Личное страхование в Российской Федерации: комплексный анализ теоретических основ, правового регулирования и инновационных бизнес-процессов на примере ООО «Росгосстрах»

метки: Страховой, Страхование, Страхов, Договор, Например, Финансовый, Развитие, Несчастная

Представьте себе мир, где ваша финансовая стабильность не зависит от непредсказуемых поворотов судьбы, где забота о близких и о собственном будущем становится не бременем, а стратегическим выбором. Именно такую опору предлагает личное страхование — важнейший инструмент в современной финансовой системе, способный трансформировать риски в управляемые события и обеспечить надежный фундамент для каждого человека. В условиях динамично меняющейся экономики и социальной сферы Российской Федерации личное страхование приобретает особую актуальность, выступая не только механизмом финансовой защиты, но и мощным драйвером инвестиционных процессов, а также дополнением к государственным системам социальной поддержки.

Настоящая работа призвана дать всесторонний анализ теоретических основ, правового регулирования и практических аспектов сопровождения договоров личного страхования. В центре нашего внимания — не просто сухие положения законов, а живые бизнес-процессы, реализованные на примере одного из лидеров российского страхового рынка, ООО «Росгосстрах». Мы исследуем экономическую сущность личного страхования, его место в сложной паутине финансовых отношений, глубину нормативно-правового регулирования и нюансы различных видов полисов. Особое внимание будет уделено методологии формирования страховой премии и актуарным расчетам, которые являются фундаментом ценообразования в этой чувствительной сфере. Разбор практических аспектов работы «Росгосстраха», включая его инновационные подходы к клиентскому сервису и цифровизации, позволит пролить свет на то, как теория воплощается в реальность. Наконец, мы проанализируем текущие проблемы и очертим перспективы развития рынка личного страхования в России, а также обсудим роль страховых компаний в формировании страховой культуры, необходимой для устойчивого роста отрасли.

Цель данного исследования — не только аккумулировать знания, но и разработать детальный план для написания дипломной работы или всестороннего академического исследования, предоставляя студентам и аспирантам экономических, финансовых и юридических специальностей прочную аналитическую базу. В ходе работы мы будем опираться на авторитетные источники: от Гражданского кодекса РФ и федеральных законов до новейших научных статей, официальных статистических данных Центрального банка РФ и ежегодных отчетов ведущих страховых компаний.

Теоретические основы и экономическая сущность личного страхования

На первый взгляд, страхование может показаться лишь сложным финансовым продуктом, однако его корни уходят глубоко в человеческую потребность в безопасности и предсказуемости. Личное страхование — это не просто договор, это обещание стабильности в условиях неопределенности, мост между сегодняшним благополучием и завтрашними вызовами.

Рынок потребительского кредитования в Российской Федерации (2023–2025): ...

... заемщиков и обеспечения прозрачности финансовых операций. Ключевым нормативно-правовым актом, определяющим рамки работы рынка, является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( ... Настоящее исследование направлено на всесторонний академический анализ текущего состояния рынка, его динамики в период 2023–2025 годов, оценку фактической эффективности макропруденциального ...

Понятие, цели и функции личного страхования

В своей основе личное страхование представляет собой проверенный временем способ защиты физических лиц и их близких от финансовых потерь, которые могут быть вызваны наступлением непредсказуемых, а порой и трагических жизненных событий. К таким событиям относятся причинение вреда жизни или здоровью, наступление определенного возраста, смерть, утрата трудоспособности или потеря кормильца. Эти риски, вплетенные в ткань человеческого существования, способны подорвать финансовую устойчивость как самого человека, так и его семьи.

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, непосредственно связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека, а также с иными значимыми событиями в его жизни — такими как дожитие до определенного возраста, вступление в брак, поступление в учебное заведение или, к сожалению, смерть. Страховой договор в данном контексте не страхует само событие, а страхует финансовые последствия, которые оно влечет за собой.

Личное страхование несет в себе двойную функциональность, сочетая как рисковые, так и сберегательные аспекты. В рисковой части оно выступает как классическая защита от внезапных событий, предлагая финансовую компенсацию при их наступлении. В сберегательной же части личное страхование, особенно в своих накопительных формах, аккумулирует временно свободные средства граждан в так называемом страховом фонде. Эти средства не просто лежат «мертвым грузом»; они активно используются страховыми организациями для инвестирования, что, в свою очередь, генерирует дополнительный доход. Таким образом, страховой фонд превращается в источник инвестиций для страховщика, а для страхователя — в инструмент капитализации его взносов, обеспечивая прирост средств к моменту окончания срока действия договора или наступления страхового случая, что является фундаментальным принципом долгосрочного финансового планирования. Это делает личное страхование не только подушкой безопасности, но и элементом долгосрочного финансового планирования.

Место личного страхования в финансовой системе Российской Федерации

Роль личного страхования в финансовой системе страны значительно шире, чем может показаться на первый взгляд. Оно не только выполняет микроэкономическую функцию защиты отдельных граждан, но и играет важную макроэкономическую роль, влияя на инвестиционный климат и социальную стабильность.

Страховые регуляторные резервы страховщиков жизни в первом полугодии 2024 года достигли впечатляющей отметки в 1,6 трлн рублей. Эта колоссальная сумма наглядно демонстрирует, насколько значимым источником долгосрочных инвестиций является сектор страхования жизни. Аккумулированные средства не просто хранятся, а активно инвестируются в различные секторы экономики, становясь питательной средой для роста и развития. Например, на конец 2024 года в портфелях таких крупных страховых групп, как «Ренессанс Страхование», инвестиции были распределены следующим образом:

Страхование жизни в Российской Федерации: Систематический анализ ...

... традиционными банковскими вкладами, что делает их привлекательными инструментами для защиты активов. Средства по полисам страхования жизни, в отличие от банковских депозитов, не подлежат аресту или ... застрахованный доживает до окончания срока договора, взносы остаются у страховщика, поскольку функция накопления здесь отсутствует. 2. Накопительное страхование жизни (НСЖ). НСЖ является комбинированным ...

• Корпоративные облигации: 36%
• Государственные и муниципальные облигации: 24%
• Депозиты и денежные средства: 28%
• Акции: 5%
• Прочее: 7%

Такая диверсификация инвестиционного портфеля не только обеспечивает доходность для страховщиков и их клиентов, но и способствует развитию финансового рынка в целом, поддерживая государственные программы и корпоративный сектор.

Помимо инвестиционной функции, личное страхование выступает важным дополнением к государственным системам социального страхования и социального обеспечения. Оно заполняет пробелы, предлагая более широкий спектр услуг и индивидуальные условия защиты, которые не всегда могут быть обеспечены государством в полном объеме. Прекрасный пример тому — добровольное медицинское страхование (ДМС).

В условиях дефицита кадров и повышенной конкуренции на рынке труда, ДМС для сотрудников становится мощным инструментом привлечения и удержания персонала, значительно повышая привлекательность работодателя, ведь забота о здоровье коллектива напрямую влияет на производительность и лояльность. Оно расширяет доступ к качественной медицинской помощи, дополняя базовые гарантии обязательного медицинского страхования (ОМС).

Подтверждением растущей значимости ДМС служит статистика: на 31 марта 2024 года количество застрахованных лиц с действующим договором ДМС достигло 14,7 млн человек, что на 3 млн больше, чем годом ранее. Это свидетельствует о растущем понимании гражданами и бизнесом ценности дополнительной медицинской защиты.

