Договор личного страхования в Российской Федерации: комплексный юридико-экономический анализ правового регулирования и проблем правоприменения в период 2023–2025 гг.

метки: Страхование, Страхов, Право, Правовой, Договор, Https, Закон, Выплата

Введение: Актуальность исследования, цель и задачи

Рынок личного страхования в Российской Федерации переживает период глубокой трансформации, обусловленной как устойчивым ростом интереса физических лиц к накопительным и инвестиционным продуктам, так и беспрецедентной активностью регулятора. По данным Центрального банка РФ, доля премий физических лиц в общих страховых сборах в 2024 году достигла 75,8%, что свидетельствует о смещении фокуса рынка и его непосредственной зависимости от уровня правовой защищенности потребителя. В условиях столь стремительной динамики и возрастающей сложности страховых продуктов (НСЖ, ИСЖ, комплексные продукты) критически важными становятся не только нормы Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), но и судебные прецеденты Верховного Суда РФ, а также новейшие регуляторные меры. Из этого следует, что любое изменение в законодательстве или судебной практике немедленно отражается на финансовой устойчивости страховщиков и на инвестиционном поведении миллионов россиян.

Актуальность настоящего исследования определяется тремя ключевыми факторами:

1. Законодательные новеллы 2023 года: Вступление в силу Федерального закона от 13.06.2023 N 209-ФЗ, который исключил норму о публичности договора личного страхования из ГК РФ, радикально изменило правовой статус страховщика и требует комплексного анализа последствий этого решения для прав страхователей.
2. Регуляторная защита потребителей: Введение с 1 октября 2024 года обязательного тестирования неквалифицированных инвесторов при покупке продуктов НСЖ и ИСЖ (согласно Базовому стандарту ЦБ РФ) стало ответом на проблему мисселинга и требует правовой оценки его эффективности.
3. Налоговые и экономические реформы 2025 года: Планируемые изменения в Налоговом кодексе РФ, касающиеся НДФЛ на выплаты по страхованию жизни и увеличение лимита социального вычета, окажут прямое влияние на инвестиционную привлекательность страховых продуктов и динамику всего рынка.

Целью работы является проведение глубокого, актуализированного, юридико-экономического исследования понятия, классификации и правового регулирования договора личного страхования в Российской Федерации с целью выявления и анализа проблем правоприменения и законодательных коллизий в период 2023–2025 гг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Основы стратегического плана продаж страховых продуктов: теория, ...

... условиях. Специфика стратегического планирования продаж страховых продуктов Страхование как вид деятельности обладает рядом ... исследования является разработка теоретически обоснованного и практически применимого плана, посвященного основам составления стратегического плана продаж страховых продуктов. ... способствовать или препятствовать развитию страхования. В 2025 году на российском рынке особенно ...

1. Раскрыть теоретико-правовые основы личного страхования и провести критический анализ существенных условий договора (ст. 942 ГК РФ).
2. Проанализировать последствия исключения публичности договора личного страхования и оценить эффективность новых регуляторных механизмов ЦБ РФ по защите страхователей.
3. Обобщить актуальную судебную практику Верховного Суда РФ по спорам, связанным с прекращением договора и отказами в выплате.
4. Дать экономико-правовой прогноз развития рынка личного страхования в свете предстоящей налоговой реформы 2025 года.

Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие при заключении, исполнении и прекращении договора личного страхования. Предметом исследования является совокупность правовых норм (ГК РФ, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», подзаконные акты ЦБ РФ), доктринальных позиций, судебной практики и экономических факторов, регулирующих личное страхование в РФ.

Глава 1. Теоретико-правовые основы договора личного страхования и новеллы законодательства

Понятие и правовая природа договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ)

Договор личного страхования является одним из фундаментальных институтов страхового права, чье доктринальное определение и правовая природа закреплены в статье 934 Гражданского кодекса РФ.

