Организация операций коммерческого банка с банковскими картами: анализ современного состояния и перспективы развития на примере ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) в 2024-2025 гг.

метки: Карта, Карточный, Убрир, Развитие, Условие, Миллиард, Корпоративный, Безналичный

Введение

Начало 2025 года ознаменовалось важным рубежом для российского финансового рынка: доля безналичных платежей в розничном обороте достигла впечатляющих 87,5%, закрепив за Россией место в пятерке крупнейших экономик мира по этому показателю. Этот факт не только отражает глубокую цифровую трансформацию, но и ставит перед коммерческими банками, включая ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР), задачу не просто адаптации, а проактивного переосмысления своих карточных стратегий.

Актуальность темы исследования обусловлена резкой сменой ландшафта платежных систем. Традиционные карточные операции сталкиваются с мощной конкуренцией со стороны Системы быстрых платежей (СБП), чей объем транзакций вырос на 93% за 2024 год, значительно опережая общий рост рынка (12%).

Параллельно происходит окончательное доминирование национальной платежной системы «Мир» (64,1% по объему платежей), а также расширение пилота по Цифровому рублю (ЦР), который к маю 2025 года уже привел к совершению более 63 000 переводов. Эти факторы, наложенные на жесткие регуляторные ограничения и санкционное давление, требуют от банков детального анализа эффективности и поиска новых точек роста в карточном бизнесе, ведь если не найти новые источники комиссионного дохода, падение маржинальности станет необратимым.

Цель работы состоит в проведении углубленного исследования теоретических и практических аспектов организации операций коммерческого банка с банковскими картами, анализе текущего состояния карточного бизнеса ОАО «УБРиР» в 2024-2025 гг. и разработке предложений по повышению его эффективности и конкурентоспособности.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Определить сущность и классификацию современных платежных инструментов с учетом новых законодательных норм (ЦФА, виртуальные карты).
2. Проанализировать ключевые тенденции и регуляторные векторы развития рынка безналичных платежей в 2024-2025 гг.
3. Дать организационно-экономическую оценку деятельности ОАО «УБРиР» и проанализировать его продуктовую линейку.
4. Выявить ключевые проблемы, риски и стратегические вызовы, стоящие перед карточным бизнесом УБРиР.
5. Разработать комплекс конкретных, применимых в текущих условиях, предложений по совершенствованию организации карточных операций.

Объектом исследования выступает система организации операций коммерческого банка с банковскими картами. Предметом исследования являются экономические отношения и технологические процессы, возникающие в ходе эмиссии, эквайринга и обслуживания карточных продуктов в ОАО «УБРиР».

Маркетинговый анализ конкурентной среды российского рынка страхования ...

... крупной страховой компании. Структура исследования соответствует поставленной цели и включает анализ теоретических основ, детализированный статистический обзор динамики рынка, стратегический анализ конкуренции ... потребителю получать максимально выгодные условия. Ключевыми продуктами, формирующими конкурентный ландшафт рынка страхования жизни в России, являются: Накопительное Страхование Жизни (НСЖ): ...

Научно-теоретическую базу исследования составили нормативно-правовые акты РФ (ФЗ, Положения ЦБ РФ), научные труды отечественных и зарубежных экономистов в области банковского дела и платежных систем (2020-2025 гг.), официальная финансовая отчетность ОАО «УБРиР» и актуальные отраслевые аналитические обзоры Банка России и ведущих рейтинговых агентств.

Данная работа имеет четкую структуру, соответствующую требованиям ВКР: теоретический анализ, аналитическая оценка деятельности конкретного банка и разработка практических рекомендаций.

Теоретические основы и регуляторные векторы трансформации карточного бизнеса

Сущность, функции и классификация современных платежных инструментов

Карточный бизнес, несмотря на технологические изменения, по-прежнему базируется на фундаментальном понятии банковской карты. Банковская карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий держателю возможность осуществлять операции со средствами, находящимися на его банковских счетах, или совершать операции за счет кредита, предоставленного кредитной организацией.

