Активные операции коммерческих банков в 2025 году: сущность, трансформация и перспективы развития в условиях цифровизации и глобализации

метки: Операция, Активный, Рубль, Триллион, Развитие, Россия, Кредит, Портфель

В быстро меняющемся ландшафте современной экономики, где цифровизация и глобализация перекраивают традиционные модели ведения бизнеса, активные операции коммерческих банков становятся не просто механизмами размещения средств, но и ключевыми двигателями развития всего финансового сектора. На сегодняшний день (октябрь 2025 года), когда совокупный объем кредитного портфеля российских банков превысил 130 трлн рублей, а прибыль сектора за 11 месяцев 2024 года достигла рекордных 3,8 трлн рублей, актуальность глубокого и всестороннего исследования этой темы становится очевидной. Понимание экономической сущности, трансформации, рисков и инноваций в сфере активных операций критически важно для студентов и аспирантов экономических специальностей, стремящихся ориентироваться в сложном и динамичном мире банковского дела.

Настоящая работа ставит своей целью не только классифицировать и описать многообразие активных операций, но и предложить комплексный, прогностический анализ их развития в России, уникально сочетающий глубокое теоретическое осмысление с актуальными трендами и вызовами 2025 года. Мы не только определим, что такое активные операции, но и исследуем, как они изменяются под влиянием финтеха, цифровых финансовых активов (ЦФА), ESG-кредитования и феномена Open Banking. Особое внимание будет уделено появляющимся рискам, таким как киберугрозы, и стратегиям управления ими. Кроме того, будет проведен сравнительный анализ российской регуляторной политики и международного опыта, чтобы выявить возможности для дальнейшего совершенствования отечественной банковской практики. Структура работы последовательно раскрывает эти аспекты, двигаясь от фундаментальных понятий к передовым инновациям и стратегическим перспективам.

Экономическая сущность и классификация активных операций коммерческих банков

Исторически сложилось так, что роль банка всегда сводилась к посредничеству между теми, у кого есть избыток средств, и теми, кто в них нуждается. В этой сложной экосистеме активные операции выступают в качестве кровеносной системы, перераспределяющей ресурсы и генерирующей основную доходность. Без них банк превращается из живого, динамичного организма в статический депозитарий, и это принципиальный момент для понимания его роли в экономике.

Активные операции коммерческих банков: анализ сущности, классификации ...

... факторинга по распределению кредитного риска является наиболее важной с точки зрения оценки активных операций банка. 1. Факторинг с правом регресса При этой форме факторинга кредитный риск неплатежа ... входят в топ-5 по объему портфеля. Однако, по данным за 2024 год, произошло некоторое снижение концентрации: доля лизинговых компаний, принадлежащих кредитным организациям, в объеме ...

Понятие и значение активных операций в банковской деятельности

В своей основе, активные операции коммерческих банков — это механизм, через который финансовые институты размещают свои ресурсы, будь то собственный капитал или привлеченные средства (пассивы), с двумя ключевыми целями: получение дохода и поддержание ликвидности. Представьте банк как огромный резервуар. Пассивные операции — это приток воды (вклады, займы), наполняющий этот резервуар. Активные операции — это отток воды через различные каналы (кредиты, инвестиции), которые, при правильном управлении, не только возвращают исходный объем, но и приносят дополнительную прибыль.

Важно понимать, что активные операции вторичны по отношению к пассивным. Это означает, что их масштабы, структура и сроки напрямую зависят от того, насколько успешно банк привлекает ресурсы. Нельзя разместить то, чего нет. Таким образом, эффективное управление активами невозможно без глубокого понимания динамики пассивной базы. В этом заключается глубокая экономическая взаимосвязь двух столпов банковской деятельности, обеспечивающая финансовую устойчивость и прибыльность.

Современные подходы к классификации активных операций

Мир активных операций коммерческих банков невероятно разнообразен. Он подобен сложному многогранному кристаллу, каждая грань которого отражает свою уникальную форму, назначение, экономическое содержание, степень ликвидности, доходности и риска. Чтобы упорядочить это многообразие, в современной банковской практике принято выделять несколько ключевых классификационных групп:

1. Учетно-ссудные операции (формирующие кредитный портфель): Это краеугольный камень активных операций. Они представляют собой традиционное предоставление заемщику денежных средств на четко определенных принципах:
   • Срочность: Кредит выдается на определенный период времени.
   • Возвратность: Заемщик обязуется вернуть полученные средства в полном объеме.
   • Платность: За использование средств взимается процентная плата.

   Эти операции включают в себя широкий спектр продуктов: от краткосрочных потребительских кредитов до долгосрочных ипотечных займов и проектного финансирования для корпораций. Они являются основным источником доходов для большинства банков, но при этом сопряжены с высоким уровнем кредитного риска.

2. Инвестиционные операции (создающие основу для формирования инвестиционного портфеля): Эти операции связаны с вложением собственных и привлеченных ресурсов банка в различные активы с целью получения дохода. Они могут быть:
   • Прямые инвестиции: Вложения в ценные бумаги или доли участия в капитале других компаний с целью получения контроля или значительного влияния.
   • Портфельные инвестиции: Приобретение ценных бумаг (акций, облигаций) различных эмитентов для диверсификации и получения дохода от курсовой разницы или дивидендов/процентов.
   • Лизинговые операции: Приобретение имущества (оборудования, транспорта) банком с последующей сдачей его в долгосрочную аренду клиенту с правом выкупа.
   • Вложения в банковские здания, оборудование, нематериальные активы: Необходимы для обеспечения собственной операционной деятельности банка.

   Инвестиции в ценные бумаги часто рассматриваются как вторая по рентабельности группа активных банковских операций после кредитных.

