиц, так и для бизнеса, обеспечивая необходимую гибкость в финансовых отношениях. Однако, несмотря на кажущуюся простоту, договор займа постоянно становится объектом доктринальных споров и предметом пристального внимания судебной практики, особенно в свете последних реформ Гражданского кодекса РФ и появления новых форм активов, таких как цифровая валюта. Вникая в суть проблемы, становится очевидным, что глубокое понимание всех аспектов данного правового института является не просто желательным, но и абсолютно необходимым условием для минимизации рисков и эффективного управления финансовыми потоками.

Целью настоящего исследования является проведение глубокого и всестороннего анализа актуальных теоретических и практических аспектов правового регулирования договора займа. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: систематизировать нормативно-правовую базу, включающую Гражданский кодекс РФ, федеральные законы, регулирующие отдельные виды займа, а также постановления Пленумов Верховного Суда РФ; проанализировать эволюцию правовой природы договора займа; рассмотреть существенные условия и особенности отдельных видов, включая заем, оформленный ценными бумагами; изучить вопросы оспаривания по безденежности и обеспечения исполнения обязательств; детализировать меры гражданско-правовой ответственности и, наконец, провести сравнительный анализ с кредитным договором. Методологическую основу работы составляют общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция) и частнонаучные методы юридического исследования (формально-юридический, сравнительно-правовой, историко-правовой).

Данная работа ориентирована на академические требования и глубокую проработку темы, что делает ее полезной для студентов юридических факультетов, аспирантов и молодых исследователей.

Общая характеристика договора займа и его правовая природа

Договор займа – это фундамент многих экономических взаимодействий, как между физическими лицами, так и в более сложных корпоративных структурах. Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, это соглашение, по которому одна сторона, именуемая займодавцем, передает или обязуется передать в собственность другой стороне, заемщику, определенную сумму денег, вещи, обладающие родовыми признаками, или ценные бумаги. В свою очередь, заемщик принимает на себя обязанность возвратить займодавцу идентичную сумму денежных средств, эквивалентное количество вещей того же рода и качества, либо такие же ценные бумаги. По своей сути, заем представляет собой передачу собственности, что отличает его от других обязательств, связанных с временным пользованием имуществом, а это означает, что заемщик получает не просто право пользования, а полное распоряжение предметом займа, принимая на себя все риски и выгоды от его владения.

Системный гражданско-правовой анализ ценных бумаг в РФ: Классификация, ...

... прав. Из данного определения вытекает ряд ключевых правовых признаков, которые отличают ценную бумагу как особый объект гражданских прав: Формальность: Несоблюдение формы и обязательных реквизитов, ... 000 рублей. Облигации как долговая ценная бумага: Режим и обеспечение Облигация является долговой эмиссионной ценной бумагой. Она удостоверяет отношение займа: ее владелец (держатель облигации) выступает ...

Эволюция правовой природы: от реального к консенсуальному договору

Исторически, в гражданском праве России договор займа традиционно относился к категории реальных договоров. Это означало, что он считался заключенным не в момент достижения соглашения между сторонами, а лишь с фактической передачей предмета займа – будь то деньги или вещи. Такая конструкция, заложенная в классическом римском праве, подчеркивала материальный характер сделки. Однако с развитием экономических отношений и усложнением правового регулирования, возникла потребность в более гибких формах обязательств.

Переломным моментом стали изменения в Гражданский кодекс РФ, вступившие в силу с 1 июля 2018 года. Эти новеллы существенно трансформировали правовую природу договора займа, внедрив элементы консенсуальности. Теперь правило о реальном характере договора, то есть его заключении с момента передачи, распространяется исключительно на случаи, когда займодавцем выступает гражданин. В иных ситуациях, когда займодавец – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, договор займа может быть консенсуальным. Это означает, что он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, даже если фактическая передача предмета займа произойдет позднее. Такая конструкция предоставляет сторонам большую свободу в планировании и исполнении обязательств, позволяя фиксировать договоренности до их материального воплощения.

При этом консенсуальный характер договора займа предполагает ряд важных правовых последствий. Например, займодавец, который принял на себя обязательство предоставить заем, вправе отказаться от его исполнения полностью или частично, если у него появятся объективные обстоятельства, очевидно свидетельствующие о высокой вероятности невозврата займа в установленный срок. Аналогично, и заемщик, которому займодавец обязался предоставить заем, может отказаться от получения средств или вещей, полностью или частично, заблаговременно уведомив об этом займодавца до наступления срока передачи предмета займа. Эти положения обеспечивают баланс интересов сторон и служат инструментами защиты от недобросовестного поведения, ведь они позволяют своевременно реагировать на меняющиеся обстоятельства, предотвращая потенциальные убытки и сохраняя доверие в деловых отношениях.

Предмет договора займа: традиционные и новые формы

Традиционно предметом договора займа выступают денежные средства, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги. Эти категории охватывают подавляющее большинство заемных операций, от бытовых займов до крупных корпоративных сделок. Деньги, как универсальный эквивалент, являются наиболее распространенным предметом займа. Вещи, определяемые родовыми признаками (например, зерно, нефть, металлы определенного сорта), также часто используются в производственном и торговом обороте. Ценные бумаги, такие как акции, облигации или векселя, могут служить предметом займа, когда стороны договариваются о возврате аналогичных по виду, количеству и качеству ценных бумаг.

Бухгалтерский учет кредитов и займов в Российской Федерации: ...

... средства Денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками Возмездность Всегда процентный (платный) Может быть процентным или беспроцентным (по соглашению сторон) Договор Кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) Договор займа ... сложного обеспечения и индивидуальных условий. Мелкие: Относительно небольшие суммы, например, потребительские кредиты или микрозаймы. По срокам: Краткосрочные: В ...