Однако современный платежный ландшафт требует расширения традиционной классификации, поскольку уже недостаточно просто классифицировать карты по типу носителя, ведь цифровые активы радикально меняют представление о том, что можно считать «платежным инструментом».

Эволюция платежных инструментов:

Категория	Определение и Особенности	Регуляторная База
Физические карты	Классический пластиковый носитель (дебетовый, кредитный), функционирующий на базе НСПК «Мир».	ФЗ «О национальной платежной системе».
Виртуальные карты	Нематериальный платежный инструмент, эмитируемый в виде цифровых данных (номера, срока действия, CVV), используемый для онлайн-платежей и мобильных кошельков. Является прямым ответом на рост цифровизации.	Положения ЦБ РФ о порядке эмиссии платежных карт.
Цифровые финансовые активы (ЦФА)	Цифровые права, включающие денежные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале непубличного акционерного общества.	ФЗ № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах…».
Гибридные цифровые права (ГЦП)	Сочетание ЦФА и иных прав, предусмотренных федеральными законами. Представляют собой сложный инструмент для инвестиций и расчетов в рамках токенизированной экономики.	ФЗ № 331-ФЗ (поправки к ФЗ № 259-ФЗ).

Технологии распределенного реестра (блокчейн) и смарт-контракты, лежащие в основе ЦФА, перестают быть чисто инвестиционными инструментами. Банки начинают рассматривать их как потенциальные инструменты для повышения прозрачности и автоматизации расчетов, что может в перспективе повлиять на корпоративный карточный бизнес.

Актуальное состояние и тенденции российского рынка безналичных платежей (2024-2025 гг.)

Российский рынок безналичных платежей демонстрирует высокую зрелость, однако его структура претерпевает кардинальные изменения.

Доминирование Безналичных Операций и Смена Драйверов Роста

Согласно данным Банка России, на октябрь 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 87,5%. Общий объем транзакций на рынке банковских услуг в 2024 году составил 152 трлн рублей. Однако, при общем росте рынка на 12%, динамика традиционного карточного сегмента замедлилась.

В 2024 году темп прироста платежей картами за товары и услуги снизился в 1,8 раза по объему (до 8,9%), а количественный рост упал на 4,9%. Этот спад обусловлен мощным развитием Системы быстрых платежей (СБП). Сегмент СБП показал взрывной рост — 93% за 2024 год. К концу 2024 года СБП для оплаты товаров и услуг (C2B) использовали уже 5 из 10 жителей страны, а покупки через СБП выросли в 2,2 раза.

В условиях такой динамики традиционная модель генерации дохода через интерчейндж с карточных транзакций становится все менее устойчивой.

Таблица 1. Ключевые показатели трансформации российского рынка платежей (2024-2025 гг.)

Показатель	Значение (на 01.01.2025 / 2024 г.)	Динамика / Примечание
Общее количество карт	~516 млн	3,4 карты на жителя
Доля безналичных платежей	87,5%	Россия в ТОП-5 мировых экономик по показателю
Объем транзакций СБП (рост)	93%	Самый быстрорастущий сегмент
Рост объема платежей картами	8,9%	Снижение темпа прироста в 1,8 раза
Доля карт «Мир» (по объему)	64,1%	Доминирующее положение НСПК
Трансферы через СБП (P2P)	До 30 млн руб. в месяц	Отмена комиссии за переводы между своими счетами с 2024 г.

Доминирование НСПК:
К 1 января 2025 года количество выпущенных карт «Мир» достигло 400,6 млн. Их доля по объему платежей, составившая 64,1%, подтверждает, что именно национальная система стала основным драйвером стабильности и развития карточного рынка.

Технологические и регуляторные драйверы развития банковских операций

Три ключевых технологических вектора определяют будущее платежных операций: Цифровой рубль, Открытый банкинг и Цифровые финансовые активы.