3. Кассовые и расчетные операции (являющиеся услугами банка клиентам): Эти операции, хоть и не приносят прямого процентного дохода, играют важнейшую роль в поддержании клиентской базы и обеспечении ликвидности. Они включают:
   • Инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
   • Кассовое обслуживание клиентов (прием и выдача наличных).
   • Осуществление безналичных расчетов по поручению клиентов.
4. Прочие активные операции: Эта категория объединяет более специфические виды операций, которые могут иметь значительный вес в зависимости от стратегии банка:
   • Операции с драгоценными металлами: Покупка, продажа, хранение драгоценных металлов, а также предоставление кредитов под залог их.
   • Фондовые операции: Включают не только инвестиции в ценные бумаги, но и брокерское обслуживание клиентов на организованном и неорганизованном рынках ценных бумаг.
   • Гарантийные операции: Выдача банком гарантий и поручительств от имени своих клиентов, обязуясь уплатить долг клиента третьему лицу в случае его неисполнения. За эти услуги банк взимает комиссию.

Таким образом, активные операции представляют собой сложный, но тщательно структурированный набор инструментов, позволяющий коммерческим банкам выполнять свои функции в экономике, генерировать прибыль и эффективно управлять рисками.

Финансово-экономический анализ ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: ...

... «Сбербанк страхование жизни» за период 2023–2024 годов, оценка ее финансовой устойчивости, платежеспособности и эффективности операций в свете актуальных регуляторных требований Банка России. ... на обеспечение надежности покрытия долгосрочных обязательств. Факторный анализ рентабельности и эффективности операций (УИП-раздел) Анализ финансового результата показывает неоднозначную картину: несмотря на ...

Трансформация активных операций в условиях цифровизации и глобализации

Современный банковский ландшафт значительно отличается от того, что мы видели десятилетие назад. Произошедшая тектоническая перемена обусловлена двумя мощными силами: повсеместной цифровизацией и непрерывной глобализацией. Эти процессы не просто влияют на активные операции — они их переосмысливают, создавая новые возможности и новые вызовы.

Влияние цифровизации на активные операции

Россия по праву считается одним из мировых лидеров по уровню цифровой зрелости финансовой отрасли. Это не просто громкое заявление, а подтвержденный статистикой факт:

• Мобильный банкинг: Уже в 2024 году более 87% городского населения России активно пользовалось мобильными банковскими приложениями. Это привело к тому, что 70-80% отзывов о мобильном банкинге имеют положительную тональность, что свидетельствует о существенном упрощении управления финансами, экономии времени и сокращении необходимости посещать отделения банков.
• Система быстрых платежей (СБП): Этот инструмент стал настоящим прорывом. В 2024 году через СБП было проведено 13,4 млрд операций на колоссальную сумму в 69,5 трлн рублей, что вдвое превысило показатели 2023 года. В IV квартале 2024 года ежедневно совершалось до 45 млн операций через СБП, тогда как годом ранее этот показатель составлял 26 млн. К началу 2025 года 5 из 10 россиян предпочитали платить через СБП, а количество предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату таким способом, достигло 2,2 миллиона.

Эти цифры не просто показывают удобство для клиентов, они сигнализируют о кардинальной трансформации активных операций. Банки получают возможность мгновенно обрабатывать платежи, улучшать управление ликвидностью и предлагать микрокредиты и овердрафты на основе мгновенного анализа транзакционной активности.

Выкупная операция 1861 года: Глубокий экономический и историографический анализ

... переплату? Финансовая выгода дворянства и погашение долгов Для дворянства Выкупная операция стала спасательным кругом. До 1864 года она являлась практически единственным источником крупного капитала. Этот механизм ... помещика от крестьянского оброка должен быть эквивалентен доходу от капитала, положенного в банк под 6% годовых. Таким образом, чтобы получить сумму, эквивалентную годовому оброку (О) ...

Российские банки активно интегрируют финтех-решения, становясь не просто «хранителями денег», но и технологическими компаниями. Финтех, или финансовые технологии, — это совокупность инновационных подходов к предоставлению финансовых услуг, использующих «большие данные», искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение, роботизацию, блокчейн, облачные технологии и биометрию. Например, ИИ активно применяется в скоринге кредитов, значительно ускоряя и уточняя процесс принятия решений, что прямо влияет на кредитные активные операции.

Одним из наиболее ярких примеров инноваций являются цифровые финансовые активы (ЦФА). Вступивший в силу с 1 января 2021 года закон № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» придал им правовой статус. ЦФА упрощают и оптимизируют финансовые операции, включая международное движение капитала и инвестиций. С сентября 2022 года по июль 2023 года объем выпуска ЦФА в РФ превысил 20 млрд рублей, а к 2030 году суммарная стоимость эмитированных ЦФА может достичь более 5 трлн рублей. Это открывает новые горизонты для инвестиционных активных операций, позволяя банкам и их клиентам торговать токенизированными активами, такими как недвижимость, драгоценные камни или произведения искусства.

Цифровизация также тесно связана с удобством и безопасностью клиентского опыта. Биометрические платежи, например, становятся все более востребованными, повышая скорость и безопасность транзакций.

Наконец, нельзя обойти вниманием развитие Open Banking — концепции, при которой банки переходят от закрытых платформ к открытым, предоставляя доступ к данным клиентов через стандартизированные API (интерфейсы прикладного программирования).

Это позволяет клиентам управлять своими счетами и продуктами разных банков через одно приложение. Банк России активно работает в этом направлении: прототип Open API планируется запустить к середине 2025 года, а обязательное внедрение для банков намечено на 2026 год, что уже в 2025 году спровоцирует волну подготовительных проектов. Исследования показывают, что 86% банков планируют использовать API в рамках открытого банкинга в ближайшие 12 месяцев. Open Banking позволит банкам предлагать более персонализированные кредитные продукты, интегрировать свои услуги в экосистемы партнеров и получать более полную картину финансового состояния клиентов, что напрямую повлияет на эффективность активных операций.

Актуальное состояние и тенденции развития кредитной системы Российской ...

... ЧКД к ЧПД в 2024 году составило 32,8%. Это свидетельствует о том, что практически треть дохода банки получают от некредитных операций (эквайринг, расчетно-кассовое обслуживание, гарантии, ... многом обеспечен активным развитием цифровых сервисов, таких как СБП и торговый эквайринг. Концентрация банковского капитала и динамика кредитования Главной структурной тенденцией 2024 года стало усиление ...