Согласно данной статье, по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правовая природа договора личного страхования характеризуется несколькими ключевыми признаками:

1. Консенсуальность: Договор считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, а не с момента передачи страховой премии.
2. Возмездность: Застрахованное лицо получает защиту в обмен на уплату страховой премии.
3. Алеаторность (рисковость): Исполнение обязанности страховщика по выплате страховой суммы поставлено в зависимость от наступления случайного, заранее неизвестного события (страхового случая).
4. Договор в пользу третьего лица: В отличие от имущественного страхования, где объектом является имущественный интерес, в личном страховании объектом является неимущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и долголетием гражданина. Выгодоприобретателем чаще всего выступает третье лицо (например, наследник при страховании жизни).
5. Направленность на компенсацию или накопление: Договор личного страхования может быть как компенсационным (покрытие расходов на лечение при ДМС), так и накопительным (НСЖ, ИСЖ), что подчеркивает его двойственную функцию — защитную и инвестиционную.

Место в системе обязательств: Договор личного страхования относится к числу обязательств по оказанию финансовых услуг и находится под специальным регулированием главы 48 ГК РФ, а также Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Целью данного регулирования, согласно статье 3(1) ФЗ № 4015-I, является обеспечение защиты интересов физических лиц при наступлении страховых случаев и установление принципов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан.

Критический анализ существенных условий договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ)

Законодатель установил четкий перечень существенных условий договора личного страхования в пункте 2 статьи 942 ГК РФ. К ним относятся:

1. О застрахованном лице.
2. О характере события, при наступлении которого осуществляется страхование (страхового случая).
3. О размере страховой суммы.
4. О сроке действия договора.

Если соглашение не достигнуто хотя бы по одному из этих условий, договор считается незаключенным.

Проблема №1: Отсутствие премии как существенного условия.
Наиболее острая доктринальная коллизия заключается в том, что законодатель не включил в перечень существенных условий размер страховой премии (цену договора) и порядок ее уплаты. Ведущие российские цивилисты указывают на неоптимальность такого подхода. Страховая премия является ценой, за которую страховщик принимает на себя риск. Без точного определения цены невозможно говорить о финансовой устойчивости страховщика и о моменте вступления договора в силу. Включение соглашения о цене и порядке ее уплаты в число существенных условий обеспечило бы большую определенность, предотвратило бы споры о неосновательном обогащении и уточнило бы момент, с которого начинается действие страховой защиты.

Проблема №2: Сложность определения размера страховой суммы в ДМС.
Другая коллизия проявляется в специфических видах личного страхования, таких как добровольное медицинское страхование (ДМС).

Требование о согласовании «размера страховой суммы» в денежном выражении становится формально сложным. В ДМС страховая сумма зачастую представляет собой не фиксированную выплату, а лимит ответственности страховщика по оплате медицинских услуг в пределах страховой программы. Фактически, стороны договариваются не о конкретной выплате, а о перечне услуг и максимальной сумме, которую страховщик готов потратить на их оплату. Юридическая доктрина предлагает либо исключить требование о согласовании страховой суммы для ДМС, либо заменить его на согласование страховой программы и лимита ответственности.

Существенное условие (ст. 942 ГК РФ)	Проблема в правоприменении	Доктринальное предложение
Размер страховой суммы	Сложность формализации в ДМС (заменяется лимитом ответственности).	Уточнить требование для ДМС, заменив его на лимит ответственности или программу страхования.
Страховая премия и порядок уплаты	Не включено в перечень, несмотря на то, что это цена договора.	Включить страховую премию и порядок/сроки ее уплаты в перечень существенных условий для обеспечения финансовой определенности.
Срок действия договора	Коллизия между сроком действия договора и сроком действия страхования.	Четко разграничить в законе эти понятия, особенно в накопительных продуктах.

Анализ правового статуса добровольного медицинского страхования (ДМС)

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов личного страхования, сборы по которому в 2024 году достигли 328,3 млрд рублей.