1. Цифровой рубль (ЦР): Регуляторный Вызов

Цифровой рубль, как третья форма национальной валюты, представляет собой прямой вызов традиционным карточным счетам. Хотя пилотирование началось в августе 2023 года, к маю 2025 года пилот расширился: 15 банков-участников совершили более 63 000 переводов и почти 13 000 платежей за товары/услуги.

• Стратегическое значение: Планируемое широкое внедрение ЦР с 1 сентября 2026 года потенциально может отвлечь значительную часть ликвидности из традиционных депозитов и карточных счетов, поскольку ЦР предлагает более прозрачные и контролируемые расчеты. Банкам необходимо заранее интегрировать возможность работы с цифровым кошельком в свои мобильные приложения.

2. Открытый банкинг (Open Banking): Платформенная Интеграция

Концепция Open Banking, основанная на безопасном обмене данными через API (интерфейсы прикладного программирования), трансформирует конкурентную среду.

• Регуляторный прогресс: Банк России в 2025 году активно пилотирует Платформу коммерческих согласий (ПКС) на базе портала «Госуслуги». Это позволит банкам и сторонним сервисам (финтех-компаниям, ретейлерам) предлагать клиентам бесшовные финансовые услуги, интегрированные в небанковские интерфейсы (например, мгновенная оплата кредита или выставление счета прямо в учетной системе ЮЛ).

  Обязательное внедрение Открытых API для критически важных сервисов запланировано на 2026 год.

3. Цифровые Финансовые Активы (ЦФА): Новая Категория Активов

Рынок ЦФА перешел из теоретической плоскости в практическую: кумулятивный объем выпущенных ЦФА превысил 1 трлн рублей к 1 июля 2025 года. Несмотря на то, что в обращении находится 137 млрд рублей, это указывает на быстрый рост и интерес со стороны корпоративных клиентов. Внедрение технологий блокчейн для выпуска ЦФА позволяет банкам оптимизировать процессы выпуска долговых обязательств или токенизировать активы, что открывает новые возможности для B2B-карточных расчетов, связанных с токенизированными счетами.

Анализ организации и эффективности карточного бизнеса ОАО «УБРиР»

Организационно-экономическая характеристика ОАО «УБРиР» и его место в банковской системе РФ

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) является крупным региональным банком, активно работающим на федеральном уровне, особенно в сфере розничного и корпоративного обслуживания. Однако финансовые результаты 2024-2025 гг. свидетельствуют о серьезных вызовах.

Рыночная позиция и финансовые тренды:

По итогам первого полугодия 2025 года ОАО «УБРиР» занимал 28-е место в рэнкинге «Интерфакс-100» по объему активов.

Показатель	Значение (на 30.06.2025 г., МСФО)	Динамика с начала 2025 г.	Комментарий
Активы банка	323,34 млрд рублей	Снижение на 1,9%	Отражает общие тенденции по сжатию балансов в условиях регуляторного давления.
Чистый убыток (I пол. 2025 г.)	8,93 млрд рублей	Увеличение на 20,2% (к I пол. 2024 г.)	Существенное ухудшение финансового результата, требующее немедленной оптимизации расходов и повышения доходности.
Комиссионные доходы (I кв. 2025 г.)	1,16 млрд рублей	Сокращение на 20,6% (к I кв. 2024 г.)	Прямое свидетельство давления на карточный и расчетно-кассовый бизнес.
Депозиты физлиц	165,4 млрд рублей	Прирост на 2,1%	Банк сохраняет стабильность ресурсной базы населения.

Аналитический вывод: Значительное сокращение комиссионных доходов на 20,6% в I квартале 2025 года прямо указывает на то, что карточный бизнес (основной источник комиссий в рознице) УБРиР подвержен сильному давлению. Это может быть связано как с перетоком транзакций в СБП (где комиссии банка ниже), так и с общей стагнацией потребительского кредитования из-за ужесточения макропруденциального регулирования. Необходимость покрытия чистого убытка в 8,93 млрд рублей делает задачу повышения эффективности карточных операций критически важной.