Однако современный мир принес новые вызовы в правовое регулирование, связанные с появлением виртуальных (цифровых) средств расчета, прежде всего криптовалют. Вопрос о том, могут ли такие активы выступать предметом договора займа в контексте российского законодательства, стал предметом активных дискуссий.

Согласно Федеральному закону от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», виртуальная (цифровая) валюта не является денежной единицей Российской Федерации. Этот принципиальный момент исключает возможность квалификации криптовалюты в качестве «денежных средств» по смыслу статьи 807 ГК РФ. Соответственно, сделки по предоставлению криптовалюты в долг не могут быть оформлены как классические договоры займа денежных средств.

Более того, виртуальные средства расчета не могут выступать предметом договора займа и в качестве «вещей, определенных родовыми признаками». Российское законодательство пока не признает их вещами в традиционном гражданско-правовом смысле. Таким образом, попытка заключить договор займа, предметом которого является криптовалюта, сталкивается с серьезными правовыми препятствиями.

В судебной практике, где уже рассматривались подобные казусы, сделки по предоставлению криптовалюты (например, USDT) в долг, если они не оформлены надлежащим образом и не соответствуют требованиям к договорам займа, чаще всего квалифицируются судами как непоименованный договор или, что еще чаще, как обязательство вследствие неосновательного обогащения. Это означает, что отсутствие четкого правового регулирования для таких операций создает правовую неопределенность и риски для сторон. Например, Арбитражный суд Московской области в решении от 14 февраля 2023 г. по делу № А41-40668/2022 указал на сложности квалификации займов в криптовалюте. На практике, это приводит к тому, что участники таких сделок оказываются в уязвимом положении, не имея возможности опереться на стандартные правовые механизмы защиты, что усложняет разрешение споров и увеличивает финансовые потери.

Важно отметить, что иностранная валюта и валютные ценности, в отличие от криптовалют, могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации. Однако такие операции должны осуществляться с обязательным соблюдением правил, установленных статьями 140, 141 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими денежные обязательства и использование иностранной валюты.

В целом, проблема правового режима цифровых активов как предмета займа остается актуальной и требует дальнейшего совершенствования законодательства для обеспечения правовой определенности в этой сфере.

Существенные и иные условия договора займа: доктринальный и практический взгляд

Договор займа, как и любой другой гражданско-правовой договор, для своего действительного заключения должен содержать ряд обязательных элементов – так называемых существенных условий. Отсутствие хотя бы одного из них делает договор незаключенным, что влечет за собой серьезные правовые последствия. Помимо существенных, существуют и иные условия, которые могут быть прямо не прописаны в договоре, но восполняются положениями закона.

Существенные условия: Основа юридической силы

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ, ключевым, незыблемым условием договора займа является обязанность заемщика по возврату суммы займа (или равного количества других вещей того же рода и качества).

Это ядро заемного обязательства, без которого сама суть займа теряется. Представьте ситуацию: стороны договорились о передаче денег, но забыли упомянуть о возврате – такой договор не имеет юридической силы как заем, поскольку отсутствует фундаментальное условие, определяющее цель и правовые последствия сделки.

Не менее важным существенным условием является предмет сделки. Он должен быть четко определен: конкретная сумма займа (например, 100 000 рублей), точное количество и родовые признаки вещей (например, 5 тонн пшеницы 3-го класса), или точное количество и вид ценных бумаг (например, 100 акций ПАО «Газпром»).

Без ясности в этом вопросе невозможно говорить о состоявшемся займе, поскольку невозможно определить, что именно подлежит возврату.

Срок возврата займа также является критически важным элементом. Хотя ГК РФ и предусматривает возможность восполнения срока возврата при его отсутствии (в течение 30 дней с момента предъявления требования), судебная практика склоняется к тому, что для ясности и стабильности отношений срок, до которого заемщик должен вернуть полученное, является обязательным условием. Это подтверждается, например, Определением Верховного Суда РФ от 20.11.2017 № 310-КГ17-13413, где указывается на необходимость четкого определения срока для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие срока может привести к оспариванию договора.

Что касается процентов за пользование займом, то их наличие или отсутствие не влияет на заключенность договора. Договор займа может быть как возмездным (с процентами), так и безвозмездным. Однако, если проценты предусмотрены, но в договоре отсутствует срок их уплаты, пункт 2 статьи 809 ГК РФ восполняет этот пробел, устанавливая, что они выплачиваются ежемесячно.

Аналогично, при отсутствии в договоре займа такого условия, как порядок возврата, применяются общие положения статьи 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан вернуть сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления займодавцем требования, если иной срок не предусмотрен договором.

Итоговая таблица существенных и иных условий договора займа:

Условие	Обязательность	Источник регулирования	Последствия отсутствия
Обязанность возврата суммы займа	Существенное	Ст. 807 ГК РФ	Договор считается незаключенным
Предмет сделки (сумма/количество)	Существенное	Ст. 807 ГК РФ	Договор считается незаключенным
Срок возврата суммы займа	Существенное (по практике)	Ст. 810 ГК РФ, судебная практика	Возможно оспаривание / 30 дней с требования
Срок уплаты процентов	Несущественное	Ст. 809 ГК РФ	Выплата ежемесячно
Порядок возврата займа	Несущественное	Ст. 810 ГК РФ	30 дней с момента требования

Форма договора займа: особенности для граждан и юридических лиц

Форма договора займа имеет принципиальное значение для его действительности и доказывания в суде. Статья 808 ГК РФ устанавливает четкие требования к письменной форме, дифференцируя их в зависимости от субъектного состава сторон и суммы займа:

• Для юридических лиц: Гражданское законодательство Российской Федерации содержит безапелляционное требование к письменной форме договора займа независимо от суммы. Это правило направлено на обеспечение прозрачности и надлежащего учета финансовых операций в предпринимательской среде.
• Для граждан: Договор займа, заключаемый между гражданами, должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей. Если сумма займа меньше этого порога, договор может быть заключен в устной форме, однако доказывать его наличие в суде будет значительно сложнее.
• Нотариальное удостоверение: Хотя нотариальное удостоверение договора займа не является обязательным (за исключением случаев, прямо предусмотренных законом), оно настоятельно рекомендуется, особенно при оформлении крупных сумм. Нотариус подтверждает факт получения заемщиком предмета займа в полном объеме на момент сделки, что является мощным доказательством в случае возникновения споров и значительно упрощает процесс взыскания долга.

Специфика существенных условий в специальных видах займа (на примере ломбарда)

В некоторых случаях, законодатель устанавливает дополнительные существенные условия для специфических видов договора займа, что обусловлено особенностями таких правоотношений и необходимостью защиты интересов потребителей. Ярким примером является договор займа, заключаемый ломбардом.

Согласно Федеральному закону от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», к существенным условиям такого договора относятся:

1. Наименование заложенной вещи: Четкое и недвусмысленное описание предмета залога, который является обеспечением займа.
2. Сумма ее оценки: Стоимость, в которую была оценена заложенная вещь, что определяет максимальный размер займа, который может быть выдан под этот залог.
3. Сумма предоставленного займа: Точная денежная сумма, которую ломбард предоставляет заемщику.
4. Процентная ставка по займу: Размер процентов, которые заемщик обязан уплатить за пользование займом.

Эти условия являются обязательными для договоров займа, заключаемых ломбардами, и их отсутствие влечет риск признания договора незаключенным. Такая детализация обусловлена необходимостью защиты прав граждан, пользующихся услугами ломбардов, а также спецификой залогового обеспечения в этих отношениях.

Таким образом, понимание как общих, так и специфических существенных условий договора займа является краеугольным камнем для правильного оформления и исполнения заемных обязательств, минимизируя правовые риски для всех участников гражданского оборота.

Виды договора займа и их дифференцированное правовое регулирование

Договор займа, несмотря на свою базовую структуру, является многоликим институтом гражданского права, представленным различными видами, каждый из которых обладает своими уникальными особенностями и дифференцированным правовым регулированием. Классификация может быть проведена по нескольким критериям: возмездность/безвозмездность, целевой/нецелевой характер, субъектный состав, предмет займа и способ оформления.

Целевой заем: контроль займодавца и право на отказ от исполнения

Одним из наиболее значимых видов является целевой заем, регулируемый статьей 814 ГК РФ. Его ключевая особенность – это установление условия об использовании полученных средств на строго определенные цели. В таком договоре не только указываются конкретные цели, на которые должны быть потрачены заемные средства, но и могут быть прописаны меры контроля со стороны займодавца. Это может быть предоставление отчетности, чеков, актов выполненных работ или иных документов, подтверждающих целевое расходование.

Наличие такого условия предоставляет займодавцу мощный инструмент защиты своих интересов. Если заемщик по целевому займу не предоставляет займодавцу возможность осуществлять контроль за использованием денег, либо, ч��о еще серьезнее, использует полученный объект займа не по назначению, займодавец вправе предпринять серьезные шаги. В соответствии с частью 3 статьи 807 и частью 2 статьи 814 ГК РФ, он получает право прекратить сделку, что означает возможность потребовать досрочного возврата всей суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Это служит важным стимулом для заемщика добросовестно выполнять свои обязательства и использовать заемные средства по назначению, а для займодавца — обеспечивает уверенность в рациональном расходовании предоставленных средств.

Займы, оформленные ценными бумагами (государственные, облигационные, вексельные)

Особое место в системе заемных отношений занимают займы, оформленные посредством выпуска и обращения ценных бумаг. Эти механизмы позволяют привлекать значительные объемы финансирования, особенно в публичных и корпоративных масштабах.

Государственный заем

Договор государственного займа регулируется статьей 817 ГК РФ и является уникальным по своему субъектному составу. В нем заемщиком выступает Российская Федерация или субъект Российской Федерации, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо. Ключевой принцип государственных займов – добровольность. Никто не может быть принужден к приобретению государственных ценных бумаг.

Государственный заем заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг. Эти ценные бумаги удостоверяют право займодавца на получение от заемщика (государства) предоставленных ему взаймы денежных средств или иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав. Важной особенностью является то, что изменение условий выпущенного в обращение государственного займа не допускается, что обеспечивает стабильность для инвесторов и повышает доверие к государственным обязательствам.

Облигационный заем

Договор займа может быть заключен также путем размещения облигаций, которые являются мощным инструментом привлечения капитала для корпораций. Облигация — это эмиссионная ценная бумага, которая размещается выпусками и удостоверяет одинаковый объем прав внутри одного выпуска. В самой облигации или в закрепляющем права по ней документе указывается право ее держателя на получение от эмитента (заемщика) номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента в установленный срок, а также, как правило, получение процентов.

Сторонами облигационного займа выступают:

• Держатель облигации – займодавец, который фактически предоставляет средства эмитенту.
• Эмитент – заемщик, который выпускает облигации и обязуется вернуть полученные средства.

Правовое регулирование размещения облигаций осуществляется в строгом соответствии с:

• Законом о рынке ценных бумаг (Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ).
• Стандартами эмиссии ценных бумаг Банка России от 19.12.2019 № 706-П.
• Статьей 33 Федерального закона от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (для акционерных обществ).