Правовой вакуум после 2011 года.
Несмотря на свою социальную значимость, правовое регулирование ДМС в России носит фрагментарный характер. С 1 января 2011 года был отменен Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в РФ», и с тех пор ДМС регулируется исключительно общими нормами главы 48 ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Это отсутствие специального федерального закона создает серьезные проблемы:

1. Неточность терминологии: Недостаточно четко определены правовые рамки взаимодействия страховщиков, медицинских организаций и страхователей, в том числе в вопросах качества, объема и своевременности оказания медицинских услуг.
2. Защита прав потребителей: При возникновении споров с медицинскими организациями страхователь вынужден руководствоваться Законом РФ «О защите прав потребителей», что не всегда идеально соотносится со спецификой страхового договора.
3. Контроль и стандарты: Отсутствие специальных отраслевых стандартов и четких правил финансирования приводит к тому, что развитие ДМС осложнено недостаточно точной нормативно-правовой базой.

Таким образом, ДМС, относящееся к личному страхованию, остро нуждается в воссоздании специального законодательного регулирования, которое бы учитывало его специфику (услуга, а не компенсация) и обеспечивало бы унификацию требований к страховым программам и качеству обслуживания. Как страхователь может быть уверен в качестве услуг, если отсутствуют четкие правовые рамки для контроля?

Глава 2. Законодательные коллизии и регуляторные механизмы защиты потребителей

Правовые последствия исключения нормы о публичности договора личного страхования

В 2023 году в правовом регулировании личного страхования произошло критически важное изменение. Федеральный закон от 13.06.2023 N 209-ФЗ внес поправки в ГК РФ, исключив пункт 2 статьи 934, который ранее устанавливал, что договор личного страхования является публичным. Новая редакция нормы вступила в силу 12 сентября 2023 года.

Смысл публичности (до отмены): Публичность договора (ст. 426 ГК РФ) означала, что коммерческая организация (страховщик), обязанная заключать договоры с каждым, кто к ней обратится, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим, а цена услуг должна быть одинаковой для всех потребителей.

Правовые последствия отмены публичности:

1. Свобода договора для страховщика: Отмена публичности означает, что страховщик больше не обязан заключать договор личного страхования с каждым, кто к нему обратится. Это дает страховщикам право мотивированно (или даже немотивированно) отказывать в заключении договора, особенно в отношении лиц с высоким риском, что, теоретически, позволяет повысить финансовую устойчивость страховых компаний за счет более тщательного андеррайтинга.
2. Усиление принципа добровольности: Для страхователя исчезла возможность предъявлять к страховщику требование о понуждении к заключению договора личного страхования в судебном порядке.
3. Дифференциация тарифов: Снятие ограничения на публичность позволяет страховщикам более гибко дифференцировать тарифы и условия страхования, исходя из индивидуальных факторов риска, без необходимости обосновывать это требованием о равенстве условий для всех.

Критическая оценка: С одной стороны, исключение публичности договора личного страхования соответствует частноправовой природе страхового договора и усиливает свободу договора. С другой стороны, эта новелла может потенциально ослабить правовую защищенность отдельных категорий граждан (например, с хроническими заболеваниями или в возрасте), которые могут столкнуться с безосновательными отказами в страховании. Однако, в отличие от обязательного страхования (например, ОСАГО), личное страхование по своей сути является добровольным, и введение данной нормы фактически привело ГК РФ в соответствие с фактическим положением дел на рынке.

Регулирование и правовые особенности накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ)

Накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это гибридные продукты, сочетающие страховую защиту с накопительным или инвестиционным компонентом. Их правовая природа основана на статье 934 ГК РФ (страхование на случай дожития до определенного срока).

В 2023–2024 годах эти сегменты демонстрировали рекордный рост (НСЖ +42,2%, ИСЖ +75,7% в 2023 году), что сделало их предметом пристального внимания регулятора.