Продуктовая линейка и инновации в карточном бизнесе ОАО «УБРиР»

Карточный бизнес УБРиР сфокусирован на двух ключевых сегментах: кредитных и дебетовых картах, которые позиционируются как продукты с привлекательными программами лояльности и льготными периодами.

1. Кредитный сегмент:

Флагманским продуктом является кредитная карта «120 дней без процентов». Ее конкурентное преимущество — возможность бесплатного снятия наличных и перевода средств в рамках льготного периода. Это прямое позиционирование против конкурентов, которые часто вводят высокие комиссии за эти операции, что особенно важно для клиентов, нуждающихся в гибком управлении ликвидностью.

2. Дебетовый сегмент:

Основным продуктом является «Моя Карта» (Mir Supreme). Карта предлагает бесплатное обслуживание и агрессивную программу лояльности с кэшбэком до 10% в отдельных категориях. Маркетинговые усилия подкрепляются акциями, например, кешбэк 35% новым клиентам в категории «Кафе и рестораны».

Технологическая адаптация и корпоративный сегмент:

• Мобильное приложение: В условиях санкций УБРиР успешно адаптировался, обеспечив доступность своего мобильного приложения для пользователей Android через российские площадки (RuStore, Galaxy Store, AppGallery).

  Для iOS-клиентов банк полагается на ранее установленное приложение или полноценный Интернет-банк, что является стандартным решением в текущих условиях.

• Оптимизация корпоративных тарифов: С 01.12.2024 г. вступили в силу изменения в Тарифы на операции с универсальными картами для юридических лиц (ЮЛ) и индивидуальных предпринимателей (ИП).

  Эти изменения, направленные на оптимизацию тарификации операций по снятию наличных и переводов с корпоративных карт, свидетельствуют о попытке банка повысить прозрачность и, возможно, маржинальность обслуживания B2B-сегмента, который также подвержен конкуренции со стороны СБП для бизнеса.

Сравнительный анализ карточных продуктов УБРиР с конкурентами (ТОП-50 банков)

Продукты УБРиР демонстрируют агрессивную конкурентоспособность в ключевых параметрах, особенно в части кредитных карт и программ лояльности.

Характеристика	Кредитная карта УБРиР «120 дней без процентов»	Типичные предложения ТОП-50 конкурентов	Преимущество УБРиР
Льготный период	120 дней	От 60 до 100 дней	Выше среднего.
Снятие наличных	Бесплатно в рамках 120 дней	Как правило, платно (до 4,9% + фикс. сумма)	Существенное — ключевое УТП (Уникальное Торговое Предложение).
Программа лояльности	Нет явного кешбэка по кредитке	Часто начисляется только за покупки	Сосредоточенность на финансовой выгоде, а не на бонусах.

Характеристика	Дебетовая карта УБРиР «Моя Карта» (Mir Supreme)	Типичные предложения ТОП-50 конкурентов	Преимущество УБРиР
Платежная система	Mir Supreme	Mir Classic/Supreme, Visa/MC (для внутренних операций)	Соответствует тренду доминирования «Мир».
Кешбэк	До 10% в отдельных категориях	Обычно 1-5%	Конкурентоспособный, агрессивный уровень.
Обслуживание	Бесплатно	Часто требует выполнения условий (оборот/остаток)	Доступность и простота для массового клиента.

Вывод по конкурентоспособности: УБРиР успешно использует агрессивную продуктовую стратегию. В кредитном сегменте, возможность бесплатного снятия наличных в течение льготного периода является мощным конкурентным преимуществом, привлекающим клиентов с высокой потребностью в гибкости. В дебетовом сегменте высокий кэшбэк (до 10%) помогает удерживать активных клиентов. Однако эти конкурентные преимущества, вероятно, достигаются ценой низкой маржинальности, что подтверждается общим падением комиссионных доходов. Разве не стоит банку пересмотреть структуру кэшбэка, чтобы обеспечить устойчивость в долгосрочной перспективе?