Влияние глобализации на активные операции

Глобализация — это процесс взаимосвязи и взаимозависимости мировых экономик, который неизбежно затрагивает и банковский сектор. Для российских банков это означает не только возможность расширять операционные возможности для увеличения прибыли, но и необходимость адаптироваться к международным стандартам и вызовам.

• Интеграция в мировое финансовое пространство: Российские банки стремятся активно участвовать в международных финансовых рынках, привлекая зарубежные инвестиции и предлагая свои услуги на мировом уровне. Это расширяет горизонты для их инвестиционных и кредитных операций, но также повышает подверженность глобальным экономическим шокам.
• Взаимодействие регуляторов: Финансовая глобализация обуславливает более тесное взаимодействие между регуляторами разных стран. Центральные банки и финансовые надзорные органы координируют свою макроэкономическую политику и нормативы регулирования банковской деятельности. Это важно для гармонизации требований к капиталу, ликвидности и управлению рисками, что напрямую влияет на структуру и условия проведения активных операций. Например, международные стандарты, такие как Базель III, оказывают существенное влияние на то, как банки рассчитывают капитал под активные операции.
• Трансграничные операции: Глобализация стимулирует рост трансграничных кредитных и инвестиционных операций, что требует от банков более сложных систем управления валютным и страновым рисками. Развитие ЦФА в этом контексте может стать мощным инструментом для упрощения и удешевления таких операций.

Таким образом, цифровизация и глобализация не просто меняют облик банковской отрасли; они перестраивают ее фундаментальные процессы, от того, как клиент взаимодействует с банком, до того, как банк управляет своими активами и рисками. Это эпоха беспрецедентных перемен, в которой активные операции становятся все более интеллектуальными, быстрыми и интегрированными.

Виды, особенности и динамика активных операций российских коммерческих банков (2020-2025 гг.)

Чтобы понять текущее состояние и будущее российского банковского сектора, необходимо взглянуть на его внутреннее устройство, а именно — на структуру и динамику активных операций. Именно здесь проявляется истинная природа финансового посредничества и закладывается основа для прибыльности и устойчивости.

Структура и ключевая роль видов активных операций

Если представить банк как сложный механизм, то кредитные операции, безусловно, являются его главным двигателем. Они не только составляют львиную долю активного портфеля, но и традиционно выступают основным источником доходов.

• Кредитные операции: Несмотря на присущий им высокий риск, кредиты остаются краеугольным камнем активных операций. В нормально функционирующих коммерческих банках доля кредитов и лизингов в активах, как правило, колеблется в диапазоне от 50% до 70%. Большая часть этих средств приходится на ссуды корпоративным клиентам и межбанковские кредиты, что отражает ориентацию российского банковского сектора на обслуживание реального сектора экономики и поддержание финансовой стабильности на межбанковском рынке. При этом потребительское кредитование, хоть и значимо, занимает меньшую долю в общем портфеле, чем корпоративное.
• Инвестиционные операции с ценными бумагами: Вторая по значимости категория по рентабельности. Вложения в ценные бумаги позволяют банкам не только диверсифицировать свой портфель, но и получать дополнительный доход от процентов по облигациям или курсовой разницы. Структура активов российских коммерческих банков в этом сегменте включает значительные вложения в государственные ценные бумаги, которые считаются низкорисковыми и используются для управления ликвидностью, а также в корпоративные облигации и акции.
• Межбанковские ссуды: Занимают важное место в структуре активных операций, обеспечивая перераспределение ликвидности между банками и поддерживая стабильность всей финансовой системы. Эти операции могут быть как краткосрочными, так и более долгосрочными, в зависимости от потребностей рынка и стратегии банка.

До 2022 года российский финтех глобально лидировал по многим показателям, но текущие внутренние и внешнеэкономические/внешнеполитические факторы несколько ограничили его конкурентоспособность. Одним из ключевых вызовов стала необходимость обеспечения технологического суверенитета, что требует масштабного перехода на отечественное программное обеспечение и завершения крупных проектов по импортозамещению. Это, в свою очередь, стимулирует развитие новых видов активных операций и инновационных подходов в рамках национальной юрисдикции.

Кредитный скоринг физических лиц в РФ (2010–2025): Синтез макропруденциального ...

... внимание уделялось микропруденциальным нормативам (резервам и капиталу отдельных банков), то к 2025 году Банк России стал активно управлять системным риском через прямое ограничение объемов выдачи. Показатель долговой нагрузки ...

Динамика и факторы изменений активных операций в РФ за последние 5-7 лет

Последние 5-7 лет стали периодом бурных изменений для российского банковского сектора, и активные операции не остались в стороне. Макроэкономические сдвиги, регуляторные инициативы и технологические прорывы оставили свой глубокий след.

• Рост кредитного портфеля и прибыли:
  • В 2024 году совокупный объем кредитного портфеля российских банков продемонстрировал впечатляющий рост, увеличившись почти на 20% за 11 месяцев и превысив отметку в 130 трлн рублей до вычета резервов.
  • Банковский сектор в том же году сгенерирова�� рекордную прибыль, достигнув 3,8 трлн рублей за 11 месяцев, что уже превзошло результат всего 2023 года (3,3 трлн рублей).

    Этот рост был в значительной степени обусловлен увеличением корпоративного кредитования. Активы банковского сектора на конец декабря 2024 года составили 199,3 трлн рублей, увеличившись за год на 16,9% (без учета валютной переоценки).

• Замедление роста и рост просроченной задолженности в 2025 году:
  • Однако, прогноз на 2025 год предвещает замедление темпов роста кредитования как физических, так и юридических лиц. Это будет оказывать давление на процентные доходы банков. Например, Сбербанк понизил прогноз по росту корпоративного кредитования в 2025 году до 7-9% (с 9-11% ранее), а по розничному портфелю ожидает нулевую динамику (вместо роста менее 5%).
    6 стр., 2750 слов

    Банковское кредитование реальных инвестиций: Теоретический анализ, ...