Проблема мисселинга: До недавнего времени главной проблемой в этом сегменте являлся мисселинг — продажа сложных страховых продуктов под видом банковских вкладов или депозитов, что вводило неквалифицированных потребителей в заблуждение относительно рисков и гарантий доходности.

Регуляторная новелла: Обязательное тестирование.
В ответ на проблему мисселинга Центральный банк РФ через утвержденный им Базовый стандарт ввел обязательное тестирование физического лица, не являющегося квалифицированным инвестором, перед заключением договора НСЖ или ИСЖ.

Эта мера, введенная Федеральным законом № 1163580-7 и вступившая в силу 1 октября 2024 года, представляет собой важнейший инструмент повышения правовой защищенности потребителей. Именно введение этого механизма позволяет нивелировать информационную асимметрию между страховщиком и потребителем.

Параметр тестирования	Цель	Исключения (когда тестирование не требуется)
Цель тестирования	Определить, понимает ли страхователь правовую и экономическую сущность продукта, его риски, условия досрочного расторжения, наличие/отсутствие гарантированной доходности.	1. Наличие статуса квалифицированного инвестора.
Основание	Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг.	2. Крупная страховая премия (от 1,4 млн рублей).
Правовой эффект	В случае, если клиент не прошел тест, но все равно приобрел продукт, страховщик обязан уведомить его о повышенных рисках.	3. Наличие гарантии минимальных потерь (например, возврат не менее 95% средств при досрочном расторжении).

Введение тестирования является примером использования механизмов финансового регулирования для обеспечения информационной асимметрии и борьбы с недобросовестными продажами, что значительно укрепляет позицию страхователя как потребителя.

Особенности защиты прав потребителей в рамках комплексных страховых продуктов

В практике кредитования широко распространены комплексные продукты, где договор страхования жизни или здоровья заключается одновременно с договором оказания дополнительных услуг (например, юридическое сопровождение, телемедицина, консультирование).

Часто эти услуги навязываются потребителю, существенно увеличивая общую стоимость продукта.

Позиция Верховного Суда РФ.
Критически важным для защиты прав потребителей стало Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.12.2022 N 18-КГ22-73-К4. В этом деле ВС РФ четко разграничил два элемента комплексного договора:

1. Договор страхования: Регулируется главой 48 ГК РФ и подчиняется пункту 1 статьи 958 ГК РФ (невозврат премии при досрочном отказе).
2. Договор возмездного оказания услуг (ВУУ): Регулируется главой 39 ГК РФ.

Верховный Суд РФ подтвердил, что в отношении услуг, не являющихся непосредственно страхованием, применяется норма статьи 782 ГК РФ, которая дает заказчику (потребителю) безусловное право на отказ от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Практическое значение: Эта позиция ВС РФ стала мощным инструментом для страхователей (потребителей), позволяющим вернуть деньги за навязанные дополнительные услуги при досрочном расторжении комплексного договора. Таким образом, страхователь может требовать возврата не только части страховой премии (если это предусмотрено договором или законом), но и практически полной стоимости дополнительных услуг, поскольку страховщику сложно доказать фактические расходы, понесенные им до момента отказа.

Глава 3. Судебная практика, экономическая динамика и перспективы развития личного страхования

Обзор судебной практики ВС РФ по спорам, связанным с прекращением договора

Вопросы досрочного прекращения договора личного страхования, особенно в контексте потребительского кредитования, являются одними из наиболее частых в судебной практике. Актуальная судебная практика демонстрирует четкую тенденцию к защите потребителей.

Право на возврат премии при досрочном отказе (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Пункт 1 статьи 958 ГК РФ устанавливает общее правило: если возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страхователь вправе отказаться от договора, и уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором.

Проблема досрочного погашения кредита.
В ситуации кредитного страхования жизни страхователи часто требуют возврата части премии после досрочного погашения кредита, мотивируя это исчезновением страхового риска (прекращением залогового обязательства).