Проблемы, риски и стратегические предложения по совершенствованию карточных операций УБРиР

Анализ ключевых рисков и вызовов для карточного бизнеса в современных условиях

Карточный бизнес ОАО «УБРиР» функционирует в условиях уникального сочетания внешних макроэкономических и геополитических рисков с внутренними технологическими вызовами.

1. Внешние Геополитические и Регуляторные Риски:

• Санкционный риск и трансграничные расчеты: С начала 2022 года число валютных корреспондентских счетов российских банков в долларах США и евро сократилось на 55%. В период с октября 2023 по апрель 2024 года было закрыто еще 17% корсчетов. Для банка, не входящего в ТОП-10, это означает значительное усложнение трансграничных операций, что ограничивает его возможности по обслуживанию внешнеэкономической деятельности корпоративных клиентов через карты.
• Замещение международных систем: Необходимость постепенного вывода из оборота карт Visa и MasterCard — это не только логистический, но и сертификационный риск. Истечение сроков сертификатов безопасности (например, с 1 января 2026 года) требует от УБРиР проактивной и плавной миграции всей клиентской базы на карты «Мир» и другие национальные инструменты.
• Ужесточение макропруденциального регулирования (МПЛ): Введение МПЛ привело к резкому сокращению доли необеспеченных потребительских кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН > 50%) с 63% до 28%. Это напрямую давит на кредитный карточный бизнес УБРиР, который зависит от высокомаржинального потребительского кредитования. В IV квартале 2024 года потребительское кредитование сократилось на 2,0%.

2. Внутренние Операционные и Технологические Риски:

• Дефицит IT-кадров: Главным внутренним риском, по мнению экспертов, остается дефицит квалифицированных IT-специалистов. В России он оценивается в 500–700 тыс. человек. Наиболее острый кадровый голод наблюдается среди Middle- и Senior-специалистов (79% открытых вакансий).

  Это критично для банка, поскольку разработка и поддержка карточных продуктов, интеграция с СБП, ЦР и Open Banking требует высококлассных внутренних команд.

• Технологические проблемы приложений: Зависимость от зарубежных магазинов приложений (AppStore, Google Play Market) создает риски сбоев или блокировок, что напрямую влияет на доступность мобильного банкинга для клиентов УБРиР.

Влияние альтернативных платежных инструментов на стратегию УБРиР

Взрывной рост СБП (93% в 2024 г.) представляет собой экзистенциальный вызов для традиционного карточного бизнеса, так как он «отъедает» доходы от Interchange. Однако этот вызов имеет свои нюансы, которые УБРиР может использовать.

1. Сохранение доминирования карт в P2C:

Эксперты отмечают, что, несмотря на рост, платежи за товары и услуги (P2C) через СБП в середине 2025 года составили лишь около 21% от общего объема безналичных платежей. Это означает, что 79% транзакций по-прежнему приходятся на карты. Причина: отсутствие системного потребительского драйвера (например, высокого, стандартизированного кэшбэка) в СБП.

• Вывод для УБРиР: Банк должен максимально капитализировать свое конкурентное преимущество, связанное с агрессивной программой лояльности по «Моей Карте» (до 10% кэшбэка), чтобы удержать активных пользователей и мотивировать их использовать именно карту, а не СБП.

2. Угроза Цифрового рубля:

ЦР потенциально может стать инструментом для целевого кредитования и социальных выплат, минуя традиционные банковские счета. Для УБРиР это означает снижение пассивной базы и потенциальное уменьшение объема эмиссии карт, используемых для получения зарплаты или социальных пособий.

Стратегические предложения по повышению эффективности и конкурентоспособности карточных операций ОАО «УБРиР»

Для преодоления финансовых трудностей (чистый убыток 8,93 млрд руб.) и адаптации к новым рыночным реалиям, УБРиР должен сосредоточиться на четырех ключевых стратегических направлениях.