Размещение облигаций на рынке ценных бумаг по своей сути предполагает публичное раскрытие информации об эмитенте, что обеспечивает прозрачность для потенциальных инвесторов. Облигационные займы могут быть как корпоративными (реализуются всем желающим на открытом рынке), так и внутренними (распространяются среди ограниченного круга лиц, например, внутри группы компаний).

Облигационные займы часто интересны в качестве источника финансирования без привлечения банковских кредитов, поскольку зачастую не требуют залогового обеспечения, в отличие от многих банковских кредитов. Кроме того, они позволяют привлекать значительные объемы денежных средств на более длительный срок, чем стандартные банковские кредиты.

Вексельный заем

Договор вексельного займа представляет собой более редкую, но исторически значимую разновидность заемных отношений. При этом виде займа займодавец вместо денег передает заемщику вексель.

Правовое регулирование вексельного обращения в Российской Федерации опирается на глубокие международные корни и национальное законодательство:

• Женевские вексельные конвенции 1930 года, к которым присоединилась Россия, заложили унифицированные правила для международного вексельного оборота.
• Положение о переводном и простом векселе, утвержденное Постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341, является основным нормативным актом, детализирующим вексельное право в РФ.
• Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» дополняет и уточняет эти положения.

Объектом договора вексельного займа является вексель, который обладает уникальными правовыми характеристиками:

• Он относится к ценным бумагам (статья 143 ГК РФ).
• В то же время, как документ, он является вещью (статья 128 ГК РФ).
• По своей сути, это денежное обязательство (статья 815 ГК РФ).
• Вексель может выступать и как средство платежа.

Ключевой особенностью векселя является абстрактность закрепленного в нем обязательства, то есть его независимость от основания его выдачи. Даже если основной договор займа будет оспорен или признан недействительным, вексельное обязательство, как правило, сохраняет свою силу для добросовестного векселедержателя. Выданный на основании договора займа вексель удостоверяет обязательство заемщика-векселедателя выплатить займодавцу-векселедержателю полученные взаймы денежные суммы. Подробнее об оспаривании договора займа можно узнать в соответствующем разделе.

Таким образом, разнообразие видов договора займа позволяет участникам гражданского оборота выбрать наиболее подходящий инструмент для реализации своих финансовых потребностей, будь то простой денежный заем между гражданами, целевой заем для бизнеса, или более сложные механизмы привлечения капитала через государственные, облигационные или вексельные займы.

Оспаривание договора займа и обеспечение заемных обязательств

Институт договора займа, несмотря на свою распространенность, часто становится источником судебных споров. Одним из наиболее частых и сложных аспектов является оспаривание договора займа по его безденежности. Это уникальное для займа основание позволяет заемщику доказывать, что предмет займа фактически не был получен.

Безденежность договора займа: правовая природа и последствия

Безденежность — это специальное, исключительное основание для обращения в суд, характерное только для договора займа. Суть безденежности заключается в том, что предмет займа фактически не передавался займодавцем заемщику полностью или в части. Иными словами, деньги или вещи, которые должны были быть переданы по договору, так и не дошли до заемщика.

Важно понимать, что установление факта безденежности договора займа влечет за собой признание договора займа незаключенным, а не недействительным. Это принципиальное различие:

• Незаключенный договор означает, что договор изначально не возник, не породил правовых последствий, поскольку не были согласованы или реализованы его существенные условия.
• Недействительный договор, напротив, был заключен, но содержит пороки, в силу которых он признается ничтожным или оспоримым.

При безденежности договор займа считается незаключенным с самого начала, поскольку заемные правоотношения, по своей природе, возникают именно с момента фактического получения заемщиком денег или вещей. Если передачи не было, то и обязательства по возврату не возникло. Почему это так важно? Потому что незаключенный договор не требует дальнейших действий по аннулированию, он просто не существует с юридической точки зрения, в то время как недействительный договор требует судебного процесса для признания его таковым и применения последствий недействительности.

Бремя доказывания безденежности в судебной практике

Вопрос о бремени доказывания безденежности является одним из центральных в судебной практике.

Общие правила распределения бремени доказывания:

1. На займодавце лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ «Заем и кредит». Это может быть расписка, банковские выписки, свидетельские показания (в определенных случаях).
2. На заемщике лежит обязанность доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа. То есть, если заемщик утверждает, что деньги не получал, именно он должен это доказать.

Оспаривание при наличии расписки или иного документа:

Заемщик имеет право оспаривать договор займа по безденежности, даже если существует расписка или иной документ, подтверждающий передачу ему денег. В таких случаях заемщик должен доказывать, что деньги в действительности им не получены.

Особенности использования доказательств:

• Если договор займа был заключен в письменной форме, оспаривание его по безденежности может осуществляться с использованием любых допустимых законом доказательств, за исключением свидетельских показаний. Однако есть исключения: свидетельские показания могут быть использованы, если договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (пункт 2 статьи 812 ГК РФ).

  Это правило направлено на предотвращение злоупотреблений.

• Если договор займа не требует письменной формы (например, заем между гражданами на сумму до 10 000 рублей), то оспаривать его можно с помощью любых доказательств, включая свидетельские показания.

Нюансы финансовой состоятельности займодавца:

Действующее законодательство не возлагает на займодавца безусловную обязанность доказывать наличие у него денежных средств, переданных заемщику по договору займа. Иными словами, займодавец не должен по умолчанию предъявлять выписки со счетов или справки о доходах, чтобы подтвердить свою способность выдать заем. Это подтверждается, например, определением Верховного Суда РФ от 01.12.2020 № 46-КГ20-21-К6.