Таким образом, личное страхование в России — это многофункциональный финансовый институт, который не только защищает индивидуальные имущественные интересы, но и играет существенную роль в формировании инвестиционных ресурсов страны, а также в обеспечении социальной стабильности и благополучия населения, эффективно дополняя государственные социальные программы.

Правовое регулирование договоров личного страхования в России

Любой финансовый инструмент, затрагивающий интересы граждан и крупных организаций, требует четкого и всеобъемлющего правового поля. Личное страхование не исключение: его жизнеспособность и доверие к нему напрямую зависят от качества законодательной базы. Рассмотрим, как эта сфера регулируется в Российской Федерации.

Общая характеристика законодательства в сфере личного страхования

Центральное место в правовом регулировании страховых отношений в России занимает Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), а именно его Глава 48, посвященная страхованию. Именно здесь заложены основополагающие принципы и нормы, определяющие юридическую природу страхового договора. Статья 934 ГК РФ является краеугольным камнем для понимания договора личного страхования.

Согласно положениям статьи 934 ГК РФ, суть договора личного страхования сводится к следующему: страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию), внесенную страхователем, выплатить единовременно или периодически заранее оговоренную сумму (страховую сумму) при наступлении конкретных событий, предусмотренных договором. Эти события могут быть связаны с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижением им определенного возраста или иным, четко прописанным в договоре, страховым случаем. Важно отметить, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, так называемому выгодоприобретателю. Если же в договоре такое лицо не указано, выгодоприобретателем по умолчанию считается само застрахованное лицо, а в случае его смерти — его законные наследники.

Страхование жизни в Российской Федерации (2020-2025): Современное ...

... сбережения. Сроки, как правило, составляют от 5 до 20 лет. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Характеристика: Объединяет страховую защиту и потенциально высокий инвестиционный доход. Премия делится на две ... изменения (2024-2026 гг.) Ключевым трендом в регулировании рынка страхования жизни в 2020–2025 годах стало стремление Банка России (ЦБ РФ) к повышению прозрачности, защите прав потребителей ...

Особое внимание законодатель уделяет защите прав застрахованного лица. Так, договор личного страхования, заключенный в пользу третьего лица, которое не является застрахованным, может быть действителен только при наличии письменного согласия самого застрахованного. Отсутствие такого согласия ставит под сомнение легитимность договора и может стать основанием для признания его недействительным. Это требование подчеркивает личный характер данного вида страхования и необходимость выражения воли того, чьи интересы страхуются.

Вторым по значимости нормативно-правовым актом, регламентирующим деятельность страхового сектора в целом, является Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон детализирует организационные, лицензионные, надзорные и иные аспекты функционирования страховых компаний, устанавливая общие правила игры на рынке. В совокупности ГК РФ и данный Федеральный закон формируют базовый каркас для всей страховой отрасли, включая личное страхование.

Особенности правового регулирования отдельных видов личного страхования

Несмотря на наличие общих положений, некоторые виды личного страхования обладают спецификой, требующей либо дополнительного регулирования, либо особого толкования существующих норм.

Примечательно, что российское законодательство не содержит отдельных, специальных норм, детально регулирующих гражданско-правовые отношения по добровольному страхованию жизни и добровольному медицинскому страхованию (ДМС).

Это означает, что их правовой основой по-прежнему остаются универсальные положения Главы 48 ГК РФ и Главы I Закона «Об организации страхового дела в РФ». Такая ситуация может создавать определенные вызовы для правоприменительной практики, так как общие нормы не всегда способны учесть всю палитру особенностей этих сложных и динамично развивающихся продуктов. Однако это также предоставляет страховщикам определенную гибкость в разработке договорных условий, разумеется, в рамках установленных законодательных принципов.

Иная ситуация складывается в сфере обязательного социального страхования. Когда речь заходит о защите от рисков, имеющих важное социальное значение, государство принимает на себя более активную роль в регулировании. Примером может служить обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Здесь регулирование осуществляется не общими гражданско-правовыми актами, а специальными федеральными законами, такими как Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Эти законы устанавливают не только общие принципы, но и конкретные тарифы, порядок выплат, круг застрахованных лиц и иные детали, обеспечивая комплексную социальную защиту работников в определенных сферах.

Страховая премия и демпинг на рынке автострахования в России: ...

... Российской Федерации, термины «страховая премия», «страховой взнос» и «страховой платёж» часто используются как синонимы, хотя имеют свои нюансы. Страховая премия — это обобщенное понятие, обозначающее плату за страхование, которую страхователь обязан ...

Таким образом, правовое регулирование личного страхования в России представляет собой многоуровневую систему, где общие гражданско-правовые нормы ГК РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» служат основой, дополняемой в некоторых случаях специализированными федеральными законами для обязательных видов страхования. Понимание этих нюансов критически важно для корректного заключения, исполнения и защиты прав по договорам личного страхования.

Виды личного страхования: характеристика и актуальная динамика

В сложном мире страхования личное страхование выделяется своей направленностью на защиту самого ценного — человеческой жизни и здоровья. В Российской Федерации этот сегмент представлен широким спектром продуктов, каждый из которых имеет свои уникальные особенности и динамику развития.

Страхование жизни (накопительное, инвестиционное)

Страхование жизни является одним из наиболее фундаментальных видов личного страхования. Его объектом выступают события в жизни застрахованного лица, которые могут иметь значительные финансовые последствия. К ним относятся как позитивные события, требующие финансовых вложений (например, дожитие до определенного возраста или срока, бракосочетание, поступление в учебное заведение, достижение пенсионного возраста), так и негативные, ведущие к потере дохода или внезапным расходам (смерть, потеря кормильца, утрата трудоспособности, диагностирование критических заболеваний).

В рамках страхования жизни в России особо выделяются два популярных направления: накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Эти продукты представляют собой мощные финансовые инструменты, которые сочетают в себе элементы страховой защиты и инвестиционного накопления, становясь все более востребованными среди населения.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) ориентировано на формирование долгосрочных накоплений к определенному сроку или событию, одновременно обеспечивая страховую защиту на случай непредвиденных обстоятельств. Клиент регулярно вносит взносы, которые к концу срока действия договора возвращаются ему с начисленным доходом. В случае же наступления страхового события (например, смерти или инвалидности), выплата производится независимо от накопленной суммы.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) также предлагает страховую защиту, но ключевой его особенностью является привязка доходности к динамике выбранных финансовых активов (например, фондовых индексов, акций компаний, драгоценных металлов).

При этом, как правило, страхователю гарантируется возврат внесенных средств (или их части), а потенциальный доход не ограничен. ИСЖ стало привлекательным инструментом для тех, кто ищет баланс между защитой капитала и возможностью получения инвестиционной прибыли.

Страхование грузов (Карго-страхование) в России: Комплексный ...

... сторон. Страховая сумма устанавливается в договоре и, как правило, равна стоимости груза (CIF) плюс возможная надбавка (до 10%) для покрытия ожидаемой прибыли. Страховая премия является платой за страхование. Страховой тариф ...