    ... уже существующий или будущий капитал. Для коммерческого банка финансирование реальных инвестиций через кредитование — это активная операция, направленная на получение процентного дохода, тогда как ... с 1 января 2016 года). Регуляторные ограничения и стимулы Регулятор вводит ограничения для предотвращения чрезмерных рисков и концентрации банков на непрофильной деятельности: Ограничение на ...

    ВТБ также прогнозирует замедление темпов роста кредитного портфеля физических лиц до уровня ниже 6%. Прирост ипотечного портфеля в 2025 году, как ожидается, составит 3-8% за счет льготных программ, а портфель потребительских кредитов будет находиться в диапазоне от -1% до +4%. При этом задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, на 1 сентября 2025 года составила 79,7 трлн рублей, с годовым темпом прироста 10,3%. Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), в августе 2025 года увеличился на 5,0%, до 1,2 трлн рублей.

  • На фоне замедления роста, наблюдается рост проблемных задолженностей. Объем просроченных розничных банковских кредитов без учета ипотеки в 2024 году увеличился на 10,3%, что составило 109 млрд рублей. Темпы роста неплатежей в 2024 году в 2,5 раза превысили результаты 2023 года, когда просрочка увеличилась на 4,3% (43,28 млрд рублей).

    Хотя количество потребительских кредитов с просрочкой более 90 дней сократилось с 7,2 млн до 6,87 млн единиц к 30 апреля 2024 года, общий объем задолженности по таким кредитам вырос примерно на 54%, с 98 млрд до 150 млрд рублей.

• Влияние макропруденциальных мер и процентных ставок:
  • Высокие процентные ставки и ужесточение макропруденциальных мер Центрального банка (направленных на сдерживание избыточного роста кредитования и накопления системных рисков) будут способствовать замедлению темпов роста кредитного портфеля в 2025 году.
  • Стоимость кредитного риска (Cost of Risk, CoR) по итогам III квартала 2024 года установилась на рекордном уровне 3,2%. Средний уровень CoR у десяти крупнейших российских банков вырос на 0,7 процентных пункта за год и на 1 июля 2024 года достиг 2,4%, что является максимальным значением как минимум с 1 июля 2021 года. Для сравнения, в 2021 году CoR в целом по сектору снизился с 2,2% до 0,9%. Отчисления в резервы по розничному кредитованию существенно выше среднеисторического уровня (около 2%), что указывает на повышенные риски в этом сегменте.
• Санкции и технологический суверенитет:
  • Санкции стали, пожалуй, самым большим вызовом для российских банков в 2024 году. Число организаций под ограничениями выросло вдвое, достигнув 129, что охватило банки с 95% активов сектора. Это привело к необходимости переориентации на внутренний рынок и дружественные юрисдикции, а также к ускоренному развитию собственного программного обеспечения и решений.
  • Регуляторные меры, такие как ужесточение регулирования в потребительской рознице, отмена послаблений и новые требования к капиталу для сдерживания корпоративного кредитования, также оказали значительное влияние на структуру и динамику активных операций.

Банк России, несмотря на эти вызовы, прогнозирует посткризисное восстановление национальной экономики и финансового сектора в 2024-2025 годах, что означает продолжение эволюции финтеха и активных операций в целом. Однако, эта эволюция будет проходить в условиях повышенной осторожности и адаптации к новым реалиям.

Вызовы и риски в активных операциях российских коммерческих банков в 2025 году

Банковская деятельность по своей сути является управлением рисками. В условиях постоянно меняющейся экономики, цифровой трансформации и геополитической нестабильности, российские коммерческие банки сталкиваются с беспрецедентными вызовами. Эффективное управление этими рисками — залог устойчивости и прибыльности активных операций.

Неправомерный оборот средств платежей (ст. 187 УК РФ): Уголовно-правовая ...

... Корыстная цель, осознание неправомерного использования (для неправомерной операции). До 5 лет лишения свободы Часть 4 Приобретение, получение, использование ЭСП ... ЭСП передано в нарушение закона для неправомерной операции. До 6 лет лишения свободы Новые части 3 и 4 ... электронные средства платежа третьим лицам для совершения незаконных операций. Состав является также формальным и оконченным с момента ...

Классификация и сущность банковских рисков в активных операциях

Мир банковских рисков многообразен, но для целей активных операций ключевыми являются следующие категории:

1. Кредитный риск: Это, безусловно, центральный риск для любой кредитной организации. Кредитный риск – это вероятность возникновения убытков для банка вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств (погашение основного долга и/или уплата процентов) перед банком. Он присущ всем ссудным операциям и является прямым следствием природы банковского кредитования.
2. Рыночные риски: Эти риски связаны с колебаниями рыночных факторов, которые могут привести к финансовым потерям или убыткам. Они подразделяются на:
   • Процентный риск: Риск убытков из-за неблагоприятного изменения процентных ставок, влияющего на стоимость активов и пассивов банка.
   • Фондовый риск: Риск потерь от изменения стоимости ценных бумаг в инвестиционном портфеле банка.
   • Валютный риск: Риск убытков из-за неблагоприятного изменения курсов иностранных валют, влияющего на активы и пассивы, номинированные в иностранной валюте. Рыночные риски наиболее актуальны для инвестиционных операций и операций с драгоценными металлами.
3. Операционный риск: Это риск убытка в результате неадекватных или ошибочных внутренних процессов, действий сотрудников и систем, или внешних событий. Сюда относятся ошибки персонала, сбои в программном обеспечении, мошенничество, а также природные катастрофы.
4. Правовой риск: Риск возникновения убытков из-за несовершенства законодательства, несоблюдения правовых норм, ошибок в юридических документах или неправомерных действий сторон.
5. Репутационный риск: Риск потери доверия клиентов и партнеров, что может привести к оттоку средств и ухудшению финансового положения.
6. Страновой, региональный, отраслевой риски: Риски, связанные с политической, экономической или социальной нестабильностью в определенной стране, регионе или отрасли, что может повлиять на платежеспособность заемщиков и стоимость активов.
7. Стратегический риск: Риск возникновения убытков из-за ошибок в стратегическом планировании и управлении банком.