Однако, судебная практика, особенно в сложных случаях или делах о банкротстве, где могут быть признаки фиктивности сделок, не лишена права истребовать такие доказательства (например, сведения о доходах, снятии средств со счета) при наличии обоснованных сомнений в реальности займа. Это особенно актуально, когда речь идет о крупных суммах, которые займодавец, по общему представлению, не мог иметь в наличии. Суд вправе исследовать все обстоятельства дела для установления истины.

Иные доказательства по делу о безденежности:

Помимо прямых доказательств передачи денег, суды могут принимать во внимание и косвенные доказательства:

• Анализ целевого характера займа: Если заем был целевым, а подтверждений целевого расходования нет, это может косвенно свидетельствовать о безденежности.
• Наличие или отсутствие обеспечения по крупным займам: Отсутствие обеспечения по значительному займу между лицами, не связанными тесными доверительными отношениями, может вызвать вопросы.
• Документы, подтверждающие нуждаемость заемщика и/или целевое расходование им денежных средств после получения займа: Например, если заемщик получил деньги на покупку недвижимости, а затем купил ее.
• Доказательства возможного присутствия или отсутствия сторон на заключении договора и передаче займа: Свидетельские показания о местонахождении сторон в момент предполагаемой передачи.

Важно отметить, что в случае новации обязательства в заемное, непоступление предмета займа в распоряжение заемщика не может выступать основанием для оспаривания по безденежности. Это разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 июня 2020 № 6, подчеркивающем, что при новации речь идет о замене одного обязательства другим, а не о новой передаче предмета.

Таким образом, оспаривание договора займа по безденежности — это сложный процесс, требующий тщательной подготовки доказательственной базы и глубокого понимания судебной практики.

Гражданско-правовая ответственность за нарушение заемных обязательств

Неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору займа неизбежно влечет за собой наступление гражданско-правовой ответственности, что является ключевым механизмом защиты прав займодавца. Основными обязанностями заемщика, как правило, являются возврат суммы займа (либо эквивалентного количества вещей или ценных бумаг) и уплата процентов, если это предусмотрено договором или законом.

В случае нарушения этих обязательств применяются различные меры ответственности, каждая из которых имеет свою специфику и порядок расчета: проценты за пользование займом (статья 809 ГК РФ), проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) и неустойка (статья 330 ГК РФ).

Расчет процентов по статье 395 ГК РФ: актуальная практика

Когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму, помимо процентов за пользование займом (если они были предусмотрены), подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Эти проценты начисляются со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата займодавцу. Они представляют собой меру ответственности за неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата, иную просрочку в уплате либо неосновательное получение или сбережение.

С 1 августа 2016 года (Федеральный закон от 03.07.2016 № 315-ФЗ), если законом или договором не установлен иной размер, размер процентов по статье 395 ГК РФ определяется существующей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России. Это важное изменение заменило ранее действовавшую привязку к средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц.

Порядок расчета процентов по статье 395 ГК РФ:

1. Определение ключевой ставки: Расчет процентов производится на основании ключевой ставки, официально опубликованной Банком России на его официальном сайте.
2. Периоды действия ставок: За каждый период просрочки расчет осуществляется исходя из ключевой ставки, действовавшей именно в этом периоде. Если ставка менялась в течение периода просрочки, то расчет делится на соответствующие периоды с разными ставками.
3. Ежедневное начисление: Проценты начисляются за каждый день просрочки. В расчете учитываются фактические календарные дни пользования должником денежными средствами кредитора.
4. Включение дня исполнения: День фактического исполнения обязательства включается в период расчета процентов.
5. Количество дней в году: С 24.03.2016 (согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7), число дней в году при расчете процентов по статье 395 ГК РФ принимается равным 365 или 366 (для високосного года). Это отменило ранее применявшийся расчет по 360 дням, что обеспечивает более точное отражение фактического времени просрочки.

Формула расчета процентов по статье 395 ГК РФ:

P = (S × К / 365 (или 366) × D) / 100

Где:

• P – сумма процентов по статье 395 ГК РФ;
• S – сумма просроченной задолженности;
• К – ключевая ставка Банка России, действовавшая в соответствующем периоде (в процентах годовых);
• D – количество дней просрочки в соответствующем периоде.

Пример расчета:

Долг: 1 000 000 рублей.
Период просрочки: с 01.01.2025 по 31.01.2025 (31 день).
Ключевая ставка ЦБ РФ на 01.01.2025 (гипотетически): 16% годовых.
Год 2025 не является високосным, поэтому 365 дней.

P = (1 000 000 × 16 / 365 × 31) / 100 = (16 000 000 / 365 × 31) / 100 ≈ (43835,616 × 31) / 100 ≈ 13588,99 рублей.

Если денежное обязательство не исполняется добровольно, а взыскание долга происходит через суд, он может удовлетворить требование кредитора, отталкиваясь от ключевой ставки на день предъявления иска или на день принятия решения.

Важно подчеркнуть, что проценты по статье 395 ГК РФ отличаются от процентов за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ). Первые являются мерой ответственности за просрочку, вторые – платой за пользование займом.

Еще один важный аспект: если задолженность включает НДС, то начисление процентов по статье 395 ГК РФ должно происходить с суммы долга, в составе которой есть НДС (Постановление Президиума ВАС РФ от 22.09.2009 № 5451/09).

Критически важно отметить, что к размеру процентов, взыскиваемых согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ, не применяются положения статьи 333 ГК РФ, предусматривающие правила о снижении неустойки. Этот принцип был подтвержден в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2020), утвержденном Президиумом ВС РФ 25.11.2020. Таким образом, суд не вправе уменьшить проценты по статье 395 ГК РФ, даже если они кажутся чрезмерными.