Динамика рынка НСЖ и ИСЖ в последние годы впечатляет, что подтверждает растущий интерес граждан к этим продуктам:

• В 2024 году премии по накопительному страхованию жизни (НСЖ) продемонстрировали феноменальный рост на 310% по сравнению с 2023 годом, достигнув 1,4 трлн рублей (против 352 млрд рублей годом ранее).
• Премии по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) в 2024 году также значительно увеличились — на 141%, с 208 млрд до 502 млрд рублей.
• Эта тенденция сохранилась и в первом полугодии 2024 года, когда премии по НСЖ выросли на 95% (со 149 млрд до 292 млрд рублей), а по ИСЖ — на 82% (с 80 млрд до 146 млрд рублей).
• Особый интерес представляет рост доли взносов по программам НСЖ со сроком до 1 года, которая по итогам II квартала 2024 года составила 37%, увеличившись на 24 процентных пункта год к году. Это свидетельствует о диверсификации продуктовой линейки и предложении более коротких программ, отвечающих запросам разных категорий клиентов.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид личного страхования является своего рода «подушкой безопасности», предназначенной для возмещения ущерба, который может быть вызван потерей здоровья или смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Он покрывает широкий спектр рисков, от временной нетрудоспособности и инвалидности до летального исхода.

Страхование от несчастных случаев и болезней может быть как индивидуальным, так и групповым, что делает его гибким инструментом для различных категорий страхователей: от отдельных граждан, желающих защитить себя и свою семью, до компаний, страхующих своих сотрудников. Кроме того, оно может быть добровольным (по выбору страхователя) или обязательным, когда его наличие предусмотрено законодательством для определенных категорий граждан или профессий (например, для пассажиров определенных видов транспорта, военнослужащих или лиц, чья деятельность связана с повышенным риском).

Медицинское страхование (ДМС)

Медицинское страхование в широком смысле направлено на защиту имущественных интересов, связанных с расходами на получение медицинской и лекарственной помощи, а также проведение профилактических мероприятий. В России существует обязательное медицинское страхование (ОМС), которое гарантирует базовый объем медицинских услуг. Однако зачастую этих гарантий недостаточно для удовлетворения всех потребностей граждан в качественной и своевременной медицинской помощи.

Именно здесь на сцену выходит добровольное медицинское страхование (ДМС).

Оно позволяет существенно расширить спектр и качество получаемых медицинских услуг сверх того, что предусмотрено программой ОМС. ДМС может включать доступ к ведущим частным клиникам, более широкий выбор специалистов, специализированные виды диагностики и лечения, стоматологические услуги, возможность лечения за рубежом, а также многие другие опции. Этот вид страхования активно используется как физическими лицами, так и корпоративными клиентами, которые предоставляют ДМС своим сотрудникам в рамках социального пакета, что, как уже отмечалось, значительно повышает их привлекательность как работодателей.

Страховой рынок Великобритании: Комплексный анализ институциональной ...

... страховых групп, предлагающая широкий спектр продуктов, от страхования жизни и пенсий до общего страхования. Allianz Insurance: Британское подразделение глобального немецкого страхового гиганта, специализирующееся на общем страховании. Prudential: Крупная страховая ... 78, совокупно написавших 52,1 миллиарда фунтов стерлингов валовых премий. Члены (Members): Это физические лица ("Names") или ...

Таким образом, рынок личного страхования в России предлагает разнообразные продукты, каждый из которых выполняет свою уникальную функцию, а его динамичное развитие, особенно в сегментах НСЖ и ИСЖ, свидетельствует о растущем понимании гражданами важности финансовой защиты и долгосрочного планирования.

Формирование и расчет страховой премии: актуальные подходы

Страховая премия — это сердцевина страхового договора, его экономическая основа. Для страхователя это цена спокойствия, для страховщика — источник формирования страховых фондов и обеспечения прибыльности. Понимание того, как формируется эта цена, является ключом к осознанному выбору страхового продукта.

Понятие страховой премии и ее структура

Страховая премия, или страховой взнос, представляет собой ту плату, которую страхователь вносит страховщику за предоставление страховой защиты. По сути, это стоимость страховой услуги, которая компенсирует страховщику принятые на себя риски и покрывает его операционные расходы.

Методика расчета страховой премии в личном страховании — это сложный актуарный процесс, который учитывает множество переменных. В общем виде ее можно представить следующей формулой:

РСП = СВ × Т × КК

Где:

• РСП — размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь.
• СВ — полная сумма выплаты по страховке, или страховая сумма, которую страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая.
• Т — страховой тариф, базовая ставка, определяющая стоимость страхового покрытия на единицу страховой суммы.
• КК — коэффициент корректировки, индивидуальный параметр, который учитывает специфические факторы риска. Этот коэффициент является критически важным для персонализации страховой премии. Он может быть скорректирован в зависимости от целого ряда индивидуальных обстоятельств, таких как состояние здоровья страхователя (или застрахованного лица), его профессиональная деятельность (например, опасные профессии), наличие экстремальных хобби (например, парашютный спорт или альпинизм), а также иные личные обстоятельства, которые могут существенно влиять на вероятность наступления страхового случая.

В свою очередь, страховой тариф, или брутто-ставка, имеет двухкомпонентную структуру: он формируется из нетто-ставки и нагрузки.

1. Нетто-ставка — это основная часть страховой премии, которая напрямую предназначена для формирования страховых резервов. Именно из этих резервов впоследствии осуществляются страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Нетто-ставка рассчитывается на основе статистических данных о вероятности наступления рисков и средней величины выплат. Она может также включать в себя резервный фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев или их тяжесть окажутся выше расчетных показателей. Это обеспечивает финансовую устойчивость страховщика даже при неблагоприятном развитии событий.
2. Нагрузка — это вторая составляющая страхового тарифа, которая покрывает все расходы страховщика, не связанные напрямую со страховыми выплатами. Эти расходы необходимы для организации и ведения страхового дела. К ним относятся:
   • Организационные расходы: затраты на создание и поддержание инфраструктуры компании.
   • Аквизиционные расходы: затраты на привлечение новых клиентов (комиссии агентам, рекламные кампании).
   • Инкассационные расходы: затраты, связанные со сбором страховых премий.
   • Ликвидационные расходы: затраты, связанные с урегулированием страховых случаев (экспертиза, административные издержки).
   • Управленческие расходы: затраты на содержание аппарата управления компанией.
   • Отчисления в запасные фонды: средства, формируемые для покрытия непредвиденных потерь или обеспечения стабильности.
   • Норма прибыли: заложенный в тариф процент, обеспечивающий рентабельность деятельности страховщика.

Факторы, влияющие на размер страховой премии

Размер страховой премии в личном страховании определяется совокупностью множества факторов, которые отражают индивидуальный профиль риска страхователя и условия договора. Ключевыми из них являются:

Страхование как фактор макроэкономической стабильности РФ: экономико-правовой ...

... ими страховых взносов (страховых премий). Основу правового регулирования страхового дела в России формируют два ключевых документа. Во-первых, это Глава 48 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), которая определяет страхование ...