Позиция ВС РФ (Обзор от 05.06.2019): Верховный Суд РФ четко разъяснил, что досрочное погашение кредита само по себе не может служить основанием для возврата части страховой премии. Страховой случай (смерть, утрата трудоспособности) не отпадает из-за погашения кредита. Страхование жизни является личным, а не имущественным. Тем не менее, страхователь имеет право на возврат части премии, если это прямо предусмотрено условиями договора страхования (что стало распространенной практикой после публикации данного Обзора).

Применение норм о недействительности договора и отказе в выплате

Судебная практика Верховного Суда РФ направлена на обеспечение защиты страхователя от формальных отказов страховщика в выплате страхового возмещения.

Инвалидность за пределами срока действия договора.
Значимый прецедент был создан Президиумом ВС РФ (подтвержденный в Обзоре 2019 года), касающийся страхования на случай потери трудоспособности (инвалидности).

Страховщики часто отказывали в выплате, если группа инвалидности была установлена за пределами срока действия договора, даже если заболевание, ставшее причиной инвалидности, возникло в период действия договора.

Правовая позиция ВС РФ: Определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования, если заболевание возникло в период его действия, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Это основано на принципе добросовестности и направлено на защиту законных ожиданий страхователя. Суд считает, что страховой случай (возникновение заболевания) произошел в период действия договора, а формальная процедура установления факта (присвоение группы инвалидности) является лишь подтверждением уже наступившего страхового события.

Защита потребителей через финансового уполномоченного.
Важной процессуальной мерой повышения правовой защищенности стало введение с 28 ноября 2019 года обязательного досудебного порядка урегулирования споров для потребителей страховых услуг путем обращения к финансовому уполномоченному (Финансовому омбудсмену).

Только после отказа омбудсмена или истечения срока его рассмотрения, страхователь имеет право обратиться в суд.

Экономико-правовые перспективы личного страхования в условиях налоговой реформы (2025 год)

Рост рынка личного страхования во многом обусловлен его привлекательностью как инструмента долгосрочных накоплений, чему способствовали налоговые льготы. Однако планируемая налоговая реформа 2025 года вносит существенные коррективы.

Динамика рынка:

Показатель	2023 год (Динамика)	2024 год (Доля/Динамика)
Доля премий физлиц в общих сборах	63,9%	75,8%
НСЖ (накопительное страхование жизни)	Рост на +42,2%	Высокая, но прогнозируется замедление
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни)	Рост на +75,7%	Высокая, но прогнозируется замедление
ДМС (добровольное мед. страхование)	—	Рост на +29,5% (328,3 млрд руб.)

Таблица 1. Динамика рынка личного страхования РФ (по данным ЦБ РФ и аналитических агентств).

Критические налоговые изменения 2025 года

До 2025 года действовала льгота: часть дохода по риску «Дожитие» (выплата, превышающая сумму взносов) освобождалась от НДФЛ, если не превышала сумму, рассчитанную по ставке рефинансирования ЦБ РФ. С 1 января 2025 года в рамках налоговой реформы эта льгота **отменяется**, и налог будет удерживаться со всей положительной разницы между полученной выплатой и суммой внесенных взносов.

1. Отмена льготы по НДФЛ на доход «Дожитие»: Это резко снизит чистую доходность страховых продуктов, особенно НСЖ и ИСЖ, сделав их менее конкурентоспособными по сравнению с депозитами (если не учитывать другие преимущества, такие как юридическая защита и наследование).
2. Применение прогрессивной шкалы НДФЛ: С 2025 года к доходу по договорам страхования жизни будет применяться прогрессивная шкала НДФЛ: 13% при доходе до 2,4 млн рублей и 15% при доходе свыше этой суммы.

Стимулирующие меры: Повышение социального вычета.
В противовес ужесточению налогообложения инвестиционного дохода, в рамках той же реформы предлагается повысить правовое стимулирование долгосрочных накоплений:

• Лимит социального налогового вычета по взносам на долгосрочное страхование жизни (при сроке договора от 5 лет) предлагается повысить со 150 000 рублей до 400 000 рублей в год.