В контексте 2025 года, особый акцент делается на киберрисках. Они относятся к операционным рискам, но в силу своей масштабности и специфики выделяются как одна из главных угроз для банков. Кибератаки наряду с атаками на сотрудников с легитимным доступом к финансам и базам данных представляют серьезную опасность.

Стратегии управления рисками в контексте активных операций

Управление рисками — это непрерывный, многогранный процесс, который требует системного подхода.

Региональные банки развития: функции, кредитная политика и стратегическая ...

... региональных банков развития — Межамериканского банка развития (МАБР, 1959 год), Африканского банка развития (АфБР, 1964 год) и Азиатского банка развития (АзБР, 1966 год) — ... и специальные фонды Банковские операции, например, Азиатского банка развития, финансируются из двух ключевых источников: ... важных для развития. Гарантии: Предоставление гарантий частным кредиторам, снижающее риски для частных ...

Управление кредитным риском:

Банки применяют комплекс мер для минимизации кредитного риска:

• Оценка финансового состояния заемщиков, эмитентов ценных бумаг и банков-контрагентов: Проводится тщательный анализ платежеспособности, кредитной истории, бизнес-планов и финансовой устойчивости потенциальных заемщиков.
• Дальнейший мониторинг их состояния: После выдачи кредита банк продолжает отслеживать финансовое положение заемщика.
• Резервирование: Формирование специальных резервов на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями регулятора.
• Лимитирование: Установление лимитов на объем кредитования для отдельных клиентов, отраслей или регионов.
• Диверсификация портфеля ссуд: Распределение кредитов между различными заемщиками, отраслями и регионами для снижения концентрации риска.

Управление рыночными рисками:

Эффективное управление рыночными рисками включает:

• Выявление и оценка рисков: Идентификация потенциальных источников процентного, фондового и валютного рисков.
• Мониторинг и контроль: Постоянное отслеживание рыночных показателей и позиций банка.
• Минимизация риска: Применение различных инструментов хеджирования (форварды, фьючерсы, опционы, свопы) и диверсификации портфеля.
• Количественные методы оценки:
  • Value-at-Risk (VaR): Широко применяемая методика, позволяющая унифицировать подходы, определить величину и вероятность возможных денежных потерь за заданный период времени с заданной доверительной вероятностью. Например, VaR в 1 млн долларов с вероятностью 99% на горизонте 1 день означает, что в 1% случаев ежедневные потери могут превысить 1 млн долларов. Методика VaR позволяет измерить и сравнить риски по операциям на различных рынках, а также агрегировать риски отдельных финансовых инструментов в единую величину для всего портфеля.
  • Shortfall (Ожидаемый дефицит): Дополняет VaR, измеряя средний размер потерь, которые произойдут, если потери превысят уровень VaR.
  • Стресс-тестирование (Stress Testing): Анализ влияния экстремальных, но возможных рыночных сценариев на портфель банка.
  • Сценарное прогнозирование: Оценка рисков при различных экономических сценариях.

Управление операционным риском и киберрисками:

В условиях цифровизации, операционный риск приобретает особую актуальность, особенно в части киберугроз.

• Система внутреннего контроля: Банки обязаны создавать эффективные системы внутреннего контроля для выявления и оценки операционных рисков. Это включает регулярные аудиты, мониторинг операций, анализ жалоб клиентов и разработку процедур для предотвращения ошибок и мошенничества.
• Борьба с мошенничеством и кибератаками: Банк России активно работает над усилением информационной безопасности кредитно-финансовой сферы. «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на 2023-2025 годы» включают:
  • Защита прав потребителей и повышение доверия: Усовершенствование процедур идентификации и антифрод-процедур в микрофинансовых организациях, усиление информационной работы по повышению осмотрительности клиентов.
  • Технологический суверенитет: Создание условий для безопасного внедрения цифровых и платежных технологий, обеспечение перехода на отечественное ПО.
  • Контроль рисков и операционная надежность: Внедрение системы мониторинга и анализа операционных рисков, мониторинг и выявление киберрисков, влияющих на финансовую устойчивость крупных финансовых организаций.
  • Превентивные меры: Планируется введение самозапрета на выдачу онлайн-кредитов и займов, ужесточение требований к проверке потенциального заемщика до одобрения кредитной заявки и налаживание обмена информацией об абонентах с операторами связи для борьбы с телефонным мошенничеством.
• Статистика кибератак: В 2024 году зафиксировано более 750 сообщений о компьютерных атаках на финансовые компании. Утечки конфиденциальных данных стали самым частым (71% случаев) последствием атак на финансовые организации в 2024 году, а в 28% случаев организации столкнулись с нарушениями в работе предоставляемых сервисов. Это подчеркивает критическую важность киберзащиты.

Таким образом, управление рисками в активных операциях — это не просто набор формальных процедур, а динамичная, постоянно развивающаяся система, которая должна быть гибкой и адаптивной к меняющимся условиям и новым угрозам.

Инновационные продукты и технологии в активных операциях: российская и зарубежная практика

В условиях бурного развития технологий и стремления к устойчивому развитию, активные операции банков превращаются в лабораторию для инноваций. Финтех-решения, цифровые активы и ESG-принципы не просто оптимизируют существующие процессы, но и формируют совершенно новые продукты и подходы.

Цифровые финансовые активы (ЦФА)

Одним из наиболее значимых прорывов последних лет стало появление и активное развитие Цифровых Финансовых Активов (ЦФА).

Это не просто дань моде, а качественно новый инвестиционный продукт, использующий блокчейн-технологии и смарт-контракты.

• Сущность ЦФА: ЦФА представляют собой цифровое право на тот или иной актив (реальный или виртуальный), закрепленное в децентрализованном реестре (блокчейне).