• Возраст и пол страхователя (застрахованного лица): Эти демографические параметры являются одними из наиболее значимых. Статистика показывает, что вероятность наступления определенных страховых случаев (например, заболеваний или смерти) существенно меняется с возрастом и отличается для мужчин и женщин.
• Вид, размер и срок выплаты страхового обеспечения: Чем выше страховая сумма, тем, естественно, выше премия. Различные виды страхования (например, накопительное страхование жизни или страхование от несчастных случаев) имеют свои базовые тарифы.
• Срок и период уплаты страховых взносов: Единовременный взнос или рассрочка, ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные платежи — все это влияет на расчет премии.
• Срок действия договора страхования: Долгосрочные договоры страхования жизни, как правило, предполагают более сложный расчет и могут включать инвестиционную составляющую.
• Планируемая норма доходности от инвестирования средств страховых резервов: Для продуктов страхования жизни, которые предусматривают инвестиционную составляющую, ожидаемая доходность от вложения средств страхователей напрямую влияет на размер премии, так как часть ее может быть направлена на формирование инвестиционного дохода.

Актуарные расчеты в личном страховании

Актуарные расчеты — это краеугольный камень страхового бизнеса, представляющий собой сложную систему математических, статистических и финансовых методов. Их основная задача — оценка рисков, определение вероятности наступления страхового случая и, как следствие, формирование адекватного и справедливого размера страховой премии. Без точных актуарных расчетов страховая компания не сможет обеспечить свою финансовую устойчивость и выполнить обязательства перед клиентами.

В страховании жизни актуарные расчеты особенно сложны и опираются на специализированные статистические данные:

• Таблицы смертности: Они отражают вероятность смерти человека в определенном возрасте, позволяя актуариям прогнозировать объем выплат по случаям смерти.
• Таблицы заболеваемости: Используются для оценки вероятности наступления различных заболеваний, ведущих к нетрудоспособности или другим страховым случаям.
• Таблицы инвалидности: Помогают прогнозировать вероятность получения инвалидности в различных возрастных группах.

Эти таблицы, основанные на обширных статистических данных, позволяют страховщикам с высокой степенью точности прогнозировать будущие страховые события и формировать тарифы таким образом, чтобы аккумулированных премий было достаточно для покрытия всех предполагаемых выплат.

Страховые правоотношения в Российской Федерации: комплексный ...

... или выгодоприобретателем. Например, выгодоприобретателем по договору страхования имущества может быть только лицо, имеющее интерес в его сохранении. Размер страхового возмещения: Страховой интерес ограничивает размер страхового возмещения. Возмещение не может ...

Важно отметить, что страховые тарифы по обязательным видам страхования (например, ОМС, ОСС от несчастных случаев на производстве) устанавливаются на законодательном уровне. Центральный банк Российской Федерации, как регулятор рынка, вправе устанавливать предельные (минимальные и максимальные) значения этих тарифов, чтобы обеспечить их справедливость и доступность. По добровольным же видам страхования тарифы рассчитываются страховщиками самостоятельно. Они опираются на собственную статистику, утвержденные методики и актуарные модели, но при этом должны оставаться конкурентоспособными и финансово обоснованными.

Таким образом, формирование и расчет страховой премии в личном страховании — это высоконаучный и многофакторный процесс, который требует глубоких знаний в математике, статистике и экономике, а также постоянного мониторинга демографических и рыночных тенденций.

Бизнес-процессы сопровождения договоров личного страхования на примере ООО «Росгосстрах»

Путь страхового договора от момента зарождения идеи до его исполнения — это сложная цепочка бизнес-процессов, каждый из которых требует точности, оперативности и клиентоориентированности. Рассмотрим этот путь, уделяя особое внимание тому, как крупнейший российский страховщик, ООО «Росгосстрах», адаптирует свои операции к современным реалиям.

Типичные бизнес-процессы в страховом бизнесе охватывают весь жизненный цикл продукта и клиента: от маркетинговых исследований и разработки новых страховых услуг до их продажи, андеррайтинга (оценки рисков), сопровождения действующих договоров и, наконец, урегулирования убытков.

Этапы заключения договора личного страхования

Процесс заключения договора личного страхования начинается с осознания потребности в защите и поиска подходящего продукта.

1. Подача заявления: Как правило, договор страхования заключается в письменной форме, и первым шагом страхователя является подача письменного заявления страховщику. В этом заявлении указываются основные данные о страхователе и застрахованном лице, выбранный вид страхования, желаемая страховая сумма, срок действия договора и другие существенные условия. Заявление часто сопровождается анкетой о состоянии здоровья и образе жизни застрахованного лица.
2. Андеррайтинг (оценка риска): Получив заявление, страховщик проводит андеррайтинг – оценку рисков, связанных с конкретным клиентом. На этом этапе анализируются предоставленные медицинские данные, информация о профессии, возрасте, вредных привычках, хобби и других факторах, влияющих на вероятность наступления страхового случая. На основе этой оценки принимается решение о заключении договора, его условиях и размере страховой премии.
3. Согласование и подписание договора: К существенным условиям договора личного страхования, без которых он считается незаключенным, относятся:
   • Добровольное соглашение сторон.
   • Письменная форма договора.
   • Четкое определение страховых случаев, при наступлении которых производится выплата.
   • Полная информация о застрахованном лице.
   • Размер страховой суммы.
   • Срок действия договора.

   После согласования всех условий договор подписывается сторонами.

4. Получение страхового полиса: Финальным этапом заключения договора является выдача страхователю страхового полиса. Этот документ является официальным подтверждением заключения договора страхования и права страхователя (или выгодоприобретателя) на получение страховой компенсации при наступлении страхового случая.

Исполнение договора: урегулирование страховых случаев и особенности выплат

Исполнение договора — это проверка обещаний страховщика на прочность. Этот этап начинается, когда наступает страховой случай.

1. Уведомление о страховом случае: При наступлении события, подпадающего под определение страхового случая, страхователь или выгодоприобретатель обязан в установленный договором срок сообщить об этом страховщику. Обычно это делается в письменной форме с приложением первичных документов, подтверждающих факт и обстоятельства события (например, справки из медицинских учреждений, заключения экспертов).
2. Сбор документов и экспертиза: Страховая компания запрашивает полный пакет необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер ущерба (или факт события).

   В некоторых случаях может потребоваться дополнительная экспертиза или расследование для установления всех обстоятельств.

3. Принятие решения и выплата: После анализа всех предоставленных документов и сведений, страховая компания принимает решение о признании или непризнании случая страховым и, соответственно, об осуществлении выплаты. Выплата производится в установленный договором срок и в оговоренном объеме.

Одной из существенных проблем российского законодательства в сфере личного страхования является отсутствие общих положений о сроке выплаты страховщиком страхового возмещения. Это создает правовую неопределенность и может приводить к затягиванию выплат, нарушая права страхователей. В качестве сравнения, в законах об отдельных видах обязательного страхования, например, в ОСАГО (пункт 21 статьи 12 Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002), установлены четкие сроки — до 20 (в некоторых случаях 30) дней с момента подачи заявления для осуществления выплаты или направления мотивированного отказа. Эксперты и законодатели предлагают унифицировать подход и установить максимальный срок для осуществления страховой выплаты по всем договорам личного страхования в 30 дней с момента получения требования об исполнении договора.

Выплата страховой суммы может производиться единовременно (например, при смерти или установлении инвалидности) или периодически (например, в виде аннуитетов при дожитии до определенного возраста или при временной нетрудоспособности), в зависимости от условий договора и характера последствий страхового случая.