1. Оптимизация и расширение корпоративного карточного бизнеса (B2B)

С учетом изменений в тарифах для ЮЛ и ИП с 01.12.2024 г., необходимо продолжить работу по повышению маржинальности корпоративного сегмента.

Предложение: Разработка и активное продвижение токенизированных корпоративных карт «Мир» с расширенным функционалом контроля и отчетности.

• Механизм: Использовать технологии блокчейна (ЦФА) для токенизации корпоративных счетов или эмиссии гибридных цифровых прав (ГЦП), привязанных к расходным лимитам. Это позволит ЮЛ и ИП мгновенно проводить внутренние расчеты, автоматически создавать отчетность и устанавливать смарт-контракты на целевое расходование средств (например, только на топливо или представительские расходы).
• Эффект: Повышение привлекательности корпоративных карт УБРиР в сравнении с обычными РКО, увеличение комиссионных доходов за счет предоставления высокотехнологичного сервиса.

2. Проактивная интеграция с платформой Open Banking

Внедрение Открытого банкинга неизбежно (обязательное внедрение к 2026 г.).

УБРиР должен стать ранним участником пилотирования Платформы коммерческих согласий (ПКС) в 2025 году.

Предложение: Создание специализированного API-шлюза для интеграции карточных сервисов (авторизация, выставление счетов) с ключевыми региональными финтех-партнерами и крупными ретейлерами.

• Механизм: Предоставление внешним партнерам возможности мгновенно проверять баланс или проводить транзакции по карте УБРиР (с согласия клиента) для предоставления кредитов в точках продаж или реализации персонализированных скидок.
• Эффект: Расширение клиентской базы без увеличения физического присутствия, повышение транзакционной активности по картам УБРиР за счет встраивания в экосистемы партнеров, снижение операционных расходов на эквайринг за счет оптимизации.

3. Управление кадровыми и технологическими рисками

Дефицит IT-кадров напрямую угрожает способности банка к быстрой цифровой адаптации (СБП, ЦР, Open Banking).

Предложение: Разработка и запуск целевой программы «УБРиР: IT-Реинжиниринг», сфокусированной на удержании и привлечении Middle/Senior-специалистов.

• Механизм: Пересмотр системы оплаты труда и нефинансовой мотивации для IT-подразделений, ответственных за процессинг и мобильный банкинг, с учетом рыночного дефицита (500–700 тыс. чел.).

  Увеличение бюджета на R&D и аутсорсинг второстепенных IT-функций для фокусировки внутренних ресурсов на стратегически важных направлениях (безопасность и интеграция с НСПК).

4. Ускоренная миграция на национальную платежную систему «Мир»

Необходимость замещения Visa/MasterCard, сертификаты которых истекают (с 01.01.2026 г.), требует четкого плана.

Предложение: Внедрение программы «Бесшовный Переход Мир Supreme» для клиентов, чьи международные карты подходят к концу срока действия.

• Механизм: Автоматическая перевыдача карты «Мир Supreme» с сохранением всех льготных условий и кредитных лимитов, но с дополнительными бонусами (например, увеличенный кэшбэк в первый месяц) для стимулирования активации.
• Эффект: Снижение риска операционных сбоев, сохранение лояльности клиентов и обеспечение регуляторного соответствия до критической даты 2026 года.

Заключение

Проведенное исследование показало, что организация операций коммерческого банка с банковскими картами в 2024–2025 гг. происходит в условиях тектонических сдвигов, вызванных доминированием НСПК «Мир», взрывным ростом СБП, началом пилота Цифрового рубля и угрозами санкционного и макропруденциального давления.

Основные выводы по результатам исследования:

1. Теоретическая трансформация: Современный платежный инструмент вышел за рамки пластиковой карты, включив виртуальные формы и новые категории активов (ЦФА, ГЦП), что требует от банков перестройки IT-архитектуры.
2. Рыночная динамика: Несмотря на то, что доля безналичных платежей достигла 87,5%, темп прироста карточных платежей снизился в 1,8 раза из-за конкуренции со СБП (рост 93%).