  Их ключевое преимущество — автоматизация сделок между эмитентами и инвесторами без необходимости участия традиционных посредников, что значительно упрощает и ускоряет процесс, снижает издержки и повышает прозрачность. Это позволяет бизнесу привлекать средства, гибко структурируя собственные обязательства, будь то право на денежные требования, участие в капитале или право на получение услуг.

• Развитие рынка ЦФА в России: В России законодательная база для ЦФА была заложена законом № 259-ФЗ от 1 января 2021 года, который придал правовой статус как самим ЦФА, так и цифровой валюте центрального банка (ЦВЦБ).

  Рынок демонстрирует впечатляющую динамику: с сентября 2022 года по июль 2023 года объем выпуска ЦФА составил более 20 млрд рублей, а к 2030 году суммарная стоимость эмитированных ЦФА может превысить 5 трлн рублей. Это открывает широкие перспективы для инвестиционных активных операций банков.

• Примеры применения: Российские банки активно осваивают этот рынок. Альфа-Банк, например, является одним из крупных игроков, занимая около 45% рынка ЦФА в России. Банк планирует экспериментировать с самыми разнообразными базовыми активами, включая недвижимость, драгоценные камни и металлы, а также произведения искусства. Это демонстрирует потенциал ЦФА для токенизации практически любых активов, делая их более ликвидными и доступными для инвестиций.

ESG-кредитование и устойчивое финансирование

На фоне глобальных вызовов, связанных с изменением климата и социальной ответственностью, ESG-кредитование (Environmental, Social, Governance) становится не просто трендом, а стратегическим направлением для банков.

• Сущность и рост: ESG-кредитование — это активная операция, при которой условия предоставления кредита (например, процентная ставка) привязываются к достижению заемщиком определенных целей в области устойчивого развития. Объем портфеля ESG-кредитов, выданных российскими банками, в первом полугодии 2024 года вырос вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2023 года и составил 5,5 трлн рублей. К началу 2025 года агрегированный портфель ESG-кредитов мог достичь 7 трлн рублей, или почти 8% суммарного корпоративного кредитного портфеля банков. Это подчеркивает растущую важность устойчивого финансирования.
• Типы ESG-кредитов: Наибольшая доля ESG-кредитов приходится на:
  • Кредиты, привязанные к ключевым показателям эффективности устойчивого развития (KPI-linked loans), — 49,6%. Условия этих кредитов меняются в зависимости от достижения заемщиком определенных ESG-целей.
  • Зеленые кредиты (Green loans) — 41,5%. Эти кредиты финансируют проекты, направленные на снижение негативного воздействия на окружающую среду.
  • Остальные типы включают социальные (6,5%), устойчивого развития (1,7%), адаптационные и климатического перехода (0,7%).
• Лидеры рынка: Крупнейшие российские банки активно развивают ESG-направление. Например, за предыдущий год портфель ответственного финансирования СберБанка вырос на 30%, достигнув 3,8 трлн рублей. На 1 января 2024 года объем портфеля зеленых, социальных и адаптационных кредитов Газпромбанка составлял около 600 млрд рублей, причем более двух третей этой суммы приходилось на проекты в области возобновляемой энергетики.

Применение искусственного интеллекта и других технологий в активных операциях

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение, наряду с роботизацией, блокчейном, облачными технологиями и биометрией, являются катализаторами трансформации бизнес-моделей банков. Их применение в активных операциях выходит далеко за рамки традиционного скоринга и риск-менеджмента.

• ИИ в инвестиционных решениях: ИИ анализирует огромные объемы рыночных данных, новости, социальные медиа, экономические индикаторы для выявления паттернов и прогнозирования движения цен активов. Это позволяет банкам оптимизировать свои инвестиционные портфели, автоматически корректировать стратегии и выявлять новые возможности для размещения средств.
• Автоматизация торговых операций: Роботизированные системы (RPA) могут выполнять высокочастотную торговлю, исполнять ордера, управлять ликвидностью и арбитражными стратегиями на фондовом и валютном рынках.
• Персонализация кредитных предложений: ИИ анализирует данные о клиентах (историю транзакций, поведение в приложении, социальный профиль) для создания ультра-персонализированных кредитных продуктов, отвечающих индивидуальным потребностям и снижающих риск невозврата.
• Оптимизация управления активами: ИИ помогает в оптимизации управления наличностью, предсказывая потребности в ликвидности и предлагая лучшие варианты размещения избыточных средств. Он также может использоваться для оценки залогового обеспечения, выявляя скрытые риски или недооцененные активы.
• Другие инновации:
  • Роботизация рутинных операций (RPA): Освобождает сотрудников о�� монотонных задач, таких как ввод данных или обработка стандартных запросов, позволяя им сосредоточиться на более сложных аналитических функциях.
  • Облачные технологии: Предоставляют гибкую, масштабируемую и экономически эффективную инфраструктуру для хранения и обработки данных, необходимых для активных операций.
  • Биометрия: Повышает безопасность и удобство идентификации клиентов при проведении операций, снижая риски мошенничества.

Зарубежный опыт внедрения инноваций в активные операции

Международный опыт показывает, что российские тренды во многом совпадают с глобальными, но есть и отличия.

• Гибкие платформы: Зарубежные банки активно используют модульные платформы нового поколения, такие как Mambu и Thought Machine, для быстрого создания, тестирования и вывода на рынок новых банковских продуктов. Эти «облачные» банковские ядра позволяют банкам оперативно реагировать на изменения рынка и предлагать инновационные активные операции без долгих и дорогостоящих циклов разработки.
• Азиатские решения: В Азии, где финтех-рынок особенно динамичен, популярны решения Temenos и Finacle (Infosys).

  Они также базируются на модульности и автоматизации процессов, позволяя банкам создавать сложные продукты и интегрировать их в обширные экосистемы.

• Open Banking и API: В Европе и США Open Banking уже давно является реальностью, стимулируя конкуренцию и инновации. Банки через стандартизированные API предоставляют сторонним разработчикам доступ к клиентским данным (с согласия клиента), что позволяет создавать новые агрегированные финансовые сервисы, включая инновационные кредитные предложения и инвестиционные продукты.
• ИИ в торговле и управлении портфелем: Ведущие мировые инвестиционные банки и хедж-фонды используют ИИ для построения сложных алгоритмических торговых стратегий, оптимизации портфелей, выявления арбитражных возможностей и управления рисками в реальном времени.