Прекращение договора личного страхования

Договор страхования может прекратиться по нескольким основаниям:

1. По истечении срока действия: Наиболее распространенный вариант, когда договор автоматически прекращается по завершении установленного срока.
2. При выполнении страховщиком своих обязательств: Если страховой случай наступил, и страховщик полностью выплатил оговоренную страховую сумму, договор считается исполненным и прекращенным.
3. Досрочное прекращение: Договор может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу отпала возможность наступления страхового случая или прекратился страховой риск по иным обстоятельствам, не связанным со страховым случаем (например, если застрахованное лицо умерло не в результате страхового случая, а от старости после окончания срока действия договора жизни).

   Страхователь (или выгодоприобретатель) также имеет право отказаться от договора в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае страховщик, как правило, имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, если иное не предусмотрено законом или договором.

Инновации и клиентский сервис в ООО «Росгосстрах»

В условиях современной цифровой экономики страховые компании вынуждены постоянно адаптироваться и внедрять инновации для повышения эффективности и улучшения клиентского опыта. ООО «Росгосстрах», как один из лидеров рынка, активно идет по этому пути, сочетая передовые технологии с традиционным, человеческим подходом.

Компания активно внедряет современные технологии и искусственный интеллект (ИИ) для оптимизации всех этапов бизнес-процессов – от оформления полиса до урегулирования выплат. Вот несколько ярких примеров:

• ИИ в контакт-центрах: «Росгосстрах» использует ИИ для распознавания голосовых обращений клиентов. Это позволяет значительно быстрее навигировать звонки на нужную линию поддержки, сокращая время ожидания и количество внутренних переадресаций. Нейронные сети также способны осуществлять суммаризацию (краткое изложение) сказанного клиентом, что повышает эффективность работы операторов. Более того, ИИ используется для обработки обратной связи и расчета индекса потребительской лояльности (NPS — Net Promoter Score), помогая компании лучше понимать своих клиентов и оперативно реагировать на их потребности.
• ИИ-ассистенты на онлайн-платформах: На своей платформе RGS.online «Росгосстрах» внедрил ИИ-ассистента, который помогает клиентам подбирать оптимальные страховые полисы для квартир. Ассистент задает уточняющие вопросы и пошагово сопровождает процесс покупки. Пилотный проект показал впечатляющие результаты: внедрение ИИ-ассистента привело к снижению отказов от покупки полиса более чем на 11% и увеличению продаж на 8%. Это свидетельствует о высокой эффективности автоматизации в определенных клиентских сценариях.
• Цифровизация урегулирования убытков: «Росгосстрах» активно переводит процесс урегулирования страховых случаев в цифровой формат. Почти треть всех страховых случаев по КАСКО в компании урегулируются полностью цифровым путем. При этом потенциал полной цифровизации всех этапов урегулирования оценивается в 90-100%, что обещает значительное ускорение и упрощение процесса для клиентов в будущем.

Однако, несмотря на активное внедрение цифровых решений, «Росгосстрах» подчеркивает важность сохранения баланса между автоматизацией и человеческим подходом. Компания отмечает, что для простых, рутинных задач (таких как покупка полиса или уточнение номера страховки) роботы очень эффективны. Но в сложных и эмоционально значимых ситуациях (например, при наступлении несчастного случая, необходимости возврата денег или подаче жалобы) критически важен живой контакт с оператором. Это подтверждается опросами: 78% клиентов «Росгосстраха» готовы ждать на линии дольше обычного, чтобы поговорить с человеком, что свидетельствует о непреходящей ценности эмпатии и индивидуального подхода.

«Росгосстрах» также обладает мощной традиционной инфраструктурой:

• Компания имеет 96 офисов и представительств в более чем 80 регионах России.
• По данным на июль 2025 года, она располагает более чем 1315 точками продаж и обслуживания клиентов, а также 126 офисами урегулирования убытков.
• Численность команды страховых агентов компании составляет около 30 тысяч человек.

Эта обширная сеть, дополняющая онлайн-платформы, позволяет «Росгосстраху» обеспечивать доступность своих услуг для широкого круга клиентов по всей стране, сочетая передовые цифровые решения с проверенными временем методами работы.

Проблемы и перспективы развития рынка личного страхования в России: актуальный обзор

Рынок личного страхования в России, несмотря на демонстрируемый рост, сталкивается с рядом системных проблем. Одновременно с этим, отрасль обладает значительным потенциалом для дальнейшего развития, опираясь на цифровые инновации и повышение страховой культуры населения.

Актуальные проблемы рынка личного страхования

Практические проблемы, сдерживающие развитие рынка личного страхования, многогранны и охватывают как правовую, так и социально-экономическую сферы.

1. Правовые коллизии и публичный характер договора: Одной из дискуссионных проблем является применение к договору личного страхования положений статьи 426 Гражданского кодекса РФ о публичном договоре. Публичный характер договора обязывает коммерческую организацию заключать договор с каждым, кто к ней обратится, на одинаковых условиях. Однако в страховании, где ценообразование индивидуально и зависит от множества факторов риска, жесткое применение этой нормы может противоречить рыночным реалиям, ограничивать гибкость страховщиков в предоставлении скидок и индивидуальных условий, что потенциально приводит к судебным разбирательствам.
2. Неопределенность объекта страхования: В законодательстве до сих пор существуют дискуссии относительно точного определения «объекта страхования» в личном страховании. Часто указывается лишь застрахованное лицо, что может вызывать правовые неточности и затруднять трактовку в спорных ситуациях.
3. Низкий уровень страховой культуры и финансовой грамотности населения: Это, пожалуй, одна из наиболее фундаментальных проблем. Многие граждане не видят ценности в страховании, особенно долгосрочном, предпочитая другие способы накопления или вовсе игнорируя риски. Низкий уровень информированности о страховых продуктах, их преимуществах и условиях снижает спрос, препятствуя развитию рынка. По итогам первого полугодия 2020 года значение Индекса цифрового застрахованного (ИЦЗ), оценивающего уровень цифровизации страховых продуктов и услуг для физических лиц, составило всего 43%, что свидетельствует о значительном потенциале роста в этом направлении.
4. Проблема мошенничества: Распространено оппортунистическое поведение со стороны недобросовестных граждан, стремящихся получить одностороннюю выгоду путем обмана страховщика. Мошеннические действия наносят существенный ущерб страховым компаниям и косвенно влияют на стоимость полисов для добросовестных клиентов.
   • Доля ущерба страховщиков от мошеннических действий в сфере страхования жизни и здоровья выросла с 2% до 6% в общем объеме потерь за последние годы.
   • В 2024 году российские страховые компании выплатили мошенникам не менее 3 млрд рублей, при этом мошенники проявляют растущий интерес к страхованию жизни, здоровья и имущества, помимо традиционного автострахования.
   • В 2023 году общий ущерб от мошеннических действий в страховой сфере составил 3,3 млрд рублей, хотя около 90% случаев по-прежнему приходились на автострахование (КАСКО и ОСАГО).
5. Недостаточная развитость инфраструктуры регионального страхового рынка: В удаленных регионах России представительства страховщиков представлены в недостаточном количестве, что снижает доступность страховых услуг для потенциальных страхователей. В «высокорисковых регионах» финансовый результат от ведения страхового бизнеса является отрицательным, и до 70% договоров передаются в перестраховочный пул, что фактически означает субсидирование этих регионов страхователями из других. Развитие онлайн-платформ имеет решающее значение для решения этой проблемы.
6. Бессистемное совершенствование законодательства: Отсутствие общих положений о сроке выплаты страхового возмещения по договорам личного страхования, как уже упоминалось, позволяет страховщикам затягивать выплаты, что требует законодательного урегулирования (например, путем установления максимального 30-дневного срока).
7. Влияние экономических факторов: Высокие процентные ставки по ипотечным и потребительским кредитам негативно сказываются на спросе на кредитное страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней. В 2024 году кредитное страхование жизни показало отрицательную динамику в -62,8%, а страхование от несчастных случаев и болезней сократилось на 16% из-за общего падения потребительского кредитования.