Неустойка и ее снижение по статье 333 ГК РФ

Помимо процентов по статье 395 ГК РФ, договором займа может быть предусмотрена неустойка (штраф, пени), которая является еще одной мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Согласно пункту 1 ��татьи 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки законодательно не лимитирован (за некоторыми исключениями), и стороны договора займа свободны в согласовании любой фиксированной или процентной суммы. Однако эта свобода не является абсолютной.

Снижение неустойки по статье 333 ГК РФ:

Суд может уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Это право суда направлено на предотвращение злоупотребления правом со стороны кредитора и восстановление баланса интересов сторон.

• Для заемщика, осуществляющего предпринимательскую деятельность: Уменьшение размера неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. При этом важно, чтобы заемщик сам представил суду заявление об уменьшении неустойки и обосновал его.
• Для заемщика, не являющегося предпринимателем: Для уменьшения неустойки достаточно лишь ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Например, когда неустойка значительно превышает сумму займа и процентов, или когда размер пени за каждый день просрочки становится астрономическим. Суд вправе уменьшить такую неустойку по своей инициативе, но чаще всего это происходит по заявлению заемщика.

Лимиты неустойки по потребительским займам:

Для потребительских займов, регулируемых Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установлены законодательные ограничения на размер неустойки. В соответствии с частью 21 статьи 5 ФЗ-353, размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать:

• 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если на нее продолжают начисляться проценты за пользование займом.
• 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты за пользование займом не начисляются.

Эти ограничения направлены на защиту прав потребителей от чрезмерных штрафных санкций и являются обязательными для всех участников рынка потребительского кредитования (займа).

Наконец, следует отметить, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это является дополнительным стимулом для заемщика добросовестно исполнять свои обязательства по графику.

Соотношение договора займа и кредитного договора: сравнительный анализ и перспективы совершенствования законодательства

В гражданском обороте Российской Федерации договоры займа и кредита часто воспринимаются как схожие, если не взаимозаменяемые, правовые конструкции. Оба они направлены на передачу денежных средств (или иных активов) с последующим их возвратом. Однако, несмотря на функциональное сходство, они являются обособленными институтами гражданского права, обладающими рядом принципиальных различий, которые имеют существенное правовое значение.

Ключевые критерии разграничения

Основное различие между договором займа и кредитным договором заключается в их субъектном составе, предмете и характере договора (реальный/консенсуальный).

1. Субъектный состав:
   • По договору займа кредитором (займодавцем) может выступать любое лицо – как физическое, так и юридическое (гражданин, индивидуальный предприниматель, организация, государство).

     Заемщиком также может быть любой субъект гражданского права.

   • По кредитному договору кредитором может быть только банк или иная кредитная организация. Это строгое требование обусловлено спецификой банковской деятельности, лицензированием и особым регулированием. Заемщиком по кредитному договору может быть любой субъект гражданского права.
2. Предмет договора:
   • Предметом договора займа могут быть деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а также ценные бумаги. Это дает большую гибкость в формировании заемных отношений.
   • Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства (как в наличной, так и в безналичной форме), которые переходят во временное пользование заемщику.
3. Характер договора (реальный/консенсуальный):
   • Договор займа может быть как реальным (если займодавец – гражданин), так и консенсуальным (если займодавец – юридическое лицо).
   • Кредитный договор всегда является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям (т.е. с момента подписания).

     Передача денежных средств происходит уже во исполнение заключенного договора.

4. Форма договора:
   • Для договора займа требования к форме варьируются: письменная форма обязательна для юридических лиц и для граждан, если сумма превышает 10 000 рублей.
   • Для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, и в случае ее несоблюдения договор будет считаться недействительным.

Сравнительная таблица договора займа и кредитного договора:

Критерий	Договор займа	Кредитный договор
Займодавец/Кредитор	Любое лицо (гражданин, ЮЛ, ИП)	Только банк или иная кредитная организация
Заемщик	Любой субъект гражданского права	Любой субъект гражданского права
Предмет	Деньги, вещи, ценные бумаги	Только денежные средства
Характер договора	Реальный (если займодавец — гражданин) / Консенсуальный	Всегда консенсуальный
Форма	Письменная (при определенных условиях) / Устная	Всегда письменная (несоблюдение => недействительность)
Регулирование	Глава 42 ГК РФ	Глава 42 ГК РФ, банковское законодательство

Несмотря на эти различия, Гражданский кодекс РФ предусматривает, что к кредитным отношениям могут применяться правила, предусмотренные договором займа, если иное не оговорено кредитным договором (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Это указывает на общие корни и преемственность в правовом регулировании этих двух институтов.

Дискуссионные вопросы правовой природы заемных обязательств

Правовая природа заемного обязательства продолжает оставаться предметом научных дискуссий. Отсутствие единого и исчерпывающего урегулирования на законодательном уровне негативно влияет на четкое определение признаков договоров, которые можно однозначно отнести к заемным обязательствам, и на процедуру их заключения, порождая правовую неопределенность.

В связи с этим, в юридическом сообществе активно обсуждается предложение по совершенствованию актуальной редакции Гражданского кодекса Российской Федерации путем включения в главу 42 отдельного параграфа, регулирующего общие положения о заемных обязательствах. Такой параграф мог бы систематизировать и уточнить базовые принципы займа, унифицировать терминологию, разъяснить спорные моменты и создать более прочную теоретическую основу для всех видов заемных отношений, включая и те, которые оформлены ценными бумагами.