   Однако карты сохраняют доминирующее положение в P2C-транзакциях (79%) благодаря системным программам лояльности.

3. Анализ УБРиР: ОАО «УБРиР» находится под значительным финансовым давлением, о чем свидетельствует чистый убыток в 8,93 млрд рублей за первое полугодие 2025 года и резкое сокращение комиссионных доходов на 20,6%. Банк компенсирует это агрессивными продуктовыми предложениями (кредитная карта «120 дней без процентов» с бесплатным снятием наличных, кэшбэк до 10% по дебетовой карте).
4. Ключевые риски: Наиболее острыми вызовами являются внешний санкционный риск (сокращение корсчетов на 55%, необходимость замещения Visa/MC) и внутренний дефицит IT-специалистов (500–700 тыс. чел.), который тормозит технологическую адаптацию.
5. Стратегическое планирование: Для повышения конкурентоспособности УБРиР необходимо сфокусироваться на четырех направлениях: 1) Токенизация корпоративных карт для повышения маржинальности B2B-сегмента; 2) Проактивная интеграция с Open Banking (ПКС) для расширения каналов дистрибуции; 3) Целевые инвестиции в удержание IT-кадров; 4) Ускоренная и стимулированная миграция клиентов на карты «Мир Supreme».

Заключение о достижении цели: Цель работы — анализ и разработка предложений по повышению эффективности карточного бизнеса УБРиР — полностью достигнута.

Ожидаемый эффект от предложенных мер: Реализация предложенного комплекса мер позволит ОАО «УБРиР» стабилизировать падение комиссионных доходов, повысить операционную эффективность, снизить зависимость от стагнирующего необеспеченного потребительского кредитования и подготовиться к фундаментальным регуляторным изменениям (Цифровой рубль, Open Banking), обеспечив устойчивое положение в ТОП-50 российских банков.

Список использованной литературы

1. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
2. Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025 [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: https://tadviser.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
3. Главные банковские тренды 2025 года [Электронный ресурс] // Газпромбанк. URL: https://gazprombank.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
5. Опубликованы показатели по МСФО эмитента УБРиР за 4 квартал 2024 года [Электронный ресурс] // Cbonds. URL: https://cbonds.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
6. С 01.12.2024 г. вступают в силу изменения в Тарифы и Услуги для ЮЛ и ИП [Электронный ресурс] // УБРиР. URL: https://ubrr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Квартальный чистый убыток УБРиР по МСФО снизился на 0,8% [Электронный ресурс] // Finmarket. URL: https://finmarket.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Санкции перестали быть главным риском для российского бизнеса [Электронный ресурс] // Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы [Электронный ресурс] // Frank RG. URL: https://frankrg.com/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Платежи по банковским картам растут после двух кварталов снижения [Электронный ресурс] // Bosfera. URL: https://bosfera.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Тренды и изменения в использовании платежных карт в России [Электронный ресурс] // Amulex. URL: https://amulex.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Кредитные карты (рынок России) [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: https://tadviser.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. ЦБ: истекшие карты Visa и MasterCard продолжат работать в России [Электронный ресурс] // Mail.ru. URL: https://mail.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Объяснено, чем грозят новые санкции против банков [Электронный ресурс] // Banki.ru. URL: https://banki.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Новые дебетовые карты Уральский банка реконструкции и развития (УБРиР) [Электронный ресурс] // Banki.ru. URL: https://banki.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Банк «УБРиР» (ПАО) — кредитные карты, потребительские кредиты, дебетовые карты, вклады, ипотека, рко, эквайринг [Электронный ресурс] // УБРиР. URL: https://ubrr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Положение Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
18. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: КНОРУС, 2013. 457 с.
19. Маркова О.М. Банковские операции: учебник для бакалавров. Москва: Издательство Юрайт, 2012. С. 374–377.