Перспективы развития рынка и цифровая трансформация

Несмотря на существующие трудности, российский рынок страхования в 2025 году демонстрирует устойчивый рост и обладает значительными перспективами.

1. Прогнозируемый рост рынка: По прогнозам рейтингового агентства НКР, общий объем страховых премий в России в 2025 году может достичь 3-3,2 трлн рублей, что на 10% больше, чем в предыдущем году. По итогам 2024 года объем страхового рынка впервые превысил 3 трлн рублей, достигнув около 2,87 трлн рублей (рост на 26% по сравнению с 2023 годом).

   При этом премии в сегменте страхования жизни (Life) могут вырасти до 1,3 трлн рублей, а в сегменте иного, чем страхование жизни (Non-life), — до 1,9 трлн рублей.

2. Внедрение долевого страхования жизни (ДСЖ): Одним из ключевых драйверов роста рынка страхования жизни является внедрение с 1 января 2025 года долевого страхования жизни (ДСЖ).

   Этот инновационный продукт сочетает в себе традиционное страхование с инвестированием, что делает его привлекательным для клиентов, заинтересованных в долгосрочных накоплениях и участии в прибыли от инвестиций.

3. Стремительная цифровизация: Страховая отрасль переживает активную цифровую трансформацию. Развитие онлайн-платформ, мобильных приложений и цифровых сервисов значительно повышает доступность страховых услуг.
   • Доля страховых полисов, реализуемых через интернет-продажи, выросла с 5% до 14% за последние три года (по данным на 2022 год).
   • В первом полугодии 2025 года совокупная доля электронных продаж страховщиков достигла 17%, увеличившись с 15,9% в 2024 году.
   • По данным на апрель 2024 года, более 19% страховых премий приходится на электронные платформы.
   • Опрос «Росгосстраха» в ноябре 2022 года показал, что около 60% пользователей страховых услуг используют онлайн-способы взаимодействия со страховыми компаниями, при этом 84% из них оформляют или продлевают полисы онлайн.
4. Инновационные продукты и адаптация: Страховые компании активно адаптируются к новым реалиям, предлагая инновационные продукты, персонализированные предложения и цифровые решения, которые отвечают меняющимся потребностям клиентов.

Роль страховых компаний в повышении страховой культуры

Повышение страховой культуры и финансовой грамотности населения является критически важным для устойчивого развития рынка. Это комплексная задача, требующая усилий нескольких сторон.

1. Кооперация страховщиков: Необходима кооперация всех участников страхового рынка в проведении масштабных рекламных и PR-акций, направленных на популяризацию страхового дела в целом, а не только отдельных компаний. Это поможет сформировать общее понимание ценности страхования и повысить доверие к отрасли.
2. Государственная поддержка: Важную роль играет государственная поддержка добровольного личного страхования и меры по стимулированию его развития. Это может включать повышение финансовой грамотности населения через образовательные программы, расширение доступа к финансовой информации и адекватное изменение законодательства. Внедрение ДСЖ с 1 января 2025 года является ярким примером такой государственной меры, направленной на стимулирование рынка и привлечение клиентов.
3. Социальные проекты и ценность услуг: Страховые компании должны активно участвовать в социальных проектах и стремиться повышать ценность своих услуг, не только предлагая финансовую защиту, но и демонстрируя свою социальную ответственность. При этом крайне важно сохранять финансовую стабильность и платежеспособность, чтобы обеспечить выполнение своих обязательств перед клиентами.

Таким образом, рынок личного страхования в России находится на перепутье между традиционными вызовами и новыми возможностями, открываемыми цифровой эпохой и изменением потребительских предпочтений. Успешное преодоление проблем и реализация перспектив зависят от скоординированных действий всех участников рынка и государства.

Заключение

Личное страхование в Российской Федерации представляет собой динамично развивающийся сектор финансового рынка, играющий ключевую роль в обеспечении социальной защиты населения и формировании инвестиционного потенциала страны. Проведенный анализ теоретических основ, правового регулирования и практических аспектов сопровождения договоров личного страхования позволил выявить как значительные достижения, так и системные проблемы, требующие внимания.

Экономическая сущность личного страхования выходит за рамки простой финансовой защиты, охватывая также сберегательные и инвестиционные функции. Колоссальные страховые регуляторные резервы страховщиков жизни, достигшие 1,6 трлн рублей в первом полугодии 2024 года, подчеркивают его роль как источника долгосрочных инвестиций в экономику. Расширение охвата добровольным медицинским страхованием (ДМС), число застрахованных по которому превысило 14,7 млн человек на начало 2024 года, наглядно демонстрирует его значимость как дополнения к государственным системам социальной поддержки.

Правовое регулирование личного страхования базируется на положениях Главы 48 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ». Несмотря на это, в законодательстве сохраняются пробелы, такие как отсутствие специальных норм для ДМС и накопительного страхования жизни, а также не установлены общие сроки для выплат по личным страховкам, что может приводить к затягиванию урегулирования убытков.

Рынок личного страхования предлагает разнообразные продукты, среди которых особенно выделяются накопительное (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ) страхование жизни, показавшие взрывной рост премий в 2024 году (310% для НСЖ и 141% для ИСЖ).

Эти продукты, наряду со страхованием от несчастных случаев и болезней, а также ДМС, активно формируют портфели страховщиков.

Методология формирования страховой премии, основанная на актуарных расчетах с использованием таблиц смертности, заболеваемости и инвалидности, является фундаментом финансовой устойчивости страховых компаний. Формула РСП = СВ × Т × КК, где КК учитывает индивидуальные факторы риска, позволяет персонализировать стоимость защиты.

На примере ООО «Росгосстрах» проиллюстрированы современные бизнес-процессы сопровождения договоров: от заключения (с обязательной письменной формой и соблюдением существенных условий) до исполнения (урегулирования страховых случаев) и прекращения. «Росгосстрах» демонстрирует передовой подход к цифровизации, активно внедряя ИИ для распознавания голосовых обращений, создания ИИ-ассистентов для подбора полисов (снижение отказов от покупки на 11%, рост продаж на 8%) и цифровизации урегулирования убытков по КАСКО (почти треть случаев полностью цифровым путем).

При этом компания осознает, что в сложных ситуациях 78% клиентов по-прежнему предпочитают живое общение, что подчеркивает важность баланса между технологиями и человеческим подходом. Обширная региональная сеть из 96 офисов и 30 тысяч агентов дополняет цифровые каналы, обеспечивая доступность услуг.