Экономико-правовой прогноз: Отмена льготы по НДФЛ может привести к замедлению темпов роста НСЖ и ИСЖ, поскольку их главное инвестиционное преимущество будет утрачено. При этом повышение лимита социального вычета до 400 000 рублей является мощным стимулом, но он выгоден только высокодоходным слоям населения, способным ежегодно вносить крупные суммы. В целом, рынок личного страхования вступит в фазу адаптации, где успех будет зависеть от способности страховщиков предлагать продукты с более высокой гарантированной доходностью и прозрачными условиями. Готов ли рынок эффективно перестроиться, учитывая грядущие фискальные изменения?

Заключение

Договор личного страхования в Российской Федерации находится на перекрестке стремительных законодательных, регуляторных и экономических изменений. Проведенный юридико-экономический анализ показал, что, с одной стороны, государство активно работает над повышением правовой защищенности страхователей, а с другой — сохраняются системные законодательные пробелы и коллизии.

Основные выводы исследования:

1. Правовая трансформация статуса договора: Исключение нормы о публичности договора личного страхования (ФЗ № 209-ФЗ, 2023 г.) усилило принцип свободы договора, но требует постоянного мониторинга судебной практики на предмет защиты прав граждан с высоким риском.
2. Неоптимальность существенных условий: Сохраняется доктринальная коллизия в статье 942 ГК РФ, где в перечень существенных условий не включена страховая премия (цена договора).

   Кроме того, существует проблема формализации «страховой суммы» в договорах ДМС.

3. Эффективные регуляторные механизмы: Введение обязательного тестирования неквалифицированных инвесторов при покупке НСЖ и ИСЖ (с 01.10.2024) является своевременной и эффективной мерой борьбы с мисселингом и повышения финансовой грамотности страхователей.
4. Единообразие судебной практики: Верховный Суд РФ последовательно защищает потребителей, подтверждая право на возврат средств за дополнительные услуги в комплексных продуктах (ст. 782 ГК РФ) и запрещая отказы в выплате по инвалидности, если заболевание возникло в период действия договора, даже если факт инвалидности установлен позже.
5. Влияние налоговой реформы: Налоговые изменения 2025 года (отмена льготы по НДФЛ и прогрессивная шкала) могут негативно сказаться на инвестиционной привлекательности НСЖ/ИСЖ, несмотря на компенсирующее повышение социального налогового вычета до 400 000 рублей.

Предложения по совершенствованию законодательства и повышению правовой защищенности:

1. Внесение изменений в ст. 942 ГК РФ: Необходимо законодательно включить размер страховой премии и порядок ее уплаты в перечень существенных условий договора личного страхования для обеспечения финансовой определенности и снижения судебных споров.
2. Разработка специального закона о ДМС: Учитывая социальную значимость добровольного медицинского страхования, требуется разработка специального федерального закона, который бы унифицировал терминологию, определил стандарты обслуживания и четко разграничил права и обязанности страховщиков и медицинских организаций.
3. Усиление контроля за комплексными продуктами: Закрепить на уровне ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» положение о том, что при досрочном отказе от договора страхования, включающего дополнительные услуги, страховщик обязан предоставить детализированный расчет фактически понесенных расходов по ВУУ.
4. Разъяснительная работа по налоговым изменениям: ЦБ РФ и ФНС должны обеспечить широкое разъяснение для страхователей о последствиях отмены налоговых льгот и правилах применения нового, повышенного социального налогового вычета с 2025 года, чтобы потребители могли принимать информированные решения о долгосрочных накоплениях.