Например, облигационные займы, как уже отмечалось, представляют собой интересный источник финансирования без привлечения традиционных банковских кредитов. Их отличием от банковского кредитования часто является отсутствие необходимости залогового обеспечения при выпуске облигаций и, наоборот, его наличие при получении кредита. Облигационные займы позволяют привлекать денежные средства на более длительный срок, чем банковские кредиты, и подразумевают большой объем заимствования, что делает их привлекательными для крупных проектов. Более четкое регулирование таких форм займа в рамках общего параграфа ГК РФ способствовало бы их дальнейшему развитию и защите прав инвесторов.

Включение такого параграфа могло бы также способствовать более гармоничному регулированию новых форм заемных отношений, таких как те, что возникают с использованием цифровых активов, сокращая правовые пробелы и минимизируя необходимость судебного толкования в каждом конкретном случае. Это повысило бы предсказуемость правоприменения и инвестиционную привлекательность российского рынка. Почему бы не рассмотреть этот вопрос всерьез, учитывая динамичное развитие финансовых технологий и необходимость адекватного правового ответа на вызовы современности?

Заключение

Проведенный анализ правового регулирования договора займа в гражданском праве Российской Федерации на 2025 год продемонстрировал его многогранность, динамичность и стратегическую значимость для гражданского оборота. В ходе исследования были получены следующие ключевые выводы, отвечающие поставленным задачам:

1. Актуальное правовое регулирование и изменения: Договор займа сохраняет свою базовую структуру, но претерпел значимые изменения в части своей правовой природы. С 1 июля 2018 года он может быть как реальным (для займов с участием граждан-займодавцев), так и консенсуальным (для юридических лиц).

   Особое внимание уделяется отсутствию признания виртуальной (цифровой) валюты предметом займа в качестве денежных средств или вещей по статье 807 ГК РФ, что квалифицируется судами как непоименованный договор или неосновательное обогащение.

2. Существенные и иные условия: Существенными условиями договора займа являются обязанность возврата суммы займа и предмет сделки. Судебная практика также склоняется к признанию срока возврата обязательным условием. Отсутствие срока уплаты процентов или порядка возврата восполняется положениями ГК РФ, что подчеркивает диспозитивный характер многих норм. Для специальных видов займа (например, ломбардного) законом установлены дополнительные существенные условия.
3. Особенности различных видов договора займа: Была проведена систематизация видов договора займа, включая целевой заем, государственные, облигационные и вексельные займы. Детально проанализированы особенности каждого из них: от права займодавца на контроль и расторжение по целевому займу, до комплексного регулирования вексельного обращения на основе Женевских конвенций и Положения о векселе, а также публичного раскрытия информации при облигационных займах.
4. Оспаривание и обеспечение обязательств: Институт оспаривания договора займа по безденежности является специфическим основанием для признания его незаключенным. Подчеркнуто, что бремя доказывания безденежности лежит на заемщике, однако в исключительных случаях (например, в делах о банкротстве) суд вправе истребовать доказательства финансовой состоятельности займодавца, несмотря на общее правило об отсутствии такой обязанности.
5. Гражданско-правовая ответственность: Систематизированы меры ответственности: проценты за пользование займом (статья 809 ГК РФ), проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) и неустойка (статья 330 ГК РФ).

   Особое внимание уделено детальному расчету процентов по статье 395 ГК РФ с учетом ключевой ставки Банка России, применения 365/366 дней и недопустимости снижения этих процентов по статье 333 ГК РФ. Также проанализированы особенности снижения неустойки судом, в том числе лимиты для потребительских займов.

6. Соотношение с кредитным договором: Проведен сравнительный анализ договора займа и кредитного договора, выявивший ключевые различия по субъектному составу, предмету, характеру и форме. Обоснована необходимость совершенствования главы 42 ГК РФ путем включения отдельного параграфа об общих положениях о заемных обязательствах для обеспечения большей правовой определенности и систематизации.