Рынок личного страхования сталкивается с рядом вызовов: правовые коллизии, низкая страховая культура населения, рост мошенничества (ущерб в 3 млрд рублей в 2024 году, с ростом доли в страховании жизни до 6%), недостаточная развитость региональной инфраструктуры и негативное влияние высоких процентных ставок на кредитное страхование. Тем не менее, перспективы развития оптимистичны: прогнозируемый рост рынка до 3-3,2 трлн рублей в 2025 году, внедрение долевого страхования жизни (ДСЖ) с 1 января 2025 года и продолжающаяся цифровая трансформация (доля электронных продаж достигла 17% в первом полугодии 2025 года) служат мощными драйверами роста.

Для устойчивого развития рынка и повышения страховой культуры необходима кооперация всех страховщиков в информационно-просветительской работе, государственная поддержка добровольного личного страхования и дальнейшее совершенствование законодательства. Вклад таких компаний, как ООО «Росгосстрах», в инновации и клиентоориентированность является примером для всей отрасли.

Дальнейшие исследования могут быть сосредоточены на углубленном анализе влияния ДСЖ на инвестиционные предпочтения населения, изучении эффективности различных стратегий борьбы с мошенничеством в личном страховании и разработке предложений по унификации сроков страховых выплат в законодательстве.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.12.2024) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
3. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 25.12.2023) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.
4. Федеральный закон от 26 декабря 2024 г. № 477-ФЗ «О гарантировании прав по договорам страхования жизни» (документ не вступил в силу).
5. Архипов, А. П. Страхование. Современный курс / А. П. Архипов, В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты. — М.: Финансы и статистика, 2009.
6. Бороненкова, С. А. Бухгалтерский учет и экономический анализ в страховых организациях / С. А. Бороненкова, Т. И. Буянова. — М.: ИНФРА-М, 2010.
7. Гаврилова, С. С. Страхование / С. С. Гаврилова. — М.: Эксмо, 2010.
8. Гвозденко, А. А. Основы страхования: Учебник для вузов / А. А. Гвозденко. — М.: Финансы и статистика, 2006.
9. Гинзбург, А. И. Страхование. 2-е издание / А. И. Гинзбург. — СПб: Питер, 2009.
10. Денисова, И. П. Страхование / И. П. Денисова. — М.: ИКЦ «Март», 2003.
11. Ермасов, С. В. Страхование / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — М.: Юнити-Дана, 2004.
12. Ефимов, С. Л. Деловая практика страхового агента и брокера: Учебное пособие / С. Л. Ефимов. — М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2005.
13. Зимин, Н. Е. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия / Н. Е. Зимин, В. Н. Солопова. — М.: КолосС, 2010.
14. Орланюк-Малицкая, Л. А. Страховое дело / Л. А. Орланюк-Малицкая. — М.: Академия, 2003.
15. Петрова, В. И. Бухгалтерский учёт, анализ и аудит деятельности страховых организаций / В. И. Петрова, А. Ю. Петров, Г. А. Скачко. — М.: Финансы и статистика, 2011.
16. Скамай, Л. Г. Страховое дело / Л. Г. Скамай, Т. Ю. Мазурина. — М.: ИНФРА, 2006.
17. Яковлева, Т. А. Страхование: Учебное пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. — М.: Экономист, 2004.
18. Актуальные проблемы договора личного страхования (вопросы публичности договора) [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-dogovora-lichnogo-strahovaniya-voprosy-publichnosti-dogovora/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
19. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России в 2025 году [Электронный ресурс] // Polis.online. URL: https://polis.online/blog/analiz-i-prognoz-razvitiya-rynka-strakhovaniya-v-rossii-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Анализ рынка личного страхования в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг [Электронный ресурс] // BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/personal_insurance_market_in_russia/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний [Электронный ресурс] // VBR.ru. URL: https://vbr.ru/strahovanie/info/analiz-rynka-straxovaniya-2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Бизнес-процессы в страховании (сопровождение договоров страхования) [Электронный ресурс] // E. Samarov. URL: http://www.esamarov.ru/publikacii/strakhovoy-menedzhment/biznes-protsessy-v-strakhovanii/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Виды договоров личного страхования [Электронный ресурс] // Sibac.info. URL: https://sibac.info/studencheskaya-nauka/ekonomika-i-menedzhment/xvi-mezhdunarodnaya-studencheskaya-nauchno-prakticheskaya-konferentsiya-2/vidy-dogovorov-lichnogo-strahovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
24. Годовые отчеты | Раскрытие информации [Электронный ресурс] // Росгосстрах. URL: https://www.rosgosstrakh.ru/about/disclosure/annual-reports (дата обращения: 09.10.2025).
25. Договор страхования — заключение и расторжение договора страхования. Договор личного и имущественного страхования. [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10922444 (дата обращения: 09.10.2025).
26. Договор страхования: виды, условия и порядок заключения [Электронный ресурс] // Mafin.ru. URL: https://mafin.ru/media/strahovanie/dogovor-strakhovaniya-vidy-usloviya-i-poryadok-zaklyucheniya (дата обращения: 09.10.2025).
27. Досрочное прекращение договора страхования: статья 958 ГК РФ о расторжении [Электронный ресурс] // Law.ru. URL: https://www.law.ru/art/25501-dosrochnoe-prekraschenie-dogovora-strahovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
28. Законодательство о ДМС, какой закон регулирует медицинское страхование. [Электронный ресурс] // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/zakonodatelstvo-o-dms/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Как оформить договор страхования [Электронный ресурс] // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/kak-oformit-dogovor-strakhovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Как рассчитывается страховая премия в 2025 году [Электронный ресурс] // Ppt.ru. URL: https://ppt.ru/art/strahovanie/strahovaya-premiya (дата обращения: 09.10.2025).
31. Консолидированная финансовая отчетность ПАО СК «Росгосстрах» и его [Электронный ресурс] // FinanceMarker.ru. URL: https://financemarker.ru/reports/report_rosgosstrakh_msfo_2023.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
32. Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор [Электронный ресурс] // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/lichnoe-i-imushhestvennoe-strakhovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. Личное страхование в современной России: проблемы и перспективы разв [Электронный ресурс] // Томский политехнический университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/lichnoe-strahovanie-v-sovremennoy-rossii-problemy-i-perspektivy-razvitiya/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
34. Личное страхование что это такое: виды, особенности и классификация [Электронный ресурс] // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/media/strakhovanie/lichnoe-strakhovanie-chto-eto-takoe-vidy-osobennosti-i-klassifikatsiya/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Личное страхование что это такое: виды, особенности и классификация [Электронный ресурс] // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/media/strakhovanie/lichnoe-strakhovanie-chto-eto-takoe-vidy-osobennosti-i-klassifikatsiya/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Личное страхование: понятие и сроки — урок. Основы финансовой грамотности, 7 класс. [Электронный ресурс] // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/7-klass/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vsio-o-lichnom-strakhovanii-333010/lichnoe-strakhovanie-poniatie-i-sroki-784865 (дата обращения: 09.10.2025).
37. Личное страхование [Электронный ресурс] // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D0%B8%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 09.10.2025).