Таким образом, инновации в активных операциях – это не просто модернизация, а глубокая перестройка самой сути банковской деятельности, направленная на повышение эффективности, скорости, безопасности и клиентоориентированности, с активным заимствованием и адаптацией лучших мировых практик.

Тенденции и перспективы развития активных операций коммерческих банков в России

Октябрь 2025 года – это не только момент оценки текущего состояния, но и отправная точка для прогнозирования будущего. Активные операции российских коммерческих банков будут развиваться под влиянием сложной комбинации макроэкономических факторов, регуляторных требований и технологических прорывов.

Макроэкономические условия и их влияние на активные операции

Экономический фон, на котором будет разворачиваться развитие активных операций, характеризуется умеренным ростом и повышенной неопределенностью:

• Замедление экономического роста: По оценке Минэкономразвития, в 2025 году ожидается замедление темпов роста российской экономики до 2,5%. Прогноз Банка России еще более консервативен – 1-2%. Это неизбежно будет оказывать давление на банковский бизнес, снижая спрос на кредиты со стороны корпораций и ограничивая возможности роста розничного кредитования. Медленный экономический рост обычно приводит к более осторожной кредитной политике банков и ужесточению требований к заемщикам.
• Динамика чистой прибыли банковского сектора: Прогнозируется, что чистая прибыль банковского сектора в 2025 году может снизиться до 3,1-3,3 трлн рублей с 3,8 трлн рублей в 2024 году, хотя и останется на высоком уровне. Основными причинами возможного снижения прибыли являются:
  • Увеличение кредитного риска: Как было отмечено ранее, стоимость кредитного риска (CoR) растет, что требует от банков увеличения отчислений в резервы и сокращает чистую прибыль.
  • Снижение процентной маржи: Замедление роста кредитования и высокая конкуренция могут привести к давлению на процентные ставки и, как следствие, к сокращению чистой процентной маржи.
  • Рост операционных расходов: Инвестиции в цифровизацию, кибербезопасность и импортозамещение ПО будут требовать значительных операционных затрат.
• Потребность в заемных средствах: Несмотря на замедление роста, высокая потребность в заемных средствах со стороны юридических и физических лиц позволит банкам избежать резкого снижения прибыли. Однако, рост кредитования будет более избирательным и ориентированным на менее рисковые сегменты. Сбербанк прогнозирует по корпоративному кредитованию рост на 7-9% в 2025 году, а по розничному портфелю — нулевую динамику. ВТБ ожидает замедление темпов роста кредитного портфеля физлиц до уровня ниже 6%. Ипотечный портфель, поддерживаемый льготными программами, может вырасти на 3-8%, а потребительские кредиты будут в диапазоне от -1% до +4%. При этом корпоративное кредитование по-прежнему демонстрирует устойчивый рост: задолженность юридических лиц на 1 сентября 2025 года составила 79,7 трлн рублей, с годовым темпом прироста 10,3%. Объем кредитов МСП также продолжает расти, увеличившись в августе 2025 года на 5,0%, до 1,2 трлн рублей.

Ключевые вызовы и драйверы развития

Будущее активных операций в России будет определяться рядом критически важных вызовов и мощных драйверов:

• Технологический суверенитет и импортозамещение: Необходимость полного перехода на отечественное программное обеспечение к 2030 году является стратегическим вызовом для всего банковского сектора. Это стимулирует развитие собственных финтех-решений, но требует значительных инвестиций и усилий.
• Формирование кросс-отраслевых продуктов: Это мощный драйвер развития, включающий:
  • Embedded finance (встроенные финансы): Интеграция финансовых услуг непосредственно в нефинансовые продукты и сервисы (например, моментальное одобрение кредита при покупке товара в интернет-магазине).
  • Мультисегментный банкинг: Создание нишевых банковских продуктов для отдельных категорий клиентов (дети, семьи, самозанятые, пожилые), что требует глубокого понимания их потребностей и персонализированных активных операций.
  • Токенизация реальных активов: Увеличение проектов по токенизации недвижимости, облигаций и других активов через ЦФА, что расширяет возможности для инвестиционных операций и привлечения капитала.
• Кибербезопасность: Ожидаемый рост числа атак с использованием искусственного интеллекта (ИИ) в 2025 году делает дальнейшее совершенствование информационной безопасности абсолютным приоритетом. «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на 2023-2025 годы» Банка России предусматривают усовершенствование процедур идентификации, антифрод-процедур и внедрение системы мониторинга операционных рисков. Это означает, что инвестиции в защиту будут расти, что повлияет на операционные расходы, но обеспечит устойчивость активных операций.

Зарубежный опыт и возможности его применения в РФ

Международный опыт всегда был и остается ценным источником идей для развития российского банковского сектора. В условиях текущей трансформации, особенно актуальны следующие уроки:

• Гибкие платформенные решения: Примеры зарубежных банков, использующих платформы типа Mambu, Thought Machine, Temenos и Finacle для быстрого конструирования и вывода банковских продуктов на рынок, показывают путь к повышению адаптивности. Модульность и автоматизация процессов, заложенные в этих решениях, могут быть успешно адаптированы для создания отечественных аналогов, отвечающих требованиям технологического суверенитета.
• Ипотечное кредитование и секьюритизация активов: В некоторых развитых странах ипотечное кредитование и рынок секьюритизации ипотечных активов (создание и продажа ипотечных ценных бумаг) развиты значительно глубже. Российские банки могли бы изучить механизмы снижения рисков и повышения ликвидности в этом сегменте, чтобы расширить возможности ипотечных активных операций.
• Развитие лизинга: Зарубежный опыт в лизинговых операциях, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса, может предоставить ценные уроки для российской практики, стимулируя рост этого вида активных операций.
• Управление рыночными рисками: Международная практика использования моделей количественной оценки, таких как Value-at-Risk (VaR), Shortfall, стресс-тестирование и сценарное прогнозирование, уже внедряется в России, но требует дальнейшего углубления и адаптации к специфике российского рынка.
• Взаимодействие с международными финансовыми организациями и регуляторами: Несмотря на текущие ограничения, долгосрочная перспектива развития российского банковского сектора предполагает восстановление и укрепление взаимодействия с международными финансовыми организациями (МВФ, Всемирный банк) и регуляторами других стран. Это необходимо для гармонизации стандартов, координации макроэкономической политики и борьбы с финансовыми преступлениями, что в конечном итоге будет способствовать стабильности и росту активных операций.