Дальнейшие научные исследования могут быть сосредоточены на развитии правового регулирования сделок с цифровыми финансовыми активами, углубленном анализе механизмов обеспечения заемных обязательств в условиях цифровизации, а также сравнительно-правовом анализе российского законодательства о займе с нормами других юрисдикций в контексте унификации международного частного права.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ. Собрание законодательства РФ, 05.08.1994, №32, ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 15-ФЗ. Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Российская газета, № 27, 10.02.1996.
4. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Российская газета, № 79, 25.04.1996.
5. Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе». Российская газета № 53, 18.03.1997.
6. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах». Российская газета, № 248, 29.12.1995.
7. Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд. М.: Проспект, 2005.
8. Гражданское право: курс лекций / под ред. А.В. Степанюк. М.: ЮИ МВД РФ, 2008.
9. Гражданское право: учебник. Часть вторая / под ред. Н.М. Бакунин, М.М. Булыгин. М.: Эксмо, 2009.
10. Гражданское право: курс лекций / под ред. О.А. Чаусская. М.: Эксмо, 2010.
11. Гражданское право: учебное пособие / под ред. М.М. Рассолова, П.В. Алексия, А.Н. Кузбагарова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
12. Гражданское право: учебник / под ред. Е.А. Сафонов. М.: ВОЛЬТЕРС КЛУВЕР, 2010.
13. Гражданское право: учебник / под ред. А.Г. Кальпина. М.: ЮРИСТЪ.
14. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: ИНФАРМ, 2009.
15. Магницкая Е.В. Правоведение: гражданское право, трудовое право, уголовное право. М.: Питер, 2005.
16. Белов В.Н. Финансовые договоры. Финансы и статистика. М.: Проспект, 2009.
17. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
18. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 марта 2000 г. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2010. №6.
19. Подборка судебных решений за 2004 год. Постановление ФАС МО № КГ-А 40/967-04 от 23.03.2004.
20. Договор займа vs кредитный договор: ликбез. INTELLECT. URL: https://intellect.club/article/dogovor-zayma-vs-kreditnyy-dogovor-likbez/
21. ГК РФ Статья 807. Договор займа. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9025/3c1533036e4f2081977cfb9d799f928a6f3a763c/
22. Договор займа и кредитный договор: сравнительно-правовой анализ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-zayma-i-kreditnyy-dogovor-sravnitelno-pravovoy-analiz
23. Договор займа. База знаний Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/knowledge/30745/
24. Существенные условия договора займа, обязательные, ГК РФ, дополнительные, виды. URL: https://journal.tinkoff.ru/guide/loan-agreement/
25. ГК РФ — Глава 42 — ст.807-823. Справочник по законодательству — Элементы большой науки. URL: https://elements.science/legal/gk-rf-glava-42-st-807-823
26. Чем отличается займ от кредита: простое объяснение. Mafin.ru. URL: https://mafin.ru/chto-takoe-zaim-otlichie-ot-kredita-v-chem-raznica
27. Правовая природа заемного обязательства: соотношение понятий «заем» и «кредит». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-zaemnogo-obyazatelstva-sootnoshenie-ponyatiy-zaem-i-kredit
28. ГК РФ Статья 817. Договор государственного займа. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9025/e9d012435552a8b36873c52e1f40079e19d29068/
29. Отличие договора займа от кредитного договора. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_398059/1e26ce3999908630737a0989f67a26f04369a2d0/
30. ГК РФ Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9025/48b2512f462580a187e1f44a49c2899459385493/
31. Договор вексельного займа — образец 2024. Конструктор документов. URL: https://pravoved.ru/forms/dogovor-vekselnogo-zayma-obrazec
32. Энциклопедия решений. Заём, оформленный облигацией (август 2025).

    ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/57700688/

33. Оспаривание договора займа по безденежности в российском гражданском праве. URL: https://pravo.ru/legal/article/243750/
34. Проценты за пользование чужими денежными средствами. Время бухгалтера. URL: https://www.buhonline.ru/articles/59238
35. Договор займа и вексель как инструменты привлечения заемных средств. URL: https://www.google.com/search?q=%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80+%D0%B7%D0%B0%D0%B9%D0%BC%D0%B0+%D0%B8+%D0%B2%D0%B5%D0%BA%D1%81%D0%B5%D0%BB%D1%8C+%D0%BA%D0%B0%D0%BA+%D0%B8%D0%BD%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BC%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%8B+%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%B2%D0%BB%D0%B5%D1%87%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F+%D0%B7%D0%B0%D0%B5%D0%BC%D0%BD%D1%8B%D1%85+%D1%81%D1%80%D0%B5%D0%B4%D1%81%D1%82%D0%B2
36. Вексель предмет договора займа. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_398059/1e26ce3999908630737a0989f67a26f04369a2d0/
37. Договор займа с передачей векселя (примерная форма) от 09 февраля 2017. URL: https://www.referent.ru/4/267817
38. Кредитный договор как договор займа: существенные условия, правовая природа и изменения в ГК РФ. Сфера. URL: https://sfera.press/articles/kreditnyy-dogovor-kak-dogovor-zayma-suschestvennye-usloviya-pravovaya-priroda-i-izmeneniya-v-gk-rf/
39. Договор займа: как оспорить сделку по безденежности, когда есть договор и расписка в получении средств. Железников и партнеры. URL: https://zheleznikov-partners.ru/knowledge-base/dogovor-zayma-kak-osporit-sdelku-po-bezdenegnosti-kogda-est-dogovor-i-raspi/
40. ГК РФ Статья 807. Договор займа. Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/nalog/mk/st807.html
41. Статья 7. Договор займа. Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах». ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/12154949/0e2f5ff580a13cd1cf7f79f228d447f5/
42. Оспаривание договора займа по безденежности — обязанность должника. Как доказать в суде безденежность договора займа. Юрист компании. URL: https://www.law.ru/article/243750-osparivanie-dogovora-zayma-po-bezdenegnosti-obyazannost-doljnika
43. Калькулятор процентов по ст.395 ГК РФ (новые правила).

    URL: https://www.arbitr.ru/calc/395/

44. Энциклопедия решений. Нарушение заёмщиком условий договора займа (август 2025).

    URL: https://base.garant.ru/57700662/

45. Решение. Именем Российской Федерации. 04 июля 2016 г. Головинский районный суд г. Москвы. URL: https://sudact.ru/regular/doc/2z1QoE8Y6M0/
46. Разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_128362/
47. Правовая природа и особенности договоров займа и кредита: сравнительный анализ. Статья в журнале «Молодой ученый». URL: https://moluch.ru/archive/120/32959/
48. Gricaj_VKR.docx (1.21 MB).

    Санкт-Петербургский государственный университет. URL: https://dspace.spbu.ru/bitstream/11701/17587/1/Gricaj_VKR.docx

49. Верховный Суд Российской Федерации. Определение СК по гражданским делам ВС РФ от 15 ноября 2022 г. N 5-КГ22-76-К2. URL: https://vsrf.ru/stor_pdf.php?id=2148417
50. Механизм облигационного займа: виды, цели, стороны. МФППП. URL: https://xn--b1albmj3ay.xn--p1ai/finansirovanie/mekhanizm-obligacionnogo-zajma-vidy-celi-storony/
51. Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 15 ноября 2022 г. N 5-КГ22-76-К2. ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/405526366/