38. Методика расчета тарифных ставок по личному рисковому страхованию туристов [Электронный ресурс] // StudFiles. URL: https://studfile.net/preview/17215167/page:2/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Методы формирования страхового тарифа Пхалагова Т. Э. , Кучиева М. В. [Электронный ресурс] // E-library.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38198762 (дата обращения: 09.10.2025).
40. Методы формирования страхового тарифа [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-formirovaniya-strahovogo-tarifa/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
41. О досрочном прекращении договора страхования [Электронный ресурс] // Роспотребнадзор. URL: https://rospotrebnadzor.ru/about/info/news_r/news_details.php?ELEMENT_ID=28108 (дата обращения: 09.10.2025).
42. О Методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к … [Электронный ресурс] // Docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/901768822 (дата обращения: 09.10.2025).
43. Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания [Электронный ресурс] // Росгосстрах Жизнь. URL: https://life.rosgosstrakh.ru/upload/iblock/c38/z9p9f0z3v4c0s94dkyw3z660q67t2yq6.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
44. Определение и положения о договоре добровольного медицинского страхования в статье 934 ГК РФ [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_40157/1c6156e50e829d108d4b29c97b8cfd525f38a5b2/ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Основные понятия договора страхования [Электронный ресурс] // Белорусская республиканская коллегия адвокатов. URL: https://rka.by/press-center/articles/osnovnye-ponyatiya-dogovora-strahovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Основы актуарных расчетов в страховании / Скрыпникова М.Н. // Российское предпринимательство. – 2001. – № 6. [Электронный ресурс] // Creativeconomy.ru. URL: https://creativeconomy.ru/articles/7594 (дата обращения: 09.10.2025).
47. Панорама страхования // Эксперт РА. -2007-№ 39 — 121.
48. Понятие и значение личного страхования [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-znachenie-lichnogo-strahovaniya/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
49. Понятие об актуарных расчетах [Электронный ресурс] // Google Docs. URL: https://docs.google.com/document/d/1Xl2q4kG2l8K1k6iB9c0r3D6o_j1C3s9o/edit?hl=ru (дата обращения: 09.10.2025).
50. Порядок заключения и оформления договора страхования [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_128796/0d3a778c8e14e1a052b655f013d789060b249ae5/ (дата обращения: 09.10.2025).
51. Правовое регулирование добровольного медицинского страхования [Электронный ресурс] // B&O Barristers. URL: https://www.bo-barristers.com/poleznye-materialy/stati-i-publikacii/pravo_regulirovanie_dms/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. Прекращение договора страхования до истечения срока [Электронный ресурс] // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfalife.by/press-centre/article/prekraschenie-dogovora-strahovaniya-do-istecheniya-sroka.html (дата обращения: 09.10.2025).
53. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-lichnogo-strahovaniya-v-rossii-2/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
54. Пути и способы повышения культуры страхования [Электронный ресурс] // Современные наукоемкие технологии. URL: https://top-technologies.ru/ru/article/view?id=34220 (дата обращения: 09.10.2025).
55. Развитие страхового сектора отражает уровень благосостояния страны [Электронный ресурс] // АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/upload/iblock/c38/c3867c29362799c836d5fb70428d0932.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
56. «Росгосстрах»: 78% клиентов готовы ждать на линии даже дольше обычного, чтобы поговорить с человеком [Электронный ресурс] // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/81254 (дата обращения: 09.10.2025).
57. Росгосстрах (RGSS): годовая финансовая отчетность МСФО [Электронный ресурс] // Smart-Lab. URL: https://smart-lab.ru/q/RGSS/f/y/ (дата обращения: 09.10.2025).
58. Росгосстраху 104 года. Опыт, человечность и современные технологии [Электронный ресурс] // Страна Калининград. URL: https://strana39.ru/news/rosgosstrakhu-104-goda-opyt-chelovechnost-i-sovremennye-tekhnologii/ (дата обращения: 09.10.2025).
59. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы [Электронный ресурс] // Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu-trendy-prognozy-perspektivy/ (дата обращения: 09.10.2025).
60. Страхование и актуарные расчеты – Учебные курсы [Электронный ресурс] // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/edu/courses/198751433 (дата обращения: 09.10.2025).
61. Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний в России [Электронный ресурс] // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BE%D1%82_%D0%BD%D0%B5%D1%81%D1%87%D0%B0%D1%81%D1%82%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D1%81%D0%BB%D1%83%D1%87%D0%B0%D0%B5%D0%B2_%D0%BD%D0%B0_%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B8%D0%B7%D0%B2%D0%BE%D0%B4%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B52%D0%B5_%D0%B8_%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%84%D0%B7%D0%B0%D0%B1%D0%BE%D0%BB%D0%B5%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B9 (дата обращения: 09.10.2025).
62. Страхование от несчастных случаев [Электронный ресурс] // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BE%D1%82_%D0%BD%D0%B5%D1%81%D1%87%D0%B0%D1%81%D1%82%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D1%81%D0%BB%D1%83%D1%87%D0%B0%D0%B5%D0%B2 (дата обращения: 09.10.2025).
63. Страховой рынок в 2024 году: 85% позитива [Электронный ресурс] // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2024/insurance_market_2024_Q2/ (дата обращения: 09.10.2025).
64. Страховой тариф [Электронный ресурс] // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%82%D0%B0%D1%80%D0%B8%D1%84 (дата обращения: 09.10.2025).
65. Страховые тарифы: что такое, кто устанавливает размер [Электронный ресурс] // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/strakhovye-tarify/ (дата обращения: 09.10.2025).
66. СТРАХОВАЯ КУЛЬТУРА В РОССИИ: ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovaya-kultura-v-rossii-puti-povysheniya/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
67. Условия заключения и прекращения договора личного страхования [Электронный ресурс] // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/7-klass/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vsio-o-lichnom-strakhovanii-333010/usloviia-zakliucheniia-i-prekrashcheniia-dogovora-lichnogo-strakhovaniia-784866 (дата обращения: 09.10.2025).
68. Финансовые показатели [Электронный ресурс] // Росгосстрах Жизнь. URL: https://life.rosgosstrakh.ru/o-kompanii/raskrytie-informacii/finansovye-pokazateli/ (дата обращения: 09.10.2025).
69. Формирование страховой культуры: финансовое просвещение и ответственный бизнес [Электронный ресурс] // Библиотечно-информационный комплекс. URL: https://www.fa.ru/org/div/library/news/2024-06-04-sk.php (дата обращения: 09.10.2025).
70. Человеку нужен человек: Росгосстрах о границах автоматизации клиентского сервиса [Электронный ресурс] // Росгосстрах. URL: https://www.rgs.ru/about/press/news/detail/cheloveku-nuzhen-chelovek-rosgosstrakh-o-granitsakh-avtomatizatsii-klientskogo-servisa (дата обращения: 09.10.2025).
71. Что такое актуарные расчеты и для чего они нужны [Электронный ресурс] // Mafin Media. URL: https://mafin.ru/media/strahovanie/chto-takoe-aktuarnye-raschety (дата обращения: 09.10.2025).
72. Что такое личное страхование? Условия страховых договоров. Виды личного страхования. [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10925727 (дата обращения: 09.10.2025).
73. Что такое премия в страховании и как она рассчитывается [Электронный ресурс] // Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/wiki/chto-takoe-premiya-v-strakhovanii-i-kak-ona-rasschityvaetsya (дата обращения: 09.10.2025).
74. Энциклопедия решений. Добровольное медицинское страхование (сентябрь 2025) [Электронный ресурс] // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/57703350/ (дата обращения: 09.10.2025).
75. Энциклопедия решений. Страхование жизни (август 2025) [Электронный ресурс] // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/57703348/ (дата обращения: 09.10.2025).