Таким образом, дальнейшее развитие личного страхования в РФ требует не только активной регуляторной политики, но и точечной доработки гражданского законодательства для устранения существующих коллизий и пробелов, что позволит рынку сохранить свою инвестиционную привлекательность и обеспечить высокий уровень правовой защиты для граждан.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая : Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 13.05.2010).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая : Федеральный закон от 26.10.1996 № 14-ФЗ (ред. от 06.12.2010).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть третья : Федеральный закон от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 29.03.2011).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации : Федеральный закон от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 04.12.2010).

   Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

6. Организация страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I (ред. от 28.02.2025) // Контур. URL: https://kontur.ru.
7. ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
8. Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита : утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
9. Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 декабря 2022 г. N 18-КГ22-73-К4 // ГАРАНТ.
10. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации : утв. Банком России. URL: https://www.cbr.ru.
11. Александров А.А. Страхование. М.: БЕК, 1998. 144 с.
12. Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой // Хозяйство и право. 2000. № 12. С. 89–90.
13. Аристова А.Е., Смирных А.Г. Правовое положение страховых посредников // Журнал российского права. 2005. № 8. С. 25.
14. Ахвледиани Ю. Организация имущественного страхования // Страховое дело. 1998. № 6. С. 24–30.
15. Ахвледиани Ю. Страхование грузов – необходимое условие для эффективной торговли // Страховое дело. 2007. № 10. С. 12.
16. Басаков М. Личное страхование в России: Опыт. Проблемы. Перспективы. М.: ИНФРА-М, 2001.
17. Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета).

    2007. № 8. С. 11.

18. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. 326 с.
19. Брагинский М.И. Сделки: понятия, виды и формы (комментарий к новому ГК РФ).

    Правовые нормы о предпринимательстве. М.: Спарк, 1995. 452 с.

20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2005. 702 с.
21. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 2. Договоры о передаче имущества. М.: Статут, 2006. 698 с.
22. Булыгин А. Страхование ответственности. Имущественный интерес в страховании ответственности // Страховое право. 1999. № 4. С. 59–61.
23. Ванеев А. О выгодоприобретателе и не только // ЭЖ-Юрист. 2007. № 28. С. 6.
24. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования. Вопросы доказывания // Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 38–46.
25. ВС разъяснил некоторые аспекты защиты потребительских прав в сфере страхования // Адвокатская газета. URL: https://advgazeta.ru.
26. Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2007. №4.
27. Гражданское право. Часть вторая : учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М.: Юристъ, 2005.
28. Гражданское право : в 2 Т. Том II: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2007.
29. Гражданское право : в 3 Т. Том 1: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева. М.: Юстицинформ, 2008.
30. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ // КиберЛенинка.
31. Договор личного страхования перестанет быть публичным — поправка к ГК РФ прошла Госдуму. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
32. Доля премий физлиц в страховых сборах в РФ в 2024 году выросла до 75,8% // Insur-info.ru. URL: https://insur-info.ru.
33. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению // RAEX Rating Review. URL: https://raexpert.ru.
34. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт, 2004.
35. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юстицинформ, 2008.
36. Личное страхование: новый закон изменит подход ГК РФ к публичности договора. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
37. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. М.: НОРМА, 2004.
38. Правовое регулирование добровольного медицинского страхования // B&O Barristers. URL: https://barrist.ru.
39. ПРОБЛЕМЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка.
40. Сокол П.В. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный).

    М.: Юстицинформ, 2006.

41. Способы защиты прав получателей страховых услуг // МСО Панацея. URL: https://mco-panacea.ru.
42. Способы защиты прав получателей страховых услуг // SKPari.ru. URL: https://skpari.ru.
43. СТРАХОВОЕ РАЛЛИ // Национальное рейтинговое агентство. URL: https://ra-national.ru.
44. Фогельсон Ю. Личное страхование // Введение в страховое право. М., 2006.
45. Шалагина М. Комментарий к Закону РФ «Об организации дела в РФ» (постатейный).

    М.: Спарк, 2008.

46. URL: https://ddmfo.ru/diplomnaya/strahovanie-i-ego-vidyi/