В целом, перспективы развития активных операций в России определяются способностью банков адаптироваться к изменяющимся макроэкономическим условиям, внедрять инновационные технологии и эффективно управлять возрастающими рисками, при этом активно используя отечественные разработки и разумно заимствуя лучшие мировые практики.

Заключение

Исследование сущности, классификации, видов и форм активных операций коммерческих банков в 2025 году, проведенное с учетом современного состояния российской экономики, зарубежного опыта и перспектив развития, выявило их центральную роль в банковской деятельности. Активные операции, являясь механизмом размещения ресурсов с целью получения дохода и поддержания ликвидности, остаются первичным источником прибыли для банков, формируя от 50% до 70% их активов за счет кредитов и лизингов.

Ключевой вывод работы заключается в том, что российский банковский сектор находится в фазе глубокой трансформации, обусловленной двумя мощными векторами: всеобщей цифровизацией и продолжающейся глобализацией. Цифровая зрелость российской финансовой отрасли, проявляющаяся в высоком проникновении мобильного банкинга (более 87% городского населения) и взрывном росте транзакций через Систему быстрых платежей (13,4 млрд операций на 69,5 трлн рублей в 2024 году), кардинально меняет клиентский опыт и эффективность проведения операций. Интеграция финтех-решений, развитие Open Banking с запуском прототипа Open API к середине 2025 года, а также становление рынка Цифровых Финансовых Активов (ЦФА) с объемом выпуска более 20 млрд рублей в 2022-2023 годах, создают новые инвестиционные продукты и возможности для привлечения капитала.

Динамика активных операций в последние 5-7 лет демонстрировала впечатляющий рост кредитного портфеля, превысившего 130 трлн рублей в 2024 году, и рекордную прибыль банковского сектора. Однако, прогнозы на 2025 год указывают на замедление темпов роста кредитования физических и юридических лиц, рост объема просроченных розничных кредитов (на 10,3% в 2024 году) и увеличение стоимости кредитного риска (CoR до 3,2% в III квартале 2024 года).

Эти изменения обусловлены ужесточением макропруденциальных мер, высокими процентными ставками и воздействием санкций, что требует от банков адаптации и переосмысления стратегий.

Особое внимание уделено вызовам и рискам. Наряду с традиционными кредитными, рыночными и операционными рисками, киберриски выходят на первый план как одна из главных угроз 2025 года. Банк России активно совершенствует «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на 2023-2025 годы», включая усиление антифрод-процедур, мониторинг киберрисков и внедрение самозапрета на онлайн-кредиты. Методы управления рисками, такие как оценка заемщиков, резервирование, диверсификация и применение количественных моделей (VaR, стресс-тестирование), приобретают еще большую значимость.

Инновационные продукты, такие как ЦФА и ESG-кредитование, становятся важными драйверами развития. Портфель ESG-кредитов российских банков удвоился за первое полугодие 2024 года, достигнув 5,5 трлн рублей, что отражает глобальные тенденции устойчивого развития. Применение искусственного интеллекта и других технологий расширяется за пределы скоринга, охватывая инвестиционные решения, автоматизацию торговых операций и персонализацию предложений.

В перспективе, российские банки будут стремиться к полному технологическому суверенитету к 2030 году, активно развивая кросс-отраслевые продукты, такие как embedded finance, мультисегментный банкинг и токенизация реальных активов. Зарубежный опыт в части гибких платформенных решений, развития ипотечного кредитования, лизинга и применения продвинутых методик риск-менеджмента может быть эффективно адаптирован в российской практике.

В целом, активные операции российских коммерческих банков в 2025 году представляют собой динамичное поле, где традиционные подходы переплетаются с передовыми инновациями. Успех в этом меняющемся ландшафте будет зависеть от способности банков эффективно управлять рисками, оперативно внедрять технологии и гибко реагировать на макроэкономические вызовы, продолжая обеспечивать приток финансовых ресурсов в реальный сектор экономики. Что же это означает для будущего банковской системы России в целом?

Список использованной литературы

1. Букато, В.И., Львов, Ю.И. Банки, банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 1996.
2. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.
3. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 576 с.
4. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 1997.
5. Банковское дело: учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Крошицкой. – М.: Финансы и статистика, 1998.
6. Введение в банковское дело: учебное пособие. Авторский коллектив. – М., 1997.
7. Закон РФ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РФ».
8. Банковское дело: справочник.
9. Банковское дело. Том 1. Создание и организация деятельности коммерческого банка.
10. Банковское дело. Том 7. Сберегательное дело.
11. Николаенко, О.А. Личные сбережения населения. // Экономический журнал ВШЭ. – 1998. – №4. – С. 500.
12. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. – М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа», 1995.
13. Эксперты назвали главные киберугрозы для банков и их клиентов в 2025 году // Forbes.ru.
14. Какие вызовы стоят перед банковским сектором в 2025 году // Ведомости.
15. Банковские риски: киберугрозы и ИИ на первом месте в 2025 // FinFax.
16. Российские банки вовремя увидели пользу финтех-решений, считает Греф. 16.10.2024.
17. Банком России разработаны основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на 2023 — 2025 годы // КонсультантПлюс.
18. Банкам предстоит столкнуться со значительными вызовами в 2025 году // Финам.
19. Почему в России почти не страхуют киберриски: мнение представителя отрасли. 8 октября 2025 // Финансы Mail.
20. Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов // Альфа-Банк.